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• Carlos Ramos

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I. Presupuesto   I.I Antecedentes   Como individuos partícipes de la sociedad, contamos con metas establecidas a distintos plazos, las cuales pueden requerir diferentes grados de esfuerzo y disciplina, como comprar una casa, pagar deudas, viajar o simplemente tener un fondo de emergencias para atender imprevistos. La elaboración de un presupuesto de gastos es una herramienta útil que hará posible cumplir los objetivos previamente trazados.   Es importante considerar que no existe un modelo único para desarrollar un presupuesto, éste deberá ser realizado de acuerdo con la situación económica de cada persona, asimismo, no existe una periodicidad preestablecida para su elaboración, éste puede ser mensual, semanal, quincenal o incluso diaria, eso dependerá de la cantidad de transacciones que se realicen o del plazo que se tenga contemplado.   La elaboración de un presupuesto nos lleva a cumplir metas a diferentes plazos, pudiendo utilizar diferentes modelos para elaborar un presupuesto. El formato depende de cada persona y del tiempo a considerar, así como de la frecuencia

  La elaboración de un presupuesto permitirá tener un control financiero expresado en términos monetarios, por lo tanto, en él se deben de registrar y considerar los ingresos que se obtendrán y que son conocidos y recurrentes, los gastos que se realizarán, tomar en cuenta las posibilidades de que surjan imprevistos, así como

definir la cantidad que se pretende destinar al ahorro, lo cual estará en función a los componentes previamente señalados.   Entendemos presupuesto como la planeación del registro de los ingresos y gastos realizados durante un periodo de tiempo previamente delimitado, pudiendo ser semanal, quincenal o mensual. Es importante considerar que el presupuesto tiene que ser realista, pues debe partir de proyecciones y cálculos fundamentados en hechos y no en deseos. Es decir, de los ingresos que obtenemos regularmente de nuestra actividad laboral, cualquiera que esta sea, así como de compromisos ineludibles, tales como pago de pasaje, comida, renta, luz, impuestos, entre otros muchos.     CONDUTIPS. Es importante aprender a decir “No” en el supuesto de contar con algún ingreso imprevisto o el aumento de la cantidad ahorrada para gastarlo en bienes o servicios no esenciales y que no se tenían contemplados en el presupuesto. Se debe evitar dejarse llevar por la opinión de terceros o por trucos publicitarios. Siempre hay que estar conscientes del presupuesto que hemos definido y de la importancia de la constancia en el cumplimiento de las metas financieras, sobre todo aquellas que se contemplan en el largo plazo, pues requieren de una mayor paciencia. Coloquialmente no hay presupuesto que aguante todo lo que deseamos, debemos seleccionar.   Es importante decir “NO” a gastos no esenciales Evita dejarse llevar por la publicidad Siempre tener presente el “presupuesto designado” y apegarse a este

   

I.II. La satisfacción de necesidades De acuerdo con la teoría de Abraham Maslow (1908-1970), reconocido como unos de los fundadores y principales referentes de la psicología humanista, las personas tienen 5 niveles diferentes de necesidades, pueden ser fisiológicas, de seguridad, amor y estima, reconocimiento social y hasta alcanzar su autorrealización. Así lo refirió en su teoría de la Jerarquía de las Necesidades o Pirámide de Maslow.   1 Necesidades Fisiológicas 2 Seguridad 3 Sentimientos 4 Reconocimiento Social 5 Autorrealización   Estar consciente sobre la existencia de las necesidades y su influencia en el ser humano, nos permitirá establecer prioridades para la satisfacción y determinar los recursos que necesitaremos para ello. En este sentido, si asociamos estos dos elementos “Necesidades” y “Recursos”, nos podremos dar cuenta que, para la mayoría de las personas, las necesidades son muchas y los recursos limitados, de ahí la importancia de identificar qué necesidades son prioritarias, lo cual debe reflejarse al momento de elaborar el presupuesto.   Es importante destacar, que en todas las etapas de la vida del ser humano existen necesidades que deben ser cubiertas, lo que se traduce en que independientemente de la edad, siempre se deben buscar los mecanismos que permitan reunir los recursos suficientes y la elaboración de un presupuesto, sin duda es uno de éstos. Por ejemplo, no son las mismas

necesidades de un soltero que una persona que tiene pareja, o de otra que ya tiene un hijo.   I.III Metas Financieras   Una forma de satisfacer las necesidades es fijándonos metas. Éstas pueden ser de corto, mediano o largo plazo y debemos procurar que éstas representen un beneficio personal y/o familiar, preferentemente duradero. Por ello, es importante que aprendamos a distinguir entre una necesidad o un simple deseo.     Para comenzar a determinar una meta hay que reconocer y clasificar los siguientes puntos: a)     Relevante. Dar prioridad a la satisfacción de necesidades y no para cumplir simples deseos. b)    Alcanzable. Las metas propuestas deben ser realistas, tomando en cuenta las limitaciones presupuestales de las personas. c)     Específica. Detallar la meta que se desea alcanzar y cuestionarse los beneficios que contraerá el cumplimiento de esta meta en el futuro. d)    Medible. Se debe establecer el tiempo y los recursos necesarios para alcanzar la meta, hacer cortes de tiempo en tiempo para revisar el nivel de avance es una buena idea.

Una vez que se cuente con orden y control en las finanzas personales, será posible establecer por escrito las metas planeadas, las cuales deben estar condicionadas por las realidades particulares de la persona.   Para hacer esta distinción, contamos con el siguiente esquema:  

1.- ¿qué se quiere lograr?   2.- ¿en cuánto tiempo?   3.- ¿qué se necesita?   4.- ¿cómo se planea hacer?   5.- ¿cuál es el esfuerzo en términos del costo total de cada meta? I.IV   Elementos para la elaboración de un presupuesto La importancia de realizar y dar seguimiento puntual a los presupuestos elaborados reside en lograr un control de los gastos e identificar los gastos innecesarios, conocer las posibilidades o proyecciones de ahorro para lograr los objetivos que se tracen, para lo cual se debe estar conscientes de la capacidad de pago con la que se cuenta, para evitar contraer deudas o el aumento de intereses cuando se contratan créditos bancarios. Es decir, debemos tener claro que los ingresos regularmente están preestablecidos, por lo que es el gasto lo que podemos moldear o ajustar.   A continuación, se describen los principales elementos que componen la elaboración de un presupuesto.   1.- Ingresos. Los ingresos pueden ser de tres tipos: Fijos: Son aquellos que se perciben regularmente, por ejemplo: el salario que se recibe cada quincena, cada mes o una pensión, o un apoyo económico de parte del gobierno federal. Variables: Son aquellos que no se reciben de manera constante, por ejemplo: las ganancias de un taxista, las propinas de un mesero o las ventas de un comerciante, ya que esos ingresos cambian continuamente o pueden estar sujetos a condiciones externas, como día de la semana o época del año. Mixtos: El ingreso cuenta con un monto fijo y una parte que se puede dar en relación con los resultados. Es el caso de los comisionistas.   2. Gastos. Pueden ser de dos tipos:  

Fijos: Son aquellos de los que no se puede prescindir para la vida diaria, por ejemplo: alimentación, colegiaturas, renta, transporte, luz, gas, entre otros. Variables: Están relacionados con el estilo de vida de cada persona y su salud, por ejemplo: la compra de ropa, comidas fuera de casa, viajes, visitas al cine, servicios contratados de manera ocasional, medicinas, entre otros. Es importante registrar aquellos ingresos y gastos que se presentan en cierta temporada del año, por ejemplo: el aguinaldo, el predial, los útiles escolares y los regalos de cumpleaños. Asimismo, contempla los gastos que se presentan cada determinado tiempo, como los cortes de cabello, la compra de útiles escolares y consultas al dentista.     CONDUTIPS. Existen gastos que, aunque parecen pequeños, pueden convertirse en una importante fuga en las finanzas personales vistos a lo largo del tiempo, sobre todo cuando se realizan de forma constante. A estos desembolsos se les conoce como gastos hormiga y deben ser registrados a fin de localizarlos, disminuirlos y de ser posible eliminarlos. Si se quiere aprovechar eventos, promociones, ventas nocturnas y liquidaciones para adquirir bienes específicos, es importante averiguar con anticipación el precio normal a fin de confirmar que los descuentos anunciados son reales y realmente están promoviendo un ahorro. Si se utiliza el crédito para su compra, es más importante esta evaluación, por los intereses que deberás pagar.  

I.V Evaluación de las finanzas personales El presupuesto debe estar delimitado a un periodo de tiempo, lo más recomendable es elaborarlo cada mes, pues es el lapso más común para el pago de diversos servicios como: teléfono, renta, luz, etc. No olvides proyectarlo a un año e incluir aquellos gastos adicionales como colegiaturas, fechas especiales: aniversarios, cumpleaños, reyes magos e ingresos adicionales como aguinaldo o utilidades.   La evaluación constante y el seguimiento a las finanzas personales es una actividad vital que ayudará a elaborar una mejor planificación presupuestal, así como a establecer metas realistas y el plazo de cumplimiento de estas, a fin de evitar reprogramaciones que pueden frustrar el esfuerzo realizado. Para realizar esta actividad, es importante reconocer los siguientes conceptos.   Capacidad de pago. Para conocer la capacidad de pago, se deben sumar los ingresos y posteriormente deben restarse los gastos y la cantidad de ahorro que se obtendrá. Lo anterior con la finalidad de que sea posible identificar cuál es la capacidad de pago. Dependiendo de los resultados, podemos situarnos al alguno de los siguientes escenarios. Ingresos > gastos. Éste es el escenario ideal ya que se cuenta con la oportunidad de ahorrar, así como de hacer frente a algún imprevisto.   Ingresos = gastos. En este escenario se tienen finanzas equilibradas, sin embargo, se corre el riesgo de que la ocurrencia de algún imprevisto afecte negativamente el equilibro.   Ingresos < gastos. Este escenario es una llamada de atención que debe ser atendida de inmediato, puesto que puede implicar la necesidad, por lo menos habitual, de pedir prestado para cubrir los gastos del mes, la capacidad de ahorro

se nulifica y existe incertidumbre financiera que puede desenlazar en sobreendeudamiento. Sobre las finanzas personales y las del negocio o propiedad. Si se está administrando un negocio propio (una tienda, una estética, un taxi, etc.), las cuentas del negocio deben permanecer invariablemente separadas de las personales.   Recuerda que los ingresos obtenidos del negocio propio no representan una caja chica, por lo que es importante que se asigne un salario razonable y éste no se aumente según las necesidades personales en cada oportunidad.   Mezclar las finanzas personales y las del negocio puede llevar a la bancarrota a las dos.

CONDUTIPS. Para la elaboración, seguimiento y cumplimiento de presupuestos personales, es importante no perder de vista algunas recomendaciones finales.   • Se deben comparar precios en distintas tiendas o sitios de internet antes de llevar a cabo una compra. • Intente de comprar bienes duraderos o realizar gastos destinados a satisfacer las necesidades. • Nunca se gaste más de lo que se puede pagar, esta situación sólo traerá complicaciones financieras a futuro y comprometerá el cumplimiento de metas personales. • Antes de adquirir una deuda, piense si en realidad es necesario lo que se va a adquirir y revisar la capacidad de pago con la que se cuenta, así como no dejar de contemplar la totalidad de los gastos fijos. • Conviértase en un consumidor inteligente, evite gastos innecesarios. La publicidad y la gran oferta de bienes y servicios que existe en el mercado son tentaciones superables.

II. Ahorro

Antecedentes   Todos los individuos cuentan con sueños y metas específicas, en ocasiones tener una buena estrategia de ahorro es el mejor medio para poder alcanzarlas. Para esto es necesario una planeación efectiva y mantener una disciplina financiera. Entre más podamos ahorrar en función a las metas establecidas, mejores serán las opciones para administrar los recursos disponibles.   El ahorro es la parte del ingreso que no se destina al consumo y que se reserva para alcanzar determinados planes que se tengan para desarrollar en el futuro, por ejemplo: • La educación de los hijos • Tomar vacaciones y viajar • La posibilidad de comprar una casa y formar un patrimonio • Para la jubilación •Para solventar alguna emergencia médica o de otro tipo •Reunir un monto para poder invertir •Establecer algún negocio   El ahorro se refiere al almacenaje de una parte del ingreso para utilizarlo en el futuro. Es importante aclarar que el ahorro no es lo que sobra del gasto, se trata de una cantidad fija que debe ser incluida en el presupuesto para estar en posibilidades de alcanzar en un determinado tiempo lo que nos propusimos como meta.   CONDUTIPS El no desperdiciar algunos recursos que forman parte de nuestro gasto cotidiano como: agua, energía eléctrica, gastos

hormiga, etc. también es una forma de ahorrar, que repercutirá en la economía personal. II.II ¿Para qué sirve ahorrar?   El ahorro usualmente se convierte en el medio para alcanzar metas, podría decirse que el ahorro está estrechamente relacionado al cumplimiento de estas, pero también tiene un efecto positivo en nuestra vida; nos da tranquilidad y confianza. Las metas pueden ser variadas:   • Alcanzar metas de corto plazo, como comprar tenis, una computadora o tomar vacaciones.   • Contar con un capital para invertir en un negocio o para adquirir otro tipo de bienes, como un auto o el enganche para una casa.   • Tener un fondo para hacer frente a emergencias (una enfermedad o quedarte sin empleo).   • Asegurar una vejez tranquila.   Con el ahorro es posible alcanzar metas. Con el ahorro puedes obtener certeza para el futuro Con el ahorro cuentas con capital para invertir Con el ahorro es posible hacer frente a emergencias.

