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• Martin Santamaria Ortiz

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BANCO ¿Qué es un Banco? Son entidades que se dedican a trabajar con el dinero: lo reciben y lo prestan al público obteniendo una ganancia por las operaciones realizadas. Los bancos son entidades que se organizan de acuerdo a leyes especiales y que se dedican a trabajar con el dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia depósitos hechos por las personas y las empresas, y otorgan préstamos usando esos mismos recursos, actividad que se denomina intermediación financiera. Para realizar la actividad de recibir dinero y luego darlo en préstamo, los bancos le cobran a quienes lo necesitan y piden préstamos; asimismo, a quienes les entregan dinero en depósito, les pagan por la confianza depositada. La diferencia entre lo que se les paga y lo que ellos pagan, es la ganancia que permite que el banco opere normalmente.

¿Cómo se crea un Banco? Para crear un banco, la ley General de Bancos entrega las disposiciones que deben ser cumplidas. Los Bancos se forman como sociedades anónimas en conformidad con la Ley General de Bancos. Por el hecho de ser sociedades anónimas, quienes emprenden la aventura de formar una empresa bancaria son un grupo de accionistas fundadores, los cuales deberán presentar un programa o proyecto a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF). La creación de un banco debe cumplir tres etapas, todas las cuales se realizan ante SBIF: Primera Etapa: Los accionistas fundadores deben presentar un plan de desarrollo de negocios del Banco, más los antecedentes para demostrar el cumplimiento de los requisitos de solvencia e integridad establecidos en la Ley General de Bancos. Además se debe entregar un depósito de 40.000 UF para demostrar la responsabilidad de quienes quieren abrir el futuro banco. Una vez que la Superintendencia declara aceptada toda la información, otorga el certificado de autorización provisional. Esta etapa puede durar hasta 6 meses. Segunda Etapa: consiste en la obtención de la autorización de existencia, que se otorga en un plazo de diez meses desde que se cumplió la Primera Etapa. En este período se realizan todas las actividades para constituir el banco como tal, tales como definir su forma de operación y sus directivos entre otros aspectos, y se completa el capital, que no puede ser menor a 400.000 Unidades de Fomento y que puede llegar a 800.000 Unidades de Fomento. Esta etapa puede durar hasta 10 meses. Tercera Etapa: es la obtención de la autorización de funcionamiento, que se otorga una vez que se han cumplido los trámites anteriores. Esta autorización se entrega al comprobarse que el banco tiene todo lo necesario para operar con normalidad y tras evaluar sus planes de negocio para sus primeros tres años de operaciones. Esta etapa puede durar hasta 3 meses. En general, los pasos a seguir están puntualizados en el Título II de la ley General de Bancos.

¿De dónde obtienen dinero los Bancos? Los Bancos atraen el dinero de las personas y las empresas, para que sea depositado. Además de disponer de un capital inicial proveniente de sus accionistas, los Bancos atraen el dinero de las personas y las empresas, para que sea depositado. Por recibir y mantener este dinero, las entidades financieras pagan una cierta cantidad de dinero al depositante que se conoce como interés. El cálculo de esa cantidad se hace a través de porcentajes y recibe el nombre de "tasa de interés de captación". De acuerdo con los depósitos recibidos, las instituciones financieras conceden préstamos a personas y a empresas que necesiten financiamiento para llevar a cabo gastos de

consumo o de inversión. A quienes obtienen estos préstamos, las entidades financieras les cobran por ese servicio una determinada tasa de interés de colocación que normalmente es superior a la 'tasa de interés de captación' Los bancos obtienen beneficios de la diferencia entre la tasa de interés que cobran a quienes piden préstamos y la tasa de interés que pagan a las personas que depositan su dinero en las instituciones financieras. Dicha diferencia se conoce con el término inglés de "spread".

¿Quién supervisa a los Bancos? La supervisión y fiscalización de los bancos es Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.

realizada

por

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La supervisión y fiscalización de los bancos es realizada por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF). Para hacer su trabajo, la Superintendencia se rige por la Ley General de Bancos, en su Título I, Artículos 1 al 11.

¿Qué servicios ofrecen los Bancos? Los bancos pueden recibir depósitos, realizar transacciones, conceder préstamos, cajas de seguridad, y otros servicios, como asesoramiento financiero Los servicios ofrecidos por los bancos se pueden resumir en los puntos siguientes: recibir depósitos, realizar transacciones, conceder préstamos, cajas de seguridad, y otros servicios, como asesoramiento financiero. Para otras operaciones también puede ser interesante consultar "Operaciones de los Bancos", Artículo 69 Ley General de Bancos.

el

Título

VIII,

Depósitos - A la vista: son las cuentas corrientes. Gozan de una disponibilidad inmediata - De ahorro: son las libretas de ahorro. No se pueden utilizar cheques para su disposición. - A plazo: son los fondos a plazo y no se pueden retirar antes de la fecha de su vencimiento sin una penalización. Transacciones - Son los servicios que los bancos prestan a sus clientes y que consisten, fundamentalmente, en aceptar cheques y órdenes de transferencia de dinero de una cuenta a otra. - Asimismo, las transacciones pueden llevarse a cabo a través de cajeros automáticos. Préstamos - Los préstamos se conceden a los clientes que necesitan financiamiento. - Los bancos permiten a sus clientes tener líneas de créditos u otros tipos de crédito, esto es, disponer de dinero sin tenerlo. Otros servicios - Asesoramiento financiero. - Cambio de moneda extranjera. - Cajas de seguridad en las que los individuos pueden depositar sus objetos de valor.

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BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ - VIA BCP Banco De Crédito Del Perú y Credicorp El Banco de Crédito del Perú pertenece al holding Credicorp Ltd de responsabilidad limitada constituida en Bermudas en 1995. Está integrada por Banco de Crédito del Perú, El Pacífico Peruano Suiza Compañía de Seguros y Reaseguros y Atlantic Security Holding Corporation. Credicorp se concentra principalmente a actividades bancarias comerciales (finanzas comerciales incluyendo, las finanzas corporativas y los servicios del leasing con opción a compra), seguros (comerciales incluyendo, transporte y seguro de navíos, de automóviles, de vida, de salud y de jubilación) y a actividades bancarias de inversión (servicios incluyendo el corretaje de valores, gerencia de activos, y fideicomiso, los servicios de custodia y de banca de inversión). BCP es la subsidiaria primaria del holding y concentra la mayor parte de los créditos totales de Credicorp así como de sus activos totales y utilidad neta. Subsidiarias del BCP 1. Crédito Leasing S.A. dedicada a Arrendamiento Financiero

2. Credibolsa SAB S.A. es una Sociedad Agente de Bolsa 3. Credifondo SA es una Sociedad de Fondos Mutuos 4. Credtítulos S.A. es una Sociedad Titulizadora 5. Inmobiliaria BCP S.A. es una Sociedad Inmobiliaria 6. Banco de Crédito de Bolivia

7. BCP Sociedad de Propósito Especial es una Sociedad Titulizadora

8. Inversiones Conexas S.A. es una Sociedad Inmobiliaria Hechos relevantes: Adqusiciones del BCP en años recientes Con el objetivo de incrementar su stock de créditos hipotecarios de alta calidad, durante el 1er trimestre de 2005, BCP adquirió la cartera crediticia del BankBoston N.A. Sucursal Perú (entidad financiera ahora disuelta) tanto a nivel local como offshore por un importe equivalente a 360 millones de dólares. Con el fin de retomar su posición como accionista único de Solución Financiera de Crédito S.A., ésta fue adquirida en marzo de 2003 por el BCP. En dicha operación se adquirió el 45% de las acciones que pertenecían al Banco de Crédito e Inversiones de Chile y a otros accionistas extranjeros. El proceso de absorción concluyó en febrero de 2004. El Banco ha visto así reforzada su orientación a créditos a la pequeña y microempresa. El Banco Santander Central Hispano Perú fue comprado en diciembre de 2002 por el Banco de Crédito del Perú. La operación se realizó a través de una OPA por sus acciones. En dicha OPA logró adquirir el 99.94% de las acciones del BSCH. La transacción también incluyó a la Sociedad Administradora de Fondos Mutuos. Luego de la transacción se procedió a la fusión por absorción concluyéndose en marzo de 2003. Tamaño del Banco de Crédito del Perú Banco de Crédito del Perú - BCP es el banco más grande y más antiguo del Perú. En febrero de 2007, BCP se alineó primero entre los bancos peruanos con S/. 29,633’903,000 en activos totales, S/.14,459’052,000 en créditos vigentes otorgados, S/.22.986.626 en depósitos y otras obligaciones con el público. Asimismo, S/.3,002’460,000 corresponden a patrimonio de los accionistas. En relación a la infraestructura del banco y a su personal tenemos la siguiente distribución de agencias bancarias (a Enero 2007): Los empleados del Banco de Crédito (incluyendo sus sucursales en el exterior) suman 9,597 de los cuales 1,498 son funcionarios y 263 son gerentes. Negocios de Banca Personal Las actividades de su división de banca personal incluyen (i) actividades bancarias exclusivas, (ii) préstamos a la pequeña empresa, (iii) préstamos hipotecarios, (iv) tarjetas de crédito Visa (v) créditos de consumo y (vi) actividades bancarias institucionales.

