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Educación Financiera

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Taller de Educación Financiera 

Trabajando Juntos Mejoramos…, Usted, las Instituciones Supervisadas y la CNBS

Índice Información para el Instructor

o Antes de la Sesión o Materiales y equipos

Información para el Instructor  Antes de la Sesión: A fin de presentar adecuadamente el Taller de Educación Financiera: 

Examine todos los materiales de la Guía del Instructor y la Guía del Participante.



Haga copias de las Guías del Participante o defina el medio mediante el cual se la pondrá a disposición de los participantes.



Tenga las diapositivas a mano.



Cuando corresponda, prepare ejemplos en láminas de papel.



Seleccione y prepare anécdotas de experiencias del mundo real, que pueden utilizarse para ilustrar casos hipotéticos especiales, generar debates y mantener el interés de los participantes.

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 Materiales y Equipos: 

Data show.



PPT sobre el Taller.



Láminas de papel y caballete.



Marcadores para láminas de papel y puntero láser.



Carteles con nombres.



Lápices o lapiceras para cada participante.



Guías del Participante.

Educación Financiera Objetivos: ¡Bienvenido al Taller de Educación Financiera! En este Taller conoceremos qué es educación financiera, sus principios y los beneficios que representa para la población en general, particularmente para los usuarios financieros, las instituciones financieras supervisadas; y las actividades que desarrolla la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) en esta materia.

 Introducción al Taller Instrucciones Antes de comenzar la clase, entregue los siguientes materiales a cada participante:  

Guía del Participante. Cartel con el nombre.

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 Educación Financiera Muestre Diapositiva 1

“¡Bienvenidos al Taller de Educación Financiera!” Preséntese (por ejemplo, mencione su nombre y su experiencia como instructor o funcionario de la CNBS).

Explique: “Al tomar este Taller, usted está dando un primer paso importante para establecer un futuro financiero mejor para usted y su familia. En este Taller conocerá qué es educación financiera y cómo beneficia a los usuarios financieros como a las instituciones supervisadas por la CNBS”.

 Usted Conocerá Muestre la diapositiva 2

Explique: “Al finalizar el Taller, conocerán: Qué es la Educación Financiera”

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Conocerán: • • • • • • • • •    

Definición de Educación Financiera Principios de la OCDE Lo que no es Educación Financiera La Educación Financiera un Bien Público – Objetivos específicos – Estrategia Libertad Financiera Vehículos Básicos para entrar en el mundo de la liberta financiera En que Beneficia la Educación Financiera a los Usuarios Financieros y a ala población en general En que beneficia la Educación Financiera a la Instituciones Supervisadas ¿Qué es el Sistema de Atención de Reclamos (SAR)? La respuesta al reclamo debe de ser Procedimiento para interponer un reclamo ante la CNBS Decálogo de Derechos y Deberes de los Usuarios Financieros Evaluación Taller – Educación Financiera

Muestre la Guía del Participante a la clase. Explique: “Cada uno de ustedes tiene una copia de la Guía del Participante del Taller Educación Financiera” que contiene aspectos destacados del Taller. Utilizaremos esta guía a lo largo del Taller. Llévenla al hogar y utilícenla como referencia.”

¿Qué Sabe Usted? Explique:“Saquen de la Guía del Participante el formulario ¿Qué Sabe Usted?”

Explique:“El formulario ¿Qué Sabe Usted? Permite medir cuánto han aprendido en el Taller.”

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Lea las instrucciones y guíe a los participantes en cada afirmación. Explique:“ Completen solamente la columna “Antes del Taller.” Completarán la otra columna “Después del Taller” al finalizar el Taller.”

Asigne suficiente tiempo para completar el formulario ¿Qué Sabe Usted? (1-2 minutos).

Haga que los participantes dejen estos formularios hasta el final del Taller, momento en el que completarán la columna “Después del Taller.” Transición: “¡Comencemos Educación Financiera!”

con

el

Taller

de

 Introducción Aclare: En el desarrollo del taller cuando mencione a la sigla CNBS me estoy refiriendo a la Comisión Nacional de Bancos y Seguros y cuando menciones IFS me refiero a la Instituciones Financieras Supervisadas.

Explique: En los últimos años son varios los países que están realizando esfuerzos por desarrollar actividades de Educación Financiera, para permitir a los usuarios financieros tomar decisiones informadas y beneficiarse de mejor manera con los productos y servicios que contratan.