  Para lograr tales objetivos existen diversos métodos (ahorro informal y formal), los cuales pueden contar con ventajas y desventajas:   Ahorro informal. Se refiere al resguardo del dinero de reserva mediante mecanismos prácticos, como el uso de alcancías o de tandas. Sus principales desventajas son el riesgo de robo o pérdida del dinero. Usualmente este tipo de ahorro es menos confiable para cumplir con las metas financieras, pues se gasta con mayor facilidad.

Ahorro informal. Guardar el dinero de forma práctica, como uso de alcancías, tandas. Este tipo de ahorro es poco seguro, puesto que puede perderse y no cuenta con ninguna garantía ni protección de instituciones

  Ahorro formal. En este caso se trata de métodos de ahorro en los que se guarda el dinero en instituciones financieras que cuentan con la autorización y supervisión de las autoridades financieras, como por ejemplo un Banco. Entre sus ventajas, se encuentran ganar intereses, en caso de fallecimiento, el banco entregará a los beneficiarios los recursos acumulados y facilita el acceso a otros servicios financieros, por ejemplo, un crédito. En todos los casos, el dinero está protegido, ya que cuenta con un seguro de depósito. El dinero que guardas en una cuenta bancaria se encuentra protegido por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) hasta por un monto equivalente a 400 mil UDIS. Por otra parte, existen instituciones denominadas Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps) y Sociedades Financieras Populares (Sofipos) que también cuentan seguro de depósito que brinda protección hasta 25 mil UDIS.   Existen múltiples instituciones en las cuales es posible ahorrar, guardar el dinero en un Banco, una Sociedad Financiera Popular (Sofipo) o en una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo (Socap) son formas seguras de proteger el ahorro.   Si bien los Bancos son las instituciones más utilizadas para guardar el dinero, no necesariamente dan los mejores rendimientos, por ejemplo, las Socaps pueden guardar el dinero de los ahorradores, pero para ello es necesario convertirse en socio pagando una cuota determinada por la institución.   Las Sofipos, por su parte, son sociedades anónimas reguladas también por las autoridades financieras en las cuales se pueden realizar operaciones de ahorro y crédito como cliente. En estas instituciones financieras es posible abrir una cuenta de ahorro, en la que se deposita el dinero.

Algunas de las ventajas de tener una cuenta de ahorro son:   • Recibirás una tarjeta de débito para realizar retiros de efectivo • Existen diversas alternativas para realizar la consulta de saldo • Uso de una gran cantidad de cajeros automáticos • Pago en establecimientos y de servicios • Tu dinero está disponible para cuando lo necesites     Existen muchas instituciones donde es posible ahorrar además de los Bancos, por ejemplo, Sociedad Financiera Popular (SOFIPO) o Sociedades Cooperativas de ahorro y préstamo (SOCAAP)   Es posible Ingresar al Registro de Prestadores de Servicios Financieros SIPRES de Condusef   www.gob.mx/condusef www.focoop.com.mx Fideicomiso Fondo de Supervisión Auxiliar www.gob.mx/cnbv Comisión Nacional Bancaria y de Valores.   II.III ¿Cómo saber si una institución financiera está debidamente autorizada? Para saber si una institución que puede captar recursos del público u otorgar créditos está debidamente autorizada, existen las siguientes fuentes de consulta:   El Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en su página www.gob.mx/condusef   En el caso específico de las Socaps, en el Fideicomiso Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus ahorradores, en www.focoop.com.mx

  En el Padrón de Entidades Supervisadas de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, en www.gob.mx/cnbv II.IV Hábitos para favorecer el ahorro   Existen algunos hábitos relacionados al manejo de las finanzas personales que pueden incentivar el ahorro y ayudar al cumplimiento de las metas que se tracen. Algunos de estos son:   • Pensar antes de hacer un gasto, si ¿es realmente necesario? • Ser constante, la disciplina financiera • Tener presente una meta realizable • Ser organizado • Resistir las tentaciones que fomentan la publicidad • Buscar oportunidades para reducir gastos • Ir al mercado con una lista de lo que necesitas   Evitando: • Los gastos impulsivos • Olvidar la meta trazada • La desorganización • Ser víctima de la publicidad • No elaborar y/o no seguir un presupuesto • Utilizar el fondo de ahorro como caja chica, cada vez que no alcances a terminar la quincena.

  CONDUTIPS• Elaborar un presupuesto mensual, así sabrás cuánto dinero se ingresa, cuánto se gasta y la cantidad que se podría ahorrar. • Recuerde destinar un porcentaje de ingreso al ahorro de forma constante.

• Monitorear su capacidad de pago. • Aprender a distinguir entre necesidades y deseos. • Establecer metas para el ahorro, dividirlas en corto, mediano y largo plazo. • Antes de depositar dinero en alguna institución, es importante verificar que se encuentre debidamente autorizada y regulada por las autoridades. • Comparar y elegir la institución financiera que ofrezca un producto con mayor tasa de interés, al igual que la Ganancia Anual Total o GAT y que te cobre menos comisiones. • Leer bien el contrato antes de firmar y preguntar las dudas que puedan surgir. • Designar beneficiarios de tus cuentas de ahorro o de depósito.

III. Inversión   III.I Antecedentes   Invertir es algo que se debería comenzar desde edad temprana, de esta forma se podrían lograr las metas en el largo plazo. Una de las razones por la que las personas no lo hacen es porque esperan tener más ingresos para comenzar a invertir, lo cual es un error ya que, si se cuenta con un ahorro previo que no se utilice para emergencias, se puede comenzar a invertir y empezar a obtener rendimientos más altos, puesto que generalmente estos recursos a determinados plazos y no como el ahorro que es a la vista. Actualmente existen diversos instrumentos de inversión a los que se puede tener acceso con pocos recursos. Por lo tanto, conocer las diferentes alternativas que existen en productos de inversión es una tarea importante, pues permitirá contar con elementos para tomar mejores decisiones a fin de incrementar los ahorros y lograr las metas prestablecidas.  

Se entiende por Invertir, la acción en la que el Usuario pone a trabajar su dinero buscando obtener una ganancia en el futuro, asumiendo un riesgo por dicha ganancia, en un determinado periodo.   Para comenzar a invertir se requiere de un ahorro previo del cual sea posible disponer con libertad, es decir, que no forme parte del ahorro para emergencias o que no esté comprometido en un plazo determinado.   III.II ¿Para qué sirve invertir? Existen muchos motivos para invertir, entre los cuales se encuentran:   • Cumplir metas a corto, mediano y largo plazo. • Asegurar los costos de la educación profesional propia o de la descendencia. • Hacer crecer los recursos propios para asegurar a futuro un retiro digno. Antes de invertir, es importante estar conscientes de las siguientes cuestiones. • El capital con el que se cuenta para invertir. • Planteamiento de las necesidades y objetivos por los cuales se invierte. • Definir el plazo que se espera para que se produzcan resultados esperados o se obtengan los rendimientos (horizonte de inversión). • Contar con disponibilidad de dinero para la inversión (liquidez). • Ser conscientes del riesgo de posibles pérdidas (Tolerancia al riesgo o aversión al riesgo), dependiendo del instrumento elegido. • Etapa de la vida en la que te encuentras.  

III.III Aspectos para definir tu perfil de inversionista Estar conscientes de la etapa de la vida en la que nos encontramos es un buen punto de partida para delimitar objetivos financieros.   1. Edad. Entre más joven se comience a invertir, más tiempo se tendrá para afrontar los altibajos de la inversión realizada, por lo que es posible asumir mayores riesgos. 2. Destino de la inversión. La meta que se quiere alcanzar define el plazo y los instrumentos que se puede utilizar para lograrla (es importante que la meta trazada se acople a la realidad). 3. Conocimiento de las opciones. Si es tu primera inversión, no asumas muchos riesgos y busca asesoría. 4. Tolerancia al riesgo. Toma en cuenta qué tanto estás dispuesto a arriesgar tu dinero. Existen muchos tipos de inversionistas, estos son los perfiles más comunes: Conservador: Su principal objetivo es mantener el dinero que ha invertido, correr los menores riesgos posibles y regularmente sus inversiones son a corto plazo (menor a un año), también aplica para las personas que están próximas a su etapa de retiro y no deben exponer los recursos que han ahorrado durante toda su vida laboral.   Moderado: Su principal objetivo es hacer crecer el capital que ha invertido, busca instrumentos más arriesgados, pero siempre buscando un equilibrio entre el riesgo y la seguridad, regularmente sus inversiones son a mediano plazo (más de un año).

Agresivo: Su objetivo principal es aumentar el capital y el rendimiento de su inversión, aprovechando las oportunidades del mercado, lo que implica asumir riesgos más altos, en cualquier tipo de plazo.   III.IV Conceptos Económicos Relevantes   Para tomar decisiones acertadas en el mercado bursátil, es indispensable conocer un poco más sobre conceptos económicos comunes:   Índice: Es un dato estadístico que permite analizar la situación económica de una región o mercado específico. Los índices más conocidos, son el PIB, la Inflación, el INPC, IPC, divisas, precio del petróleo, los cuales se explican a continuación. Producto Interno Bruto (PIB): Es el valor monetario de todos los bienes y servicios producidos en una economía en un periodo de tiempo determinado. En México se publica trimestralmente por el Banco de México.   Inflación: Es el crecimiento sostenido y generalizado de los precios de los bienes y servicios de un país.   Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC): Mide la variación de los precios de una canasta básica de bienes y servicios representativa del consumo de los hogares a través del tiempo.   IPC (Índice de Precios y Cotizaciones): Refleja cuanto ganó o perdió la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) en una jornada. Se calcula en función de la variación de los precios de las acciones. Similar referencia (FETSE BIVA) se tiene para la Bolsa Institucional de Valores.   Divisas: Se le denomina así a cualquier tipo de moneda, por ejemplo: dólares (Estados Unidos), yenes (Japón), libras (Reino Unido), euros (Unión Europea),

etc. El diferencial se expresa en porcentaje al compararse respecto a otras monedas, lo cual a menudo se expresa como tipo de cambio.   Precio del petróleo: Costo de un barril de petróleo (en dólares) en el mercado internacional, en México se le conoce como “MEZCLA MX”, “BRENT” en Europa, “WTI” (West Texas Intermediate) en Estados Unidos, entre otros.   III.V ¿En qué se puede invertir? Existen diferentes tipos de instrumentos de inversión, éstos están organizados de acuerdo con el mercado en el que se comercializan.   El Mercado de Deuda: También llamado mercado de dinero y anteriormente renta fija, es un mercado en el cual se puede invertir para obtener mayor liquidez, es decir, la facilidad de poder obtener el dinero invertido con bajo riesgo a un plazo definido, por ejemplo:   A Certificados de la tesorería (Cetes): Son instrumentos financieros de deuda emitidos por el gobierno federal con un valor nominal de 10 pesos que se pagará al finalizar el plazo, los plazos más comunes son de 28, 91, 182 y 365 días. También son conocidos como bonos cupón cero.   B Bonos: Son instrumentos financieros de deuda garantizados por la entidad emisora (estados, municipios, etc.). Su función es financiar los proyectos de infraestructura y gastos corrientes del gobierno, existen diferentes tipos: BPA, UDIBONOS, BREMS, Bonos de tasa fija, etc. Su valor nominal suele ser de $100 pesos o 100 UDIs.  

C Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento (PRLV): Son títulos emitidos por instituciones bancarias, su plazo es generalmente menor a un año, con una tasa de rendimiento fija y los recursos están garantizados por el banco emisor.   D Fondos de inversión en instrumentos de deuda: Es un conjunto de instrumentos de deuda establecidos por el emisor en los cuales pueden invertir diversas personas para incrementar el monto invertido y así obtener mayores rendimientos, generalmente son de bajo riesgo.     III.VI Características del Mercado de Deuda   Como se señaló anteriormente, en el mercado de deuda se negocian títulos de deuda a fin de que empresas o gobiernos puedan obtener financiamientos mediante la emisión de bonos u otros tipos de títulos. Los instrumentos de deuda representan obligaciones tanto para quien los emite, como para quien los adquiere y pueden clasificarse de acuerdo con lo siguiente: Tipos de colocación: • Pública: Oferta a través de algún medio masivo de comunicación y asignación (venta) por medio de subasta. • Privada: Dirigida a una persona o grupo de inversionistas especifico. Tipo de tasa: • Fija: La tasa se mantiene sin cambios durante todo el periodo. • Variable: La tasa cambia periódicamente, de acuerdo con las condiciones de mercado.

• Indizada (inflación, tipo de cambio, metales preciosos, etc.): Cambia de acuerdo con la referencia a la que se haya indexado.   III.VII Mercado de capitales   Es un mercado en el que se realiza la compra y venta de títulos de valor que representan activos financieros o el capital social de las empresas. Tales como acciones, obligaciones y certificados bursátiles.   • Acciones: Son títulos de valor que representan una parte del capital social de una empresa, pueden generar el derecho al inversionista de recibir las utilidades de esta y son emitidas por las empresas que cotizan en las dos Bolsas que operan en México: Bolsa Mexicana de Valores y Bolsa Institucional de Valores.   • Fondos de inversión en Renta Variable: Son un conjunto de instrumentos del mercado de capitales, entre ellos acciones, certificados bursátiles y obligaciones. Son considerados instrumentos de riesgo alto, usualmente se adquieren a través de las Casas de Bolsa   Obligaciones: son títulos que representan una participación en un crédito colectivo para el inversionista, con la característica de que el inversionista puede exigir el pago de los títulos en caso de incumplimiento. Tienen pagos fijos de interés señalados por el emisor   ¿Sabías que la tasa de rendimiento de una inversión se calcula con base en la fórmula del interés compuesto?   En contraste a la fórmula de interés simple, en este caso

representa la acumulación de intereses que se han generado en un período determinado. Por ejemplo, si tienes 100 pesos y una tasa de rendimiento de 2%, con interés simple en un periodo tendrás 102 pesos. Con interés compuesto a esos 102 pesos del primer periodo se le aplica de nuevo el interés, a esto se le llama “capitalización” y también se utiliza en los productos de crédito.   En este sentido, en las dos Bolsas de Valores es lugar físico donde se comercializan los valores en México, en ellas participan las empresas, organismos públicos e instituciones financieras que demandan capital y ahorradores e inversionistas, quienes desean invertir sus recursos, así como los intermediarios que realizan las operaciones, también llamados corredores financieros.   Además de BMV, existen otro tipo de personas o entidades autorizadas para representar a los clientes:   • Inversionistas: las personas que compran los valores a cambio de su dinero. • Emisoras: las personas morales que captan dinero a cambio de sus valores.   La Bolsa Institucional de Valores (BIVA) Es la segunda Bolsa de Valores aprobada para operar en México y ofrece una opción de cotización para las empresas medianas que actualmente dependen de préstamos bancarios.  

