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• Misael Sandoval

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Diplomado de Educacion Financiera por Condusef Guia de Estudio

Educación Financiera, es el conjunto de conocimientos, habilidades y prácticas, útiles para comprender mejor los conceptos y productos financieros, para la correcta administración de los ingresos que se obtienen, a fin de tomar decisiones mejor informadas. La finalidad de la Educación Financiera es tomar decisiones informadas con relación a los productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras, para transformar nuestras vidas. En el plano individual, el buen manejo que tiene una persona sobre sus finanzas, impacta positivamente en su calidad de vida y en la de su familia. TEMA 2 La Inclusión Financiera se refiere al acceso que las personas pueden tener al sistema financiero formal, así como al uso adecuado de productos y servicios financieros como lo es el ahorro, el crédito, los seguros y las cuentas de ahorro para el retiro, entre otros. La vulnerabilidad de las personas que no tienen acceso al mercado financiero formal es amplia, y se observa es que se debe incrementar la inclusión financiera. Cabe señalar que la falta de inclusión financiera se atribuye a distintos factores, entre otros, los relacionados con la demanda y oferta de servicios financieros. Podemos decir que las políticas y programas de inclusión financiera giran en torno a cuatro pilares: ·

El acceso al sistema financiero

·

El uso de productos y servicios financieros

·

La Educación Financiera

·

La protección al usuario de servicios financieros

Tanto la Educación Financiera, como la Inclusión Financiera, son un fuerte soporte del proceso de bancarización. El término bancarización es utilizado con frecuencia para hacer referencia a la incorporación al sistema financiero de grupos de escasos recursos del sector informal de la economía, que tradicionalmente han sido desatendidos por la banca comercial. En México es un reto en materia de infraestructura tecnológica, lograr conectividad en la totalidad del territorio nacional. Dados los avances tecnológicos y las brechas generacionales, el uso de servicios financieros digitales va tomando relevancia y los proveedores van migrando a ofrecer servicios tales como la banca electrónica, que ha permitido que se puedan llegar a realizar algunas operaciones financieras a través de los celulares o computadoras. Por ello, se

vislumbra que en un futuro los servicios y productos financieros se ofrezcan cada vez más a través de canales diferentes a los tradicionales. En cuanto a la infraestructura, para finales de 2018, había 17,290 sucursales, un aumento del 1 por ciento con respecto al año anterior. Un total de 54,514 cajeros, con un incremento del 7.5%. En la captación de cuentas, se incrementó en un 6% para alcanzar la cifra de 101’358,270 de cuentas, los créditos incrementaron en un 3.4% con 54’574,428. Las cuentas de Ahorro para el Retiro, alcanzaron 62’879,959 lo que significó un aumento del 4.8%. La Inclusión Financiera es un elemento más para reducir la pobreza e impulsar la prosperidad económica y social. Es importante que los esfuerzos en promover mayor acceso y uso de servicios financieros vayan acompañados de una regulación que garantice que los proveedores de servicios proporcionen un trato justo y un servicio de calidad a sus usuarios, que facilite a las personas la toma decisiones informadas sobre sus recursos financieros. La Banca de Desarrollo,está integrada por las instituciones del sector financiero que apoyan con crédito a empresas, instituciones financieras y a entidades públicas.

TEMA 3 EDUCACION FINANCIERA EN LOS JOVENES La CONDUSEF fomenta la cultura financiera entre la población joven de México: ·

No gastes lo que no tienes

·

Ahorrar mensualmente el 10%

·

Elabora un presupuesto

·

Busca oportunidades de ahorro

·

Genera ingresos extras

·

Evitar solicitar créditos de manera indiscriminada

La CONDUSEF, difunde los conocimientos sobre educación financiera y pone en marcha actividades para que la población se informe en temas como presupuesto, ahorro, crédito, inversión, seguros y retiro; también organiza la SNEF, publica la revista mensual Proteja su Dinero, también en versión electrónica, además de guías y materiales con contenidos para toda la familia. La ENIF 2018 reporta que:

-De 2015 a 2018 hay avances en tenencia de productos financieros en México, pero sin incrementos relevantes. -Las cuentas de nómina, tarjetas de crédito y seguros de vida son los productos financieros más populares. -En 2018, 47.1% de la población entre 18 y 70 años tiene al menos una cuenta bancaria o de una institución financiera, 31.1% tiene crédito o tarjeta de crédito, 25.4% al menos un seguro y 39.5% tiene cuenta de ahorro para el retiro o Afore. -Rezago en la tenencia de productos y servicios financieros en las regiones Centro sur y oriente, y Sur de México. -Ahorro informal: 63.2% de la población expone el total o parte de sus ahorros al no resguardarlos en instituciones financieras reguladas. -70.2% de los usuarios de créditos en México se financió total o parcialmente de manera informal. -Crece el acceso a la banca por celular, 7.9 millones de personas en México tenían contratado este servicio en 2018.(MI028) La mayoría de los mexicanos no tiene una cuenta de ahorro para el retiro o AFORE (52.4%) y las razones de mayor a menor porcentaje son: -Porque no trabaja -No sabe cómo tramitarla -Porque no sabe qué es una cuenta de ahorro para el retiro -No le interesa -Piensa que no le conviene -No tiene dinero suficiente -Las Afore le dan desconfianza

El artículo 25 constitucional señala que el Estado Mexicano velará tanto por la estabilidad de las finanzas públicas como por el sistema financiero para coadyuvar a generar condiciones favorables para el crecimiento económico y el empleo; además, en el numeral 28 párrafo sexto y séptimo se otorga al banco central la facultad de regular cambios tanto

de intermediación como de servicios financieros. Por tanto, el numeral 25 y el 28 constitucional se relacionan con la regulación del Sistema Financiero Mexicano y sus integrantes Se tiene planeado que a partir del ciclo escolar 2021-2022 la impartición de contenidos de Educación Financiera en las primarias y secundarias del Sistema Educativo Nacional sea una realidad. Un paso sin lugar a dudas determinante en el cambio de actitudes y prácticas financieras en nuestro país. TEMA 4 SISTEMA FINANCIERO MEXICANO En aquel entonces, las instituciones de crédito se clasificaron de la siguiente manera: Bancos de emisión Bancos hipotecarios Bancos refaccionarios Almacenes generales de deposito La Bolsa Mexicana de Valores se inauguró en 1895 como Sociedad Anónima, sin embargo, sus operaciones bursátiles se realizaban desde 1880 en la Compañía Mexicana de Gas. Para 1925 existían 25 bancos de emisión, hipotecarios tres, siete refaccionarios y la bolsa de valores. Desde entonces y hasta 1976, el SFM no sufrió grandes modificaciones.

A partir de 1931, el Banco de México funcionó como el único banco de emisión de billetes y control de efectivo circulante. Se promulgó la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito para promover el uso de instrumentos de crédito en vez de dinero. En 1990, se modificaron los artículos 28 y 123 constitucionales, para ampliar la participación de los sectores privado y social en el capital de los bancos. Se publicó la Ley de Instituciones de Crédito y la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras. La primera ley señalaba que el servicio de banca y crédito solo podía ser prestado por las instituciones de crédito, las cuales podían ser banca múltiple y banca de desarrollo. Desde entonces, la participación máxima que se le permitió al capital extranjero fue del 30%. La segunda ley permitió la formación oficial de grupos financieros que se esperaba fuera el antecedente de la creación de la banca universal en México. En 1993, surgen las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) y se le otorga la autonomía al Banco de México. En este año, la Ley de Inversiones Extranjeras abre la participación del capital extranjero en los bancos en cualquier proporción. A partir de la crisis financiera de 1995, se aceleró el proceso de extranjerización de la banca, debido a que los bancos extranjeros adquirieron a los bancos nacionales.

