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• Carlos Rebollar

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UNIVERSIDAD DE GUADALAJARA. ABOGADOS CUCI. ALUMNO: CARLOS REBOLLAR GUZMAN. 6F CEDE IMSS. DERECHO MERCANTIL III PROFESOR: MIGUEL MUÑOZ GUZMAN. 14 DE NOVIEMBRE DEL 2016. ENSAYO: “ EL SERNTIR DEL CUENTAHABIENTE BANCARIO SOBRE EL ACTUAR DEL INSTITUTO PARA LA PROTECCION AL AHORRO BANCARIO EN MEXICO IPAB”

¿Qué es el IPAB y cuáles son sus funciones? Para muchos de nosotros cuando escuchamos IPAB, divagamos sobre el significado de estas letras, siendo algo no muy cotidiano en nuestra convivencia diaria. Por lo que mucho menos tenemos una idea precisa de las funciones de esta institución y los beneficios que podríamos obtener con relación a las funciones concretas del organismo en la banca e instituciones financieras. Por lo que es preciso dejar muy claro que es el IPAB y las funciones principales de esta. A partir de la promulgación de la Ley de Protección al Ahorro Bancario en 1998 se crea el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario, o IPAB, para buscar un “nuevo sistema de protección al ahorro bancario”. El IPAB, bajo reglamentación de la ley, se haría cargo de continuar con las operaciones instrumentadas por el Fobaproa. Una de las funciones del IPAB es proteger los depósitos de los ahorristas de la banca. Para ello, en los casos que se determine la liquidación o concurso mercantil de una institución bancaria, el IPAB se hará cargo de pagar las obligaciones garantizadas líquidas y exigibles, de la banca. Siempre bajo los límites que la ley, que crea el IPAB, establece. Como ejemplos, son considerados obligaciones garantizadas los depósitos, préstamos y créditos los siguientes: Depósitos a la vista, Cuentas de ahorro, Depósitos a plazo, Depósitos en cuenta corriente.

No obstante el IPAB no garantiza las operaciones siguientes: -. Que no se hayan sujetado a las disposiciones legales, reglamentarias y/o administrativas

-. Obligaciones bancarias que se hallen fuera de las sanas prácticas y usos bancarios -. Pasivos documentados en títulos negociables -. Asimismo, quedarán exentas de la protección del IPAB las inversiones en las sociedades de inversión, aseguradoras, cajas de ahorro, sociedades de ahorro y préstamo y casas de bolsa. Es importante mencionar que el monto máximo que se encuentra garantizado por el IPAB es hasta el equivalente en moneda nacional a 400,000 unidades de inversión (UDI’s) por persona, física o moral, cualquiera que sea el número y clase de las obligaciones garantizadas a favor del ahorrador y a cargo de un mismo banco y las operaciones que exceden ese límite no están protegidas, pero los titulares de dichas operaciones conservan sus derechos para ejercerlos, en su caso, para reclamar al banco (institución de banca múltiple) el pago del saldo no cubierto por el IPAB, en términos de la Ley de Instituciones de Crédito. El fondo de protección al ahorro bancario en México es de 23 mil 333 millones de pesos, con lo que se garantizan las cuentas de los ahorradores en instituciones bancarias. Como sabemos la cifra que cada ahorrador tiene asegurados sus depósitos en una institución bancaria es de hasta por 400 mil UDIS. Esa suma equivale, a dos millones 128 mil 410 pesos por persona en un banco y si se tienen diversas cuentas a su nombre en varios bancos, en cada uno se cuenta con la protección por dicho monto. La protección del ahorro bancario es gratuita y automática para el depositante y protege cuentas de ahorro, de cheques y de nómina, así como tarjetas de débito bancarias, a plazo o retirables previo aviso, además de retirables en días preestablecidos. Lo que no está protegido por parte del fondo, es el dinero que se tiene en aseguradoras, sociedades de inversión, cajas de ahorro, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, sociedades financieras populares y casas de bolsa. Un fondo de garantía, es un depósito común creado para tener un resguardo monetario en caso de incumplimientos de las entidades financieras inscritas en el sistema legal y avaladas por la normativa vigente. En México, el fondo de garantía de mejor capacidad y aceptación es el antiguo Fondo Bancario de Protección al Ahorro (Fobaproa) sustituido actualmente por el IPAB, Instituto para la Protección al Ahorro Bancario. Un poco de historia: tas las sucesivas crisis económicas que llevaba a la falta de liquidez del sistema bancario, en 1990 se crea el Fobaproa. A partir de allí, ante la insolvencia de los bancos por el incumplimiento de los deudores con la banca y el retiro masivo de depósitos, el Fobaproa serviría para asumir las carteras vencidas y capitalizar a las instituciones financieras. Años más tarde, aparece la Ley de Protección al Ahorro Bancario o LPAB en diciembre de 1998 por el Congreso mexicano, dispuso la creación del Instituto para la Protección al

