• Author / Uploaded
• yeimi puello

Citation preview

Introducción. El banco de desarrollo Ademi, S.A. fue constituido formalmente el 17 de julio de 1997 como una compañía por acciones, amparado en las leyes de la Republica Dominicana. La Junta Monetaria del Banco Central de la Republica Dominicana dicto su cuarta resolución de fecha 11 de septiembre de 1997, en la que autorizo la apertura del Banca Ademi, S.A. A lo largo de los años, la institución ha ocupado una sólida posición dentro de su mercado de operación. La amplia experiencia de sus principales accionistas en el mercado micro financiero, le permitió consolidarse como el banco de ahorro y crédito más grande del país y especialmente dentro del segmento de financiamiento al micro, pequeña y mediana empresa. Desde mayo de 2013 el Banco está autorizado a ofrecer todos los productos y servicios propios de los bancos de servicios múltiples de la Republica Dominicana.

Historia. Banco Ademi. Surge en el año 1997, por iniciativa del Consejo Directivo y de la Alta Gerencia de la Asociación para el Desarrollo de Microempresas, Inc. (Ademi), encabezada por su presidente fundador, Don Camilo Lluberes Henríquez; dicha institución tenía 14 años desarrollando, de manera ininterrumpida, un programa de crédito a micro y pequeñas empresas a nivel nacional, con excelentes resultados en cuanto al número de empresas beneficiarias, empleos generados y autosuficiencia financiera. La Asociación para el Desarrollo de Microempresas, Inc. (Ademi), institución privada sin fines de lucro, políticos ni religiosos, con su oficina principal localizada en Santo Domingo, República Dominicana, fue incorporada a través del decreto No. 745 de fecha 11 de febrero de 1983 del Poder Ejecutivo, en virtud de la ley No. 520 del 26 de julio de 1920, relativa a organizaciones de interés social. Inició sus operaciones el 1 de Abril de 1983 en los barrios marginados de la ciudad de Santo Domingo, con el objetivo principal de crear y fortalecer empleos precarios a través de la asistencia financiera y gerencial a micro y pequeñas empresas que operaban en el área urbana. Luego, por iniciativa de grupos y organizaciones provinciales de las diferentes regiones del país, extendió su programa a nivel nacional. Al 31 de diciembre de 1997, Ademi cerró con activos totales de RD$523 millones y un patrimonio neto de RD$249 millones. Ademi se caracterizó por mantener una tasa de recuperación de un 99% en préstamos. En marzo de 1997 el Consejo de Directores de Ademi, contrató los servicios de la firma Consultores Técnicos de Planificación, con la finalidad de realizar un estudio sobre el presente y el futuro de Ademi; dicho estudio recomendó la creación de un Banco de Desarrollo. El Banco de Desarrollo Ademi, S. A. fue constituido formalmente el 17 de julio de 1997 como una compañía por acciones, amparado en las leyes de la República Dominicana. La Junta Monetaria del Banco Central de la República Dominicana dictó su Cuarta Resolución de fecha 11 de septiembre de 1997, en la que autorizó la apertura del Banco de Desarrollo Ademi, S. A. El Banco inició sus operaciones el 27 de enero de 1998 bajo el marco legal establecido en la ley No. 292 del 30 de junio de 1996 sobre entidades financieras, que promueve el desarrollo económico, y con la autorización para ofrecer servicios ampliados. Durante el año 2005 la institución recibió la autorización por parte de la autoridad monetaria para transformarse en Banco de Ahorro y Crédito, con base en los requerimientos de la Ley Monetaria y Financiera del año 2002.

A lo largo de los años, la institución ha ocupado una sólida posición dentro de su mercado de operación. La amplia experiencia de sus principales accionistas en el mercado micro financiero, le permitió consolidarse como el banco de ahorro y crédito más grande del país y, especialmente dentro del segmento de financiamiento al micro, pequeña y mediana empresa. Desde sus inicios Banco Ademi ha contado con el apoyo y respaldo de instituciones internacionales como son el Banco Europeo de Inversiones (BEI), así como con el apoyo del sector privado dominicano. Desde mayo de 2013 el Banco está autorizado a ofrecer todos los productos y servicios propios de los bancos de servicios múltiples de la República Dominicana.

