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UNIVERSIDAD DE LAS FUERZAS ARMADAS ESPE

Ciencias Económicas Administrativas y del Comercio

Desarrollo de microfinanzas, su impacto en el crecimiento de las microempresas y la disminución de la pobreza, así como su incidencia en Ecuador

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ÍNDICE

Resumen: ......................................................................................................................... 3 Abstract: .......................................................................................................................... 4 Introducción .................................................................................................................... 5 El microfinanciamiento .................................................................................................. 7 Las microempresas ....................................................................................................... 11 Definición de microempresas ................................................................................... 11 Tipos de microempresas ........................................................................................... 12 Empresas existentes o nuevas. .............................................................................. 12 Nivel de desarrollo empresarial. .............................................................................. 13 Análisis de impacto ................................................................................................... 13 Financiamiento a las microempresas en américa latina. .......................................... 14 América Latina emprende en microempresas. ...................................................... 15 Aporte de instituciones financieras a las microempresas. ........................................ 18 Inclusión financiera ...................................................................................................... 19 Riesgo crediticio en las instituciones financieras ....................................................... 21 Disminución de la pobreza ........................................................................................... 22 Economía global............................................................................................................ 23 Globalización y las Microfinanzas........................................................................... 24 Globalización en América Latina ............................................................................ 25 Impacto de las microfinanzas en el Ecuador ............................................................. 26 Conclusiones .................................................................................................................. 35 Bibliografía .................................................................................................................... 38

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RESUMEN:

Las microfinanzas constituyen una herramienta muy importante para el desarrollo económico y social de los países, este tema se ha venido dando desde hace m impacto muchos años, la misma surgió como idea para permitir que las personas más pobres generen sus propios ingresos. El microcrédito ha sido reconocido a nivel mundial como una manera de la lucha contra la pobreza, con el paso del tiempo este sistema se ha ido perfeccionando y en la actualidad si se toman consideraciones importantes tales como indicadores, regulación de las instituciones etc. Es de gran utilidad tanto como para el país y para el bienestar social de sus habitantes. Sin embargo, todavía no es muy claro cómo es que las Microfinanzas aportas de esta manera a la economía de un país. El microcrédito ofrecido por las Instituciones microfinancieras ha permitido que la productividad dentro de los países aumente por la accesibilidad que tienen las personas para recibir un préstamo para poder emprender en microempresas y generar utilidades que les permitan crecer en el mercado laboral de tal forma que puedan generar plazas de trabajo que contribuyan a la disminución de la pobreza. Se puede decir entonces que el microcrédito permitió que exista un auge en cuanto a surgimiento de pequeñas y medianas empresas; además aporta a su desarrollo, por ello les permite expandir su mercado e incluso alcanzar un nivel internacional.

Palabras clave: IMF, microcrédito, microempresas, reducción de pobreza, globalización,ONG. 3

ABSTRACT:

The microfinance is a very important tool to economic and social development of countries. The microfinance has been present much time ago in the society; it pretended poor people could generate their own earnings. The microcredit has been recognized like a way to fight against the poverty, with the time if the state considerate regulations, interest rate and others it became in an implement to support economy of countries and it could generate social welfare. It is important to emphasize how the microfinance affects into de economy in a country. The microcredit offered by Microfinance institution has allowed to increase the productivity of a country because it support peoples’ project’s that much of the time it is disproved by commercial banks. With this support, it is easier to make their idea a real business and, in this way, get earnings to help in their home. However, it not only helps to this family, it also helps to another people that have not employment in consequence it reduces the poverty. We could say that microcredit helps to generate small and medium factories and help to develop the SEMs because with the microcredit it searches to expand its marketplace not only in their own country even out.

Keywords: microfinance; microcredit; SEMs; poverty reduction; globalization,ONG.

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INTRODUCCIÓN

El tema de microfinanzas no es nuevo para la era, se han presentado históricamente varios casos que han dejado experiencia para ilustrar y dar directrices de lo antes mencionado. Esto ha surgido como respuesta hacia problemas sociales, económicos entre otros derivados, que afectan a un conglomerado dentro de un país, es notable que dentro de países en vías de desarrollo es necesaria la implementación de acciones y herramientas que les permita surgir y alcanzar una calidad de vida óptima para todos sus habitantes. Se pretende determinar la incidencia de las microfinanzas en la sociedad, mediante el alcance de las mismas en diferentes factores tales como las microempresas, la disminución de la pobreza, la economía global y su incidencia en el Ecuador. Las microfinanzas han presentado un crecimiento y desarrollo significativo dentro del sistema financiero, y este a su vez ha brindado un gran aporte para las microempresas. Ha jugado un papel importante en cuanto a financiamiento y aporte de capital con la finalidad de ayudar a esta parte especifica del mercado, además de fomentar el interés de la comunidad para emprender y en general reactivar la economía de un país, para esto se han analizado varios parámetros en cuanto a las microfinanzas para determinar la mejor manera de implementar este mecanismo al sistema financiero. El problema de la pobreza dentro de un estado nunca ha dejado de ser una complicación a nivel mundial, y cada gobernador ha tenido el deber de buscar constantemente la forma de erradicar este problema. Para ello se ha hecho la puesta en marcha de muchos proyectos y herramientas que tienen el fin de que los índices de pobreza disminuyan de forma significativa, y a la vez que apoyen al desarrollo económico del país. Las microfinanzas tienen repercusión de gran nivel respecto a la disminución de la pobreza, ya que este ha permitido que muchas personas puedan tener el acceso de manera más sencilla a un crédito para que de esta forma puedan invertir en microempresas que les ayudara a salir de pobreza y a la vez a la generación de plazas de trabajo según el desarrollo y aceptación de la empresa en el mercado. A demás como empresas micro financieras estas ayudan a mantener de forma equilibrada el tema de la inflación de un país con las tasas de interés que manejan y que se rigen a diferentes 5

normas dispuestas por la ley que tienen el fin de que la economía se mantenga lo más estable posible. La economía global hace un enfoque a lo económico de un mercado donde las decisiones tienen significativas consecuencias para el bienestar y rendimiento del país, así como el bienestar para sus ciudadanos. Estar globalizado es aprender a vivir con normas internacionales que tienen otros países que muchas veces no son equitativas, exponiendo al país en riesgo, pero lo que se debe hacer es maximizar el crecimiento sostenido y promover la equidad y fortalecer la democracia A pesar de los cambios que trae a un país, el estar globalizado es algo bueno, porque abre las puertas a nuevos mercados, permitiendo hacer conocer la variedad de productos que ofrece el país, atrayendo la inversión financiera y siendo así permite el desarrollo sostenible del país. En cuanto a las microfinanzas que fueron establecidas en con el objetivo de disminuir la pobreza por los cuales los países atravesaban, y más en cuanto se refiere a América Latina debido a la crisis que sufría, esto ayudo a las personas más pobres que puedan acceder a un crédito, así como a la microempresa para que estas puedan generar empleo y de esa manera obtener mejores ingresos. Fue así como estas se fueron abriendo paso a todo el mundo llegando a los diferentes países, y la Organizaciones de Naciones Unidas desarrollo una política para que estas se puedan establecer a nivel mundial. Mediante la creación de las microfinanzas que permite obtener mayor rentabilidad a las PYMES y que estas puedan crecer e introducirse a mercados internaciones teniendo que afrontar las condiciones y políticas establecidas por las diferentes naciones.

