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• Anthoni Alexander Zam Brown Black

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Dinero Electrónico Definiciones El dinero electrónico es un medio de pago de curso que opera mediante una tecnología digital. Es un instrumento de pago virtual que se guarda, moviliza y transfiere por medio de una tarjeta inteligente y que sirve para saldar de contado la compra de bienes, servicios y valores, sin utilizar billetes, monedas, cheques de banco, tarjetas de crédito u otros instrumentos convencionales.

(Banco Central del Ecuador, s.f.)

Se define como dinero electrónico al valor o producto prepagado, donde el registro de los fondos o valor disponible al consumidor (que se puede utilizar para pagos) está almacenado en dispositivos electrónicos, tales como los monederos electrónicos (tarjetas prepago), las computadoras y los teléfonos celulares. Se utiliza como medio de pago en transacciones de bajo valor con entidades diferentes al emisor del dinero electrónico. (Vega) Origen del dinero electrónico

Hasta fines de este siglo se podía decir que el dinero en moneda metálica y papel se mantenía y que ya no habría cambios ya que este sistema fue adoptado por todo el mundo y ha pasado un sinnúmero de años en los cuales se ha mantenido así sin cambio alguno. Podríamos mencionar que el Dinero Electrónico nació principalmente con el cambio papel moneda por el plástico con servicios bancarios como el depósito y con transferencias entre personas naturales y jurídicas o entre ambos. El Dinero Electrónico es considerado como un medio de posible desaparición del dinero físico y si este no se diera de esta manera por lo menos sería otro sistema conjunto con el dinero físico que tenemos ahora. Este sistema nace en Japón exactamente en el 2001 en el medio de transporte en el cual era un problema las grandes cantidades de dinero en forma física que se tuvo que crear sistemas de tarjetas electrónicas que sean recargables y que puedan agilitar los procesos de embarque 2

en las estaciones de tren. Gracias a la gran acogida de este sistema de Dinero Electrónico se o implemento en varios comerciales alrededor del país como un medio de pago. Otro de los países en introducir este sistema es Kenia-África que tomo como objetivo el incluir a las personas que no eran parte de un sistema bancario. En este país se le conocía con el nombre de Kiposhi, que buscaba impulsar las transacciones internacionales entre la región subsahariana de África. Incluso, miembros del gobierno utilizan este sistema para intercambiar fondos entre instituciones gubernamentales; todo eso puede ser realizado por un teléfono celular donde el número telefónico se convierte en el número de la cuenta virtual del cliente. En Alemania lo que se intentaba es crear un medio para agilizar los procesos de los individuos privados por el cual se optó crear una modela virtual al cual serviría como una moneda alternativa.

(eldineroelectronico.wordpress.com, 2015)

Impacto del dinero electrónico Según la BBC el dinero electrónico se está convirtiendo en una tendencia a nivel mundial. En países de Asia y Europa pagar sin llevar efectivo no es una novedad. El dinero electrónico quiere adentrarse en el día a día de los ciudadanos hasta volverse necesario. Brasil El estudio de CEMLA señala que “Brasil posee una de las redes de la banca sin sucursales más extensas del mundo y, además, posee un sector de comunicaciones móviles muy competitivo”. Además de los servicios como pagos en efectivo, recargas de crédito también se permite realizar el pago del transporte público.

El dinero electrónico en Asia China

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El gigante asiático cuenta con varias aplicaciones que facilitan las transacciones de dinero electrónico. Alipay y We Chat Pay son quienes permiten este tipo de transacciones. Pero como en Asia todo es diferente, los pagos no podían ser la excepción. Diario El País señala que los ciudadanos chinos utilizan un código QR para realizar sus pagos. Corea del Sur Otro país asiático que prefiere pagar con el celular. El Banco Central de Corea del Sur realizó un simulacro, con un número reducido de personas, para que emplearan solo pagos electrónicos. La intención de este simulacro, según lo explica The Korean Pot es buscar un método para reducir el costo de producir monedas, que según el medio de comunicación surcoreano, en 2016 ocasionó un gasto de aproximadamente 47 millones de dólares. (Berrones, 2018) Conceptos Básicos Características Se emite (se transforma) a la recepción de fondos por un monto con un valor no menor al valor del dinero electrónico emitido. -Se almacena en un dispositivo electrónico -Se acepta como medio de pago por otras partes que no sean el emisor -Puede convertirse en efectivo -No es creación de moneda Los pagos que podrían realizarse con dinero electrónico incluyen: • De individuo a individuo. • De individuos a negocio, por compras de bienes o servicios. • De empresas a individuos; por ejemplo, salarios. • De empresa a empresa.

