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SIMULADOR FINANCIERO

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Anális de Credito SIMULADOR FINANCIERO Presentación de dos casos de estudio relacionados con la línea de credido de banca personal y sus respectivos parametros de financiación. Por último, las conclusiones del ejercicio.

Derlin Mosquera Perea Leidy Johanna Moreno Guevara Especialización en Gerencia Financiera Fundación Universitaria del Área Andina Enero de 2020

SIMULADOR FINANCIERO

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“El sistema financiero es el encargado de promover el desarrollo económico del país,…”

Descripción del cliente La señorita Leidy Johanna Moreno Guevara identificada con cédula de ciudadanía 1033690482 de Bogotá, está interesada en solicitar un crédito para la adquisición de vivienda. El apartamento presentado para el estudio de crédito es un inmueble usado con una antigüedad de 30 años y un valor de $170.000.000, para evaluar las condiciones y tomar la decisión realiza la consulta tanto en una entidad bancaria como al fondo de empleados al cual está vinculada.

Caso de estudio 1 – Credito Hipotecario Entidad Bancaria Por el destino del crédito, la asesora del banco le informa que tiene las siguientes características: Financiación

hasta el 70% del valor de la casa o apartamento, nuevo o usado

Amortización

en pesos

La tasa de interés anual

11%

Plazo en pesos:

60 a 240 meses

Seguros obligatorios para el crédito

Seguro de vida, Incapacidad total y Permanente, Incendio y Terremoto

Avaluó vivienda usada

1.0x1000 del valor del inmueble. Mínimo 15% del SMMLV incluido IVA

Estudio de títulos

12% SMMLV incluido IVA Vivienda

VENTAJAS:  

Es una de las líneas de crédito con mayor plazo para pactar su amortización, puesto que puede ser desde 60 hasta 240 meses. Además de tener la oferta de tasas de interés más baja del mercado, lo cual repercute directamente en una cuota de crédito más baja. En este caso, el mismo inmueble es a garantía, al constituirse la hipoteca y quedando la entidad financiera como beneficiaria.

DESVENTAJAS:  



Los requisitos para el análisis de estudio de crédito tanto del cliente como del inmueble son más estrictos. Los costos por concepto de avalúos, estudios de títulos, gastos de legalización y seguros obligatorios, son costos adicionales al valor del crédito solicitado, razón por la cual en un principio se debe disponer no solo del valor del 30% del inmueble sino de mayor presupuesto, y considerar que a la cuota mensual se cargarán los costos de los seguros hasta finalizar la amortización. Mayor tiempo de respuesta, puesto que debe pasar por diversos procesos para la constitución de la garantía.

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Pág. 03 Caso de estudio 2 – Credito de Libre inversión La asesora de la entidad banca indaga si cuenta con el monto de dinero que corresponde al 30% del costo del inmueble y que deben provenir de recursos propio o préstamo de otra índole. Razón por la cual Leidy considera evaluar la opción de un préstamo por los $30.000.000, ya que cuenta con un ahorro de cesantías de $21.000.000. En el banco las condiciones son las siguientes: Amortización

en pesos

La tasa de interés mes vencido

1,35%

Plazo en pesos:

60

Seguros de vida

$36.000

Cuota mensual

$732.733

Cuota mensual con seguro

$768,733

En la entidad Fondo de Empleados, Leidy describe su necesidad y la asesora le indica que el crédito de libre inversión tiene las siguientes condiciones: Amortización

en pesos

La tasa de interés mes vencido

0,91%

Plazo en pesos:

60

Seguros de vida

Paga el 25% del seguro de vida que tiene un valor de $75.000- Beneficio por ser afiliada

Cuota mensual

$651.076

Cuota mensual con seguro

$669.826 El monto solicitado puede ser máximo hasta 5 veces el ahorro permanente + el incentivo de ahorro otorgado por la empresa.