Número de sucursales a nivel nacional. 201 cúrsales. Numero de cajeros automáticos a nivel nacional. … Activos totales al cierre del último periodo fiscal. La calidad de cartera de Banco Ademi continúa estable y, al cierre de marzo de 2016, los 20 mayores deudores representaron 10.18% del total de la cartera y cerca de 40% del patrimonio de la entidad. A marzo de 2016, 16% de los 20 mayores deudores estaban en mora de una o más cuotas, aunque estos créditos cuentan con garantías que disminuyen las preocupaciones de pago. Dada la naturaleza de los préstamos, la cartera está atomizada y el riesgo de crédito es controlado. La agencia espera que este comportamiento se mantenga durante todo 2016, dado el entorno económico estable y la colocación de créditos más conservadora, hecho que el banco logrará a través del desarrollo de herramientas de puntaje y la implementación de la fábrica de créditos. Al respecto, la calificadora destaca que, a pesar de que la entidad se especializa en microcrédito, el perfil de asignación es mayor que el de sus pares del mercado. Aunque la calidad de cartera a marzo de 2016 fue estable respecto a 2015, ha disminuido respecto a 2014; esto obedece a una cartera de Pymes en particular y no constituye una disminución de la calidad general de la cartera. Al respecto, la entidad ha trabajado en la diversificación de los oficiales de crédito y busca conocimiento y controles mayores de los clientes que potencialmente estén en problemas. El crédito y plazo promedio es de DOP70 miles y 15 meses, respectivamente, y la administración espera que este nivel continúe en el corto y mediano plazo. El aumento de la mora de los créditos de la entidad ha disminuido los niveles de reserva de dichos préstamos (marzo de 2015: 169; marzo 2016: 174).

Al cierre de junio de 2016, las inversiones de la entidad resultaron las de mejor calidad y representaron 7.40% del total de los activos, en congruencia con el comportamiento histórico. Fitch espera que esto se mantenga en el corto y mediano plazo y no anticipa un remplazo de la colocación de cartera por un apetito de inversiones mayor. Depósitos totales al cierre del último periodo fiscal. A diciembre de 2016, la composición del fondeo de la entidad fue de 21% depósitos, 21% créditos con instituciones financieras y 53% títulos valores. Los 20 mayores depositantes representaron 27.35% del total de captaciones, porcentaje que aún se considera alto y Fitch espera que se reduzca en el corto y mediano plazo. Sin embargo, la estabilidad de los fondos es alta y supera 75%, lo que contrarresta las concentraciones elevadas. La entidad tiene líneas de créditos aprobadas por DOP2.285 miles de millones, de los cuales se han utilizado 20% a marzo de 2016. Los bonos emitidos en 2014 vencerán a inicios de 2017, por lo que el banco tendrá que decidir si realizar otra emisión o fondear la operación con créditos comerciales. El plazo promedio de los financiamientos obtenidos es amplio y, a marzo de 2016, fue de 70 meses, resultado de los préstamos de largo plazo de entidades multilaterales, como el de BEI y el de Banco Interamericano de Desarrollo. Dado que el plazo promedio de créditos de Banco Ademi es de 15 meses, el plazo para el pago de sus obligaciones se considera amplio. Cartera de préstamos total al cierre del último periodo fiscal. El apetito de riesgo de Banco Ademi es moderado. Durante 2014, el activo de Banco Ademi creció 12.2%; ligeramente superior al promedio del sistema financiero de 10.6% durante el mismo período. Dicho crecimiento ha excedido la generación interna de capital en los últimos cuatro períodos, a la vez que fue impulsado por la expansión de la cartera de créditos de 11.4%. El segmento que reflejó el crecimiento mayor fue el comercial con +14%, particularmente dirigido a la microempresa; congruente con el objetivo estratégico de la entidad. Banco Ademi está expuesto principalmente al riesgo de crédito proveniente de su cartera de préstamos. La entidad cuenta con un sistema de puntaje de crédito (credit scoring) y un sistema especializado en micro finanzas, que sustentan las decisiones de otorgamiento de los créditos. Asimismo, se apoya en la información provista por los burós de crédito locales y su conocimiento del cliente. La entidad cuenta con una fábrica de créditos donde centraliza las operaciones crediticias; lo que facilita los negocios y brinda eficiencias mayores en el proceso. Banco Ademi ha fortalecido significativamente el proceso de cobranza en los últimos años, mediante la contratación de personal especializado y el fortalecimiento de la estrategia de cobros.

