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¿QUÉ ES EL CRÉDITO BANCARIO? 1.2.- Crédito Bancario. Es un tipo de financiamiento a corto plazo que las empresas obtienen por medio de los bancos con los cuales establecen relaciones funcionales. Importancia. El Crédito bancario es una de las maneras más utilizadas por parte de las empresas hoy en día de obtener un financiamiento necesario. Casi en su totalidad son bancos comerciales que manejan las cuentas de cheques de la empresa y tienen la mayor capacidad de préstamo de acuerdo con las leyes y disposiciones bancarias vigentes en la actualidad y proporcionan la mayoría de los servicios que la empresa requiera. Como la empresa acude con frecuencia al banco comercial en busca de recursos a corto plazo, la elección de uno en particular merece un examen cuidadoso. La empresa debe estar segura de que el banco podrá auxiliar a la empresa a satisfacer las necesidades de efectivo a corto plazo que ésta tenga y en el momento en que se presente. Ventajas  Si el banco es flexible en sus condiciones, habrá mas probabilidades de negociar un préstamo que se ajuste a las necesidades de la empresa, lo cual la sitúa en el mejor ambiente para operar y obtener utilidades  Permite a las organizaciones estabilizarse en caso de apuros con respecto al capital. Desventajas  Un banco muy estricto en sus condiciones, puede limitar indebidamente la facilidad de operación y actuar en detrimento de las utilidades de la empresa.  Un Crédito Bancario acarrea tasa pasivas que la empresa debe cancelar esporádicamente al banco por concepto de intereses. Formas de Utilización. Cuando la empresa, se presente con el funcionario de prestamos del banco, debe ser capaz de negociar. Debe dar la impresión de que es competente. Si se va en busca de un préstamo, habrá que presentarse con el funcionario correspondiente con los datos siguientes: a) b) c) d) e)

La finalidad del préstamo. La cantidad que se requiere Un plan de pagos definido. Pruebas de la solvencia de la empresa Un plan bien trazado de cómo espera la empresa desenvolverse en el futuro y lograr una situación que le permita pagar el préstamo. f) Una lista con avales y garantías colaterales que la empresa está dispuesta a ofrecer, si las hay y son necesarias. g) El costo de intereses varía según el método que se siga para calcularlos. Es preciso que la empresa sepa siempre cómo el banco calcula el interés real por el préstamo. Luego que el banco analice dichos requisitos, tomará la decisión de otorgar o no el crédito. CREDITO BANCARIO Existe dentro de los diversos prestamos y credito una opción muy utilizada tanto por particulares como por empresas: el credito bancario. Es una forma bastante rápida y en la mayoría de los casos también accesible de hacerse de la liquidez monetaria necesaria para cubrir gastos, comprar cosas que siempre hemos deseado o hacer frente a imprevistos que puedan surgir. Para los particulares es cada vez mas utilizada por la gran variedad de productos dentro del llamado credito bancario ya que son también cada vez mas las instituciones de este tipo que se han abierto a

los créditos a particulares, llegando a cubrir el sector llamado credito minorista cuando antes los bancos solo se dedicaban a atender importantes clientes entre empresarios y grandes compañías. Hoy día estas entidades se han dado cuenta de la importancia y los réditos que pueden lograr atendiendo este sector ante el inminente crecimiento a nivel mundial de las instituciones financieras privadas, de las cooperativas y de las compañías de créditos que pululan en el mercado financiero global. Estas ultimas han protagonizado un boom en este mercado con la autorización que los bancos centrales les han otorgado para realizar operaciones financieras con particulares, diferentes de la intermediación que realizan los bancos que son tomadores de depósitos y prestadores de dinero. Es por ello que cada vez con mas insistencia el credito bancario se ha ido introduciendo en los hogares de la gente común, dentro de los locales de los pequeños y medianos comerciantes, valiéndose en gran medida de las ventajas que tienen por sobre las empresas de credito. Quizá la mayor de estas ventajas sea el disponer de dinero para prestar en mayores cantidades y con esto conseguir una mayor cartera de clientes entre particulares y empresas. Para conseguir un credito bancario muchas veces los requisitos son bastante exigentes pero no tanto como en épocas pasadas, donde para solicitar un préstamo con un banco se debía contar con condiciones a veces inalcanzables para la gente común. Lo primero que se debe tener claro y se debe demostrar es el destino del préstamo, si se va a usar para realizar un viaje, para repara la casa o simplemente para ahorro. Además de la finalidad debemos saber exactamente el monto que vamos a solicitar, no es conveniente pedir mas dinero que el necesario porque los intereses surgen a partir de este y del plazo que es otro de los puntos fundamentales a la hora de decidirse por un credito bancario. Las pruebas que se deben presentar a efectos de demostrar una solvencia financiera y económica son otro de los requisitos que los bancos solicitan a la hora de estudiar la solicitud. Estas pueden ser la constancia de sueldo mensual en el caso de un trabajador o la constancia de ingresos junto con los balances de la compañía verificados por un contador publico en el caso de ser solicitados por una empresa. Asimismo y en caso de ser necesarias de acuerdo a los puntos anteriores, se pueden llegar a solicitar algunas garantías a efectos de respaldar la operación. Entre ellas se encuentran las llamadas garantías reales que son bienes inmuebles o propiedades a nombre de la empresa o de sus directores o bien firmas solidarias de otras personas que tengan una operativa real en el banco con un excelente cumplimiento. Es importante saber de antemano las condiciones de el credito bancario que se va a solicitar en cuanto a relación capital-interes, plazos, tipos de amortización, comisiones bancarias y gastos (en el caso de créditos hipotecarios los gastos son bastante importantes). En muchos casos, los clientes de los bancos cuentan con lo que se llama línea de credito, que es una clase de credito bancario pre aprobado y hasta cierto limite de dinero, a efectos de que si el cliente necesita hacerse de un efectivo para su cuenta corriente o para retiros en efectivo, pues solo deben pasar por la entidad a retirarlo sin necesidad de tramites de aprobación. El credito bancario quizá sea una de las herramientas históricamente mas utilizadas a nivel mundial en todas las épocas. Hoy día debido a la feroz competencia de otras instituciones que se dedican al negocio de prestamos las exigencias han bajado y son mas flexibles lo que para los clientes es una verdadera ventaja. Como siempre, la competencia favorece a una de las partes y en este caso a quienes necesitan dinero. ¿Qué es un crédito? Un crédito es una operación financiera en la que una entidad financiera pone a nuestra disposición una cantidad de dinero hasta un limite especificado en un contrato y durante un período de tiempo determinado. Cuando nos conceden un crédito, seremos nosotros mismos los que administramos el dinero del credito, tanto la retirada como la devolución del dinero, en función de las necesidades que tengamos en cada momento.

