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• Angela Gloria Salaman Rivera

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DEDICATORIA

Dedicamos este trabajo primero a Dios quien bendice cada día de nuestras vidas, a nuestros padres que nos apoyan constantemente, al maestro quien en cada clase nos llena de sabiduría y nos comparte sus conocimientos, a nuestros compañeros y amigos.

FINANCIAMIENTO BANCARIO

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ÍNDICE DEDICATORIA .................................................................................................................................. 2 ÍNDICE ................................................................................................................................................ 3 INTRODUCCIÓN .............................................................................................................................. 6 CAPÍTULO I ....................................................................................................................................... 7 FINANCIAMIENTO BANCARIO ................................................................................................... 7 1.

DEFINICIÓN ........................................................................................................................... 7

2.

CRÉDITO BANCARIO .......................................................................................................... 7

3.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS ............................................................................................. 8

4.

3.1.

VENTAJAS ....................................................................................................................... 8

3.2.

DESVENTAJAS ............................................................................................................... 8

TIPOS DE FINANCIAMIENTO ........................................................................................... 9 4.1.

FINANCIAMIENTO BANCARIO ................................................................................. 9

4.2.

FINANCIAMIENTO A CORTO PLAZO ..................................................................... 9

4.3.

FINANCIAMIENTO A LARGO PLAZO ..................................................................... 9

4.4.

FINANCIAMIENTO A MEDIANO PLAZO .............................................................. 10

4.5.

FINANCIAMIENTO ONEROSO................................................................................. 10

4.6.

FINANCIAMIENTO GRATUITO ............................................................................... 10

4.7.

FINANCIAMIENTO INTERNO .................................................................................. 10

4.8.

FINANCIAMIENTO EXTERNO ................................................................................. 11

4.9.

FINANCIAMIENTO COMERCIAL ........................................................................... 11

4.10.

FINANCIAMIENTO DE VEHÍCULOS .................................................................. 11

FINANCIAMIENTO BANCARIO

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4.11.

FINANCIAMIENTO ESTUDIANTIL ..................................................................... 11

4.12.

FINANCIAMIENTO HIPOTECARIO .................................................................... 12

CAPÍTULO II ................................................................................................................................... 13 FINANCIAMIENTO BANCARIO PARA PERSONAS NATURALES ..................................... 13 1.

PRÉSTAMO EFECTIVO ..................................................................................................... 13

2.

PRÉSTAMO PARA ESTUDIOS.......................................................................................... 13

3.

CRÉDITO VEHICULAR ..................................................................................................... 14 3.1.

4.

3.1.1.

TRABAJADORES DEPENDIENTES .................................................................. 14

3.1.2.

TRABAJADORES INDEPENDIENTES: ............................................................ 15

CRÉDITO HIPOTECARIO ................................................................................................. 15 4.1.

5.

REQUISITOS ................................................................................................................. 14

TIPOS DE CRÉDITO HIPOTECARIO ...................................................................... 15

4.1.1.

CRÉDITO HIPOTECARIO TRADICIONAL .................................................... 15

4.1.2.

CRÉDITO HIPOTECARIO COMPARTIDO ..................................................... 15

4.1.3.

CRÉDITO HIPOTECARIO PARA CONSTRUCCIÓN .................................... 16

CRÉDITO MI VIVIENDA ................................................................................................... 16

CAPÍTULO III .................................................................................................................................. 17 FINANCIAMIENTO BANCARIO PARA PERSONAS JURÍDICAS ........................................ 17 1.

PRÉSTAMOS A PLAZO ...................................................................................................... 17

2.

PRÉSTAMOS TRANSITORIOS O "PUENTE" ............................................................... 18

3.

LÍNEA DE CRÉDITO OPERATIVA .................................................................................. 18

FINANCIAMIENTO BANCARIO

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4.

TARJETA DE CRÉDITO PARA EMPRESAS .................................................................. 19

5.

LEASING................................................................................................................................ 20 5.1.

LEASING LOCAL ......................................................................................................... 20

5.2.

LEASING DE IMPORTACIÓN ................................................................................... 20

5.3.

LEASING INMOBILIARIO ......................................................................................... 20

5.4.

LEASING DE CONSTRUCCIÓN ................................................................................ 20

5.5.