Banco Ademi no cuenta con un portafolio de inversiones disponibles para la venta, lo que reduce su exposición al riesgo de mercado. La entidad registró una posición larga en moneda extranjera equivalente a 6% del patrimonio, a diciembre de 2014. La misma es producto de créditos otorgados a exportadores y financiamientos obtenidos en dólares. Contractualmente, la institución puede modificar las tasas de sus préstamos en intervalos cortos; aunque es una práctica poco recurrente en el sector micro financiero, debido a la rotación alta de la cartera. Patrimonio técnico al cierre del último periodo fiscal. La rentabilidad de Banco Ademi continúa siendo fuerte, dada la administración positiva de la cartera y la naturaleza de márgenes altos de los microcréditos. Los resultados de rentabilidad del primer trimestre de 2016, aunque positivos, fueron inferiores a los observados en 2015. La administración espera que esta situación se revierta en el resto del año, los niveles de retorno del activo permanezcan mayores a 4% y los de retorno del patrimonio, a 25%. Respecto a sus pares, Banco Ademi tiene retornos sobre activo y patrimonio superiores a los promedios del sector de bancos múltiples de 2.30% y 24%, respectivamente, a diciembre de 2015. Lo anterior es resultado de los márgenes altos del negocio, los cuales compensan una exposición a riesgo mayor de la cartera de microcrédito. Sin embargo, para la calificadora, el margen de interés neto (MIN) podría mejorar y posicionarse entre 25% y 28%, cercano al promedio de sus pares de microcrédito en el país. Dado que el perfil de los clientes de microcrédito del banco es superior a la de sus competidores, Fitch no espera que el MIN este cerca de 30%. La eficiencia de la entidad permanece estable y en línea con sus pares de mercado. En 2015, el Gobierno de República Dominicana ofreció subsidios para ayudar y fomentar el sector de las Pymes, lo que se podría ver como una competencia nueva para el sector de micro finanzas en el país. Sin embargo, la administración del banco no lo considera así y no espera una reducción de los márgenes de intermediación por esta nueva situación.

Tasas activas vigentes.

Producto de captación que ofrece. Banco múltiple Ademi ofrece a toda su cartera de clientes tarjeta de crédito, tarjeta de débito, cuenta de cheques, cuenta de ahorro con crédito para pagos de universidades, préstamos para compra de vehículos, apartamento y casas, independientemente de no tener un título de propiedad, entre otros servicios.

Productos de colocación que ofrecen. Crédito hipotecario- vivienda. Crédito de consumo. Créditos de vehículos.

Tarjeta de crédito. Crédito de estudio. Comisiones y recargos que cobran. El Banco Ademi tiene una tasa de 72% de intereses al año, con una tasa de 36% por mora, aunque no cobre comisión por sobre giro, la emisión de la tarjeta cuesta 400 lo mismo que la renovación del plástico. Tipos de garantías que solicitan los créditos. 

Ser mayor de edad de acuerdo a lo establecido por la ley.



Copia de la cédula de identidad y electoral para clientes nacionales.



Copia del pasaporte para clientes extranjeros residentes en el país.



Apertura de una cuenta de ahorro en el Banco.



Carta de trabajo o declaración jurada de ingresos (para personas empleadas).



Por lo menos uno de los tipos de garantía establecidos por el Banco.



Los clientes extranjeros deben tener como mínimo doce (12) meses de residencia en el país.

Servicios de banca electrónica que ofrecen. Tarjeta de crédito visa Gold. Tarjeta de crédito visa clásica. Tarjeta de crédito visa flexible. Tarjeta de crédito vida Ademi- Hipermercados Ole.