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• De gobierno a individuos. • De individuos al gobierno Algunas Regulaciones para tener en cuenta Protección de los usuarios: Se debe contar con las medidas necesarias para proteger los fondos que los emisores recibieron de parte de los usuarios, siendo un elemento importante la constitución de fideicomisos. Asimismo, se debe proteger la información de los usuarios. Lavado de activos: El éxito del dinero electrónico como medio de inclusión, requiere de un fácil acceso al esquema por parte de las personas, particularmente las excluidas. Esta característica implica que se reduzcan los requisitos de información, pero sin descuidar el control de lavado de activos. Tratamiento tributario y competencia: Para alentar la competencia es importante que el tratamiento tributario no genere diferencias a favor de ningún tipo de emisor de dinero electrónico.

Ejemplos aplicados Por ejemplo, los formatos de dinero electrónico que permitan transaccionar a través de fronteras mediante redes de computadoras, pueden convertirse en canales atractivos para actividades criminales realizando transferencias de fondos obtenidos de actividades ilícitas en un país, hacia otros países más laxos en materia preventiva. Un tema no menor consiste en evaluar las regulaciones bancarias existentes aplicables a los acuerdos de dinero electrónico y la definición de los derechos y las obligaciones de las partes involucradas, atento a que algunas debilidades podrían sustentarse en limitaciones a esos marcos y luego materializarse a través de fraudes, falsificaciones, pérdidas o robos de los medios, entre otras. Todos los formatos de dinero electrónico, requieren de acuerdos entre las instituciones y partes intervinientes para los procesos de liquidación y compensación. Muchos esquemas de dinero electrónico utilizan o prevén hacerlo, acuerdos interbancarios existentes. En ese caso, los Supervisores deben asegurar que los sistemas sean robustos y adecuados desde su 5

operación y gestión. Iguales consideraciones se aplican para nuevos acuerdos de compensación (Perrotta, 2016). Existen dos tecnologías sobre el cual está formado e dinero plástico como se le ha llamado a éste tipo de dinero: 1. Tarjetas Inteligentes o con Chip (Smart Cards). 2. Los programas de Software desarrollados por empresas que facilitan el intercambio de bienes y servicios en Internet. Unos de los sistemas electrónicos más usados actualmente son: PayPal – PayPal es una empresa estadounidense perteneciente al sector del comercio electrónico por Internet. E-gold – Uno de los sistemas más seguros de la red. E-gold es uno de los sistemas de pago electrónico más usados por las empresas y se respalda en el valor del oro. DineroMail – Es una plataforma de pagos online en el mercado de América Latina, con presencia regional en Brasil, México, Argentina, Chile y Colombia. CuentaDigital – Es una empresa concentradora y administradora de pagos y cobros dedicada a ofrecer soluciones de manera fácil, rápida, segura y eficiente MoneyBookers – Es un negocio de comercio electrónico que permite los pagos y transferencias de dinero que se hagan a través de Internet. Movilpago/Pagomóvil – Sistema radicado en España para realizar pagos en diferentes establecimientos a través del teléfono móvil. Tarjeta Shopping – Tarjeta que permite realizar compras con descuentos en locales adheridos de centros comerciales radicado en Argentina. La industria de los medios de pago electrónicos nos brindará muchas sorpresas en el futuro, en los que todos seremos observadores de los múltiples cambios financieros y económicos globales que están todavía por llegar para hacer nuestros negocios más eficientes y nuestras vidas un poco más cómodas (ElsieVega, s.f.). Ventajas 

Es un método de transacciones voluntario.



Es más eficiente, no se deteriora y permite pagar el precio exacto. 6



Permitirá realizar pagos a través de teléfonos celulares sin necesidad de Internet o saldo.



No requerirá de una cuenta en una entidad financiera para realizar transacciones.



Posibilidad de retirar el dinero en cualquier momento.



Se puede utilizar para pagar servicios públicos.



Más seguro que el uso del efectivo.



Control sobre las operaciones y gastos realizados.



No tendrá que cargar billetes y monedas para hacer transacciones.



Devolución del IVA.

Desventajas 

Se debe pagar una comisión mínima para su uso.



Un corte de energía, o cualquier otro improvisto en el sistema podría cortar el acceso a los fondos.



No es aceptado como método de pago por todas las personas.