Captación de fondos en el BCP: Seguridad y mayor valor añadido Dada la solidez proyectada por el Banco de Crédito, la captación de fondos de este banco ha estado siempre ligada a la seguridad de los depósitos más que a una conveniencia desde el punto de vista de retornos altos. Es por ello que, en momentos difíciles de la economía o política peruana, el Banco de Crédito ha sido un captador neto de fondos. Es usual que este banco sea más superavitario en lo referente a depósitos que sus contrapartes en el sistema financiero. El BCP usualmente cuenta con holgados niveles de liquidez. La pujanza y estabilidad de la economía peruana, ha motivado al BCP a ya no sólo resalta el tema de solidez sino a ofrecer un mayor valor añadido. De hecho, la captación de fondos del BCP se centra en los últimos tiempos en el lanzamiento de los productos de ahorros Cuenta Cero y Cuenta Libre. Un interesante lanzamiento fue el servicio Agentes BCP, que consiste en alianzas con establecimientos comerciales, tales como bodegas y otros comercios, mediante las que el establecimiento dispone de sus recursos de caja para entregar dinero en efectivo a los clientes del Banco de Crédito que lo soliciten. El Banco transfiere diariamente a las cuentas del comercio el equivalente del efectivo retirado por los clientes del establecimiento. Sin duda una interesante manera de fidelizar a los clientes del banco y del comercio asociado, ya que los clientes de este último, aumentan su frecuencia de visita al comercio asociado. Así, los clientes tienen acceso a sus cuentas de ahorro sin necesidad de acudir a una agencia del Banco o a un cajero: El banco por otro lado, reduce sus gastos operativos de agencia y personal. Divisiones - servicios financieros - banca exclusiva Banco de Crédito del Perú cuenta con unidades de negocio orientadas a brindar servicios a sus clientes a través de:

1. Banca Minorista, para personas y empresas pequeñas con ventas anuales menores a 1 millón de dólares,. Para una mejor atención ha clasificado y segmento a sus clientes en:

Banca de Consumo atiende a aproximadamente 1.5 millones de clientes con productos de crédito como préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito, además de productos de ahorro como fondos mutuos. Banca de Negocios atiende a aproximadamente 10,000 clientes que realizan ventas anuales entre 300 mil y 1 millón de dólares.

Banca Exclusiva administra a un grupo de personas que son claves para el Banco por el alto volumen de negocio tanto en depósitos como en colocaciones que generan.

2. Banca Mayorista, compuesta por dos unidades de negocios, Banca Corporativa y Banca Empresa, las cuales ofrecen servicios a clientes corporativos a través de cuatro áreas que son: Finanzas Empresariales: financiamiento de operaciones de mediano y largo plazo a empresas medianas, con énfasis en el desarrollo del negocio de arrendamiento financiero. Finanzas Corporativas: banca de inversión y financiamiento para grandes empresas. Ofrece tres servicios i) préstamos a mediano plazo, ii) estructuración de emisiones primarias, y iii) asesoría de reestructuración, fusiones y adquisiciones. Negocios Internacionales: negocios con las principales entidades financieras del mundo, buscando optimizar condiciones para los clientes del Banco, ofreciendo servicios de comercio exterior. Servicios para Empresas: desarrollo y venta de servicios transaccionales: recaudación, prestación de servicios de información, pagos y administración de liquidez para empresas. 3. Mercado de Capitales Tesorería, Operaciones de Cambio, Custodia de Valores, Fideicomisos, Administración de Portafolios de Inversión e Intermediación Bursátil. Análisis de la economía y el mercado con el fin de asesorar en operaciones en el mercado de valores.

4. Canales de distribución bancarizar es su objetivo, lo hace a través de la incorporación de segmentos Cy D actualmente no atendidos por la banca. El área de Banca de Servicio es la responsable del desarrollo y administración de este canal y de los procesos centralizados del Banco. Créditos hipotecarios en el Banco de Crédito del Perú Para el producto crédito hipotecario, Banco de Crédito del Perú es el prestamista de hipotecas más grande de Perú con una cuota de mercado de casi el 38% (fuente SBS Febrero 2007) del total de créditos hipotecarios del sistema a fines del año 2006. Credicorp espera que el negocio de préstamos de hipoteca del BCP continúe

creciendo dado los niveles bajos de la penetración en el mercado financiero, la demanda insatisfecha del mercado y la perspectiva económica actual de inflación controlada y el crecimiento del producto interno bruto del Perú. Tarjetas de crédito en el Banco de Crédito del Perú BCP espera que la demanda para tarjetas de crédito continúe. Además de obtener rentas por los intereses cobrados, BCP deriva rentas de los honorarios por el uso de las tarjetas de crédito del cliente así como por mantenimiento de la misma, por los honorarios por transacciones del minorista, por los honorarios de procesos mercantiles y por las finanzas y las penalidades en el uso de tarjetas de crédito. En el año 2000, BCP comenzó a ofrecer tarjetas de crédito American Express. BCP es el accionista más importante de VISANET, llevando a cabo el aproximadamente 36% de sus transacciones totales. Préstamos personales en el Banco de Crédito del Perú Los productos de préstamos ofrecidos incluyen préstamos de efectivo para el consumidor, préstamos por planilla y préstamos para compras, viajes, educación y para la compra de automóviles. El segmento total de Financiera Solución fue reestructurado y transferido a la unidad de las actividades bancarias del consumidor en BCP. Éste es uno de los pocos negocios en los que el BCP no lidera el negocio del crédito. Interbank gana al BCP por escaso margen en el negocio de crédito de consumo. La organización Banco de Crédito del Perú está liderada por la siguiente plana directiva y gerencial Dirección 1. Presidente - Dionisio Romero Seminario

2. Primer Vice-Presidente - Luis Nicolini Bernucci 3. Director - Jorge Camet Dickmann 4. Director - Fernando Fort Marie

5. Director - Eduardo Hochschild Beeck 6. Director - Juan Bautista Isola Cambana 7. Director - Reynaldo Llosa Barber 8. Director - Benedicto Cigueñas Guevara 9. Director - Dionisio Romero Paoletti

10. Director - Juan Carlos Verme Giannoni 11. Director - Luis Enrique Yarur Rey

12. Director - Felipe Ortiz de Zevallos Madueño 13. Director - Germán Suárez Chávez Gerencias 1. Gerente General - Raimundo Morales 2. Gerente General Adjunto - Carlos Muñoz

3. Gerente Central de Planeamiento y Finanzas - Walter Bayly 4. Gerente Central de Administración - José Luis Gagliardi 5. División de Finanzas - Jorge Ramírez del Villar 6. División de Banca Personal - Javier Otero 7. División Banca Corporativa y Empresarial - Pedro Rubio

8. División de Mercado de Capitales - Javier Maggiolo 9. División de Créditos - Roberto Andrade

Tarjetas de crédito Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico con una banda magnética, a veces un microchip, y un número en relieve que sirve como medio de pago impuesto como norma habitual en todo el mundo y permite el pago aplazado de lo adquirido.

Sabía que... La primera tarjeta de crédito fue inventada y emitida por Diners Club en 1950, American Express y VISA le siguieron en 1958 con las primeras tarjetas de crédito bancarias. Su uso pasó de estar limitado a vendedores viajeros a ser el producto bancario de mayor uso y crecimiento en la historia de los bancos desde que se inventó la cuenta de ahorros. Tanto American Express como VISA y Mastercard, se convirtieron en marcas de reconocimiento inmediato en casi todo el mundo. Créditos Perú se complace en anunciar en que muy pronto estará ofreciendo las tarjetas de crédito con las condiciones más competitivas del mercado, tanto en sus versiones de Tarjeta de Crédito Preferente como Tarjeta de Crédito Oro / Gold.

¿Qué son las tarjetas de crédito? Las tarjetas de crédito constituyen un medio eficaz de pago y de obtención de crédito en demanda inmediata. Se han popularizado su uso para el retiro de dinero en cajeros automáticos y para realizar consumos en comercios diversos. Son una herramienta de gran ayuda para el consumo para el usuario pero también para los comerciantes pues pueden contar con un medio de cobro seguro de lo vendido, con independencia de que el tarjeta-habiente (denominación que se utiliza para identificar al usuario de una tarjeta de crédito) pague al contado o al crédito. Nos remontamos a mediados del siglo XX para encontrar los orígenes de la tarjeta de crédito. Las compañías de dedicadas a la hostelería en Estados Unidos fueron las precursoras en la emisión de tarjetas de crédito para dar facilidad a sus clientes para pagar de forma aplazada. En las décadas siguientes, las grandes firmas emisoras de tarjetas de crédito se extendieron en otros continentes, con el tiempo, las entidades financieras se fueron convirtiendo en los principales emisores de tarjetas. Aparecen entonces las tarjetas bancarias La tarjeta física de plástico es simplemente un medio material y certificativo que se utiliza para prestar el servicio financiero. Pueden, y de hecho hay, otros medios físicos para realizar exactamente lo mismo, el teléfono celular o la tarjeta de crédito virtual, usada a través de la computadora. Hay precauciones que el titular de la tarjeta debe tener y es notificar al emisor de la tarjeta toda vez que la tarjeta haya sido extraviada o substraída. Una vez realizada la comunicación, el titular de la misma queda exento de la responsabilidad de su uso indebido. El titular debe también notificar a la entidad financiera sobre cargos fraudulentos o erróneos. Sin embargo, la utilización de las tarjetas tiene un inconveniente: Alguien tiene que pagar por el costo que supone mantener un complejo sistema de servicio monetario "virtual". El que asume la mayor parte de este costo es el comerciante pues tiene que dedicar un porcentaje de la venta al pago de comisión al emisor/marca de la tarjeta. Ese porcentaje varía de un comerciante a otro dependiendo de su volumen de negocios y por tanto de su poder de negociación. Es por esta razón que existen comercios que se niegan a aceptar tarjetas de crédito o se niegan a aceptar algunas marcas específicas. Si bien existen muchas ventajas para los partícipes en el mercado de tarjetas de crédito, siempre existen cuestionamientos en cuanto a la supuesta libre

competencia que pueda existir en este mercado. De hecho existen tasas fijas o porcentajes fijos que se utilizan en el mercado, tanto con los comerciantes como entre los bancos, ésta última se llama "tasa de intercambio". Cuando hablamos de tasas fijas, estamos ante un escenario de precios anti-competitivos y por tanto cuestionables tanto desde un punto de vista jurídico peruano como desde la perspectiva de las leyes que rigen la libre competencia en diversas partes del mundo.