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EL MICROFINANCIAMIENTO

El micro financiamiento está dirigido netamente a personas de bajos recursos, tanto hombres como mujeres que buscan de alguna manera salir adelante y no dejarse consumir por la pobreza. Se lo denomina en algunos libros como “(…) una herramienta de desarrollo” tal cual lo hace (Ledgerwood, 1999). Esta es la premisa que se pretende explicar con los demás subtemas tratados dentro de este documento. En sus inicios las microfinanzas tuvieron fracasar para alcanzar el modelo que en la actualidad se maneja, es muy notable la evolución que han sufrido entorno no solamente al tiempo, sino también a la geografía a donde han migrado. Cuando la idea de financiar a las personas más pobres, varias entidades se vieron afectadas gravemente puesto que no se consideraban estudios necesarios ni tampoco contaba con bases sólidas para evitar que estas situaciones acontecieran. El microcrédito surge en 1970 con el señor Muhamed Yunus que creo el Grameen Bank debido al aumento de pobreza observados en esa época, con el objetivo de reducir la pobreza generalizada en eses país el cual provocaba un fuerte desequilibrio social. Con la creación del GB, el cual permitió el acceso a créditos de pequeñas cantidades a personas y microempresarios con las suficientes garantías exigidas, mientras que el préstamo a los más pobres se les eran otorgados con las tasas de interés más bajos en el mercado, así como la preferencia a las mujeres en otorgar los microcréditos. (Hernández, Castillo & Ornelas, 2015) Es así como como el préstamo de poco monto otorgado a varias personas de manera individual permite que estas generen sus propios ingresos con los cuales resuelvan sus necesidades básicas. Las microfinanzas son la respuesta a los países más pobres a los problemas generados por los sistemas capitalistas, mientras tanto para países latinoamericanos tiene un contexto de crisis económica que fue en los años 80 el cual genero desempleo, lo que permitió el crecimiento y, en algunos países como chile, el nacimiento de iniciativas y cooperativas de apoyo.

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El crecimiento y los grandes éxitos alcanzados por el GB de Yunus en Bangladesh, que rápidamente se extendieron por Asía, y estas han hecho que la Organización de las Naciones Unidades respalde y promueva las microfinanzas como instrumento de política pública. En los países en desarrollo y, en particular en América Latina debido a las condiciones de pobreza que han percibido en las últimas décadas, el GB ha sido una herramienta de “lucha contra la pobreza”. Es así como el microcrédito ha sido tomado por varios organismos para paliar los peores efectos de pobreza. E, igualmente, pueden acumular cierto capital local, precisamente fijándolo al territorio y permitiendo crear empleo, una mayor cohesión social de las comunidades locales, y, sobre todo, un mayor crecimiento económico. El impacto de las microfinanzas no solo es en lo económico o financiero, sino implica también aspectos positivos muy importantes en términos sociales, demográficos, culturales políticos etc. (Cortés, 2008) Por eso fue necesario analizar el sistema financiero del país que permita a los proveedores de microfinanciamiento identificar áreas en donde los servicios y productos para ciertos grupos de clientes fuesen hacer adecuado y productivos. Hoy en día estos proveedores se encuentran tanto en el sector público como en el privado, para identificar los vacíos de mercado que ofrecen o consideran a servicios financieros a microempresarios, es de vital importancia determinar quiénes son los proveedores y con cuanta eficacia están satisfaciendo las necesidades del mercado. Las microfinanzas tienen como objetivo proporcionar servicios financieros a hogares de bajos ingresos y microempresas que han sido excluidos de la banca tradicional. Las instituciones de microfinanzas (IMF) también buscan mantenerse financieramente sostenibles. Según (Dunford, 2001), esta es la solución de "ganarganar" de las microfinanzas. El nacimiento financiero en el Ecuador data entre los años 1831 y 1839. Con el paso del tiempo ha sido posible formar un sistema financiero sólido y solvente. En 1899, se promulga la Ley General de Bancos, en 1927 es fundado el Banco Central del Ecuador y en 1928 la Superintendencia de Bancos. Fuente especificada no válida.. La gran importancia del sistema financiero dentro de 8

cualquier economía se basa en que permite encaminar el ahorro hacia la inversión, es por esto que con el paso del tiempo se ha llegado a transformar en la fuente principal para la obtención de capital de trabajo y expansión. Fuente especificada no válida. En el Ecuador luego de la crisis Financiera de 1998-1999, se ha registrado cambios fundamentales en cuanto al acceso de las pequeñas y medianas empresas al crédito del sistema financiero formal, para la realización de inversiones en sus microempresas. La estrategia de inclusión financiera de Ecuador es parte de la inclusión social y eje central de la política del gobierno desde que este pusiera en marcha amplias reformas constitucionales en 2008. El sector de las microfinanzas en Ecuador está formado por los bancos, las cooperativas, las financieras y las cooperativas de crédito. El gobierno se ha focalizado en el segmento denominado “Economía Popular y Solidaria” que fue definido por la Constitución en 2008 y que busca ampliar la inclusión financiera mediante servicios financieros ofrecidos por cooperativas de ahorro, asociaciones crediticias, bancos comunales y organizaciones sin fines de lucro (ONGs) Fuente especificada no válida.. En la actualidad la economía del Ecuador persigue en crecimiento económico sostenido a través de la planificación, la apertura de mercados y sistemas financieros que permitan aumentar la capacidad económica a las pequeñas, medias y grandes empresas que existan en el país. Actualmente existen más de 500 Instituciones Micro Fuente especificada no válida. Los primeros bancos en otorgar créditos a los pequeños y medianos negocios fueron el Banco Nacional de Fomento, Banco de Loja y la Previsora. Desde décadas pasadas hasta la actualidad los bancos públicos se han caracterizados por direccionar sus créditos al sector del desarrollo económico; es por ello que las condiciones de otorgamiento de estos créditos se caracterizan por brindar plazos más largos, tasas de interés más bajas, años de gracia, entre otros. Las acciones de las instituciones de micro finanzas establecen nuevas estructuras financieras internas y canjea sus propios certificados bancarios al 100% de su valor, por certificados de instituciones en proceso de administración judicial o de liquidación, que se negociaban con un descuento del orden del 70%. 9

El Banco Solidario utilizó estos certificados para saldar las líneas de crédito que había contratado antes de la crisis, a razón del 100% de su valor nominal Un aspecto esencial para la supervivencia del banco fue el apoyo inmediato y efectivo de los accionistas, en particular, los internacionales y algunos organismos de asistencia. Con la iniciativa de ProFund International, se formó un grupo para proporcionarle liquidez inmediata Para mantener su base de depósitos, Banco Solidario incorporó los depósitos a plazo con anticipos periódicos del capital; esto le permitió captar una fuente estable de fondos y tranquilizar a los clientes en cuanto a la seguridad de sus ahorros. Los resultados fueron una pérdida más pequeña de depósitos, seguida por una rápida recuperación de los niveles previos. Entre tanto, las cooperativas de crédito (específicamente, Jardín Azuay) pusieron en práctica una política de transparencia con sus miembros. Las cooperativas fuera de la órbita de supervisión de la Superintendencia de Bancos aprovecharon la posibilidad de mantener sus oficinas abiertas durante los feriados bancarios, lo que fortaleció la confianza de sus miembros. También se adoptaron medidas estándar de atenuación del riesgo, tales como la reducción de los montos de los préstamos y de los plazos, y la exigencia de más garantías. El análisis precedente describe de qué manera una crisis sistémica puede afectar las operaciones y las estrategias de gestión de crisis de las instituciones financieras latinoamericanas, y da lugar a una serie de conclusiones. Las lecciones extraídas pueden emplearse de dos maneras a) comprender los resultados y las acciones estratégicas que han caracterizado a las instituciones de microfinanzas en América Latina en los últimos años. b) Los gobiernos y los distintos actores que participan en el universo de las microfinanzas. c) En primer lugar, en épocas de crisis sistémicas, que por su misma naturaleza afectan a todos los intermediarios financieros, las instituciones de microfinanzas tienen determinadas ventajas que pueden permitirles sobrevivir a ese período crítico con mejores resultados que los otros intermediarios. 10

d) En segundo lugar, la información que recopilan es valiosa por dos motivos. Las instituciones que son capaces de identificar las primeras señales de una crisis que se avecina pueden anticiparse con sus decisiones y sobrellevar mejor la situación, como indica este estudio. e) En tercer lugar, con la crisis se crea un entorno más competitivo para las instituciones de microfinanzas que, a su vez, deben realizar acciones concretas para atraer y retener a los mejores clientes. Las que obtienen mejores resultados son aquellas que realizan los mayores esfuerzos en esta área, al ofrecer nuevos productos de crédito y depósito. f)

