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• Luigi Antonny Mudarra Zevallos

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PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS OPERACIONES COMPLEMENTARIAS Las entidades financieras de hoy dedican gran parte de su tiempo a innovar, a desarrollar su capacidad de ingresos y para ello deben modernizar la oferta de sus productos. Una herramienta clave que ha permitido que ellos sigan creciendo ha sido el Marketing, y juntamente con el gran avance tecnológico, han permitido desarrollar nuevos servicios para mantener “clientes satisfechos”. Desde 1991, la reforma financiera, han aparecido nuevos bancos, otros fueron liquidados, otros aparecieron y desaparecieron. Una cosa es cierta: los que siguen operando fueron quienes reflejaron eficiencia, buena conducción gerencial y resultados aceptables. Las entidades financieras que aún permanecen son porque desarrollaron sus operaciones con productos tradicionales y con nuevos productos y servicios. Se define nuevo producto como: Bienes y servicios que son básicamente distintos de los comercializados por la empresa; en consecuencia, son nuevos productos los artículos realmente innovadores, así como los que son nuevos para la empresa, aunque no lo sean para el mercado. Douglas Dalrymple y Leonard Parsons Estos nuevos productos y servicios que ofrece cada entidad están de acuerdo a su capacidad económica y financiera. Otro punto importante a tener en cuenta es determinar el sector del mercado al cual la entidad puede llegar o acceder mejor. No se trata de copiar lo que otras entidades han puesto en marcha, sino que hay que analizar si esa nueva implementación será aceptada y rentable. Además de los servicios y productos financieros activos y pasivos, las entidades desarrollan operaciones complementarias que permiten desarrollar un mejor vínculo con sus usuarios (clientes) y desarrollar una rentabilidad adicional generando comisiones.

INSTRUMENTOS DE PAGO Los instrumentos de pago son los mecanismos existentes, proporcionados por el sistema financiero, para proceder al pago de los bienes o servicios adquiridos sin hacer uso del efectivo (billetes o monedas de curso legal). Entre ellos destacan:     

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Cheques Pagarés Las tarjetas de débito y de crédito Las transferencias Instrumentos de pago propios del comercio exterior (crédito documentario, remesa, transferencia internacional) Etc.

EL CHEQUE ¿Qué es? Es un título de valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institución de crédito el pago a la vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamada beneficiario. ¿Quiénes intervienen?   

El girador o librador: es la persona que emite y firma el cheque. El librado o girado: es la entidad bancaria que paga el importe del cheque. El tenedor o beneficiario: es la persona o empresa que puede cobrar el cheque. En ciertas ocasiones también puede existir un endosante y/o un avalista.

¿Qué necesito para girar un cheque? 1. Aperturar una cuenta corriente. 2. Mantener un saldo suficiente para cubrir la emisión de cheques y los cargos que la entidad va a cobrar. 3. Girar de forma correcta los cheques. Si recibo un cheque es porque existe confianza. Lo razonable es que todo cheque girado tenga el respaldo suficiente; lo que equivale decir, que existe saldo en la respectiva cuenta. Si se interrumpe el sistema de pagos:  

El poseedor del cheque tendrá una incidencia financiera negativa. El girador quedará perjudicado porque puede ser sancionado con el cierre de su cuenta en el banco por falta de fondos.

El cheque es una orden dada contra un banco, donde el emisor tiene fondos depositados en una cuenta corriente. La entidad bancaria es quien facilita el talonario de cheques.

Características Los cheques son estándares y pueden tener las siguientes características:    

Formularios impresos por cada entidad bancaria Talonarios desglosables Numeración, serie o claves Para su validez deben estar firmados por el titular de la cuenta

Tipos de cheq

Producto de una cuenta corriente

Cheque cruzado Cheque certificado Cheque garantizado

Cheque

Cheque de gerencia Producto de una emisión del banco

Cheque giro o giro bancario

Cheque Cheque del viajero normal

1. CHEQUE CRUZADO Los cheques cruzados son un tipo de cheques muy popular que se producen como una variante del cheque tradicional para que se puedan cobrar de forma más segura. ¿Cómo se cruzan los cheques? Cruzar un cheque es muy fácil y sencillo. Para realizar un cheque cruzado, la persona que lo expide, o la que tiene, deben realizar dos líneas paralelas en cruzado donde coloque la persona que debe cobrar el cheque y la compañía donde debe hacerlo. En muchas ocasiones, los bancos ya ofrecen a sus clientes talonarios con cheques que ya poseen las dos barras para que solo tengan que poner la información necesaria.