LEASEBACK.................................................................................................................. 20

CONCLUSIÓN ................................................................................................................................. 21 BIBLIOGRAFÍA............................................................................................................................... 22

FINANCIAMIENTO BANCARIO

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INTRODUCCIÓN

Los Bancos realizan una serte de operaciones activas derivadas del mutuo, y se estudian en forma separada en relación al objeto de los contratos o por sus distintas y especiales modalidades. El tema que analizaremos está referido únicamente a conceptos generales aplicables a toda operación activa.

La cantidad de crédito disponible para una empresa o individuo a través de un banco. El crédito bancario sirve para que un individuo compre su casa, realice estudios universitarios, compre un carro, para adquirir un bien inmueble, entre otras opciones. No es recomendable solicitar créditos para financiar viajes, fiestas, consumir en bienes suntuosos. La ganancia del banco es la tasa de interés, es el costo que pagas por obtener el dinero, y es diferido normalmente en pagos mensuales.

Adicionalmente, en términos contables se dice que se hace un crédito a tu cuenta, cuando ingresan fondos a tu cuenta de ahorros o cuenta de cheques. Cuando revisas el estado de tu cuenta bancaria, puedes ver en la columna de crédito, todos los ingresos en la cuenta, y en la columna de débito, puedes determinar todos los egresos que hacen de tu cuenta.

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CAPÍTULO I

FINANCIAMIENTO BANCARIO

1. DEFINICIÓN Son los créditos concedidos por el sistema bancario a las familias, empresas privadas y sector público, así como valores emitidos por empresas privadas, sector público y banco central adquiridos por el sistema bancario. 2. CRÉDITO BANCARIO Es un tipo de financiamiento a corto plazo que las empresas obtienen por medio de los bancos con los cuales establecen relaciones funcionales. El Crédito bancario es una de las maneras mas utilizadas por parte de las empresas hoy en día de

obtener

un

financiamiento

necesario.

Casi en su totalidad son bancos comerciales que manejan las cuentas de cheques de la empresa y tienen la mayor capacidad de préstamo de acuerdo con las leyes y disposiciones bancarias vigentes en la actualidad y proporcionan la mayoría de los servicios que la empresa requiera. Como la empresa acude con frecuencia al banco comercial en busca de recursos a corto plazo, la elección de uno en particular merece un examen cuidadoso. La empresa debe estar segura

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de que el banco podrá auxiliar a la empresa a satisfacer las necesidades de efectivo a corto plazo que ésta tenga y en el momento en que se presente. 3. VENTAJAS Y DESVENTAJAS 3.1.

VENTAJAS  Si el banco es flexible en sus condiciones, habrá mas probabilidades de negociar un préstamo que se ajuste a las necesidades de la empresa, lo cual la sitúa en el mejor ambiente para

operar

y

obtener

utilidades.

Permite a las organizaciones estabilizarse en caso de apuros con respecto al capital.  Podrás financiar de una sola vez tu negocio. Además, tendras oportunidad de negociar un préstamo que se ajuste a las necesidades de tu empresa, de esta manera empezarías operaciones con todos los recursos necesarios. 3.2.

DESVENTAJAS  Un banco muy estricto en sus condiciones, puede limitar indebidamente la facilidad de operación y actuar en detrimento de las utilidades de la empresa. Un Crédito Bancario acarrea tasa pasivas que la empresa debe cancelar esporádicamente al banco por concepto de intereses.  Habría que cumplir con muchos requisitos y condiciones antes de hacerte acreedor del financiamiento, por lo tanto, tendrás que ser paciente en todo el proceso, y develar toda tu información de manera transparente.  Dependiendo del monto que te hayan prestado, será necesario ofrecer garantías que avalen el importe prestado.  La tasa de intereses es alta, debes analizar muy bien el caso, para elegir lo más conveniente para tu negocio. Además, de no cumplir satisfactoriamente con el

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contrato, la empresa será debidamente penada por ello, llegando incluso a una demanda judicial y por supuesto la justicia obligaría a pagar lo que se debe.  El Crédito bancario es una de las maneras más utilizadas por parte de las empresas hoy en día para obtener un financiamiento, tienes que analizar cuál es la mejor opción para tu negocio.

