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Título: Seguros

FICHA DE IDENTIFICACIÓN DE TRABAJO DE INVESTIGACIÓN Título: SEGUROS Autor: SEBASTIAN MICHEL Fecha: 03/10/2017 Carrera: DERECHO Asignatura: DERECHO COMERCIAL I Grupo: B Periodo Académico: II/2017

Subsede: LA PAZ

Título: Seguros

RESUMEN: El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convención; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recíprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnización de una pérdida o de un daño producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario – como ocurre con la muerte – no se sabe cuándo ello ha de acontecer. El seguro es una actividad que se realiza por medio de un contrato entre dos o más personas, por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. Palabras clave: SEGUROS

ABSTRACT: The insurance contract is consensual, bilateral and random. It is consensual because it is perfected by the mere consent of the parties and produces its effects since the convention has been made; is bilateral since it creates reciprocal rights and obligations between insurer and insured, and is random because it refers to compensation for a loss or damage caused by an event or an uncertain fact, because it is not known if it is going to occur and in the opposite case - as with death - does not know when it will happen. Insurance is an activity carried out by means of a contract between two or more persons, by which one of the parties (the insurer) undertakes, through a premium paid by the other party (the insured), to compensate damage or fulfill the agreed benefit if the expected event occurs, such as an accident or a fire, among others.

Keywords: insurance

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ÍNDICE

INTRODUCCIÓN .................................................................................................... 1 1.- ANTECEDENTES .............................................................................................. 3 1.1 EDAD ANTIGUA ............................................................................................ 4 1.2 EDAD MEDIA ................................................................................................. 5 1.3. BOLIVIA ........................................................................................................ 8 2. MARCO TEÓRICO ............................................................................................ 11 2.1. El seguro ..................................................................................................... 11 2.1.1. El seguro que asume el riesgo de Bruck .............................................. 11 2.1.2 El seguro en la economía de un país..................................................... 12 2.1.3 El Ingreso sostenible de la sociedad en la economía atreves de los seguros ........................................................................................................... 13 2.2 Fundamento del seguro ............................................................................... 13 2.3 Distintos Mercados....................................................................................... 15 3. MARCO CONCEPTUAL.................................................................................... 17 4. MARCO REFERENCIAL .................................................................................. 20 4.1. EL MERCADO ACTUALMENTE ................................................................. 21 4.1.1. Características ...................................................................................... 21 4.1.2. Tamaño del mercado ............................................................................ 22 4.1.3. Penetración en el mercado ................................................................... 22 4.2. COMPAÑÍAS ASEGURADORAS ............................................................... 22 4.2.1. Introducción .......................................................................................... 22 4.2.2. Requerimientos de capital .................................................................... 23 4.2.3. Propiedad foránea ................................................................................ 23

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4.2.4. Márgenes de Solvencia ........................................................................ 23 4.2.5. Requerimientos de Reservas ................................................................ 23 4.2.6. Reservas para Reclamos ...................................................................... 24 4.2.7. Compañías aseguradoras estatales ..................................................... 24 4.2.8. Plazos de pago de primas .................................................................... 24 4.3. REASEGURO ............................................................................................. 25 4.3.1. Requerimientos de capital .................................................................... 25 4.3.2. Márgenes de solvencia ......................................................................... 25 4.3.3. Requerimientos de reservas ................................................................. 25 4.3.4. Compañías locales de reaseguro ......................................................... 26 4.3.5. Compañías estatales de reaseguro ...................................................... 26 4.4. CANALES DE DISTRIBUCIÓN ................................................................... 26 4.4.1. Introducción .......................................................................................... 26 4.4.2. Agentes................................................................................................. 26 4.4.3. Corredores de seguro ........................................................................... 26 4.4.4. Corredores de reaseguro ...................................................................... 27 5. EL MARCO INSTITUCIONAL Y NORMATIVO ................................................. 27 5.1 Marco Institucional ....................................................................................... 27 5.1.1. Rol del Ministerio de Economía y Finanzas Públicas............................ 27 5.1.2. El rol de la Autoridad de fiscalización y Control Social de Pensiones y Seguros .......................................................................................................... 29 5.2. Marco normativo ......................................................................................... 30 5.2.1. La Constitución Política del Estado....................................................... 30 5.2.2. El Plan Nacional de Desarrollo ............................................................. 31 5.2.3. Ley general de Seguros ........................................................................ 32

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5.2.4. Marco legal ........................................................................................... 33 6. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES .................................................... 37 6.1. CONCLUSIONES ....................................................................................... 37 6.2. RECOMENDACIONES ............................................................................... 39 7. BIBLIOGRAFÍA ................................................................................................. 42 ANEXOS ............................................................................................................... 43 ANEXOS 1 - COMPAÑÍAS DE SEGURO DEL MERCADO ............................... 44 ANEXOS 2 - COMPAÑÍAS DE SEGUROS GENERALES Y FIANZAS ............. 45 ANEXOS 3 COMPAÑÍAS DE SEGUROS DE PERSONAS ............................... 47

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INTRODUCCIÓN El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. El asegurador por lo general es una compañía de seguros organizada bajo la forma de sociedad anónima; pero también existen cooperativas y mutualidades de seguros e incluso un organismo oficial – La caja de Ahorro y Seguro – realiza operaciones de este tipo. Asimismo, en algunas provincias funcionan entidades aseguradoras oficiales. El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convención; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recíprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnización de una pérdida o de un daño producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario – como ocurre con la muerte – no se sabe cuándo ello ha de acontecer. El seguro es una actividad que se realiza por medio de un contrato entre dos o más personas, por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. Este proceso o actividad se ha trasladado a la vida cotidiana de las personas, de manera que se han formado una gran variedad de Compañías de Seguros, algunas cubren todo el campo de los diversos tipos de seguros; estas a su misma vez hacen que los clientes se sientan seguros, confiados y tranquilos al asegurar sus bienes, creando un gran auge de estas empresas hoy en día.

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La institución del Seguro es casi tan antigua como la civilización misma; se encuentran antecedentes en las culturas griega y romana, y entre los aztecas; quienes concedían a los ancianos notables, algo semejante a una pensión.

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1.- ANTECEDENTES La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones griega, romana, probablemente a los babilonios e hindúes quienes efectuaban contratos a la gruesa financiando pérdidas. Así como la edad media donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de alguno de ellos, hasta el moderno sistema actuarial y legal que rige todos los contratos de Seguros en sus diferentes ramos y coberturas. Esta búsqueda por proteger sus intereses personales como los comunes a la sociedad en que se encuentra, nos remonta a la antigüedad cuando nuestros antepasados vivían en pequeños grupos que aprendían a soportar y hacer frente a las consecuencias de las desgracias a las que se encontraban expuestos constantemente, este principio de fraternidad en el que se apoyaban mutuamente, (Sánchez Flores) constituye uno de los primeros vestigios que dan origen al Seguro, como medida de protección ante los riesgos sociales y naturales que atentaban contra sus vidas. (Joseph) Descubrieron que en grupos era más fácil hacer frente a diferentes situaciones, como encontrar alimento, combatir animales, inclusive, las desgracias de la vida cotidiana eran más fáciles de sobrellevar, por ejemplo: cuando un hombre moría otro adoptaba a la familia que quedaba desamparada y adquiría la responsabilidad total para protegerla, esto representa una noción muy primitiva de protección y seguridad pública que da origen a un riesgo compartido (IMESFAC) , y una vez que la unión y solidaridad entre varios individuos demostró fortaleza se fueron eliminando algunos elementos de incertidumbre y de riesgo. Organizarse en grupos para la protección y obtención de beneficios comunes recurriendo a prácticas solidarias, constituye el comienzo de nuestro actual sistema de seguros. Dentro de las etapas que marcan la historia del seguro en el mundo, encontramos, la Edad Antigua, la Edad Moderna, y la Época Moderna hasta nuestros días.

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1.1 EDAD ANTIGUA En la Edad Antigua, podemos encontrar antecedentes de ciertas formas de seguro en civilizaciones tan antiguas como la fenicia. Los mercaderes babilónicos, entre los 4000 y 3000 años antes de Jesucristo, asumían el riesgo de pérdida de las caravanas que cruzaban la antigua Babilonia, ya que continuamente eran victimas de actos de piratería, concediendo préstamos a elevado interés, que eran reembolsables a la feliz terminación del viaje. Se crearon y utilizaron con frecuencia el préstamo a la gruesa así como también una primitiva forma del seguro de vida. El Préstamo a la gruesa, es una modalidad de préstamos empleada antiguamente en el tráfico marítimo y definida como “un contrato por el cual una persona presta a otra una cierta cantidad sobre objetos expuestos a riesgos marítimos bajo la condición de que, pereciendo esos objetos, devuelva el tomador la suma con un premio estipulado”. (Sánchez Flores) Este préstamo lo tomaban el naviero o el capitán del barco para hacer frente a las necesidades del tráfico condicionando el reembolso al buen éxito de la operación, de donde procede su nombre de préstamo a la gruesa “…a la gruesa aventura que supone el viaje por mar”. (Gruesa) El Código de Hammurabi “arroja luz sobre las clases sociales, la industria, condiciones económicas, leyes y vida familiar del antiguo reino de Babilonia” (Hammurabi), y legalizó esta práctica solidaria unos 2250 años antes de Jesucristo. También, el texto del Talmud de Babilonia ofrece ciertas prácticas parecidas a los seguros, que realizaban los hebreos. Los jueces, sacerdotes magistrados y ocupantes de otros cargos públicos asirios, tenían facultad de recaudar impuestos de todo miembro responsable de la comunidad a fin de crear un fondo para uso comunitario en caso de calamidad social, como hambre incendios, etcétera. El comercio marítimo de Rodas, hace que Grecia legisle, adoptando el antiguo principio de préstamo sobre caravanas “el Préstamo a la Gruesa”, sobre los barcos y sus cargas. Tanto el buque como la carga eran asegurados por comerciantes que asumían el riesgo de pérdidas, donde el armador generalmente tomaba a préstamo

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una cantidad que correspondía al valor de la mercancía, el interés que se pagaba era muy alto y en caso de que arribara al puerto entonces el dinero se reembolsaba, y sólo en caso de siniestro hacía suyo el citado préstamo. Eran corrientes los tantos de interés de hasta el 15% y la diferencia entre el tipo de interés pagado y el dominante en operaciones normales venía a ser una prima de seguro marítimo. También en Grecia se encuentra una asociación llamada Eranoi que tenía como fin socorrer a sus socios desvalidos mediante una cotización de todos sus asociados. Asimismo, Grecia regula en su derecho unos 1000 años antes de Jesucristo la echazón o avería gruesa, esta implica que, cuando se lanza por la borda parte de la carga a fin de aligerar la nave en peligro de hundirse, la pérdida debe repartirse proporcionalmente entre todos los comerciantes interesados en el embarque. “Las asociaciones denominadas Collegia Tenuiorum y Collegia Funeraticia: (Sánchez Flores) estas asociaciones de ciudadanos de clases bajas, libertos y esclavos, obtenían sus fondos según un plan de pagos mensuales e incluso concedían un plazo de gracia a los delincuentes”. (URL) En Rodas, existían leyes que contemplaban la obligación que tenían los cargadores de contribuir a la reparación económica de los daños causados por tempestades, e incluso rescates de buques en poder de los enemigos. Algunas asociaciones de artesanos se organizaban por medio de una aportación con la que aseguraban sus propios funerales. 1.2 EDAD MEDIA Durante la Edad Media, el desarrollo y crecimiento comercial, que sin lugar a dudas caracteriza a esta época y desde la decadencia del Imperio Romano hasta el siglo XVII, apenas si progresó la institución del seguro. (Itzigsohn de Fischuan) “Los primeros seguros sobre la vida humana aparecen en razón de los viajes a través de los océanos. Los piratas vagaban por los principales mares capturando a menudo capitanes y a las tripulaciones de los barcos para cobrar rescate. Los 5