TARJETA DEBITO En la década de los 80 los bancos comenzaron a entregar a sus clientes tarjetas de cajeros automáticos o tarjetas ATM (automated teller machine, en inglés). Estas tarjetas permitían a los clientes retirar dinero directamente de sus cuentas en las máquinas de cajeros automáticos o ATMs. Con el tiempo, los bancos pasaron a ofrecer a los consumidores más servicios con la misma tarjeta ATM, tal como la posibilidad de efectuar compras directamente vinculadas con una cuenta específica. De este modo nació la tarjeta de débito. La mejor manera de conceptuar las tarjetas de débito es considerarlas una combinación de una tarjeta ATM y de un libro de cheques. Las tarjetas de débito están vinculadas a una cuenta específica: típicamente están conectadas con su cuenta corriente (cuenta de cheques), pero usted debe hablar con su banco para verificar exactamente con qué cuenta se corresponde. Cuando hace una compra con una tarjeta de débito, automáticamente se deduce ese monto de la cuenta con la cual está vinculada, de la misma manera que cuando se cobra un cheque, el cual es deducido inmediatamente de su cuenta. Así por ejemplo, si compra comestibles en el supermercado por valor de $89 y lo paga con la tarjeta de débito, el estado de cuenta mostrará una transacción de $89 POS (siglas en inglés de Point of Sale o Punto de Venta) o un retiro de su cuenta. Las tarjetas de débito son diferentes a las tarjetas de crédito en el sentido que las primeras tienen un límite fijo (equivalente al balance de su cuenta de banco) y también porque al estar empleando su propio dinero y no tomando prestado de parte de una compañía de crédito, usted no pagará interés sobre una tarjeta de débito en la forma en que lo hace cuando va agregando cargos a una tarjeta de crédito y ésta acumula un saldo. Al usar una tarjeta de débito, usted puede igualmente retirar dinero directamente de su propia cuenta y esos fondos son automáticamente deducidos del balance de esa cuenta.

 CLASIFICACIÓN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO SEGÚN EL EMISOR: 1) Tarjetas Bancarias: Son las emitidas por una Entidad Financiera.

Dentro de la clasificación Tarjetas Bancarias y con sus mismas características generales, hay un tipo de tarjetas denominado Tarjetas de Marca Compartida. Estas tarjetas están emitidas por una Entidad Financiera en colaboración con un socio comercial. Existen dos modalidades de Tarjetas de Marca Compartida: Cobranded y Affinity o de Afinidad. La diferencia entre ambas viene dada por la existencia o no de ánimo de lucro en el socio comercial. Un ejemplo de Tarjeta de Marca Compartida de modalidad Cobranded es la Tarjeta Visa Repsol BBVA y de modalidad Affinity la Tarjeta Visa Cruz Roja BBVA. En el mercado español existen diferentes marcas de Tarjetas Bancarias: Visa, Mastercard, 4B y Tarjeta 6000. 2) Tarjetas No Bancarias. Son las emitidas por un emisor privado no bancario. Dentro de las Tarjetas no Bancarias podemos encontrar dos grandes grupos: Tarjetas T&E: Destinadas en general al pago de actividades relacionadas con viajes y entretenimiento. Algunos ejemplos son American Express, Diners o JCB. Tarjetas Privadas: Destinadas de forma exclusiva al pago en los establecimientos propios del emisor de la Tarjeta.

- A partir de esta clasificación genérica de Tarjetas Bancarias y No Bancarias, pasamos a ver los distintos tipos de Tarjetas Bancarias en función de: Público objetivo al que van destinadas. Formas de Pago.

CLASIFICACIÓN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO SEGÚN EL PUBLICO: Las Tarjetas Bancarias según el público objetivo al que vayan destinadas pueden ser:  Tarjetas Personales: Son aquéllas que están diseñadas para cubrir las necesidades de los pagos derivados de la compra de bienes y servicios del consumo privado. Las tarjetas personales pueden ser -en función de la forma de pago- de Crédito, de Débito o Pre-pago (monedero o virtuales). O bien, pueden admitir varias de estas formas de pago en un mismo plástico.  Tarjetas de Empresa: Son aquéllas destinadas a cubrir los gastos de aprovisionamiento, viajes y representación de las empresas. Las Tarjetas de empresa pueden ser, también en función de la forma de pago, de Crédito o Débito, aunque la modalidad más habitual es la de crédito

I. ANULACIÓN DE TARJETAS DE CRÉDITO Según el Capítulo V del Reglamento Los titulares o usuarios podrán solicitar la anulación de las tarjetas de crédito y la resolución del contrato respectivo mediante comunicaciónescrita a la empresa, sin perjuicio de la obligación de pagar los saldos deudores correspondientes. Las empresas deberán anular las tarjetas de crédito, incluyendo las tarjetas adicionales, o resolver los contratos en los siguientes casos:

1. Cuando el titular de la tarjeta de crédito no haya cumplido con pagar dos cuotas de amortización sucesivas a la misma empresa, en la modalidad de tarjeta de crédito. 2. Cuando alguna de las obligaciones de cualquier naturaleza asumidas por el titular de la tarjeta de crédito frente al emisor de la misma, resulten calificadas en la categoría de dudoso o pérdida.

3. Cuando al titular de la tarjeta de crédito se le haya cerrado alguna cuenta corriente por girar contra ella sin la correspondiente provisión de fondos, sea en la propia

empresa o en cualquier otra del sistema financiero, conforme a la publicación que realice la Superintendencia

CONTRATOS CON LOS ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS En los contratos con los establecimientos afiliados deberá incluirse como obligaciones de los mismos: 1. 2. Verificar que la tarjeta de crédito esté en vigencia, constatando, de ser el caso, que no figure en la relación de tarjetas anuladas, según la información recibida; 3. Verificar la identidad del usuario;

4. Comprobar que la firma del usuario en la orden de pago corresponda a la que figura en su tarjeta de crédito, o contar con la conformidad de la firma electrónica u otro medio sustitutorio de la firma gráfica o manuscrita; 5. Sujetarse en las transacciones que se realicen al monto máximo autorizado por la empresa; y,

6. Otros procedimientos que la empresa considere convenientes para la seguridad y adecuado uso de las tarjetas de crédito, en concordancia con las normas del Reglamento y disposiciones legales pertinentes.

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Tipos de Tarjetas Basicas Tarjetas de credito clásicas. Son las tarjetas de credito más comunes. El límite de utilización en establecimientos comerciales oscila entre 600 euros y 1500 euros mensuales, dependiendo de la entidad financiera. Tarjetas Citibank Tarjeta de credito oro y platino Se distinguen físicamente por su color dorado o platino. El límite de utilización de estas tarjetas en compras oscila entre 4.500 € y 60.000 € mensuales, mientras que, el de efectivo es normalmente de 600 € al día, tanto en el extranjero como en España. Tarjetas especiales. Son tarjetas que ofrecen servicios especiales además de los que ya ofrecen las tarjetas clásicas. Las hay de deportes, ongs, etc...Los límites de utilización son los mismos que para las clásicas. Definicion de las tarjetas de credito

Tarjetas de credito prepago Este tipo de tarjeta sirven para controlar el gasto, y sobre todo para realizar pagos con tarjetas en internet. Solo puedes gastar lo que previamente has transferido a la tarjeta, el límite lo marcas tu. Hya que destacer la Tarjeta Prepago MasterCard RyanAir

Tarjetas de tiendas Estas tarjetas son emitidas por establecimientos comerciales, y no por entidades bancarias. Se denominan tarjetas de compra, o tarjeta de cliente. El importe de los bienes y servicios adquiridos con ellas se carga en una cuenta bancaria del usuario en un plazo único prefijado,

normalmente mensual, con una financiación a coste cero.Ver mas ventajas de las tarjetas de credito. Tarjeta Pass Carrefour. Tarjeta Eroski Red Visa. Algunas sirven también para fraccionar los pagos, por lo que suelen cobrar los correspondientes intereses, elevados por lo general. No es habitual que por este tipo de tarjetas, se cobre cuota alguna.

Tarjeta credito Virtual Tarjetas sin soporte físico: no existe plástico, sino únicamente un número de tarjeta, con una fecha de caducidad y un PIN. El importe precargado es utilizado para realizar compras en las tiendas de comercio electrónico (internet). Estas tarjetas tienen dos modalidades: Tarjetas Virtuales Identificadas: Al solicitarla, el titular debe acreditarse con su D.N.I. y facilitar sus datos personales. Ejemplo de Tarjeta Virtual Identificada: Tarjeta Virtual Yahoo! Identificada. Tarjetas Virtuales Anónimas: Como dato de identificación, el titular únicamente debe indicar su dirección de correo electrónico (e-mail). Ejemplo de Tarjeta Virtual Anónima: Tarjeta Virtual Terra.

Tarjetas de Puntos Tarjetas que bonifican al pagar con la tarjeta. American Express, por ejemplo, bonifica con puntos las compras que se realicen con sus tarjetas. Leer mas sobre las tarjetas de puntos. Tarjeta Gasolina. Tarjetas de credito gratis

Tarjetas de empresas Son aquéllas destinadas a cubrir los gastos de aprovisionamiento, viajes y representación de las empresas. Las Tarjetas de empresa pueden ser, también en función de la forma de pago, de Crédito o Débito.