Puede demorar un tiempo para adaptarse y ser aceptado como método de pago. (forosecuador.ec, 2015)

El dinero electrónico en Ecuador Modelo ecuatoriano.

El Sistema de Dinero Electrónico en Ecuador, es un mecanismo de pago que busca fomentar la inclusión financiera, potenciando las redes de las organizaciones del sistema popular y solidario,

incluyendo a la mayoría de personas que usan líneas móviles con

interoperabilidad total, reduciendo los costos transaccionales a valores que permitan el acceso universal, entregando herramientas para que los sectores productivos, de servicios privados y públicos, puedan generar iniciativas que mejoren su eficiencia así como

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soluciones que se adapten a sus propias necesidades y a la realidad social, cultural y económica del país.

Sobre esta base el Banco Central del Ecuador, emitió la regulación 055-2014, donde se crea el “Sistema de Dinero Electrónico” y se definen los participantes y sus responsabilidades, posteriormente la Junta de Regulación Monetaria Financiera, expidió la resolución número 5-2014, donde se regula principalmente las tarifas y comisiones del sistema de acuerdo con los objetivos de inclusión económica. Este tipo de innovaciones requieren una dinámica de regulación, que se va ajustando paulatinamente a medida que se desarrolla el sistema y se incorporan nuevos casos de uso y actores. (Valencia, 2015) El Efectivo Desde Mi Celular Es un medio de pago electrónico, implementado por el Banco Central del Ecuador, cuyo respaldo es el dinero físico.

Quien desee acceder a este sistema debe abrir una cuenta de Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico), a través de su teléfono móvil. 3. ¿Cómo activar una cuenta de Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico)? 

Marque al *153# desde su teléfono celular.



El sistema le pregunta si desea activar una cuenta de efectivo desde mi celular (dinero electrónico). Usted debe responder Sí.



El sistema le pregunta si conoce y acepta las condiciones de uso de la cuenta de Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico). Usted debe responder Sí.



Ingrese su número de cédula.



Confirme sus nombres y apellidos.



Responda las preguntas de validación para que el sistema registre sus datos y le envíe su clave de seguridad a través de un mensaje de texto.

¿Cuál es el costo del pago de Impuestos con Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico)? En el caso de personas naturales el costo por transacción es de 0,05 centavos y para personas jurídicas es de 0.20 centavos. 8

¿Cómo obtener Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico)? Acuda a una de las instituciones financieras o establecimientos autorizados por el Banco Central, con su cédula y el dinero físico que desea acreditar a su cuenta de Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico).

El sistema valida su identificación, procesa la acreditación y envía un mensaje a su celular, confirmando el abono realizado. Cambio de Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico) a físico. Retire el dinero físico de su cuenta de Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico) en una de las instituciones financieras o establecimientos autorizados por el Banco Central presentando su cédula de identidad. Ventajas del Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico). 

Es un sistema rápido y seguro.



Las transacciones están protegidas por claves personales.



Se conoce con claridad el origen y el destino de los recursos.



La transacción no consume el saldo de llamadas ni mensajes SMS de su celular.



No es necesario tener un teléfono inteligente.

¿Qué impuestos se puede pagar con Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico)? Los contribuyentes pueden realizar el pago de todas las obligaciones tributarias a través de la modalidad de cuenta de Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico), como cuotas RISE, declaraciones y matriculación vehicular. Beneficios del sistema de Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico) para los contribuyentes. 

Pago de cuotas RISE, declaraciones y matriculación vehicular en línea a través de la página web del SRI (pague aquí con Efectivo Desde Mi Celular), las 24 horas del día.



Actualización de su estado tributario en línea, el mismo día en que se realiza el pago.

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¿Cómo se puede realizar el pago con Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico) de una declaración? Para que un contribuyente utilice Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico), previamente debe realizar su declaración y escoger Otras formas de pago. Datos requeridos para realizar el pago de una declaración 

Número serial



Número de cédula



Número de teléfono celular del propietario de la cuenta de Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico)

¿Se pueden realizar pagos parciales con Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico)? El valor a pagar en efectivo (casillero 905 de los formularios) debe ser cancelado en su totalidad con efectivo desde mi celular (dinero electrónico) hasta la fecha máxima indicada en el comprobante electrónico de pago. ¿Se puede realizar el pago de obligaciones tributarias que se encuentran vencidas con Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico)? Las obligaciones tributarias que se encuentran vencidas se pueden cancelar con Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico) u otro medio de pago, mediante el formulario múltiple de pagos 106.