4. TIPOS DE FINANCIAMIENTO 4.1.

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Es aquel que se lleva a cabo por medio a entidades bancarias, siendo una de la opciones más recurridas a la hora de buscar un crédito. Se realiza por medio a disposiciones legales a través de una institución que otorgará la cantidad monetaria al usuario, y este deberá cumplir según el tiempo acordado, los pagos y cuotas correspondientes.

4.2.

FINANCIAMIENTO A CORTO PLAZO

Este tipo de financiamiento se basa en los préstamos que son acordados para que su pago o reembolso se realice en un año o menos. Este tipo de financiamientos es uno de los más fáciles de tratar por las entidades financieras, ya que por la corta duración de su pago tienen las más bajas tasas de interés.

4.3.

FINANCIAMIENTO A LARGO PLAZO

En este caso, los pagos de reembolsos de estos tipos de préstamos se realizan en el transcurso de cinco años y más, en algunos casos tienden a extenderse hasta diez años, donde el cliente paga una cuota que puede otorgar un tiempo de pago a más de un año y menor de cinco años.

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Este tipo de financiamiento es muy solicitado por micro empresas y negocios para iniciar o simplemente incrementar el nivel de mercancías y así suplir los tramos de su compañía. La ventaja de este tipo de financiamiento es que mientras las ventas incrementan también incrementa la posibilidad de reembolsar el dinero prestado a la entidad que lo otorgó.

cómoda en el transcurso del tiempo acordado. Por lo general este tipo de financiamiento requiere de una garantía por parte del cliente, ya que la entidad financiera necesita asegurar el debido pago de este.

4.4.

FINANCIAMIENTO A MEDIANO PLAZO

Es aquel que se encuentra entre el financiamiento de corto plazo y el de largo plazo, ya

4.5.

FINANCIAMIENTO ONEROSO

Este tipo de financiamiento es aquel donde sus pagos generan intereses y suele salir costoso si se le otorga a largo plazo.

4.6.

FINANCIAMIENTO GRATUITO

A diferencia del financiamiento oneroso, el financiamiento gratuito es aquel en donde solo se pagan la cuota acordadas sin que esta genere intereses.

4.7.

FINANCIAMIENTO INTERNO

Es el que otorgan las empresas para las actividades de las mismas, como son los bonos a sus empleados y el monto para asuntos internos de esta. Estos recursos son proporcionados de los fondos de la empresa, los cuales deberán ser reembolsados en una fecha límite.

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Muchas empresas utilizan el desembolso de los sueldos de los empleados cuando estos solicitan créditos, y automáticamente este monto es reembolsado al fondo de la empresa, nuevamente.

4.8.

FINANCIAMIENTO EXTERNO

Son los importes de los imprevistos que son obtenidos en pagos en efectivos a acreedores extranjeros de manera autorizada por parte de las oficinas de crédito público de un país.

4.9.

FINANCIAMIENTO COMERCIAL

Un financiamiento comercial es aquel que viene de una institución que se encarga de otorgar recursos para operaciones activas de crédito para comercializar servicios y bienes de acuerdo con lo que se determina.

4.10. FINANCIAMIENTO DE VEHÍCULOS

El financiamiento de vehículo es cuando un individuo compra un vehículo a un concesionario y este forma un acuerdo de pago con dicha compañía vendedora. De otro modo también las entidades bancarias financian vehículos por medio a las compañías vendedoras, y el cliente procede a pagar al banco acordando una cuota determinada y mensual, ya sea a corto, mediano o largo plazo.

4.11. FINANCIAMIENTO ESTUDIANTIL

Es también conocido como crédito educativo, que consiste en un préstamo que se encarga de cubrir los gastos, ya sea completo o medio, de las mensualidades de sus estudios en un centro determinado, que también incluirá colegiatura y la manutención del estudiante.

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Por lo general este tipo de crédito es reembolsable, en donde al estudiante se le da facilidades de pago ya sea cuando termine los estudios o con cuotas flexibles a medio o largo plazo.

4.12. FINANCIAMIENTO HIPOTECARIO

Este tipo de crédito se adquiere cuando se busca comprar una casa donde su valor es elevado y está fuera del alcance del que la quiere adquirir. Entonces se procede a la compra a través de un préstamo que es otorgado por una entidad bancaria para ser pagada por lo general a plazos largos.

