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Presupuesto El Presupuesto, es la principal herramienta para hacer frente al Mini-gasto. En esta unidad analizaremos qué es el Presupuesto y los elementos que lo conforman. Así mismo, se enumeran los pasos a seguir para su elaboración y las ventajas de elaborarlo adecuadamente.

Elaborar un Presupuesto personal y/o familiar mediante los conceptos de ingreso, gasto y ahorro para administrar adecuadamente el dinero.

   

Reconocer la importancia de elaborar un presupuesto. Identificar los elementos que conforman el presupuesto. Analizar los ingresos y gastos que conforman el presupuesto personal y/o familiar. Elaborar un presupuesto personal y/o familiar.

En el módulo anterior se recomendó mantener un registro puntual de los ingresos y gastos para planificar mejor nuestros recursos económicos. Ello se logra a través del Presupuesto.

El Presupuesto es un documento en el que se registran de manera general y particular los ingresos, el ahorro y los gastos relativos a un determinado periodo de actividad económica. Este permite planificar el uso eficiente del dinero, disminuyendo o eliminando aquellos

gastos innecesarios (mini-gastos). Asimismo, posibilita el desarrollo de un Plan financiero, personal o familiar, que limite los gastos.

Cuando se realiza un Presupuesto es importante considerar cuál será la frecuencia con la que se va a elaborar. Se sugiere realizarlo conforme al periodo en que se reciben los ingresos fijos. Por ejemplo: si a una persona le pagan de manera quincenal, es recomendable que realice su Presupuesto quincenalmente. De esta forma podrá ajustar sus gastos realizados durante ese periodo. Un presupuesto debe servir para (Eroski Consumer, 2011): 1.- Conocer cómo gastas el dinero. Realizar un listado de lo que compras diariamente te ayuda a racionalizar los gastos y a evitar gastos innecesarios ó mini-gastos. 2.- Elaborar una lista de gastos prioritarios. Categorizar tus gastos te permite visualizar lo importante y lo innecesario. 3.- Evitar deudas. Saber la cantidad de ingresos, gastos y ahorros evita la necesidad de endeudarse o pagar lo antes posible todas ellas. 4.- Ahorrar un porcentaje o una cantidad fija de dinero cada mes. Para cumplir con metas a corto, mediano o largo plazo, es imprescindible que formes el hábito del ahorro. 5.- Mantener un fondo para situaciones inesperadas o de emergencia. Es necesario contar con una reserva de dinero para que no afecte tu estabilidad económica en caso de afrontar situaciones inesperadas en salud, accidentes, pérdidas materiales o el trabajo 6.- No gastar más de lo necesario. Planificar tu ingresos y egresos para no gastar más de lo que recibes te permitirá tener una vida más tranquila.

1. CONDUSEF. (s. f.). Conduguias y Folletos. Recuperado 20 de noviembre

de 2016, de http://eduweb.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/conduguias.html 2. Eroski Consumer. (2011, septiembre 20). Las cinco claves de un buen presupuesto familiar. Recuperado 20 de noviembre de 2016, de http://www.consumer.es/web/es/economia_domestica/servicios-yhogar/2011/09/20/202844.php

Elementos del Presupuesto Considerando que los elementos del Presupuesto son el ingreso, el ahorro y el gasto, es importante conocer cómo se determinan y clasifican cada uno de ellos.

El ingreso es el dinero que se obtiene por el trabajo realizado o por cualquier otra actividad remunerada que incrementa el patrimonio personal o familiar. Este puede ser fijo o variable

Los ingresos fijos se refieren al dinero que se recibe regularmente por concepto de sueldos y salarios, pensiones u otra fuente en la que se obtiene dinero constantemente. Puede darse el caso de que los ingresos percibidos no sean siempre los mismos, a éstos les llamamos ingresos variables, por ejemplo, los ingresos por ventas, remesas, herencias, premios etc. Para registrar los ingresos variables en el formato del presupuesto, se sugiere anotar una cantidad promedio pero realista.