Se pueden pagar obligaciones tributarias de terceras personas siempre y cuando estas acepten y autoricen el pago. ¿Qué sucede si al momento de realizar el pago, no dispongo de saldo suficiente en la cuenta de Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico)? La transacción no se procesaría. Sin embargo, el contribuyente puede utilizar cualquier otro canal habilitado por las instituciones financieras: botón web, ventanillas y cajeros automáticos. De la misma manera puede acreditar los fondos de Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico) en los establecimientos autorizados. ¿Cómo se puede realizar el pago con Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico) de matriculación vehicular? El contribuyente debe ingresar a través de la página web del SRI (Pago de impuestos / 10

Efectivo Desde Mi Celular / Pague aquí) y escoger el tipo de obligación Matriculación Vehicular, luego digitar el número de placa, CAMV (Certificado Aduanero de Matriculación Vehicular) y CPN (Certificado de Producción Nacional). ¿Se puede realizar el pago de los diferentes tipos de deuda de matriculación vehicular? SÍ. El contribuyente puede realizar el pago de los 3 tipos de deuda: ajuste (valores pendientes que no fueron cobrados en años anteriores), matrícula y el 1% de transferencia de dominio en una sola transacción de pago. ¿Cómo procede la retención en pagos con dinero electrónico? Actualmente el Banco Central no es Agente de Retención por lo tanto la responsabilidad de retención es del obligado a llevar contabilidad que realice el pago con Dinero electrónico, de similar forma que si lo hiciera con transferencia, bancaria, cheque, efectivo. Todo de acuerdo a los actuales porcentajes de retención vigentes.

Clasificación del Dinero Electrónico El pago online Un servicio de pago online es un servicio que ofrecen algunas empresas para gestionar el envío y recibo de pagos en Internet. Este tipo de servicios ofrecen una intermediación entre el cliente y el vendedor, de tal forma que el primero nunca tiene que compartir información privada (número de tarjeta, CVC, fecha de caducidad de la tarjeta, etc.) con el segundo. Los servicios de pago online son una alternativa a las TPVs virtuales y son mucho más inmediatos de conseguir puesto que no requieren de un proceso de obtención tan largo como las primeras, donde existe un proceso no muy corto (puede durar hasta 12 semanas) de gestión por parte del banco. La mayoría de los servicios de pago online pueden ser utilizados tanto si se está registrado en el servicio como si no. La principal diferencia estriba en que si somos usuarios, en el proceso de registro se nos pedirá proporcionar nuestro número de tarjeta (o cuenta bancaria, dependiendo del servicio online) que quedará asociada a nuestra cuenta de usuario. De esta forma, no será necesario introducir estas credenciales cada vez que 11

realicemos una transacción, puesto que el servicio podrá acceder a ellos. En el caso de no disponer de una cuenta de usuario, deberemos introducir nuestras credenciales cada vez que realicemos una transacción. En ambos casos el proveedor del servicio de pago online es el que se encarga de gestionar cualquier transacción monetaria que realices vía Internet, forma fiable y segura. Al igual que con las TPV virtuales, los servicios de pago online se quedan con una comisión de cada venta, y los métodos de pago y moneda que pueden elegirse también dependen de cada servicio. PayPal o Dinero Mail son ejemplos de servicios de pago online.

Fuente: Leonardo Caiza El pago offline Hace referencia a aquellos pagos que no tienen por qué gestionarse a través de Internet. El pago con tarjeta de crédito o en efectivo en una tienda, una transferencia bancaria, el pago con cheque o contrarrembolso son ejemplos de pagos offline.

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Fuente: Leonardo Caiza Bitcoin Es una moneda, como el euro o el dólar estadounidense, que sirve para intercambiar bienes y servicios. Sin embargo, a diferencia de otras monedas, Bitcoin es una divisa electrónica que presenta novedosas características y destaca por su eficiencia, seguridad y facilidad de intercambio. Su mayor diferencia frente al resto de monedas se trata de una moneda descentralizada, por lo que nadie la controla. Bitcoin no tiene un emisor central como los dólares o los euros, la criptomoneda es producida por las personas y empresas de alrededor del mundo dedicando gran cantidad de recursos a la minería. Características de Bitcoin 

No pertenece a ningún Estado o país y puede usarse en todo el mundo por igual.



Puedes comprar bitcoins con euros u otras divisas y viceversa, como cualquier moneda.



No hay intermediarios: Las transacciones se hacen directamente de persona a persona.