Los Títulos Referenciados a Acciones (TRAC), los instrumentos que buscan replicar el comportamiento de las acciones o portafolio al que están adheridos. El TRAC que replica el Índice de Precios y Cotizaciones que engloba las ganancias o pérdidas de la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) que es el “NAFTRAC”.

III.VIII Mercado de derivados Existe un tercer mercado donde se comercializan otro tipo de instrumentos llamados derivados, cuyo valor depende del valor de otros activos denominados activos subyacentes. Su principal función es brindar cobertura a través del costo de los metales, petróleo o materias primas.   Además, es importante mencionar que en México este mercado es muy pequeño todavía. En México la bolsa de derivados se denomina Mercado Mexicano de Derivados (Mexder), la cual opera contratos como opciones y futuros sobre divisas como dólares, euros, yenes, índices y tasas de interés.   Existen otras instituciones participantes, por ejemplo: La Cámara de Compensación Asigna: se trata de un fideicomiso con patrimonio de los socios liquidadores y accionistas del mercado de derivados, que se encarga de dar certidumbre y liquidez a los contratos de derivados en el Mercado Mexicano de Derivados (Mexder).   El S.D. INDEVAL, Institución para el Depósito de Valores, S.A. de C.V: Brinda servicios de guarda, custodia, administración, compensación y liquidación de valores y para que todos los valores de deuda o renta variable puedan negociarse deben estar inscritos (depositados) en el INDEVAL.   III.IX ¿Con quién invierto? ¿En dónde invertir? Existen diferentes tipos de intermediarios bursátiles, por lo que es importante comparar la tasa de rendimiento real de las inversiones con el mismo monto, horizonte de inversión y liquidez en:

• Bancos. • Casas de bolsa. • Entidades de Ahorro y Crédito Popular, entre otros. Los intermediarios bursátiles son personas morales autorizadas para realizar operaciones de venta de valores y además: • Asesoran en la compra de los distintos instrumentos que hay en el mercado. • Pueden efectuar operaciones por cuenta propia o a nombre de terceros. • Administran y manejan el conjunto de valores (cartera) de otras personas.   III.X Maneras prácticas de invertir   Cetes Directo es un programa del Gobierno Federal que permite invertir de manera virtual (por Internet) desde $100 pesos en diferentes instrumentos gubernamentales respaldados por el Gobierno Federal, tales como: Cetes, Bonos, UDIBonos, etc.   A través de esta plataforma, podrás: • Monitorear tus rendimientos. • Comprar y vender instrumentos. • Ahorrar e invertir de manera recurrente.   Para más información, ingresa en: www.cetesdirecto.com/sites/portal/inicio  

En esta plataforma podrás crear un perfil para ayudar a planear el futuro de los menores e introducirlos al hábito del ahorro e invertir, además de ayudarlos a alcanzar sus metas financieras de manera segura.   Los pasos para crear una cuenta de inversión para niño son:   1)       En el perfil del adulto (tutor), crear una cuenta de cetes directo-niños. 2)     Capturar los datos del menor, así como su CURP. 3)     Aceptar los contratar.

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y

Esta herramienta también cuenta con juegos y dinámicas que ayudarán a los más pequeños a entender cómo se invierte el dinero desde la temprana edad.   III.XI Inversiones en FOREX y otros mercados bursátiles   El mercado de divisas llamado “FOREX”, es un mercado completamente electrónico que opera las 24 horas del día a través de centros financieros alrededor del mundo, además, es uno de los mercados más especulativos, ya que los precios de las divisas cambian constantemente, por lo que existe un gran nivel de riesgo, como también puede existir un gran nivel de beneficios y ganancias; por ende, es para especialistas con propósitos muy definidos.   Es importante mencionar que, en México, aquellos que lo comercializan, sólo sirven como plataforma de conexión con un broker extranjero y como no existe un organismo internacional que regule todas las actividades a nivel mundial en este mercado, el usuario queda desprotegido ante los riesgos o malos usos en los que se pueda caer.

  Además, dado que las empresas que los operan no son instituciones financieras, no es competencia de Condusef determinar su constitución, operación legal y por consiguiente, no es posible la defensa de los intereses de los clientes que realicen operaciones con dichas empresas. Si se piensa en invertir en mercados extranjeros, se deberán tener contemplados los siguientes puntos:   • Dominar el idioma del país donde se contrató el servicio. • Conocer la legislación en torno a la inversión realizada. • Contar con los recursos necesarios para viajar constantemente al país cada vez que se necesite. • Conocer la regulación del país y verificar el organismo de protección que ayudará al Usuario o inversionista en caso de que surja alguna controversia.   III.XII ¿Qué son las Fintech?   Las Fintech son empresas emergentes (startups) que brindan servicios financieros mediante el uso e implementación de la tecnología y para ello se valen de páginas web, aplicaciones y redes sociales con el fin de agilizar y simplificar su proceso de atención.   Algunos de los servicios que ofrecen son el financiamiento colectivo (crowdfunding), prestamos en línea (lending), sistema de pagos y remesas, compraventa de activos virtuales (conocidas como criptomonedas), gestión de finanzas personales y empresariales, otorgamiento de seguros, compra venta de acciones (trading) y mercados.   Derivado del crecimiento de estas empresas en México, el 9 de marzo de 2018 se publicó la Ley Fintech, la cual regula la organización, operación y funcionamiento de solo dos tipos de las empresas mencionadas, ahora llamadas

Instituciones de Tecnología Financiera (ITF), lo cual dará certeza de las operaciones realizadas y brindará protección a los usuarios que soliciten los servicios de las ITF.   Las Instituciones de Tecnología Financiera se pueden dividir en dos grupos:   Las instituciones de financiamiento colectivo, que a su vez pueden clasificarse en tres tipos:   De Financiamiento colectivo de deuda, con el fin de que los inversionistas otorguen préstamos, créditos, mutuos o cualquier otro financiamiento causante de un pasivo directo o contingente a los solicitantes;   De Financiamiento colectivo de capital, con el fin de que los inversionistas compren o adquieran títulos representativos del capital social de personas morales que actúen como solicitantes, y   De Financiamiento colectivo de copropiedad o regalías, con el fin de que los inversionistas y solicitantes celebren entre ellos asociaciones en participación o cualquier otro tipo de convenio por el cual el inversionista adquiera una parte alícuota o participación en un bien presente o futuro o en los ingresos, utilidades, regalías o pérdidas que se obtengan de la realización de una o más actividades o de los proyectos de un solicitante.   1)       Las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico: Que son aquellas que prestan servicios con el público de manera habitual y profesional, consistentes en la emisión, administración, redención y transmisión de fondos de pago electrónico, a través de aplicaciones informáticas, interfaces, páginas de internet o cualquier otro medio de comunicación electrónica o digital (como los monederos electrónicos), en los términos que señala la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, de acuerdo a lo siguiente: • Abrir y llevar una o más cuentas de fondos de pago electrónico por cada Cliente, en las que se realicen registros de abonos equivalentes a la cantidad de

fondos de pago electrónico emitidos contra la recepción de una cantidad de dinero, en moneda nacional o extranjera, o de activos virtuales determinados; • Realizar transferencias de fondos de pago electrónico entre sus Clientes mediante los respectivos abonos y cargos en las correspondientes cuentas antes citadas; • Realizar transferencias de determinadas cantidades de dinero en moneda nacional o, sujeto a la previa autorización del Banco de México, en moneda extranjera o de activos virtuales, mediante los respectivos abonos y cargos en las correspondientes cuentas antes citadas, entre sus Clientes y aquellos de otra institución de fondos de pago electrónico, así como cuentahabientes o usuarios de otras Entidades Financieras o de entidades extranjeras facultadas para realizar Operaciones similares; • Entregar una cantidad de dinero o activos virtuales equivalente a la misma cantidad de fondos de pago electrónico en una cuenta de fondos de pago electrónico, mediante el respectivo cargo en dicha cuenta, y • Mantener actualizado el registro de cuentas anteriormente señaladas, así como modificarlo en relación con el ingreso, transferencia y retiro de fondos de pago electrónico, de acuerdo con las cuatro actividades asimismo señaladas anteriormente. Adicionalmente prevé la figura de “Modelo Novedoso”, a aquel que para la prestación de servicios financieros utilice herramientas o medios tecnológicos con modalidades distintas a las existentes en el mercado al momento en que se otorgue la autorización temporal en términos de esta Ley   Las personas morales constituidas de conformidad con la legislación mercantil mexicana, distintas a las ITF, a las Entidades Financieras y a otros sujetos supervisados por alguna Comisión Supervisora o por el Banco de México, deberán obtener autorización para que mediante Modelos Novedosos lleven a cabo alguna actividad cuya realización requiere de una autorización, registro o concesión de conformidad con esta Ley o por otra ley financiera.  

Es importante mencionar que este mercado es de reciente creación en nuestro país por lo que faltará esperar la emisión de las autorizaciones correspondiente, si bien ya existen alrededor de 83 solicitudes en trámite ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.   CONDUTIPS 1. Fijar una meta: Una motivación será de gran ayuda para comenzar a invertir, tener una meta es lo primero que deberás establecer, de esa manera, podrás investigar cuánto cuesta lo que se quiere lograr y cuándo se obtendrá. 2. Realizar un presupuesto: Identificar los recursos que se tiene disponibles, regularmente el dinero que utilizamos para invertir es el que se ha ahorrado durante algún tiempo y no lo usamos para algo específico, como un fondo de emergencia o para la educación de nuestros hijos. 3. Definir el perfil de inversionista. Una vez que se cuente con claridad en la meta y se tenga claro la cantidad de dinero que se destinará a ella, es momento de definir el perfil de inversionista que se va a adoptar: conservador, moderado o agresivo; eso dependerá de tu edad y la tolerancia que tengas al riesgo, es decir, qué tan dispuesto estás a arriesgar tu dinero por ganar un poco más de dinero. 4. Cuidar que el dinero no pierda valor: Considera que el rendimiento de la inversión sea mayor a la inflación, con la finalidad de que tu dinero no pierda valor con el paso del tiempo. 5. Diversificar: Busca invertir en más de una opción, con ello minimizas el riesgo de las inversiones. Encuentra un buen asesor y no sólo un buen vendedor: Pregunta todas tus dudas y verifica si te plantea los riesgos de cada inversión y no sólo las ventajas. 6. Desconfiar de inversiones que prometan rendimientos muy altos: Toma en cuenta que regularmente una inversión que ofrece mayor posibilidad de ganancia también está asociada a mayores posibilidades de pérdida.

7. Informarse: Aunque se cuenten con amplios conocimientos sobre el tema de inversión, siempre es mejor consultar en caso de que alguna duda surja. Consulta www.gob.mx/condusef   ConduTips. Es posible apoyarse en el simulador de ahorro e inversión de la Condusef, el cual te permitirá realizar ejercicios sobre la evolución histórica de los rendimientos de los pagarés, las cuentas de ahorro, Cetesdirecto y la elaboración de un programa personal de ahorro.   ¿Cómo va con tu presupuesto?  Puede realizar un presupuesto en el Planificador de Presupuesto Personal y Familiar de Condusef, consúltelo en: www.condusef.gob.mx   Insertar vídeo sobre presupuesto Condusef   Cómo lo habrá notado todos tenemos metas a corto y a largo plazo como comprar una casa, pagar deudas, viajar o simplemente tener un fondo de emergencias. Una herramienta, es el presupuesto

IV. Crédito   IV.I Antecedentes

Todos necesitamos dinero para lograr distintos objetivos, como comprar un automóvil, poner un negocio, comprar una casa, etc. Sin embargo, en ocasiones no se cuenta con el efectivo necesario para cumplir estos objetivos, por lo que debemos recurrir a otras alternativas que nos permitan acceder a recursos que de otra forma serían difíciles de obtener, una de estas alternativas es el crédito. Por lo tanto, aprender a utilizar los créditos de forma correcta y hacer que se convierta en una herramienta que facilite el logro de nuestros objetivos, resulta una tarea importante.   En este tema se revisarán los aspectos más relevantes relacionados al crédito como son, conceptos relacionados, identificar los tipos de créditos más utilizados, los lugares y establecimientos en dónde es posible solicitar un crédito, recomendaciones antes y después de contratarlo.   Si bien es cierto que nuestra Constitución Política permite que cualquier persona física o moral pueda hacer operaciones de crédito, para este curso entendemos por crédito la cantidad de dinero que una institución financiera presta a una persona, la cual adquiere la obligación de pagar ese monto (junto con los correspondientes intereses) en un plazo determinado. En otras palabras, el crédito permite adquirir bienes y servicios que no podrían pagarse de contado, pero a un costo.   IV.II Aspectos a considerar antes de solicitar un crédito El crédito no representa dinero extra, ya que el utilizar recursos de un crédito solicitado implica comprometer parte del dinero que se ganará en el futuro para cubrir las mensualidades o periodos establecidos por un determinado tiempo, por lo que antes de comprometerte, hay que analizar si en realidad vale la pena contratar ese crédito, si contamos con la capacidad de pago para honrar sus amortizaciones y evaluar los beneficios que éste traerá.  