Una vez registrados de manera individual todos los ingresos, estos se suman para obtener la cantidad total de ingresos. Este total será el tope máximo del Presupuesto, es decir, será el límite que determine la cantidad del ahorro y el dinero disponible para gastar. Por su parte, el gasto es aquel dinero que se desembolsa para adquirir diferentes bienes y/o servicios, o hacer frente a cualquier compromiso adquirido. Al igual que el ingreso, éste puede ser fijo o variable.

Los gastos fijos son aquellos de los que no se puede prescindir o posponer. Estos gastos, aunque no se pueden eliminar, si se pueden recortar. De esta forma se estarán ahorrando recursos monetarios. Ejemplo de este tipo de gastos son: alimentación, transporte, luz, gas, agua, renta, entre otros.

Los gastos variables son aquellos que cambian de acuerdo con los gustos y actividades de cada persona. Ejemplo de gastos variables: la compra de ropa y calzado, comidas fuera de casa, visitas al cine o cualquier desembolso que se derive de una emergencia.

Tabla 1. Ejemplos de gastos fijos y variables GASTOS FIJOS.

VARIABLES

* Hogar (renta, etc.) * Servicios e impuestos (teléfono, luz, gas, celular, tenencia, etc.) * Alimentación (mercado, tienda, etc.) * Transporte (metro, camión, taxi, etc * Seguros (auto, médico, etc.)

* Escuela (uniformes, útiles, etc.) * Médicos (consultas, tratamientos, medicinas, etc.) * Deudas (tanda, préstamos, hipoteca, etc.) * Diversiones (cine, feria, circo, etc.) * Imprevistos (reparaciones, etc.) * Vacaciones (hotel, alimentos, etc.)

Finalmente, el Ahorro es la acción de guardar un porcentaje del ingreso para solventar eventos inesperados o esperados en el futuro. Se puede ahorrar dos formas: 1) Reservando una parte del ingreso, y/o 2) Reduciendo los gastos.

1. CONDUSEF. (s. f.). Conduguias y Folletos. Recuperado 20 de noviembre de 2016,

a partir de http://eduweb.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/conduguias.html

Elaboración del Presupuesto

El presupuesto se debe elaborar ante s de obtener los ingresos y efectuar los gastos. Por ejemplo, si queremos elaborar un Presupuesto mensual, lo debemos realizar mediante una estimación de los ingresos y gastos que se generarán en el mes siguiente. El Presupuesto es la forma más eficaz para obtener el mejor rendimiento de nuestro dinero. Es un instrumento imprescindible para llevar el control de nuestras finanzas personales o familiares, sea cual sea nuestra actividad económica. Elaborar un Presupuesto no es complicado. Además su elaboración y seguimiento proporciona grandes beneficios.

En un principio requiere un poco de esfuerzo, luego se convierte en un hábito muy benéfico que permite identificar los gastos, los ingresos y el ahorro, haciendo los ajustes necesarios para alcanzar metas financieras. Con la elaboración del Presupuesto se mantiene el control de las finanzas personales. Algunas personas llevan un registro mental de los ingresos y gastos en su hogar, pero es recomendable registrarlo en un documento físico o digital para tener un mayor control de los mismos. Este debe realizarse de manera ordenada.

A continuación, se presentan los pasos a seguir para su elaboración: Primer paso: se registran todos los ingresos que la persona o la familia percibe durante un periodo (semanal, quincenal, mensual, etc.). Debemos anotar los ingresos, de acuerdo al origen de los mismos. (salario, remesas, ganancias, renta, etc.) Segundo paso: una vez que se registren los ingresos se realiza la suma de todos ellos para obtener el total del ingreso recibido durante el periodo en que se realiza el presupuesto. Por ejemplo: la familia Salas tiene cuatro fuentes de ingreso en su hogar: el salario que reciben cada quincena, el apoyo de programas sociales bimestral, el dinero que su hijo mayor les comparte cada mes y el ingreso mensual de su negocio. Esta familia ha decidido hacer su presupuesto de manera semanal, por lo que tiene que ajustar sus ingresos a este periodo. Por ejemplo, en el salario de $1,700 pesos por quincena, se tiene que dividir esta cantidad entre el número de semanas que hay en una quincena (dos semanas). Ingresos de la familia Salas Presupuesto semanal

