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• José Narváez

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DEFINICIÓN DEL ENTORNO ENTORNO GENERAL Se compone por los factores que pueden tener enormes repercusiones en la estrategia de una empresa. El entorno general está compuesto de 6 factores. 1. ECONOMICOS.- son elementos conformados por; tasas de interés, tasas de desempleo, índices de precios al consumidor, tendencias del PIB y cambios en los precios del mercado de valores. Inflación.- la inflación es un enemigo que reduce el valor de los activos que se poseen. Las tasas de interés son las que permiten protegerse en algún grado de la inflación, en la medida que las tasas de interés superen a la inflación. El problema es que no siempre es posible prever correctamente la inflación. La tasa de interés.- al incrementarse el costo de los créditos, los consumidores disminuirán su consumo, ya no solicitaran créditos para vivienda, vehículos, etc. Situación que lleva a una disminución de la demanda, lo que tiene una repercusión directa y negativa en el sector empresarial. Como aspecto positivo, podríamos rescatar el incremento del ahorro que se puede presentar, porque la gente dejara de consumir, y en cambio preferirá ahorrar puesto que el subir la tasa de interés, la remuneración por sus ahorros se incrementara.

1. SOCIOCULTURALES.- se refiere a la mayor preocupación por la condición física, por el entorno, incremento de trabajadores temporales, más mujeres en la fuerza laboral y la postergación para formar una familia.

Tradiciones.- la institución ha sido dirigida y administrada por indígenas emprendedoras con el principal propósito de contribuir con el crecimiento y desarrollo de los socios de la cooperativa. La entidad financiera atiende al segmento urbano marginal y rural, permitiendo el acceso a poblaciones en general excluidas el sistema financiero.

2. GEOGRAFICO.- se refiere a los elementos del entorno general más fáciles de comprender y cuantificar, y que son fundamentos de muchos de los cambios que registra la sociedad; incluye elementos como la esperanza de vida, aumento o disminución de la riqueza, los cambios en la composición étnica, la distribución geográfica de la población y las desigualdades en los niveles de ingresos. La cooperativa actualmente no cuenta con su edificio propio pero la ubicación es un sitio estratégico y de fácil acceso para los socios y clientes potenciales; además la ubicación de los diferentes sucursales ha contribuido a ser reconocida. 3. POLITICO-JURIDICO.-reforma a las responsabilidades extracontractuales, desregulación de la industria eléctrica y la tributación en el ámbito local, estatal y federal. Políticas de la Superintendencia de Bancos

que impida algún desarrollo de

actividades respecto a las cooperativas de ahorro y crédito. 4. TECNOLOGICOS.-

surge de las tecnologías del internet, sistemas

computarizados de diseño y producción, los cuales actualmente ayudan al ámbito laboral. Es importante, destacar que los cambios tecnológicos nos obligan a desarrollar nuevos conocimientos ya que, debemos mantenernos actualizados, con el software para estar a la par con la competencia. 5. GLOBALES.- surgen de la economía hindú y china, los tipos de cambio de divisas y crecimiento del comercio global. ENTORNO ESPECÍFICO Las cinco fuerzas constituyen a: rivalidad competitiva, amenaza de nuevos competidores, capacidad de negociación de proveedores, capacidad negociadora del cliente y la amenaza de los sustitutos.

ANALISIS DEL SECTOR INGRESO DE NUEVOS COMPETIDORES  NUEVO PAIS  FINANCREDIT  SAN ALFONSO

PROVEEDORES    

Ambapapel COAC Desarrollo Italia Francia

RIVALIDAD ENTRE COMPETIDORES  Cooperativa Acción Tungurahua  Cooperativa

SOCIOS    

Microempresas Emprendedores Estudiantes Nuevos socios

SUSTITUTOS  Chulqueros.

