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• Julio Ancasi

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CREDITO HIPOTECARIO Es aquel donde se usa la vivienda como garantía o aval generalmente es utilizado para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que, se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas. 1. tipos de intereses Generalmente los bancos ofrecen dos tipos de tasas de interés:  La tasa de interés fija: se establece cuando contratas el crédito hipotecario y se mantiene constante hasta la cancelación.  Tasa de Interés Mixta: combina una tasa fija por los primeros años y luego se aplica una tasa variable por el resto del financiamiento. 2. Documentación 2.1 Para bienes de proyectos inmobiliarios financiados por el Banco:  Minuta de Compra-Venta.  Formato de exoneración de Impuesto a la Renta (sólo para vendedores personas naturales).

2.2 Para bienes de proyectos inmobiliarios financiados por terceros:  Minuta de Compra-Venta.  Formato de exoneración de Impuesto a la Renta (Sólo para vendedores personas naturales).  Copia del DNI de los vendedores.  Documentos Municipales del terreno (HR, PU) sobre el que se desarrolla el proyecto y Certificado Registral del Inmueble con antigüedad no mayor a 30 días calendarios.  Impuesto Predial pagado de los trimestres del año transcurridos o constancia de no adeudo.  Vigencia de poderes (si es persona jurídica).

2.3 Para bienes terminados:  Minuta de Compra-Venta.  Formato de exoneración de Impuesto a la Renta (sólo para vendedores personas naturales).  Copia del DNI de los vendedores.  Documentos Municipales del terreno (HR, PU) del inmueble(s) que se va a financiar. Certificado Registral del Inmueble con antigüedad no mayor a 30 días calendarios.  Constancia de no adeudo del Impuesto Predial del año en que se vende el inmueble.  Si es persona Jurídica, Vigencia de Poderes.  Constancia de Pago de la Alcabala.

3. Requisitos Estos varían de acuerdo a la entidad bancaria a la cual solicitemos la hipoteca. Siendo los requisitos mas comunes:    

DNI Una cuenta abierta en dicho banco Documentación de sustento de ingresos Seguro de desgravamen

4. Seguros  Seguro de desgravamen Este seguro garantiza a la empresa financiera el recupero del monto adeudado, y a su vez, libera a los herederos de la obligación de cumplir con el pago del saldo del crédito.

Es obligatorio contratar el seguro de desgravamen? No lo es, en caso el usuario acredite haber contratado por su cuenta un seguro que brinde cobertura similar o mayor al seguro ofrecido por la empresa, y por plazos iguales o mayores, NO está obligado a tomar el seguro que le ofrece la empresa para la contratación de operaciones activas, pudiendo sustituirlo por el que hubiera conseguido, en las condiciones descritas por la empresa. En este caso, el seguro deberá ser endosado a favor de la empresa hasta por el monto del saldo adeudado  Seguro para la vivienda? Debido a que este seguro protege su inmueble de eventuales siniestros o daños materiales por imprevistos como incendios, sismos, daños estructurales o de instalaciones. Cabe mencionar que, sólo cubre el valor de edificación del inmueble, no el valor del terreno. La prima del seguro se calcula sobre la base del valor de reconstrucción del inmueble (sin incluir terreno), ya que la finalidad de este seguro es dejar el inmueble en la misma condición en que se hallaba antes del siniestro hasta el valor de la suma asegurada indicada en el certificado de seguro. El seguro del inmueble es indispensable como parte de la fase inmobiliaria del proceso de crédito y debe contratarse antes del desembolso del préstamo. El costo de la póliza varía. ¿Qué gastos asume el propietario? Gastos Registrales: Es el monto que debes pagar en Registros Públicos por la inscripción de los actos jurídicos que figuran en la escritura pública. Dicho monto varía de acuerdo a los actos materia de inscripción.Gastos Notariales: Son los honorarios que cobra la notaría por formalizar los actos jurídicos involucrados en la compra-venta de un inmueble y en el desembolso del crédito hipotecario. Estos actos son transcritos en la escritura pública que firma el banco y el comprador. Gastos de Tasación: La evaluación física y la inspección ocular del inmueble son realizadas por un perito valuador inscrito en el Registro de la Superintendencia. ¿Es posible pagar anticipadamente un Crédito hipotecario? ¿Este pago está sujeto a alguna comisión o penalidad? Sí, el crédito hipotecario puede pagarse anticipadamente en forma parcial o total, es decir, cancelar el o las cuotas del crédito antes de la fecha de vencimiento previamente pactada con el banco.

Asimismo, si el consumidor efectúa pagos anticipados o prepagos en forma total o parcial, habrá una reducción de los intereses al día de pago, deduciéndose asimismo las comisiones y gastos derivados de las cláusulas contractuales pactadas entre las partes, sin que le sean aplicables comisiones, gastos o penalidades de algún tipo o cobros de naturaleza o efecto similar. En ese sentido, si adelanto el pago de cuotas o de todo mi crédito, pagaré al banco menos intereses. ¿Cuál es el trámite de levantamiento de hipoteca? Y ¿cuál es el costo? Tenga presente que, una vez que cancele su última cuota hipotecaria o si desea transferir el inmueble que está pagando debe pedir el levantamiento de la hipoteca inscrita a favor del Banco para que su inmueble quede libre de todo gravamen. El Banco está obligado a entregar la minuta de levantamiento de hipoteca en forma gratuita de acuerdo a lo dispuesto por el Reglamento de Transparencia de información y disposiciones aplicables a la contratación con usuarios del sistema financiero aprobado mediante Resolución SBS N° 1765-2005, el cual, prohíbe el cobro de esta comisión por parte de las empresas supervisadas por esta Superintendencia.

CONSEJOS PARA CONVENIENTE

ESCOGER

EL

CRÉDITO

MÁS

Si va a solicitar un crédito, recuerde que además de la tasa de interés, existen más costos como comisiones, mantenimiento, seguros y otros gastos. Fíjese en la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA), que representa el costo total del crédito, así podrá comparar y escoger la opción que más le conviene. Recuerde que todas las entidades financieras están obligadas a informarle sobre la TCEA del crédito solicitado. Evalúe que el plazo del crédito solicitado y las cuotas mensuales se adecuen a tus necesidades y capacidad de pago. Reclame al momento de firmar su contrato, una copia de la hoja resumen del crédito y del cronograma de pagos. Para comparar las TCEA de algunos productos seleccionados, puede acceder a información comparativa en la página web de la SBS: www.sbs.gob.pe

Cuándo se debe usar un crédito hipotecario? El adquirir un crédito hipotecario no debe convertirse en una gran carga que nos impida solventar los gastos más necesarios, por ello, los pagos que debemos hacer de un crédito no deberían de representar más de un porcentaje que definamos (tal vez 25% o 30%), pues debemos tomar en cuenta que al contratar el crédito, significa comprometerse a pagar esa cantidad durante muchos años. Por lo tanto, el crédito lo debemos tomar solo: Cuando no tenemos el dinero suficiente para Cuando no representa una carga pesada de nuestro sueldo.

comprar

la

casa.

FUENTE SBS Y ENTIDADES BANCARIAS