Fuente de ingreso

Frecuencia en que se percibe

Número de semanas

Operación a realizar

Salario

Quincenal

$ 1,700.00

2

1700/2=

$ 850.00

Apoyo de programas sociales

Bimestral

$ 2,000.00

8

2000/8=

$ 250.00

Dinero que el hijo comparte

Mensual

$ 500.00

4

500/4=

$ 125.00

Ingreso por negocio

Mensual

$ 800.00

4

800/4=

$ 200.00

Monto

Ingreso a registrar

Tercer paso: después de registrar todos los ingresos obtenidos durante el periodo en el que se realiza el presupuesto, a continuación, se debe determinar la cantidad de dinero que se piensa ahorrar. Cuarto paso: El siguiente paso, es restar al total de los ingresos, la cantidad que se determinó ahorrar. El resultado será la cantidad de dinero disponible para realizar y distribuir los gastos (fijos y/o variables).

Quinto paso: Se registran todos los gastos que se tienen dentro del periodo elegido (semanal, quincenal o mensual). Es importante que esta frecuencia sea la misma que la de los ingresos. Por ejemplo: La familia Salas tiene cuatro tipos de gastos en su hogar: pago de luz (bimestral), pago de agua (mensual), transporte (diario) y la despensa (quincenal). Esta familia ha decidido realizar su presupuesto de manera semanal, por lo que tiene que ajustar sus gastos a este periodo.

Es decir, si de luz usualmente paga $300 pesos cada dos meses entonces tiene que dividir esta cantidad entre el número de semanas que hay en dos meses (ocho semanas), lo cual da como resultado $37.50 pesos, que es la cantidad que anotará en su presupuesto actual y en los siguientes siete presupuestos semanales que realice. En el caso del agua, paga $100 pesos cada mes, por lo que tiene que realizar la misma operación, dividir esta cantidad entre las cuatro semanas que hay en un mes, como resultado se tiene $25.00 pesos. ¿Qué se hace en el caso del transporte diario? Aquí lo que se tiene que hacer es multiplicar la cantidad gastada por el número de días que ocupan el servicio (por ejemplo siete días). Si la cantidad que gasta diario en transporte es diferente, entonces lo que se tiene que hacer es sumar el dinero que gasta en transporte durante los siete días. Finalmente, para la despensa que se realiza cada quincena, el gasto es de $700 pesos. Lo que se tiene que hacer es dividir esta cantidad entre el número de semanas que hay en una quincena (dos semanas). Lo cual da como resultado $350 pesos, que es la cantidad que se anotará en el presupuesto semanal. Gastos de la familia Salas Presupuesto semanal

Tipo de gasto

Frecuencia en que se paga

Monto

Número de semanas

Operación a realizar

Cantidad a poner en presupuesto

Luz

Bimestral

$ 300.00

8

300/8=

$ 37.50

Agua

Mensual

$ 100.00

4

100/4=

$ 25.00

Transporte

Diario

$30.00

-

30 x 7=

$ 210.00

Despensa

Quincenal

$700.00

2

700/2=

$ 350.00

Sexto paso: Una vez que se han anotado cada uno de los gastos, a continuación, se realizará la suma de ellos para obtener el total. Séptimo paso: finalmente, una vez que se obtienen los totales del ingreso, del ahorro y de los gastos, hay que hacer una operación aritmética. Al dinero disponible para gastar (Ingreso - Ahorro) se le va a restar el total de gastos. El resultado deseable es que los gastos sean menores que los ingresos, es decir, debe de ser un saldo positivo. Si el resultado es negativo quiere decir que en nuestro hogar se está gastando más dinero del que se ingresa y no se lleva un buen control sobre las finanzas. Por lo que se debe hacer una revisión y concientización de los gastos para identificar dónde se encuentra la salida de dinero. Este resultado puede identificarse como nuestra capacidad de pago. Es decir, la cantidad de dinero que se dispone para solventar un préstamo o un crédito.