RIVALIDAD ENTRE COMPETIDORES DIFINICION Son organizaciones con productos y servicios similares dirigidos al mismo grupo de clientes (es decir, no sustitutos): COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO ACCIÓN TUNGURAHUA LTDA HISTORIA La Cooperativa de Ahorro y Crédito Acción Tungurahua Ltda. Nace de un grupo de personas que ven la necesidad de brindar servicios financieros en distintos segmentos de mercados que no han sido atendidos como son: a los comerciantes de plazas, mercados y sector artesanal que tengan la necesidad de capital para implementar su actividad económica. Quince personas fueron los mentalizadores para la formación de la cooperativa por el mes de noviembre de 2006. Sus necesidades económicas y los riesgos en sus diferentes actividades y negocios, decidieron formar la cooperativa de ahorro y crédito Acción Tungurahua Ltda. Con proyecciones a extenderse en la zona centro y sur del País.

Luego de cumplir con todos los trámites legales se decide abrir las puertas a toda la población de la Provincia de Tungurahua, en las calles Montalvo 07-91 y Av. 12 de Noviembre en pleno centro de la ciudad y sector financiero. Es así que la joven Cooperativa empieza a funcionar en un local arrendado, las actividades inherentes a una institución financiera se inicia captando ahorros y al mismo tiempo concediendo prestamos de fácil y rápido recuperación que alcanzaba montos promedios hasta $ 1.000.00. La Cooperativa ha mantenido un éxito en el mercado manejando la filosofía cooperativista en atención personalizada y eficiente, esto ha permitido llegar a los sectores que no han sido atendidos como ellos se merecen, como los comerciantes formales e informales de las plazas y mercados. DIRECCION DE LA COOPERATIVA Matriz Ambato Calle Montalvo 07-94 y Av. 12 de Noviembre Teléfono 032 825245 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CREDIFACIL LTDA. Esta institución nació gracias a la visión de un grupo de indígenas y campesinos pertenecientes a la comunidad de cuatros esquinas, parroquia santa rosa situada al sur occidente de la ciudad de Ambato. Pensando en mejorar las condiciones de la comunidad y el pueblo en general, por iniciativa del Sr. José Jinde y Gaspar Jinde. Es así que, el 11 de noviembre del 2006, esta sociedad comenzó con reuniones semanales, y empiezan los trámites para sacar el nombramiento de la cooperativa, en enero del año 2007, dándose por constituida con la participación de 18 socios entre ellos hombres y mujeres el 19 de septiembre del 2007. Actualmente esta cooperativa está formada por 400 socios y socias. Dirección: 12 de Noviembre 10-37 y espejo frente a bodegas de Salomón Vargas. Teléfono: (03) - 2825377. COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SIERRA CENTRO

Reseña Histórica Comercial Yucailla nació de un grupo de jóvenes indígenas pertenecientes a las Comunidades de Chibuleo, San Alfonso, Pelileo y Salasaca, pensando en crear fuentes de trabajo, el 15 de Abril de 2007 se apertura la primera oficina en la Ciudad de Latacunga en el Sector de San Felipe, siendo inscrita en la Súper Intendencia de Compañías el 17 de Julio de 2007, y en actualidad tiene 6 Agencias en el Centro del País. A finales del año 2009 al surgir muchas ideas orientadas a ayudar al desarrollo de las personas de escasos recursos económicos no solo del Grupo, ni de la Comunidad, sino de toda la Provincia y del Centro del País, se constituye la Cooperativa de Ahorro y Crédito Sierra Centro Ltda. Con oficinas dentro de las instalaciones del Comercial Yucailla. Es así como el 04 de diciembre del 2009 se expide el Acuerdo del Ministerio de Bienestar Social de Cotopaxi con la constitución de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Sierra Centro Ltda. Dirección: Huachi Chico Oficina Matriz: Av. Eloy Alfaro y General Montero. Teléfono: 03- 2800-57 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO COORAMBATO ANTECEDENTES El entusiasmo creativo de un grupo de jóvenes de la provincia, fecunda la idea de crear una Cooperativa de Ahorro y Crédito, enfocando la ayuda con espíritu cooperativista para el progreso y desarrollo de sectores más necesitados, iniciando con un total de 14 socios, el 28 Septiembre del 2006 y posteriormente mediante Acuerdo Ministerial Nº 00059 - 2006 DNC se crea legalmente la Cooperativa de Ahorro y Crédito "COORAMBATO Ltda." Con un Capital inicial mínimo, con el propósito de brindar productos y servicios financieros.