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capitanes comprendieron pronto que debían garantizar rápido pago del dinero de su rescate para que sus propias vidas y la de su tripulación fueran salvadas; aquellos que no pudieran prometer el rescate eran obligados a arrojarse al mar. Así que se estableció un seguro para garantizar su rescate y más tarde también se les aseguró contra muerte derivada de otras causas durante los viajes”. (mundo) Aunque para la época de las cruzadas el préstamo a la gruesa había evolucionado hasta el punto que se podía asegurar el buque y su carga mediante el pago de una prima fija, el asegurador era todavía un comerciante individual. Sin embargo, aún no existían compañías aseguradoras y así continuó hasta el Renacimiento. También, durante este período los gremios medievales, establecieron asociaciones con fines caritativos, cuyos fondos servían para proteger a sus miembros contra las pérdidas sufridas por incendio, inundaciones o robo. Estas instituciones aparecen en Inglaterra en el siglo IX y se denominaban “Guildas”, (Sánchez Flores) que representaban una causa en defensa a la opresión del feudalismo, dedicada a abolir el sistema de salarios y a establecer el auto gobierno en la industria a través de un sistema de gremios nacionales en conjunción con el Estado, y con el tiempo fueron cobrando aspecto comercial. (mundo) La idea era que bajo este socialismo guildista la industria estaría a cargo del estado aunque la administración le correspondería a gremios locales, nacionales o estatales quienes tendrían una autonomía virtual, con el objetivo de que el trabajador ya no sería considerado como receptáculo perecedero de tanta potencia laboral sino como un ser humano capaz de participar en la marcha de la industria. Posteriormente,

son

agrupaciones

de

artesanos

y

mercaderes

siendo

particularmente nombradas. La Guilda de María Santísima, establecida en Inglaterra en el año 1218, y el Frith Danés o Guildas Danesas, análogas a las inglesas, que data del siglo XII. Casi simultáneamente aparecen instituciones de carácter profesional en Alemania y

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Francia. El seguro explotado con ánimo de lucro tiene su antecedente en la industria italiana del seguro marítimo en el siglo XIV. Por esta época en el año 1347, se encuentra el primer contrato de seguro marítimo, que además se conserva actualmente en el archivo notarial genovés. Este contrato aseguró un buque llamado “Santa Clara” cuya ruta fue Génova-Mallorca. Estos contratos se otorgaban casi siempre por mediación de un corredor o agente y recibieron el nombre de “póliza”. En un documento firmado por el Duque de Génova en 1309, aparece por primera vez la palabra assicuramentum utilizada con el concepto moderno de seguro, así como las primeras disposiciones legales para regularlo. En 1435 se promulgaba en Barcelona la Ordenanza del Seguro Marítimo, que es la más antigua reglamentación de la que se tiene noticia. En 1549, dicta Carlos V la primera Ley que regula con carácter obligatorio el contrato de Seguro Marítimo, y de ser normalmente representada por un individuo, pasa a tener la forma de entidades pluripersonales, y sociedades anónimas. Entre 1664 y 1665, la peste bubónica se adueñó de la vieja capital inglesa, que entonces tenía alrededor de 500.000 habitantes, matando a por lo menos 70.000 personas y provocando la fuga de otros miles hacía las afueras de la ciudad. El verano de 1666, cuando la plaga comenzó a declinar, fue una temporada inusualmente seca y calurosa. El domingo 2 de septiembre por la mañana se inició un incendio en el comercio de Thomas Farynor, panadero del rey Carlos 11, probablemente porque algún empleado no había apagado totalmente los hornos. La familia Farynor huyó a la terraza mientras el viento desparramaba chispas sobre las casas vecinas, la mayoría de madera con techos cubiertos de paja como correspondía a la antigua construcción medieval. El incendio comenzó a extenderse sin límites mientras la gente huía de sus casas, muchos se arrojaban en el Támesis. Las piedras de la catedral de St. Paul estallaron por el calor y el plomo de la construcción se derritió y corrió por las calles. Los

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medios para combatir las llamas eran muy precarios y la única manera eficaz de parar el incendio fue demoler los edificios en buenas condiciones que se hallaban en su camino. Cuando el fuego se apagó, el espectáculo era terrible: 12.300 viviendas y 87 iglesias habían sido destruidas y miles de personas que habían perdido sus casas y sus negocios esperaban en los alrededores de la ciudad, sin comida y sin abrigo. 1.3. BOLIVIA La etapa precursora de la historia del seguro en Bolivia se inicia a principios de siglo XX en el año 1903, cuando aseguradores británicos y otros europeos establecieron agencias en Bolivia. Sin embargo, los antecedentes formales nacen con el Decreto Supremo de 21 de febrero de 1895 con disposiciones sobre el establecimiento de Agencias de Seguro en nuestro país. La Ley del 27 de Septiembre de 1904, es en rigor, el primer instrumento específico sobre entidades aseguradoras. La etapa de expansión del mercado nacional, comienza en 1946. Hasta ese año, todas las compañías que operaban el seguro privado en el país eran sucursales de compañías inglesas. Las sucursales extranjeras que operaban en el mercado en 1946 eran: COMPAÑÍA EXTRANJERA The Royal Insurance Co. Limited

AGENTE EN BOLIVIA Compañía Agencias Unidas The Liverpool & London &Globe Insurance Co. Compañía Agencias Limited Unidas Sun Insurance Office Limited Mac Donald y Cía. Norwich Union Fire Insurance Society Limited Mac Donald y Cía Guardian Assurance Co. Limited Gibbs Williamson Comercial Union Assurance Co. Limited Gibbs Williamson The Continental Insurance Grace y Co.

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El 29 de Abril de 1946 se emitió la Resolución Suprema N° 1885 que autorizó a “La Compañía Boliviana de Seguros S.A.” a trabajar en el mercado, creándose así la primera compañía constituida en Bolivia. En el mismo año de 1946, tramitaron posteriormente su autorización de funcionamiento la Compañía Nacional de Seguros Illimani y la agencia de Security Insurance Co. de New Haven (EE.UU.). El 16 de Abril de 1948, fue fundada en La Paz, la Asociación Boliviana de Aseguradores ABA, y el 23 de Septiembre de 1950 se obtiene el reconocimiento de su personería jurídica mediante Resolución Suprema N° 39977. Para 1952 ya existían once empresas de seguros, de las cuales dos eran bolivianas, y para 1955 la oferta de seguros había crecido por la participación de un mayor número de compañías nacionales, que en total sumaban 13 compañías de seguros: 

Compañía Boliviana de Seguros - Bolívar S.A.



Compañía Nacional Illimani



Royal Insurance Ltd.



The Liverpool & London &Globe Insurance Co. Limited



Norwich Union Fire Insurance Society Limited



Compañía Popular de Seguros



The Continental Insurance



Securiti Insurance Co.



Sun Insurance Office Limited



La Neuchateloise



Guardian Assurance Co. Limited



Comercial Union Assurance Co. Limited

Entre 1953 y 1978 son autorizadas a funcionar La Mercantil, Bolívar, Andes, Unión, Credinform, Argos, La Oriental, Delta, Americana, La Continental, Andina, 1° de Mayo, American Home, y U.S. Fire, estas dos últimas sucursales extranjeras; y la 9

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Cooperativa La Cruceña Ltda. De todas estas compañías, las únicas que continúan operando son Credinform desde 1962 y Cruceña (que ahora es la Compañía de Seguros y Reaseguros Fortaleza S.A.) desde 1978. En 1975 por Decreto Ley de 3 de octubre de ese año, se crea la Superintendencia Nacional de Seguros y Reaseguros. En 1977 se promulga el Código de Comercio, con un título sobre el “Contrato de Seguro” y otro sobre el “Seguro Marítimo”, más las disposiciones del Código Aeronáutico. El 2 de junio de 1978, se promulga la Ley de Entidades Aseguradoras (LEA), amparada por el Decreto Ley No. 15516. En este contexto, al 1° de enero de 1979 la oferta de seguros en Bolivia estaba a cargo de 19 entidades aseguradoras: trece Sociedades Anónimas, cuatro Sucursales Extranjeras, y una Cooperativa. Finalmente, en fecha 25 de junio de 1998, se emite la Ley de Seguros N° 1883 y en el mismo año se establece la Superintendencia de Pensiones, Valores y Seguros como la autoridad reguladora de estos servicios financieros. La Ley de Seguros reestructuró el mercado con la adecuación de las entidades en sociedades anónimas y entidades de prepago, eliminando las cooperativas. Se establecieron además el margen de solvencia para el cálculo del patrimonio; niveles mínimos de capital para aseguradores, reaseguradores e intermediarios; reservas técnicas y nuevas normas para inversiones. La Ley 1883 establece tres modalidades de seguros permitidas en las que pueden operar las compañías de seguros en Bolivia: Seguros Generales y de Fianzas, y Seguros de Personas, en base a las cuales, el mercado está compuesto en la actualidad por siete Compañías de Seguros Generales y Fianzas y seis Compañías de Seguros de Personas.

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2. MARCO TEÓRICO 2.1. El seguro El hombre desde su aparición en la tierra, siempre ha estado ligado al reto que representa lo imprevisto. Originalmente, en su condición de solitario nómada enfrentaba peligros y dificultades que conforme

las iba superando, veía la

necesidad de compartir estas experiencias con sus otros semejantes, para juntos protegerse recíprocamente, constituyéndose de esta manera en un tipo organizado bajo una sociedad, el cual va constituyéndose como seguro en lo futuro. Podemos describir o analizar los factores que contribuyen para su existencia del seguro en el mundo o el fundamento del seguro, es el riesgo, como factor principal, son hechos inesperado que la experiencia nos pone sobre aviso-pero acerca del riesgo mismo no hay ciencia. Al faltarnos propiamente una ciencia acerca del riesgo, no tenemos los medios adecuados estrictamente para controlarlo. 2.1.1. El seguro que asume el riesgo de Bruck En la actualidad sabemos cómo afrontar el riesgo tomando decisiones en un seguro que pueda cubrir. para esto citamos la opinión de BRUCK : " el seguro ,un contrato oneroso por el que una parte (asegurador) espontáneamente asume un riesgo y por ello cubre una necesidad eventual de la otra parte (tomador del seguro) por el acontecimiento de un hecho determinado, o que se obliga para un momento determinado a una prestación apreciable en dinero, por un monto determinado o determinable, y en el que la obligación, por lo menos de una de las partes, depende de circunstancias desconocidas en su gravedad o acaecimiento" . En materia de seguros la palabra riesgo no se refiera siempre, necesariamente, a un suceso dañino o nocivo, sino exclusivamente al hecho aleatorio.

Así, por

ejemplo, son riesgos en la acepción común de la palabra los de incendio, de terremoto, de accidentes y otros; pero también existe el riesgo de que un asegurado

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bajo póliza de vida alcance una edad determinada y por consiguiente adquiera derecho a una prestación supeditada a esa circunstancia. Con el tiempo, en el futuro, esta nueva forma de vida, también le traería consigo innumerables situaciones riesgosas que lo obligaría a continuar su lucha para sobrevivir, ya no pensando sólo en él, sino además, en el grupo de personas más ligadas a su entorno, es decir, su familia. A partir de ese momento, la familia se convierte en el eje de la sociedad y es la que soporta la pérdida que cualquiera de sus miembros pudiera sufrir, ya que la no existencia de una economía debidamente organizada y el poco conocimiento hace innecesario del seguro. Viendo desde el punto de vista racional, el seguro tiene mucha importancia para la cobertura de siniestros que ocurriera en las familias, el cual permite mantener en equilibrio en los ingresos de la sociedad. 2.1.2 El seguro en la economía de un país En un país como el nuestro, en proceso de desarrollo, la sociedad atraviesa en un sinfín de necesidades pensando en ingreso y consumo que pueda mantenerse en equilibrio, pero no estamos libres de siniestros. La existencia de las compañías de seguros nos brinda una cobertura económica por los siniestros ocurridos, esto nos permite equilibrar nuestros ingresos; como por ejemplo, según el autor David Vardey y Julio C. Suarez, los seguros de desempleo y otros permiten suavizar el consumo de los hogares en caso de pérdida de su empleo u otra particularidades .Esta suavización del consumo genera igualmente una reducción de la vulnerabilidad de los hogares. A nivel macroeconómico, la presencia de una cobertura contra el riesgo de parte de los seguros reduce la magnitud de los ciclos económicos y puede constituir un mecanismo de redistribución dentro de la sociedad. Es decir que incide en el crecimiento económico. (Suarez, 2013) También podemos decir según el autor Milanovic y Iverseen-Soskice: nos plantea sobre la distribución de la renta que aparte de los ingresos básicos que suman otros

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ingresos que son pólizas de seguro mas el cual permite mantener el equilibrio de sus ingresos .Por tanto esto repercute en el crecimiento económico.