Es descentralizada: no es controlada por ningún Estado, banco, institución financiera o empresa.



Es imposible su falsificación o duplicación gracias a un sofisticado sistema criptográfico. 13



Las transacciones son irreversibles.



No es necesario revelar tu identidad al hacer negocios y preserva tu privacidad.



El dinero te pertenece al 100%; no puede ser intervenido por nadie ni las cuentas pueden ser congeladas.

Fuente: Leonardo Caiza Criptomonedas Son monedas virtuales. Pueden ser intercambiadas y operadas como cualquier otra divisa tradicional, pero están fuera del control de los gobiernos e instituciones financieras. Existe un gran número de criptodivisas disponibles, todas con sus propias características y aplicaciones. Las que tienen mayor capitalización bursátil son, al menos por ahora, una minoría que incluye el bitcoin, el bitcoin cash, el ether, el litecoin, el ripple y el dash. Las criptomonedas pueden considerarse una alternativa a las divisas tradicionales, pero en realidad fueron concebidas como una solución de pago completamente convencional. En estos momentos, un buen número de tiendas aceptan criptomonedas como forma de pago. Características de la Criptomena 

El valor de una criptomoneda no está vinculado exclusivamente al comportamiento de una economía concreta



Los cambios en los tipos de interés y el aumento en las reservas monetarias solo tienen un efecto indirecto en su valor 14



El valor de las criptomonedas depende del compromiso de los usuarios por mantener su precio al convertirlas a divisas tradicionales

Esto significa, al menos por ahora, que las criptodivisas son tratadas principalmente como una materia prima, es decir, una inversión cuyo retorno proviene de la especulación en torno a las subidas y bajadas en su valor.

Fuente: Leonardo Caiza PayPal Fue una de las piezas tecnológicas más revolucionarias del mundo. En ese momento no había mucho interés en Alternativas de PayPal. No solo le permitió enviar y aceptar dinero rápidamente de amigos y familiares, sino que también garantizó que el dinero fuera mucho más seguro que muchas de las otras opciones entre las que podría elegir. Esto vino en grande una vez eBay surgió, considerando que tanto los vendedores como los compradores estaban preocupados por la actividad fraudulenta. Además, PayPal tiene algunas herramientas sólidas de facturación, comercio electrónico, procesamiento de pagos e informes, lo que le permite aceptar pagos por servicios y productos sin ningún problema. No es ningún secreto que la interfaz de PayPal sigue siendo bastante sólida, pero hay que recordar que la razón principal por la que PayPal sigue siendo tan popular es que la gente está tan acostumbrada. Muchas otras alternativas de

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PayPal están disponibles con tarifas más bajas, mejor servicio al cliente e incluso mejores interfaces.

Fuente: Leonardo Caiza TransferWise

Fuente: Anthoni Zambrano Es una alternativa mucho más barata a PayPal para transferencias internacionales (ver sus herramienta de comparación vs PayPal). Su nueva y brillante cuenta sin moneda en múltiples monedas ayuda a los consumidores, autónomos y empresas a enviar, recibir y gastar dinero a través de las fronteras con tarifas mínimas. TransferWise funciona así: elimina recargos ocultos y se adhiere a una tarifa de transferencia inicial. También es interesante cómo se mueve el dinero. Por ejemplo, 16

digamos que estás en los Estados Unidos y quieres enviar dinero a un amigo en Francia. Usted hace el pago y el dinero va a la cuenta bancaria estadounidense de TransferWise. Luego paga a su amigo desde la cuenta bancaria de TransferWise France utilizando la tasa de cambio real. Por lo tanto, el dinero nunca cruza realmente las fronteras, manteniendo las tasas aún más bajas y haciendo las transferencias bastante rápidas. Pros 

Una de las herramientas más aceptadas y más baratas para realizar transferencias internacionales de dinero, con 4 millones de clientes en todo el mundo.



Precios muy transparentes.



Su nuevo cuenta sin fronteras le permite mantener y transferir entre monedas + 40.



Con la TransferWise para empresas Puede facturar a sus clientes en la moneda que les funcione.



El dinero nunca cruza las fronteras, por lo que puede mantener bajos los costos y garantizar transferencias rápidas.

Contras 

No puedes enviar o recibir dinero si no es una transferencia bancaria.