Dirección: Av. 12 de Noviembre AMENAZA DE NUEVOS COMPETIDORES DEFINICION Son factores que se necesitan ser superadas por los nuevos entrantes para poder competir con éxito y dependen del número e importancia de las barreras de entrada. Para la cooperativa: En el sector financiero están entrando nuevos competidores, lo que provoca una disminución en la prestación de sus servicios y una baja rentabilidad, ya que la competencia es una rivalidad, en lo que respecta a las tasas de interés de las entidades financieras, las mismas que tomaran nuevas estrategias para competir con los demás, si la entrada de nuevos competidores no es obstaculizada la tasa de rentabilidad caerá respecto a su nivel competitivo. Existe la posibilidad que los nuevos competidores oferten nuevos servicios, o tal vez mejorados a los que ya se encuentran en el sector, lo que causa que la fidelidad de los socios en cada una de las instituciones financieras vaya disminuyendo. La llegada de nuevas cooperativas interesadas en participar del mismo será muy grande y rápida, hasta aprovechar las oportunidades que ofrece el mercado financiero. Sin embargo en la mayoría de los sectores, los nuevos competidores no pueden entrar en igualdad de condiciones con respecto a las cooperativas ya establecidas. Por lo cual se ha establecido algunas instituciones que podrían competir a nivel de la Cooperativa “Sumak Samy” Ltda., las cuales son:  Nuevo País  Financredit  San Alfonso Estas cooperativas tienen conocimiento de las características del sector financiero, mantienen contacto con proveedores, saben del proceso de entrega de servicios, tienen los recursos y sobre todo conocen del mercado financiero; pero para que estos servicios traten de ingresar en el mercado se deben enfrentar a situaciones que son muy difíciles de superar para convertirse en competidores nuestros.

Para evitar la vulnerabilidad de los sectores, se crean barreras de entrada, que son las siguientes: Economías de escala En los sectores financieros en los que la calidad de servicio no son eficientes para las cooperativas, por lo que hay que ofrecer servicios a gran escala. Por esto, una cooperativa que desee formar parte de este sector tendrá que decidir si entra con una escala pequeña de servicios, o bien entra con una gran capacidad, sabiendo que se arriesga a que esta capacidad no sea utilizada, mientras el servicio no sea suficiente. Faltas de experiencia La falta de conocimiento sobre las condiciones que tiene el sector financiero impide a las entidades financieras ingresar con facilidad, pero la capacidad que tienen es muy satisfactoria y contribuyen para el ingreso en el mercado financiero. Diferenciación del servicio Se debe a la calidad de los servicios que ofrecen y en especial a la rapidez con la que se atiende las necesidades del socio. Es muy difícil para una cooperativa que entra en un sector a competir contra otras, que ya están asentadas en el mismo. Otro camino que pueden recorrer estas nuevas empresas para no gastas tanto en publicidad es el de competir en precios son las empresas establecidas, o bien actuar en los nichos de mercados que esta no considera. Necesidad de Capital Esto hará que un competidor potencial se desmotive al querer ingresar en el mercado financiero, ya que no tienen el capital suficiente que se requiere para entregar servicios financieros a gran medida. En determinados sectores, la inversión que se necesita tan solo para formar parte del mismo es tan enorme que las cooperativas

no pueden

afrontarla, por muy grandes que estas sean. Acceso a canales de distribución Esta barrera es muy importante, ya que el socio no tendrá la posibilidad de adquirir el servicio si no lo ve en el punto de adquisición del mismo. Para una cooperativa nueva

en el sector no es sencillo ocupar un lugar en los canales de distribución, los cuales están ocupados ya por las cooperativas conocidas. Políticas de gobierno Son las impuestas por los gobiernos y organismos superiores, y se relacionan con la obtención de licencias expedidas por las autoridades públicas, las