2.1.3 El Ingreso sostenible de la sociedad en la economía atreves de los seguros Desde esta perspectiva, en conclusión, nos lleva asumir un enfoque integrado que los seguros nos brinda un respaldo cuando tengamos una necesidad de cubrir gastos inmediatos de reposición. Por tanto, este proceso sostenible, repercute en el producto interno bruto con una incidencia positiva de parte de las compañías aseguradoras de Bolivia. (Iverseen-Soskice, s.f.) El Sistema de Seguro se constituyó en una modalidad de respuesta a la cuestión social, tomando en cuenta la sostenibilidad de ingresos entendida como el equilibrio de ingreso-gasto a la contradicción al desequilibrio del ingreso-gasto de la sociedad ubicadas en el corazón del aparato productivo .Pero que sin embargo, se veían excluidas y desafiladas de las normas colectivas y los modos de vida dominantes. El establecimiento del sistema de seguro es una creación a nivel internacional que el objetivo es mantener en equilibrio el producto interno bruto de cada país. Asimismo este efecto repercute en la sociedad cubriendo siniestros. Al establecer las compañías entre la obligación legal de seguro y la responsabilidad individual, «el derecho social» puede tomar en cuenta la socialización de intereses. La cobertura de las principales contingencias de la vida a través del seguro, podría entenderse aquí como una forma de liberar al individuo de la naturaleza, reduciendo el nivel incertidumbre. 2.2 Fundamento del seguro a) La teoría de riesgo en base a la filosofía de ALEJO J. SISON

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Según, ALEJO J. SISON: Para empezar, la metafísica aristotélica siempre ha distinguido entre el ser en sí y el ser accidental o el ser por otro, al que de algún modo cabría asimilar el riesgo. Se explica este “fracaso”, dentro de los parámetros del mismo sistema aristotélico, porque toda ciencia en principio se basa en un “conocimiento por causas”; mientras que el riesgo se despunta precisamente como “el fenómeno que no tiene causas propias o cuyas causas propias desconocemos”. EL RIESGO (peligro) es un hecho de la vida ordinaria que nadie lo puede ignorar. Mas una cosa es la vivencia del riesgo, y otra distinta la ciencia acerca de él. La primera nos permite reconocerlo cuando nos lo encontramos, normalmente en forma de una amenaza de algún tipo. La segunda, en cambio, es bastante más problemática. Si existiera de verdad una ciencia del riesgo, nos debería permitir controlarlo: predecir y prevenirlo para que dejase de ser tal “sombra maléfica” para nosotros. Nuestras dificultades para entender el riesgo están bien fundadas filosóficamente. b) Teoría del empresario - riesgo de Knight Asimismo, La aportación fundamental de Frank H. Knight es la consideración del riesgo o incertidumbre como elemento esencial de la actividad empresarial. El empresario corre el riesgo de que sus previsiones sobre la demanda no se cumplan y, en función de ello, no se alcancen sus objetivos y por tanto obtenga pérdidas. Hay dos tipos de incertidumbre: la que se puede reducir a una probabilidad de ocurrencia y la que no. El riesgo que asume el empresario es el que justifica el beneficio del empresario. Este dependerá de la actitud del empresario frente al riesgo: aversión, indiferencia o preferencia al riesgo. c) La teoría del empresario innovador de J.A. Chimpiter Tambien sitamos J.A.Schumpeter fue el primero en identificar al empresario con el innovador. Ahora bien, ¿qué es “innovar”, sino asumir el riesgo? Ciertamente, no se trata de ir tropezando uno con el riesgo, sino de saber gestionarlo. El empresario no

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es aquél que se topa con multitud de riesgos sino el que emplea con valentía los medios a su disposición para alcanzarlos. El empresario es el que arriesga lo suyo y se arriesga a sí mismo. El empresario no tiene por qué ser la persona que soporte el riesgo, sino que este seria soportado por el propietario o por quien financiase a la empresa. 2.3 Distintos Mercados Hoy en día el país y en el mundo, tenemos distintas formas de mercados como: a)

Mercado de crédito.-La palabra crédito, según Tamames y Santiago, 1996,

proviene del latín «credere», que significa “confiar”. Por lo cual, el crédito puede ser definido como la confianza que merece la solvencia y moralidad de un agente económico (Pearce, 1996).

Este término se relaciona con operaciones que

envuelven prestaciones futuras, ya que dar crédito es financiar el gasto de otros contra su pago futuro. Al tener crédito se posee la facilidad de adquirir bienes sin pago inmediato u obtener financiamiento de una institución prestamista a cambio de cierto interés. El más conocido es el crédito bancario, aunque existen muchos otros tipos de crédito. El fundamento del crédito es el producto. Es decir, que los que producen pueden generar crédito, ya que el producto actúa como respaldo o garantía. El crédito es otorgado a los que pueden pagarlo o, dicho de otra manera, tienen respaldo. El mercado de crédito puede ser definido como la oferta y demanda de fondos (préstamos) a cierta tasa de interés. Los mercados de crédito no influyen sólo de manera mecánica entre ahorradores e inversionistas, sino que también tienen una variedad de problemas que surgen de la información asimétrica entre prestamistas y prestatarios. La información es asimétrica cuando el inversionista conoce la capacidad de éxito de su proyecto, pero no la institución que le concederá el préstamo. El prestatario está mejor informado acerca de la calidad de sus proyectos de inversión, esfuerzo y pagos finales del proyecto que la institución prestamista.

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b)

Mercado financiero.- Según el autor Philipe Vicente, la palabra 'finance'

existe desde el siglo XIII y se formó sobre el verbo 'finer', variante de 'finir' (terminar), que entonces significaba 'pagar', o sea dar por terminado un trato. La raíz de todas estas palabras es latina: 'finis' = 'fin', 'término', 'suspensión'. En economía, un mercado financiero es un espacio (físico o virtual) en el que se realizan los intercambios de instrumentos financieros y se definen sus precios. En general, cualquier mercado de materias primas podría ser considerado como un mercado financiero si el propósito del comprador no es el consumo inmediato del producto, sino el retraso del consumo en el tiempo. Los mercados financieros están afectados por las fuerzas de oferta y demanda. c)

El mercado de seguros.- Es donde existe una oferta de pólizas a través de

los seguros para cubrir los gastos que el hombre atraviesa en siniestros y una demanda de la sociedad en base a una prima expresada en términos monetarios (dinero) .Este intercambio constituye el mercado de seguros en los países donde existen seguros. d)

Desarrollo Económico.-Si tomamos del italiano la traducción, vemos que

viene del latín, la s- inicial viene del mismo prefijo dis-, de sentido contrario, y vollupo = volvere = envolver. Así que desarrollo sería definido como la consecuencia de des-envolver, descubrir, quitar la envoltura. Los sociólogos, Harbison, Myers, Kerr y dunlop, en su obra industrialización e Industriales, los problemas de dirección en el crecimiento económico (1960), plantean que el desarrollo de la ciencia y de la técnica ponen en marcha una serie de fuerzas universalistas que actúan sobre la división de trabajo, la estructura social y cultural, y a las expectativas económicas de los países industriales. Cuando las fuerzas universalistas entran en contacto con el particularismo y el tradicionalismo cultural de las sociedades tradicionales, surgen elites dirigentes con sus propias estrategias alternativas de desarrollo. Mientras en las sociedades industriales el desarrollo fue impulsado fundamentalmente por la acción empresarial, en las

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sociedades tradicionales este papel lo pueden jugar cinco grupos distintos, como son las elites dinásticas, las clases medias, los intelectuales revolucionarias, los administradores coloniales y los líderes nacionalistas. Son las estrategias particulares de estos grupos las que permiten pasar de una sociedad tradicional a otra moderna. 3. MARCO CONCEPTUAL El marco conceptual es un detalle y nos permite conocer la forma para su ejecución adecuada con términos claros dentro el ámbito de seguros: Seguros: El contrato de seguro es el medio por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato. Algunos autores destacan los principios de solidaridad humana al considerar como tal la institución que garantiza un sustantivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto de daño entre un elevado número de personas amenazadas por el mismo peligro. (Guerdiola, 2010) Póliza: Documento justificativo del contrato de seguros, flotamientos (contrato mercantil en que se estipula el flete). Documento en el que se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones contractuales convenidas entre el asegurador y asegurado. Prima: Aportación económica que hade satisfacer el asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgos que este le ofrece. Desde un punto de vistan jurídico, es el elemento real más importante del contrato de seguro, porque su naturaleza, constitución y finalidad lo hace ser esencial y típico de dicho contrato. Riesgo: Contingencia o proximidad de un daño. Por tanto, cada una de la contingencia que puede ser objeto de un contrato de seguro. En la terminología aseguradora se emplea este concepto para expresar indistintamente dos ideas diferente: De un lado, riesgo como objeto asegurado; de otro, riesgo como posible 17

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ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad económica y cuya aparición real o existencia se previene y garantiza en la póliza y obliga al asegurador a efectuar la prestación, normalmente indemnización que le corresponde. Riesgo Moral: Puede definirse como el riesgo que se deriva de la buena reputación de la persona por asegurar o del contratante del seguro. Algunos aseguradores, también lo califican como Riesgo Abstracto, cuya posibilidad de conocer es bastante subjetiva, pues comprende las cualidades mentales y morales del asegurado o de sus representantes. Riesgo Físico: También conocido como Riesgo Concreto que se identifica con la materia asegurada o el bien que está sujeto a la consecuencia de sufrir una pérdida. Puede definirse como el riesgo que se deriva de las características físicas o materiales del objeto o actividad por asegurar, tales como su naturaleza o construcción, situación, condición, protección y uso.

La importancia de estas

características varía naturalmente según la clase de seguro de que se trate, Siniestro: La manifestación concreta del riesgo asegurado, que produce unos daños garantizando en la póliza hasta determinada cuantía. Avería grave, destrucción fortuita o pérdida importante que sufren las personas o la propiedad, especialmente por muerte, incendio, naufrago, choque o suceso análogo. Corrientemente se da este nombre a los daños de cualquier importancia que pueden ser indemnizados por una compañía aseguradora. Ajustador de Siniestros: Al ocurrir un siniestro, la aseguradora después de tomar conocimiento de éste, de inmediato debe brindar la atención que corresponde mediante la intervención del personal a su servicio y también a través de personas naturales o jurídicas independientes. Asegurador: Es la persona, mediante la formalización de un contrato de seguro, asume la consecuencias dañosas producidas por la realización del evento cuyo

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riesgo es el objeto de cobertura. Por el contrato de seguro se obliga a indemnizar un daño o cumplir la prestación convenida al producirse la anualidad prevista. El asegurador será una empresa autorizada al efecto. Asegurado: es el tomador de seguro, póliza, el cuál obtiene beneficio cuando se realiza el siniestro. En sentido escrito, es la persona que en si misma o en sus bienes o intereses económicos está expuesta al riesgo. Incidir: Causar efecto una cosa en otra. Repercutir. Beneficiario: Persona designada en la póliza por el asegurado o contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establece. Crecimiento Económico: es el incremento de la producción de bienes y servicios de un país. Compañía Aseguradora: Entidad mercantil que se dedica a la práctica del seguro. Su característica fundamental, por lo que se diferencia notablemente de la mutualidad, radica en que ha de procurar retribuir, en forma de dividendos, el capital aportado por sus accionistas. Es una entidad que puede recibir un ingreso a través de una emisión de póliza asegurando a personas y otros. (Greco, 2005) Los intermediarios de seguros: Los intermediarios de seguros son profesionales que colaboran con los entes de seguros en la distribución de sus productos entre el público Loa agentes de seguro: Los agentes vinculados deben informar de que por representar los intereses de la compañía de seguros. Los corredores de seguros: Los corredores deben superar un curso de formación o prueba de aptitud en materia financiera que reúna los requisitos establecidos por la Dirección General de Seguros.

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Corredores de reaseguros: Reciben esta denominación las personas físicas o jurídicas que, a cambio de una remuneración, realizan la actividad de mediación de reaseguros entre una entidad aseguradora o reaseguradora cedente y la otra aceptante. El Reaseguro: La aseguradora que ha otorgado una determinada cobertura a cambio de una prima, cede parte del riesgo a otra aseguradora, es decir comparte el riesgo asegurado y también parte de la prima. Coaseguro: El término coaseguro o coaseguro puede referirse a dos conceptos distintos, ambos relacionados con los seguros y con el reparto del riesgo entre varias partes. 4. MARCO REFERENCIAL Las compañías aseguradoras han desempeñado un papel importante dentro de la sociedad a lo largo del tiempo, no solo por su consecuencia económica sino por sus implicaciones sociales y políticas. Conforme con las actividades económicas que realizaban las compañías aseguradoras fueron evolucionando, también hicieron las formas de protección social. Las compañías aseguradoras estructuran nuevas formas de hacer un seguro para la sociedad con el objetivo de proteger contra riesgos, accidentes y enfermedades de trabajo, etc. Es así como aparece las compañías de seguro a la necesidad demandada de parte de la sociedad. El Código de Hammurabi “arroja luz sobre las clases sociales, la industria,c ondiciones económicas, leyes y vida familiar del antiguo reino de Babilonia”, y legal izóesta práctica solidaria unos que hicieron 2250 años antes de jesucristo También, el texto del Talmud de Babilonia ofrece ciertas prácticas parecidas a los seguros,que realizaban los hebreos.Los jueses,sacerdotes,magistrados y ocupantes de otros cargos publicos asirios,tenian facultad de recaudar impuestos de todos los miembros resposables de la comunidad con el fin de crear un fondo para comunitario en caso de calamidad social.