La 'tarjeta negra' de American Express, la más deseada En 1984 American Express lanzó su tarjeta Platinum y empezó a asociar su propiedad al éxito de una persona. Años más tarde se unieron al mercado Master Card con su famosa tarjeta Worl Card y Visa con Visa Signatura. El miedo a una fuerte competencia llevó a American Express a sacar la tarjeta Centurión en 1999, conocida también como la “tarjeta negra”.

¿QUIÉN DETERMINA LAS TASAS DE INTERÉS Y COMISIONES A APLICAR EN LA TARJETAS DE CRÉDITO? las empresasfinancieras pueden fijar libremente las tasas de interés, comisiones y gastos para operaciones y servicios, estas mismas que deberán ser puestas en conocimiento del titular.

CUANDO ALGUIEN RECIBE UNA TARJETA DE CRÉDITO ¿QUÉ INFORMACIÓN DEBE VERIFICAR? Las tarjetas de crédito son intransferibles y mínimo deben contener la siguiente información necesaria:

•

denominación de la empresa del sistemafinanciero que expide la tarjeta de crédito y de ser el caso, identificación del sistema de tarjeta de crédito.

•

numeración codificada de la tarjeta.

•

nombre y firma del usuario

•

fecha de vencimiento (la vigencia no podrá exceder de 5 años.

•

ámbito geográfico de validez de la tarjeta.

¿CUÁL ES LA VIGENCIA QUE PUEDE TENER UNA TARJETA DE CRÉDITO? El plazo de vigencia no podra exceder de los 5 años, se pueden acordar plazos de vencimiento menores, con renovaciones condicionadas al resultado de la evaluacion de la empresa del sistema financierosobre el uso regular de la tarjeta de credito por parte del titular o usuario.

¿SE PUEDEN SOLICITAR TARJETAS ADICIONALES A LA DEL TITULAR? Si, sólo con la autorizacion del titular y tendran las mismas limtaciones del titular, de acuerdo con los establecido en el contratoademás de eso el titular puede darle un monto determinado a sus adicionales esto sin exceder la linea de crédito. por ejemplo en el citibank los requisitos son: •

copia de DNI

•

llenado de la solicitud

¿QUÉ CARGOS SE PUEDEN HACER EN LA TARJETA DE CRÉDITO? Las tarjetas de crédito del sistema financiero se les carga el importe de los bienesy servicios que el usuario efectúa. El monto en efectivo retirado y la utilización de otros servicios conexos, asi como los intereses y demás obligaciones señaladas en el contrato de la tarjeta de crédito, conforme a la legislación vigente sobre la materia.

¿QUÉ INFORMACIÓN ESTA OBLIGADA A BRINDAR LA EMPRESA DEL SISTEMA FINANCIERO, CON LA RELACIÓN A UNA TARJETA DE CRÉDITO? La empresa deberá comunicar a los titulares de las tarjetas todos los cargos y gastos a que estarán sujetos, incluyendo los gastos de verificación de domicilio, así como las variaciones de los mismos, de manera previa y oportuna. Para ello, debera remitir, por lo menos mensualmente, un estadode cuenta que debe contener, como minimo, lo siguiente: •

nombre del titular

•

numero de identificación de la tarjeta de credito

•

periodo del estado en cuenta

•

fecha de vencimiento y monto minimo de pago

•

monto de intereses devengados

•

otros cargos, de ser pertinente con expresa indicación de su concepto y monto

•

pagos efectuados por el titular durante el periodo informado

•

saldo adeudado a la fecha

•

monto disponible en línea de crédito

•

tasas de interés compensatoria y moratoria vigentes

Las empresas del sistema financiero están obligadas a remitir los estados de cuenta al domicilio señalado por el titular de la tarjeta de crédito con la anticipación necesaria para que este pueda realizar los pagos respectivos. Si una persona cambia de domicilio sin comunicarlo los estados de cuenta seguiran siendo enviados a la dirección fijada por el titular hasta que este se cambie.

¿CÓMO SE PROCEDE CUANDO SE ENCUENTRAN CARGOS INDEBIDOS O NO RECONOCIDOS EN UNA TARJETA DE CRÉDITO? El titular podrá presentar un reclamo a la empresa financiera, indicando los cargos adicionales que están siendo indebidamente cargados a la tarjeta de crédito, el titular debe proporcionar la información que la empresa del sistema financiero le solicite y seguir el procedimiento que esta indique.

¿SE PUEDE SOLICITAR LA CANCELACIÓN DE UNA TARJETA DE CRÉDITO COMO TITULAR? Los titulares pueden solicitar la anulación de las tarjetas de créditos, y de ser el caso, la resolución del contrato respectivo, mediante comunicación escrita de la tarjeta sin prejuiciode la obligación de pagar los saldos deudores correspondientes.

¿ES POSIBLE REALIZAR COMPRAS POR INTERNET? Si sin embargo, para efectuar compras por Internet con una tarjeta de crédito es necesario que el titular tome en cuenta los riesgos asociados a estas operaciones y verifique y confidencialidad de las mismas. CUADRO COMPARATIVO DE TASAS DE INTERÉS DE ENTIDADES FINACIERAS MÁS CONOCIDAS ENTIDAD FINANCIERA

MANTENIMIENTO MESUAL

TASA DE INTERES

TASA DE INTERES

SOLES

DOLARES

(SOLES)

CITIBANK

2.99% S/. 10.00

1.99%

INTERBANK 3.99% S/. 13.00

2.99%

BCP 2.49%

1.89%

2.00%

1.89%

1.89%

1.29%

2.99%

1.89%

S/. 7.00

CONTINENTAL S/. 4.50

SCOTIABANK S/. 13.50

BIF

S/. 10.00

CONCLUSIONES La conclusión las importante a la que he podido llegar es como no se controla ni se regula de manera estricta las tasas de intereses y comisiones tomadas por cada entidad financiera ya que estos cobran lo que los mismo creen pertinente, esto debería ser regulado por la SBS ya que los mas afectados son los clientes de estas entidades financieras. Otro punto importante en el tema es prevenir y dar la información clara y transparente sobre las tasas y comisiones de cada entidad financiera

Diferencias entre las Tarjetas Oro y las Visa Classic Tiene criterios de aprobación más estrictos Para solicitar una tarjeta oro necesitas ante todo un buen historial crediticio. Es sumamente importante que no tenga ninguna incidencia en pagos de créditos.

Debes tener una renta anual superior, frente al caso de las tarjetas clásicas en donde sólo necesitabas un acreditar un empleo. Los beneficios de la tarjeta oro son también distintos.Sueles tener un seguro de protección de compras realizadas con la tarjeta Medidas contra los pagos fraudulentos efectuados por la tarjeta Descuentos en establecimientos de compras. Servicios de viajes, Seguros de viajes

El interés aplicado en el caso de las tarjetas oro son más bajos que los aplicados en la tarjeta clásica.Solicitar Ya Debes considerar sin embargo, las comisiones anuales. En el caso de la tarjeta oro, son más altas. Por lo que debes antes de solicitar una tarjeta oro, evaluar tus necesites ya que a veces una tarjeta clásica será suficiente.

Tarjetas Oro MasterCard Sin límite preestablecido Sistema de puntos Membership Rewards Club, exclusivo para titulares de tarjetas oro American express. 1 MR para cada Euro de gasto Protección contra cargos fraudulentos online. Compra con tarjeta de billetes en transporte Seguro de Accidentes de Viaje con una cobertura de hasta 600.000€, Seguro de Overbooking con una cobertura de hasta 450€, y con un Seguro de Imprevistos en Viaje y Pérdida de Equipajes de hasta 300€.Solicitar Ya

Tarjeta Oro MBNA La ventaja principal es el periodo de gracia. En sistema de pagos de final de mes, dispones de 56 días desde el momento de la compra hasta la fecha del cobro No te cobran comisiones anuales de mantenimiento, y por último que no necesitas cambiar de banco

Tarjetas de Credito Visa ¿En qué se diferencia las tarjetas de credito Visa y las Tarjetas de Credito Mastercard? Las principal diferencia entre las tarjetas de credito visa y las tarjetas mastercard, es el esquema de funcionamiento.

Para el consumidor final, apenas hay diferencia entre las tarjetas de credito vis y las mastercard. Son tarjetas que son aceptadas en la mayoría de los

establecimientos en mundo, y es muy raro encontrar un sito que acepten solo una de ella. Ni Visa ni Máster Card emiten tarjetas por sí mismas. Son los bancos en los distintos países quienes emiten la tarjeta utilizando uno cada uno de lo métodos de pago. Cando pagamos intereses, comisiones y otros gastos no lo pagamos a Visa o Master Card sino al banco que emite la tarjeta Visa y Master Card cobran a estas entidades bancarias por la utilización de sus sistemas de pago. En definitiva, la Visa del Banco Santander puede ser bastante diferente en sus condiciones a la del Banco Sabadell, aun siendo las dos Visa. Los usuarios finales, por lo tanto no tenemos que preocuparnos en exceso si una tarjeta es Visa o Máster Card. Lo que debemos concentrarnos sin embargo, en las condiciones particulares de una tarjeta, es decir que las comisiones e intereses específicas cargadas por el banco. Puedes tener si quieres tener dos tarjetas una de MasterCard y otra Visa para el caso improbable de que algún establecimiento acepte sólo uno de los medios de pago.

Solicitar Tarjetas credito Visa Tarjetas Visa

Comision

14,18 euros año

Aprobacion Carencia

Limite hasta 6000 euros.>25000 euros, sin Asnef

TAE

Puntos/ Descuentos Solicitar

59 dias

9,9 TAE para grandes compras.3% DE 14,9% DESCUENTO en tus tiendas favoritas.Garantía de protección en cajeros

Solicitar

56 dias

15% en supermercados, grandes almacenes.Puente Cash.Seguro de Viajes 20,9% gratis ( hasta 200.000 euros ). Seguro de Compras.