La última conclusión general se refiere a la importancia del apoyo de los accionistas, las instituciones del sector público nacional y los distintos organismos internacionales. En los casos en los que la crisis se tradujo en problemas de liquidez, la necesidad de ese apoyo se hizo más evidente

LAS MICROEMPRESAS

DEFINICIÓN DE MICROEMPRESAS

De entrada, para hablar de microempresas es necesario conocer a que se refiere, según los autores Magil y Meyer en su informe hablan sobre las microempresas como “(…) un negocio personal o familiar (…) poseído y operado por una persona individual, una familia o un grupo de personas individuales de ingresos relativamente bajos, (…) además constituye una importante fuente de ingresos para el hogar.” (SALTO/USAID-Ecuador y Development Alternatives Inc., 2005). Partiendo de este punto se puede comprender entonces que para este tipo de negocios es sería muy difícil acceder a un financiamiento proveniente del mercado financiero debido a que se podrían considerar clientes muy riesgosos como explica el libro Manual de las microfinanzas escrito por (Ledgerwood, 1999). Por otro lado, se tiene que el microcrédito según (Hernandez Cortes , Castillo Ramos, & Ornelas, 2015) “(…) buscan que la población de menores ingresos obtenga acceso a recursos para iniciar actividades productivas que complementen su ingreso”. Basándonos principalmente en estas ideas se desea 11

indicar la relación entre las microfinanzas y conjuntamente como estas afectan al crecimiento y desarrollo de las microempresas. El desarrollo de la microempresa es un fenómeno importante en la disciplina de la economía, el espíritu empresarial, el desarrollo y la gestión de estudios. Según estudios llevado por investigadores, la toma de decisiones tiene un lazo cercano con orientación empresarial. La orientación empresarial en un microemprendimiento o micronegocio va a crecer cuando se enfatiza en la productividad, asunción de riesgos y la innovación. En los estudios realizados se ha comprobado que en los microemprendimientos han encontrado importantes factores mediadores entre la orientación emprendedora y el desempeño de la empresa. (Panda, 2017)

TIPOS DE MICROEMPRESAS

Luego de determinar las características de población atendido por la IMF, es importante considerar los tipos de actividades en que se desenvuelve el mercado objetivo y nivel de desarrollo de la empresa descrita en el Manual de Microfinanzas de Joanna. (Ledgerwood, 1999) EMPRESAS EXISTENTES O NUEVAS.

Esta denominación será dada para aquellas personas que ya tengan una microempresa o en empresarios que necesitan servicios financieros para poner en marcha una empresa y capacitación empresarial. Les es posible solicitar un préstamo además de poner en ahorro en las IMF puede incrementar las ganancias de los microempresarios y mejorar su capacidad para manejar necesidades de capital de trabajo. Además de lo previamente mencionado se abre la posibilidad de generar mayor monto referente a sus ganancias por medio de la adquisición de bienes de capital. El acceso a servicios financieros permanentes permite a los microempresarios a incrementar su base de activos y mejorar su capacidad de generación de ingresos. Estas podrían ser nombradas como empresas existentes, en cambio las empresas que estén por darse paso en su inserción al mercado se las puede denominar en cambio nuevas, y para estas de igual manera se realizará un estudio especializado el cual les permita a las IMF obtener una base sólida para proceder a acreditar el microcrédito necesario. 12

NIVEL DE DESARROLLO EMPRESARIAL.

Este tiene esencialmente su principal característica para clasificar la pobreza que yace en el “(…) mercado objetivo potencial” (Ledgerwood, 1999). Los cuales se describirán posteriormente en una sub-clasificación de tres niveles. Se tienen en cuenta a los denominados sobrevivientes inestables, operadores que no han encontrado otro empleo, además estas empresas tienden a no ser consideradas estables por un lapso de tiempo limitado. Por otro lado, encontramos a los sobrevivientes estables, en este caso los operadores para los que la microempresa les permite tener un nivel de vida relativamente digno, si bien es modesto les permite satisfacer las necesidades básicas de este grupo de personas, también es considerable que este tipo de clasificación raramente crece. “Lo sobrevivientes inestables son el grupo más difícil para prestar servicios financieros.” (Ledgerwood, 1999) Y finalmente encontramos a las empresas en crecimiento, estas instituciones se caracterizan por tener la posibilidad de crecer y desarrollarse, y pasar de ser una microempresa, a una empresa pequeña que mantenga procesos “dinámicos” por llamarlos así de cierto modo. Dependiendo de los objetivos de las IMFs permitirá tener una selección determinada para cada área de las previas mencionadas, y de esta manera establecer los productos que se pueden llegar a ofertar para este grupo de personas, interesadas en acceder a el microcrédito, consecuentemente las IMFs también destinaran estas acciones dadas los objetivos que se plateen como organización. ANÁLISIS DE IMPACTO

Se puede decir que es casi prioridad el mantener como uno de los objetivos la reducción de pobreza, debido a que si hace no se da un interés social tal y como se estableció en un inicio la creación del microfinanciamiento, no tendría objetivo la creación de estas instituciones, y sería poco práctico para ser parte de la solución que se le da a la reducción de la pobreza. Este tema será profundizado más adelante. 13

FINANCIAMIENTO A LAS MICROEMPRESAS EN AMÉRICA LATINA.

América latina como parte de todo el mundo también presencio la llegada del microfinanciamiento para los proyectos de pequeños emprendedores. Para ello primero se analiza los objetivos principales que han tenido las microfinanzas. -

El primero será que deberá introducirse en el mercado del microcrédito de los países más grandes en América Latina como por México, Colombia, Brasil.

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El segundo es que deberán incorporar una gran variedad amplia de los servicios financieros para pobres, personas empleadas, empresas informales y sus trabajadores.

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En tercero se deberá trabajar para que se pueda dar una garantía de que no se discrimine a los pobres en los procesos de comercialización e integración de microfinanzas.

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Como cuarto se tendrá que mejorar la eficiencia en los procesos para que así se pueda incrementar el margen de las ganancias y poder lograr unas economías de escala mediante formas creativas. (Marguerite Berger, 2007)

Todo esto se tendrá que realizar por las instituciones de microfinanzas las cuales se vean en entornos competitivos, todo esto les ayudara para que puedan generar ganancias y eso ayude a la atracción de inversionistas privados que ayuden a la innovación de estas instituciones. Los estudios en Microfinanzas en perspectiva global fueron sesgados hacia los servicios financieros de las IMF, sin embargo, hay un déficit de estudios desde el punto de vista de los servicios de intermediación en las microfinanzas y el desarrollo de microempresas. (Panda, 2017) 

Cuestiones de causalidad común, la atribución de efectos concretos a causas específicas.



