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• Alexandra Buenaventura

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Taller de Microfinanzas Presentado por Alexandra Buenaventura 1. Que son las microfinanzas dentro del sector financiero? Las microfinanzas son préstamos que se dirigen a personas o a grupos con pocos medios económicos y que normalmente están excluidos del sistema financiero tradicional, aunque las microfinanzas en Colombia se reducen principalmente al otorgamiento de microcrédito, la importancia del tema ha aumentado en la medida que el mismo se ha articulado a la estrategia de desarrollo económico y social del Ex Presidente Álvaro Uribe, quien ha realizado convenios de importancia con diferentes gremios (Asociación Bancaria de Colombia, Confederación de Cooperativas de Colombia, Asociación de Cajas de Compensación, etc.) para incrementar el otorgamiento de microcrédito para microempresas y en el microcrédito hipotecario para familias. 2. Cual es el marco regulatorio de las microfinanzas? • Cuentas de bajo monto

- Sin inversiones forzosas. - Transaccionalidad mínima sin costo para el usuario.

• Proceso ejecutivo

- Reforma al procedimiento civil. - Mínima intervención judicial. Restricción a la posibilidad de proponer excepciones. - Juzgados especiales para ejecución de medidas cautelares.

• Régimen de garantías

- Permitir que toda clase de bienes se puedan ofrecer como colateral. - Mejorar los sistemas de registro - Precisar reglas de prelación y oponibilidad

• Tasas de interés

- El control debe hacerse al momento del contrato y no durante la vida del crédito: respeto a las condiciones acordadas. - El techo de mora debe ser diferente del de plazo.

• Corresponsales cooperativas

- Para cooperativas de ahorro y crédito y multiactivas con sección de ahorro y crédito. - Mismos servicios autorizados a bancos y bajo las mismas condiciones. - Autorización individual Supersolidaria Inscripción en Fogacoop.

Propiciar reformas al marco regulatorio:

1. Promoción de Corresponsales No Bancarios 2. Desarrollo Cuenta de Ahorro de Bajo Monto 3. Reforma al régimen de tasas de interés 4. Reforma Ley Habeas Data 5. Reforma Régimen de Garantías

Propiciar reformas al marco regulatorio:

1. Revisión del régimen de seguros personales 2. Estudio endeudamiento externo ONG 3. Estudio Capital de riesgo

3. Que factores han incidido a nivel internacional para la creación e importancia de las microfinanzas? Las microfinanzas son el pilar de la inclusión financiera, porque luego de 20 años de desarrollo, en la actualidad el 33% de la población económicamente activa accede al crédito. En 1990, sólo el 2,9% podía hacerlo y no había microcrédito. El microcrédito surge a fines de los 80, en un momento en que nuestro país atravesaba por una hiperinflación (1982 – 1985) y principalmente por la aplicación del ajuste económico que genera un desempleo masivo y un crecimiento de la informalidad. Este panorama se convierte en una oportunidad para el microcrédito. Las personas se dedican a actividades en servicios, comercio y a la producción, debido a que el acceso a créditos en los 90, el nivel de exclusión financiera era alarmante. Por ejemplo, en 1990 el 2,9% de la población económicamente activa accedía al crédito. Lograban préstamos las empresas grandes que tenían contactos con los bancos. No había ninguna opción de microfinanzas y microcrédito. Además, teníamos una banca pública en proceso de salida. En 1991, los bancos del Estado y Agrícola se cerraron. Surge el microcrédito como una oferta renovada de las ONG financieras que empiezan a dar créditos y van creciendo. El BancoSol es el primero especializado en microfinanzas. Se unen el hambre con la necesidad y estas entidades afrontan la crisis y brindan servicios financieros que no había. Luego de 20 años, este indicador subió al 33%, lo cual nos pone en un lugar meritorio en el contexto internacional. Los pilares de las microfinanzas son cuatro. El primero es brindar una oferta muy diversificada de entidades financieras. El segundo es la transparencia y la regulación financiera progresiva; tenemos el mérito en Bolivia de que el sector microfinanciero se desarrolló y consolidó con regulación, con supervisión del Estado y es un caso único en América Latina. El tercero es la excelencia financiera de las entidades, su compromiso social y lo que ahora se denomina función social. Ese compromiso de trabajar con nichos de mercados caracterizados por la vulnerabilidad y por tener escasas oportunidades de emprendimientos. El cuarto se integran como una industria porque tienen servicios de apoyo para sus necesidades en materia de software, centros de datos y burós informativos, entre otros. El microcrédito permitió el acceso de mucha gente al sistema financiero, con el avance en el acceso al crédito es espectacular, con una oferta diversificada que permite llegar a productores en el área rural, a mujeres y a cualquier barrio. Pero, además, los bancos pyme promovieron el microahorro, que en promedio es de 2.000 dólares por persona. En 1990, el microahorro era igual a cero. Ahora bordea los 4.000 millones de dólares y representa un 35% del total de las captaciones de recursos y concentra en 45% de las cuentas de todo el sistema financiero. El microcrédito ayudo a reducir la pobreza ya que permitió el acceso al crédito a microempresarios, familias rurales y les dio la posibilidad de mejorar la administración y desarrollo de sus emprendimientos. Eso se tradujo en el aumento de sus ingresos y es obvio que el acceso a la salud, a la educación y a la alimentación ha mejorado y es la revolución más grande. El crecimiento económico del país mejoro hasta 2005, los resultados eran meritorios, pero desde 2006 estos indicadores son mayores. Los factores que han incidido en ese comportamiento fueron la estabilidad económica, el nuevo modelo basado en la demanda interna, las políticas de inclusión social y el tratamiento privilegiado del sector productivo con el actual Gobierno. Por cada crédito a una