Solicitar

Barclay Visa

>16000 20.9% Traspaso euros.Contrato Fijo de fondos. 24.9% 1 año. Autonomo 3 Efectivo. Sin años cuota anual MBNA Visa 15% Descuento

Sin Cuotas

Tarjeta ING

>16000

30 dias

12%

Cuenta Nómina 2% descuento recibos domiciliados Alerta SMS gratis al movil Sin comisiones al extraer efectivo en cajeros 4B.

Denos Su Opinión Diferencias enre Tarjetas Visa, Mastercard, American Express 03dic07

Solicitar

¿Cuáles son las principales diferencias entra las tarjetas Visa, Mastercard y American Express?

-Prácticamente no hay diferencia entre Visa y MasterCard. Sin embargo entre estas dos últimas y Amercan Expres sí que existen diferencias apreciables, sobre todo en el tipo de operativa que utilizan. – Visa y Máster son fundamentalmente métodos de pago. Nunca emiten tarjetas por sí mismas sino que llegan a acuerdos con entidades emisoras locales que son quien en definitiva emita las tarjetas. Visa y Mastercard cobran un comisión a las entidades locales por el uso del sistema de pago. Estas entidades a su vez cobran sus propias comisiones a los clientes finales.El titular de la tarjeta nunca paga nada directamente a VISA o MasterCard. – American Expres sin embargo funciona de una forma totalmente distinta. Ellos emiten sus propias tarjetas bajo su propio nombre y logo. Ellos pagan directamente al establecimiento que han realizado el cobro, deduciendo la comisión correspondiente. American Express realiza la promoción de sus productos de directamente si intermediarios. Otra diferencia importante es que Amerian Express tiene una cobertura mucho menor que las otra tarjetas.

Todo sobre las tarjetas de credito y los Prestamos Personales: Consejos Practicos para el consumidor.

Contenido que encontrara en nuesta web informativa Definicion de tarjeta de credito. Analisis de todos los usos de las tarjetas de credito. Hay algunos conocidos ( Medio de pago, financiación), pero otros que desconocemos y de los que hay sacar partido.( puntos, cash back, financiacion gratuita )

Como funcionan las tarjetas de crédito. Como funcionan las tarjetas de credito: periodo de liquidacion, sistema de pago, estado de cuentas, pago minimo. La 10 principales claves de tarjetas de credito Uso de las tarjetas de credito: No cometa errores. Como solicitar tarjetas de credito. Consejos practicos para hacer el mejor uso de las tarjetas de credito. Descripcion de los principales errores que nos encontramos al utilizar las tarjetas de credito. Manejo de tarjetas de crédito. Consejos Practicos. Seguros asociados a las targetas credito Recomendaciones practicas para hacer el mejor manejo de tarjetas de credito Que son tarjetas de credito. Ventajas de las tarjetas de crédito. Las ventajas de las tarjetas de credito. Te ofrecen mayor garantia en tus compras, te permiten obtener un credito gratuito, pagar por internet, atender gastos inesperados. .Principales problemas con tarjetas de credito. Aprenda a utilizar las tarjetas de creditos Desventajas de las tarjetas de credito: Interes compuesto, pagos minimos, excesivo gasto, demasiadas tarjetas. Clases de tarjetas de crédito. Tarjetas de Credito y Debito. Tarjeta credito virtual. Tarjetas Prepago Mastercard Ryanair Tarjetas de credito Básicas. Tarjetas Visa Mastercard. Tarjeta Pass Carrefour Tarjetas de credito prepago. Tarjetas de Tiendas.Tarjetas Virtuales. Tarjeta Eroski Red Visa Tarjetas de Puntos. Tarjetas de descuento.Tarjetas de Empresas. Que es tarjeta

de debito Deudas con tarjetas de crédito. Evitar deuda tarjeta credito. Principales causas de las deudas con tarjetas de credito. Por qué es tan dificil eliminar las deudas de tarjetas de credito. Cómo manejar las deudas con tarjetas de credito. Como eliminar las deudas tarjetas de credito. Las mejores tarjetas de credito: Como elegirlas. Criteiros para elegir las mejores tarjetas de credito. El interés de la tarjeta de la tarjeta. Las comisiones de tarjetas de credito. Periodo de Gracia. El uso que vaya a realizar de la tarjetas. Fraudes con tarjetas de credito: Como Evitarlos. Principales fraudes con tarjetas de credito. Robos de tarjetas de credito. Falsificacion de tarjetas de credito. Fraude por Internet. Fraude en los cajeros. Robo de tarjetas de credito: como actuar Seguridad tarjetas de credito: Recomendaciones. Al recibir la tarjeta de credito en su casa. Medidas de seguridad con el PIN. Cajeros automaticos. Robos de tarjetas.Seguridad en los pagos de internet. Comprar navegadores GPS Tarjeta credito internet: Información Completa ¿Es seguro pagar por internet? ¿ Que medidas debo adoptar antes de pagar? Comisiones de tarjetas de credito: Analisis de las comisiones de tarjetas de credito. Emision, renovación de tarjetas, saldos excedidos de tarjetas. Recomendaciones sobre las comisiones tarjetas de credito. Haga un calculo de hipoteca Intereses de tarjetas de credito: pague lo menos posible. Qué es el TAE. Factores que hay que tener en cuenta para pagar los intereses de tarjetas más bajos. Prestamos Personales y Tarjetas de Credito: Cuál es la mejor opción. Consejos prácticos para pedir un prestamo. Cómo conseguir los mejores intereses bancarios en sus depsotios bancarios. Ventajas e Inconvenientes de la Banca On line

Analisis de la Tarjeta Cepsa y la Visa Repsol y la Tarjeta BP

Tipos de tarjetas de crédito: Clásica, Oro y Premium

Las tarjetas Oro y Platinum son las que normalmente ofrecen mayores ventajas en la línea de tarjetas de crédito.

Los bancos emisores normalmente requieren a los tarjetahabientes oro y platinum que cumplan con las normas más altas de ingresos y capacidad crediticia. Algunas veces las tarjetas tienen tasas de interés más altas, por lo cual, si le resultan atractivas las mejoras y beneficios que proporciona una tarjeta oro o platinum, tal vez le convenga cancelar mensualmente el saldo pendiente para reducir su costo de

crédito, sin embargo usualmente le prestan mayores beneficios que las demás. Algunas tarjetas cobran una cuota de manejo anual. Es importante considerar lo que ofrece la tarjeta antes de usarla y preguntarse cuáles de los incentivos que realmente utilizará.

Ventajas y desventajas de la tarjetas de crédito

El crédito tiene ventajas y desventajas. Utilizándolo con prudencia puede capitalizar las ventajas y disminuir las desventajas. Ventajas Posibilidad de comprar artículos que necesita a pesar de no contar con liquidez en ese momento No tiene que llevar efectivo Crea un registro de las compras Consolida las cuentas en un solo pago

Desventajas Los artículos pueden costar más, por el interés y los cargos por financiamiento Pueden incluir comisiones adicionales Pueden surgir dificultades económicas si pierde el control de cuánto gasta cada mes Puede propiciar oportunidades para gastar más por impulso

Tarjetas de crédito versus tarjetas débito Decidir cuándo usar su tarjeta débito y cuándo usar su tarjeta de crédito no es una decisión que debe tomar a la ligera. La tarjeta de crédito es una herramienta para comprar ahora y pagar después. La tarjeta débito es para comprar y pagar en este mismo momento. Ambas tarjetas pueden jugar un papel importante en su plan de administración financiera.

La tarjeta débito está vinculada a su cuenta corriente y/o a su cuenta de ahorro - en términos bancarios, a sus depósitos a la vista. Cuando usa la tarjeta débito el dinero se deduce de su cuenta corriente o de ahorros. Por contraste, la tarjeta de crédito constituye un préstamo no garantizado que extiende una institución financiera como conveniencia. Cuando se utiliza la tarjeta de crédito para comprar algo, significa que pagará también intereses si no cancela la totalidad de la cuenta. Con la tarjeta débito puede comprar en establecimientos de comercio sin tener que llevar el dinero en efectivo o acordarse de llevar su chequera. Simplemente presente su tarjeta débito en cualquier lugar donde vea el logotipo de la tarjeta y el monto se deducirá directamente de su cuenta corriente.

Beneficios de la tarjeta de crédito Compre ahora, pague después - puede usar su tarjeta de crédito para comprar ahora pagar el monto después (más intereses si no cancela el saldo total el primer mes) Conveniencia y seguridad del pago - no tiene que llevar una chequera ni grandes sumas de efectivo cuando va de compras. Amplia aceptación en establecimientos de comercio - las tarjetas de crédito son más aceptadas que los cheques-aún cuando se está de viaje-y le permiten hacer compras a través de Internet. Proceso de pago fácil y rápido - Es un proceso fácil, sin embargo cuando se va a pagar con la tarjeta de crédito es necesario presentar alguna identificación Servicios de valor agregado para los tarjetahabientes - si se está fuera del país de origen se tiene una asistencia en viaje, se proporcionan beneficios de seguro de vida y seguro de auto.

Costos asociados a tener una tarjeta de crédito

Algunos emisores de tarjetas requieren una cuota de manejo, la cual es un monto que paga al año por poseer una tarjeta o por renovarla anualmente. Algunos bancos también cobran comisiones por presentar una solicitud, por abonar un pago

en mora, por obtener un avance en efectivo, por sobrepasar su límite de crédito, o por mantener un saldo en cero. Lea cuidadosamente su estado de cuenta para averiguar todos los términos y condiciones.