¿Cómo se cobran los cheques cruzados? Los cheques cruzados solamente se pueden cobrar a través de una entidad bancaria, la que luego se lo cobra al librador, la persona que ha expedido el cheque. Hay que tener mucho cuidado al cruzar los cheques ya que cualquier error o incorrección, como, por ejemplo, que el nombre de la entidad bancario no está escrito perfectamente, impide el cobro de este tipo de cheques. Si el tenedor del cheque es cliente de la entidad podrá cobrar en efectivo. Sin embargo, a la hora de cruzar el cheque, se puede escribir las palabras "para abonar en cuenta" si se quiere que la única forma de cobrarlo sea a través de la cuenta bancaria del tenedor del cheque. Tipos de cheque cruzado 1. General El cheque cruzado general es el que dentro de las dos líneas paralelas no se específica el banco en el que debe ser cobrado. 2. Especial El cheque cruzado especial es aquel que contiene entre las dos barras el banco determinado en el que se debe cobrar. A pesar de esto, el banco indicado en el cheque cruzado especial puede delegar en otro banco para su cobro

AVALES Y CARTAS FIANZA La garantía permite asegurar o proteger a una entidad financiera o a cualquier persona que entrega activos contra algún riesgo que pueda incurrir el deudor, por la falta de pago del crédito, dando derecho a la entidad a ejecutar la garantía para hacer frente la cancelación de la deuda. GARANTÍAS:

Modalidades: 1. Créditos Indirectos:

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AVAL: Es una garantía personal que se realiza con la firma de una tercera persona (Avalista) puesta en el título valor; esto es una obligación escrita que toma a su cargo un tercero para garantizar, a su vencimiento, el pago.

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CARTA FIANZA: Es una garantía, en el cual el banco se constituye como fiador solidario de las obligaciones asumidas por sus clientes ante un tercero y se instrumenta a través de una carta emitida en favor del beneficiario que el cliente señale.

. El fiador es el que emite la fianza (Banco) . El cliente, deudor o fiado es el que solicita la fianza . El beneficiario es el que recibe la garantía 2. Contratos: Son obligaciones que los bancos asumen al suscribirlas conjuntamente con sus clientes. 3. Otras contingencias

TRANSFERENCIA La transferencia es una orden que un banco imparte a una de sus oficinas o a uno de sus corresponsales para que se oponga a disposición cierta cantidad de dinero; es decir, es un servicio que permite transferir dinero de una plaza a otra, en una forma rápida, sin mediar documento específico alguno. Características:

Beneficios:

COMPRA VENTA DE MONEDA EXTRANJERA -

COMPRA: Consiste en la captación de moneda extranjera a cambio de entregar moneda nacional, de acuerdo a un equivalente que es de acuerdo al tipo de cambio vigente y pactado.

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VENTA: Es a la inversa, se recibe moneda nacional y se entrega moneda extranjera por el equivalente; de acuerdo al tipo de cambio vigente.

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TIPO DE CAMBIO: Es el precio de una moneda con relación a otra. Con ese precio se puede comprar – vender una divisa con dinero del país. Éste puede ser fijado por el gobierno o por el mercado de acuerdo a la oferta y demanda, dependiendo de la política económica que se encuentre implantada en un país.

Características: -

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El precio de venta estará siempre por encima del precio de compra. Al comprar moneda extranjera al cliente se le abonará en efectivo, en cuenta corriente, cuenta de ahorro o cuenta a plazo en moneda nacional de acuerdo a sus instrucciones. Se puede emitir cheques de gerencia en moneda extranjera. Se pueden realizar transferencias al exterior.