En los créditos, por lo tanto, podemos cancelar una parte o la totalidad de la deuda cuando consideremos adecuado (siempre por supuesto con la fecha límite establecida como vencimiento del crédito), con la consiguiente deducción en el pago de los intereses asociados al credito. En los créditos sólo pagaremos intereses sobre el capital utilizado, el resto del dinero está a nuestra disposición pero no tenemos que pagar intereses por el a menos que lo utilicemos. Normalmente se recurre a los créditos cuando se hace necesaria más liquidez para poder cubrir un gasto. Los créditos pueden solicitarse a través de una cuenta de crédito o bien de una tarjeta de crédito. EMISION DE OBLIGACIONES La emisión de obligaciones es el mecanismo mediante el cual una compañía privada (anónima, limitada o sucursal de compañía extranjera domiciliada en el Ecuador), o del sector público, inscrita en el Registro del Mercado de Valores, emite papeles de deuda (obligaciones) a un determinado rendimiento y plazo, y los ofrece en el mercado de valores al público en general o a un sector específico de éste. Calificación de Riesgo: Toda emisión de obligaciones necesita calificación de riesgo inicial y una revisión de por lo menos dos veces al año, esta calificación está a cargo de las compañías Calificadoras de Riesgo. Garantía: Las emisiones de obligaciones están amparadas con garantía general y además pueden contar con garantía específica. QUE TIPO DE OBLIGACIONES SE PUEDE EMITIR Obligaciones de corto plazo o papel comercial, largo plazo, y obligaciones convertibles en acciones. Corto plazo o Papel Comercial: Se emiten a un plazo de 1 a 359 días. Para este tipo de obligaciones, se cuenta con programas de emisión de carácter revolvente en los cuales el emisor contará con 720 días para emitir, colocar, pagar y recomprar papel comercial de acuerdo a sus necesidades de fondos. Obligaciones de largo plazo: Se emiten a un plazo mayor a 360 días contados desde su emisión hasta su vencimiento. Obligaciones convertibles en acciones: Conceden al titular o tenedor del título, el derecho mas no la obligación, de transformar estos valores en acciones, según se estipule en la Escritura de Emisión. VENTAJAS En general este mecanismo beneficia tanto al inversor como al emisor; el emisor lo utiliza principalmente para financiar capital de trabajo y el inversionista se beneficia de un retorno mucho mayor al ofrecido por el sistema financiero tradicional. Además entre las principales ventajas están:     

Estructurar pasivos obteniendo una mejor posición financiera, cancelando los pasivos de corto plazo y emitiendo deuda a largo plazo, con lo cual se mejora la liquidez de la empresa emisora. Disminuir los costos financieros, por la ventaja comparativa entre la tasa de colocación en Bolsa que es menor al costo financiero de los préstamos bancarios. Permite al emisor estructurar su título de manera que se ajuste a sus necesidades y sus posibilidades de pago, considerando siempre las exigencias del mercado. Contar con información proporcionada por los emisores como: balances auditados, hechos relevantes, criterios profesionales de Calificadoras de Riesgo y Auditoras Externas, etc. ayuda a la toma de decisiones. Obtener una rentabilidad superior a aquella que le brinda el sistema financiero tradicional.