Cómo evitar el fraude con tarjetas de crédito

El fraude con tarjetas de crédito ocurre de muchas formas. Los delincuentes pueden robar las tarjetas, hacer impresiones falsas, usar el número sin autorización y poner en práctica otras tácticas ilegales. La única manera de combatir el problema del fraude es mantener la vigilancia en todo momento. Al igual que cierra con llave la puerta de su casa o de su auto, considere que sus tarjetas de crédito y débito son bienes valiosos que requieren el mismo nivel de cuidado. La buena noticia es que las instituciones financieras trabajan continuamente con nuevas tecnologías para cerrarles el paso a los delincuentes y proteger a los consumidores. Si extravía su tarjeta o se la roban, o si piensa que es víctima de un fraude, notifique inmediatamente al banco que la emitió. Las siguientes son algunas medidas que le pueden ayudar a prevenir el fraude: Verifique siempre cuidadosamente los pagos detallados en su estado de cuenta y compárelos con las copias de los recibos de sus compras Mantenga un registro de sus números de cuenta de las tarjetas de crédito y débito para que, en caso de extraviarse su tarjeta, pueda informarle rápidamente a la entidad financiera. A algunas personas les resulta útil mantener una fotocopia de sus tarjetas en su casa, en un lugar seguro. Llévese siempre usted todos los recibos y el recibo de los cajeros automáticos, supermercados y gasolineras. Verifique que el monto en la copia del recibo que le entreguen en el establecimiento de comercio sea el mismo que aparece en el extracto de la entidad financiera Firme sus tarjetas nuevas inmediatamente las reciba. Trace una raya para inutilizar el espacio en blanco que quede después de su firma. No le preste sus tarjetas a otros ni las deje como "depósito de seguridad" en ningún lugar Asegúrese de saber quién tiene acceso a sus tarjetas. Si se utilizan sin su conocimiento, es posible que tenga que pagar de todas maneras. Sea particularmente cuidadoso en aeropuertos y otros lugares públicos No proporcione su número de tarjeta de crédito ni la fecha de vencimiento por teléfono, a menos que usted haya iniciado la llamada

El uso de las tarjetas en vacaciones

Las vacaciones son momentos de tranquilidad y relajación. En época de mitad de año y cuándo los colegios están de receso, es frecuente que las familias tomen sus períodos vacacionales, pero así mismo, se debe tener en cuenta ciertas precauciones en cuanto al uso de las tarjetas de crédito para esas salidas. Es muy importante no dejar de lado este aspecto de la vida cotidiana puesto que los errores vacacionales pueden tener efectos desagradables más adelante. A continuación le presentamos algunos sencillos consejos para tomar en cuenta durante sus vacaciones y disfrutarlas al máximo sin consecuencias. Es recomendable tener a la mano una tarjeta de crédito durante el viaje. Pueden protegernos en caso de imprevistos. Si decide llevar consigo la tarjeta de crédito conviene estar al tanto de las promociones vacacionales, descuentos y servicios vigentes para dicho periodo como pueden ser el seguro de arriendo de autos y cobertura para sus artículos personales. Es importante revisar la fecha de vencimiento de la tarjeta antes de partir para estar seguros de que no expirará durante las vacaciones. También es necesario memorizar el número de contraseña de tu tarjeta, puesto que solamente el dueño de la tarjeta puede proveer el número de identificación personal. Es recomendable probar la tarjeta antes de salir de viaje. Nunca revele su clave a nadie. Es de crucial importancia tener a la mano la lista con los números de teléfono correspondientes en caso de robo o extravío. Es buena idea tener una copia de todos los documentos importantes y guardarla en un lugar seguro. Hay que proteger la banda magnética, el holograma y/o el microcircuito de las tarjetas para mantener su funcionamiento óptimo. Es conveniente mantenerlas

separadas de otras tarjetas u objetos de tu cartera. Si se dañan, las transacciones pueden no ser aprobadas. Es necesario conservar los recibos de todas las transacciones hasta que llegue nuestro estado de cuenta. De esta forma estaremos protegidos ante una posible aclaración. Cuando no vayamos a utilizar la tarjeta, si nos hospedamos en un hotel podemos dejarla en la caja de seguridad. No es recomendable, bajo ninguna circunstancia dejarla en la habitación ni dentro de las maletas. No se debe proporcionar el número de tarjeta ni la fecha de vencimiento a operadores telefónicos cuando no hayamos iniciado la llamada nosotros mismos. La información es delicada y podemos ser víctimas de fraude. Tampoco debemos perder de vista la tarjeta en ningún momento. Es importante firmar la tarjeta al momento de recibirla y no dejar espacios en blanco en el recuadro de firma, pues esto permite que los ladrones falsifiquen la firma en las tarjetas y recibos de transacción. Trace una raya para inutilizarlos. Al recibir el estado de cuenta o extracto de tu tarjeta, hay que revisarlo cuidadosamente con las copias de los recibos de transacción para detectar inmediatamente cualquier discrepancia. Debemos notificar cualquier error oportunamente. Consejos para después de haber realizado una compra o consumo Debemos cerciorarnos de que el vendedor o cajero nos ha devuelto nuestra tarjeta, y no la de otra persona. Es importante verificar que el monto en la copia del recibo que entrega el vendedor (copia del cliente) sea el mismo que aparece en el recibo de transacción (copia del comercio). Bajo ninguna circunstancia debemos firmar recibos de transacción en blanco. Alguien podría llenarlo con un monto falso. Para disfrutar de nuestras vacaciones al máximo basta con tomar las precauciones necesarias para evitar eventos desagradables. Así como cuidamos de nuestra salud y seguridad personal, conviene hacer lo mismo con las tarjetas, para preservar la integridad de nuestras finanzas personales Tarjetas de crédito

Opciones o financiamiento

Crédito a una sola cuota Los bienes y servicios se cancelan en un solo pago dentro de un determinado plazo después de la venta. Normalmente no se cobra interés. Usted elige el plazo en el comercio, y si es a una sola cuota, el banco no le cobra intereses.  CLASIFICACIÓN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO SEGÚN EL EMISOR: 1) Tarjetas Bancarias: Son las emitidas por una Entidad Financiera. Dentro de la clasificación Tarjetas Bancarias y con sus mismas características generales, hay un tipo de tarjetas denominado Tarjetas de Marca Compartida. Estas tarjetas están emitidas por una Entidad Financiera en colaboración con un socio comercial. Existen dos modalidades de Tarjetas de Marca Compartida: Cobranded y Affinity o de Afinidad. La diferencia entre ambas viene dada por la existencia o no de ánimo de lucro en el socio comercial. Un ejemplo de Tarjeta de Marca Compartida de modalidad Cobranded es la Tarjeta Visa Repsol BBVA y de modalidad Affinity la Tarjeta Visa Cruz Roja BBVA. En el mercado español existen diferentes marcas de Tarjetas Bancarias: Visa, Mastercard, 4B y Tarjeta 6000. 2) Tarjetas No Bancarias. Son las emitidas por un emisor privado no bancario. Dentro de las Tarjetas no Bancarias podemos encontrar dos grandes grupos: Tarjetas T&E: Destinadas en general al pago de actividades relacionadas con viajes y entretenimiento. Algunos ejemplos son American Express, Diners o JCB. Tarjetas Privadas: Destinadas de forma exclusiva al pago en los establecimientos propios del emisor de la Tarjeta. - A partir de esta clasificación genérica de Tarjetas Bancarias y No Bancarias, pasamos a ver los distintos tipos de Tarjetas Bancarias en función de: Público objetivo al que van destinadas. Formas de Pago.

CLASIFICACIÓN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO SEGÚN EL PUBLICO: Las Tarjetas Bancarias según el público objetivo al que vayan destinadas pueden ser:  Tarjetas Personales: Son aquéllas que están diseñadas para cubrir las necesidades de los pagos derivados de la compra de bienes y servicios del consumo privado. Las tarjetas personales pueden ser -en función de la forma de pago- de Crédito, de Débito o Pre-pago (monedero o virtuales). O bien, pueden admitir varias de estas formas de pago en un mismo plástico.  Tarjetas de Empresa: Son aquéllas destinadas a cubrir los gastos de aprovisionamiento, viajes y representación de las empresas. Las Tarjetas de empresa pueden ser, también en función de la forma de pago, de Crédito o Débito, aunque la modalidad más habitual es la de crédito.

Tipos de tarjetas de crédito ¿Está buscando una tarjeta de crédito? Antes de presentar una solicitud, decida qué tipo de tarjeta será mejor para usted. Hay diversos tipos comunes de tarjetas de crédito disponibles a través de bancos u otras instituciones financieras. Estos incluyen: Tarjetas de crédito estándar Las tarjetas estándar son las tarjetas de crédito no garantizadas más comunes y están fácilmente disponibles en la mayoría de los bancos y grupos financieros. En lo que varían es en cómo se ofrece o se calcula la tasa porcentual anual (APR por su sigla en inglés).