Realizar el presupuesto de manera constante nos ayudará a mantener el control de los gastos e identificar nuestras fuentes de ingreso. Es importante que realices de manera frecuente tu

presupuesto para mantener unas finanzas sanas en tu hogar. Sin duda te será de gran utilidad para reducir los mini-gastos o gastos no necesarios, tener capacidad de ahorro, y poder solventar o eliminar tus deudas. En el siguiente módulo abordaremos a detalle uno de los elementos que integran el presupuesto: el ahorro. Es importante conocer qué es el ahorro y cómo llevarlo a la práctica para cumplir nuestras metas financieras.

Ingreso. Todo aquel dinero que se recibe como entrada por algún concepto a nuestra economía familiar. Gasto. Todo aquel dinero que se emplea para satisfacer diferentes necesidades sean bienes o servicios. Ahorro. Parte del ingreso que se guarda hoy para utilizarlo en un futuro. Presupuesto. Herramienta financiera que permite registrar el ingreso, determinar el ahorro y controlar los gastos.

1. CONDUSEF. (s. f.). Conduguias y Folletos. Recuperado 20 de noviembre de 2016,

a partir de http://eduweb.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/conduguias.html 2. BANSEFI. (2016). EC0754 Implementación de la educación financiera con enfoque

productivo para trabajadores. CONSEJO NACIONAL DE NORMALIZACIÓN Y CERTIFICACIÓN DE COMPETENCIAS LABORALES, MÉXICO. Recuperado a partir de http://www.conocer.gob.mx/publicaciones_dof/EC0754.pdf

¿Qué es el ahorro? En el módulo 4 se abordó el tema del Presupuesto y sus elementos. Sin embargo, nos centramos más en los ingresos y los gastos. Ahora toca el turno del Ahorro. En esta unidad analizaremos cómo guardar parte de nuestro dinero para usarlo en un futuro.    

Ya sea para comprar vivienda. Para comprar un vehículo. Para disfrutar de unas vacaciones. Para usarlo en un imprevisto.

Una recomendación para ahorrar es disminuir los gastos no indispensables o no necesarios.

Fomentar la cultura del Ahorro para establecer una meta financiera, prevenir eventos inesperados y/o potencializar el uso del dinero a través de instituciones financieras formales.

   

Calcular una cantidad de dinero destinada al ahorro. Reconocer la importancia del ahorro y sus metas financieras. Comprender las ventajas del ahorro en instituciones financieras formales. Analizar las opciones que existen para ahorrar.

El Ahorro es la acción de guardar una determinada cantidad de dinero hoy para solventar gastos en el futuro. Significa restringir el consumo presente por un consumo más adelante, con el objetivo de hacer frente a eventos esperados o inesperados, o bien, para obtener un mayor rendimiento por el dinero guardado.

Ahorrar en instituciones financieras formales, garantiza que nuestro dinero esté asegurado y vigilado por organismos reguladores como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) o la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).

Los expertos recomiendan que para tener una economía familiar sana debe ahorrarse, al menos, un 10 por ciento de los ingresos. Esta cantidad puede utilizarse para reducir deudas, crear un fondo para emergencias, o bien, para preparar la jubilación . Si bien, el 10 por ciento del ingreso es una buena recomendación para comenzar a ahorrar, cabe mencionar que esta cantidad depende exclusivamente de cada persona o familia, así como del contexto económico-social en que se encuentren.

Un error muy común en la práctica del ahorro, es pensar que este depende del sobrante de nuestros ingresos: “voy a ahorrar si me queda algo de dinero”. Confundir el ahorro como el sobrante después de efectuar todos los gastos, es una manera de dificultar el propio ahorro, ya que tendemos a gastar todo el dinero disponible. En cambio, si apartamos una cantidad de dinero antes de efectuar nuestros gastos necesarios, sabremos que ese dinero no está disponible y no podremos gastarlo en bienes superfluos.