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 Definición de Educación Financiera Muestre la diapositiva 3 Indique: La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), cuya misión es promover políticas que mejoren la situación económica y bienestar social de personas en todo el mundo, define Educación Financiera como:

Muestre la Diapositiva 4

8 Explique: Según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), la Educación Financiera es: “Es el proceso por el cual los consumidores financieros /inversionistas mejoran su entendimiento de productos financieros, conceptos y riesgos a través de la información, instrucción y/o consejos objetivos, desarrollan las habilidades y confianza para volverse más conscientes de los riesgos financieros y las oportunidades, para tomar decisiones informadas, para conocer dónde acudir para obtener ayuda, y para tomar otras acciones efectivas para mejorar su bienestar financiero”. Guíe una breve discusión de grupo señalando los principios definidos por la OCDE que deben ser tomados en cuenta al momento de desarrollar actividades de Educación Financiera y posteriormente formule las tres preguntas siguientes para generar un debate entre los participantes que permita comprender la definición de educación financiera. Cite: algunos de los principios definidos por la OCDE que deben ser considerados al momento de definir las políticas, estrategias y acciones de educación financiera: • “Los gobiernos y todas las partes interesadas deben promover Educación Financiera sin discriminaciones, de forma justa y coordinada. • La Educación Financiera se debe iniciar en la escuela para que las personas sean educadas lo más temprano posible. • La Educación Financiera debe ser parte de un buen gobierno corporativo de las instituciones financieras, cuya rendición de cuentas y responsabilidad debe ser promovida. • La Educación Financiera debe ser claramente diferenciada de consejos comerciales y códigos de conducta para el personal de las instituciones financieras. • Las instituciones financieras deben promover que los clientes lean y comprendan la información que reciben, especialmente cuando se relaciona con compromisos a largo plazo o servicios financieros con consecuencias financieras potencialmente significativas. • Los programas de Educación Financiera deben enfocarse particularmente en aspectos importantes de planificación, tales como ahorros básicos, deudas, seguros y/o pensiones. • Los futuros jubilados deben ser advertidos de la necesidad de evaluar la Educación Financiera de sus esquemas de pensiones actuales

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•

(públicos y privados). Campañas nacionales, sitios Web específicos, servicios gratuitos de información y sistemas de alerta/advertencia en temas de alto riesgo para los consumidores financieros (tales como fraude) deben ser promovidos.”

Pregunte: “¿Consideran que educación financiera es solo para profesionales, economistas, empresarios?” Pregunte: “¿Cuándo contratan los servicios o productos financieros entienden las características y condiciones de los mismos?” Pregunte: “¿Cómo toman la decisión de acceder a un crédito, ahorrar o realizar una inversión?” Escriba las respuestas de los participantes en una lámina de papel.

 Lo que No es Educación Financiera Muestre la diapositiva 5 Utilizando ejemplos describa cada una de las consideraciones de los que no es educación Financiera.

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Explique: Educación Financiera no debe ser: •

Un mecanismo de promoción y ventas. No corresponde realizar actividades de educación financiera como parte de la estrategia de promoción de los productos y servicios financieros, la publicidad, promoción y marketing son actividades distintas a las que se deben realizar en educación financiera.

•

Un ajuste de moda. En los últimos tiempos la educación financiera y la protección del usuario financiero ha sido considerada como relevante para muchos países y existen muchas iniciativas y esfuerzos al respecto, lo que podría confundir que la realización de las mismas se deba a intereses de “estar a la moda” antes que de cumplir los verdaderos objetivos de la educación financiera.

•

Un proyecto de un grupo de promotores. la educación financiera debe ser concebida como un proceso en el que se garantice su continuidad para alcanzar sus objetivos, hacer esfuerzos aislados que no involucren a los diferentes actores del sistema financiero cuya continuidad no esté garantizada, no pueden ser considerados como educación financiera.



Apariencia de responsabilidad social. La educación financiera al ser un componente relativamente nuevo puede ser confundido como una actividad de responsabilidad social que realizan las instituciones financieras, cuando esta debe responder a políticas y decisiones institucionales, estar comprendida dentro de su estructura organizacional y contar con los recursos humanos debidamente capacitados como también los recursos económicos necesarios para llevar a cabo estas actividades.

Indique: “Utilizando algunas de las respuestas de los participantes a las preguntas realizadas sobre Educación Financiera, enfatice los motivos por los que debe ser considerada como un Bien Público.”