Ahorro Bancario, IPAB, como un intento de lanzar un nuevo sistema de protección al ahorro bancario. Las funciones del IPAB El IPAB tiene muchas funciones, pero la principal es la Protección al Ahorro, esto es por que otorga ayuda a los ahorradores, da seguimiento constante al desempeño financiero de los bancos y planea el fortalecimiento financiero con estrategias y objetivos de los bancos. También avala que se paguen las obligaciones garantizadas, tiene un límite equivalente a 400 UDIs por persona, ya sea física, moral o institución bancaria. Establece y organiza métodos de solución a implementar en bancos que presentan dificultades de solvencia o de liquidez. Administra y transfiere los bienes que se asocian a programas de soluciones bancarias. Ejecuta la conducción y la gestión financiera de la deuda que se deriva de Programas como el de Apoyo a Ahorradores y el de Deudores de la Banca. Ahora bien, fundamentado por la anterior citado, no me es muy grato señalar, el desconocimiento que invade a todas las personas que recurren a los servicios financieros de la banca, asi como de otras instituciones con actividades similares a esta, como lo son las cajas de ahorro, casas de inversión o bien toda aquella institución en la cual el individuo deja sus dineros o valores para que estos le sean cuidados o reguardados, con el interés personal de que estos generen una utilidad por el tiempo trascurrido. Siendo un fantasma presente en cada persona, lo ocurrido con el FOBAPRO, ya que para muchos sigue generando incertidumbre y temor, que nuevamente pudiera generarse una situación de insolvencia bancaria, las cual pone en riesgo los dineros de todos los ahorradores de la banca. Ya que el fobaproa convirtió una deuda de las instituciones bancarias en una deuda publica, por lo que a cada uno de nosotros nos toco pagar la negligencia financiera generada por el mal manejo de la banca. Por tales motivos los ahorradores, simplemente desconocen totalmente el actuar del IPAB, ya que se vive en una completa desinformación del actuar de esta, asi como el fin principal, para la cual esta institución fue creada, siendo el de garantizar nuestras inversiones económicas en las instituciones financieras, pero solamente en las que se encuentran normadas y reguladas por las leyes inversión económica reconocidas por la banca mexicana. Dejando a un lado a todas aquellas que operan fuera de la ley o de forma independiente a la banca mexicana, lo que deja fuera de la vigilancia de esta. Tenemos conocimiento de el gran numero de cajas de ahorro o sociedades creadas dentro de lo informal, en donde muchas personas depositan su confianza dejando en estas su patrimonio económico, siendo estas operaciones financieras desconocidas totalmente por el IPAB, ya que al no tener conocimiento de la situación de negocios generados dentro de esta institución , el ipab no puede garantizar los dineros del

ahorrador, por lo que se genera una situacion de inseguridad para el individuo, ya que solo depende del buen actuar de la institución, a quien confiere su dinero. Nos hemos dado cuenta del gran numero de instituciones financieras no normadas por la Banca Mexicana que ha generado desfalcos económicos entre lo ahorradores o inversionistas, y siendo estos lo afectados principales al ser despojados de sus dineros simplemente quedan a merced de lo que pueda lograrse por los medios legales en contra de los representantes de las instituciones, que por lo general son presta nombre ficticios, lo que deja fuera de cualquier alcance legal para la recuperación de los dineros perdidos. Por lo que con todo esto el ahorrador o usuario de la banca vive en una incertidumbre financiera , lo que no le permite decidir si ahorra o invierte en asunto de la banca y sus instituciones financieras o simplemente recurre a la practica de recurrir al colchon. Por lo que esto simplemente nos da un panorama amplio del desconocimiento, que en los usuarios de la banca existe. No enterandose que actualmente se cuenta con varias instituciones que protegen y apoyan a los usuarios de estas, como lo son el IPAB y la CONDUSEF. O lo que es peor, el temor de recurrir a estas para solicitar ayuda, en una situación presentada especifica, ya que en mucha gente existe la desconfianza en el actuar de dichas dependencias. Las instituciones financieras, simplemente centran su atención en la oferta de los servicios que ellos prestan para los usuarios, atiborrando de palabrerías para embaucar a los individuos, ofreciendo a diestra y siniestra el producto que a ellos les interesa, y que al usuario simplemente lo covertira en un esclavo de la institución, como podría ser el caso la adquisición de una tarjeta de crédito o bien la apertura de una cuenta de ahorro, se le presenta al individuo una gran cantidad de beneficios para el, pero sin darle importancia a la gran cantidad de obligaciones que adquiere al aceptar. A la institución no le interesa si este tiene la condición para cumplir o quiere contraer el compromiso. Simplemente se concretan a colocar su producto o servicio. Lo que para el individuo a corto plazo, solamente se le convierte en una carga mas económica y moral. Lo anterior, simplemente es causado por la desinformación, al adquirir o aceptar el servicio ofertado por la institución financiera. La desinformación, es genera por la institución, siendo esta quien tendría dar al usuario de la banca, lo referente a las instituciones que trabajan para su protección como usuarios de la banca, como lo es el IPAB. Ya que la institucion que oferta el servicio financiero nunca realiza el señalamiento de existencia de estos organismos, a los cuales, el usuario podria recurrir o hacer uso, y que para su tranquilidad cuenta con una certeza que su dinero esta protegido y respaldado por un fondo de inversion con el fin de garantizar su dinero, esto en caso de alguna insolvencia por parte de la institucion financiera. Siendo lo anterior una referencia del sentir de los usuarios, sintiéndose estos totalmente desprotegidos por el nulo actuar de las instituciones de protección para los usuarios de la banca, ya que estas simplemente no tienen presencia en ningún momento ante la celebración de alguna operación financiera por el usuario y la institución financiera, por lo que para el usuario simplemente no existe dependencia alguna para su protección,

considerándose entonces el usuario solo en dicho acto, por lo que al presentarse algún problema en la operación el usuario simplemente lo enfrenta solo y de no ser favorable la respuesta por la institución financiera, este simplemente paga el costo de los daños y empieza su peregrinar de institución a institución financciera, en busca de aquella, que para su ver sea la que mejor, lo trate o responda. Pocas veces interpone algún recurso legal o se acerca a alguna dependencia para mediar su problema o para que lo ayuden resolverlo.