La fungibilidad del dinero, el uso múltiple de dinero puede dar lugar a la desviación de los microcréditos a partir de los usos objetivo

(Panda, 2017, pág. 1) 14

Estas son las dos cuestiones que se han discutido más en el contexto de las evaluaciones de impacto de las microfinanzas. El papel de las IMF fue reconocido por: El suministro de servicios de intermediación de créditos y programas de microfinanzas y que los programas de microempresas. (Panda, 2017, pág. 1) El poder de las microfinanzas se encuentra junto con la integración de productos y servicios. De trabajo microcréditos de capital no traerá milagros a menos que se integra con los servicios de intermediación (Kibria, Lee, y Olvera, 2003). El desarrollo de servicios financieros conjuntamente ahorros, créditos y seguros pequeños van ayudando a la innovación, proactividad y asunción de riesgos por parte de los clientes. Una mayor interconexión por clientes de microfinanciación ayuda a explotar y extraer el beneficio de los servicios de intermediación en orientaciones empresariales. El desarrollo de la pequeña y microempresa se enfrenta a muchos macroeconómicas, jurídicas, financieras y las limitaciones basadas en el mercado. Y esto ha llevado a que los especialistas realicen investigaciones sobre el apoyo a las pequeñas y microempresa por lo que se ha descubierto que las empresas han crecido por la intermediación activa. Las instituciones de microfinanzas proporcionan formación empresarial hacían adelante y el mercado vinculado con grupos de autoayuda bajo los servicios de desarrollo comercial y empresarial. Esta formación empresarial condujo a la independencia económica lo cual significa la suficiencia de los microempresarios y desarrollar negocios y manejo de la vida fuertes destrezas en las cuales se hace hincapié en las bases del conocimiento y habilidades de los microemprendedores, y estas aumentan con los servicios de intermediación de los intermediarios. (Panda, 2017)

AMÉRICA LATINA EMPRENDE EN MICROEMPRESAS.

El desarrollo del capital humano puede afectar los resultados empresariales en presencia de restricciones de capital relajantes. Hay motivos para creer que a los dueños de negocios les faltan varias habilidades. Por lo tanto, hay muchas razones para dudar del valor de las capacitaciones en habilidades comerciales para las microempresas existentes. 15

En 1997, la Unidad de Microempresas del BID llevó a cabo una encuesta a 100 intermediarios del mercado de artesanías en toda América Latina. Los proyectos que crean vínculos sostenibles con el mercado continúan recibiendo el apoyo de organismos donantes; algunos apuntan a pequeñas y medianas empresas, o trabajan con toda la gama de empresas de un sector. La clave del éxito radica en comprender la naturaleza de la demanda del mercado y en propiciar las condiciones para que los productores puedan satisfacer esa demanda. Se puede decir entonces que 2.4. “Los empresarios necesitan vínculos con el mercado, respaldados por el crédito y la capacitación” Tal y como lo explica (Berger, Goldmark, & Sanabria, 2007) en su texto. Además de lo antes mencionado utilizando la capacitación sólo en la medida necesaria para preparar a los grupos con miras a la gestión de la distribución del préstamo y el proceso de reembolso, diversas organizaciones de bancos comunales de América Latina continúan ofreciendo a sus clientes servicios de desarrollo empresarial. En muchos casos, las instituciones que utilizan estos modelos se han diversificado o han ampliado su base de clientes a fin de incluir a jóvenes, desempleados, familias de ingreso bajo, grupos comunitarios, o pequeñas y medianas empresas. Las instituciones de micro finanzas de América Latina comenzaron a ofrecer servicios rápidos y convenientes a microempresarios, con tasas de interés que permitían cubrir los costos. En opinión de los clientes, el tiempo que dedicaban a recibir la capacitación no era más que un costo que les permitía acceder al crédito. La importancia de comprender la demanda de servicios específicos de desarrollo empresarial. Cuando se agrupa el crédito junto a la capacitación o la asistencia técnica, resulta difícil saber si los empresarios verdaderamente demandan servicios empresariales. Muchas instituciones de micro finanzas que ofrecieron capacitación empresarial a sus clientes lo hicieron basándose en lo que la ciencia de la administración sostenía que los empresarios necesitaban, en lugar de hacerlo conforme a las demandas de los clientes o a partir de un conocimiento cabal de los mercados en que estos operaban los programas de capacitación que con vales atraían a un subconjunto específico de pequeñas empresas. Como lo explica en el transito al minimalisto (Berger, Goldmark, & Sanabria, 2007)

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Los resultados del estudio defienden roles de intermediación en microempresas respaldadas por microfinanzas. Mucha gente en los países en desarrollo (especialmente en India) cuente con microempresas para su sustento y empleo. El desorganizado sector está contribuyendo significativamente al nacional bruto nacional producto (PIB) de las naciones en desarrollo, especialmente en India. Líderes políticos debe darse cuenta de la importancia de las microempresas, no solo para el PIB crecimiento, sino también para abordar cuestiones como el empleo, la migración, efecto de los ingresos, el empoderamiento y la alfabetización. Los gobiernos nacionales deberían comprender la importancia de servicios de intermediación de microfinanzas junto con productos de microfinanzas. Suministro de productos microfinancieros, como microahorros, microcréditos y microseguros, no traerá un cambio radical en desarrollo microempresarial a menos que Entonces es por ello del surgimiento de las entidades microfinancieras, las cuales manejan objetivos más sociales que especulativos que el resto del mercado financiero, esta propuesta tal como en un inicio la hizo Yunus, pretende ayudar a la conformación de negocios por parte de personas las cuales no serían comúnmente aprobadas para un crédito puesto que su situación no se los consideraría “solventes”. Pero otra de las dificultades que se ha presentado para las entidades microfinancieras ha sido que estas tampoco registran estabilidad dentro de sus transacciones. Luego de varias experiencias registradas de estas entidades, han optado por reducir costos dentro de su proceso para acceder a un crédito, establecer montos específicos dada la naturaleza del negocio ajustar su tasa de interés de manera propicia para mantenerse dentro del mercado y finalmente pasar de ser instituciones informales o semiformales a ser entidades formales dentro del mercado financiero o denominado upgrading como lo indican en el fragmento “Necesidad de acceder a fondos para crecer , sin la misma afirman que (…)limita la capacidad de una institución para ampliar su ámbito de acción y alcanzar una escala significativa.” (Berger, Goldmark, & Sanabria, 2007). Esta integración por parte de este tipo de instituciones también ha tenido su proceso para que brinde el mejor servicio a sus clientes, la regularización de las mismas se tuvo y tiene (dado el caso de un país que este por incluir estas entidades) que estar racionalizada al objetivo y a la naturaleza que tienen las instituciones microfinancieras, puesto que son muy diferentes a las características que presentaría un banco comercial. 17

APORTE DE INSTITUCIONES FINANCIERAS A LAS MICROEMPRESAS.