ABONO Y PAGO DE REMUNERACIONES Definición Es un servicio que brinda un banco a solicitud del cliente (generalmente empresas), para cancelar los sueldos a sus trabajadores mediante abonos en cuenta corriente o depósitos en ahorros. El artículo 18º del Decreto Supremo N.º 001-98-TR prescribe que el pago de la remuneración podrá ser efectuado directamente por el empleador o por intermedio de tercero. Si el pago de terceros se efectúa a través de las empresas del sistema financiero, los trabajadores tendrán derecho de elegir aquella donde se efectuarán los depósitos. El pago se acredita con la constancia de depósito en la cuenta de ahorros a nombre del trabajador. Ventajas En primer lugar, el banco evita el retiro en efectivo del total de remuneraciones. El pago de remuneraciones origina ciertos costos y riesgos a la empresa, debiendo tener un personal exclusivo para el traslado, recuento, pago de remuneraciones. Además de las posibles pérdidas que se puede producir en el manipuleo del dinero. Estos costos y riesgos, prácticamente pueden desaparecer, si las empresas contactan con un banco para que se encarguen del pago de las remuneraciones, previo abono en las cuentas aperturadas para cada empleo.

Características  

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Se firma un convenio entre el banco y la empresa. Las empresas se comprometen enviar con tres o dos días de anticipación al banco la relación para los abonos de sus trabajadores, con el número de sus respectivas cuentas. La empresa debe tener los fondos disponibles.

Servicios relacionados    

Tener acceso a la red de interconexión del banco. Obtención de una tarjeta de débitos para operar en los cajeros automáticos. La posibilidad de tener préstamos personales, créditos aéreos, créditos de hogar, etc. Disminución del riesgo de robo y/o pérdida de dinero.

RECOJO Y TRANSPORTE DE DINERO Y VALORES Definición Consiste en el transporte del numerario y otros valores de un lugar predeterminado por el cliente, previamente acordado con el banco y se realiza a través de estas empresas. Estas empresas dan servicio especializado a las entidades financieras para el recojo y transporte de dinero y valores: brindan el servicio de custodia de numerario en sus propias bóvedas, clasificación y recuento de billetes y monedas. Es una forma que utiliza los bancos para brindar a sus clientes estos servicios. Características El presente servicio cuenta con las siguientes características:    

El transporte del dinero del o hacia el cliente se realiza en unidades de transporte blindadas. Está sujeta a una comisión razonable al cliente por el servicio. Se recogen depósitos en efectivo y/o cheques de los clientes. El recuento del efectivo puede realizarse en el local de la empresa solicitante del servicio o en las oficinas del banco o en los locales de la empresa.

Beneficios  

Seguridad y garantía en el traslado de los valores. La entrega del dinero al cliente se efectúa en el mismo día solicitado, para ello se tiene que coordinar anticipadamente la operación.

Las empresas que poseen un nivel de ventas diarias importantes, no pueden dejar el dinero en su propio establecimiento o trasladarlo a una entidad financiera, debido alto grado de riesgo, es por ello que contratan a estas empresas para que sean las encargadas de realizar estos depósitos a la entidad financiera. Ejecución Práctica Un cliente previamente contacta con una empresa para el traslado de efectivo, suponiendo que va a realizar un depósito por S/. 10,000.00, el procedimiento se presenta a continuación:

1) Establecer el horario de recojo del dinero, generalmente es al cierre de las operaciones. 2) El dinero es entregado a los encargados del traslado, quienes lo podrán en una bolsa plástica (opaca), colocando el precinto numerado, llenando el formulario respectivo en el cual se consigna el número de bolsas y sus respectivos precintos. 3) El formulario es debidamente llenado y firmado por la empresa y por los responsables del traslado, entregando copia del documento. 4) El equipo de recojo de caudales, usando la unidad blindada, llevara la remesa a su sede institucional. 5) Internamente procesara las remesas con finalidad de dar conformidad al importe, en caso que hubiera billetes y monedas falsificadas serán retenidas, desde luego disminuyendo el monto. 6) El monto del depósito se le comunicara a la entidad financiera, quien abonara en la cuenta respectiva. 7) La empresa almacenara como custodia en la bóveda que tiene asignada la entidad financiera.