patentes, y los

requisitos relacionados con el medio ambiente, y seguridad. Estas barreras, que cada vez son mayores sobre todo en lo relacionado con calidad de servicio y medio ambiente, suponen costes importantes para la entrada de nuevas cooperativas. PODER DE NEGOCIACION DE PROVEEDORES DEFINICION Los proveedores son aquello que suministran a la organización lo que se necesita para producir el bien o servicio, e incluye trabajo y fuentes de financiación. Los principales proveedores económicos y suministros de la Cooperativa “Sumak Samy” Ltda., son:  Los recursos económicos que ingresan a la cooperativa son de países del exterior como Italia y Francia.  La cooperativa cuenta con un fondo especial que es proporcionado por el Estado para brindar el crédito del Bono De Desarrollo Humano. Por lo que es necesario ser cliente de diferentes proveedores, para que así, si uno pone algún obstáculo para que compre suministros o recursos económicos, se pueda acudir a otro proveedor, de esta forma no depender de uno solo. Para que la negociación con la empresa sea efectiva los proveedores ofrecen

lo

siguiente:     

Calidad en los suministros Entrega oportuna Créditos favorables Seguridad de la entrega Transporte

También existen vínculos comerciales con empresas que ofrecen suministros de oficina, suministros de limpieza y uniformes para empleados y trabajadores.

PODER DE NEGOCIACIÓN DE LOS SOCIOS DEFINICION Son los clientes inmediatos, no necesariamente los consumidores finales. En el mercado financiero los socios tienen un alto poder de negociación debido a la gran competencia que existe en el mercado financiero, esto hace que los socios que la cooperativa posee no busquen otras instituciones en las cuales les brinden servicios similares a tasas de interés más bajos; mayor poder adquisitivo del socios mayor es su poder de negociación. Existen varias formas para que la capacidad negociadora de los socios no afecte a la cooperativa: 1. FORTALECER EL ENTENDIMIENTO La capacidad negociadora con los socios obtiene buenos resultados cuando crea confianza, despierta simpatías y ennoblece la imagen personal. Para influir en el comportamiento del otro hay que comportarse con firmeza aunque demostrando sensibilidad y comprensión, intuyendo a cada paso cuándo avanzar o cuándo retroceder. Antes de encontrarse con la otra parte la cooperativa debe estar perfectamente informada de la cuestión que requiere una solución y tener en claro qué es lo máximo que está dispuesto a ceder y qué es lo mínimo que puede aceptar. Todas las alternativas posibles que pueda tener la resolución del conflicto deben ser tenidas en cuenta de antemano. De todas maneras, no hay que suponer que la otra parte actuaría igual que uno en las mismas circunstancias; no debe sorprender que en el momento del encuentro puedan acontecer reacciones inesperadas. 1. FACTORES PSICOLÓGICOS Mejorar la capacidad negociadora con los socios implica lograr una comunicación fluida y de reciprocidad interpersonal, utilizando palabras entendibles. Así como el lenguaje verbal, los gestos, porque se sabe que tanto las expresiones de la cara como el movimiento del cuerpo traducen pensamientos reveladores.

Hay que interesarse por el adversario, hacerle preguntas, asombrarse por algunas respuestas, verificar lo que está diciendo pidiéndole que lo repita con claridad; posteriormente puede hacer falta recordar lo dicho. Se debe ser cauto con las palabras, el silencio de parte del socio permite el discurso del negociador por parte de la cooperativa, quizás aportando beneficios que no pensaba ofrecer. PRODUCTOS SUSTITUTIVOS DEFINICION Son productos o servicios que ofrecen un beneficio similar pero mediante un proceso diferente. La historia de los pequeños comerciantes y productores de la ciudad va ligada directamente con el crédito informal, con el “chulco”. Esa informalidad se aprovecha de cientos de miles de ecuatorianos que no son sujeto de crédito de los bancos, o que para pagar créditos bancarios formales, o instalar su negocio, recurren al llamado chulco, pagando escandalosos intereses que superan el 10% mensual y que incluso llegan al 5% diario.

