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Conoce todo sobre crédito hipotecario en Chile

¿Qué es un crédito hipotecario? Los créditos hipotecarios son préstamos a mediano o largo plazo que se piden con el objetivo de comprar, ampliar, reparar o construir una vivienda. En el momento en que pedimos un crédito la propiedad de la vivienda o el apartamento queda en garantía o “hipotecada” a favor del banco. Esto se hace con el objetivo de asegurar el cumplimiento del crédito. ¿Qué finalidades tienen los créditos hipotecarios? Los créditos hipotecarios tienen 3 finalidades: -

Crédito hipotecario vivienda: crédito para la compra de una vivienda Crédito hipotecario fines generales: crédito para los fines que el cliente decida, sin importar cuál sea éste. Crédito hipotecario autoconstrucción: crédito otorgado al cliente, que tiene por finalidad la construcción de su propiedad.

¿Cuánto cuesta un crédito hipotecario? El principal costo de estos créditos es la tasa de interés, que puede ser fija, variable o mixta. Por tanto, es la variable que se debe tener presente a la hora de comparar entre diversas alternativas. Los principales gastos operacionales de los créditos hipotecarios son: 1. Gastos de tasación del bien raíz hipotecado: La Transacción de la propiedad es realizada por el Banco con el objeto de conocer el valor del bien y el de los seguros asociados. UF 2,5 hasta las UF 5. 2. Estudio de títulos: Es el análisis que efectúa un abogado de los antecedentes legales del inmueble que se está hipotecando. Este gasto puede ir desde las UF 2 hasta las UF 5. 3. Redacción de escritura: Es el valor por la escrituración de la propiedad. Fluctúa entre las UF 2 a UF 3. 4. Gasto notarial: Son los cobros que efectúa la notaria por la tramitación de la escritura. Varían desde las UF 2,5 hasta UF 4. 5. Impuesto al mutuo: Este valor es definido por ley. Para las propiedades DFL2 (dentro de los 2 primeros años de la recepción final) rige el 0,2% y para el resto de los inmuebles este impuesto será de 0,8%. El beneficio DFL2 solo aplica para las dos primeras viviendas.

6. Derechos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces: Es el valor cobrado por la inscripción de la propiedad en el CBR, el arancel aproximado es referencial al precio de venta del inmueble adquirido, y es fijado por cada Conservador. Se debe pagar entre 0,5% a 0,8% del monto de la compraventa.

Tasa de interés Se debe tener en cuenta que la tasa de interés, puede ser fija, variable o mixta. En los créditos hipotecarios, la tasa de interés fija es la que se aplica al crédito y permanece invariable a lo largo del plazo pactado. Mientras en los créditos hipotecarios con tasa de interés variable es la que la tasa de interés cambia de acuerdo a un índice de referencia. En estos créditos, el dividendo a pagar varía a lo largo del crédito porque el interés no es el mismo para todo el periodo y, por tanto, el dividendo a pagar tampoco. Por último, en los créditos hipotecarios con tasa de interés mixta es una combinación de ambas. Estos créditos tienen una tasa de interés fija en el primer periodo y después una tasa de interés variable. Si se piensa en solicitar un crédito hipotecario, se debe comprobar primero la capacidad de pago para saber si se es capaz de devolver el crédito hipotecario. Para calcular la capacidad de pago se debe tener en cuenta una serie de conceptos y realizar algunos cálculos: Se debe determinar el ingreso total mensual, es decir, el sueldo más otros tipos de renta. Ahora es el momento de restar los gastos fijos, es decir, los gatos que se pagan si o si cada mes. También debe incluir otros gastos como compras a plazo. Finalmente calcular el resultado entre estos dos conceptos, para eso se puede utilizar la "Calculadora del ahorro" donde se puede registrar todos los gastos e ingresos. Este resultado indicará la capacidad para asumir y cumplir un crédito hipotecario. Diversas instituciones recomiendan que el dividendo no debe ser mayor al 25% del ingreso total.