Prestación de servicios de custodia a las entidades financieras Los excedentes del nivel de caja que cada banco debe mantener para sus operaciones diarias, entregara a la empresa para que sea procesado y custodiado. El proceso consiste:  

Verificación de los importes. Clasificación por numeración del numerario en aptos para la circulación y deteriorados.

Las etapas antes mencionadas con necesarias para que el banco realice sus depósitos en el Banco Central de Reserva en el sistema que custodia.

Sistema de Custodia en el Banco Central de Reserva

El Sistema de Custodia es el mecanismo por el que el Banco Central de Reserva del Perú (Banco Central) mantiene parte de su disponibilidad de numerario en las Bóvedas de Custodia a cargo de las empresas del sistema financiero autorizadas (ESF), a fin de que éstas puedan efectuar depósitos y retiros de efectivo, contra abonos y cargos en sus cuentas corrientes en el Banco Central, respectivamente. a) Cada banco solicitara autorización para ingresar al sistema. b) Para ello debe de acondicionar una bóveda o parte de su bóveda en forma exclusiva para el BCRP (bóveda BCRP), ya sea en sus propios locales y en las empresas de transportes, custodia y administración de numerario. c) Tomará un seguro que cubra los montos en custodia. d) Al efectuar un depósito una entidad bancaria, llenara el formulario respectivo, señalando el monto por denominaciones, el mismo que puede ser presentado en original o remitido por vía duplicado. e) Previamente el dinero debe estar depositado en la bóveda signada al BCRP, sin necesidad de llevar el depósito. f) El BCRP al recibir la documentación, abonara en la respectiva cuenta corriente de la entidad bancaria, g) Cuando una entidad bancaria desea retirar fondos, solicita mediante carta BCRP indicando el monto, quien emitirá orden de retiro, para que se atendido de cualquiera de las bóvedas del sistema de custodia. Hay que dejar establecido que el dinero en el sistema de custodia le pertenece al BCRP y solo él puede disponer. Ciudades que no cuentan con oficinas del BCRP Con el sistema de custodia, los bancos al depositar sus fondos al BCRP, desde las provincias lo pueden transferir a su oficina principal mediante el ente emisor y de esta manera decidir sobre el uso adecuado a estos recursos;(sistema de pagos de alto valor). El BCRP ha implementado este sistema en ciudades en donde el movimiento de recursos es significativo, los depósitos y retiros se realizan vía fax. La no realización física del Depósito El riesgo está en todas partes, para evitar esto se debe de normar las operaciones, implementando mecanismos de control concurrente y posterior, establecer y aplicar sanciones a las entidades que las infrinjan. Además, hay que tener en cuenta que las operaciones se basan en la confianza, en la seriedad y en las relaciones normales entre la autoridad monetaria y las entidades financieras.

Fines del Sistema de Custodia del BCRP  

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Las entidades bancarias pueden disponer de sus recursos en tiempo real. Evitar traslados innecesarios de la bóveda del BCRP, disminuyendo considerablemente los costos de transportes y evitando riesgos inherentes al traslado. Evitar el manipuleo innecesario de los billetes. Rapidez en la atención de los retiros y depósitos.

RED DE INTERCONEXIÓN, INTERNET BANKING, BANCA VIRTUAL La banca electrónica, o también llamada banca virtual u online, es un servicio prestado por las entidades financieras que tiene como misión permitir a sus clientes realizar operaciones y transacciones con sus productos de forma autónoma, independiente, segura y rápida a través de Internet.