microempresa se generan dos empleos y el impacto es muy grande. El nivel de cartera con respecto al PIB hace cinco años era de un 35% en promedio y ahora superamos el 40%. Ese indicador muestra la importancia que tienen las microfinanzas en el sector financiero. Otro indicador es el nivel de cobertura con los puntos de atención financiera en el país con relación a la población. Los desafíos a partir de la nueva ley es, cómo el sector financiero puede ayudar en el desarrollo del nuevo modelo productivo. Hay un desafío grande con las tasas de interés, plazos y los nuevos productos. El segundo es cómo avanzar en la bancarización rural. El objetivo más grande es cómo vincular la inclusión financiera con el concepto de inclusión social. 4. Que es una microempresa y sus características? El concepto de microempresa es utilizado para diferenciar un tipo de negocio según a los ingresos mensuales o anuales, además del tamaño que éste tiene. Está categorizada dentro de las Pymes. Suele ser levantada por diversos motivos, entre ellos necesidad de ingresos para subsistir o para encontrar una salida económica a diversas habilidades. También por querer desarrollarse desde la base, es decir, se aspira a mediana y/o gran empresa. *Una pequeña empresa tiene ciertas características que la hacen estar dentro de este tipo de categorías, estas son: - Tiene un máximo de 6 empleados, sólo en algunos casos esta cifra se supera hasta un total de 10. - El dueño se cuenta entre los trabajadores (aunque hay excepciones). - Cuenta con una facturación limitada, es decir que no permite fácilmente un crecimiento. - No inciden significativamente en la economía, ya sea de su ciudad o nacional. - Se crean con relativa facilidad, dependiendo del país, ya que pueden comenzar desde las ventas de comida en el propio domicilio. 5. Que es el microcrédito? Se define como el conjunto de operaciones de crédito con destino productivo que se otorgan a las microempresas y cuyo monto individual no supere los 120 Salarios mínimos mensuales legales vigentes (Smlv). Se entiende por microempresas aquellas que tienen una planta de personal hasta de diez (10) trabajadores y activos no superiores a 501 salarios mínimos legales mensuales vigentes. 6. Cuales son las ventajas y desventajas del microcrédito? Ventajas - Obtención del crédito al instante. - Tasa de interés mínima. - Cantidades pequeñas, mayor comodidad en el pago de cuotas. - Historial crediticio sano. -Ayuda al crecimiento de las microempresas, dando oportunidades de crédito a personas que no tienen las suficientes garantías para la banca tradicional. -Como son clientes que en su mayoría no han tenido oportunidades en el sistema financiero tradicional, entonces cuando obtienen un microcrédito esos clientes pagan muy bien, porque a través de este abren puertas para su vida crediticia. -Es de acceso fácil y rápido, si se compara con otros segmentos del mercado financiero. -Considerado como una herramienta importante para combatir la pobreza

