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PRESTAMOS

3.1 DEFINICION

Los préstamos son fondos provistos a una persona física o jurídica por una entidad financiera, con o sin garantía, a distintos plazos de vencimiento (corto, mediano o largo plazo). Su devolución puede ser en un solo pago o en cuotas periódicas, e implica el devengamiento y pago de intereses.

Por lo tanto el préstamo es la acción y efecto de prestar, un verbo que hace referencia a entregar algo a otra persona, quien debe devolverlo en un futuro. El prestamista otorga una cosa para que quien recibe el préstamo pueda utilizarla en un periodo de tiempo. Una vez finalizado ese plazo, debe devolver la cosa prestada.

A nivel financiero, el préstamo o crédito es un dinero que se solicita a una entidad bancaria o similar. A la hora de devolver el préstamo, hay que hacerlo, por lo general, abonando intereses. Es decir: si una persona solicita un préstamo de 1.000 dólares a un banco y acuerda reintegrar el monto en el plazo de un año con una tasa del 10% de intereses, deberá devolver, a los doces meses, 1.100 dólares.

Cabe destacar que los bancos están en condiciones de rechazar o denegar los pedidos de préstamo que hacen sus clientes. Estas instituciones, antes de otorgar el crédito, solicitan diversos avales que le aseguren que podrá cobrar el dinero una vez concluido el plazo del préstamo. Además se encargan de estudiar el historial financiero del solicitante, para comprobar si tiene deudas impagas u otros problemas económicos.

3.2 OBJETIVO

El objetivo de un préstamo es el de facilitar la circulación del dinero, llevándolo del que tiene acumulación de capital al que carece de dinero, para que este lo use en la producción, comercialización o consumo de bienes y servicios. Por lo que el nombre o tipo de préstamo, lo determina la finalidad que se le va dar al préstamo.

Existen infinidad de instituciones y personas que se dedican a otorgar prestamos, especializándose, principalmente las instituciones, de acuerdo a quien va dirigido el préstamo o a la finalidad del mismo.

3.3 FINALIDAD

La finalidad de un crédito o préstamo hace referencia al uso o la aplicación del dinero recibido en concepto de préstamo, ejemplos clásicos son: la adquisición de un coche o una vivienda, refacción de una vivienda, compra de electrodomésticos o consumo, etc.

3.4 VENTAJAS DEL PRÉSTAMO

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Contar con intereses menores.

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Gestión y operaciones con menores costos.

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Gracias a la forma en cómo se lleva a cabo el periodo de amortización, el prestatario puede organizarse, y así evitar el incumplimiento en los pagos.

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Sí se trata de un préstamo a tipo de interés fijo, se conoce desde su inicio el valor a pagar durante todo el préstamo.

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Permite un financiamiento mayor.

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Los préstamos personales rápidos, son una ventaja en la medida de su ágil disponibilidad.



En los préstamos personales rápidos, se tiene la ventaja de poder recibir el monto económico sin tener que justificar el fin de dicho préstamo.

3.5 DESVENTAJAS DEL PRÉSTAMO 

Sí se trata de un préstamo personal a tipo fijo, una desventaja considerable es la alta comisión por el periodo de amortización anticipado.

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Existe la posibilidad de que haya oscilaciones de tipos de interés altos, las cuales se manifiestan por medio de los índices del mercado.

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Por lo general, los tipos de interés son altos y superiores a las operaciones a largo plazo.

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Puede haber complicaciones en el proceso de tramitación.

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En los préstamos los gastos de gestión son elevados.



Sí se trata de un préstamo a tipo de interés fijo, hay una alta comisión por amortización anticipada.

3.6 CLASES DE PRÉSTAMOS

Entre las clases de préstamos tenemos por el tipo de garantía exigida, podemos distinguir entre préstamos personales y préstamos hipotecarios.  En los préstamos personales el banco o caja no nos exige otra garantía que la personal, en los términos a que haremos más tarde referencia. Suelen ser préstamos de menor entidad y con un plazo de duración más breve. Es frecuente solicitar un préstamo personal para la adquisición de un coche, realizar un viaje y otros gastos de reducida cuantía. Esta clase de préstamos se utiliza generalmente para financiar necesidades específicas en un momento determinado y de un importe pequeño. Es muy parecido al préstamo al consumo aunque en este caso se usan para costearse viajes, una boda, etc .. es decir, bienes intangibles o perecederos.  En los préstamos hipotecarios, la devolución del capital prestado se garantiza con la hipoteca de un inmueble. Suelen ser préstamos de cuantía más elevada y el plazo de devolución de la cantidad prestada es también mayor. Aunque no sólo se pacta este tipo de préstamo para adquirir una casa, esto suele ser lo habitual. El banco garantiza la devolución de la cantidad prestada para adquirir la casa con la hipoteca que se constituye sobre ella, lo cual permite al banco que, en caso de impago, acuda a un procedimiento judicial sumario de ejecución hipotecaria, especialmente rápido, que concluye con la subasta de la casa para cobrarse la cantidad debida. El dinero necesario para la adquisición de la vivienda habitual puede obtenerse a través de un préstamo hipotecario concertado con una entidad de crédito, que es lo más corriente. Sin embargo, también puede prestarnos el dinero un familiar. Normalmente, éste no nos cobrará intereses, constituyendo, así, un crédito gratuito.