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La etapa precursora de la historia del seguro en Bolivia se inicia a principios del siglo XX en el año 1903, cuando aseguradores británicos y otros europeos establecieron agencias en Bolivia. Sin embargo, los antecedentes formales nacen con el Decreto Supremo de 21 de febrero de 1895 con disposiciones sobre el establecimiento de Agencias de Seguro en nuestro país. La etapa de expansión del mercado nacional comienza en 1946. Hasta ese año, todas las compañías que operaban el seguro privado en el país eran sucursales de compañías inglesas. Hoy en día el Estado benefactor que busca el bienestar de la ciudadanía. Así mismo estas prestaciones viene de las compañías aseguradoras que habrían contribuido en virtud de un derecho contractual. Sin embargo, hoy las compañías aseguradoras brindan seguro en distintos ramos para que puedan elegir .Pero hay un punto importante de profundizar en información para que llegue hasta el ultimo grupo social. 4.1. EL MERCADO ACTUALMENTE 4.1.1. Características Como resultado de las exigencias de la Ley de 1998 el mercado se ha reestructurado. Nuevos capitales y márgenes de solvencia y la separación de compañías por modalidad de seguros generales y seguros de personas, han dado la tónica actual. Las cooperativas se transformaron en sociedades anónimas. Simultáneamente los aseguradores se vieron obligados a transferir sus carteras a las nuevas compañías especializadas en seguros de vida, en aplicación a las disposiciones de la Ley de 1998 que requiere la explotación separada por modalidades de ramos generales y vida.

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4.1.2. Tamaño del mercado Las primas de ramos generales a junio de 2008 llegaron a $us. 61.009.000, que se traduce en un incremento del 7,70% con relación al primer semestre del 2007, incluido el SOAT. Los ramos de seguros de personas tuvieron un primaje de $us. 22.207.000, experimentando también un incremento del 4,88% en comparación al mismo periodo de la gestión anterior, incluidos los seguros previsionales. 4.1.3. Penetración en el mercado El ingreso de primas per-cápita en el 2007 fue de $us. 15,41 y la penetración como porcentaje del PIB fue del 1,55%.

4.2. COMPAÑÍAS ASEGURADORAS 4.2.1. Introducción A noviembre de 2007 existen 8 compañías de seguros generales y 6 compañías de seguros de personas operando en Bolivia, todas sociedades anónimas. Una determinación de la nueva Ley de seguros establece que, con efecto a julio de 1999, los aseguradores no pueden continuar suscribiendo pólizas de vida y ramos generales en la misma compañía, debiendo establecerse entidades separadas. Cumpliendo el requerimiento, en esa época, seis compañías de vida fueron establecidas y, con efecto desde enero del 2000, todos los seguros de personas fueron transferidos a las nuevas compañías las mismas que, en la mayoría de los casos, son desmembraciones de las de seguros generales. Los riesgos de accidentes personales y salud pueden ser suscritos tanto por compañías de generales como de vida.

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Hay una otra compañía, cuya propiedad total es extranjera, operando únicamente en seguros de salud. El número total de compañías aseguradoras es ahora de 14. 4.2.2. Requerimientos de capital Todos los aseguradores y reaseguradores deben contar con un capital mínimo pagado de DEG 750.000. Los DEG son los derechos especiales de giro, unidad monetaria utilizada en transacciones de negocios que, en base a indexaciones periódicas, ajustan el valor del boliviano a la inflación. 4.2.3. Propiedad foránea No existen limitaciones a la propiedad foránea de compañías bolivianas.

4.2.4. Márgenes de Solvencia El artículo 33 de la Ley de Seguros de 1998 estipula que los aseguradores de ramos generales y de seguros de corto plazo deben acreditar un adecuado margen de solvencia basado indistintamente en el que resulte ser mayor entre el cálculo de primas o de siniestros o el capital pagado mínimo. La base de primas está sujeta a un máximo del 30%, y la base de siniestros a no más del 49%. Las fórmulas de cálculo están indicadas en la Resolución Administrativa Nº. 016/98 de la SPVS. 4.2.5. Requerimientos de Reservas La Ley de 1998 en su artículo 30 establece las reservas técnicas con que deben contar las compañías de seguros generales. Dichas reservas deben constituirse

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respecto de las primas no devengadas, reclamos pendientes y primas por cobrar. Los métodos de cálculo están indicados en las resoluciones administrativas 031/98, 035/99, 058/99 y la circular SPVS IS 029 del 5 de mayo de 1999. En el caso de las primas no devengadas las nuevas regulaciones reemplazan el sistema del 40% con el método de los 24avos. Las normas relativas a las inversiones que respaldan las reservas están señaladas en los artículos 34 y 35 de la ley de 1998. Entre otras restricciones existe un límite del 50% para las inversiones en entidades extranjeras. 4.2.6. Reservas para Reclamos Deben mantenerse reservas para reclamos pendientes. 4.2.7. Compañías aseguradoras estatales No existen compañías de seguro operadas por el Estado

4.2.8. Plazos de pago de primas La Ley de Seguros señala que legalmente la prima es debida desde el momento en que se celebra el contrato de seguro, pero no puede ser reclamada hasta que la póliza o nota de cobertura haya sido entregada al asegurado. En la práctica los aseguradores solicitan un depósito inicial, dejando el saldo a pagar en cuotas iguales durante los siguientes cinco meses. El no pago de primas no invalida el contrato, pero suspende sus efectos. La rescisión requiere de formalidades, como el aviso certificado con ocho días de anticipación de parte del asegurador. Las primas de transporte y fianzas deben pagarse al contado. 24

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4.3. REASEGURO 4.3.1. Requerimientos de capital Los requerimientos de capital para los reaseguradores son los mismos que para los aseguradores directos, es decir un capital mínimo pagado de DEG 750.000.- Los DEG (derechos especiales de giro) son la unidad monetaria utilizada en transacciones de negocios que a través de su periódica indexación ajusta el valor del boliviano a la inflación. Los reaseguradores deben estar registrados en la Superintendencia y deben contar con una clasificación de por lo menos BBB+ de una clasificadora internacional. 4.3.2. Márgenes de solvencia No hay diferencia en el margen de solvencia de aseguradores y reaseguradores; el artículo 33 de la Ley de Seguros de 1998 estipula que los aseguradores y reaseguradores de seguros de corto plazo deben contar con un adecuado margen de solvencia que debe ser el mayor indistintamente sobre base de primas o siniestros o el capital mínimo. La base primas está sujeta a un máximo del 30% y la base siniestros a no más del 49%. Las fórmulas para los cálculos están indicadas en la resolución administrativa Nº 016/98. 4.3.3. Requerimientos de reservas También en esto los requerimientos para los reaseguradores son los mismos que para los aseguradores directos. La Ley de 1998 en su artículo 30 señala las reservas técnicas que una compañía de seguros debe establecer. Estas son las de primas no devengadas, reclamos pendientes y primas por cobrar. Los métodos de cálculo se hallan indicados en las Resoluciones Administrativas 031/98, 035/99, 058/99 y la circular SPVS IS 029 del 5 de mayo de 1999. En el caso de las primas no

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devengadas las nuevas regulaciones reemplazan el sistema del 40% por el método de los 24avos. Las normas relativas a las inversiones de estas reservas están indicadas en los artículos 34 y 35 de la Ley 1883. 4.3.4. Compañías locales de reaseguro No existen compañías especializadas en reaseguro en Bolivia. 4.3.5. Compañías estatales de reaseguro No hay ninguna compañía reaseguradora estatal. 4.4. CANALES DE DISTRIBUCIÓN 4.4.1. Introducción Los canales tradicionales de distribución son: mercado directo, bancaseguros, fuerza directa de ventas y agentes. 4.4.2. Agentes Algo más de 150 agentes cuentan con licencia bajo regulación de la Superintendencia, la cual toma un examen de aptitud a quienes desean acreditarse. Los agentes tienen la restricción de trabajar sólo con un asegurador y de especializarse en seguros generales o seguros de personas. Los directores y empleados de bancos, compañías de seguros, funcionarios públicos, ajustadores y extranjeros no residentes no pueden actuar como agentes. En términos de reparto del mercado, los agentes juegan un rol disminuido en el sector asegurador; se dice que su participación actualmente está por debajo del 10% del mercado. 4.4.3. Corredores de seguro

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Los corredores y ajustadores de seguros se hallan agrupados en la Asociación Boliviana de Servicios Auxiliares para Seguros - ABESAS -. Cuenta con 12 miembros, de los cuales seis son corredores y seis ajustadores. Treinta corredores están registrados en la Superintendencia. De acuerdo con el artículo 29 de la Ley de Seguros de 1998 deben mantener un capital mínimo pagado no menor a $us. 25.000.- y desde julio de 1999 deben contar con una póliza vigente de errores y omisiones con un límite de indemnización de $us. 1.000.000.- La póliza debe estar depositada en la superintendencia. Los corredores controlan justo la mitad de los seguros de ramos generales y han hecho buenos progresos desde que se introdujeron en el mercado en la década de 1970. Al presente los primeros cinco o seis corredores se especializan en negocios empresariales incluyendo los de importantes clientes internacionales. Los otros corredores dependen de pequeñas cuentas comerciales y personales para su ingreso. 4.4.4. Corredores de reaseguro De acuerdo a la ley de seguros de 1998 los corredores deben establecerse en forma separada para manejar seguros o reaseguros. El capital mínimo pagado para los corredores de reaseguro es de $us. 50.000.- Los corredores de reaseguro deben contar con una póliza de errores y omisiones por $us. 2.000.000.-, a diferencia de los corredores de seguros directos a quienes se les exige $us. 1.000.000.Todos los corredores de reaseguro que manejan negocios provenientes de aseguradores bolivianos deben estar registrados en la Superintendencia. A Septiembre de 2008 se hallan registrados 24 corredores de reaseguro. 5. EL MARCO INSTITUCIONAL Y NORMATIVO 5.1 Marco Institucional 5.1.1. Rol del Ministerio de Economía y Finanzas Públicas

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El actual Ministerio tuvo una serie de cambios de nombre con el paso del tiempo, donde la primera institución se llamó Ministerio de Hacienda, fundado el 19 de junio de 1826 mediante Ley Reglamentaria Provisional. En el transcurso de su vida institucional, éste portafolio de Estado sufrió otros cambios como ser: Ministerio de Hacienda, Finanzas Públicas, Ministerio de Finanzas y otros. Posteriormente con la reestructuración del Poder Ejecutivo, mediante Ley de Ministerios Nº 1493, de fecha 17 septiembre de 1993 y Decreto Supremo Nº 23660 del 12 de octubre de 1993 (Reglamento de la Ley de Ministerios), el Ministerio de Finanzas pasó a conformar el Ministerio de Hacienda y Desarrollo Económico. En fecha 24 de noviembre de 1994, mediante Decreto Presidencial Nº 23897 se separan las funciones de Hacienda de las de Desarrollo Económico, conformándose de ésta manera dos ministerios, el de Hacienda y el de Desarrollo Económico. Como sabemos los bolivianos, tras cerca de 20 años de neoliberalismo, este postulado se tradujo en el imperio del sistema financiero sobre los usuarios de los servicios financieros en Bolivia, ya que la posición oligopólica del sistema financiero hacía fácil la imposición de condiciones y costos a los usuarios de estos servicios. Felizmente estos tiempos, están cambiando en nuestro país, producto de la aplicación por parte del Estado de una serie de políticas emanadas desde el Ministerio de Economía y Finanzas Públicas a través de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero – ASFI, y el Banco Central de Bolivia B.C.B. El Ministerio de Economía y Finanzas Públicas del Estado Plurinacional de Bolivia es el organismo que se encarga, de contribuir a la construcción del Nuevo Modelo Económico Social Comunitario Productivo, basado en la concepción del Vivir Bien, formulando e implementando políticas macroeconómicas que preserven la estabilidad como patrimonio de la población boliviana, y promuevan la equidad económica y social.