Beneficios de ahorrar

Como refiere la definición de ahorro, este sirve para: hacer frente a un gasto imprevisto o una emergencia, comprar bienes y servicios necesarios en el futuro, invertir e incrementar nuestro dinero, iniciar un negocio, etc. Así mismo, otorga la tranquilidad de saber que se cuenta con la capacidad monetaria para solventar posibles eventos que amenacen la estabilidad financiera del hogar. En un sentido concreto, el ahorro es funcional para solventar tres cosas: 1. Alcanzar metas financieras. 2. Contar con recursos monetarios para el retiro. 3. Construir un fondo para gastos inesperados o de emergencia.

¿Qué es una meta financiera? Una meta financiera es un objetivo claro y preciso que se pretende alcanzar en el corto, mediano o largo plazo. Para alcanzarla se debe planear y definir la cantidad de dinero que se necesita AHORRAR y el tiempo necesario para lograrlo. Para concretar una meta financiera es conveniente trazar una estrategia que indique el camino que se debe seguir y que ayude a prevenir dificultades, un plan de ahorro que contemple la cantidad requerida, el tiempo y la distribución periódica del dinero.

Para formular y alcanzar tu meta financiera, se recomiendan los siguientes consejos («10 consejos para alcanzar una meta financiera», s. f.):

Considerando el largo plazo, se recomienda que las personas empiecen a guardar una parte de su ingreso en una cuenta específica para el retiro. Apenas se comience a laborar, es indispensable guardar la mayor cantidad de dinero posible. ¿Cómo realizar este ahorro para el retiro? Se puede comenzar con una cuenta de ahorro en cualquier institución financiera formal, sin embargo, para este caso, existen instituciones financieras que se encargan de administrar los fondos para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE. Estas instituciones se llaman AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) y están reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).

El ahorro que se deposita en una AFORE proviene de tres fuentes y es equivalente a 6.5 por ciento del salario base de cotización del trabajador (CONSAR, 2016). Las tres fuentes corresponden a aportaciones del patrón (5.15 por ciento), del trabajador (1.125 por ciento) y del gobierno (0.225 por ciento). Por ejemplo: una persona que gana 100 pesos diarios, anualmente tendría 36,500 pesos. Entonces la cantidad de ahorro que tendrá esta persona sería de 2,373 pesos al año, de los cuales 1,880 pesos es aportación del patrón, 411 pesos provienen del trabajador y 82 pesos del gobierno.

En el ejemplo anterior se consideraron las aportaciones por ahorro sin rendimientos durante un año. En el siguiente ejemplo se muestra cómo sería el mismo procedimiento, considerando el rendimiento y para un plazo mayor a un año.

Un trabajador con un ingreso de 3 salarios mínimos habría acumulado entre julio del 1997 y septiembre de 2016 un total de $171,166 de ahorro. De este, el 47 por ciento ($80,866) son resultados de los rendimientos netos que ha pagado su AFORE, mientras que el 53 por ciento restante ($90,300) corresponde a las aportaciones tripartitas obligatorias. (CONSAR, 2016) En caso de querer incrementar esta cantidad, se recomienda realizar el ahorro voluntario. Es decir, guardar dinero voluntariamente a la cuenta individual de AFORE. De esta forma, ya no se tendrían tres fuentes para el ahorro, sino cuatro, Para que quede más claro cuál es el efecto en el total de ahorro, continuemos con el ejemplo del CONSAR (2016). Bajo el mismo supuesto de un trabajador con tres salarios mínimos, si se suma $10 diarios de ahorro adicional, el trabajador pasaría de ahorrar 171 mil pesos a 278 mil (62 por ciento

más). Es decir, este trabajador ahorró aproximadamente $300 mensuales, que son adicionales a las aportaciones obligatorias. Pero, si el mismo trabajador, en vez de ahorrar $10 diario se decide a guardar $15, su ahorro total (la suma de las aportaciones, el ahorro voluntario y los rendimientos) pasaría de 171 mil pesos a 332 mil pesos (94 por ciento más). Como podemos apreciar, ahorrar dinero específicamente para el retiro conlleva grandes beneficios. Por ello, es importante elegir la AFORE que mejor se adecue a las necesidades personales, considerando tres factores: los rendimientos, la comisión establecidas y los servicios que ofrecen.