La Dirección General de Tributos, en varias ocasiones, ha reconocido la posibilidad de estos préstamos gratuitos, si bien, la gratuidad debe probarse pues, de lo contrario, se presume retribuido al interés legal del dinero. El préstamo hipotecario se caracteriza porque, aparte de la garantía personal, se ofrece como garantía de pago una ‘garantía real’ que consiste en la hipoteca de un bien inmueble. En caso de no devolver el préstamo la entidad financiera pasaría a ser la propietaria de la vivienda. Siendo la hipoteca la principal, existen sin embargo otras posibles garantías. Puede constituirse una prenda sobre bienes muebles o hipotecas especiales sobre automóviles, maquinaria industrial, etc. También pueden prestar fianza otras personas a su favor, de modo que responderán por usted si no puede hacerlo. Aunque generalmente diferenciamos solamente entre préstamos personales y prestamos hipotecarios, frecuentemente también se distinguen los siguientes tipos de prestamos:  Préstamos al consumo, estos tipos de préstamos se suelen utilizar para financiar bienes de consumo de carácter duradero como por ejemplo: un coche, una moto, muebles, electrodomésticos, etc y de una cuantía no muy alta.  Préstamos de estudios, estos tipos de prestamos son mucho más utilizados en países como Estados Unidos, el Reino Unido y otros estados Europeos. En España están siendo cada vez más utilizados, entre otros factores, debido a que las entidades financieras mejoran y amplían sus ofertas año tras año. Se trata de préstamos dirigidos a estudiantes para financiar matriculas universitarias, estudios de postgrado o estancias de estudio en el extranjero. Los costes suelen un poco más baratos que los prestamos personales.

 Préstamos bancarios, un préstamo bancario consiste en pedir dinero a un banco para financiar algún proyecto personal o negocio, o para saldar deudas, dinero que luego deberá pagarse en cuotas mensuales con la correspondiente tasa de interés. Para poder pedir un préstamo a un banco es necesario contar con algunos de los requisitos que el banco pide. Entre ellos, los requerimientos más comunes son el considerar la calificación de crédito, para lo que existe una agencia especialmente designada a establecer dicha calificación. En segundo lugar, se consideran los antecedentes bancarios personales, el tiempo durante el cual se ha sido cliente del banco, si ha pagado o no los préstamos anteriores, el saldo promedio que mantiene en su cuenta corriente, si ha tenido sobregiros, para qué necesita del dinero, entre otros. Además, si se requiere del préstamo para realizar algún tipo de negocio, entonces, el banco verificará su experiencia en dicho rubro en particular, además del compromiso con aquel negocio y la forma en la que ha planeado juntar el dinero para pagar el préstamo. A la hora de solicitar un préstamo, lo recomendado es recurrir a una entidad bancaria en la que se le conozca, en la que sea cliente activo, aumentando así las posibilidades de que se lo concedan.  Préstamos para estudiantes: Se obtienen tanto de entidades financieras, como de fuentes gubernamentales  Préstamos de vivienda: La finalidad de este tipo de préstamos es la adquisición o autoconstrucción de una vivienda

 Préstamos

para

empresas:

Financiación

destinada

al

correcto

funcionamiento del tejido empresarial, se financia cualquier ítem destinado al mantenimiento de la producción y la continuidad de la actividad  Préstamos para la compra de automóviles: Son préstamos muy similares a los préstamos personales, financian el valor total del vehículo y comportan una tasa de interés elevada  Préstamo reformas en el hogar: Este tipo de préstamos contemplan un plazo de amortización reducido y financian el total del presupuesto obtenido para la reforma o rehabilitación 3.8 FORMAS DE PRÉSTAMOS  Préstamos a plazos, Fórmula clásica a partir de la cual, el prestamista –banco, entidades financiaras, asociaciones gubernamentales, etc.- entrega una cantidad determinada de dinero y establece un número de años para que el prestatario lo devuelva.  Préstamos a corto plazo,

esta modalidad, la finalidad es determinante.

Este tipo de préstamos se destinan generalmente para la rehabilitación de saldos pendientes o adquisición de inventarios. Los plazos de amortización son más reducidos, circunscribiéndose a la consecución del objetivo previsto, esto es una vez saneadas las cuentas pendientes o adquirido el inventario, y los tipos de interés aplicados son también menores.  Préstamos a largo plazo, se engloban bajo esta definición, las fórmulas de financiación con plazos de amortización superiores a un año, generalmente se utilizan para la adquisición de bienes o servicios duraderos que, en el caso de las empresas están destinados a incrementar la capacidad de producción y por

lo tanto, mejorar las cuentas de beneficios. La finalidad para la que se destinen los fondos es un factor primario a la hora de decidir el tipo de préstamo que se necesita. Conviene tener presente que existe una conexión indivisible entre el plazo del préstamo y la amortización del mismo.