Índice de solvencia al cierre del último periodo fiscal. El patrimonio del Banco termino en el año 2017 en RD$ 3,317 millones, con un índice de solvencia de 20.42%. Logramos beneficios netos de RD$ 502 millones. La rentabilidad sobre patrimonio fue de 19.6%, colocándonos nuevamente entre los mejores de la banca de servicios múltiples del país.

% de cartera vencida al cierre del último periodo fiscal. Provienes sobre cartera de crédito vencida de 107.59%.

Programas de responsabilidad social corporativa que desarrolla. En Banco Ademi basamos nuestra estrategia de sostenibilidad en la creación de valor económico, medioambiental y social, a corto y largo plazo. Hemos construido una cultura empresarial basada en la ejecución de nuestras actividades de forma responsable y comprometida con nuestros grupos de interés, aportando al aumento del bienestar y auténtico progreso de las generaciones presentes y futuras. Nuestra estrategia de sostenibilidad constituye el elemento transversal de nuestra organización, el cual, con el apoyo de nuestro brazo social, Fundación Ademi, tiene un enfoque dirigido a la protección del medio ambiente a través de iniciativas que promueven la reducción de uso del agua, energía eléctrica, consumo de papel y de materiales diversos. También hemos incorporado talleres de reciclaje de 3Rs para nuestros colaboradores y relacionados a través de nuestro amplio Programa de Educación Financiera. Educación En el ámbito educativo aportamos para la celebración de nueve campamentos de verano, promoviendo el uso del tiempo libre en actividades educativas, en el desarrollo de valores, en visitas culturales, en educación ambiental y en el trabajo en equipo. Estos espacios sanos, que ayudan en la prevención de la delincuencia y el embarazo en adolescentes, beneficiaron a 1,500 niños, adolescentes y jóvenes adultos. Finanzas En el 2016 nuestros consultores ofrecieron talleres a empresas e instituciones amigas y se elaboraron 7,500 agendas financieras. Capacitamos a 38 jóvenes especiales de la Fundación Manos Unidas por el Autismo en el programa “Ahorrando de la Mano con el Banco Ademi”. Salud Ofrecer terapias especiales, comprar medicamentos y realizar jornadas oftalmológicas son algunas de las iniciativas que llevamos a cabo en el área de salud. Además de capacitar en prevención de VIH, distribuir sabanas, frazadas e insumos y realizar cateterismos en niños. Logros más destacados del último año.

Al finalizar el año 1998 cuando tenían su primer año como banco de desarrollo, contaban con 299 empleados, 23 sucursales o agencias, una cartera de préstamos de RD$488 millones y 9,855 clientes de crédito. Captaciones del público de RD$127 millones, un patrimonio de 95 millones y activos totales de RD$570 millones. Al finalizar el año 2017, ya con 20 años como Banco, tiene 1,426 empleados, 73 oficinas, una cartera de RD$12,423 con 217 mil clientes de crédito, captaciones por RD$11,884, un patrimonio de RD$3,317 millones, activos totales de RD$19,011 millones y un indicador de solvencia de más de un 20%. Rondón explicó que en el año 2008 empezaron con el apoyo al sector agrícola, con un monto inicial de RD$50 millones, y al cierre del año 2017 tienen una cartera de préstamos por un monto de RD$1,336 millones y 10,634 clientes activos. De igual forma, han implementado productos que tienen un alto impacto social, como el de mejoramiento de vivienda.

Conclusión. Este trabajo me llevo a conocer lo importante que es el desempeño de los bancos dentro de una economía de país a nivel nacional como internacional, además mediante el

desarrollo del mismo se aprecia la manera que cumple su rol con empresas del más variado tipo, personas naturales e instituciones, como así también a través de sus productos es un real aporte en la educación, en la economía y en la sociedad en general.

Debido a la creciente competencia que existe en el país es que cada entidad bancaria posee en si una gran similitud en sus productos y servicios que nos hacen un poco difícil discernir entre unos y otros a la hora de escoger, además llama la atención, debido a esta competitividad, la manera en que los distintos bancos captan a sus nuevos clientes siendo en algunos casos de real preocupación.