  CONDUTIPS   Monto del crédito: Es la cantidad de dinero que se le otorga a la persona que solicita el crédito.   Plazo: Es el tiempo estipulado en el contrato, en el que se debe de regresar el monto del crédito otorgado, así como los intereses devengados.   Tasa de interés: Es un porcentaje que se le cobra al deudor sobre el monto del crédito.   Comisiones: Son los costos adicionales asociados al crédito por diversos servicios. Pueden ser fijas, como las de anualidad o calcularse como un porcentaje del monto de la operación realizada. También puede haber penalidades por pago a destiempo, además de los intereses moratorios.  

CAT: Es una medida estándar establecida por el Banco de México para comparar los créditos que incluye el costo total del producto como intereses y comisiones, así sabrás cuánto te costará el crédito y podrás decidir si vale la pena. Sirve para comparar otras ofertas sobre las mismas bases de monto y plazo. Antes de solicitar un crédito.   1. Antes de contratar un producto o servicio cotice y compare, usualmente las tasa y los intereses varían. 2. Asegúrese de que cuenta con la información necesaria para decidir sobre la contratación de un producto o servicio. 3. Cuando solicite un crédito, es importante revisar y tomar en cuenta, la tasa de interés, las posibles comisiones, planes de financiamiento (plazo) y el monto total a pagar. 4. Pregunte y aclare todas sus dudas a quien emite el crédito.

  Antes de solicitar un crédito:          Cotice y compare.          Investigue la información necesaria sobre la contratación de un producto o servicio.          Tome en cuenta la tasa de interés, las comisiones, planes de financiamiento (plazo) y el monto total a pagar.          Pregunte y aclare dudas          Lea y comprenda los términos y condiciones del contrato que va a firmar

  5. No asuma compromisos sin antes leer y entender los términos y condiciones del contrato que va a firmar, ya que va a comprometer sus esfuerzos y recursos futuros por un tiempo determinado.

  IV.III Tipos de crédito Existen diversos tipos de productos crediticios que pueden ser contratados, por ejemplo:   1. Créditos al consumo

Se utilizan para el pago de bienes y servicios. La tarjeta de crédito, el crédito de nómina y el crédito personal son ejemplos de este tipo de créditos.   Tarjeta de crédito. Es un medio de pago que permite realizar compras en establecimientos comerciales sin cargar efectivo. Se trata de un crédito revolvente, es decir, cuando compras con la tarjeta utilizas la línea de crédito, pero esta puede recuperarse conforme se vayan realizando los pagos. Si bien, es muy utilizado por los mexicanos, el instrumento es de los más complicados de administrar.   a)   Fecha de corte: Es el día del mes en que termina e inicia un nuevo período de registro de lo que gastas en la tarjeta. b)   Fecha límite de pago: Es la fecha que tienes para realizar el pago y no caer en morosidad. Al momento de adquirir una tarjeta de crédito, se debe tomar en cuenta lo siguiente:   • La institución financiera con la que se solicitó el crédito enviará un estado de cuenta mensual al domicilio que se haya registrado o a través de un medio digital (celular o Internet), en el cual se muestra el monto del adeudo, los gastos realizados, la fecha límite para hacer el pago, su monto, el importe para no generar intereses o bien el pago mínimo, así como el detalle de todas las compras y pagos realizados en el periodo correspondiente.   • Es recomendable que se pague más del mínimo ofertado por la institución que ha emitido la tarjeta crediticia, ya que, si solo se paga el mínimo, se terminará por pagar más intereses y llevará mucho más tiempo liquidar tu deuda; podrías acabar pagando tres o cuatro veces el equivalente al importe de tu compra.   • Es posible además aprovechar los meses sin intereses, ya que este esquema permitirá adquirir productos y servicios al mismo precio que si se compraran de contado; la condición es no atrasarse en los pagos

mensuales, de otra forma se generarán intereses por la parte vencida como si formaran parte de tu línea de crédito normal.   • Lo más adecuado es ser un cliente “totalero”, es decir pagar el total de los consumos realizados, con lo cual se evitará pagar intereses y te podrás financiar hasta por 45 días. 2. Crédito de nómina. Es el préstamo que ofrece una institución financiera, el cual toma como respaldo el salario que recibe el trabajador. Es importante que el pago del crédito no afecte los gastos básicos como renta, luz, teléfono, agua, etc.   En este caso, la frecuencia de pagos puede variar, ya que se determinará con base en el pago de nómina (quincenal, mensual).   3. Crédito personal. Es un crédito que se puede solicitar en alguna institución financiera, la cual solicitará un aval o garantía. No considera un destino fijo y puede utilizarse para distintos fines, por ejemplo: • Imprevistos • Enfermedad o accidente • Comprar bienes duraderos • Liquidar otras deudas más caras   CONDUTIPS: ¿Qué es la tabla de amortización? Es un desglose de todos los elementos que integran los pagos que se realizarán a través del tiempo (plazo) del crédito hasta finalizarlo. Esta tabla la pueden otorgar las instituciones financieras antes y después de contratar un crédito hipotecario, personal, nómina, automotriz principalmente. En esta tabla es posible consultar: El periodo de los pagos, el saldo insoluto (lo que se debe), los intereses que vas pagando, el IVA de los intereses, el monto del pago.    

  Nota importante: No se deben mezclar las finanzas personales con las del negocio propio.  

  4. Crédito hipotecario   Es el crédito que permite adquirir, construir e incluso remodelar una casa o departamento y está respaldado por el bien inmueble. Este tipo de créditos son a largo plazo, por lo que se tiene que considerar si será posible afrontar el compromiso, tienen asociados usualmente un seguro de daños, uno de vida y por desempleo.   5. Crédito Empresarial: Es utilizado por aquellas personas que desean iniciar o ampliar un negocio, algunos de éstos son accesibles y de bajo monto (microcréditos). Éstos son útiles para la adquisición de maquinaria y herramientas de trabajo o en la compra de mercancías y materias primas.   CONDUTIPS.   No uses la tarjeta de crédito para financiar los gastos del negocio, ya que puede convertirse en una deuda difícil de pagar. No debes mezclar tus finanzas personales con la del negocio.

6.  Crédito automotriz Se utiliza para la compra de un auto nuevo o usado en el cual, el bien adquirido se queda como garantía del pago. Lo ofrecen los bancos, las agencias automotrices y de autofinanciamiento para distintos plazos.   5. Crédito ABCD   Crédito que otorgan algunas instituciones financieras con la finalidad de adquirir bienes de consumo duradero en establecimientos, que regularmente están ligados a la propia institución. Se trata de un financiamiento para comprar a plazos con pagos que pueden ser semanales, quincenales o mensuales. Es necesario tener claro el plazo total del crédito, su tasa de interés y solicitar un ejercicio que te indique el total que pagarás por los productos que fue adquirido. Usualmente el costo de este tipo de crédito es mayor a otros créditos al consumo, como el crédito de nómina o personal.   CONDUTIPS. Para tomar la mejor decisión para contratar un crédito, CONDUSEF cuenta con algunos simuladores que ayudarán a lograrlo.   IV.IV ¿En dónde puedo solicitar un crédito?   Algunas de las instituciones a las que puedes acudir son:   • Bancos • Sociedades Financieras Populares (Sofipos)

• Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps) • Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom) Reguladas o No Reguladas.

Antes de contratar un crédito, verifica que la institución esté autorizada en www.gob.mx/condusef y www.gob.mx/cnbv     Cuando se solicite un crédito, se debe estar conscientes del historial crediticio, que es el registro de los créditos que has solicitado, la forma en la que los has pagado, si te retrasas o si no pagas. Si tu historial es adecuado te permitirá adquirir futuros créditos. La consulta del historial crediticio puede realizarse a través de las Sociedades de Información Crediticia (SIC) una vez al año de forma gratuita, los otros tendrán un costo adicional.   El historial crediticio es el registro de los créditos de una persona, la forma en la que los has pagado y si existen retrasos en los pagos o se han dejado deudas sin pagar.

  Las SIC son empresas que recopilan y administran información sobre la forma en que se han manejado los adeudos y la puntualidad con que se han realizado los pagos de: créditos, servicios de telefonía, televisión de paga, etc.  

  IV.V Despachos de cobranza   Los despachos de cobranza son intermediarios entre la Entidad Financiera y el Deudor, que requieren extrajudicialmente el pago de las deudas con atraso y pueden negociar y reestructurar los créditos, préstamos o financiamientos.   En muchas ocasiones, los Despachos de Cobranza incurren en malas prácticas, por lo que es necesario que cuentes con los conocimientos suficientes para que, en caso de necesitarlo, sepas cómo exigir tus derechos o presentar tu queja ante Condusef.   A continuación, te explicamos qué pueden y no deben hacer los despachos de cobranza:   Deben:

• Identificarse al principio de una llamada o una visita. • Solicitarte el pago de tu deuda de una forma cordial y respetuosa. • Pueden realizar llamadas o presentarse, únicamente entre las 7 am y las 10 pm. • Tratar los datos personales de conformidad con la normativa aplicable en la materia.   No Deben:   • Ostentarse con el nombre de alguna Institución Pública o judicial. • Utilizar números de teléfono que aparezcan en el identificador de llamadas como “confidencial”, “oculto”, “privado” o con cualquier otra expresión o denominación semejante que imposibilite su identificación, así como utilizar números distintos a los registrados en el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) de CONDUSEF. • Amenazar, ofender o intimidar al deudor, a sus familiares o cualquier otra persona que no tenga relación con la deuda. • Enviar cartas o documentos que aparenten ser escritos judiciales, en donde te amenacen de embargo o irrupción en tu vivienda. • Establecer registros especiales, distintos a los ya existentes, listas negras, cartelones o anuncios, que hagan del conocimiento del público la negativa de pago de los deudores. • Recibir por cualquier medio y de manera directa el pago del adeudo. • Realizar las gestiones de cobro, negociación o reestructuración con menores de edad o adultos mayores, salvo que en el último supuesto se trate de los deudores. • Realizar las gestiones de cobro, negociación o reestructuración de los créditos, préstamos o financiamientos, en un domicilio, teléfono o correo electrónico distinto al proporcionado por la Entidad Financiera o el Deudor, obligado solidario o aval.   CONDUTIPS

En el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) es posible consultar los Despachos de Cobranza que existen y se puede presentar una queja en contra de las Instituciones Financieras que trabajan con los Despachos que realizan malas prácticas y recibas respuesta a través del mismo Sistema. Ingresa a: https://phpapps.condusef.gob.mx/redeco_gob/redeco.php   IV.VI Financiamiento de MiPymes   Pueden existir dos tipos de financiamientos para micros, pequeñas y medianas empresas.   1. Internas: • Nuevas aportaciones de socios: Si las proyecciones de la empresa son buenas, los socios tendrán incentivos para seguir invirtiendo capital en ella. • Utilidades: Reinvertir las ganancias obtenidas, con la finalidad de que se mantenga el crecimiento de tu negocio. • Venta de activos: Vender las herramientas, maquinaria y equipo de transporte que ya no se utilice, para impulsar nuevos proyectos.   2. Externas: • Administración de proveedores: Acordar plazos de pago que permitan administrar de manera más eficiente el inventario y el efectivo de la empresa. • Créditos de corto, mediano y largo plazo: Emplear las alternativas de crédito que ofrecen las Instituciones Financieras.  Mantener un buen historial crediticio y utilizar los recursos exclusivamente para adquirir capital de trabajo, maquinaria y equipo o servicios técnicos necesarios para el negocio. • Es bueno conseguir una línea de crédito revolvente que te permita adquirir inventario para anticipar los ciclos de producción. • Captación de capital: Si la inversión que se requiere excede la capacidad de pago, es aconsejable buscar otras opciones, como los Fondos de Inversión de

Capital Privado o inversionistas que apuesten a nuestro favor. Hay que tener presente que esta alternativa implica ceder un porcentaje de la empresa a cambio de los recursos que se necesiten.   Una opción son las Instituciones de Tecnología Financiera de Financiamiento Colectivo, en sus tres modalidades ya señaladas anteriormente.   Utilizar ahorros o préstamos de familiares y amigos son prácticas tradicionales que se pueden emplear para financiar la empresa. Sin embargo, si sólo se cuenta con ello, existen pocas posibilidades de obtener la cantidad de recursos que se requieren, en el momento adecuado. Se recomienda disponer de estos préstamos únicamente cuando se necesiten y se hayan agotado otras opciones.   CONDUTIPS   A) Un crédito actúa a favor cuando… • Permite ser más productivo al iniciar un negocio o hacerlo crecer. • Posibilita construir o aumentar el patrimonio comprando una casa o haciendo mejoras a la que ya tienes. • Se adquieren bienes duraderos usando la tarjeta de crédito a meses sin intereses. B) Un crédito NO actúa a favor cuando… • Se usa como una extensión del salario, para lograr “tapar hoyos” en el presupuesto familiar. • Se destina al consumo, adquiriendo bienes y servicios no duraderos que se consumen o deprecian rápidamente, como la despensa. • Se abusa de las promociones a meses sin intereses. • Se adquieren bienes y servicios no necesarios. • Es importante Identificar si es un buen momento para solicitar un crédito