Se crearon mecanismos de apoyo que eran indirectos e incluían proyectos de obras públicas destinados a estimular la demanda de servicios y productos de PyMe, fortalecimiento de la capacidad de instituciones que, a su vez, trabajaban con estas empresas, una reforma general de políticas, que presumiblemente tendría efectos positivos para este sector. Esta era también aportó un nuevo enfoque centrado en la competitividad de las PyMe, y no en los aspectos financieros. Las investigaciones basadas en datos empíricos mostraron reiteradamente que tanto las microempresas como las PyMe, en la mayor parte de las regiones con países en desarrollo, identificaron sus dos limitaciones principales como falta de capital y falta de acceso a los mercados. (Webster, 1997). Se considera que el microcrédito no tiene ningún efecto en los resultados comerciales dirigidos por mujeres, pero sí presenta beneficios significativos para las empresas dirigidas por hombres. En el estudio actual, se pudo evaluar el impacto diferencial de las finanzas para hombres y mujeres y encontrar que hay una diferencia significativa. En la mayoría de los casos, en una primera instancia, el programa se instrumenta de forma piloto en una sucursal y, posteriormente, se extiende a todas las filiales de la región o del país. Caso Banco Solidario Banco Solidario, de Ecuador, es un ejemplo de integración de las microfinanzas en un banco, con buenos resultados. En un comienzo, el banco se centró en las pequeñas y medianas empresas, y su misión a largo plazo era prestar servicios al sector microempresario, principalmente a personas pobres y de ingreso más bajo. A fines de 1999, la cartera microempresaria representaba el 18% de su cartera total de préstamos. Hacia junio de 2005, esa participación había aumentado hasta el 62%. A fines de 2002, la situación se había revertido: la cartera de microempresas representaba

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el 46% del total de préstamos, mientras que la de pequeñas y medianas empresas se reducía al 20%. Caso Banco do Nordeste Banco do Nordeste, un banco estatal brasileño, inició su programa de microfinanzas en un departamento independiente dentro de la entidad, al que se denominó CrediAmigo el programa se puso en marcha en 1998, con excelentes resultados, y el banco no tardó en ampliar el programa piloto de microfinanzas de cinco a cincuenta, en un comienzo, los salarios de los oficiales de crédito dependían únicamente de la cantidad de préstamos desembolsados, con total prescindencia del cumplimiento del deudor. En respuesta, el banco frenó su crecimiento exponencial y puso en marcha un plan menos ambicioso, con un ritmo de crecimiento lento y constante, que se transformó en uno de los programas más grandes de micropréstamos en América Latina. (Berger, Goldmark, & Sanabria, 2007) Pobreza INCLUSIÓN FINANCIERA

La inclusión financiera consiste en ampliar el acceso a los servicios financieros a través de la mejora e innovación de los productos con el fin de atender a los sectores más vulnerables y excluidos de la población. (BCE, 2018) Los microcréditos son una herramienta creada para poder lograr que todas las personas puedan acceder sin dificultades a este servicio, incluso las personas con ingresos limitados, esta herramienta ha sido de gran utilidad a nivel mundial ya que han permitido de manera significativa la reducción de la pobreza dentro de los diferentes países. Para el buen funcionamiento de esta herramienta es que el banco central del Ecuador ha establecido normas y mecanismos para asegurar el pago de los créditos que fueron acogidos por las personas de este estatus, además también se ha visto en la necesidad de implementar estregáis de educación y cultura financiera destinados para las personas que deciden emprender en una microempresa debido a la competitividad que existe en el mercado para poder ocupar un puesto de trabajo.

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El objetivo de la inclusión financiera es que las personas con bajos ingresos puedan acceder a una cuenta de ahorro con el fin de que poco a poco se vaya reduciendo la vulnerabilidad dentro de los países en los que se maneje este sistema o mecanismo, el hecho de acceder a

una cuenta de ahorros significa que las personas podrán

posteriormente ser beneficiarias al acceso de productos y servicios financieros que les permitirá a estas personas fortalecer el capital de su microempresa, como se menciona en el boletín de Red de instituciones financieras de desarrollo. (RFD, 2047) El término inclusión financiera aparece debido a que especialistas dedicados al estudio del acceso a servicios bancarios se vieron preocupados al ver que este servicio era de acceso limitado por lo que como consecuencia se produjo el cierre de algunas instituciones financieras exactamente en Estados Unidos y Gran Bretaña, es aquí en donde aparece este fenómeno de la exclusión financiera contra el cual se ven estos especialistas a luchar en contra para que los servicios financieros estén al alcance de todos los pobladores, lo que ahora conocemos como inclusión financiera. “La exclusión financiera se refiere a un proceso mediante el cual las personas se encuentran con dificultades en el acceso y/o uso de los servicios y productos financieros en el mercado general que sean apropiadas a sus necesidades y que les permita llevar una vida social normal en la sociedad en la que pertenecen” (Martínez-Carrasco Pleite, Muñoz Soriano, Eid, & Colino Sueiras, 2016) Para luchar contra la exclusión financiera muchas entidades se dieron cuenta que primero debían ir en contra de la exclusión social, estas identidades reconocieron que debían implantar alguna herramienta para que las personas de bajos recursos también puedan acceder a los servicios que prestan las instituciones financieras, ya que esto sería de gran beneficio tanto como para las personas de este estatus como para el país y en si las entidades financieras, ya que el acceso a este servicio ayudaría a la diminución de la pobreza. Es debido a este pensamiento que en el año 2012 la red global de políticas financieras de bancos centrales de países en desarrollo y emergentes, denominando Alianza para la inclusión financiera. (Martínez-Carrasco Pleite, Muñoz Soriano, Eid, & Colino Sueiras, 2016) Pero para poder hacer de la inclusión financiera algo real se tuvo que atravesar por muchos problemas como por ejemplo un gran porcentaje era la discriminación existente hacia la gente pobre por su bajo nivel de ingresos, por otro lado, también había 20

discriminación en facilidad en el acceso a servicios financieros destinados hacia mujeres y jóvenes debido a la falta de comprensión financiera, los costos de transacción eran muy elevados para las personas de bajos recursos. RIESGO CREDITICIO EN LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS

El otorgamiento de créditos para las personas con ingresos bajos representa un gran riesgo para las instituciones que ofrecen los microcréditos, debido a que las personas que acceden a este tipo de créditos por lo general son personas que no tienen educación superior y las microempresas en la que emprenden son llevadas solo de forma empírica, por lo que corren el riesgo de que su negocio quiebre en el mercado y como consecuencia no puedan pagar los créditos que fueron solicitados, por lo que para las instituciones micro financieras esto representaría una pérdida. Para ello es necesario que estas instituciones juzguen de manera muy sigilosa la solvencia que tienen estos negocios, y siempre teniendo en cuenta que pueden correr tres tipos de riesgo que son: riesgos de liquidez, riesgos de instrumentación legal, riesgos de solvencia. (Vélez., 2018) El riesgo de liquidez es el más común ya que las personas que emprende en las microempresas al no tener la educación necesaria tienden a manejar erróneamente las finanzas de su negocio y por ende como consecuencia tiende a caer en bancarrota, lo que le impedirá tener los recursos necesarios para poder solventar sus necesidades y las obligaciones con la institución acreedora. El riesgo de instrumentación legal se refiere básicamente al mal manejo de instrumentos financieros por la escasez de conocimiento en la celebración de contratos en donde constan las obligaciones del deudor. Los riesgos por solvencia van de la mano con el problema de liquidez ya que una microempresa que no es solvente no tendrá los recursos necesarios para poder financiar sus obligaciones. Para poder evitar todos estos riesgos es que las instituciones financieras han implementados métodos y procesos con el fin de evitar que estos problemas sean

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frecuentes, para poder conceder un crédito las instituciones prestamistas lo que harán es realizar una investigación y análisis para poder clasificar a los clientes. Muchas de las entidades financieras se dedican única y exclusivamente a prestación de servicios financieros, pero para poder evitar riesgos de pago por parte de las personas pobres, es que se ha diseñado e implementado en el sistema microfinancieros, por un lado, para poder poner en práctica la inclusión financiera y por otro para poder salvaguardar el capital de la misma institución financiera como el de la persona que se va hacer acreedora de dicho capital.