-Cubrir la necesidad del colaborador. (en momentos de emergencia tales como enfermedades, fallecimientos, etc.). -En caso de fallecimiento del titular queda cancelada la deuda para evitar dejar este compromiso a sus familiares. -No necesitan aval. Desventajas - Préstamo mínimo (depende el salario que se gane). -Intereses moratorios por atraso de pago. - Los pagos deben ser cubiertos quincenalmente. - En caso de atraso el colaborador deberá pagar doble en su siguiente pago. - El microcrédito es de fácil acceso, lo cual puede hacer que el cliente pida uno o más créditos al mismo tiempo, sin que las instituciones se percaten de lo ocurrido y exista un sobre endeudamiento. - Que se destine el microcrédito para cosas diferentes para las que se había solicitado inicialmente. -Que se le otorgue al cliente un crédito más pequeño de lo solicitado y no pueda invertir en lo que tenía pensado. - Altas tasas de interés, montos pequeños y plazos cortos (aunque dependiendo de las circunstancias, los montos pequeños y plazos cortos pueden ser una ventaja para el micro empresario). -Son créditos catalogados como de alto riesgo. Con este análisis nos damos cuenta que en algunas financieras, hay beneficios al adquirir los préstamos personales, ya que cuentan con una tasa de interés muy baja y los requisitos que solicitan son los mínimos. 7. Cual es el marco regulatorio del microcrédito en Colombia? Otorgamiento de financiación

Hace referencia a dar créditos a las unidades económicas que posean los requisitos de una microempresa.

Saldo de endeudamiento

Sobre este aspecto, se tiene en cuenta el Decreto 919 artículo 2 del 2008, que modifica el numeral 1 del Artículo 2 del Decreto 519 de 2007; el cual señala que: El saldo de endeudamiento del deudor no podrá exceder de (120) salarios mínimos mensuales legales vigentes al momento de la aprobación de la respectiva operación activa de crédito… excluyendo los créditos hipotecarios para financiación vivienda y adicionando el valor de la nueva obligación. (Ministerio de Hacienda y Crédito Público, 2008)

Principal fuente de pago

Los ingresos provenientes para el pago del microcrédito deben venir principalmente de su actividad económica, lo cual también se encuentra estipulado en el artículo 2 del Decreto modificatorio 919 del 2008

Comisiones y honorarios

Se podrá cobrar comisiones y honorarios, teniendo en cuenta que el monto o valor por operación de préstamo no debe ser superior a 25 salarios mínimos mensuales legales vigentes. Las instituciones que otorguen créditos de este segmento, podrán cobrar comisión y honorarios separadamente de las tasas de interés, teniendo en cuenta las tarifas que autorice el Consejo Superior de Microempresa. Lo anterior está estipulado en la ley 590 del 2000 artículo 39. (El Congreso de Colombia, 2000) Esta comisión y honorarios se dan por concepto de papelería, visitas, estudio de crédito, verificación de referencias y cobranza. Generalmente estos honorarios y comisiones son cobrados anticipadamente, aunque estos pueden ser diferidos dentro de las cuotas.

Tasas

La Superintendencia Financiera bajo la Resolución Número 1779 del 2013, manifiesta: Se certifica el Interés Bancario Corriente para las modalidades de microcrédito y crédito de consumo y ordinario. Artículo Primero: certificar en un 19.85% efectivo anual el interés bancario corriente para la modalidad de crédito de consumo y ordinario y en un 34.12% efectivo anual el interés bancario corriente para la modalidad de microcrédito. La tasa certificada para crédito de consumo y ordinario regirá para el periodo comprendido entre el 1º de octubre y el 31 de diciembre de 2013. La tasa certificada para la modalidad de microcrédito regirá desde el 1º de octubre de 2013 hasta el 30 de septiembre de 2014. (Superintendencia Financiera de Colombia, 2013)