. Si aceptas una cantidad mayor a la que originalmente necesitabas, pues seguramente lo acabarás gastando en algo que no tenías contemplado, limitando tu capacidad de pago futura. • No se tiene presente la capacidad de pago, o desconocer la cantidad que se estará en posibilidades de pagar sin poner en riesgo las finanzas personales. • Se sugiere que el tiempo que dure la deuda sea equivalente o menor al tiempo de vida de los bienes que se adquiere.   CONDUTIPS. Es recomendable dialogar en torno al tema con familia para que estén enterados de la situación financiera o del compromiso que se está por contratar

V. SEGUROS   V.I Antecedentes ¿Qué pasaría si te enfrentaras a algún acontecimiento que afecte a tu persona, a tu familia o a tus pertenencias? ¿Tendrías los medios necesarios para hacer frente a dichos imprevistos? ¿Qué pasaría con tu familia en caso de que tú faltaras? ¿Crees que el contar con un seguro reducirá los gastos en caso de que ocurra algún accidente? y sobre todo ¿Por qué aún no estás asegurado? El conocer más acerca de los seguros permitirá saber qué hacer en caso de que se presente algún accidente.   Los seguros son contratos por los cuales una aseguradora se compromete a compensar económicamente a algún beneficiario, cuando ocurra un evento inesperado que esté considerado (cobertura) en la póliza. Generalmente

representan un pequeño gasto que puede programarse hoy, para evitar tener un mayor gasto mañana, en caso de presentarse algún evento desfavorable.   ¿Por qué es importante contar con un seguro? Entre las principales razones para contar con un seguro se encuentran:   • Para prevenir económicamente un riesgo. • Porque te brinda tranquilidad y bienestar. • Porque siempre resulta más barato estar asegurado que enfrentar una contingencia sin protección alguna.   V.II Principales conceptos relacionados con los seguros 1. Prima: Es la cantidad que debes pagar por la cobertura que te ofrece un seguro ante un eventual riesgo. 2. Riesgo: Es la probabilidad de que ocurra un imprevisto que dañe a tu persona, tu familia o tus bienes. 3. Suma Asegurada: Es el monto máximo que te pagará la compañía de seguros en caso de que ocurra algún riesgo estipulado en la póliza de seguros. 4. Póliza del seguro: es un contrato independiente que enuncia las condiciones generales y particulares, y se compone por: • Condiciones generales: En las cuáles se establecen los posibles eventos cubiertos por el seguro y las razones por las cuales no se indemnizará el siniestro (exclusiones).

• Carátula: En ella, se incluyen los datos personales del asegurado, la suma asegurada por cada cobertura, el monto del deducible, entre otros. • Endosos: Documento que se anexa a la póliza para establecer modificaciones o aclaraciones al contrato de seguros, además de cambiar la designación de beneficiarios. • Deducible: Cantidad de dinero previa con la que participas cada vez que ocurre un siniestro, para que te indemnice la aseguradora, generalmente de entre un 10% y 20%. 5. Cobertura: Son los posibles eventos en los cuales el seguro responderá con el pago de la indemnización del siniestro. 6. Exclusiones: Son aquellas razones por las cuales el seguro no se hará válido.   V.III Tipos de seguros Hay seguros para proteger a las personas y seguros para proteger bienes de algún tipo de daño.   1. Seguros para personas • Seguro de vida: Si la persona que contrató el seguro fallece, la suma asegurada se le entregará a sus beneficiarios. • Seguro Dotal: Este seguro cuenta con doble protección; si la persona que contrató el seguro fallece, la suma asegurada se entregará a los beneficiaros y si sobrevive al final del periodo pactado en el contrato, la compañía le entregará el dinero. • Seguro Educativo: El cual brinda protección y ahorro para los estudios de los hijos del contratante. • Seguro de Pensiones: Es la cantidad de dinero o renta vitalicia que se entregará de por vida al trabajador o sus beneficiarios. Existen dos tipos, las privadas (contratadas por el mismo usuario) y las derivadas de la seguridad social (las que por ley tiene derecho el trabajador). • Seguros de accidentes y enfermedades

• Seguro de Gastos Médicos Mayores (correctivo): En caso de sufrir algún accidente o enfermedad estipulada en la póliza, la aseguradora pagará todos los gastos hospitalarios y médicos que necesite, entre otros conceptos estipulados en la póliza. • Seguro de Salud (correctivo y preventivo): Cubre las consultas con médicos de primer contacto, consultas con médicos de especialidad y exámenes de laboratorio que se encuentren estipulados en la póliza. • Seguro de Accidentes Personales: Cubre la muerte sólo en caso de accidente y las lesiones que requieran atención médica ocasionada por el mismo.   2. Seguros para bienes:   • Seguro de hogar: El cual reduce los gastos provocados por un incendio, terremoto, inundación o un robo. Se puede proteger el edificio (la estructura física de la vivienda) y el contenido (los muebles y accesorios). • Seguro de automóvil: El cual protege el automóvil y la integridad de las personas que van en él en caso de algún siniestro.   Las coberturas más comunes en este seguro son: • Daños materiales: Cubre el costo de los daños parciales o totales que pudiera sufrir el vehículo, como resultado de un choque, por ejemplo. • Robo total del automóvil: Si roban un coche, la compañía aseguradora pagará la suma asegurada. • Responsabilidad civil: Ampara por los daños causados a terceros en su persona o en sus bienes, derivados de un accidente.

• Gastos médicos: Gastos de atención médica para el usuario contratante y, en su caso, los ocupantes del coche. • Asistencia legal: Principalmente abogado, trámites legales, pago de fianzas, etc. • Seguro para tu negocio: Protege el negocio contra robo, incendios, inundaciones, sismos, que pueden afectar tu patrimonio y el futuro de tu empresa. Pueden asegurarse tiendas de abarrotes, papelerías, restaurantes, carnicerías, ferreterías, etc.   3. Seguros Básicos Estandarizados.   Existen también los seguros básicos estandarizados los cuales son seguros fácilmente comparables con contratos sencillos que se crearon con el objetivo de atender a la mayor parte de la población, son complementarios a los productos tradicionales que ofrece cada compañía. Estos seguros son: Vida, Accidentes Personales, Salud, Automóviles, Gastos Médicos, pueden consultarse en la página www.gob.mx/condusef a través del Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA), donde podrás consultar y comparar la oferta de los seguros básicos a nivel nacional de 58 aseguradoras.   4. Microseguros. (El microseguro es un mecanismo de protección financiera para personas de BAJOS INGRESOS contra peligros (riesgos) específicos a cambio del pago regular de una prima), sus características son: • Diseño sencillo y comprensible para la población. • Pocos requisitos y exámenes sencillos de salud. • Sumas Aseguradas y periodicidad y tamaño de los pagos pequeños (semanales, quincenales, mensuales). • Documentos sencillos y fáciles de entender, lenguaje simple y claro. • Cobro a través de Microfinancieras, programas de asistencia social, corresponsales y cajas de ahorro.  

5. Seguros de Repatriación Este seguro cubre a los mexicanos que radican en el exterior en caso de que fallezcan, generalmente en Estados Unidos o Canadá. Además, cubre los trámites consulares y de sanidad necesarios para el traslado del cuerpo, así como los gastos funerarios ocasionados por el mismo.   CONDUTIPS. Para cualquier duda o aclaración sobre quejas o reclamaciones en contra de las Instituciones de Seguros, puedes dirigirte a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), a través de la página www.gob.mx/con dusef o al teléfono 01 800 999 80 80 en el territorio nacional.   ¿En dónde puedo contratar un seguro? La lista de instituciones autorizadas se puede consultar en la página de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), ingresando a la liga www.gob.mx/cnsf en la cual se podrá verificar la lista de entidades supervisadas.   V.IV Registro de Contratos de Adhesión (RECA) Es el Registro de Contratos de Adhesión permite conocer los contratos de los productos y servicios ofertados por las siguientes Instituciones Financieras que operan en el país, por ejemplo:   Instituciones de Banca Múltiple (Bancos),

Instituciones de Banca de Desarrollo (Bancos), Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades Reguladas, (SOFOMES, ER). Sociedades Financieras (SOFOMES, ENR)

de

Objeto

Múltiple,

Entidades

No

Regulada,

Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, (SCAP´S) Sociedades Financieras Populares, (SOFIPOS) Sociedades Financieras Comunitarias, (SOFICOS) Uniones de Crédito, (UC) Entidades Financieras que actúen como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crédito, (Fiduciarias).   Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora una Institución Financiera, en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables a los productos y servicios financieros que ofrece en el mercado, en el entendido de que dichos términos y condiciones no se prestan a negociación con el cliente.   La finalidad del RECA es que conozcas el clausulado con los derechos y obligaciones para ambas partes, características, comisiones, etc., así como otros documentos que forman parte de este (por ejemplo: carátula, tabla de amortización, pagaré, etc.), previo a la firma del mismo o bien, para el caso de que hayas celebrado un contrato puedas consultarlo en cualquier momento.   Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el RECA, son de los siguientes productos:   Tarjeta de crédito. Crédito Simple. Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o tarjeta de débito.

Crédito de Habilitación o Avío. Crédito hipotecario. Crédito automotriz. Créditos Refaccionarios. Créditos personales. Créditos de nómina. Factoraje Financiero. Crédito en cuenta corriente. Arrendamiento Financiero. Créditos Refaccionarios.   El RECA contiene información que se puede consultar de forma gratuita. Es posible realizar la búsqueda de contratos con la siguiente información: i) nombre de Institución Financiera, ii) por número de RECA del producto o servicio financiero o iii) por el nombre comercial.   Por lo que el RECA es una excelente herramienta para consultar diversos contratos y las opciones que existen en el mercado. Es importante que antes de firmar un contrato, leer cuidadosamente para conocer las características del producto, términos y condiciones, comisiones, tasas, etc., verificar que las condiciones ofertadas concuerden con las pactadas; identificar los datos de contacto de las oficinas, sucursales o de la Unidad Especializada

de Atención a Usuarios de la institución, para efectos de aclaraciones y reclamaciones.   Hay que considerar que se tiene el derecho de terminar el contrato de adhesión cuando tú quieras, siempre y cuando cumplas con las condiciones, requisitos y procedimientos señalados en el contrato. El contrato para suscribir debe contener los datos de inscripción en el Registro de Contratos de Adhesión de la CONDUSEF, de lo contrario no lo firmes.   V.V Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS)   Es el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros, el cual te permite conocer los contratos de los productos y servicios ofertados por las Instituciones de Seguros autorizadas para operar en el país.  El enlace es https://phpapps.condusef.gob.mx/recas/.   Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora una Institución de Seguros, en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables a la contratación de un seguro, en el entendido de que dichos términos y condiciones no se prestan a negociación con el cliente. Es decir, son productos que la Institución ofrece de forma generalizada en el mercado bajo un determinado nombre comercial y el interesado lo contrata en sus términos, ya sea directamente en la Aseguradora, a través de un agente de seguros o bien por otro canal de venta (telefónico, internet, sucursal bancaria, entre otros).   La finalidad del RECAS es conocer los referidos contratos de adhesión, su clausulado con los derechos y obligaciones para ambas partes, características, etc., así como otros documentos que forman parte de este (por ejemplo: solicitud, carátula de la póliza, condiciones generales, endosos, etc.), previo a la firma de este o bien, para el caso de que ya lo hayas contratado, los puedas consultar en cualquier momento.  

Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el RECAS, son los siguientes:   Seguro de Vida Individual y Grupal Seguro de Accidentes Personales Seguro de Gastos Médicos Mayores Seguro de Salud Seguro Agrícola y de Animales Seguro de Automóviles Seguro de Caución Seguro de Crédito Seguro de Crédito a la Vivienda Seguro de Garantía Financiera Seguro de Incendio Seguro Marítimo y Transporte Seguro de Responsabilidad Civil Seguro de Terremoto y otros Riesgos Catastróficos Seguros derivados de las leyes de Seguridad Social   El RECAS contiene información que puedes consultar de forma gratuita. Para realizar la búsqueda de contratos de adhesión, en necesarios contar con los siguientes datos: Nombre de Institución de Seguros, número de RECAS del producto o el nombre comercial.   Adicionalmente se informa que, el contrato

que se firma debe contener los datos de registro ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, y a partir del 15 de mayo de 2017, el de inscripción en el Registro de Contratos de Adhesión de seguros de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, de lo contrario no se debe de firmar.   En efecto, por ser una nueva obligación para las Instituciones de Seguros, éstas tienen un plazo de hasta 180 días para registrar sus contratos en el RECAS y un periodo de tiempo para sustituir los formatos que ya tuvieren impresos.     V. VI Recomendaciones Al identificar los posibles riesgos a los que pueden estar expuestos individuos, bienes materiales, seres queridos y patrimonios, es importante analizar las diversas opciones, comparar no sólo el costo sino también considerar los beneficios. Antes de contratar un seguro es importante no quedarse con dudas, y preguntar todo lo que no se entienda con relación a las condiciones generales y la póliza.   A) Antes de contratar un seguro, hay que verificar que sea una institución debidamente autorizada y si la contratación es por medio de un agente de seguros, que éste se encuentre autorizado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. B) Si ya se ha contratado un seguro, es importante informar a familiares acerca de las características y el lugar en donde se guarda la póliza. C) Los pagos deben realizarse puntualmente, de esta forma se evitará la cancelación del seguro. D) No hacer falsas declaraciones que pueden dar por resultados que la aseguradora no cubra el siniestro y de por terminada la póliza de forma anticipada. E) Un paso importante es designar a los beneficiarios en forma clara y precisa para evitar cualquier incertidumbre al momento de cobrar la indemnización (pago del seguro). Evitar designar beneficiarios menores de edad, ya que en caso de

hacerlo, el adulto responsable o tutor es el que recibirá la suma asegurada, y sólo tendrá la obligación moral de entregarla o administrarla para beneficio de los menores. F) Designar en porcentaje la suma asegurada que destinarás a cada beneficiario y al final verifica que sumen 100%. G) Actualizar la lista de beneficiarios siempre que sea necesario. H) Verificar que el recibo de pago esté emitido por la compañía de seguros y no se trate de un recibo provisional, informal o personal del Agente, y que el importe coincida con el monto del pago y que las fechas de inicio y terminación de vigencia sean correctas.   Un servicio que debes conocer: SIAB VIDA. Si falleció un familiar, se puede hacer uso del servicio gratuito de CONDUSEF llamado a SIAB VIDA, en el que se podrá solicitar información que te permita saber si se es beneficiario de uno o varios seguros de vida.   Para hacer uso de este, se deberá llenar y firmar el formato de solicitud, el cual puede consultarse y descargarse en la página de Condusef, o bien, solicitarlo en cualquiera de las subdelegaciones.   El registro de contratos de productos de seguros: RECAS. Permite conocer los contratos de adhesión de productos y servicios de las Instituciones de Seguros, incluyendo aquella información sobre las obligaciones que derivan de ellos y sus características generales.   MICROSITIO DE AJUSTADORES DE SEGUROS DE AUTOMÓVIL. En este portal se puede presentar un reporte sobre la atención y servicio de los Ajustadores de Seguros en el desempeño de sus funciones.   Para tomar la mejor decisión para contratar un seguro, CONDUSEF cuenta con algunos simuladores que te ayudarán a lograrlo, como Simulador De Gastos Médicos Mayores y el Simulador De Seguro De Automóvil.