DISMINUCIÓN DE LA POBREZA

La pobreza es la ausencia de recursos materiales que son necesarios para satisfacer las necesidades básicas en un hogar, por lo que las personas que se encuentran en este status tienen menos oportunidades y opciones para poder llevar una vida normal en la que la satisfacción de las necesidades básicas no sea un imposible. La pobreza es la incapacidad que tienen las personas para lograr la seguridad básica (alimentación, salud, educación, vivienda, etc.). Por otro lado, como indica San. La pobreza es una característica de los pobres, como un grupo que forma parte de la sociedad, y en los cuales debemos de centrar nuestro análisis para conocer sus características. Lo anterior no debe significar que se niegue la interrelación e influencia que existe con los no pobres del mismo grupo social. (Sen, 2008) En América Latina existen registros que nos indica que este continente es el más propenso a presentar crisis económica con más frecuencia que con otros continentes, debido a que los ingresos en América Latina cayeron notablemente debido al remate de las materias primas propias del continente y que son de gran importancia para el crecimiento económico del país por la exportación de estos recursos, este problema sucedió entre el año 2002 y 2012. El descenso de la demanda de estas materias fue lo que perjudicó de manera significativa a los ingresos de los países latinoamericanos, afectando esto en general a los hogares de escasos recursos económicos en determinados países. Por lo que los diferentes gobiernos presentaron un aumento en los 22

índices de pobreza en su país, teniendo que buscar la forma de afrontar este problema social. Al mismo tiempo se presentó un problema con el sistema financiero al momento de querer implantar metodologías de otras culturas ya antes probadas, pero que fueron insertadas de manera errónea en los diferentes gobiernos, por lo que afectó a la población que era atendido directamente por las empresas micro financieras. El nivel de pobreza se vio afectado en américa latina especialmente por el declive de la demanda de las materias primas, especialmente en América del sur cuando en 1999 sucedieron algunos fenómenos naturales que afectaron a la producción de estos países, y por lo tanto la economía se vio afectada, generando el aumento del desempleo en esa época, las tasas porcentuales del PIB aumentaron de manera significante, por lo que las instituciones financieras tenían el deber de controlar la inflación mediante grandes esfuerzos. Con la inclusión financiera se pudo ver que hubo una gran variación positiva en el índice de pobreza debido a que muchas de las personas de bajos recursos pudieron recapitalizar sus microempresas debido a la facilidad de acceso a servicios bancarios. El acceso a los créditos bancarios es de gran ayuda para que las personas puedan salir de la pobreza, ya que tienen un apoyo económico importante y para que las personas emprendan en nuevas microempresas tengan un capital que les permita desarrollarse bien en el mercado, el gobierno también apoya este proyecto mediante pagos preferenciales a las PYMES durante dos años con el fin de que se establezcan de forma segura en el mercado. Desde que se implantó el sistema de inclusión financiera, muchas personas de bajos recursos han podido salir de la pobreza, pasando estas a un estatus de clase social media, estas personas han podido incrementar sus negocios y como consecuencia esto les ha permitido incrementar sus utilidades. Según estudios del INEC si se ha podido demostrar que el índice de pobreza ha disminuido gracias a esta herramienta y a los beneficios que obtienen estas personas, además que son generadoras de autoempleo, con el tiempo estas microempresas incluso han podido crear algunas plazas de trabajo. ECONOMÍA GLOBAL

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Para tener una mejor comprensión acerca de la economía global vamos a empezar entendiendo la palabra globalización, según el autor Ianni Octavio en su libro teorías de la globalización hace referencia (Octavio, 1996) La globalización está presente en la realidad y el pensamiento, desafiando a muchos en todo el mundo. Puede ser definida como la intensificación de las relaciones sociales en escala mundial que ligan localidades distintas de tal manera que los acontecimientos de cada lugar son moldeados por eventos ocurrentes. (pag.1 & 163).

Bien, ahora una economía global la podemos describir como “un sistema económico a nivel mundial globalizado y libre de barreras o fronteras estatales”. (Economipedia, 2015). La existencia de una economía globalizada trae consigo grandes ventajas que ayudan al desarrollo económico de un país como es: mayor posibilidad de bienes y servicios para consumir, las empresas a la hora de producir y ofertar en un mercado buscan mejores niveles de eficiencia. Pero la idea de una economía globalizada se basa en que el comercio mundial y la producción de cada país puedan ser aprovechadas de manera eficiente satisfaciendo las capacidades que tiene cada uno de ellos en lo que mejor sabe producir.

GLOBALIZACIÓN Y LAS MICROFINANZAS

En cuanto al tema de economía global con respecto a las microfinanzas y como estas han ido evolucionando a lo largo de los años. El objetivo de las microfinanzas es paliar los efectos de la dualidad económica y el escaso engranaje del nivel macro con el nivel micro en economías dualizadas (Cortés, 2008). Para (Ledgerwood, 2000) la meta de las IFMs como organizaciones de desarrollo es atender las necesidades financieras de los mercados no atendidos o subatendidos como manejar de satisfacer los objetivos de desarrollo. Estos objetivos de desarrollo son: Reducir la pobreza, potenciar a las mujeres, crear empleos, entre otros. 24

El crecimiento económico en este mundo globalizado y con tendencias deshumanizantes las microfinanzas tienen más sentido que nunca. En concreto, permiten capitalizar pequeños proyectos empresariales, muy interrelacionados entre sí en el ámbito local, dando posibilidades a la creación de sistemas productivos locales, y, sobre todo, permitiendo la actividad económica y productiva a un mayor número de miembros familiares. Según Camario & Altamirano, Recuperado de (Rodríguez, 2015) el gran impacto y expansión que han tenido las microfinanzas en el ámbito de desarrollo ha desvelado que es posible, sostenible, rentable y necesario ofrecer productos a las personas más vulnerables, que les sirvan como remedios para salir de su situación de pobreza y favorecer su inclusión económica y social.

GLOBALIZACIÓN EN AMÉRICA LATINA

Han demostrado ser muy eficaces a nivel mundial, creciendo a un ritmo muy acelerado en los últimos años. Aunque la forma de pensamiento latinoamericano aprisionó un dilema que enfrentó a lo largo de su desarrollo por el cual tuvo dificultades para resolverla. Varias de ella tanto como el temor a introducirse en un mercado internacional dependiente de la economía nacional, que son relaciones de clases dentro de cada país. Las Microfinanzas en América latina y el caribe han atravesado una gran evolución en las últimas décadas en relación a las dimensiones del mercado, los productos ofertados (ahorros, seguros, remesas, entre otros) y las tecnologías utilizadas (como la banca móvil o el uso de corresponsales). El microcrédito, ícono en el desarrollo de los mercados de microfinanzas, ha acompañado este desarrollo con un crecimiento exponencial, que ha ido de la mano con la incorporación de nuevos actores y de una mayor atención por parte de las autoridades financieras y diseñadores de políticas en relación a su regulación y cuantificación. (Trujillo, 2013 ) A pesar del crecimiento sostenido del sector micro financiero en América Latina y el Caribe, el nivel de penetración es muy desigual. Países como Nicaragua, 25

Ecuador, Bolivia y El Salvador. Mientras que países como Argentina, Venezuela, Uruguay y Brasil, presentan niveles inferiores al 3%. Es interesante observar que contar con sistemas financieros profundos (crédito total/Producto Interno Bruto), no garantiza un sector de micro finanzas desarrollado, tal es el caso de Panamá, Chile y Brasil. Igualmente se podría concluir, que países con cierto desarrollo en micro finanzas, presentan un mayor nivel de profundidad de sus sistemas financieros. (Pedroza & Navajas, 2010). El problema se debe en la producción industrial, debido a la tasa de interés que cobran a los clientes. Como se lo puede observar en los países que son Ecuador y Bolivia.