Requisitos

2 codeudores también vinculados a la entidad y capacidad de endeudamiento Descuento directo de la nomina

VENTAJAS:  

Como su nombre lo describe es de libre utilización y destino, lo que implica que las garantías son de otra índole y no necesariamente un inmueble o una prenda. Lo que se firma es un pagare El tiempo de respuesta se da casi de forma inmediata puesto que no necesita de estudios adicionales para ser aprobado.

DESVENTAJAS:   

Las tasas de interés se destacan por ser unas de las más altas que se ofrecen en el mercado, por el nivel de riesgo en la inversión o destino del dinero. El riesgo que representa a la entidad financiera la recuperación de la obligación, razón por la cual se obliga a adquirir seguros. El plazo máximo de amortización del préstamo es de 60 meses, llevando a que las cuotas sean más altas según el monto solicitado.

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Pág. 04 La tabla de amortización o plan de pagos mensual para cada una de las opciones de crédito que fueron evaluadas se adjunta en el archivo “Ejercicio Excel Eje 2 Analisis de Credito”.

Conclusiones 1. En cada una de las modalidades de crédito de la banca personal, lo que se evalúa en primera instancia es la capacidad de endeudamiento del cliente, lo cual representa el máximo de obligaciones financieras que puede adquirir, sin que esto repercuta en su estilo de vida y necesidades básicas. 2. Las entidades financieras ofrecen a sus clientes de banca personal un amplio portafolio de opciones de financiación a través de créditos que se ajustan tanto al cliente como al destino de los recursos, es decir, líneas de crédito para financiación de estudios, adquisición de vehículo, vivienda o viajes, libre inversión y además proyectos con diversas características de tasa de interés, plazos, seguros y garantías. La variedad de alternativas, permite comparar, analizar los beneficios y costos, así como tomar decisiones que apalanque el cumplimiento de sus obligaciones y metas personales. 3. En el caso de estudio presentado se evidencia que la tasa de interés más baja está relacionada con el crédito hipotecario y esto se debe principalmente al plazo y la misma garantía que tiene en caso de incumplimiento, además que las condiciones de capacidad de endeudamiento del cliente pueden variar durante la vigencia de la obligación. Para la compra del inmueble se estima un plazo de 15 años y el costo de la cuota sin seguros sería de $1.314.062. 4. Se evalúa dos opciones de crédito de libre inversión puesto que para cubrir la totalidad del costo del apartamento se requieren 30 millones, razón por la cual es favorable que la cuota sea menor y como resultado se estima que la diferencia entre la cuota con seguro del préstamo con el fondo respecto a la cuota de entidad bancarias es de aproximadamente $98.907, que proyectados durante los 60 meses sería un ahorro de $5.934.426. 5. En total el compromiso durante los primeros 60 meses equivale a la suma de la cuota del préstamo hipotecario más el crédito de libre inversión es de $2.054.770, luego del año 6 hasta el año 15 la cuota corresponde a la obligación del crédito de vivienda, razón por la cual los ingresos de la clienta deberán ser de cerca a los 5 millones de pesos.

Cibergrafía 

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Credito Hipotecario Davivienda https://www.davivienda.com/wps/portal/personas/nuevo/personas/aqui_puedo/construi r_mi_futuro/vivienda/credito_hipotecario/!ut/p/z0/fY3BDoIwEER_hQvnbcQQOaKJBxIk hsRAL6QpVVelLWWLfr578-Zt5s3sDkjoQFq14k0ROqte7HuZD9nuvD1V03dHotMlLVoD2XRFM0lhwrk_wJ_wMc8yxKkdpbMh6B762lA1sEaGrwJC28tqUCLGl0q fkTNERMfzciUrxcKEUMyYXKNFAPDFVc0dlQcBzMiueSO3pHRKqAD_5T9F-BM2HM!/ Credito Libre inversión Bancolombia https://www.grupobancolombia.com/wps/portal/personas/productosservicios/creditos/consumo/libreinversion?gclid=EAIaIQobChMIrZ_JsIqe5wIVyp6zCh2MHwDaEAAYASAAEgJvdvD_B wE Credito Fondo energia https://www.fondoenergia.com/index.php/servicios/creditos