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Hoy, todas las formas de organización económica, entre ellas la privada, tienen la obligación de generar no sólo trabajo digno, sino de contribuir a la reducción de las desigualdades y erradicar la pobreza, generando producto social, produciendo, distribuyendo y redistribuyendo de manera justa la riqueza y los excedentes económicos, reduciendo las desigualdades de acceso a los recursos productivos, reduciendo las desigualdades regionales, promoviendo el desarrollo productivo industrializador de los recursos naturales y fortaleciendo la participación de las economías pública y comunitaria en el aparato productivo. El Estado tiene entre sus funciones, la de dirigir la economía y regular, conforme con los principios establecidos en la Constitución, los procesos de producción, distribución, y comercialización de bienes y servicios; por lo tanto es el Estado el llamado a regular el sistema financiero con criterios de igualdad de oportunidades, solidaridad, distribución y redistribución equitativa. Asimismo, a través de su política financiera, priorizará la demanda de servicios financieros de los sectores de la micro y pequeña empresa, artesanía, comercio, servicios, organizaciones comunitarias y cooperativa de producción. 5.1.2. El rol de la Autoridad de fiscalización y Control Social de Pensiones y Seguros De acuerdo al artículo 167 de la ley No. 65 de 10 de diciembre, establece que la Autoridad de Fiscalización y Control Social de Pensiones – AP se denominara en adelante Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros- APS y asumirá las atribuciones, competencias, derechos y obligaciones en materia de seguros de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero – ASFI en un plazo de 60 días hábiles. La misión de Autoridad de fiscalización y Control de pensiones y Seguros APS es supervisar, fiscalizar, controlar y regular a los actores de la seguridad social de largo plazo y del mercado de seguros, regulando los derechos de los aseguradores y beneficiarios, cumpliendo y haciendo cumplir las disposiciones legales y

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reglamentarias vigentes e informando a la sociedad en materia de pensiones y seguros. Seguir la visión, la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros – APS busca ser una institución reconocida por la sociedad, por su idoneidad y capacidad técnica ,cimentada en las competencias de su capital humano y óptimos sistemas de control y fiscalización, que ha consolidado la confianza en el Sistema Integral de pensiones y el Mercado de seguros ,defendiendo los derechos de los aseguradores y aplicando las políticas de transparencia y lucha contra corrupción del Estado Plurinacional de Bolivia. 5.2. Marco normativo 5.2.1. La Constitución Política del Estado Con la entrada en vigencia de la nueva Constitución Política del Estado, en febrero de 2009, Bolivia se constituye en un Estado Plurinacional, y se reafirma que es el Estado el que ejerce la dirección integral del desarrollo económico y sus procesos de planificación, asimismo se determina que toda actividad económica debe contribuir al fortalecimiento de la soberanía económica del país, limitando la acumulación privada de poder económico cuando esté en peligro la soberanía económica del Estado. De acuerdo a las normas de la constitución Política del Estado, según el artículo 47. I. determinan que Toda persona tiene derecho a dedicarse al comercio, la industria o a cualquier actividad económica lícita, en condiciones que no perjudiquen al bien colectivo. III. El Estado protegerá, fomentará y fortalecerá las formas comunitarias de producción. Por otro lado, el artículo 52. I. determina que se reconoce y garantiza el derecho a la libre asociación empresarial. II. El Estado garantizará el reconocimiento de la personalidad jurídica de las asociaciones empresariales, así como las formas democráticas organizativas empresariales, de acuerdo con sus propios estatutos. 30

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IV. El patrimonio de las organizaciones empresariales, tangibles e intangibles, es inviolable e inembargable. Por tanto, según el artículo 56. I. que toda persona tiene derecho a la propiedad privada individual o colectiva, siempre que ésta cumpla una función social. Asimismo, el artículo 312. II. Determina que todas las formas de organización económica tienen la obligación de generar trabajo digno y contribuir a la reducción de las desigualdades y a la erradicación de la pobreza. Estas normas de la constitución política del Estado nos permiten garantizar la actividad económica del país en su conjunto en cuanto a las empresas públicas y privadas. 5.2.2. El Plan Nacional de Desarrollo Las propuestas y orientaciones del Plan Nacional de Desarrollo (PND) son la base del inicio del desmontaje del colonialismo y del neoliberalismo en el país. Constituyen, asimismo, el resultado de las demandas seculares y actuales del pueblo para construir un Estado pluricultural y comunitario, que permita el empoderamiento de los movimientos sociales y pueblos indígenas emergentes. Su principal aspiración es que las bolivianas y bolivianos vivamos bien. El objetivo es lograr la convivencia equilibrada y la complementariedad con equidad de la Economía Estatal, la Economía Comunitaria –que se asienta en procesos productivos, impulsados por organizaciones sociales, comunitarias, y micro y pequeños empresarios, artesanos, organizaciones económicas campesinas, organizaciones productivas, comunidades, y asociaciones urbanas y rurales–, la Economía Mixta y la Economía Privada. Bolivia vive actualmente una excelente coyuntura nacional e internacional. En lo interno se cuenta con un masivo respaldo de la población, así como una dotación especial de recursos, lo que permitirá disponer de excedentes económicos

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importantes para su uso dentro del país y orientado a la diversificación económica y el desarrollo social. En lo externo, se cuenta con un ciclo económico mundial favorable debido al aumento de los precios internacionales de las materias primas relacionados con los sectores de hidrocarburos, minería y agropecuario. Esta coyuntura favorable requiere de un manejo adecuado, especialmente, para que el excedente económico se traduzca en inversión social y productiva, contribuya a construir y a consolidar una Bolivia Digna, Soberana, Productiva y Democrática, como es la finalidad del Plan Nacional de Desarrollo para que las bolivianas y bolivianos vivamos bien. Después de muchos años el país cuenta ahora con un Plan Nacional de Desarrollo, con visión para el corto, mediano y largo plazo, un Ministerio de Planificación que en conjunto con el equipo de gobierno permitirán direccionar los recursos internos y externos en función de las prioridades nacionales. 5.2.3. Ley general de Seguros Que la Ley 1883 del 25 de junio de 1998, Ley de Seguros, establece en su artículo 57 que el Poder Ejecutivo reglamentara dicha Ley mediante decreto supremo, el cual nos permite regirnos con las normas reglamentadas y para conducir las compañías aseguradoras en su conjunto. Asimismo, el marco legal nos permite regirnos en ciertas normas a favor de los de los asegurados que puedan tener prioridades al obtener una póliza de seguro, el cual permite plena facultad de beneficio cuando corra riesgo el asegurado. Por otro lado, el asegurador pueda proceder como una institución aseguradora tomando en cuenta las normas reglamentadas de acuerdo al código del comercio. Así mismo, estas normas son aprobadas por la sociedad o ente jurídico que la Constitución Política del Estado les permite en Bolivia o en otros países. Algunos artículos de las disposiciones generales como ejemplo nos detalla para asumir responsabilidad como el articulo 1 nos detalla que el presente decreto

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supremo reglamenta la Ley 1883 del 25 de junio de 1998, Ley de Seguros. Y el artículo 2 en cuan a modalidades de seguro que de acuerdo con lo establecido en los artículos 6,7 y 11 de la Ley de Seguros, las entidades aseguradoras pueden asumir riesgos de terceros y otorgar coberturas en solo una de las siguientes modalidades predefinidas: a) Como Entidades de Seguros de Personas, que podrán adicionalmente administrar los servicios de Prepago en salud, previa autorización de la Superintendencia, o b) Como Entidades de Seguros Generales, que podrán adicionalmente administrar los Seguros de Salud, Accidentes y de Fianzas, previa autorización de la Superintendencia, o c) Como entidades de Seguros de Fianzas exclusivamente, previa autorización de la Superintendencia, o d) Como entidades de

Servicios

de

Prepago

exclusivamente,

previa

autorización

de

la

Superintendencia. Los Seguros previsionales, de Riesgo Común, Riesgo Profesional y los Seguros Vitalicios, podrán ser administrados únicamente por Entidades Aseguradoras que administren Seguros de Personas. Y el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito, SOAT, podrá ser administrado únicamente por entidades aseguradoras que administren Seguros Generales, de acuerdo al reglamento expreso. Asimismo, el artículo 3 nos detalla requisitos para la constitución de seguros y reaseguros que las personas naturales o jurídicas, nacionales o extranjeras que deseen constituir una Entidad Aseguradora o Reaseguradora, deberán presentar a la Superintendencia, de conformidad con la Ley de Seguros y el presente reglamento, los siguientes requisitos. Y articulo 4. Nos detalla que el requisito para el funcionamiento que de conformidad con los artículos 8 y 10 de la Ley de Seguros, toda entidad que realice actividad aseguradora requiere autorización expresa y previa de la Superintendencia. Para otorgar autorización de funcionamiento, la Superintendencia exigirá el cumplimiento de los requisitos. Estor artículos y otros de la ley de seguros nos permite establecer compañías aseguradoras en nuestro territorio, el cual es fundamentado de acuerdo a la Constitución Política del Estado de Bolivia. 5.2.4. Marco legal

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El marco legal nos permite regirnos en ciertas normas para proceder como una institución aseguradora o como asegurado. Así mismo, estas normas son aprobadas por la sociedad o ente jurídico que la Constitución Política del Estado les permite en Bolivia o en otros países. Ley de Seguros No. 1883 de 25 de junio de 1998 es la norma que permite para su ejecución dentro el marco jurídico como se puede ver: Esta ley regula la constitución, organización, actividades, funcionamiento y extinción de las personas jurídicas y las operaciones y actividades de las personas naturales que integran el sistema de seguro privado; las cuales se someterán a las leyes de la República y a la vigilancia y control de laSuperintendencia de Bancos. Integran el sistema de seguro privado: a) Todas las empresas que realicen operaciones de seguros; b) Las compañías de reaseguros; c) Los intermediarios de reaseguros; d) Los peritos de seguros; y, e) Los asesores productores de seguros. Son empresas que realicen operaciones de seguros las compañías anónimas constituidas en el territorio nacional y las sucursales de empresas extranjeras, establecidas en el país, en concordancia con lo dispuesto en la presente ley y cuyo objeto exclusivo es el negocio de asumir directa o indirectamente aceptar y ceder riesgo en base a primas. Las empresas de seguros podrán desarrollar otras actividades afines o complementarias con el giro normal de sus negocios, excepto aquellas que tengan relación con los asesores productores de seguros, intermediarios de seguros y peritos de seguros, con previa autorización de la Superintendencia de bancos.

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La empresa de seguros son: de seguros generales, seguros de vida y las que actualmente operan en conjunto en las dos actividades.las empresas de seguros que se constituyen a partir de la vigencia de esta ley, solo podrán operar en seguros generales o en seguros de vida. Las de seguros generales.- son aquellos que aseguran los riesgos causados por afecciones, perdidas o daños de la salud, de los bienes o del patrimonio y los riesgos de fianzas o garantías. Las de seguros de vida.- son aquellos que cubren los riesgos de las personas o que garanticen a estas, dentro o al término de un plazo, un capital o una renta periódica para el asegurado y sus beneficiarios. Las empresas de seguros de vida, tendrán objeto exclusivo y deberán constituirse con capital, administración y contabilidad propias. Las empresas de seguros que operen conjuntamente en los ramos de seguros generales y en el ramo de seguros de vida, continuaran manteniendo contabilidades separadas. Son compañías de reaseguros las compañías anónimas constituidas en el territorio nacional y las sucursales de empresas extranjeras establecidas en el país de conformidad con la ley; y cuyo objeto es el de otorgar cobertura a una o más empresas de seguros por los riesgos que estas hayan asumido, así como el de realizar operaciones de retrocesión. Los intermediarios de reaseguros son personas jurídicas cuya única actividad es la de gestionar y colocar reaseguros y retrocesiones para una o varias empresas de seguros o compañías de reaseguros. Etc. Las compañías de reaseguros se sujetarán a las disposiciones de esta ley, relativas a las empresas de seguros, en los que fuere aplicable. El Código de Comercio Decreto ley No. 14379, de 1 de enero de 1978, también apoya para su ejecución dentro del marco jurídico de la siguiente forma, como se detalla: 35

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Por el contrato de seguro el asegurador se obliga a indemnizar un daño o a cumplir la prestación convenida al producirse la eventualidad prevista y el asegurado o tomador, a pagar la prima. En el contrato de seguro el asegurador será, necesariamente, una empresa autorizada al efecto. El presente título no es aplicable a los regímenes de seguro social. Toda clase de riesgos en los que exista interés asegurable puede ser objeto del contrato de seguro, salvo prohibición de la ley. El contrato de seguro será nulo si en el momento de su celebración hubiera desaparecido el riesgo o el siniestro ya se hubiera producido, salvo que ninguna de las partes conozca estas circunstancias y el contrato comprenda un periodo anterior a su celebración. El contrato de seguro se perfecciona por el consentimiento de las partes. Los derechos y las obligaciones recíprocos empiezan desde el momento de su celebración. El riesgo es el suceso incierto capaz de producir una pérdida o daño económico y que en caso de ocurrir y estar asegurado, hace exigible la obligación del asegurador. Los hechos ciertos o los físicamente imposibles, no constituyen riesgos y no son del objeto del contrato de seguros.

