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1 ACTIVIDAD EVALUATIVA - EJE 4 - FORO DE DEBATE

ACTIVIDAD EVALUATIVA – EJE 4 – FORO DE DEBATE

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FUNDACIÓN UNIVERSITARIA DEL ÁREA ANDINA ESPECIALIZACIÓN GERENCIA FINANCIERA SISTEMA FINANCIERO COLOMBIANO BOGOTÁ D.C. 2020

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Actividad Evaluativa – Eje 4 – Foro de Debate Debido a los eventos ocurridos durante los últimos 30 años, donde los sistemas financieros han presentado un alto índice de inestabilidad, sumado a la globalización de los mercados, cambios en los modelos económicos y financieros, surgió la necesidad de diseñar un sistema que brindara seguridad y transparencia, dotando al Estado de herramientas que contribuyan a la estabilidad interna de cada país, propiciando el crecimiento económico y mitigando los impactos negativos propios de la naturaleza de los sistemas financieros. “El establecimiento de una red de seguridad financiera (RSF) es considerado como un mecanismo integral para promover la estabilidad del sistema y contribuir así a la eficiencia de la intermediación financiera mediante la aplicación de un conjunto de buenas prácticas y reglas específicas” (Guerrero, R.M. y Focke, K. y Rossini, F., 2010) ¿Qué es la Red de Seguridad del Sistema Financiero (RSF)? (Guerrero, R.M. y Focke, K. y Rossini, F., 2010) La red de seguridad financiera (RSF) es un conjunto de instituciones, procedimientos y mecanismos concebidos con el objeto de contribuir a mantener la estabilidad del sistema financiero y proteger la función de intermediación que desarrollan las entidades financieras y su papel en el sistema de pagos nacional. Específicamente, busca reducir la probabilidad de quiebras de entidades financieras y, cuando a pesar de todo estas ocurren, procura evitar el contagio a otras instituciones para salvaguardar la fortaleza del sistema. (p.6)

Dentro de los alcances y propósitos de la RSF se encuentra el fortalecimiento de la regulación dando a conocer de forma clara y contundente las reglas y normatividades para el

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correcto funcionamiento de las instituciones financieras, la reducción del riesgo sistémico implementando medidas que aseguren la solvencia y liquidez del sistema financiero, mejoramiento continuo de los mecanismos de intervención del Estado, articulando con lo mencionado en el Comité de Supervisión Bancaría de Basilea en su documento “Principios Básicos para una Supervisión Bancaría Eficaz”, donde establecen veintinueve (29) principios, que pueden ser dividos en dos clases, la primera (Principios 1 a 13) se enfoca en las potestades, atribuciones y funciones de los supervisores, mientras que la segunda (Principios 14 a 29) lo hace en las regulaciones y requisitos que deben cumplir las entidades bancarias, entendiendo que estas son meramente voluntarias y es potestad de las autoridades nacionales la aplicación o no de estos principios. La RSF es parte importante de la arquitectura del sistema financiero de un país, además es un ordenamiento jurídico transparente con instituciones de supervisión y control efectivas en un entorno macroeconómico adecuado y seguro con sólidas instituciones financieras, propiciando de esta forma un sistema financiero estable y eficiente que sea un instrumento para el desarrollo económico y social donde las partes involucradas deben cumplir altos estándares de calidad e interactuar armoniosamente. ¿Cuáles son los componentes de la RSF? La RSF se encuentra compuesta principalmente por cuatro (4) elementos: 

Regulación prudencial y supervisión: está encaminado a la preservación de la confianza y credibilidad en el sistema financiero, propiciando la estabilidad del mismo, protegiendo a los pequeños depositantes incentivando el ahorro, fortaleciendo el marco normativo y procurando que las instituciones financieras conduzcan sus actividades de forma prudente, minimizando los riesgos potenciales, creando políticas encaminadas al

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fortalecimiento de la solvencia económica que pueda soportar lo máximo posible una posible coyuntura internacional. 

Prestamista de última instancia: tiene como finalidad asegurar la estabilidad del sistema financiero evitando efecto de contagio. De acuerdo a (Guerrero, R.M. y Focke, K. y Rossini, F., 2010) su existencia está estrechamente ligada a la “voluntad de reducir los costos de información asimétrica, que podría ser la responsable de una retirada masiva de depósitos y de una crisis sistémica” (p.18)

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Esquema de resolución bancaria: se establecen múltiples esquemas cuando las medidas tomadas por la supervisión estándar fallan y se requiere solucionar una situación puntual de un banco insolvente preservando la totalidad o una parte de la institución para minimizar los costos sociales privilegiando a los depositantes menores,

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Seguro de depósitos: “un conjunto de políticas y regulaciones utilizadas por las autoridades económicas con el fin de precautelar los intereses de los depositantes ante eventuales quiebras o cesación de pagos de las instituciones financieras. Esta solución no busca resolver de por sí crisis sistémicas, sino más bien ayudar a estabilizar el sistema en caso de quiebra puntual y restablecer la confianza” (Guerrero, R.M. y Focke, K. y Rossini, F., 2010, p. 31)



Fondo de capitalización bancaria: son instituciones que cuentan con recursos mixtos (recursos del Estado o de organismos internacionales) que apoyan financieramente a las entidades bancarias para fortalecer su solvencia cubriendo la insuficiencia de capital, tanto en problemas individuales como en situaciones de crisis sistemáticas.