En la actualidad, existen tres tipos de créditos hipotecarios: 1. Crédito Hipotecario con Letras de crédito: Este crédito hipotecario recibe este nombre porque se financia con un instrumento que emite el banco, llamado “letra hipotecaria”. Estas letras pueden ser vendidas en la Bolsa de Valores o adquiridas por el banco. El precio de estas letras varía según las condiciones del mercado, por tanto, se puede generar una diferencia de valor que debe ser asumida por el cliente o por el banco, según lo que se haya estipulado en el contrato. 2. Crédito Mutuo Hipotecario endosable: Este tipo de crédito hipotecario está sustentado en una escritura de contrato. Esta escritura se vende en el mercado mediante un endoso, esto permite al titular del crédito entregarlo a terceros para su financiamiento. Y no se genera una diferencia que debe ser pagada como en los créditos hipotecarios con letras de crédito. 3. Mutuos Hipotecario no endosable: En este tipo de créditos hipotecarios, el banco financia el préstamo con recursos propios y este crédito no puede ser transferido mediante endoso.

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¿Cómo obtener un crédito hipotecario? En Chile, la oferta de créditos hipotecarios es bastante amplia: bancos, cooperativas y compañías de seguros. Si queremos obtener un crédito hipotecario debemos tener en cuenta que nos solicitan información para comprobar nuestra capacidad de pago y las condiciones de crédito que nos ofrezcan. La información que nos solicitarán para comprobar nuestra capacidad de pago es la siguiente: Cédula de identidad Trabajadores dependientes: últimas liquidaciones de sueldo. Trabajadores independientes: declaraciones de renta para acreditar sus ingresos. Copia del contrato: para poder acreditar la antigüedad laboral Información sobre otros bienes: autos, participación en empresas.

Además, se debe tener en cuenta que es imprescindible que el crédito hipotecario esté respaldado por dos tipos de seguros: desgravamen y seguros de incendio.

¿Qué bancos ofrecen créditos hipotecarios? Banco Estado Metlife Banco Falabella Banco Consorcio Banco Itaú Banco BBVA Banco BCI Banco BICE Banco CorpBanca Banco CrediChile

Banco de Chile Banco del Desarrollo Banco Edwards Banco Internacional Banco Santander Banco Scotiabank Banco Security BICE Hipotecaria Coopeuch Security Principal

Años y cobertura Bancos Banco Estado Metlife Banco Falabella Banco Consorcio Banco Itaú Banco BBVA Banco BCI Banco BICE Banco CorpBanca Banco CrediChile Banco de Chile Banco del Desarrollo Banco Edwards Banco Internacional Banco Santander Banco Scotiabank Banco Security BICE Hipotecaria Coopeuch Security Principal

Financiamiento Hasta 90% Hasta 90% Hasta 90% Hasta 90% Hasta 80% Hasta 80% Hasta 90% Hasta 90% Hasta 80% Hasta 80% Hasta 80% Hasta 90% Hasta 80% Hasta 80% Hasta 80% Hasta 90% Hasta 80% Hasta 90% Hasta 80% Hasta 80%

Años Hasta 30 años Hasta 30 años Hasta 30 años Hasta 30 años Hasta 25 años Hasta 30 años Hasta 30 años Hasta 30 años Hasta 25 años Hasta 30 años Hasta 25 años Hasta 30 años Hasta 25 años Hasta 30 años Hasta 30 años Hasta 30 años Hasta 30 años Hasta 30 años Hasta 30 años Hasta 30 años

Ranking de los mejores bancos con la tasa anual más baja: Crédito de UF 3.000, 20% de pie, a 25 años

Gráfico de comparación 6.00% 5.00% 4.00% 3.00% 2.00% 1.00% 0.00%

ItaúCorpbanc Falabella a

Santander

Estado

Chile

BCi

CAE

3.99%

4.24%

4.29%

4.28%

4.41%

Tasa anual

4.30%

4.49%

4.66%

4.68%

4.70%

CAE

BBVA

Scotibank

4.75%

4.76%

5.07%

5.03%

5.06%

5.41%

Tasa anual

En conclusión, quien entrega la tasa más barata es el Banco Santander, mientras em más caro sería Scotibank