IMPACTO DE LAS MICROFINANZAS EN EL ECUADOR

Al conseguir esta regularización “(...) se inició una nueva era para las instituciones de microfinanzas (…) (Berger, Goldmark, & Sanabria, 2007). Consecuentemente se abre más posibilidad de entregar microcrédito a mayor masa de personas y que estas a su vez conformen las microempresas. En cuanto a Ecuador el Instituto Nacional de estadística y Censos presentó en el año 2016 el Directorio de Empresas y establecimientos determina que las microempresas serán las cuales registren un volumen de ventas anuales menor o igual a 100 000 usd y personal ocupado de 1 a 9. Es bastante lógico que se presenten un número de ventas bajo correspondiente al 1.07% del total de ventas que equivalen a 1 582 millones de dólares corrientes en el Ecuador durante el año 2016, y al mismo tiempo represente la menor parte del mercado la cual entrega masa salarial al aportar con el 3.30% del total representado 428 millones de dólares corrientes como lo muestran los gráficos 1 y 2 respectivamente

Tam año de Em presa Microempresa

2012

2013

2014

2015

2016

671.037

744.829

774.117

774.613

763.636

63.328

65.200

68.280

66.360

63.400

Mediana empresa A

7.130

7.683

8.206

8.331

7.703

Mediana empresa B

4.863

5.258

5.685

5.436

5.143

Grande empresa

3.554

3.834

4.106

4.095

3.863

749.912

826.804

860.394

858.835

843.745

Pequeña empresa

Total

Tabla 1 tomado de la página del Instituto Nacional de estadística y Censos. Clasificación de las microempresas en el Ecuador.

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Además, como se puede apreciar en la Tabla 1 dentro de la cual se compilan datos desde el año 212 hasta el 2016 los cuales muestran el crecimiento que han tenido las microempresas en el Ecuador, se puede observar que tuvo gran auge de crecimiento entre los años 2012 y 2014, para el año 2005 se registró la mayor cantidad de microempresas se registraron en el Directorio de empresas y para el 2016 se presentó un descenso de la curva. A pesar de lo mencionado anteriormente acerca de la representatividad de las microempresas en el mercado dado el volumen de sus ventas no tienen relación en cuanto a la proporción que representan en cuanto a número de entidad que existen en el país. Puesto que entre el periodo 2012-2016 han representado más del 80% del total de empresas registradas en el Ecuador. Todos los años ha ido en incremento excepto en la transición del año 2013- al 2014 con una baja de solamente el 0.2% para luego volver a incrementar, lo que indica claramente que el mercado el cual se maneja en Ecuador está copado por microempresas. Luego de esto le siguen las pequeñas empresas que ocupan en la actualidad un 7.5% de número de empresas en el territorio, y muy por debajo de los dos porcentajes presentados anteriormente se encuentran las medianas y grandes empresas. Si bien no existía credibilidad en las microfinanzas puesto que estas se desarrollan en otra región y se encontraron varias diferencias de aplicabilidad cuando las mismas llegaron a Latinoamérica como cita (Hernandez Cortes , Castillo Ramos, & Ornelas, 2015) a Larrain (2009) “(…) Existen varias diferencias entre las microfinanzas latinoamericanas con respecto a las que surgieron: (…), La orientación comercial; El tamaño y donde se encuentran concertadas estas entidades ; (…) los ahorros versus el endeudamiento” Para ese entonces los bancos comerciales parecían estar en auge y se dirigían a empresas grandes para ello desarrollaron diferentes mecanismos los cuales abarquen a este tipo de clientes sin embargo en esta época se establecieron varias normativas y reformas legales que en algunos países produjo competencia sin embargo en otros desenlazo en crisis que se vio agravada por diferentes factores. Como se verifica tienen contexto completamente diferente sin embargo el sistema microfinanciamiento supo mantenerse luego de la crisis de los años 90 que golpeo a Ecuador conocida como “El feriado bancario” el cual sumado a la dolarización represento una afección muy grande a la economía ecuatoriana.

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Gráfico 1 tomado de Instituto Nacional de estadística y Censos - año 2016- Directorio de Empresas y establecimientos

Gráfico 2 tomado de Instituto Nacional de estadística y Censos - año 2016- Directorio de Empresas y establecimiento

Para el instituto de nacional de estadística y censos define a los pobres como aquellos hogares que poseen de ingresos demasiado bajos, ingresos que incluso no permiten ni 28

siquiera la adquisición de la canasta básica familiar (INEC, disminucion de la pobreza ppr consumo, 2014). El INEC realizó una encuesta con el fin de conocer las condiciones de vida de los hogares en el Ecuador, para la determinación del nivel de pobreza se realiza la valorización de la canasta básica familiar a cuál contendrá los alimentos que satisfacen los necesarios nutricionales mínimos. Según los estudios realizados por INEC se puedo establecer en el año 2014 la línea de pobreza por consumo en $2,81 diarios por persona, y el de la pobreza extrema en $1,58. Este valor con respecto al año 2006 ha tenido un incremento del 48,68% en la línea de pobreza por consumo diario de una persona. Según los estudios realizados por el INEC podemos apreciar la reducción de pobreza en un 32,6 por ciento entre el año 2006 y 2014. Lo que significa que alrededor de 1.3 millones de personas dejaron de ser pobres.

Ilustración 1: disminución del nivel de pobreza por consumo desde 1995

Podemos observar que las provincias: Guayas, Manabí, Carchi y Loja dentro del Ecuador son que tienen un mayor índice en cuanto a la reducción de pobreza. (INEC, 2014).

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Ilustración 2: reducción de la tasa de pobreza por consumo en el Ecuador

La pobreza sin duda ha sin duda ha sido uno de los problemas grandes que cada estado debe enfrentar en su país, para ello se han adoptado diversas estrategias con el fin de erradicar este fenómeno que afecta a la economía de un país, una de estas estrategias son las microfinanzas, cuyo objetivo es generar las posibilidades de autoempleo. El papel de las microfinanzas consiste en la otorgar créditos para la que las personas puedan invertir en pequeñas empresas con el fin de que estas generen ingresos y utilidades para que pueden desarrollarse en el mercado empresarial y cuando estas estén estables generen plazas de trabajo y de esta forma ayudar a la minimización de las tasas de desempleo y por ende a la reducción de la pobreza. El desarrollo de las microempresas es importante dentro de un país porque estas instituciones logran un desempeño financiero óptimo que permiten mantener el equilibrio ante el tema de la inflación, el cual al incrementarse afecta principalmente a las personas con escasos recursos económicos, pudiendo este como efecto negativo aumentar la tasa de pobreza ya que al existir inflación en el país, la canasta básica familiar aumentara su costo y por ende esta estará fuera del alcance de las manos de las personas que disponen de ingresos mínimos o limitados. Las microfinanzas han aportado de manera significativa a creación de microempresas, lo que ha contribuido a su vez con el crecimiento económico de un país por hecho de generar más producción, esto, por un lado. Por otro lado, los créditos a las personas que no tienen los suficientes recursos no han podido salir del problema de la pobreza ya que las tasas de interés de las empresas micro financieras con muy elevadas, lo que impide que muchas personas puedan sobresalir con sus microempresas 30