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6. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES 6.1. CONCLUSIONES El Derecho boliviano, ha creado medios legales para conservar la naturaleza del seguro de vida intacta con el objetivo de proteger a los usuarios de los servicios financieros, que para efectos de la presente investigación se trata de la “actividad Aseguradora”. Los contratantes de un Seguro, al momento de adquirir un seguro necesitan confiar plenamente que se trata de una buena decisión, la cual encuentra fundamento en la persona que le ofrece el seguro, es por esto que la Legislación Boliviana, ha puesto tanto empeño en requisitar y supervisar a los Agentes de Seguros para supervisarlos y regularlos, de tal manera que no se trate de una actividad que pueda prestarse a la comisión de fraudes. La carrera de Agente de Seguros, es una actividad con visión empresarial, cualquier persona que desee realizarla, deberá ser capacitado muy específicamente, y para lograr un Contrato de Seguro, tendrá que respetar un proceso de comercialización que le permita optimizar y garantizar que el Contrato de Seguro ha sido realizado sin ningún vicio que pueda poner en riesgo el patrimonio de su cliente. En un intento agresivo por acaparar el mercado consumista, empresas de Telefonía han denigrado la “Actividad Aseguradora”, y han atentado directamente contra el noble principio para el que fue creado el “Seguro de Vida”. A continuación planteo los problemas que se presentan en la intermediación del contrato de seguro, cuando esta actividad se realiza bajo el contexto que ya se ha mencionado: 1. No son Compañías Aseguradoras, pero comercializan el seguro, mediante autorización otorgada por la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas y de Seguros en el artículo 41, mediante un contrato mercantil, que las acredita como intermediarias de seguros; es decir, son vendedoras de los seguros que maneja la Compañía Aseguradora con la que celebran dicho contrato.

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Título: Seguros

2. Realizan la venta vía telefónica, a través de sus mismos empleados, sin darles capacitación para hacerlo; por lo tanto, no cuentan con el conocimiento y los elementos necesarios para una correcta asesoría de compra-venta, y promueven un seguro de vida, aunque lo que en realidad se contrata es un seguro de accidentes personales. 3. El contacto vía telefónica no da lugar a una evaluación correcta de la condición del prospecto, por lo que no se hace una correcta evaluación del riesgo a cubrir. 4. No existe de por medio una solicitud requisitada y firmada por el cliente que dé sustento a la celebración del contrato de seguro. 5. No se adjudica responsabilidad alguna a los vendedores de estas empresas por los errores que se cometan al momento de la creación del contrato, debido a que no son agentes de seguros autorizados por la ley, por lo tanto, ésta no los regula ni supervisa. 6. La supervisión y sanciones previstas por la ley no tienen alcance a estas empresas, por lo tanto los “supuestos asegurados”, quedan en estado de indefensión, cuando al momento de presentar su reclamación, se demuestra que legalmente no existió nunca el contrato de seguro, debido a que en la mayoría de estos casos los contratos se hacen con error en la persona que contrata, ya sea por error en la identificación de la persona o en la condición asegurable. La ley establece ciertos requisitos de contratación, que no pueden desconocerse o pasar inadvertidos. Uno de ellos es que nadie puede contratar un seguro a favor de un tercero, a menos de que el tercero sea el cónyuge o hijo menor de doce años de edad Es importante mencionar que el seguro que ofrecen estas empresas, no son seguros de vida, se trata de seguros de accidentes personales, este tipo de seguros permite combinación de coberturas, entre las que se pueden encontrar: 

Asistencia en el lugar de residencia

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Título: Seguros



Muerte Accidental



Asistencia Legal



Servicios funerarios



Responsabilidad Civil privada y familiar



Asistencia en viajes



Asistencia Médica especializada



Servicios de emergencia en el hogar



Incendio de contenidos

Algunos seguros de accidentes personales, tienen todas estas coberturas o solo algunas, pero lo que caracteriza a los seguros de accidentes personales, es que no se paga la suma asegurada en caso de muerte natural, sólo en caso de muerte accidental. Generalmente, también incluye el pago de indemnizaciones por pérdida de miembros, y para esto existen tarifas, en las que están previamente establecidos los porcentajes en los que se basará la tabla de indemnización. Si bien es cierto que el Seguro de vida incluye varias de estas coberturas, esto no significa que se puedan vender como iguales, una de las características del seguro de vida incluye que se paga la suma asegurada en caso de fallecimiento, tanto por muerte natural como accidental. También podemos reconocer un patrón en los tres casos, el único momento en que se tiene contacto con la persona que vendió el seguro, es cuando se dió por consentido el contrato, el asegurado nunca tuvo contacto directo con la compañía aseguradora. Finalmente he anexado en este trabajo de investigación tres casos prácticos que han servido en parte de referencia para sustentar la investigación realizada en este trabajo. 6.2. RECOMENDACIONES En mi opinión, y después de haber realizado este trabajo de investigación, es necesario, que las empresas que venden seguros adicionales, incluidos en el servicio que prestan, deben contar con personal debidamente sensibilizado y

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Título: Seguros

capacitado, para reconocer las necesidades individuales de los clientes a los que pretenden asegurar. Si bien es cierto que podría ser muy oneroso contratar agentes de seguros específicamente para ésto, debería incluirse en el contrato mercantil, obligatoriedad a la empresa de seguros con quien contratan, que capacite al personal encargado de hacer la intermediación del contrato de seguro. También, considero que una manera de evitar confusión al vender los seguros familiares en volumen, es evitar hacer la venta del seguro vía telefónica. Si la venta se realiza en sus centros de atención, deberán contar con un módulo de ventas específicamente estructurado y diseñado para la promoción y venta del seguro, en el cual se encuentre un agente de seguros autorizado. Existe suficiente legislación en materia de seguros, así como las bases reglamentarias para la supervisión y sanción de aquellos que realizan esta actividad, por lo que recomiendo que todas aquellas personas ya sea jurídicas o morales, que se dediquen a la intermediación de los contratos de seguro, sean alcanzadas sin excepción por esta normatividad. Es decir, las legislaciones deberán estar acordes con las situaciones que se vayan generando para proporcionar a todos los participantes la seguridad jurídica que se requiere para la celebración de actos jurídicos. Las empresas aseguradoras deberán tener especial cuidado en no perder de vista la calidad del servicio y de los intermediarios que lo proporcionan por procesos de ventas masivas. Por último, deseo comentar que lo más importante para concluir este trabajo de investigación, es que la sociedad tienen el derecho de conocer a profundidad los alcances de las coberturas de este tipo de seguro, las condiciones generales, y las exclusiones, del Contrato de Seguro para que no quepa la menor duda al momento de adquirirlo, y de esta forma el mismo Estado, al exigir esta práctica leal a las empresas de Telefonía, logrará incrementar la cultura del Seguro en nuestro país

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Título: Seguros

así como la certeza de que el patrimonio de las familias mexicanas se esta protegiendo de manera responsable y que además se encuentra legalmente respaldada.

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Título: Seguros

7. BIBLIOGRAFÍA Greco, O. (2005). Diccionario de Economía. Buenos Aires : Segunda edición. Gruesa, P. a. (s.f.). Gran enciclopedia del Mundo. BILBAO: DURVAN, S.A. DE EDICIONES. Guerdiola, J. C. (2010). Diccionario de Seguros. Editorial Mapfre. Hammurabi, C. d. (s.f.). Gran enciclopedia del Mundo. BILBAO: DURVAN, S.A. DE EDICIONES. IMESFAC. (s.f.). Postrado en Venta de Seguro de Vida. Mexico: Instituto Mexicano Educativo de Seguros A.C. Tomo I . Itzigsohn de Fischuan, M. E. (s.f.). Seguros, dentro de enciclopedia Jurídica Omeba, t,XXV. Buenos Aires: Buenos Aires, Ed. Iverseen-Soskice, M. y. (s.f.). pensamiento pensamiento neoclásico. Obtenido de http://www.scielo.cl/pdf/cmoebio/n55/art07.pdf Joseph, M. B. (s.f.). EL SEGURO DE VIDA. México: Editorial Continental, S.A. de C.V. mundo, G. e. (s.f.). ANTECEDENTES HISTÓRICOS DEL SEGURO. DURVAN: Editorial Marín, S.A. . Sánchez Flores, O. G. (s.f.). La Institución del Seguro en México. Mexico: Editorial Porrúa. Suarez, V. y. (13 de Agosto de 2013). pensamiento neoclásico. Obtenido de https://www.dropbox.com/s/wnv9xbz0cfgykzl/VARIOS%2021BASES%20TECNICAS%20DEL%20SEGURO.pdf?dl=0 URL, J. C. (s.f.). HISTORIA DEL SEGURO. Obtenido de jvseguros. tripod.com.ve/ index/ id6. html

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Título: Seguros

ANEXOS

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Título: Seguros

ANEXOS 1 - COMPAÑÍAS DE SEGURO DEL MERCADO El actual mercado de la oferta cuenta con 14 compañías diferenciadas: ocho de generales y fianzas, y seis de personas, como sigue: Compañías de Seguros

Compañías de Segurosde Personas

Generales y Fianzas 1 Alianza Cía. de Seg. y

vinculada

Reas. S.A.

a

2 Bisa Seguros. y

vinculada

2 La Vitalicia Seg. y Reas. de Vida

Reaseguros. S.A.

a

S.A.

3 La Boliviana Ciacruz de

vinculada

3 Zurich Boliviana Seguros

Seg. y Reas. S.A.

a

Personales S.A.

4 Seguros Illimani S.A.

vinculada

a

1 Alianza Vida Seg. y Reas. S.A.

4 Seguros Provida S.A.

5 Latina Seguros

vinculada

5 Nacional Vida Seg. de Personas

Patrimoniales S.A.

a

S.A.

6 Seg. y Reas. Credinform

6 International Health Insurance

International S.A.

Danmark A/S (Sucursal Bolivia)

7 Seguros y Reaseguros Fortaleza S.A. 8 Seguros y Reaseg. 24 de Septiembre S.A.

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Título: Seguros

ANEXOS 2 - COMPAÑÍAS DE SEGUROS GENERALES Y FIANZAS

ALIANZA COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.

BISA SEGUROS Y REASEGUROS S.A.

LA BOLIVIANA CIACRUZ DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.

SEGUROS Y REASEGUROS FORTALEZA S.A.