Tarjetas de crédito de traslado de saldos Éstas son diseñadas para permitir a los consumidores trasladar un saldo de una tarjeta de crédito con tasa de interés más alta a una con una tasa de interés más baja. Por ejemplo, si usted traslada un saldo a una tarjeta de crédito con una tasa de interés introductoria de 0 por ciento, no pagará intereses mientras dure el período introductorio. Los términos de las tarjetas de crédito de traslado de saldos varían, de manera que asegúrese de entender la oferta. Tarjetas de crédito con tasa de interés baja Éstas ofrecen o bien una tasa introductoria baja que se aumenta después de un determinado período, o una tasa baja fija. Por ejemplo, usted puede obtener una tarjeta con una tasa introductoria del 5 por ciento durante los primeros seis meses y 10 por ciento de ahí en adelante. Durante los primeros seis meses, a toda compra que usted haga y al saldo que traslade le será cobrada una tasa del 5 por ciento. Sin embargo, todo saldo que subsista después del período de seis meses, o cualquier compra nueva realizada después de ese período, estará sujeta a la tasa del 10 por ciento. Muchas personas aprovechan las tasas introductorias para disminuir el costo de tomar prestado para pagar artículos costosos. Asegúrese de leer todos los términos y condiciones de la tasa introductoria para evitar ser penalizado por tarifas o intereses acumulados. Tarjetas de crédito con programas de recompensas Éstas habitualmente recompensan a los tarjetahabientes con incentivos, rebajas e incluso devolución de dinero por compras hechas con sus tarjetas. Los usuarios pueden obtener millas adicionales de aerolíneas, recompensas de devolución de dinero o descuentos en mercancías por cada libra gastada. Las tarjetas de recompensas habitualmente exigen una calificación de crédito superior al promedio. Tarjetas de crédito de viajes / aerolíneas Las tarjetas de millas de aerolíneas o de viajero frecuente les dan a los usuarios créditos en millas de aerolíneas (o de viajero frecuente) cada vez que se usa la tarjeta. Una vez se han acumulado puntos suficientes, los usuarios los canjean por viajes en aerolíneas. Todos los programas de viajes son diferentes; lea los términos y condiciones de la tarjeta para averiguar cuántas millas gana por lo que gasta. Una consideración clave es cuántas millas se necesitan para obtener un boleto de avión gratuito. Además, averigüe qué tan rápido expiran las millas. Debido a que los programas de recompensa en millas de las aerolíneas pueden ser costosos para las compañías de tarjetas de crédito, muchas tienen una tarifa anual. Quién debe usar tarjetas de crédito de viajes / aerolíneas Éstas tarjetas son magníficas para las personas que viajan con frecuencia o para quienes quieren usar sus tarjetas para planear

vacaciones, pero la tarifa asociada puede hacerlas demasiado costosas para otros tipos de tarjetahabientes. Tarjetas de crédito con devolución de dinero Éstas dan recompensas en dinero por hacer compras. Más uso significa recompensas más altas. La mayoría de las tasas de devolución de dinero son de alrededor del 1 por ciento del monto de la compra. Algunas tarjetas ofrecen un porcentaje de devolución de dinero más alto con un mayor uso; otras ofrecen mayor devolución de dinero en minoristas seleccionados o por compras específicas. Dado que los programas de devolución de dinero son costosos para las compañías de tarjetas de crédito, algunas tarjetas con devolución de dinero también tienen tarifas anuales. Quién debe usar tarjetas de crédito con devolución de dinero Este tipo de tarjeta es particularmente bueno para las personas que pagan fielmente sus saldos todos los meses. Usadas de manera apropiada, las tarjetas de crédito con devolución de dinero pueden hacer que los tarjetahabientes ganen una cantidad significativa de dinero con el paso del tiempo. Tarjetas de crédito con recompensas Éstas tarjetas son similares a las tarjetas con devolución de dinero en cuanto a que los usuarios pueden acumular puntos para obtener recompensas, con base en cuánto se use la tarjeta. Los programas de recompensas varían y las ofertas cambian a menudo, de manera que repase los términos detenidamente antes de solicitarlas. Las recompensas típicas incluyen: •

Rebajas en gasolina

•

Recompensas para entretenimiento

•

Descuentos en compras para las tarjetas de tiendas

Los programas de recompensas son costosos para las compañías de tarjetas de crédito; por lo tanto, muchas tarjetas de crédito con recompensas también exigen una tarifa anual. Tarjetas de crédito para mal crédito y para reparación de crédito Un juicio errado, un mal manejo del crédito o un cambio en la situación financiera pueden convertir un buen crédito en uno malo. No obstante, las personas con mal crédito o que estén reconstruyendo su historial de crédito tienen varias opciones. Tarjetas de crédito garantizadas Con las tarjetas de crédito garantizadas, un depósito de garantía predeterminado es necesario. Este depósito generalmente debe ser de igual o mayor valor que el monto del crédito ofrecido. La garantía puede darse por medio de carros, botes, joyas, acciones o algo más de valor. A menudo, las tarjetas que ayudan a reconstruir el crédito vienen con bajos cupos de crédito ($250 o un monto similar). Pueden aplicar tarifas adicionales. Asegúrese de leer los términos y

condiciones. Con el paso del tiempo, si usted usa la tarjeta responsablemente y paga todas sus cuentas a tiempo puede solicitar un aumento del cupo de crédito. Las tarifas adicionales y los bajos cupos de crédito valdrán la pena si una tarjeta de crédito garantizada le ayuda a reencauzar su calificación global de crédito. Tarjetas de crédito prepagadas Una tarjeta prepagada no es una tarjeta de crédito pero se usa como si lo fuera. La ventaja de una tarjeta prepagada es que evita acumular deudas porque todas las compras son pagadas por anticipado. Con las tarjetas prepagadas, el cupo de crédito depende de cuánto dinero es transferido a la tarjeta. La mayoría de las tarjetas prepagadas cobran tarifas, incluyendo tarifas mensuales, tarifas de solicitud, tarifas por exceder el cupo de crédito, tarifas por retiros de efectivo y más. Asegúrese de revisar los términos detenidamente antes de presentar una solicitud. Tarjetas de crédito especializadas Éstas son para clientes con necesidades de crédito especiales, tales como usuarios empresariales y estudiantes. Éstas ofrecen características similares a las de las tarjetas de crédito tradicionales, incluyendo tasas introductorias bajas, recompensas de devolución de dinero y recompensas de aerolíneas. Sin embargo, las tarjetas de crédito empresariales también pueden tener beneficios adicionales tales como: •

Gastos empresariales separados de los gastos personales

•

Recompensas empresariales especiales, ahorros, o ambos

•

Informes de gastos

•

Tarjetas adicionales para empleados

•

Cupos de crédito más altos

Tarjetas de crédito para estudiantes Dado que los estudiantes tienen poco o ningún historial de crédito, a menudo tienen dificultades para obtener tarjetas de crédito tradicionales. Las tarjetas de crédito para estudiantes se ofrecen para ayudarles a construir sus historiales de crédito. Las tarjetas de crédito para estudiantes a menudo reducen las recompensas, características y otros beneficios, pero en todo caso pueden seguir siendo valiosas. Usadas sabiamente, este tipo de tarjetas le permite a un estudiante dar el primer paso hacia un historial de crédito sólido.

DEPÓSITO DE AHORRO Término utilizado en finanzas, bancos, títulos y valores financieros.

En inglés savings. Es una operación pasiva, principalmente de los bancos de Depósito, que se estableció con el fin de fomentar el hábito de Ahorro entre los sectores económicos populares. Estos depósitos son retirables en cualquier momento y devengan intereses a favor del depositante. DEPÓSITO DE AHORRO

Depósito que se hace en un Banco comercial u otra Institución Financiera autorizada, de Plazo indefinido y que gana Interés de acuerdo a períodos previamente establecidos (90 días, 6 meses, 1 año, etc.). Se puede girar sobre ellos en cualquier momento, pero si el giro se realiza antes de cumplirse el período pactado de pago de intereses, éstos dejan de ser percibidos por el depositante. Tiene una Liquidez superior que el Depósito a Plazo. 1. Depósitos bancarios Los depósitos se pueden definir como el dinero depositado en un banco para que este proceda a su custodia. Los depósitos bancarios tradicionales se denominan "irregulares" debido a que en ellos existe la obligación de devolver el equivalente monetario que se ha depositado. Los tipos de depósitos existentes son: •

A la vista, en los cuales la entidad financiera tiene la obligación de devolver los fondos, parcial o totalmente, depositados por el cliente cuando este lo desee.

•

A plazo, según los cuales el depositario debe esperar un determinado periodo de tiempo (previamente especificado) para recuperar los fondos confiados a la entidad financiera.

Las características fundamentales de los depósitos se pueden concretar en: •

Liquidez: en cualquier momento el cliente puede proceder a retirar el dinero que previamente ha depositado.

•

Seguridad: las entidades financieras están sometidas a un estricto control por parte del Banco de España y existe el Fondo de Garantía de Depósitos que, aunque no cubre todo el importe depositado, si lo hace en la mayoría.

•

Sencillez: frente a otros productos de inversión o instrumentos financieros el depósito bancario ofrece el número mínimo de requisitos de formalización. En escasamente diez minutos podemos tener una cuenta abierta en una entidad financiera y depositar en ella nuestro ahorro.

Dentro de los depósitos que se pueden establecer en las diferentes entidades financieras encontramos la cuenta corriente y la libreta de ahorro. La cuenta corriente es un contrato bancario mediante el cual el titular ingresa fondos en dicha cuenta, los cuales podrá retirar, incrementar o disminuir según su conveniencia. Es un depósito a la vista. La cuenta corriente es un contrato bancario mediante el cual el titular ingresa fondos en dicha cuenta, los cuales podrá retirar, incrementar o disminuir según su conveniencia. Es un depósito a la vista. El peligro de este tipo de cuentas es disponer de más dinero del que tenemos depositado (descubierto), ya que ello dará lugar a la aparición de los llamados "números rojos" lo que ocasionará para el titular de la cuenta el cobro de comisiones e intereses (por lo

general muy elevados) por el importe excedido hasta que se reponga a saldo cero la cuenta corriente. Las cuentas corrientes ofrecen además de los servicios de protección y ahorro, otros como domiciliaciones, seguros de accidentes, anticipos de nómina, créditos preferenciales, etc. La cuenta de ahorro se diferencia de la anterior en que su soporte está constituido por una libreta de ahorro y no se permiten los descubiertos en cuenta y no disponen de talonario. La retirada de efectivo se puede realizar mediante la presentación de la libreta en el banco o la utilización de tarjeta de crédito o débito. Admite domiciliaciones de recibos y de nóminas.