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 Educación Financiera Un Bien Público Muestre la diapositiva 6 Explique: La Educación Financiera debe ser considerada como un bien público, abarca a todos los sectores sociales y es integral al considerar a los actores del sistema financiero instituciones públicas, usuarios financieros y la Comisión Nacional de Bancos y Seguros.

Explique: Bajo este concepto la CNBS ha definido los objetivos y estrategias de las actividades de educación financiera.

 Objetivos Específicos Muestre la diapositiva 7 Explique: - Dar a conocer y generar conciencia sobre la importancia de la educación financiera para los usuarios de productos y servicios financieros y el efecto de ésta en su bienestar económico y contribución al desarrollo del país. Generar sinergia entre todos los actores del sistema financiero para garantizar la sostenibilidad y continuidad de la campaña de educación financiera.

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 Estrategia Muestre la diapositiva 8

Explique: Desarrollar actividades de Educación Financiera concebidas como un proceso, en las que cada una de ellas se refuerzan y dinamizan entre sí, siendo la continuidad de las mismas el requisito indispensable para el logro de los objetivos.

 Libertad Financiera. Muestre la diapositiva 9

Explique: La importancia y beneficio que representa el tiempo con que puede mantener su Calidad de Vida, si deja de percibir todo tipo de ingresos lineales.

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Explique: 



El concepto de libertad financiera tiene que ver con el concepto de riqueza que muchos se plantean después de la mitad de los noventa años. La riqueza ya no tiene que ver únicamente con el ingreso de un individuo, ni con su patrimonio sino con el TIEMPO con que usted puede mantener su CALIDAD DE VIDA si deja todo tipo de ingresos lineales. (Un ingreso lineal es aquel que se recibe producto de un trabajo que usted hace y que desaparece si usted deja de realizar este trabajo. Los empleados y las personas que trabajan de forma independiente como algunos contadores, médicos, abogados, odontólogos, consultores, entre otros, perciben ingresos lineales). Así mismo las personas que obtienen ingresos producto de rendimientos financieros, arriendos de propiedad raíz, dividendos, o por ser dueños de empresas que corran en piloto automático reciben ingresos de tipo residual; es decir, no tienen que realizar un trabajo para recibir su ingreso.

Aclare: 

Una de las definiciones de riqueza es la cantidad de tiempo que usted puede pasar sin disminuir su CALIDAD DE VIDA si su fuente lineal de ingresos desaparece. Muchas personas apenas subsisten un par de meses...y usted? Si tomamos en cuenta lo anterior, una estrategia de libertad financiera contempla el plan de acción para que usted perciba ingresos de tipo residual. No hace referencia únicamente a una edad específica en la cual la mayoría de las personas se pensionan como en el caso de las estrategias pensiónales. El plan de acción de libertad financiera es diferente para cada persona ya que se implementa a partir de la situación actual de cada cual y de acuerdo al objetivo que cada quién tiene en cuanto al monto requerido de ingresos residuales en un momento de tiempo que se define. En la mayoría de los casos involucra la implementación de estrategias de inversión muy especializadas como punto de partida.

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 Vehículos Básicos para entrar a la Libertad Financiera Muestre la diapositiva 10

Explique: La base o lineamientos que se deben considerar para construir un patrimonio que pueda cubrir los gastos futuros para mantener su Calidad de Vida.

Explique: Los Vehículos de Libertad Financiera 



Se basan en construir un capital poco a poco utilizando el tiempo como su mejor aliado, para que en el futuro el capital creado soporte parte de sus gastos a través de los rendimientos financieros que produce. Dentro de esta estrategia están inversiones en el sector financiero a través de distintos activos como depósitos a plazo, bonos del estado, fondos de previsión, etc. También está la pensión obligatoria, ya sea a través de un fondo privado de pensiones o a través del Seguro Social. Lo interesante de esto es que usted no tiene que ser experto en el tema, sino que existen planificadores financieros certificados que lo pueden orientar.

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Aclare: 





VEHICULOS FINANCIEROS: Se basan en construir un capital poco a poco utilizando el tiempo como su mejor aliado, para que en el futuro el capital creado soporte parte de sus gastos a través de los rendimientos financieros que produce. Dentro de esta estrategia están inversiones en el sector financiero a través de distintos activos como depósitos a plazo, bonos del estado, fondos de previsión, etc. VEHICULOS DE BIENES RAICES: Funciona igual que el anterior pero a través de estrategias de compra y venta ó compra y arriendo de propiedad raíz. El ingreso residual en este caso viene vía arriendos en muchos de los casos. (aunque también hay estrategias de compra-remodelación-venta, en las que el bien raíz solo llega a ser un eslabón en el proceso. Es decir, el capital no permanece largos períodos de tiempo en este tipo de inversiones). EMPRESAS EN PILOTO AUTOMATICO: Son inversiones en un negocio manejado por terceras personas. Esta tercera estrategia claramente es la que más tiempo requiere para poder realmente construir una fuente de ingresos residuales.