Oficina Central La Paz: Director Ejecutivo: Sr. Alejandro Ybarra Carrasco Gerente Nacional Corporativo : Sr. Jaime Trigo Flores Dirección: Av. 20 de Octubre N° 2680 esquina Campos Teléfono: (591-2) 2432121 Fax: (591-2) 2432713 E-mail: [email protected] Oficina Regional Santa Cruz: Gerente Regional: Sr. Fabrizio Amelunge Méndez Dirección: Av. Viedma N° 21 esquina Melchor Pinto (Zona Este) Edificio Seguros Alianza S.A. Teléfono: (591-3) 3366688 Fax: (591-3) 3331221 E-mail: [email protected] Oficina Regional Cochabamba: Gerente Regional: Sr. Juan Carlos Quiroga Tejada Dirección: Av. Salamanca N° 964 esquina Plaza Quintanilla Teléfono: (591-4) 4526098 Fax: (591-4) 4526099 E-mail: [email protected] Oficina Regional Tarija: Gerente Regional: Sr. Renán Lugones Saavedra Dirección: Calle Ingavi esquina Daniel Campos Edificio Concordia, Piso 1 Teléfono-Fax: (591-4) 6112470-71-72 E-mail: [email protected] Oficina Regional Sucre: Representante: Sr. Luis Marcelo Miranda Zelada Dirección: Calle Dalence N° 142 Teléfono: (591-4) 6452705 Fax: (591-4) 6912342 E-mail: [email protected] Oficina Regional Trinidad: Representante: Sr. Jorge Vargas Gutiérrez Dirección: Calle Cochabamba Nº 9 esquina Germán Busch Teléfono-Fax: (591-3) 4626268 E-mail: [email protected] NACIONAL Vicepresidente Ejecutivo: Alejandro Mac Lean C. Vicepresidente: Susana Peñaranda B. Gerencia Nacional Administración y Operaciones: Sabrina Bergamaschi B. Av. 16 de Julio No.1479, Edif. San Pablo Piso 13 Central Piloto (591-2) 235 2123 Fax (591-2) 239 2500 E-mail: [email protected] Página Web : www.bisaseguros.com LA PAZ Gerente Regional: Pedro García C. Calle Loayza N° 255 Edif. Ugarte Ingeniería, Piso 6 Centrales Piloto (591-2) 231 8282 - 214 8700 Fax (591-2) 214 5438 Centro de Asistencia al Cliente (C.A.C.) Av. Inofuentes N° 1479, entre calles 20 y 21 de Calacoto Central Piloto (591-2) 211 8565 Fax (591-2) 211 1472 SANTA CRUZ Gerente Regional: Juan Carlos Ballivián G. Av. El Trompillo, 2° Anillo - Sur N° 632 Edificio BISA Seguros Centrales Piloto (591-3) 371 0707 - 315 1313 Fax (591-3) 353 9549 - 357 6733 PUERTO SUÁREZ Representante Regional: Rolando Espinoza Av. Bolívar Nº. 62, Edif. BISA Teléfono/Fax (591-3) 976 3590 COCHABAMBA Gerente Regional: Jorge Zamora R. Av. Pando N°1107 Central Piloto (591-4) 4488800 Fax (591-4) 4115108 SUCRE Gerente Regional: Selemy Lascano Plaza 25 de Mayo N° 41 Teléfonos (591-4) 644 5559 - 646 1299 Fax (591-4) 691 2113 TARIJA Gerente Regional: Grover España. Calle Gral. Trigo N° 365, casi esq. Virginio Lema Teléfonos/Fax : (591-4) 663 8505 - 663 8521 - 611 3541 ORURO Gerente Regional: Fernando Valdivia L. Calle La Plata N° 1545, Edif. Betto´s Planta Baja Teléfonos (591-2) 525 2793 - 511 3501 Fax (591-2) 525 0390 POTOSI Representante Regional: Selemy Lazcano Calle Linares Nº 74 Teléfonos (591-2) 6230960 - 6230961 Fax (591-2) 6123047 Línea 24 Horas 901-10-5050 La Paz: Oficina Central, Calle Colón No. 288 Presidente y CEO: Gonzalo Bedoya Herrera Vicepresidente Daños a la Propiedad y Ramos Técnicos: Rodrigo Bedoya Diez de Medina Vicepresidente Beneficios y Reclamos: Alvaro Taborga Gumucio Apoderado Vicepresidencia Automotores: Gonzalo Bedoya Diez de Medina Apoderado Vicepresidencia Transporte, Responsabilidad Civil y Líneas Financieras: Diego Blanco Araoz Central Piloto: (591-2) 2203131 Gerencia Sucursal La Paz: Jerry Delgado Fax: (591- 2) 2203876/2203902 Casilla No. 628 e-mail: [email protected] Centro de Diagnostico Automotriz Calacoto Calle 17 No. 8150 Teléfono: (591-2) 2795115 / 2795109 / 2795108 / 2797280 / 2796928 Fax: (591-2) 2795103 Cochabamba: Av. Pando No 1340 Zona Queru Queru Gerente Sucursal: Yaque Parada Teléfono: (591-4) 4488200 al 216 Fax: (591-4) 4488201 Casilla No. 728 e-mail: [email protected] Centro de Diagnóstico Automotriz Av. Pando No 1340 Zona Queru Queru Teléfono: (591-4) 4488200 al 216 Fax: (591-4) 4488201 Casilla No. 728 Oruro: Calle Presidente Montes No.1486 esq. Adolfo Mier Gerente Sucursal: Henry Osorio Vargas Teléfono: (591-2) 5253573/5251962 Fax: (591-2) 5252896 Casilla No 424 e-mail: [email protected] Sucre: Plaza 25 de Mayo esq. Real Audiencia Gerente Sucursal: Tomas Urioste Viera Teléfono: (591-4) 6455613/6452624 Fax: (591-4) 6912388 Casilla No. 252 e-mail: [email protected] Potosí: Calle Sucre esq. Hoyos No.2 Gerente Sucursal: Tomas Urioste Viera Teléfono: (591-2) 6224786/6222451 Fax: (5912) 6122741 Casilla No. 424 e-mail: [email protected] Santa Cruz: Oficina Central, Av. Cristo Redentor esq. Quinto Anillo Gerente Sucursal: Fernando Roca Serrano Central Piloto: (591-3) 3415000 Fax: (591-3) 3415001-3415005 Casilla No. 360 e-mail: [email protected] Centro de Diagnóstico Automotriz Av. Santos Dumont esq. Calle Salta s/n. Teléfono: (591-3) 3580286 Fax: (591-3) 3580287 Casilla No. 2223 Agencia Montero: Calle Independencia No.169 Teléfono/Fax: (591-3) 9223530 e-mail: [email protected] Trinidad: Plaza Ballivián esq. 6 de Agosto Gerente Sucursal: Gustavo Vargas Fernández Teléfono: (591-3) 4652100/4652242 Fax: (591-3) 4621829 Casilla No.323 e-mail: [email protected] Tarija: Calle General trigo esq. Av. Víctor Paz Estenssoro No. 342 Gerente Sucursal: Gonzalo Galarza Oroza Teléfono: (591-4) 6643742/6642293 Fax: (591-4) 6113535 Casilla No.1149 e-mail: [email protected] OFICINA CENTRAL (ciudad de Santa Cruz) Presidente: Guido Hinojosa C. E-mail: [email protected] Consejero Delegado: Nelson Hinojosa J. E-mail: [email protected] Gerente General: Martha O. Lucca E-mail: [email protected] Av. Virgen de Cotoca N° 2080 Telef. 3487273 Fax: 3497675 SUCURSAL SANTA CRUZ Gerente Santa Cruz: Gonzalo Arze J. E-mail: [email protected] Av. Virgen de Cotoca N° 2080 Tel.: 3487273 Fax: 3497675 AGENCIA MONTERO – Santa Cruz Encargado de Agencia: Ronald Ventura C. E-mail: [email protected] Plaza Principal acera sur N° 54 Tel./fax: 92-27429 SUCURSAL LA PAZ Gerente La Paz: David Alcoreza M. E-mail: [email protected] Av. Arce N° 2799 esq. Cordero – Pisos 18 y 19 Central telefónica / fax: 2434885-86-87-88 AGENCIA ZONA SUR – La Paz Encargada de Agencia: Vanessa Menacho E-mail: [email protected] Calle 21 de Calacoto esq. Costanera Edificio Ami y Abril Tel./fax: 2119200, 2119208 AGENCIA EL PRADO – La Paz Encargada de Agencia: Karina López E-mail: [email protected] Calle Campero esquina 16 de Julio No. 9 Edificio Señor de Mayo, Planta Baja Tel./fax: 2331360, 2310508 y 2310030 SUCURSAL COCHABAMBA Gerente Cochabamba: Francisco Ríos A. E-mail: [email protected] Av. Salamanca N° 877 Central telefónica / fax: 4526590-92 SUCURSAL SUCRE Gerente Sucre: Manuel Dorado I. E-mail: [email protected] Calle San Alberto N° 108 Edificio Fortaleza Tel: 6440680 Fax: 6427880 SUCURSAL TARIJA Gerente Tarija: Víctor Hugo Sandoval J. E-mail: [email protected] Calle 15 de Abril N° 222 Esq. Daniel Campos Teléfonos: 6649100 – 6649130 Fax: 6112324 SUCURSAL ORURO Gerente Oruro: Adolfo Boyerman G. E-mail: [email protected] Calle Bolívar Nº 631 entre La Plata y Soria Galvarro Central Telefónica: 5252442, 5252152, 5271442 – Fax 5112233

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Título: Seguros

SEGUROS ILLIMANI S.A.

LATINA SEGUROS PATRIMONIALES S.A.

SEGUROS Y REASEGUROS GENERALES 24 DE SEPTIEMBRE S.A.

SEGUROS Y REASEGUROS CREDINFORM INTERNATIONAL S.A. (Afiliada hasta el 30 de Septiembre de 2008)

LA PAZ Presidente Ejecutivo: Fernando Arce Grandchant Línea Gratuita: 800 10 7005 Dirección: C.Loayza No.233 Edif. Mariscal de Ayacucho Piso 10 Central: (2) 2203040 Fax: (2) 2391149 Mail: [email protected] Página Web: www.segurosillimani.com.bo SANTA CRUZ Gerente Comercial: Silvia Ferreyra Urioste Celular: 72638427 Dirección: C. Ingavi Esq. Independencia Galeria Central, Planta Alta Of.1 Telf.: (3) 3351895 Fax: (3) 3321407 Mail: [email protected] COCHABAMBA Gerente Regional: Marcelo Rodriguez Celular: 77441413 Dirección: Av. Ramón Rivero E-202 Esq. Av. Ballivian Telf.: (4) 4254152, (4) 4235500 Fax: (4) 4254153, (4) 4235501 Mail: [email protected] SUCRE Administradora: Lauren Ibañez Celular: 72854607 Dirección: C.España No. 136 Telf.: (4) 6453178 Fax: (4) 6912716 Mail: [email protected] TARIJA Gerente Regional: Maria Elena Pelaez Daza Celular: 76709822 Dirección: C. Mariscal Sucre No. 426 Telf.: (4) 6633500, (4) 6112334 Fax: (4) 6633500 Mail: [email protected] Oficina Central Vicepresidente Ejecutivo: Dr. José Luis Camacho Miserendino E-mail personal: [email protected] Gerente General: Ramiro Quiroga San Martín E-mail personal: [email protected] Gerente Nacional de Operaciones: Sr. Julio César Saa Navarro E-mail personal: [email protected] Subgerente Técnico Nacional: Patricia Rivas Obregón E-mail personal: [email protected] Av. Monseñor Rivero esq. Asunción No. 223 - 2 Tel. Piloto: (591) 3 - 3716565 Fax: (591) 3 - 3337969 Regional Santa Cruz Gerente Regional: Vanessa Soria Monasterio E-mail personal: [email protected] Jefe de Producción: Flavio Diomar Colombo Vargas E-mail personal: [email protected] Jefe de Siniestros: Alexander Procchio Sosa E-mail personal: [email protected] Jefe de Operaciones Administrativas: Katiana Leaños Pedraza E-mail personal: [email protected] Av. Monseñor Rivero esq. Asunción No. 223 - 2 Tel. Piloto: (591) 3 - 3716565 Fax: (591) 3 – 3716905 Regional La Paz Gerente Regional: Germán Gaymer Michel E-mail personal: [email protected] Jefe Comercial: Gustavo Orellana Mariscal E-mail personal: [email protected] Av. Capitán Ravelo No. 2334 Tel. Piloto: (591) 2 - 2442942 Fax: (591) 2 - 2442905 Regional Cochabamba Representante Regional: Javier Guzmán Aguirre E-mail personal: [email protected] Jefe de Operaciones: Patricia Montesinos Loayza E-mail personal: [email protected] Jefe Comercial: Patricia Zubieta Rivero E-mail personal: [email protected] Av. América No 0385 casi esq. Av. Santa Cruz Telf. Piloto: (591) 4-457100 Fax: (591) 4-457104 Oficina Central Santa Cruz Presidente Directorio: Cnl. DAEN Roberto Foronda Franco Gerente General: Josefina Soliz de Foronda Av. Ejercito Nacional Nº 478 Telf: (591 - 3) 3548484 Fax: (591 - 3) 3548484 E-mail: [email protected] Oficina Regional La Paz Gerente Regional: Lic. José Valverde Plaza Calle Mercado N° 1118, Edificio Lui, Piso 4. Telf: (591 2) 2407910 Fax: (591 - 2) 2407959 E-mail: [email protected] Oficina Regional Cochabamba Gerente Regional: Felix Noya Fernández Av. Oquendo esq. Bolívar Nº 193 Telf: (591 - 4) 4502041 Fax: (591 - 4) 4502041 E-mail: [email protected] Oficina Regional Oruro Apoderada: Paola Guzmán Av. 6 de Octubre Nº 5637 Telf: (591 - 2) 5270750 Fax: (591 - 2) 5070750 Oficina Regional Tarija Gerente Regional: Jhonny Ruiz de los Rios Calle Sucre Nº 748 Telf: (591 - 4) 6650332 Fax: (591 - 4) 6650332 E-mail: [email protected] Oficina Regional Sucre Gerente Regional: Miriam Palacios de Orihuela Calle Estudiantes Nº 83 Telf: (591 - 4) 6913275 Fax: (591 - 4) 6913275 E-mail: [email protected] Oficina Regional Potosí Gerente Regional: Lola Urizar de Montero Calle Padilla Pasaje Boulevard Telf: (591 - 2) 6229397 Oficina Nacional Presidente : Dr. Robin Barragán Pelaez Gerente General : Miguel Ángel Barragán I. Sub Gerente : Lic. Robin Gabriel Barragán I. Calle Potosí, Esq. Ayacucho No.1220 Telf: (591 - 2) 2315566 Fax: (591 - 2) 2203917 Email:[email protected] Página Web : www.credinformsa.com Oficina Regional La Paz Gerente: Gabriela Caro Hinojosa Calle Potosí, Esq. Ayacucho No.1220 Telf: (591 - 2) 2315566 Fax: (591 - 2) 2203917 Sucursal Regional La Paz - Zona Sur Administradora: Lic. Brenda Jiménez Marini Calle 10 No. 7838, Calacoto Teléfonos: (591-2)2119333 - 2793047 Fax: (591-2)2792906 Sucursal Regional La Paz - El Alto Administrador: Gastón Pabón Av. Evadidos del Paraguay No. 100, Esquina Av. 6 de Marzo Telf./Fax : (591-2) 2822266 - 2829022 – 282909 Oficina Regional Santa Cruz Gerente Comercial: Carmen H. de Peña Administrador: Marco Antonio Daza M. Av. Las Américas Nº 453 Telf: (591 - 3) 3341488 - (591 - 3) 3341335 Fax: (591 - 3) 3333847 Oficina Regional Cochabamba Gerente Regional: Luis Alberto Flor C. Administradora: Magaly Mantilla Av. Ballivián Nº 0590 Telf: (591 - 4) 4250095 - (591 - 4) 4252320 Fax: (591 - 4) 4252313 Oficina Regional Tarija Administrador: Marcelo Canedo Calle Bolivar No. 233 Teléfono: 6642736 Fax: (591-4) 6113536 Oficina Regional Sucre Administradora: Fanny Burgos Zamora Calle Audiencia No. 21 Telefax (591-4) 6912471 Oficina Regional Oruro Administrador: Hernan Pelaez Av. 6 de Octubre No. 6009 Telefax: (591-2) 5277544-5284217 Oficina Regional Potosí Administrador: Efrain Alba Cuenca Calle Sucre Nº 27-29 (Pasaje Boulevard Edif. Yeyo`s) Telf: (591 - 2) 6223189 Fax: (591 - 2) 6223189 Oficina Regional Riberalta Administradora: Aydee Pinto de Roca Calle Nicolás Suárez Nº 2 Telf: (591 - 3) 8522725 Fax: (591 - 3) 8522725 Oficina Regional Camiri Administradora: Roxana Hurtado Martinez Calle Teniente Cnl. Sánchez Nº 70 Telf: (591 - 3) 9522176 Fax: (591 - 3) 9522010 Oficina Regional Yacuiba Administrador: Atilio Antelo Calle Sucre s/n entre calle Comercio y M. Barroso Telf: (591 - 3) 6823799 Fax: (591 - 3) 6823799 Agencia Cobija Agente: Miguel Salvatierra Barroso Calle Beni No. 063 Telefax: (591-3) 8422240 Agencia Trinidad Agente: Carmen del Rosario Castro de Suarez Av. 17 de Mayo No. 451 Telefax: (591-3) 4628717