 

VI. Ahorro para el Retiro   VI.I Antecedentes   ¿Qué es el retiro?, ¿De qué vas a vivir cuando te retires? o ¿Qué estás haciendo para construir un retiro digno?    En este tema se revisará información relacionada con el ahorro para la vejez y el retiro, los beneficios de contar con una cuenta individual en una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) y de la importancia de hacer aportaciones adicionales a dicha cuenta, así como las formas de pensión, entre otras cosas.   El retiro se define como la etapa de la vida en la que una persona deja de trabajar. Lo ideal es que para ese entonces se tengan los ahorros o una pensión suficientes para vivir tranquilo. Sin embargo, para poder ahorrar para el retiro y tener una vejez tranquila, es necesario definir una meta, la cual permitirá saber qué es lo que se quiere alcanzar y en qué tiempo será posible lograrlo. Es posible que las solas aportaciones que bimestralmente el patrón te retiene para tu cuenta individual serán insuficientes para alcanzar este objetivo.

  VI.II Pensiones Una manera de asegurar que se tendrán los recursos necesarios cuando llegue el retiro es la pensión, la cual es el resultado del dinero ahorrado durante la vida laboral del trabajador. Si se cotiza en alguna de las instituciones de seguridad social, debe contarse con una cuenta individual administrada por una Afore, en la cual se concentran los recursos que permitirán contar con una pensión al momento del retiro.   Retiro Etapa de la vida en donde se llega al fin de la vida laboral para esta etapa se deben tener los ahorros o una pensión suficientes para vivir tranquilo   Las Cuentas Individuales son aquellas en donde se acumulan las aportaciones bimestrales que con base en el salario mensual. Cuando se comienza a cotizar, las aportaciones se irán depositando en la cuenta individual, se haya o no elegido una. Si no se eligió una Afore, los recursos serán asignados a una de las administradoras con mejor desempeño.   La cuenta individual está constituida por las siguientes subcuentas: •Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV). •Subcuenta de Aportaciones Voluntarias. •Subcuenta de Vivienda.

  Por otro lado, otro elemento imprescindible son las AFORES (Instituciones privadas administradoras de Fondos para el Retiro), las cuales son instituciones financieras privadas dedicadas y especializadas a la administración de fondos para el retiro, dicho de otra forma, son entidades que administran las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores.   La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el retiro (CONSAR) es el organismo que se encarga de regular y supervisar a las Afores.   CONDUTIPS Si no sabes en que Afore estás, puedes consultar la página de CONSAR: www.e-sar.com.mx (Necesitas tener a la mano tu NSS o CURP y dirección de correo electrónico) o comunícate, sin costo a: SARTEL 13-28-5000 (Necesitas tener a la mano tu NSS).   VI.III Trabajadores independientes Si no se encuentra cotizando en el IMSS o en el ISSSTE, también se puede contar con una Afore, la cual se encargará de administrar los recursos que se depositen en la cuenta individual. No existen cantidades mínimas y máximas, por lo tanto, se puede depositar la cantidad deseada, solo debe verificarse que la Afore en la que se quiere ahorrar reciba a trabajadores independientes. Es un trámite que directamente deberás realizar tú para darte de alta.   Considera que también puedes incorporarte al régimen obligatorio del seguro social en forma voluntaria y acceder a los beneficios y prestaciones (asistencia médica, pensiones de invalidez y/o de viudez, retiro en cesantía en edad avanzada (60 años) o vejez (65 años), orfandad y ascendencia) para ti y tus beneficiarios pagando una cuota anual. Este trámite se podrá realizar directamente en la subdelegación del IMSS que te corresponde de acuerdo a tu domicilio (puedes consultarlo en la página del IMSS www.imss.gob.mx/ tramites/IMSS).  

CONDUTIPS. Para saber cuáles Afores ofrecen este beneficio, ingresa al portal www.gob.mx/consar en servicios que prestan las afores para trabajadores independientes. Si no cotizas en el IMSS o en el ISSSTE, puedes depositar en una cuenta individual. Se puede depositar la cantidad deseada, solo debe verificarse que la Afore en la que se quiere ahorrar reciba a trabajadores independientes. O al régimen obligatorio del seguro social de forma voluntaria y acceder a los beneficios y pagando una cuota anual. El trámite se realiza a la subdelegación del IMSS que corresponde de acuerdo con tu domicilio o consultarlo www.imss.gob.mx/ tramites/IMSS. Página del IMSS.   VI.IV ¿Sabías qué los niños ya pueden tener una cuenta afore?   A continuación, se presentan los siguientes pasos para comenzar a utilizar esta herramienta financiera.   • Acudir a la AFORE que administra tu cuenta individual para hacer el registro de una cuenta para un hijo (a). • Presentar los documentos, identificación oficial, acta de nacimiento o pasaporte del menor o un documento que acredite la tutela del menor. • A partir de ese momento, es posible comenzar a trazar metas de ahorro y hacer crecer los recursos con aportaciones voluntarias a través de las diferentes vías (ventanilla de la Afore, depósitos en tiendas como 7-Eleven, Círculo K, Farmacias del Ahorro, o cuando acudan por la despensa en Chedraui o Walmart).

  Cuando el niño comienza su vida laboral, los recursos acumulados en su “Cuenta Afore Niños” serán transferidos a la “Cuenta Individual” y continuarán invirtiéndose. Lo anterior le ayudará a no comenzar en ceros al iniciar su vida laboral.   VI.V ¿He elegido la Afore adecuada? Para seleccionar una Afore, deben considerarse los siguientes 3 aspectos:   1. Comisiones. Es el cobro que hacen las Afores por administrar cuentas individuales (las AFORES, como cualquier otra empresa, cobran por sus servicios).   2. Rendimientos. Son las “ganancias” o intereses que obtienes durante el periodo que el ahorro está en la AFORE, con base en la edad, el Rendimiento neto se actualiza el día 15 de cada mes. Para comparar el Rendimiento Neto de las Afores, 3. Servicios. Medidor de Atributos y Servicios de las AFORES (+MAS AFORE)     Al elegir una Afore considera: 1. Comisiones 2. Rendimientos 3. Servicios Consulta: www.gob.mx/consar

    O consulta. Cómo elegir la mejor Afore la dirección www.gob.mx/consar Información Comisiones:

  https://www.gob.mx/consar/es/articulos/comisiones-vigentes-en-2020?idiom=es Consulta las comisiones que cobrarán las AFORE durante 2020. CONSAR [En línea 24-01-2020]   Información Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales): https://www.gob.mx/consar/articulos/indicador-de-rendimiento-neto   Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales) El Rendimiento Neto se refiere a la resta simple del rendimiento bruto que otorga la AFORE, menos la comisión que cobra. Es un indicador que permite comparar a las AFORE entre sí. Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales) [En línea 24-01-2020]   VI.VI ¿Cada cuánto tiempo puedo cambiar de Afore? En primera instancia, es posible cambiar la cuenta individual Afore una vez al año (únicamente será posible realizar un segundo cambio en el mismo periodo de 12 meses, la primera vez). Posteriormente a ese traspaso y periodo trascurrido –y en caso de que otras Afores tengan un mayor rendimiento-, en el próximo cambio de Afore, se deberá permanecer al menos 12 meses. Actualmente se cuenta con la opción de cambiar a la Siefore Básica que se prefiera, distinta a la que le corresponde con base en su edad.     Se puede cambiar la cuenta individual Afore una vez al año, y solo se puede realizar un segundo cambio en el mismo periodo de 12 meses, en el próximo cambio de Afore, se deberá permanecer al menos 12 meses La otra opción es el cambio a Siefore Básica y corresponde con base en su edad.

  Procedimiento para el cambio de SIEFORE:  

• La transferencia de recursos se hará a través del portal www.e-sar.com.mx en la opción “Selección de cambio de Siefore”. • Se llenará un formato con sus datos personales (CURP, Afore, nombre completo, correo electrónico, teléfono móvil).

  • Posteriormente se deberá seleccionar la Siefore que se encargará de invertir los recursos (El portal mostrará las reglas de inversión que maneja cada una de las Siefores con la finalidad de que el trabajador identifique en que se está invirtiendo su dinero).   Recuerde que el cambio podrá realizarse una vez cada 3 años y el trabajador que no se cambie, permanecerá en la Siefore que le corresponde con base en su edad. Asimismo, es importante que el trabajador se informe y compare los beneficios y desventajas que traerá un cambio de Siefore ya que es una decisión importante al tratarse del dinero acumulado durante su vida laboral.   Checar conforme a los Fondos Generacionales. •La transferencia de recursos se hará a través del portal www.e-sar.com.mx. “Selección cambio de Siefore”. •Llenar formato con datos personales •Seleccionar la Siefore que se encargará de invertir los recursos (El portal mostrará las reglas de inversión) •El cambio podrá realizarse una vez cada 3 años •Es importante que el trabajador se informe y compare los beneficios.

        VI.VII Aportaciones Voluntarias   e) Aportaciones Voluntarias

Es importante considerar que además de los recursos de la cuenta individual, pueden efectuarse aportaciones adicionales con la finalidad de incrementar el ahorro para el retiro. Estas aportaciones son: • Aportaciones voluntarias: Depósitos adicionales a la cuenta que pueden retirarse de 2 o 6 meses (aportaciones voluntarias de corto plazo) o después de 5 años del primer depósito (aportaciones voluntarias de mediano plazo). Se puede aportar de acuerdo con las posibilidades de cada trabajador ya que la mayoría de las Afores no establecen montos mínimos o máximos y se puede ahorrar en cualquier momento.   • Aportaciones complementarias: Aquellas que sólo se podrán retirar los recursos cuando se tenga el derecho a obtener una pensión. Estas aportaciones ayudarán a complementar los recursos destinados al pago de la pensión o podrán retirarse en una solo exhibición.   • Ahorro solidario: Aportaciones adicionales que pueden efectuarse sólo si se cotiza al ISSSTE. En este esquema, el trabajador podrá elegir ahorrar 1% o 2% y la dependencia en la cual laboras aportará 3.25% o 6.5% del salario base de cotización, respectivamente.   Esta opción aplica para los trabajadores que seleccionaron el régimen de cuentas individuales para pensionarse o comenzaron a cotizar a partir del 1 de abril del 2007.   ¿Cómo hacer aportaciones voluntarias? Es posible realizar tus aportaciones voluntarias en:             • Ventanilla.             • Domiciliación electrónica.             • A través de la empresa o institución en la que se labora.

            • Por internet ingresando al portal de tu Afore (verifica las Afores que cuentan con este servicio).             • En sucursales de Bansefi.             • A través de la plataforma Transfer y Afore Móvil.             • Tiendas 7-eleven, sucursales Telecomm, tiendas Extra, Farmacias del ahorro y Círculo K, Chedraui, Walmart (sólo necesitas tu CURP y el monto que deseas aportar). La aportación mínima es de $50 pesos. A través del corresponsal bancario YASTÁS, en el cual sólo necesitas tu CURP o número de celular (sólo si tienes instalada la App de Afore Móvil). El monto mínimo es $50 pesos.

  VI.VIII Estados de Cuenta y Retiros Parciales Será obligación de las Afores enviar estados de cuenta al domicilio que tenga registrado del trabajador, al menos 3 veces al año. Este documento contiene información relativa al saldo y movimientos de la cuenta individual.   Revisa detalladamente los datos que aparecen en el estado de cuenta (nombre, dirección, número de seguridad social, etc.), ya que cualquier error podría convertirse en un problema al momento de disponer de los recursos.   Estados de cuenta de los trabajadores:   IMSS: Generación Afore: Si empezó a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio de 1997. Generación de Transición: Si cotiza al IMSS antes del 1 de julio de 1997 y continúa cotizando después de esa fecha.   ISSSTE: Generación AFORE: Si eligió el régimen pensionario de Cuentas Individuales (acreditación de Bono de Pensión) o empezó a cotizar al ISSSTE a partir del 1 de abril de 2007.