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 ¿En qué beneficia la Educación Financiera a los Usuarios Financieros y la Población en General? Muestre la diapositiva 11 Explique: La importancia y beneficio que representa para cada una de las personas el tomar decisiones al momento de contratar servicios financieros.

Explique:     

Conocer sus derechos y deberes al contratar servicios y productos financieros. Conocer y entender las características y beneficios de los diferentes productos y servicios financieros. Mejorar la administración de recursos. Adquirir conocimientos y desarrollar habilidades financieras para la adecuada toma de decisiones y, Pueden acceder a Educación Financiera y sus guías en forma gratuita.

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 ¿En qué beneficia la Educación Financiera a las Instituciones Supervisadas? Muestre la diapositiva 12

Explique: Las instituciones supervisadas también se benefician al desarrollar actividades de educación financiera y contar con usuarios financieros informados.

Explique:      

Contribuir a fortalecer la confianza en el sistema financiero. Consolidar la imagen institucional. Dar a conocer los productos y servicios financieros. Contar con clientes y usuarios financieros informados. Fidelizar a sus clientes y Ampliar su base de clientes.

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 ¿Qué es el Sistema de Atención de Reclamos (SAR)? Muestre la diapositiva 13 Explique: Los objetivos de promover la transparencia y la protección de los derechos del usuario financiero.

Explique: Mediante el SAR las instituciones supervisadas atienden los reclamos presentados por los usuarios financieros bajo procedimientos y plazos establecidos.

Este servicio es totalmente gratuito, para ello los Oficiales de Atención al Usuario Financiero son los encargados de prestar este servicio.

Hay un Oficial de Atención al Usuario Financiero en cada institución financiera supervisada, quién se encargará de resolver los reclamos presentados. Los usuarios financieros podrán presentar sus reclamos en cualquier oficina o sucursal de la entidad financiera controlada y supervisada por la CNBS.

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 La Respuesta al Reclamo debe ser: Muestre la diapositiva 14 Explique: Las respuestas a los reclamos de los usuarios financieros deben cumplir con los criterios de oportunidad integridad y comprensibilidad.

Explique:  

Oportuna: Cumpliendo con los plazos previstos; Íntegra: Considerando todos los aspectos observados en el reclamo, exponiendo los aspectos técnicos y legales que la institución considera que respalda su posición, que sean veraces y verificables, incluyendo la documentación de sustento que, a juicio de la institución, sea necesaria; y,



Comprensible: De manera que el usuario entienda la respuesta proporcionada recurriendo, en los casos que así lo requiera, a ejemplos, cálculos, gráficos y otros elementos que coadyuven al mejor entendimiento de los motivos por los cuáles se pudo haber suscitado la controversia y la forma de llegar a una solución. En dicha respuesta las instituciones supervisadas deberán incluir el siguiente texto:

“En caso de que la presente respuesta no le sea satisfactoria, usted puede acudir a la Comisión Nacional de Bancos y Seguros para interponer su reclamo ante este órgano supervisor”.

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

¿Cuál es el procedimiento para presentar un Reclamo a la CNBS?

Muestre la diapositiva 16

Explique: La respuesta emitida por la institución supervisada que no sea satisfactoria para el usuario financiero, podrá ser presentada a la CNBS. Recomiende: En la Guía del Participante se detalla el procedimiento y plazos para la atención de reclamos, le recomendamos leer esta información.