Actualmente el 90% del sector bancario está en manos de los extranjeros, siendo los únicos 100% mexicanos Banorte-IXE, Banco Azteca, Banco Inbursa y Banco Afirme. El SFM se entiende en términos generales como el conjunto de autoridades que lo regulan y supervisan, las instituciones financieras de las que forman parte la banca múltiple y de desarrollo, las sociedades financieras de objeto múltiple (SOFOMES); las Casas de Bolsa, las Bolsas de Valores, las Casas de Cambio, las Aseguradoras, las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES), las Sociedades Financieras de Ahorro y Crédito Popular (SOFIPOS), las Cajas de Ahorro Popular, las Uniones de Crédito y Ahorro, por citar las más relevantes. Por otra parte las entidades financieras conocidas como FinTech que ofrecerán una cartera de productos y servicios financieros de vanguardia tecnológica. Durante el Diplomado de Educación Financiera por SFM se entenderá: el conjunto de personas y organizaciones, tanto públicas como privadas, por medio de las cuales se captan, administran, regulan y dirigen los recursos financieros que se negocian entre los diversos agentes económicos, dentro del marco de la legislación aplicable. La importancia del SFM, radica en que permita llevar a cabo la captación de recursos económicos de personas u organizaciones para ponerlo a disposición de otras organizaciones, empresas o instituciones gubernamentales, privadas o sociales que lo requieren para invertirlo. Éstas últimas harán negocios y devolverán el dinero que obtuvieron además de una cantidad extra (rendimiento), como pago, lo cual genera una dinámica en la que el capital es el motor principal del movimiento dentro del sistema. Esto conlleva a que se pueda alcanzar un mayor desarrollo y crecimiento económico, lo cual se refleja en la generación de un mayor número de empleos, derivado de la inversión productiva que realizan las empresas o instituciones gubernamentales con el financiamiento obtenido a través del sistema financiero. En la actualidad el Sistema Financiero Mexicano regulado y supervisado por las autoridades del gobierno mexicano, está integrado de la siguiente manera (información que se encuentra disponible en el Buró de Entidades Financieras al 3er trimestre del 2019): 1. 2,992 Instituciones Financieras reguladas por las autoridades mexicanas como: Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), Banco de México (BANXICO), Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), entre otras. 2. 12,980 Productos y Servicios Financieros disponibles en el SFM. Los productos de colocación con mayor presencia en el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros del Buró de Entidades Financieras son el crédito simple, crédito personal y

crédito en cuenta corriente. A su vez, los productos de captación más populares son el de cuenta de nómina, cuenta de ahorro y los instrumentos de inversión. 3. 25 Sectores diferentes de los cuales los 5 más representativos por su número son: Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades No Reguladas (SOFOM E.N.R), Fondos de Inversión, Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP) e Instituciones de Seguros y las Uniones de Crédito. Los bancos son capaces de prestar dinero a algún usuario porque hay otras personas que a su vez depositaron sus ahorros en la institución financiera. El SFM se integra por dos componentes. En el primero están los organismos encargados de poner las reglas del juego y aplicarlas. Éstos son, principalmente la SHCP y Banxico. Aunque también hay otros, como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV); la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB) o la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).

SHCP le corresponde realizar o autorizar todas las operaciones en que se haga uso del crédito público; planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que comprende al Banco Central, a la Banca Nacional de Desarrollo y las demás instituciones encargadas de prestar el servicio de banca y crédito; y ejercer las atribuciones que le señalen las Leyes en materia de seguros, fianzas, valores y de organizaciones y actividades auxiliares del crédito. Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).- De acuerdo al Artículo 2 de la Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la CNBV tendrá por objeto supervisar y regular en el ámbito de su competencia a las entidades integrantes del sistema financiero mexicano que esta Ley señala, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo de dicho sistema en su conjunto, en protección de los intereses del público. Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).- Con fundamento en el Artículo 108 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y en los Artículos 68 y 69 de Ley Federal de Instituciones de Fianzas, la CNSF está encargada de supervisar que la operación de los sectores asegurador y afianzador se apegue al marco normativo, preservando la solvencia y estabilidad financiera de las instituciones de Seguros y Fianzas Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).- Con fundamento en el Artículo 2 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, la coordinación, regulación, supervisión y vigilancia de los sistemas de ahorro para el retiro están a cargo de la CONSAR.

Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).- De conformidad con el Artículo 67 de la Ley de Protección al Ahorro Bancario, el IPAB tiene por objeto garantizar los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores, y resolver al menor costo posible bancos con problemas de solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de pagos.