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Título: Seguros

ANEXOS 3 COMPAÑÍAS DE SEGUROS DE PERSONAS ALIANZA VIDA SEGUROS Y REASEGUROS S.A.

BUPA INSURANCE (BOLIVIA) S.A. NACIONAL VIDA SEGUROS DE PERSONAS S.A.

SEGUROS PROVIDA S.A.

LA VITALICIA SEGUROS Y REASEGUROS DE VIDA S.A.

ZURICH BOLIVIANA SEGUROS PERSONALES S.A.

Oficina Central Santa Cruz Gerente General: Alejandro Ybarra Carrasco Av. Viedma Nº 19 Esq. Melchor Pinto Telf: (591 - 3) 3375656 Fax: (591 - 3) 3375666 E-mail: [email protected] Página Web: www.alianzavida.com.bo Oficina Regional La Paz Gerente Regional: Horacio Kropp Aranguren Av. 20 de Octubre Nº 2678, Telf: (591 - 2) 2431111 Fax: (591 - 2) 2433522 E-mail: [email protected] Santa Cruz Gerente General: Diego Noriega Av. San Martín N° 1800, Oficina 203, Edificio Tacuaral, Zona Equipetrol Telf: (591 3) 3412841 - (591 - 3) 3412842 Fax: (591 - 3) 3412832 E-mail: [email protected] Página Web: www.bupalatinamerica.com Oficina Central Santa Cruz Vicepresidente Ejecutivo: José Luis Camacho Miserendino E-mail personal: [email protected] Director de Administración y Finanzas: Ivan Makowsky Coca E-mail personal: [email protected] Director de Marketing Estratégico: Fernando Lopez Julio E-mail personal: [email protected] Gerente General: Alvaro Toledo E-mail personal: [email protected] Gerente Nacional de Operaciones: Jorge Hugo parada E-mail personal: [email protected] Oficina Regional Santa Cruz Gerente Regional : Vanesa Soria Monasterio E-mail Personal : [email protected] Av. Monseñor Rivero No.223 Esq. Asunción Casilla de Correo:03087 Tel. Piloto: 3716262 Fax: 333-7969 E-mail Of. Central: [email protected] Página Web: www.nacionalvida.com.bo Call Center : 800 10 7000 Oficina Regional La Paz Gerente Regional : German Augusto Gaymer Michel E-mail personal: [email protected] Calle Capitán Ravelo N° 2334, Edificio Metrobol Tel. Piloto: (591) 2 244-2942 - Fax: (591) 2 244-2905 E-mail Oficina Regional La Paz: [email protected] Oficina Regional Cochabamba Gerente Regional: H. Javier Guzmán Aguirre E-mail personal: [email protected] Av. America No.397 Telef.: (591) 4 4457100 Fax.: (591) 4 4457104 E-mail Oficina Regional Cbba: [email protected] Oficina Regional Sucre Gerente Regional: Rubén A. Roncal Rendon E-mail personal: [email protected] Calle Olañeta No. 32, Plazuela Zudañez Tel. Piloto: (591) 4 642-5196 - Fax: (591) 4 642-5197 E-mail Oficina: [email protected] Oficina Regional Montero Administrador: Rubén Dario Moreno E-mail personal: [email protected] Teléfono Piloto: 9226012 Dirección : Calle Independencia 119 Oficina Regional Trinidad. Beni Gerente Regional: Maria Luisa Tudor E-mail personal: [email protected] Teléfono Piloto: 4622105 Fax : 4622500 Dirección : Calle 18 de Noviembre entre La Paz y 6 de Agosto Oficina Regional Tarija Administrador: Christian Baracatt E-mail personal: [email protected] Teléfono Piloto: 6666929 Dirección : Calle Ingavi 554 Oficina Central La Paz Presidente del Directorio: Fernando Arce Grandchant Gerente General : Ramiro Salinas Av. 20 de Octubre No. 2524 Edificio San José, Mezanine Central Piloto: (591 - 2) 243 0300 Fax: (591-2) 212 1262 E-mail: [email protected] Página Web: www.segurosprovida.com.bo Casilla de Correo 133 Sucursal Santa Cruz Administrador Regional : José Lozano Ingavi esq. Independencia, Galería Central - Planta Baja, Local 21 Telf: (591 - 3) 33 31068 Fax: (591 - 3) 33 21407 Sucursal Cochabamba Administrador Regional: Luis Carvajal Avenida Ramón Rivero N° E 202 Esq. Ballivian Teléfono: (591 - 4) 412 8605 Fax: (591-4) 423 5500 Oficina Corresponsal Tarija Administrador Regional: Susana Cazón Rodríguez Calle Sucre N° 432 entre Virginio Lema y 15 de Abril Teléfono: (591 - 4) 66 34000 Telf/Fax: (591- 4) 66 33500 Oficina Central La Paz Vicepresidente Ejecutivo: Lic. Luís Alfonso Ibáñez Montes Av. 6 de Agoto No. 2860 Central Piloto: 2125355 Fax: 2-2113480 - Casilla 8424 e-mail: [email protected] Página Web: www.lavitaliciaseguros.com Sucursal Santa Cruz Gerente Regional: Ing. José Alberto Melgarejo Ibáñez Torre Empresarial CAINCO - Piso 11, Zona Sur Calle Saavedra esq. Cochabamba Central Piloto: 3-3337244 Fax: 3-3112194 - Casilla 3441 e-mail: [email protected] Sucursal Cochabamba Gerente Regional: Sra. Guadalupe Paz Soldán Av. Libertador Bolívar No. 1858 - Cala Cala Teléfonos: 44451301 Fax: 4-4118831 - Casilla 6480 e-mail: [email protected] Sucursal Sucre Administrador Regional: Sra. Mercedes Mylene Gonzáles Iñiguez Calle Bolívar No. 670, Zona Central Teléfonos: 4-6441630 - 6433729 Fax: 4-6912612 e-mail: [email protected] Sucursal Potosí Administrador Regional: Sr. Alvaro Adamczyk Buitrago Calle Linares No. 74 Teléfonos: 2-6227193 - 6224073 Fax: 2-6122863 e-mail: [email protected] Sucursal Tarija Administrador Regional: Sra. Karin Kholberg de Grandchant Calle Ingavi No. 156, Zona Central Teléfono: 46652126 Fax: 4-6652126 e-mail: [email protected] Sucursal Oruro Administrador Regional: Sr. Edgar Peredo Quiroga Calle La Plata No. 6135 Teléfono: 2-5253887 Fax: 2-5113649 e-mail: [email protected] Sucursal Trinidad Administrador Regional: Sra. Paula Iriarte Tineo Avenida 18 de Noviembre No. 350, Zona Central Teléfono: 34620554 Fax: 3-4625504 e-mail: [email protected] Sucursal El Alto Administrador: Sra. Patricia Soria de Roca Av. Juan Pablo II, N° 100 esq. Lisboa Teléfono/fax: 2-2841641 e-mail: [email protected] Sucursal Cobija Administrador Regional: Sra. Lorena Arauz Melgar Calle Bruno Racua Nº 82, esquina Plaza Germán Bush Teléfono/fax: 3-8424067 e-mail: [email protected] Oficina Central, Calle Colón No. 288 Presidente y CEO: Gonzalo Bedoya Herrera Vicepresidente Seguros Personales: Jorge Alvarez Pol Central Piloto 2203131 Fax (591 - 2) 2203876 / 2203902 La Paz Calle Colón No. 288 Gerente Sucursal La Paz: Jerry Delgado Central Piloto: (591-2) 2203131 Fax: (591-2) 2203876 / 2203902 Casilla No. 628 email: [email protected] Cochabamba: Oficina Central, Av. Pando No 1340 Gerente Sucursal: Yaque Parada Central Piloto: (591-4) 4488200 al 216 Fax: (591-4) 4488201 Casilla No. 728 e-mail: [email protected] Oruro: Calle Presidente Montes No.1486 esq. Adolfo Mier Gerente Sucursal: Henry Osorio Vargas Teléfono: (591-2) 5253573 / 5251962 Fax: (591-2) 5252896 e-mail: [email protected] Sucre: Plaza 25 de mayo esq. Real Audiencia Gerente Sucursal: Tomas Urioste Viera Teléfono: (591-4) 6455613 / 6452624 Fax: (591-4) 6912388 Casilla No. 252 e-mail: [email protected] Potosí: Calle Sucre esq. Hoyos No.2 Gerente Sucursal: Tomas Urioste Viera Teléfono: (591-2) 6224786 / 6222451 Fax: (591-2) 6122741 Casilla No. 424 e-mail: [email protected] Santa Cruz: Oficina Central, Av. Cristo Redentor esq. Quinto Anillo Gerente Sucursal: Fernando Roca Serrano Central Piloto: (5913) 3415000 Fax: (591-3) 3415001-3415005 Casilla No. 360 e-mail: [email protected] Agencia Montero: Calle Independencia No. 169 entre Calle Junín y Calle Ballivián Zona Norte UV - 5 , Manzana Nº 9 Teléfono/Fax: (591-3) 9223530 e-mail: [email protected] Trinidad: Plaza Ballivián esq. 6 de Agosto Gerente Sucursal: Gustavo Vargas Fernández Teléfono: (591-3) 4652100 / 4652242 Fax: (591-3) 4621829 Casilla No.323 e-mail: [email protected] Tarija: Calle Calle General Trigo esq. Av. Víctor Paz Estenssoro Nº 342 Gerente Sucursal: Gonzalo Galarza Oroza Teléfono: (5914) 6643742 / 6642293 Fax: (591-4) 6113535 Casilla No.1149 e-mail: [email protected] Compañias de Seguro del Mercado : www.ababolivia.org

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