Décimo transitorio: Si elegiste el régimen pensionario anterior (establecido en el artículo Décimo Transitorio de la Ley del ISSSTE) o no elegiste tipo de régimen.   MIXTO: Si has cotizado para el IMSS y el ISSSTE y tu ahorro para el retiro generado por cotizar a ambos institutos se encuentran en tu cuenta individual   Conoce tu nuevo estado de cuenta: https://www.gob.mx/consar/articulos/lo-que-necesitas-saber Aquí podrás encontrar lo que necesitas saber sobre los principales temas del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) [En línea 24-01-2020]     Existen dos tipos de retiros parciales que se pueden realizar de la cuenta de la AFORE, el de desempleo o el de matrimonio.   Desempleo. En este caso se puede hacer un retiro parcial de entre 30 y 90 días como máximo de tu Salario Base de Cotización. La cantidad depende del Salario Base de Cotización, el tiempo que se tiene con la cuenta individual y las semanas de cotización. Los requisitos para tener derecho a esta prestación son: solicitarlo 46 días después de que se ha quedado desempleado. Este beneficio puede otorgarse cada 5 años. Si se hace uso de esta prestación, se descontarán semanas de cotización, lo cual podría postergar la jubilación, sin embargo, es posible recuperarlas si se realizan aportaciones voluntarias adicionales.  

Matrimonio. Si el usuario ha contraído matrimonio, puede hacer un retiro para gastos por este concepto equivalente a 30 días de Salario Mínimo Vigente a la fecha de la celebración del matrimonio. Podrán solicitarlo los trabajadores que tengan un mínimo de 150 semanas cotizadas a partir del 1º de julio de 1997, que se haya contraído matrimonio civil, no haber cobrado el retiro anteriormente y que estén vigentes como asegurados. Los trabajadores que ya no estén laborando, podrán hacerlo efectivo dentro de los 90 días hábiles a partir de su baja ante el IMSS. En este caso no se descuentan semanas de cotización por esta ayuda y solo se puede pedir una vez. Aplicando únicamente para trabajadores del IMSS.   VI.IX Otros aspectos importantes Conservación de derechos (IMSS): Las personas que ya no cotizan dentro del régimen obligatorio conservarán sus derechos para la obtención de una pensión en el seguro de invalidez y vida, por un periodo igual a la cuarta parte de las semanas cotizadas en el seguro social a la fecha de baja.   Reconocimiento de derechos (IMSS): La personas que dejen de cotizar al régimen obligatorio y reingresen posteriormente, se le reconocerán las semanas de cotización a partir de lo siguiente:   • Si el periodo en el que no cotizó no es mayor a tres años, se le reconocerán de inmediato. • Si el periodo en el que no cotizó fuera mayor de 3 años pero menor de 6, tendrá que cotizar 26 semanas para el reconocimiento. • Si el periodo en el que no cotizó fuera mayor a 6 años, tendrá que cotizar 52 semanas para el reconocimiento de las semanas. Conservación de derechos.   (ISSSTE): El trabajador dado de baja por renuncia, término del contrato o que disfrute de licencia sin goce de sueldo, pero que haya prestado servicios durante un mínimo de seis meses, conservará en los dos meses siguientes el derecho a recibir los beneficios de salud.

  VI.X Formas de pensionarte Renta Vitalicia: Una aseguradora especializada en este producto pagará la pensión. Retiro Programado: La Afore pagará la pensión. Pensión Mínima Garantizada: Si los recursos son insuficientes, se tendrá derecho a una Pensión Garantizada con cargo al saldo acumulado en tu Cuenta Individual, una vez agotados los recursos, el Gobierno Federal pagará tu pensión. (1SMGV) Negativa de Pensión: Se extiende a un trabajador cuando al cumplir con la edad de retiro, no ha cumplido con los requisitos en semanas o años de cotización, necesarios para disfrutar de una pensión.     VI.XI Siefores Generacionales   A partir de diciembre de 2019 cambiaron los mecanismos de inversión del ahorro para el retiro. Las Siefores Básicas evolucionan a una modalidad de Siefore Generacional.   Las Siefores son las Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro, son fondos de inversión donde se depositan los ahorros de los trabajadores a lo largo de su vida laboral y quien administra estos recursos son empresas privadas que reciben el nombre de Administradoras de Fondo para el Retiro (Afore).  

¿Cómo funcionarán? En el modelo actual, cada Afore cuenta con cinco fondos de inversión que se asignan a las personas de acuerdo con su edad. Es importante saber que cada Siefore tiene reglas y límites de inversión para cada tipo de instrumento en los que invierte el dinero.   De esta manera, el dinero ahorrado se invierte en diferentes productos. Entre más joven es un grupo, por ejemplo, el de la Siefore Básica 4, su dinero se invierte en instrumentos de largo plazo, con mayor rendimiento, aunque con mayor riesgo. A medida que el grupo se acerca al retiro, en este caso las Siefores básicas 1 y 0, su ahorro es invertido en modalidades de corto plazo, con un menor nivel de riesgo, aunque por lo general obtienen menos rendimientos.   ¿Cuál será la diferencia con el cambio a los Fondos Generacionales? De acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), los cambios fundamentales en este nuevo modelo o esquema serán: Ya no habrá cinco Siefores, el número aumentará a 10. Los recursos de cada trabajador serán asignados a la Siefore asociada a su fecha de nacimiento y se mantendrá en ésta durante toda la vida laboral de la persona. Cada Siefore contempla un régimen de inversión, el cual se adecua a la edad del trabajador y se vuelve más conservador conforme se acerca a su retiro. Debido a que en la actualidad se permite pasar de una Siefore a otro cada determinado número de años, se reduce también el tiempo en que la cuenta de un trabajador participa en un mecanismo de inversión. Ahora, con la Siefore generacional, se tendrá la oportunidad de generar mayores rendimientos en ciertas inversiones, especialmente aquellas que requieren de un tiempo de maduración más alto (como el caso de obras de ingeniería e infraestructura).   La Asociación Mexicana de Afores (AMAFORE) puntualiza que el esquema de Fondos Generacionales ya se implementa en cinco países en el mundo: Estados Unidos, Hong Kong, Australia, Reino Unido y Nueva Zelanda, con buenos resultados. El cambio no representa un riesgo para el ahorro y amplía las posibilidades de inversión.  

La CONSAR precisa que de acuerdo con esta nueva disposición, la asignación de cada Siefore, conforme a la edad del trabajador, quedará de la siguiente manera:   Las disposiciones de carácter general, que establecen el nuevo Régimen de Inversión al que deberán sujetarse las Siefores, comenzaron a operar a partir del 13 de diciembre del 2019.     Actividad 3. Sopa de letras, sobre créditos, seguros y ahorro para el retiro (10%).   CONDUTIPS No es necesario solicitar el cambio a este régimen de inversión, ya que se hará de forma automática. Los cambios se verán reflejados en los estados de cuenta en el momento en que entren en vigor dichas disposiciones. Si se tiene alguna duda o se requiere alguna aclaración sobre el cambio del sistema de Siefores, puedes comunicarte al Sartel: 55 13 28 50 00, sin costo desde cualquier parte del país o consultar la página de la CONSAR en: www.gob.mx/consar     Siefores Generacionales: A partir de diciembre de 2019 cambiaron Siefores Básicas cambian a Siefores Generacionales. Las Siefores son las Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro, donde depositan los ahorros de los trabajadores a lo largo de su vida laboral y quien administra son empresas privadas Administradoras de Fondo para el Retiro (Afore). Cada Afore cuenta con cinco fondos de inversión asignan a las personas de acuerdo con su edad. Cada Siefore tiene reglas y límites de inversión

VII. Medidas de Seguridad que deben tener los Usuarios   VII.I Antecedentes.   La tecnología ha revolucionado el mundo de las finanzas y junto con los avances positivos que han facilitado las transacciones financieras, también lo han hecho los fraudes financieros cometidos en perjuicio de los Usuarios y sus finanzas. Por ello, un tema indispensable para aprender a manejar los productos y servicios financieros es conocer las medidas de seguridad mínimas que existen para proteger los recursos de los que se dispone y que han sido resultado del trabajo y el esfuerzo.   En este último tema del Módulo II, se conocerán los tipos de fraudes financieros que existen y sus distintas modalidades, como resulta el robo de identidad y las acciones que pueden realizarse para evitar ser víctima de este tipo de delitos. VII.II Robo de Identidad

  Consiste en apropiarse de la identidad de una persona para hacerse pasar por ella, asumir su identidad frente a terceros con la finalidad de obtener recursos o beneficios a su nombre. La identidad la constituyen datos personales como: nombre, teléfono, domicilio, fotografías, huellas dactilares, números de licencia y seguridad social, información médica o financiera.   Algunas acciones que pueden llevar a cabo quienes roban la identidad y las consecuencias de éstas:     Acciones Consecuencias Contratar Créditos o servicios a tu nombre Adquirir deudas que pueden dañar el historial crediticio y tu patrimonio. Acceder a cuentas bancarias comerciales Perder su patrimonio y causar un daño económico importante Publicar a nombre de quien se intenta Dañar permanentemente la imagen pública suplantar o enviar información a una lista y reputación de contactos

  ¿Cómo saber si has sido víctima de Robo de Identidad?   Si se encuentra o ha presenciado alguno de los siguientes supuestos, es posible que haya víctima de robo de identidad.   -         Se reciben llamadas de despachos de cobranza de deudas cuyo origen le es desconocido (gastos en servicios en Monterrey, aun cuando no ha visitado esa Ciudad). -         Recibir tarjetas de crédito que no han sido solicitadas. -         Rechazos de solicitudes de crédito de forma inesperada. -         Se han registrado cargos o retiros en las tarjetas de débito o crédito, los cuales no hemos realizados. En este caso, podría tratarse también de una clonación de tarjeta. -         A menudo se encuentran cargos no reconocidos en los estados de cuenta o en los reportes de créditos.

-         Las tarjetas de crédito son rechazadas en establecimientos o denegadas por las instituciones bancarias sin que existan motivos aparentes.

¿Qué hacer si ya se ha sido víctima de un robo de identidad?   En la Condusef es posible presentar reclamaciones, para lo cual existe un protocolo de atención a usuarios específico para estos casos, en el que el asesor de Condusef identifica el posible robo de identidad del que ha sido víctima el usuario y con la autorización de este se procede a bloquear durante 3 meses la consulta del Reporte de Crédito Especial a través de las Sociedades de Información Crediticia. El Usuario recibirá a través de su correo electrónico la cuenta y contraseña para el desbloqueo de este, pudiendo realizarlo incluso antes de los 3 meses o acudiendo a Condusef en caso de no contar con correo electrónico.   • Una vez concluido el proceso de reclamación con las instituciones financieras, la Condusef notificará al SAT el caso para los posibles efectos fiscales que procedan.   • Asimismo, como consecuencia de la pérdida o robo de identificaciones, se debe levantar un acta ante el Ministerio Público de la localidad para evitar posibles repercusiones legales. En todo caso, la Condusef orientará en la elaboración del escrito explicativo de lo sucedido, destacando las cuentas afectadas, así como los créditos contratados sin permiso del titular o los gastos no reconocidos.   Por otro lado, debe informase a aquellas instituciones financieras o establecimientos comerciales en los que se poseen cuentas y se informa de su situación para evitar más daños. Del mismo modo, debe solicitarse el Reporte de

Crédito y si se identifican detalles equivocados o que son ajenos a las acciones propias, debe notificarse de inmediato a la Sociedad de Información Crediticia.   En el caso de que se trate de algún problema con establecimientos, comercio o de prestación de servicios (entidades no financieras), la denuncia o reclamación debe hacerse ante la PROFECO.   En el portal de Condusef se podrán denunciar teléfonos, páginas web, perfiles de redes sociales y correos electrónicos que se han utilizado para hacer fraudes a través del “Monitor de reportes”, así como tener acceso a la información que ha sido reportada por otros Usuarios.   De esta manera, se cuenta con la oportunidad de compartir la experiencia con otras personas en caso de haber sido víctima o haber detectado un posible fraude, para que Condusef analice el caso y prevenga a otros usuarios del peligro.   Recomendaciones para proteger su identidad:   • Evitar proporcionar información personal o financiera por teléfono. • Al acudir al cajero automático, revisar que este no cuente con dispositivos extraños en el lector de tarjetas y cuando se teclee el NIP, hay que tener cuidado con las personas que se encuentran a su alrededor. • Al pagar con la tarjeta no se debe perder de vista el plástico, solicite que le lleven la terminal al lugar en donde se encuentre. • Revise constantemente sus estados de cuenta para que verifique que los cargos correspondan a los que se han realizado. • Proteger tus contraseñas, no las escribas en el celular o en algún lugar visible para otras personas. • Hacer caso omiso de mensajes en los que se notifiquen ofertas en establecimientos con los cuales no se tiene contacto, que se ha ganado un premio o el Usuario es acreedor a una oferta especial y tentadora.