El fondo para emergencias es una parte del ahorro que sirve para solventar los gastos que se generen ante una emergencia física, natural, económica etc., de tal manera que no sea necesario endeudarse con préstamos riesgosos. Ejemplos de emergencia serían: algún accidente, alguna enfermedad, pérdida del empleo etc. Para crear este fondo, lo ideal es hacerlo a través de una cuenta de ahorro dentro de una institución financiera formal. Así mismo, se recomienda elaborar un presupuesto para saber la cantidad de dinero que se puede destinar a este fondo de emergencias. ¿De cuánto sería este fondo de emergencias? Lo recomendable es que este fondo sea equivalente a la cantidad de dinero destinado al gasto de cuatro meses. No obstante, dicha cantidad depende exclusivamente de cada persona, así como del dinero determinado previamente en su presupuesto. Por ejemplo: La familia Salas ha decidido que además de ahorrar para una meta financiera quiere tener un fondo para emergencias, por lo que deben determinar cuánto dinero se destinará a este fondo. Para el caso de la familia Salas, los gastos mensuales de la son de $4,500. Por tanto, su fondo para emergencias sería de $4,500 x 4 = $18 mil. Esta cantidad la irá juntando de acuerdo a su presupuesto. Ahora bien, si se quiere establecer el fondo de acuerdo al ingreso. La familia Salas, en conjunto, tiene un ingreso mensual de $5,500, por lo que su fondo sería de $5,500 x 4 = $22 mil.

Cualquiera de las dos opciones es favorable para la familia Salas debido a que el dinero que tengan guardado les va a generar intereses, de igual manera podrán ocuparlo en dado caso que exista alguna emergencia. Para lograr juntar esta cantidad es necesario que, con ayuda del presupuesto, la familia Salas determine en cuánto tiempo quiere juntarlo y qué cantidad de dinero va a guardar mensualmente.

Hoy en día, gran parte de la población aún no tiene el hábito del ahorro formal. Se siguen utilizando medios informales como, la tanda, las alcancías, o guardar dinero bajo el colchón. Dichos mecanismos, además de inseguros e inestables, no permiten obtener el máximo provecho de nuestro ahorro. Hacer uso de las instituciones financieras formales para guardar el dinero conlleva grandes beneficios. Además de generar rendimientos que acrecientan el dinero ahorrado, se puede acceder a otros productos y servicios financieros. Actualmente, las instituciones financieras formales ofrecen diferentes opciones de ahorro, por ejemplo: 1. 2. 3. 4.

Ahorro personal Ahorro para vivienda Ahorro infantil Ahorro para el retiro

Además de guardar el dinero en una cuenta de ahorro, también es posible destinarlo en una cuenta de inversión. Si bien, el concepto de inversión se encuentra estrictamente vinculado al de ahorro, ambos son diferentes. En la inversión existe el factor incertidumbre o riesgo, mientras que en el ahorro generalmente no se arriesga el dinero depositado. Dado que la inversión se basa en el ahorro, esta se encuentra motivada por el deseo de acumular e incrementar el dinero no consumido en el presente, a través del rendimiento que ofrece una tasa de interés. El nivel de riesgo, por incrementar o disminuir el capital, depende de los instrumentos a utilizar. En tanto, en el ahorro la tasa de interés no suele variar, por lo que el riesgo de incrementar o disminuir el dinero prácticamente desaparece.