Solo puede recibir dinero en EUR, USD, AUD y GBP con la cuenta sin fronteras



Aún no tiene todas las características adicionales ingeniosas como la facturación recurrente

2Checkout

Fuente: Anthoni Zambrano 17

una de nuestras alternativas favoritas de PayPal, principalmente porque se trata de aceptar pagos a nivel mundial. Como dijimos un poco acerca de PayPal en la introducción, todavía está algo limitado a los países desde los que puede aceptar pagos a través de PayPal. 2Checkout busca cambiar eso. Las tarifas en EE. UU. Son exactamente las mismas que en PayPal, pero descubrimos que otros países disfrutan de mejores tarifas al aceptar pagos de los clientes. Puede calcular el precio de pago para ver si 2Checkout es más económico que PayPal en su país. Pros 

No tiene que pagar ninguna tarifa mensual o de instalación.



Acepte los principales métodos de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y PayPal.



Elija entre monedas 87, ocho tipos de pago e idiomas 15.



La protección avanzada contra fraudes pasa a través de las reglas de seguridad de 300 para cada transacción.



Varias opciones de pago personalizables están disponibles. Las cajas también son aptas para dispositivos móviles, de marca y localizadas.



Configure la facturación recurrente para sus clientes.



Le permite conectar un cuenta mercantil con una pasarela de pago.



Las integraciones incluyen más de 100 carros en línea, una API y sandbox.

Contras 

Se aplica una tarifa 1% a los pagos que acepte de clientes fuera de los Estados Unidos.



$ 20 se carga en su cuenta por todos los contras cargos.



La tarifa promedio para la conversión de moneda es 2-5% por encima del tipo de cambio bancario diario.

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2checkout es una de las principales alternativas de PayPal, y principalmente nos gusta porque pagos Internacionales. No importa dónde te encuentres, así que no deberías tener ningún problema. Payoneer

Fuente: Anthoni Zambrano

parece algo similar a Skrill (que se muestra a continuación) ya que obtiene una tarjeta de débito y una cuenta en línea. Comprar en línea es muy fácil, y enviar y recibir dinero solo toma un paso. El principal beneficio es con la tarjeta de débito. Ir al cajero automático es posible, y también puede ingresar a una tienda física para utilizar su cuenta Payoneer. Finalmente, Payoneer se ha expandido al mercado global de pagos, ofreciendo herramientas para recibir pagos y enviar pagos hacia y desde clientes y mercados. Pros 

Tiene algunas herramientas prácticas e integraciones para autónomos que desean aceptar dinero de los clientes. Esto es particularmente cierto para los pagos internacionales.



Puedes usar Payoneer en cualquier lugar del mundo.



El proceso de transacción no requiere ningún conocimiento de programación. Puede implementar el sistema en su sitio web y obtener su dinero en un período de tiempo rápido. 19



Tampoco lleva mucho tiempo configurar una cuenta.



Obtener acceso a sus fondos es fácil a través de su propia cuenta bancaria o de un cajero automático.



El precio es simple (facturación mensual) y excelente para pagos entre cuentas de Payoneer (es gratis).

Contras 

El jurado todavía está afuera en el servicio al cliente. Muchas personas en línea dicen que no es tan bueno.



Cuando se transfiere a una cuenta bancaria, generalmente tiene que pagar una tarifa. Este es un gran inconveniente ya que la mayoría de los otros sistemas como PayPal lo tienen gratis.



No encontrará ninguna pasarela de pago con Payoneer.



Aceptar tarjetas de crédito resultará en una tarifa alta.



Si va al cajero automático, debe esperar pagar una tarifa grande.

Skrill

Fuente: Anthoni Zambrano

Con tarifas y tarifas similares a las de PayPal, la plataforma Skrill puede parecer la misma al principio. Sin embargo, la tarjeta de débito prepaga y la interfaz simple son suficientes para considerarlo. Los pagos internacionales son mucho más fáciles con Skrill, ya que el dinero se puede enviar y transferir inmediatamente a una tarjeta de débito que la compañía 20

le envía. Luego, la tarjeta de débito se puede utilizar donde quiera, incluidos los cajeros automáticos. Pros 

La configuración de la cuenta es una de las más fáciles en el negocio.



La seguridad es sólida.



Cargar y recibir fondos, mientras que también gastar dinero en los comerciantes de Skrill es casi siempre gratis.



La cuenta de Skrill se puede utilizar en cualquier parte del mundo.



Todo lo que necesita para hacer o aceptar un pago es una dirección de correo electrónico.



Skrill tiene un sistema completo configurado para apostar y jugar juegos con dinero, por lo que es una buena solución para esas opciones.