Muestre la diapositiva 17

21 Explique: Cuando la respuesta proporcionada por la institución supervisada no sea satisfactoria para el usuario financiero, este podrá presentarla ante la CNBS: 1. El usuario financiero, deberá presentar dos copias de la Hoja de Reclamación que fue presentada ante la institución supervisada acompañada de la respuesta correspondiente, exponiendo los motivos por los cuales considera que la respuesta no le es satisfactoria y adjuntando toda la documentación que considere pertinente. 2. La CNBS requerirá descargos a la institución supervisada, los cuales deberán ser presentados en un plazo no mayor de diez (10) días hábiles, vencido este plazo la Comisión procederá a caducarlo y resolverá el reclamo, con base en la documentación existente en el expediente de mérito. 3. La CNBS resolverá mediante resolución, los reclamos interpuestos por los usuarios financieros en un plazo no mayor de cuarenta (40) días hábiles contados a partir de haber recibido la información completa y procederá a notificar la resolución al usuario financiero y a la institución supervisada con el objeto de que ésta última proceda a dar cumplimiento a lo resuelto en el plazo establecido. 4. La institución supervisada deberá acatar lo resuelto por la CNBS. En caso de incumplimiento, ésta se reserva el derecho de abrir un procedimiento administrativo sancionador. 5. En un plazo no mayor a diez (10) días hábiles contados a partir de la fecha de la notificación de la resolución, tanto la institución supervisada como el usuario financiero podrán interponer recurso de reposición en contra de la resolución emitida por la CNBS, dicho recurso será resuelto por la CNBS en un plazo no mayor a diez (10) días hábiles.

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 Decálogo de Derechos y Deberes de los Usuarios Financieros Muestre la diapositiva 18 Explique: Los usuarios financieros tiene derechos y deberes al momento de contratar o requerir servicios y productos financieros. Recomiende: En la Guía del Participante se señalan 10 de los derechos y deberes de los usuarios financieros, le recomendamos leer los mismos y ejercer los mismos cuando se relacionen con las instituciones supervisadas.

Indique: Los principales derechos de los usuarios financieros son : •

Derecho a Elegir, para ello debe recibir información transparente, clara y comprensible sobre los productos y servicios que ofrecen las instituciones supervisadas y a educarse financieramente.

•

Derecho a Recibir Servicios de Calidad, esto comprende desde recibir un trato respetuoso hasta el cumplimiento de las condiciones pactadas en los contratos y el recibir un trato diligente, oportuno y seguro.

•

Derecho a Reclamar, contar con procedimientos uniformes en el sistema supervisado para la recepción y atención de reclamos.

23 Decálogo de Derechos y Deberes: Derechos: I.

Elegir con plena libertad los productos y servicios financieros que mejor respondan a sus necesidades particulares.

II.

Requerir que los productos o servicios así como los reclamos sean atendidos oportunamente.

III.

Obtengan oportunamente de las instituciones supervisadas el recibo correspondiente al pago del servicio o producto pactado, debiendo detallar en el mismo los conceptos a que se hayan aplicado los pagos.

IV.

Reciban de las instituciones supervisadas información sobre la forma de cálculo de la tasa de interés nominal y efectivo, comisiones u otros conceptos de cualquier servicio o producto pactado, así como el costo anual total (CAT) del crédito.

V.

Sean atendidos en el menor tiempo posible, independientemente del tipo de transacción u operación que deban realizar. A este efecto las instituciones supervisadas extremaran esfuerzos y recursos para optimizar los tiempos de atención, tanto en servicio al cliente como en ventanillas o cajas. Deberes:

VI.

Informarse sobre las instituciones que se encuentran debidamente autorizadas y supervisadas por la CNBS.

VII.

Informarse sobre las condiciones generales de los productos y servicios que ofrecen dichas instituciones supervisadas.

VIII. Tomar en cuenta las instrucciones y recomendaciones que imparta la institución supervisada o la CNBS, sobre los productos o servicios financieros. IX.

Informarse sobre las instancias procedimientos para la presentación reclamos, quejas, y sugerencias.

y de

X.

Brindar un trato respetuoso al personal de las Instituciones Financieras.

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 Resumen del Taller Resume el Taller: “¡Felicitaciones! Han finalizado el Taller de Educación Financiera. Hemos conocido qué es Educación Financiera y cuáles son sus beneficios para los usuarios financieros, la población hondureña y el sistema financiero, y su importancia para la toma de decisiones al momento de contratar productos y servicios financieros. Transición: “Para mejorar el Taller necesitaremos sus comentarios. La columna “Después del Taller” y “Evaluación del Taller” identificarán cambios que nos sirvan para mejorar”.

Evaluación al Finalizar el Taller Explique:“Completen la columna “Después del Taller” y la “Evaluación del Taller.” Estos formularios están en las dos últimas páginas de la Guía del Participante.”

Asigne tiempo para que los participantes los completen.

Recoge los formularios "¿Qué Sabe Usted?" y "Evaluación del Taller." Conclusión:“¡Hicieron un gran trabajo a lo largo del Taller Educación Financiera! Gracias por participar.”

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Banco Central de Honduras, Barrio El Centro, 5ª Ave. San Pedro Sula. Teléfono 2550 3090

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