al limitarse a pagar solamente las cuotas acordadas más los intereses generados al momento de adquirir el crédito. Ecuador presenta en el mayor nivel de pobreza en el año de 1998-1999 debido a que el precio del producto que se exportaba en mayor cantidad (petróleo) alcanzo su costo más bajo, y al mismo tiempo se presentó el fenómeno del niño, lo cual tendría un efecto negativo en la producción agrícola, y en la infraestructura de las vías de comunicación, lo que produjo un crecimiento acelerado de la tasa de inflación y por ende el aumento de la tasa de desempleo, tras estos sucesos hubo también la disminución del salario mínimo, marcando este periodo con un alto nivel de pobreza de los últimos años. En la actualidad podemos decir que en el periodo de 1995- 2006 fue una década en la que no se pudo luchar contra la pobreza por los diversos factores económicos y naturales antes mencionados. Pero a partir del 2006 al 2014 estudio realizado por INEC revelaron que el índice de la pobreza en el Ecuador disminuyo del 38 por ciento al 26 por ciento. Los altos índices de extrema pobreza en un país no son buenos para la sociedad ya que las personas dentro de este status tienden a inclinarse a la práctica de la delincuencia debido a que tienen menos oportunidades de crecimiento, o les es difícil encontrar un trabajo para poder sustentar las necesidades de su hogar. Para poder evitar esto el gobierno ha realizado fuertes inversiones que ayudan al exterminio de este problema. Cerca de 1’500.000 personas han salido de la pobreza en 10 años con una inversión en el sector social de $ 60.668 millones. Así lo aseguró el Gobierno en la presentación de cifras y retos para la erradicación de la pobreza en el Ecuador. (El Universo, 2017). Entre los años del 2007 al 2014 Ecuador ha podido reducir la pobreza de 16,5 por ciento al 8,6 por ciento. La caída del desempleo también sobresale: en 2007 el porcentaje de personas sin trabajo era del 6,07% en 2014 disminuyó al 4,54%, que adicionalmente, es la tasa más baja de la región, por debajo de Brasil (4,8%), Perú (6%) y Chile (6,4%). (Desarrollo).

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Debido a la gran acogida de los mercados financieros, el comercio exterior se ha convertido en el eje principal para que pequeños países como Ecuador puedan acceder a un sistema globalizado. Estos deben aprender a vivir con los desafios que trae consigo, enfrentar las normas internacionales y adaptarles a cada una de ellos con prudencia. Para que se de este sistema de globalización se pueda dar, se crearon las intituciones microfiancieras que tiene como objetivo aumentar las productividad en el país. Pero sin duda las microfinzas han ido de menor a mayor, logrando ayudar a pequeñas y medianas empresas con el crecimiento de bienes y servicios.

Ilustración 3: Evolución del nivel de globalización en Ecuador

A partir de 1970 Ecuador avanzó aceleradamente en su inserción en el mundo. Sin embargo, a partir del año 2000 con la dolarización, poco a poco se fue deteniendo el ritmo de la globalización. Mientras la globalización social y política se mantiene constantes, la globalización económica empeora debido a la reducción de la inversión extranjera directa, el aumento de los aranceles a las importaciones y los impuestos a la salida de capitales. (Gestión, 2017) El crecimiento económico de Ecuador se ha desacelerado desde el cuarto trimestre de 2014, y el abrupto declive de los precios internacionales del petróleo ha menguado sensiblemente los ingresos petroleros. Se desaceleró también el crecimiento del crédito global, aumentó la cartera vencida, y el aumento del 32

salario mínimo fue limitado. Las entidades de la economía popular y solidaria siguen trabajando en normas de regulación prudencial (transparencia, coeficientes de adecuación de capital, mecanismos de protección al consumidor). Fuente especificada no válida.

Ilustración 4: Índice de Actividad Económica Coyuntural, 2008-2018

Según el informe de marzo 2018 del Banco Central del Ecuador, el estimador mensual bruto de actividad económica (IDEAC) mostró una variación positiva de 17.0% con relación a febrero, explicado básicamente por la producción y exportación de banano, café y cacao; camarón; manufactura; electricidad; y, construcción. muestra decrecimiento en Ecuador, este incremento se debe al incremento de producción y exportaciones de banano, café, camarón, y pescado, Por el contrario, las únicas caídas registradas en marzo se dieron en la producción y exportación de flores (-9.4%), así como en las importaciones para la industria de molinería y panadería (-44.2%) (BCE, 2018)

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Gráfico 3 Fuente Banco Central del Ecuador – Balanza Comercial, 2018

Al contrario, como se puede apreciar en el gráfico 3, la balanza petrolera presenta un superávit superior (17%) con respecto al 2017, generado en gran parte por el incremento del valor unitario promedio del barril exportado de petróleo y sus derivados, el cual pasó de 51,64 dólares a 63,73 dólares del 2017 al 2018. El volumen de las exportaciones petroleras disminuyó en 3,6% debido en parte al acuerdo firmado con la OPEP para reducir la producción con fines de estabilizar los precios que se vieron afectados en el periodo 2014-2016 (BCE, 2018)

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CONCLUSIONES



Las microfinanzas tienen estrecha relación con las microempresas por tanto es evidente que el desarrollo de las mismas implica una afectación positiva a este tipo de empresas, mientras las instituciones microfinancieras mejor se regulen y se fortalezcan en el mercado financiero tendrán mayor capacidad para brindar servicios de financiamiento de calidad a las microempresas. Para ello sería necesaria la realización de estudios previos y tomar en cuenta las experiencias que se presentan en cuanto a las instituciones microfinancieras en otros proyectos, por parte tanto de las instituciones microfinancieras como por entes reguladores para asegurar la mejor aplicación de esta alternativa.



Las microfinanzas han sido de gran ayuda para poder disminuir la tasa de desempleo y por ende el índice de la pobreza, pero a pesar de ello la pobreza es un problema nada fácil de erradicar, ya que las instituciones micro financieras al conceder créditos a las personas con bajos recursos impiden el desarrollo de estas en la sociedad por las altas tasas de interés que exigen como retribución por el préstamo del monto solicitado. La creación de nuevas empresas no garantiza que la pobreza disminuya, sino más bien que las personas tengan la oportunidad de generar autoempleo para poder subsistir en la sociedad y así satisfacer las necesidades básicas del hogar.



Una economía globalizada trae ventajas y desventajas para el desarrollo del país, ya que abre las puertas a los diferentes mercados de todo el mundo permitiendo tener mayor producción y comercialización dentro del mismo, mejorando la calidad de vida mediante los ingresos que se obtienen al obtener más exportaciones e inversiones extranjeras que se van dando. Si bien, las microfinanzas fueron creadas con el objetivo de disminuir la pobreza en todos los países, pero más, en ese entonces a América Latina debido a la crisis que sufrió en los años 80 el cual produjo desempleo y una fuerte desestabilidad económica. Mediante los créditos que se otorgaban a las personas y microempresas estas pudieron crear empleo, mejorare sus ingresos y satisfacer sus necesidades.



Dentro del Ecuador las Microfinanzas y la regularización de las mismas tienen un efecto positivo si se realiza una analogía con los resultados de otros países y 35

tomando en cuenta que el mercado ecuatoriano tienen un alto número de microempresas. Ecuador es un país con alta masa de microempresas en su mercado, es por ello que maneja sistemas financieros acordes a este tipo de empresas para de este modo impulsar el crecimiento y desarrollo de estas empresas, con esto se conseguiría no solamente el mejoramiento de la calidad de vida de los ciudadanos del Ecuador, sino que al mismo tiempo aportaría de manera positiva para la economía del país.

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INDICES Indice de tablas Tabla 1 tomado de la página del Instituto Nacional de estadística y Censos. Clasificación de las microempresas en el Ecuador…………………………25

Ilustraciónes Ilustración 3 Evolución de Globalización de Ecuador…………………………….. 29 Ilustración 4 Índice de Actividad Coyuntural, 2008-2018…………………………31

Indice de gráficos Grafico 1 tomado de Instituto Nacional de estadística y Censos - año 2016- Directorio de Empresas y establecimientos ……………………………………………………28 Gráfico 3 tomado de Instituto Nacional de estadística y Censos - año 2016- Directorio Directorio de Empresas y establecimiento………………………………………… 25 Gráfico 3 tomado del Banco Central del Ecuador - años 2018 - Balanza Comercial…31

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