Contras 

Enviar dinero a una dirección de correo electrónico u otra billetera de Skrill cuesta un 1% de la cantidad enviada, con un límite de $ 10.



La compañía tiene herramientas de prevención de fraude bastante estrictas, por lo que puede terminar encontrando que su cuenta está congelada. Sin embargo, esto también se sabe que ocurre en PayPal.



Los informes han demostrado que el servicio al cliente no es el mejor en Skrill.

Rayas

Fuente: Anthoni Zambrano 21

Stripe es probablemente la más popular de todas las alternativas de PayPal, y notará que algunas plataformas de comercio electrónico indican que Stripe es su preferencia. procesador de pagos. Por ejemplo, Squarespace ha estado trabajando con ellos durante mucho tiempo y ahora Shopify ofrece su sistema de pagos Shopify a través de Stripe. El punto central de Stripe es que elimina la necesidad de una cuenta de comerciante y una puerta de enlace. Todo es manejado por Stripe, desde la recolección de pagos hasta el envío de esos pagos al banco. Es una de las alternativas más simplificadas que existen y no es de extrañar que tantas plataformas se asocien con ellas. Tenga en cuenta que las tarifas de transacción básicas son prácticamente las mismas que las de PayPal. Pros 

Stripe coloca automáticamente el dinero de su transacción en una cuenta bancaria.



Los pagos móviles están disponibles.



Acepte pagos de personas y empresas de todo el mundo.



Informes de tarifas en tiempo real están disponibles.



Solo pague por lo que usa.



El precio es bastante transparente, sin tarifas de instalación, ocultas o mensuales.



Apple y Android Pay son compatibles.

Contras 

Generalmente, tiene que esperar unos días después de una transacción para obtener acceso al dinero.



Aunque puede aceptar pagos de todo el mundo, las cuentas de comerciantes solo están disponibles para EE. UU., Canadá, Reino Unido, Australia y muchos países europeos.



La interfaz puede requerir algunos conocimientos de programación.



Las tarjetas internacionales requieren una tarifa de transacción 1% adicional.

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Google Wallet

Fuente: Anthoni Zambrano

Google Wallet es, con mucho, la mejor opción si desea un lugar para almacenar y usar sus tarjetas de débito y crédito. Gastar dinero es fácil en línea, y también puede poner todas sus tarjetas en su teléfono para gastar en ubicaciones físicas. Pros 

Google Business le permite aceptar Google Pay de sus clientes, ya sea en su sitio web o en una tienda física.



Solo lleva un momento enviar o recibir pagos.



El envío de pagos desde su teléfono inteligente es la característica principal, y se puede hacer en línea o en persona.



La seguridad es sólida.



No hay tarifas y sus clientes no cobran nada extra.

Contras 

Todavía está limitado a solo iPhone y algunos teléfonos con Android.



La seguridad todavía nos asusta un poco.

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Authorize.Net

Fuente: Anthoni Zambrano

El sistema Authorize.Net es bastante popular entre las tiendas en línea, ya que la plataforma ofrece tarifas razonables, servicio al cliente de calidad y una interfaz que casi cualquier persona puede usar. Aunque no tiene la capacidad de enviar y recibir pagos de amigos y familiares, es una alternativa de calidad de PayPal para aquellos que deseen aceptar pagos y acceder a la puerta de enlace más utilizada del planeta. Pros 

En 400,000, los comerciantes utilizan Authorize.Net, por lo que tienen que estar haciendo algo bien.



La fiabilidad y la seguridad están muy por encima de la competencia.



Una aplicación móvil gratuita y Swiper vienen con tu cuenta.



El soporte gratuito de 24 / 7 es el mejor en el negocio.



Usted tiene la capacidad de sincronizar con QuickBooks.



No hay tarifas de instalación para una pasarela de pago o cuenta de comerciante.

Contras 24



No obtiene las finanzas personales y las herramientas de envío que recibirá en PayPal.



Hay una tarifa de entrada mensual de alrededor de $ 25.



Si vende globalmente, agregue una evaluación 1.5% para transacciones internacionales.



Los contra cargos son $ 25.

Intuit

Fuente: Anthoni Zambrano

Intuit podría potencialmente proporcionarle un conjunto completo de herramientas en función de lo que necesite para su negocio. Es popular, y puedes recibir pagos con la herramienta QuickBooks. También es una de las mejores soluciones si planea integrarse con QuickBooks para la funcionalidad de contabilidad también. Pros 

Integrar con QuickBooks.