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CAPÍTULO II

FINANCIAMIENTO BANCARIO PARA PERSONAS NATURALES

1. PRÉSTAMO EFECTIVO Un préstamo personal es un producto financiero que le permite al cliente recibir una cantidad de dinero de una entidad financiera. A cambio, se compromete a devolver dicha cantidad en unos plazos y con unos intereses acordados. En los préstamos personales la entidad que los concede normalmente no exige una garantía como aval para recuperar la cantidad prestada. En este sentido, las entidades bancarias asumen un riesgo mucho mayor y, por lo tanto, acostumbran a imponer unos intereses mucho más elevados. Por ello también, la cantidad de dinero que se concede al solicitar el préstamo suele ser menor. Igualmente, aunque no se exija ninguna garantía, el deudor responderá del préstamo con todo su patrimonio, pasado y futuro. 2. PRÉSTAMO PARA ESTUDIOS Los préstamos para estudiantes son un tipo de crédito personal, que solamente requiere tener un documento de identidad valido y encontrarse estudiando para poder solicitar y conseguir la aprobación. Los préstamos estudiantiles son el aporte de la banca pública y privada a los jóvenes, gracias a los préstamos estudiantiles miles de jóvenes pueden acudir a la universidad, recibir educación, y pagar los gastos de manutención y colegiatura. Los préstamos estudiantiles pueden ser empleados para cubrir parcial o totalmente los gatos o necesidades de los estudiantes, mediante préstamos estudiantiles es posible adquirir equipos electrónicos, dispositivos telefónicos o

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computadoras personales. Los préstamos estudiantiles presentan una tasa de interés baja para hacerlos más atractivos a este grupo de jóvenes. 3. CRÉDITO VEHICULAR Tener un auto, sobre todo nuevo, es el sueño de muchas personas; sin embargo, su precio elevado para la mayoría- obliga a tener que buscar alguna forma de financiar su compra. Allí es donde aparece el crédito vehicular. Un crédito vehicular no es otra cosa que un préstamo para adquirir un auto otorgado por algún banco, caja de ahorros o financiera. El beneficio es que se puede tener el auto en forma rápida y pagarlo hasta en 60 meses, disfrutar de la opción de pago anticipado (cancelación total de la deuda antes de lo pactado), de la cuota comodín (dejar de pagar un mes) y del seguro de desgravamen, dependiendo de cada entidad. 3.1.

REQUISITOS

Para obtener este crédito, por supuesto hace falta cumplir una serie de requisitos, los cuales varían si el que pide el préstamo es una persona dependiente o independiente. Estos son los siguientes:

3.1.1. TRABAJADORES DEPENDIENTES  Tener entre 20 – 24 y 70 años de edad (depende del banco)  Tener no menos de seis meses de tiempo de servicio

 Presentar la última o dos últimas boletas de pago

 Original y copia de DNI

 No presentar problemas de pago en alguna entidad financiera ni en Infocorp

 Fotocopia de recibo de luz, agua o teléfono (depende del banco) FINANCIAMIENTO BANCARIO

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 Fotocopia del estado de cuenta de AFP (depende del banco)

3.1.2. TRABAJADORES INDEPENDIENTES:  Tener no menos de un año de tiempo de servicio  Fotocopia del formulario de pago de Impuestos por Honorarios Profesionales, por ventas o por rentas de los últimos tres meses, y fotocopia de la última -o dos últimasDeclaración Jurada del Impuesto a la Renta. (depende del banco)

 Fotocopia del registro único de contribuyente (RUC)

4. CRÉDITO HIPOTECARIO Es aquel que concede una entidad financiera para la adquisición de una vivienda, departamento o terreno. De esta manera, el banco se queda con el derecho de forzar la venta para liquidar la deuda. En este tipo de crédito, la persona que lo solicita dispone de una cantidad de dinero y se compromete a devolverla de forma periódica junto con los intereses que hayan resultado. Éstos pueden ser a mediano o largo plazo y normalmente se respaldan con la garantía de una vivienda. Todos los términos quedan plasmados en un contrato. 4.1.