El crédito bancario Intervienen los prestamistas que son personas que actúan en forma directa o a través de “oficinas” y que otorgan créditos con fondos propios, fondos de terceras personas, créditos bancarios formales, recursos heredados de pequeñas fortunas, recursos de jubilaciones y liquidaciones laborales, o remesas de emigrantes Por otra parte, están los usuarios que, principalmente, son pequeños comerciantes o informales; dueños de pequeños talleres, pequeños constructores e industriales; agricultores; compradores de bienes, artefactos, vehículos, equipos, etc., personas con deudas vencidas y cheques posfechados; tarjetahabientes con créditos atrasados y deudores de ingresos medios y altos con cuentas por pagar y de inminente juzgamiento. El chulco

Según Carlos Joaquín Córdova, chulquero es la persona que se dedica a la “jugosa profesión de dar dinero en préstamo a tasas de interés más altas que las permitida por la ley”. Quienes lo practican lo hacen en forma directa o a través de intermediarios, casi siempre con la contra-entrega de letras, pagarés, escrituras, cheques posfechados, prendas y bienes para garantizar el pago del capital e intereses. Los chulqueros, por lo general, se mantienen en la penumbra, pues saben que su oficio es ilegal. El Código Penal (artículos 257, 296 y 583) sanción la usura y el enriquecimiento ilícito; no obstante la actividad no reconoce fronteras y se practica en todas las provincias, barrios, mercados y bahías. El costo del crédito El crédito registrado total en el país se acerca a los 11.000 millones de dólares; de esta cifra los bancos privados otorgan $ 8.357 millones; el BNF, $ 377 millones; las mutualistas, $ 311 millones; el BEV, $ 45 millones; las cooperativas, $ 1.003 millones; la CFN, $ 57 millones y las tarjetas de crédito, $ 65 millones. Según estimaciones de Cedatos, a partir de diversas fuentes oficiales y no oficiales, el crédito extra bancario e informal podría superar los mil millones de dólares. Eso representa el 9% del crédito regular total, al que recurriría más del 75% de los pequeños productores y empleados autónomos o informales. Si del total de la población económicamente activa, estimada en 6,5 millones de personas, los subempleados (empleados informales) superan los 3 millones de personas y los desempleados son casi 500.000 personas, al crédito informal tendrían acceso más de 2,5 millones de personas.

Diferencia de los préstamos Las tasas de interés promedio al año por proveedores de crédito fueron: Prestamistas o chulqueros: 132% (11% mensual); bancos comerciales, 23%; bancos de microcrédito, 58%; familiares y amigos, 42%; tarjetas de crédito, 36%; otras tarjetas y sistemas de

crédito, 67%; cooperativas y otras instituciones, 27%. La tasa anual promedio de estas fuentes fue del 54%. Las tasas de interés del crédito formal, incluyendo garantías, riesgos y comisiones suelen ser entre 5 y 10 veces más bajas que las del chulco; sin embargo, por la gran cantidad de requisitos exigidos por los bancos la mayor parte de la población no es sujeta de crédito y recurre al chulco, con elevadas tasas de interés. Los pobres son presa fácil para el crédito informal. Las víctimas de chulqueros En el mercado Ipiales de Quito se pudo observar que 8 de cada 10 comerciantes ha recurrido alguna vez al chulco para financiar su negocio: “Por cada 100 dólares llegan a cobrar el 1% diario, en meses de 25 días y no de 30; es decir hay que pagarles $ 1,20 por día, durante 25 días”, dijo Carlos A., comerciante informal. Violencia y pocos controles Según informaciones de prensa, “el Director Regional No. 9 de la Contraloría del Estado, Eduardo Barriga, fue acusado de chulquero, enriquecimiento ilícito y peculado, pues prestaba dinero al 10 % mensual con la garantía de letras de cambio en blanco, prendas o bienes y en casos de incumplimiento del pago de intereses o de capital, realizaba confiscaciones con la ayuda de la fuerza pública”. Los compatriotas emigrantes tampoco escapan al chulco. Las remesas, en muchos casos, son utilizadas para conceder préstamos de usura.