2. Gastos y comisiones Existe plena libertad de precio en cuanto a la fijación de comisiones por parte de las entidades financieras. Sin embargo, los bancos y las cajas deben tener a disposición de los clientes en sus oficinas un folleto explicativo que contenga las comisiones máximas que pueden cobrar por sus servicios y el importe de los gastos que puedan repercutir. El Banco de España no permite que las entidades financieras cobren por talonario o adeudo de cheque en propia cuenta. Las cuentas corrientes y libretas suelen cobrar dos clases de comisiones. La primera es la relativa al mantenimiento, que se cobra por el mero hecho de tener abierta una cuenta. La segunda comisión es el cobro de los apuntes realizados en cuenta. Es importante que nos fijemos en las comisiones que nos cobran las entidades debido al bajo rendimiento de los depósitos por la caída de los tipos de interés. Si el depositante soporta unas fuertes comisiones, le acaba costando tener la cuenta abierta.

3. Fiscalidad de los depósitos La reforma fiscal que entró en vigor en enero de este año, incorpora bastantes novedades sobre el tratamiento fiscal de los depósitos y cuentas bancarias. A partir de este año, la retención a cuenta de estos productos es del 18%. Anteriormente era del 25%. La retención es aplicable a todos los depósitos bancarios. También a los llamados depósitos financieros a corto plazo que invierten en letras y repos de Deuda del Estado. Estos últimos no contaban con retención hasta 1999, precisamente por invertir en activos emitidos por el Tesoro que no contaban con retención. Otra de las novedades fiscales radica en que los rendimientos generados y percibidos a partir de los dos años y un día (lo que constituirán tres años fiscales) cuentan con una exención del 30%. Esto significa que el titular sólo tributará por el 70% de los intereses recibidos. Por lo demás, los intereses de los depósitos y cuentas bancarias son considerados como rendimientos del capital y tributan al tipo marginal del titular.

jueves 13 de enero de 2011 Depósitos 2011 con mejores rentabilidades

Este nuevo año 2011 nos deparará sin lugar a dudas buenas noticias en materia de ahorro. Y es que ahora que la salida de la crisis económica global parece estar a la vuelta de la esquina los tipos de interés tendrán margen para subir. Con la economía alemana marcando registros históricos no será de extrañar que en un corto/medio plazo se empiece a barajar la posibilidad de un aumento de los tipos oficiales por parte del Banco Central Europeo.

Buena muestra de ello es la rentabilidad de los depósitos a plazo fijo ofrecido por ING, y que a día de hoy alcanzan el 3% si solicitamos un plazo de 12 meses para cantidades superiores a los 50.000 euros.

Los depósitos bancarios más rentables Todos sabemos que la situación económica mundial atraviesa serias dificultades lo que ha llevado a diferentes bancos centrales a reducir los tipos de interés hasta mínimos históricos como el actual 1% que marca el Banco Central Europeo. Con este parámetro como base para fijar la rentabilidad que las entidades financieras pueden obtener por nuestros ahorros han de ser otros parámetros los que lleven a estos bancos y cajas a ofrecer mejores rentabilidades. Y son precisamente factores como la nómina y la fidelidad que su domiciliación conlleva la que permite a estas entidades ofrecer atractivos depósitos a cambio de nuestra supuesta fidelización. De esta forma se crean los conocidos como depósitos nómina que imponen una serie de requisitos para ofrecer rentabilidades como un 3,60% en iBanesto, un 3,50% en la Caixa, ING Direct u OpenBank, o el 3% de Uno-e. Pueden parecer depósitos atractivos, pero en muchos casos comprobaremos como esta rentabilidad apenas tendrá un plazo de 3 o 4 meses (excepto el caso de La Caixa que es a 12 meses). Y es que con los tipos de interés oficiales al 1% no podemos esperar otra cosa.

De momento tendremos que esperar para rentabilizar nuestros ahorros en el mercado de depósitos bancarios.

Cheque

Un cheque (anglicismo de cheque) es un documento de valor en el que la persona que es autorizada para extraer dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorización para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta, prescindiendo de la presencia del titular de la cuenta bancaria. Jurídicamente el cheque es un título valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institución de crédito, que es librado, el pago a la vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamada beneficiario.

Recomendaciones para el uso de chequeras 19:38 Para

las instituciones bancarias la operación de depósito a la vista ha sido, y es una de las más importantes de acuerdo con la historia del surgimiento de los bancos, puede afirmarse que ésta

es la operación bancaria clásica por excelencia. En la actualidad los clientes bancarios se han familiarizado con esa forma de pago bajo la denominación de Cuenta de cheques, "podemos aseverar que su uso se debe en gran medida a las bondades que como medio de pago ofrece a los usuarios. Es ahí donde el factor confianza se vuelve un aspecto relevante", destaca Comisión Nacional para la Defensa de Usuarios de Servicios Financieros. Sin embargo advierte que, "el cheque como medio de pago ha ocasionado a la banca y a los usuarios grandes conflictos, debido a que grupos organizados de delincuentes han hecho de la falsificación de cheques un negocio ilícito". Los bancos no han implementado las medidas adecuadas de seguridad en sus sucursales al momento de pagar un cheque, ya sea por cámara de compensación o por ventanilla o porque los usuarios no tienen un buen control en cuanto al manejo y custodia de los mismos, advierte el organismo. La Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recomienda antes de contratar una chequera preguntar cuáles son las características, pues éstas varían dependiendo de si eres una persona física o moral. Para cada caso pregunte las disposiciones aplicables respecto de: Reconocimiento de firmas. Identificaciones requeridas. Montos mínimos de apertura. Saldo promedio mensual, Monto y fecha de cobro de comisión por manejo de cuenta Comisiones aplicables al producto (cheque girados, cheques devueltos, cheques depositados y devueltos, etc.). Lleve un registro de todos los cheques que llegue a librar en su chequera, ya que con esto evitará problemas de sobregiro. Recuerde que librar un cheque sin fondos suficientes de manera dolosa, puede constituir un delito. Al momento de recibir su chequera pregunte si se encuentra activada o bien consulte cuál es el proceso para la activación de chequeras. Asimismo cuando reciba su chequera cuente cada uno de los cheques en presencia del asesor y si no está completa, devuélvala. Consulte cuál es el procedimiento y el tiempo mínimo requerido para que el banco le haga entrega de una nueva chequera. Pregunte cuáles son las diversas modalidades de operación aplicables a los cheques de acuerdo a la Ley, el procedimiento y la documentación necesaria para hacer uso de ellos, (cheque cruzado, cheque no negociable, cheque al portador, cheque para abono en cuenta, etc.), y las restricciones implícitas. Costo por la expedición de cheques de caja o cheques certificados. Consulte cuál es el procedimiento para la cancelación de su cuenta de cheques. Pregunte qué responsabilidad asume la institución en caso del pago de cheques improcedentes o notoriamente falsificados. Consulte cuál es el procedimiento a seguir en caso de robo o extravío de cheques, cuál es su límite de responsabilidad como cliente y el de la institución, en cada caso. Cheque al portador. Verifique cuál es el importe máximo que aceptan las instituciones para pagar cheques al portador. Cargos y comisiones aplicables. Pregunte cuáles son las comisiones que se generan por tener una cuenta de esta naturaleza. Cancelación de cheques librados. En su caso consulte el procedimiento previsto por la ley para la cancelación de cheques librados y los plazos que al efecto deben observarse. Protección en caso de sobregiro. Pregunte si existe este servicio adicional así como el costo que implica el evitar que sus cheques le sean devueltos por insuficiencia de fondos o errores en la administración de la cuenta.

Los costos de las chequeras crecen cuatro por ciento Bogotá. Los usuarios de cuentas corrientes en el país están pagando un máximo de 390.000 pesos y un mínimo de 280.140 pesos por una chequera de 100 unidades en Colombia. Esta chequera es la más usada, entre las ocho que existen, y que se diferencia por el número de cheques, que van desde las 10 hasta las 100 unidades. Los cheques son un medio de pago que no pierde vigencia, pese a que hoy es posible hacer una transferencia por celular o internet. Muchos clientes prefieren seguir pagando como lo han hecho siempre, pese a que los banqueros hacen lo posible por fomentar el uso de los canales bancarios alternos. Por cheques, el máximo costo es de 3.900 pesos, y el mínimo, 2.801,4 pesos. La entidad que lidera el ranking de los cheques más costosos en el país -medido por la chequera de 100 unidades, y según información reportada a la Superintendencia Financiera el pasado 31 de julio-, es Bancolombia. Le siguen, los bancos AV Villas, Helm Bank, Multibanca Colpatria, Bbva, Occidente, Bcsc, Citibank, Bogotá, The Royal Bank of Scotland, Davivienda, Popular, Agrario, Hscb Colombia y GNB Sudameris. Frente al año pasado, el costo más alto de esta chequera ha subido cuatro por ciento, al pasar de 375 mil pesos a 390 mil pesos. El costo más bajo también ha tenido un aumento en el último año, pasó de 208.800 pesos a 280.140 pesos. Los costos de los servicios bancarios son uno de los mayores impedimentos para la bancarización en Colombia, en opinión de los expertos del sector financiero. El valor de la chequera se suman a los costos por administración de tarjetas débito y por revisar el saldo o retirar dinero de los cajeros automáticos, entre otras cosas. Revisar el saldo de su cuenta bancaria por un cajero automático de la red propia, por ejemplo, cuesta entre 970 pesos y 3.296 pesos. Por eso, es indispensable que los usuarios del sector se enteren bien de los costos antes de hacer una operación bancaria. De hecho, actualmente, hay un proyecto de ley que pretende que estas tarifas sean publicadas en el boletín del consumidor.