TIPOS DE CRÉDITO HIPOTECARIO

4.1.1. CRÉDITO HIPOTECARIO TRADICIONAL Son créditos personales con la finalidad de adquirir terrenos o bienes inmuebles, que luego pasan a funcionar como garantía de pago, mediante el establecimiento de una hipoteca. 4.1.2. CRÉDITO HIPOTECARIO COMPARTIDO Es un crédito colectivo, donde un grupo de personas comparte la deuda. Por ello, al momento de la evaluación crediticia, los ingresos de los solicitantes se suman.

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4.1.3. CRÉDITO HIPOTECARIO PARA CONSTRUCCIÓN Es otorgado para la ampliación, remodelación, y/o construcción de una vivienda unifamiliar.

5. CRÉDITO MI VIVIENDA El Crédito Mivivienda tiene como objetivo financiar la adquisición y construcción de viviendas de interés social en el Perú. Es un producto del Fondo Mivivienda, el cual está inscrito al Ministerio de Vivienda, Construcción y Saneamiento. En este fondo participan el Estado (mediante COFIDE), las instituciones financieras y el sector privado de la construcción. Para optar al crédito Mivivienda debes satisfacer los siguientes requisitos: 

Tú, tu cónyuge o conviviente o tus hijos menores de edad, no pueden ser propietarios de otra vivienda en cualquier localidad del Perú.



Debes ser mayor de edad, sin importar tu estado civil.



Debes estar calificado como sujeto de crédito por la institución financiera que te permite optar por el crédito.

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

Tú o tu cónyuge no pueden haber adquirido alguna vivienda financiada con recursos del FONAVI. Ello incluso cuando en la actualidad no sea propietario de la misma.



Debes disponer de un capital equivalente al 10% del precio de la vivienda. Este monto puedes cubrirlo con el valor del terreno.

CAPÍTULO III

FINANCIAMIENTO BANCARIO PARA PERSONAS JURÍDICAS

1. PRÉSTAMOS A PLAZO

Un gran volumen de capital bien colocado influirá mucho en tu capacidad para competir con éxito en el mercado. Si tienes previsto adquirir activos fijos (una nueva cocina para tu

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restaurante o nuevas computadoras para tu empresa de diseño gráfico), piensa en solicitar un préstamo a plazo.

La empresa solicita una cantidad de dinero, que devolverá posteriormente junto a los intereses devengados de la operación. Esta cantidad puede ser aportada por diferentes entidades, puede solicitarse a las entidades bancarias o a otras entidades financieras. Las empresas tienen una operativa de financiación muy bancarizada, sin embargo, cada día más empresas recurren a otras entidades financieras para diversificar la cartera financiera de su empresa.

En el momento de formalizar la operación, la entidad financiera y la empresa acuerdan el tipo de interés, el modelo de devolución y el importe concedido. Dependiendo de los trámites que solicite la empresa concesora del préstamo, la pyme recibirá el dinero a los pocos días de formalizar el contrato.

2. PRÉSTAMOS TRANSITORIOS O "PUENTE" Este tipo de financiamiento te proporciona un “puente” para cubrir necesidades inmediatas mientras se concreta una solución permanente.

Un préstamo puente es un tipo de préstamo especial que conceden algunas entidades financieras cuando sus clientes tienen una necesidad inmediata de financiación. Su principal característica es que tiene un carácter temporal, hasta que se formalice un segundo crédito definitivo.

3. LÍNEA DE CRÉDITO OPERATIVA

Es una buena opción flexible si tu empresa busca financiamiento a corto plazo mientras espera cobrar sus deudas o quiere abastecer su inventario. Una a línea de crédito te servirá siempre de colchón para enfrentar cualquier problema de liquidez o aprovechar oportunidades.

