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• Yerita De Paz Valiente

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Cedula Hipotecaria “Son obligaciones emitidas por una institución de crédito con la garantía de una hipoteca directa constituida por el acreditado” “Es un título de crédito que representa todo o una parte alícuota de un crédito garantizado con un derecho real hipotecario. La creación de las cédulas hipotecarias se hará constar en escritura pública, preparar el testimonio para inscribirlo en el Registro de la Propiedad correspondiente, para posteriormente emitir las cédulas hipotecarias, las cuales deberán emitirse por un valor de cien quetzales o múltiplos de cien. Elementos de la Cedula Hipotecaria Elementos reales: En esta clase de títulos, el elemento real es la cantidad de dinero que representa la cédula y los cupones si devenga intereses. Elementos formales: Los establecidos en el Artículo 386 del Código de Comercio y los especiales establecidos en el Artículo 868 del Código Civil siguientes: 1o.- Número de orden e indicación de la serie a que pertenecen; 2o.- Un resumen de las disposiciones pertinentes de la escritura en que se constituya la hipoteca; 3o.- El número de cupones y sus respectivos vencimientos; 4o.- Lugar y fecha de la emisión de las cédulas; 5o.- Firma del agente financiero; 6o.- Firma del otorgante de la hipoteca; 7o.- Firma y sello del registrador de la Propiedad Inmueble. Las cédulas emitidas por una institución bancaria, serán firmadas por el representante legal de la misma, sin los requisitos enunciados en los incisos 6o. y 7o.- En caso de emitirse cupones, estos deberán contener los requisitos establecidos en el Artículo 870 del Código Civil que se consignan a continuación:

1o.- La denominación de cupón hipotecario; 2o.- El número, serie, lugar y fecha de la cédula; 3o.- El valor y especie en que debe pagarse; 4o.- Lugar y fecha de su pago; 5o.- La firma del otorgante de la hipoteca; y 6o.- El sello del registro de la Propiedad. Forma de emisión: Las cédulas hipotecarias pueden emitirse al portador, o de manera nominativa

Requisitos Mínimos que debe Contener la Emisión de una Cedula Hipotecaria Art. 868 Código Civil 1. Número de orden e indicación de la serie a que pertenecen. 2. Un resumen de las disposiciones pertinentes de la escritura en que se constituye la hipoteca; 3. El número de cupones y sus respectivos vencimientos; 4. Lugar y fecha de la emisión de las cédulas; 5. Firma del agente financiero; 6. Firma del otorgante de la hipoteca; y 7. Firma y sello del registrador de la Propiedad Inmueble. CANCELACION DE UNA CEDULA HIPOTECARIA La hipoteca de cédulas se cancelará por uno de los medios siguientes: 1o.- Por escritura pública otorgada por el emisor o por el intermediario si lo hubiere. Con el

testimonio deberán presentarse al Registro las cédulas a que se refiere la cancelación o la constancia de la consignación por la cédulas y cupones no presentados; 2o.- Por solicitud escrita al Registro acompañando las cédulas o constancia de depósito en su caso; y 3o.- Por sentencia firme. Las cédulas se conservarán originales en el Registro, con la razón de haber sido canceladas, pero no será necesario presentar copia de ellas.

FHA Es una institución descentralizada del estado que facilita el acceso a financiamiento de vivienda en condiciones preferenciales para las familias guatemaltecas, utilizando el sistema de hipotecas aseguradas; en el cual intervienen, bancos y otras entidades que financian las viviendas, los desarrolladores que solicitan elegibilidad de sus proyectos y las familias que quieren comprar vivienda. Un préstamo hipotecario de la FHA es un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno con requisitos de préstamo más flexibles que aquellos para préstamos convencionales. Por esta razón, las tasas de interés de las hipotecas de la FHA pueden ser un tanto más altas, y es posible que el comprador deba pagar primas de seguro hipotecario mensuales junto con los pagos de su préstamo. Un préstamo de la FHA está disponible con tasas fijas o como una hipoteca con tasa variable. Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de la Vivienda (FHA) y pueden tener un proceso de elegibilidad más sencillo debido a los requisitos de crédito y pago inicial menos rigurosos que los préstamos hipotecarios convencionales. Nota: si eres un militar en actividad o un veterano, es posible que seas elegible para un préstamo hipotecario de la VA sin pago inicial o con un pago inicial mínimo.

BENEFICIOS DE UNA CEDULA HIPOTECARIA EMITIDA CON SEGURO DE HIPOTECA DEL FHA 

Los intereses que generan las cédulas aseguradas por el FHA están exentas del Impuesto Sobre la Renta –ISR-.

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La inversión en cédulas hipotecarias no está sujeta a requerimientos mínimos de capital.

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Es un título catalogado como de primer orden.

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La Cédula Hipotecaria es un título emitido al portador que ofrece liquidez, rentabilidad y seguridad.

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La garantía para el banco, además de ser un bien inmueble tiene el seguro de hipoteca y la garantía ilimitada del estado.

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Evita que los bancos tengan activos extraordinarios.

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El Seguro de Hipoteca cubre el valor total del saldo de capital, intereses, costas judiciales y el IVA

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El FHA califica los proyectos habitacionales basándose en las Normas de Planificación y Construcción. Elabora los avalúos técnicos que garantizan el financiamiento a largo plazo.

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Realiza el análisis de capacidad de pago de los deudores.

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Utiliza como herramienta, la información de la central de riesgo para el análisis de la capacidad de pago