Entre las transacciones más típicas que se pueden realizar a través de este servicio de banca electrónica están las transferencias, el envío y recepción de ficheros o cuadernos de gestión y la consulta de los movimientos de las cuentas. Desde el punto de vista del consumidor, la banca virtual ofrece una serie de ventajas, pero también de inconvenientes. En la década de los 80, se pudo observar incontinencias en la fluidez de las operaciones hacia el público, pues la banca a pesar de que los clientes, recursos y servicios financieros eran escasos, la realización de balances demandaba mucho tiempo. Sin embargo, hoy en día ante la acumulación proliferante de las transacciones financieras, han hecho posible gracias a la tecnología contar con cajeros automáticos y realizar operaciones bancarias por internet.

Entre las ventajas destaca la comodidad de poder operar desde cualquier sitio, el ahorro de tiempo que ello supone y de costes para el banco que pueden o deben repercutir en el cliente. Entre las principales preocupaciones de los clientes se encuentra el tema de la seguridad y la escasa información sobre las posibilidades que este servicio ofrece. Para la utilización de la banca electrónica lo más adecuado es solicitar información al gestor del banco especializado en estos servicios y negociar con la entidad las condiciones que se van a aplicar en el uso de estos canales a distancia. o

Operaciones en cuenta corriente, ahorros y depósitos de plazo, en moneda nacional y moneda

Y en consecuencia la

extranjera

Banca virtual:

Permite realizar

o

Actualización de intereses

o

Liquidación de descuentos y cobranzas

o

Accionar las tarjetas de débito y crédito

PAGO DE IMPUESTOS La Superintendencia Nacional de Aduanas y Administración Tributaria(SUNAT), organismo recaudatorio de los tributos, encarga al Sistema Bancarios la cobranza de los mismos para permitir así una mejor atención a los contribuyentes, y por ende, claro está, reducir sus costos por cobranza en forma considerable, estableciendo así fechas límites de cobranza y especificación de formularios a utilizarse.

Pago de obligaciones tributarias

Mejor atención a los contribuyentes

La transmisión de los montos cobrados, se realizando a través de documentación adjunta para luego ser abonados al Banco de la Nación.

CUSTODIA DE VALORES La custodia de valores es una actividad inherente a la del intermediario y corresponde a aquella en que el intermediario de valores recibe en depósito, títulos representativos de valores de oferta pública, para su resguardo, cuidado y mantención. Características:

El Banco garantiza la custodia de los valores entregados por el cliente

Libre disponibilidad del cliente de sus acciones y bonos

El banco hace la labor de agente, para algunas empresas, cuando se trata de pago de dividendos(fideicomiso)

A solicitud del cliente o cuando se efectúa algún movimiento de los valores en custodia, se emite un estado de cuenta

•Ser cliente •Para PN, Libreta electoral o DNI REQUISITOS

•Máxima seguridad

BENEFICIOS

CAJAS DE SEGURIDAD Es el servicio por el cual el banco alquila cajas de seguridad para el depósito de valores, acciones, títulos, joyas, documentos, etc. • Presentar solicitud indicando el tamaño de la caja de seguridad • Tener movimiento compensatorio • Antigüedad como cliente en cuenta corriente

REQUISITOS

• Privacidad • Protección • Seguridad de documentos confidenciales

BENEFICIOS

Características:

Servicio exclusivo a clientes muy importantes

Se cobra una comisión semestral de acuerdo al tamaño de la caja de seguridad

Existe un derecho de garantía por la llave que se entrega al cliente en su caja de seguridad

El Banco no se responsabiliza por el contenido depositado por el cliente en su caja de seguridad

COBRANZAS DE LA REPÚBLICA Es el servicio brindado a los giradores de letras, facturas y recibos, en el cual el banco actúa como intermediario en la gestión de aceptación, renovación y cobranza, abonando a los giradores el importe cobrado, deduciendo las comisiones e impuestos correspondientes. Características:

• Se concretiza las cobranzas de letras de cambio, facturas, recibos, etc.

• El cliente debe cubrir previamente el formulario que existe para tal fin y que le proporciona el banco. • El banco puede recibir documentos por aceptar, asumiendo esa gestión, así como la cobranza de los mismos. • Despúes de haber efectuado la cobranza de los documentos, el banco abona automáticamente en la cuenta del cliente. • Los documentos impagos son devueltos al cliente