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¿Cuáles instituciones integran la RSF? La RSF está conformada por el Ministerio de Hacienda y Crédito Público (MHCP), la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), el Autorregulador del Mercado de Valores (AMV), el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (Fogafin), el Fondo de Garantías de Entidades Cooperativas (Fogacoop) y el Banco de la República (ver Ilustración 1).

Ilustración 1- Red de Seguridad Financiera Colombiana (Autores, 2019)

La Ley 795 de 2003, reglamentada por el Decreto 1044 de 2003, creó el Comité de Coordinación para el Seguimiento al Sistema Financiero (CCSSF), quien actúa como instrumento de enlace y coordinación (ver ilustración 2).

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Ilustración 2- Integrantes del CCSSF (Uribe, 2013)

¿Qué papel juegan los fondos de garantías de entidades financieras? El Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (FOGAFIN) es una autoridad financiera vinculada al MHCP, creada a través de la Ley 117 de 1985, encargada de proteger el dinero depositado en bancos, corporaciones financieras, compañías de financiamiento, sociedades especializadas en depósitos electrónicos (SEDPES) y en el Fondo Nacional del Ahorro (FNA) por parte de los ciudadanos. Su función principal es brindar confianza a los depositantes en el sistema financiero, cumpliendo con dos funciones principalmente: la primera es organizar y desarrollar el esquema de seguro de depósitos, el cual garantiza la devolución de hasta cincuenta millones de pesos por persona y por entidad, en caso que la entidad inscrita en FOGAFIN entre en liquidación y en

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segundo lugar el apoyo y orientación frente a situaciones de fuertes deterioros patrimoniales de la entidad financiera. Fondo de Garantías de Entidades Cooperativas (FOGACOOP) es una autoridad financiera vinculada al MHCP, creada a través del Decreto Ley 2206 de octubre 29 de 1998, encargada de proteger el dinero depositado en las entidades cooperativas inscritas. Su función principal es organizar y desarrollar el esquema de seguro de depósitos, el cual garantiza la devolución de hasta doce millones de pesos por persona para los depósitos realizados en cooperativas de ahorro y crédito supervisadas por la Superintendencia de Economía Solidaria y veinte millones de pesos por persona para las cooperativas financieras, autorizadas y supervisadas por la Superintendencia Financiera de Colombia, en caso de la liquidación de las cooperativas inscritas. ¿Está protegido nuestro dinero en las entidades financieras? Con la ampliación de los topes de cobertura y el cubrimiento del 100% de las entidades avaladas por la Superintendencia Financiera de Colombia y la Superintendencia de Economía Solidaria, se ha brindado un paso importante en la protección del dinero depositado en las entidades financieras, teniendo en cuenta que por políticas de control interno los activos son empleados en inversiones de bajo riesgo y cerca del 80% de los activos se encuentran en inversiones fuera del país, generan un ambiente de confianza en los depositantes en Colombia. De acuerdo a las cifras suministradas por los fondos de garantías más del 95% de los depositantes se encuentran cubiertos, incentivando que día a día más ciudadanos se vinculen al sistema financiero, propiciando un crecimiento a nivel individual y por ende al crecimiento del país.

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Durante los últimos meses, FOGAFIN ha destinado una cantidad de recursos representativa en la divulgación de los servicios que presta e incentivando a la ciudadanía en general para que deposite sus ahorros en las entidades financieras generando confianza hacia el sistema, si bien esto es un avance aún hace falta una mayor educación financiera en los sectores populares donde se persiste en el ahorro tradicional “bajo el colchón”, esta educación debe ir acompañada de una serie de prebendas o beneficios para hacer más atractivo el sector financiero. Un punto a resaltar es el hecho que FOGAFIN es que actualmente ocupa la Vicepresidencia del Comité Regional de América Latina, foro donde se exponen los principales retos y objetivos que enfrentan los seguros de depósitos en la región, adicionalmente es miembro de la Asociación Internacional de Aseguradores de Depósitos (IADI, por su sigla en inglés), organización que ha desarrollado unos Principios Básicos con la misión de contribuir a mejorar la eficacia del seguro de depósitos.

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Referencias Agudelo, M. I. (14 de 10 de 2015). Ahorros de colombianos protegidos ante la crisis. Dinero. Asociación Internacional De Aseguradores De Depósitos. (2016). Principios básicos para sistemas de seguro de depósitos eficaces. Comite Regional de America Latina. Autores. (2019). Comité de Supervisión Bancaria de Basilea. (2011). Principios Básicos para una supervisión bancaria eficaz. Banco de Pagos Internacionales. Comité de Supervisión Bancaria de Basilea. (2016). Orientaciones sobre la aplicación de los Principios Básicos para una supervisión bancaria eficaz a la regulación y supervisión de instituciones relevantes para la inclusión financiera. Banco de Pagos Internacionales. Fogacoop: Fondo de Garantías de Entidades Cooperativas. (24 de 04 de 2019). Fogacoop: Fondo de Garantías de Entidades Cooperativas. Obtenido de https://www.fogacoop.gov.co/ Fogafín: Fondo de Garantías de Instituciones Financieras. (2016). Fogafín: Fondo de Garantías de Instituciones Financieras. Obtenido de https://www.fogafin.gov.co/default Guerrero, R.M. y Focke, K. y Rossini, F. (Mayo de 2010). Redes De Seguridad Financiera. Aspectos Conceptuales y Experiencias Recientes en América Latina y el Caribe. Quito, Ecuador: Centro de Investigaciones Económicas Universidad de las Américas. Uribe, J. D. (2013). El sistema financiero colombiano: estructura y evolución reciente. Revista del Banco de la República, LXXXVI(1023), Banco de la Republica.