Obtenga acceso a TurboTax.



Enviar facturas al igual que PayPal.



Se les paga en cualquier lugar con pagos móviles. 25



Puede incluir un botón Pagar ahora en su sitio web.



Acepte transferencias bancarias ACH.



Conecte sus pagos con hojas de asistencia y nómina.

Contras 

Las tarifas son lo suficientemente competitivas si no está trabajando con QuickBooks.



Esto no es lo que le gustaría hacer si solo está buscando algo para su envío personal y aceptación.

Dwolla

Fuente: Anthoni Zambrano

Dwolla puede no aparecer inicialmente en su radar, pero vale la pena verlo porque funciona de manera similar a PayPal. Aunque tiene la capacidad de enviar y recibir pagos de empresas y particulares, la mejor parte es que la empresa se especializa en transferencias bancarias de ACH. Es por mucho su mejor opción si planea aceptar o enviar muchas transferencias bancarias. Pros 26



Las herramientas de branding son potentes y fáciles de usar.



Hacer transferencias bancarias es muy fácil.



Las transferencias al día siguiente se ofrecen por una tarifa plana.



La tarifa de transacción es solo $ 0.25.



El remitente paga la tarifa de transacción si es necesario.



Se ofrece una transferencia instantánea de efectivo.



Puede automatizar pagos masivos, como si estuviera ejecutando un mercado.

Contras 

No puede realizar pagos si el remitente y el destinatario no utilizan Dwolla.



No puede crear una cuenta con Dwolla si se encuentra fuera de los Estados Unidos.



Dwolla Business tiene tarifas mensuales y no son baratas.

Braintree

Fuente: Anthoni Zambrano

Junto con la pasarela de pago y la facturación recurrente, el sistema Braintree le ofrece una forma de almacenar sus tarjetas de crédito, similar a Google Pay. Aunque algunas características de finanzas personales más están incluidas en Braintree, nos gusta más para 27

los comerciantes. Aunque Braintree es propiedad de PayPal, aún funciona como una compañía bastante independiente que compite bien con PayPal. Pros 

El precio es simple y directo.



Recoge tarjetas de crédito recurrentes de facturación y de la tienda.



Braintree acepta todo tipo de métodos de pago, incluidos PayPal, tarjetas y Venmo.



Obtiene una lista de funciones mucho más avanzada que la que tiene con PayPal.



Se sabe que el soporte al cliente es bastante sólido.



Ambos pagos en línea y móviles están permitidos.



Hay un sistema especial de pagos en el mercado.

Contras 

Si planea implementar Braintree en su sitio web, es posible que deba tener algún tipo de conocimiento de programación.



Se requiere una cuenta mercantil separada para que el sistema funcione.



Aunque la tarifa principal es para transacciones, hay una gran lista de otras tarifas en las que debe pensar.

Amazon Payments

Fuente: Anthoni Zambrano

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En términos de permitir que la gente pague en su tienda en línea, Amazon Payments está en la parte superior de la lista. Agiliza todo el proceso, similar a algo como PayPal. Nos gusta compararla con un inicio de sesión de Facebook, donde toda la información del usuario se almacena correctamente. Por lo tanto, el inicio de sesión o el proceso de pago (con Amazon Payments) será mucho más rápido que el de un carrito de compra normal y el proceso de pago. Pros 

Las tarifas de transacción son como PayPal.



La seguridad es muy avanzada en comparación con otros competidores.



Si comienza con una cuenta de Amazon, la interfaz y el proceso de registro son fáciles.



Todos están familiarizados con Amazon, por lo que sus clientes lo tendrán fácil al pagar.

Contras 

Existen algunas tarifas aleatorias, como las tarifas de procesamiento nacional y las tarifas de procesamiento transfronterizo.



La integración con su tienda en línea puede tomar un poco de conocimiento de programación.

Bibliografía 

https://ecommerce-platforms.com/es/articles/paypal-alternatives

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https://www.ig.com/es/trading-de-criptomonedas/que-es-el-trading-decriptomonedas

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https://www.queesbitcoin.info

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https://www.extra.ec/actualidad/dineroelectronico-comercio-telefonos-monedaCG1945765. http://www.bcrp.gob.pe/docs/Publicaciones/Revista-Moneda/moneda-153/moneda153-04.pdf. http://www.congresobancadigital.com/PDF/21-RAMON-GENE-May2017MFS.pdf https://eldineroelectronico.wordpress.com/2015/03/01/historia-del-dineroelectronico/

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