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Imagina que viene gente a tu casa y se quieren quedar a dormir unos días. No tienes camas. Todas ocupadas, pero les invitas a dormir en una cama supletoria por la que pagas sólo por los días que la usas. Eso sería una línea de crédito: un colchón financiero que tienes en casa y por el que sólo pagas cuando lo utilizas. Seamos más precisos: una línea de crédito (o cuenta de crédito) es una cantidad de dinero que el banco pone a tu disposición y que tú puedes usar en parte o del todo durante un tiempo. Por ejemplo, un plazo de un año. El banco te deja un saldo extra en una cuenta y te cobra un interés por la parte de ese dinero que uses en momentos concretos. Pagas por el número de días que dispongas de esa cantidad. Normalmente, también pagas un interés, más pequeño, por la línea de crédito en sí misma, por tener abierta esa cuenta con saldo del que puedes disponer. Pero el interés más alto es el que te cobran por la cantidad que utilices.

4. TARJETA DE CRÉDITO PARA EMPRESAS

Las tarjetas de crédito son instrumentos de financiamiento a corto plazo, pues puedes cargar los gastos operativos a la tarjeta y así diferir el pago.

Existen muchas tarjetas de crédito cuyo uso no conlleva ningún interés, siempre y cuando pagues todo el saldo en un plazo de tiempo definido (el periodo de gracia). Las tarjetas de crédito para empresas te permiten también separar los gastos de la empresa de tus gastos personales, facilitando así la contabilidad al cierre del ejercicio. Además, muchas tarjetas ofrecen la opción de acumular puntos para canjearlos por recompensas o de obtener un porcentaje de reembolso sobre cada consumo realizado.

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5. LEASING

Es un sistema para el financiamiento de bienes de capital y activo fijo con beneficios tributarios. Consiste en un contrato arrendamiento financiero, a un plazo previamente convenido,

en

el

cual

el

cliente

pacta

con

el

Banco

cuotas

periódicas.

Al finalizar el contrato, el arrendatario tiene la opción de adquirir la propiedad del bien, pagando el monto de la opción de compra contractualmente establecida.

5.1.

LEASING LOCAL La operación de leasing se realiza con un proveedor local a quien el arrendatario compra el bien contra la emisión de la factura de venta.

5.2.

LEASING DE IMPORTACIÓN La operación de leasing se realiza con un proveedor del extranjero. El bien es importado con la factura y los documentos de importación a nombre del arrendador.

5.3.

LEASING INMOBILIARIO El bien a adquirir es un inmueble, por lo que el contrato de leasing incluye un contrato de compra - venta de inmuebles.

5.4.

LEASING DE CONSTRUCCIÓN financiamiento de bienes inmuebles futuros, los desembolsos se dan a lo largo del periodo constructivo contra valorizaciones de avance de obra y factura de constructor.

5.5.

LEASEBACK En esta modalidad el proveedor y el arrendatario son los mismos. Usualmente esta operación se realiza para reestructurar pasivos, devolver préstamos a accionistas, recuperación de capital invertido o recuperar crédito fiscal por IGV debido a inversiones.

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CONCLUSIÓN

Existe dentro de los diversos préstamos y crédito una opción muy utilizada tanto por personas particulares como por empresas: el crédito bancario. Es una forma bastante rápida y en la mayoría de los casos también accesible de hacerse de la liquidez monetaria necesaria para cubrir gastos, comprar cosas que siempre hemos deseado o hacer frente a imprevistos que puedan surgir. Para los particulares es cada vez más utilizada por la gran variedad de productos dentro del llamado crédito bancario ya que son también cada vez más las instituciones de este tipo que se han abierto a los créditos a particulares, llegando a cubrir el sector llamado crédito minorista cuando antes los bancos solo se dedicaban a atender importantes clientes entre empresarios y grandes compañías. Hoy día estas entidades se han dado cuenta de la importancia y los réditos que pueden lograr atendiendo este sector ante el inminente crecimiento a nivel mundial de las instituciones financieras privadas, de las cooperativas y de las compañías de créditos que pululan en el mercado financiero global. Por ello que cada vez con más insistencia el crédito bancario se ha ido introduciendo en los hogares de la gente común, dentro de los locales de los pequeños y medianos comerciantes, valiéndose en gran medida de las ventajas que tienen por sobre las empresas de crédito. El crédito bancario quizá sea una de las FINANCIAMIENTO BANCARIO

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herramientas históricamente más utilizadas a nivel mundial en todas las épocas. Hoy día debido a la feroz competencia de otras instituciones que se dedican al negocio de préstamos las exigencias han bajado y son más flexibles lo que para los clientes es una verdadera ventaja.

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