El Banco de México, es la Banca Central del SFM y la máxima autoridad monetaria. De conformidad con el Artículo 2 de la Ley del Banco de México el Banco de México tendrá por finalidad proveer a la economía del país de moneda nacional, procurar la estabilidad macroeconómica y conservar el poder adquisitivo de dicha moneda. Serán también finalidades del Banco promover el sano desarrollo del SF y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos. Una de las tareas del Banxico, es promover el desarrollo del sistema financiero para garantizar que funcione en favor del desarrollo económico, que sea accesible para los usuarios y que opere en un ambiente competitivo y eficiente. Cuando el SF cumple estos criterios, facilita el cumplimiento de otras tareas del banco central, como la provisión de moneda nacional a la sociedad -a través de la banca comercial- y la ejecución de las políticas monetarias y cambiarias. Cualquier cambio que se haga en dichas políticas, tendrá un efecto en los precios que se pactan en los mercados financieros, como las tasas de interés (costo de los créditos, rendimientos, etc.) o el tipo de cambio. Es a través de este sistema, que el banco central lleva a cabo sus labores para cumplir con su objetivo prioritario, que es cuidar que el dinero en la economía no pierda su valor (capacidad de compra) a lo largo del tiempo. El Fondo Monetario Internacional (FMI), por ejemplo, nació en el marco de una convención de las Naciones Unidas, en el año 1945, tiene como objetivos primordiales, evitar las crisis financieras en los sistemas monetarios de sus estados miembros, la promoción de políticas cambiarias sostenibles y de cooperación a nivel internacional, la apertura del comercio internacional y la reducción de la pobreza de todos aquellos países partes. El FMI es uno de los organismos multilaterales y especializados y actualmente tiene 185 países miembros y su sede se encuentra en Washington. La Reforma Financiera realizada en México en 2014 se impulsó y se aprobó para lograr los siguientes objetivos:

-Incrementar la competencia en el sector financiero. La competencia en el sector financiero en México todavía es limitada, un ejemplo emblemático de esta situación es que tan sólo siete instituciones financieras concentran el 73% del otorgamiento de créditos, lo que limita el acceso, la cobertura y la expansión de su oferta.

Cabe resaltar que el financiamiento ha sido particularmente escaso para las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (MiPyMEs), las cuales generan cerca del 74% del empleo en el país. La mayoría de las MiPyMEs han podido financiarse a través de canales informales, los cuales se caracterizan por su alto costo.

-Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo. La Banca de Desarrollo debe otorgar crédito a quienes, por fallas de mercado, las instituciones privadas no atienden o complementar los productos que dichas instituciones ofrecen. La Banca de Desarrollo debe contribuir, de manera eficaz, con la actividad productiva del país, la creación de valor y el crecimiento del campo -Ampliar el crédito a través de las instituciones financieras privadas. El financiamiento al sector privado es de tan sólo el 28% del Producto Interno Bruto, esto contrasta con el promedio de América Latina, que es de 47.9%, o del promedio de 57.3% de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE). La Reforma Financiera contempla elementos y herramientas para acelerar e incidir en el otorgamiento de crédito vía las instituciones financieras privadas. Algunos de ellos son: -Mejorar el régimen de garantías. -Mejorar el régimen de concursos mercantiles. -Resolución de controversias en Tribunales especializados. -Evaluación periódica a los bancos. -Otorgamiento de mayores facultades a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. -Fortalecimiento del mercado de las Sociedades Anónimas Promotoras de Inversión Bursátil. -Ampliación de obligaciones sobre información crediticia. -Mantener un sistema financiero sólido y prudente. -Hacer más eficaces a las instituciones financieras y el actuar de las autoridades en la materia. -Impulsar mecanismos de transparencia hacia el público usuario