Cabe destacar que existen dos tipos de inversión, una que es de renta variable y los de deuda. Los primeros son instrumentos que, al contratarlos, se desconoce el rendimiento que generará al finalizar el plazo. Se encuentran en productos como: acciones y algunos fondos de inversión. En tanto, los de deuda son instrumentos que al momento de contratarlos, ya se conoce cuál será el rendimiento obtenido al finalizar el plazo, por ejemplo: Cetes, Bondes, Pagaré con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (CONDUSEF, s.f). En conclusión, la primera opción para depositar nuestro dinero es una cuenta de ahorro. En esta, se mantendrá el dinero guardado y recibirá un pago adicional por concepto de interés, la cantidad que se genere del rendimiento estará en función del monto guardado y el plazo que se haya determinado. La segunda opción es una cuenta de inversión, en la que el dinero depositado generará intereses. Los rendimientos pueden llegar a ser altos o bajos, dependiendo del riesgo de los instrumentos y la volatilidad de las tasas de interés.

1. CONSAR. (2016, octubre 31). Día Mundial del Ahorro. Recuperado 21 de

noviembre de 2016, a partir de http://www.gob.mx/consar/articulos/dia-mundialdel-ahorro-77249?idiom=es 2. 10 consejos para alcanzar una meta financiera. (s. f.). Recuperado 21 de noviembre de 2016, a partir de http://eleconomista.com.mx/fondos/2011/12/26/10-consejosalcanzar-meta-financiera 3. CONDUSEF. (s. f.). Conduguias y Folletos. Recuperado 20 de noviembre de 2016, a partir de http://eduweb.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/conduguias.html

Instituciones financieras formales e informales Las instituciones financieras son entidades dedicadas a ofrecer servicios de administración, distribución, prestación e inversión de dinero a los consumidores que así lo demanden. Por ejemplo: bancos, afores, aseguradoras, casas de bolsa, etc.

Por su parte, el Banco de México (s.f) menciona que las instituciones financieras ofrecen a los ahorradores una ganancia extra a cambio de recibir sus ahorros, en cambio, cobra dinero extra a las personas a quienes les otorgan créditos.

La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015, reveló que 44 por ciento de los adultos en México (33.6 millones de personas) tienen una cuenta de ahorro formal. Ello contrasta con los resultados arrojados en 2012, donde únicamente 36 por ciento de los adultos (25 millones de personas) ahorraban a través de instituciones formales. (ENIF, 2015, p.39). Si bien, se presenta una mejora estadística importante, ésta aún es insuficiente para los objetivos de inclusión y educación financiera. La mayoría de las personas continúa utilizando mecanismos de ahorro informales como, tandas, alcancías, o acudir a instituciones o personas sin autorización legal para captar dinero de la población. Estos medios de acumulación y atesoramiento regularmente se encuentran asociados a vínculos familiares, personales o culturales. Las instituciones financieras se clasifican en formales e informales: Las instituciones financieras formales son aquellas donde las transacciones financieras, incluyendo créditos y depósitos, son regulados y supervisados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). Dentro de estas se incluyen los bancos comerciales, compañías de seguro y financieras, cooperativas que deben reportar al gobierno todas sus transacciones de forma regular. Incluso en el caso extremo de que el banco quebrara, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) tiene la obligación de pagar los depósitos que cualquier persona haya hecho dentro de la institución hasta por 400,000 UDIs. Por otro lado, las instituciones financieras informales son aquellas donde todas las transacciones financieras, créditos y depósitos ocurren fuera de la ley y de la supervisión de las entidades reguladoras mencionadas.

Es importante reconocer cuáles son las desventajas que se tiene al ocupar instituciones financieras informales. A continuación, se presentan algunas:

Por su parte, ahorrar en instituciones financieras formales implica las siguientes ventajas:

En este sentido, recurrir a instituciones financieras formales tiene mayores beneficios que las informales. Por ello, es importante estar bien informado sobre la institución financiera formal en donde consideres adquirir un producto o servicio financiero.

1. INEGI (2015), Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015, Inegi, México 2. MIDE. (s. f.). Instituciones financieras. Recuperado 21 de noviembre de 2016, a partir

de http://www.banxico.org.mx/sistema-financiero/materialeducativo/basico/fichas/estructura-del-sistema-financiero/%7BA7DF9134-AA14C4D4-48C9-26E5B0A6B571%7D.pdf