-Fortalecimiento de medidas prudenciales. -Fortalecimiento del procedimiento de liquidación Bancaria. -Coordinación en Materia de Estabilidad Financiera. Adicionalmente, la reforma hace más eficaces a las instituciones financieras y el actuar de las autoridades en la materia. La eficacia en la operación de las entidades que integran el Sistema Financiero, así como en el actuar de las autoridades. La Reforma Financiera moderniza la legislación en este sentido a través de algunas de las siguientes medidas: -Flexibilización del régimen corporativo de los fondos de Inversión para hacerlos accesibles al pequeño inversionista -Fortalecimiento del Régimen del Mercado de Valores. -Se eleva a rango de ley el Consejo Nacional de Inclusión Financiera. -Se eleva a rango de ley el Comité de Educación Financiera. -Se mejora y fortalece el Esquema de Sanciones y Autocorrección.ç El propósito de la Reforma Financiera es claro: que haya más crédito y más barato. TEMA 5 EMPRENDIENDO EN MEXICO Las micro, pequeñas y medianas empresas o por sus siglas (MiPyMEs) constituyen un sector muy importante por su número en la economía nacional, no solo por su aportación a la producción y distribución de bienes y servicios, sino también por el impulso que representan para el desarrollo económico del país. Estas generan un impacto grande en la generación de empleos y la producción nacional. A partir del 2006 hubo alrededor de 4 millones de empresas en México. Fuera de los 4 millones, un 99,8 % eran pequeñas y medianas empresas. También una contribución significativa al PIB de México, proviene de pequeñas y medianas empresas. Y de manera más relevante aún, las pequeñas y medianas empresas contribuyen con el 72% del empleo formal en México. Los gobiernos de países en desarrollo reconocen la importancia de las mipymes por su contribución al crecimiento económico y sobretodo a la generación de empleos, así como al desarrollo regional y local. Algunas fortalezas de las MiPymes:

-Son un importante motor de desarrollo para el país -Cuentan con una gran movilidad permitiéndoles ampliar o disminuir el tamaño de la planta -Cambiar el tipo de proceso técnico gracias al dinamismo -Pueden llegar a convertirse en una empresa grande -Absorben una porción importante de la población económicamente activa -Tienen gran capacidad para generar empleos -Adaptan y asimilan nuevas tecnologías de la información para poder mejorar su producción -Establecen diversas políticas y contribuyen al desarrollo local y regional Una empresa o negocio puede generar suficientes ingresos para sus gastos habituales, sin embargo existen otras opciones de apoyo para su estabilidad y crecimiento, como créditos que pueden ayudar a solventar otros gastos que implican contar con mayor capital para imprevistos, inversiones para el crecimiento, la compra de maquinaria, entre otros. Pongamos en contexto estos temas: Las instituciones financieras ofrecen distintos tipos de crédito para ajustarse a las necesidades de los clientes. Estos créditos se orientan al consumo y a las actividades productivas. Las instituciones financieras ofrecen crédito a los hogares a través de tarjetas de crédito, créditos hipotecarios, créditos para la adquisición de bienes de consumo duradero y créditos automotrices. En tanto, las empresas solicitan créditos pyme, microcréditos, de habilitación y avío, refaccionarios, quirografarios, prendarios, e interbancarios y refaccionarios, entre otros. Las instituciones financieras deben ser muy cuidadosas al momento de otorgar créditos porque al hacerlo utilizan el dinero que las personas han depositado en sus cuentas. Es por ello que deben realizar un buen análisis de la calidad crediticia de los deudores, utilizando los datos de los historiales de crédito de las personas, proporcionados por los Burós de Crédito. En el crédito a plazo el deudor no puede volver a usar el monto del crédito una vez que se haya pagado o vencido el plazo. Para volver a utilizarlo tendría que nuevamente solicitar el crédito. En los créditos revolventes, el deudor puede volver a disponer de la parte de la línea de crédito utilizada después de que la haya liquidado.

-En el crédito a plazo los pagos periódicos por lo general son por una cantidad fija que incluye capital e intereses. Los pagos periódicos de los créditos revolventes no son por la misma cantidad cada periodo ya que el monto de pago cambia según los abonos y cargos que se hayan hecho a la línea de crédito. -En los créditos a plazo, éste es fijo y, por lo general, no se puede cambiar a menos de que el crédito se reestructure para cambiar dicho plazo. Los créditos revolventes no tienen un plazo fijado. -En los créditos a plazo por lo general se cobra una comisión por los pagos anticipados adicionales a los pagos periódicos que el deudor esté obligado a realizar. Los intermediarios financieros, principalmente la banca múltiple, facilitan la transferencia de dinero de los ahorradores Los intermediarios financieros de fomento pueden otorgar créditos directamente a personas o empresas, en cuyo caso se denominan operaciones de “primer piso”, o a través de otros intermediarios financieros privados y públicos, denominadas operaciones de “segundo piso”. Un fideicomiso es un acuerdo mediante el cual una persona o institución, llamada fideicomitente, entrega recursos (bienes, dinero, derechos, entre otros) a otra persona o institución bancaria, llamada fiduciario, quien se encarga de administrar estos recursos y entregarlos, en su momento, a su legítimo propietario.

Acronimos Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CNIF): organismo de consulta, asesoría y coordinación entre las autoridades financieras del país que tiene como objetivo, formular, poner en marcha y dar seguimiento a la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) Comité de Educación Financiera (CEF): es la instancia de coordinación responsable del desarrollo e implementación de la ENEF. Por iniciativa de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), dicho Comité se crea el 30 de mayo de 2011, como grupo de coordinación de las políticas públicas en materia de Educación Financiera. Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF): La ENEF, es una herramienta de política pública diseñada por el CEF, con el objetivo de guiar los esfuerzos del país y fomentar el bienestar financiero de la población a través de un enfoque multidisciplinario, de colaboración entre instituciones gubernamentales, del sector privado, organizaciones no gubernamentales y organismos internacionales. La visión de dicha estrategia es que “todos los mexicanos, cuenten con las herramientas necesarias para lograr un correcto manejo y planeación de sus finanzas personales y en su caso, las de su negocio, a partir del conocimiento de los beneficios y riesgos de los distintos productos y servicios financieros existentes en el mercado”. Lineas de accion de la ENEF: Fomentar el desarrollo de competencias financieras en la educación obligatoria, desde edades tempranas. · Desarrollar, en coordinación con la iniciativa privada y no gubernamental, programas de educación financiera que atiendan las necesidades específicas de cada segmento de la población y de las empresas. · Acompañar los esfuerzos de protección al consumidor con acciones de educación financiera que promuevan una cultura de consumo financiero, para que la población compare efectivamente la oferta de productos y servicios financieros antes de contratarlos. · Introducir nuevos canales de acercamiento y difusión para lograr que la población se familiarice con el uso de productos, servicios y canales financieros más eficientemente. · Explotar el uso de innovaciones tecnológicas en el sector financiero (sector FinTech y servicios financieros digitales) para identificar sinergias que promuevan la Educación Financiera en la población. · Generar datos, información y mediciones para evaluar y en su caso, modificar y mejorar, los esfuerzos de educación

El Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF): fue creado por Acuerdo Presidencial e incorporado a la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras, (Capítulo III, Artículo 183 al 187). Los miembros del CONAIF son: ·

El Secretario de Hacienda y Crédito Público.

·

El Gobernador del Banco de México, así como un Subgobernador del propio Banco.

·

El Subsecretario de Hacienda y Crédito Público.

· El Presidente de la Comisión Nacional de Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). ·

El Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

·

El Presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

·

El Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).

·

El Secretario Ejecutivo del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).

·

El Tesorero de la Federación.

·

La CNBV, funge como Secretario Ejecutivo del CONAIF.

Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF): Esta encuesta permite generar datos de acceso y de uso de productos y servicios financieros, así como de protección al usuario de servicios financieros y también de Educación Financiera. Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF): Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (LRAF): La banca de desarrollo, por su parte, está conformada por: -Nacional Financiera (Nafin, www.nafin.com), cuyo objetivo es canalizar apoyos técnicos y financieros al fomento industrial. -Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (Banobras, www.banobras.gob.mx), dirigido principalmente a financiar proyectos de inversión pública o privada en infraestructura. -Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext, www.bancomext.com), orientado a financiar el comercio externo del país.

-Banco del Bienestar que surge a partir de la extinción del BANSEFI y tiene como principal misión fomentar el ahorro popular y constituir un importante instrumento de inclusión al ser el principal agente de dispersión de los apoyos e incentivos provenientes de los programas sociales de la actual administración (https://www.gob.mx/bancodelbienestar) -Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada (Banjército, www.banjercito.com.mx), que otorga créditos y financiamiento a miembros del Ejército, Armada de México y Fuerza Aérea; y, -Sociedad Hipotecaria Federal (SHF, www.shf.gob.mx) que brinda crédito y garantías para la construcción, adquisición y mejora de vivienda, preferentemente de interés social.