  VII.III Tipos de Fraudes Financieros   Las metodologías utilizadas para llevar a cabo fraudes son variadas, las podemos catalogar en aquellas sin acceso a internet, sin acceso a internet con apoyo tecnológico y con acceso a internet.   Sin acceso a internet  

• EXTORSIÓN TELEFÓNICA: El delincuente realiza una llamada a la víctima en la que se hace pasar por personal bancario o de alguna institución para obtener información personal del Usuario.   • OBSERVACIÓN: Consiste en poner atención a las acciones que realiza la víctima, a fin de obtener información preliminar y usarla posteriormente, dicho de otra forma, se refiere a acciones de espionaje para robar información personal o bancaria (se auxilia de herramientas como binoculares, aparatos para escuchar a distancia, etc.).   • ESPIONAJE POR ENCIMA DEL HOMBRO: Consiste en observar las teclas que digita el Usuario en el celular o en el cajero automático. Se usa para obtener contraseñas, números PIN, etc.   • TRASHING: Cuando los delincuentes se ocupan de buscar información valiosa en la basura, como los estados de cuenta, recibos de pago, facturas, etcétera.   • CRÉDITOS EXPRES: Los delincuentes suelen ofrecer créditos muy atractivos, sin consulta del historial crediticio y de forma inmediata, pero te piden que antes se deposite una determinada cantidad por concepto de gastos de apertura, para asegurar la expedición del crédito o para contratar un seguro o finanza. Una vez hecho el depósito el cual generalmente representa el 10% o 15% del monto del crédito solicitado, desaparecen.   Fraudes en donde no existe acceso a internet. •        EXTORSIÓN TELEFÓNICA •        OBSERVACIÓN •        ESPIONAJE POR ENCIMA DEL HOMBRO

•        TRASHING •        CRÉDITOS EXPRES

    2. Sin acceso a internet apoyado de herramientas tecnológicas   • SKIMMING O CLONACIÓN DE TARJETAS: Consiste en realizar una copia de una tarjeta utilizando dispositivos electrónicos programados para guardar los datos contenidos en la cinta magnética y posteriormente clonar la tarjeta en un plástico diferente.   SMISHING: Consiste en enviar mensajes SMS a usuarios de telefonía móvil, esto con la finalidad de que visiten una página web fraudulenta, cuya interacción puede representar riesgo de virus que pueden robar información o bien destruirla.   3. Con acceso a internet   • SPAM: Mensaje de correo electrónico enviado a varios destinatarios que no lo solicitaron, también llamado correo electrónico basura, en cual posee enlaces o información que busca engañar al Usuario a fin de obtener información personal.   PHISHING: Estafa en línea a través del uso de spam, sitios web falsos, mensajes de correo electrónico, mensajes instantáneos para obtener información de los usuarios de internet como contraseñas, información bancaria, números telefónicos, etc. • SPIM: Es un caso específico de Spam el cual consiste en enviar mensajes instantáneos cuyo contenido puede incluir virus, vínculos o invitaciones para suscribirse a promociones falsas, con la finalidad de tomar el control de la lista de contactos u otros fines ilícitos.   • PHARMING: Consiste en dirigir a un usuario de internet que navega en una página de internet a una página falsa para robarle información valiosa y solicitar créditos a su nombre o disponer del dinero que tiene en sus cuentas de depósito.   • VISHING: Es otro tipo de estafa que se realiza a través de llamadas telefónicas en las cuales los delincuentes se hacen pasar por instituciones financieras para

obtener los datos bancarios del Usuario, generalmente comienzan con el envío de mensajes en los cuales indican que tu tarjeta ha sido clonada, suspendida o bien que existen cargos no reconocidos en sus cuentas.   • CARDING: Es un tipo de estafa a través de la cual se utiliza un software para descifrar los 16 números de la tarjeta de crédito, la fecha de vencimiento y el código de seguridad -que se encuentra en el anverso de la tarjeta- y hacer compras por comercio electrónico. • SPOOFING: Se refiere a la acción de hacerse pasar por algún contacto o institución, puede ser de manera telefónica falsificando la información que aparece en el identificador de llamadas, spoofing de IP sustituyendo la ubicación por otra, suplantar un servidor, páginas web o incluso el correo electrónico.     Fraudes con acceso a internet   •        SPAM •        PHISHING •        SPIM •        PHARMING •        VISHING •        CARDING •        SPOOFING

  CONDUTIPS Existen diversos tipos de fraudes que se valen de todo tipo de recursos para engañar y vulnerar la seguridad de información valiosa de cualquier individuo.   Entre mayor desarrollo tecnológico, es mayor la dependencia a los sistemas de información y de comunicaciones; por otro lado, entre menores sean las precauciones, mayores son los riesgos de ser víctima de la ciberdelincuencia y de delitos financieros clásicos. Todos los Usuarios de las tecnologías de la información y comunicación estamos propensos a ser objeto de actos criminales, pero reducir los riesgos en un gran porcentaje es posible con una serie de precauciones que bien pueden ser adoptadas en la costumbre.   • Hacer caso omiso de mensajes en los que se notifiquen ofertas en establecimientos con los cuales no se tiene contacto, que se ha ganado un premio o el Usuario es acreedor a una oferta especial y tentadora.  

Recomendaciones para proteger tus cuentas y dispositivos electrónicos: • Evitar usar computadoras públicas para acceder a páginas con información personal, por otro lado, debe limpiarse el historial del navegador después de hacer uso de estas. • Entrar sólo a links seguros, páginas reconocidas y protegidos en internet. • Nunca proporcionar contraseñas, número de cuenta, correos, teléfonos, etc. por este medio. • Los bancos nunca llamarán con la finalidad de realizar actualizaciones de claves o contraseñas de cuentas, perfiles o tarjetas. • Proteja su computadora, teléfono o Tablet con un software de seguridad (antivirus) y contraseñas seguras –estas deben ser cambiadas periódicamente• Descargue aplicaciones de tiendas, sitios y de desarrolladores oficiales. • No confíes en correos apócrifos, si se tiene sospecha de alguno de ellos comuníquese directamente con la institución financiera para comprobar la veracidad de este.   VII.IV Fraudes Cibernéticos   La mayor parte de los fraudes cometidos actualmente se realizan a través de la web, durante 2019 las quejas por fraudes cibernéticos crecieron 38% respecto a 2018, registrando un total de 4,359,807 quejas durante 2019, por 3,161,217 en 2018.   Por otro lado, durante 2018 los fraudes tradicionales (2,192,096 quejas) representaron un 41% del gran total (5,364,838 quejas) disminuyendo a 34% (2,255,048 quejas) del total registrado en 2019 (6,614,867), significando una disminución del 7% en el lapso de un año, mientras que los fraudes cibernéticos pasaron de representar el 59% de las quejas del 2018 a 66% durante 2019.  

Es decir, por un lado, han aumentado los fraudes de todos los tipos en este periodo, pero lo han hecho de una forma asimétrica, en la que los fraudes cibernéticos superan en gran medida a los tradicionales.   En la actualidad se observa una migración de la operatividad del delito hacia lo digital, puesto que esta forma de delinquir representa una mayor facilidad puesto que se puede realizar desde cualquier ubicación a cualquier hora, con el equipamiento tecnológico mínimo necesario, y por otro lado representa un menor riesgo para quien lo ejerce.   

CONDUTIPS: En el Sitio de Comercio Electrónico de la CONDUSEF, conocerás de manera detallada los tipos de fraudes realizados de esta manera, las ventajas y desventajas de comprar en línea, así como las medidas de seguridad que debes considerar antes, durante y después de realizar una compra, además, podrás identificar los diferentes tipos de pago que utilizamos al comprar en línea y las estadísticas más relevantes sobre este tema. condusef.gob.mx   A fin de mejorar los mecanismos de seguridad en comercio electrónico, actualmente se están desarrollando nuevas herramientas por parte de los titulares de marca: Visa, MasterCard, American Express, entre otros. Estos servicios los ponen a disposición de sus clientes respectivos, los bancos emisores y los bancos adquirentes que dan el servicio de recepción de pagos con tarjetas a los comercios. Estos desarrollos tecnológicos permiten brindar mayor seguridad en tus pagos en comercio electrónico, si sigues las recomendaciones de los bancos que te dan estos servicios.   Tal es el caso de servicios como 3D Secure con los que cuentan las tarjetas Visa y MasterCard. 3D Secure es un procedimiento de seguridad que permite una mejor identificación del tarjetahabiente en sus compras en sitios de comercio electrónico. Consiste en el registro de su tarjeta de crédito para poder hacer uso de este servicio.    Durante el registro, el Tarjetahabiente genera una contraseña a través de aplicaciones provistas por el emisor de la tarjeta. Dicha contraseña se le solicitará al tarjetahabiente cuando realice compras en sitios de

comercio electrónico. Una vez que el Tarjetahabiente proporciona la contraseña, su banco emisor valida que corresponda con los registros de generación correspondientes.   Este sistema disminuye los fraudes en compras en línea, sin embargo, no ha sido de fácil uso para los Tarjetahabientes y friccionaba las compras en comercio electrónico. Por lo anterior, los titulares de marca han realizado algunas modificaciones al proceso de validación de contraseñas, para hacerlo más amigable y de fácil uso para los tarjetahabientes. Te recomendamos acercarte con tu banco para conocer las mejoras que se han realizado a este servicio.   El sistema de Visa se conoce como "Verified by Visa", mientras que el de MasterCard se conoce como "SecureCode". El funcionamiento y efectividad de ambas herramientas es similar.

  El servicio no tiene costo para los tarjetahabientes y es indispensable que el comercio electrónico donde se realice la compra esté afiliado al servicio (a través de su banco adquirente) para poderlo utilizar durante el proceso de pago con tarjeta. Antes de hacer una compra, deberás registrar tu tarjeta de crédito o débito MasterCard o Visa en la Entidad Financiera que la emitió, para generar su "Secure Code". Posteriormente, na vez que realices tu compra y hayas introducido los datos del primer paso de tu tarjeta, al dar clic en "ENVIAR" o "COMPRAR" para concluir el pedido, se abrirá la casilla "Secure Code" de manera automática.        

El formato de pedido del comercio en el que realizarás tu compra, solicitará los datos del "Secure Code" (código de Seguridad) que puede ser: El NIP que usas en el Cajero Automático; Un código alfa-numérico que es enviado en el momento a tu teléfono celular; Tu número telefónico o algún dato adicional que se encuentre registrado en tu tarjeta.

    CONDUTIPS: ¿Qué es un contracargo? Un contracargo es un mecanismo creado para solucionar aquellos cargos que se realizan a una tarjeta de crédito o débito que no son reconocidos. Es una manera de poder proteger al tarjetahabiente de cargos hechos sin su consentimiento. Se genera cuando un tarjetahabiente se pone en contacto directo con su banco para notificar que no reconoce un cargo hecho a su tarjeta de crédito o débito por tu negocio. En ese momento, el banco emisor del tarjetahabiente envía la solicitud de contracargo al banco del negocio.   Este no es la única forma de pago que ha buscado generar a los Usuarios mayor seguridad al momento de hacer sus compras, en el próximo módulo hablaremos sobre otras formas de pago que a partir de la inclusión tecnológica pretenden facilitar el uso de los servicios financieros, así como dar a los Usuarios mayor certidumbre.

VIII. Condusef con las puertas abiertas   VIII.I La Protección y Defensa   ¿Quién puede obtener los servicios de la Condusef? Todo Usuario que contrate, utilice o requiera información respecto un producto o servicio, ofrecido por alguna Institución Financiera. Lo anterior, según los canales establecidos en los procesos operativos correspondientes a la atención de los Usuarios.

 

  La Condusef es un organismo público descentralizado, con personalidad jurídica y patrimonios propios, que cuenta con el objetivo principal de asesorar y defender los derechos e intereses de los Usuarios de los productos y servicios financieros, además de promover la Educación Financiera, así como procurar la equidad en las relaciones entre los Usuarios y las instituciones financieras, otorgando seguridad jurídica en las operaciones financieras y en las relaciones que se establezcan entre ambas partes.   Para dichos propósitos, la CONDUSEF cuenta con tres líneas de acción.   A)    Preventivas. Son acciones encaminadas a promover la educación financiera, la transparencia y la sana competencia. Como su nombre lo indica son aquellas acciones encaminadas a evitar que se presente algún conflicto. B)    Correctivas. Son acciones de carácter jurídico, encaminadas a la supervisión, regulación y solución de controversias. Se presenta básicamente cuando ya existe alguna diferencia entre usuarios e Instituciones Financieras, siendo la CONDUSEF la mediadora para darle solución a la controversia. C)    Consultivas. Aquellas acciones relacionadas a la generación de contenidos de consulta y aquellas con el objeto de calificar y estudiar

indicadores estadísticos como el comportamiento de instituciones financieras o la supervisión de éstas.

  Acciones Correctivas   I La Condusef cuenta con mecanismos de atención, primeramente a través de dos instancias, la ventanilla única (que brinda atención al Usuario) y la Asesoría (en la cual se brinda información y atención al usuario sobre los productos y servicios que ofrecen las Instituciones Financieras).   Asesoría Técnico-Jurídica. Mediante este servicio se ofrece información a los usuarios sobre las características, beneficios, limitaciones y la forma en que operan los diferentes productos y servicios que ofrecen las Instituciones Financieras. Asimismo, en esta primera instancia se concientiza sobre el compromiso que representa la contratación de un producto o servicio financiero, ya que se adquieren derechos y obligaciones.   II Posteriormente existen dos tipos de gestiones, según se trate el caso la Gestión Ordinaria, la cual se solicita por escrito a la Institución Financiera información para la resolución de un asunto o por Gestión Electrónica, en la cual las Instituciones Financieras reciben vía electrónica los asuntos para su solución.   Gestión Ordinaria: Es el proceso mediante el cual se solicita por escrito a la Institución Financiera la información necesaria para la resolución del asunto. Gestión Electrónica: Es el proceso mediante el cual los asuntos son canalizados a las Instituciones Financieras vía electrónica, con las cuales se tiene firmado un Convenio de Colaboración, para su solución amigable.

  III Después de la evaluación y análisis de los casos, la Condusef intentará fomentar el diálogo entre las partes, es decir el Usuario y la Institución Financiera con la que ha surgido la problemática, a fin de buscar la conciliación, el acuerdo o encontrar alternativas para la solución del conflicto. Conciliación. Consiste en la presentación formal de una reclamación ante alguna Institución Financiera, para que ésta, rectifique o enmiende determinada acción o hecho que se considere: Incorrecto. Que no se apega a lo contratado. Que afecta al usuario por una acción presuntamente realizada por alguna Institución Financiera.   Arbitraje. Tiene como finalidad resolver las controversias entre los usuarios y las Instituciones Financieras respecto de determinadas operaciones, productos o servicios, para lo cual se cuenta con el Sistema Arbitral que se integra por el Registro de Ofertas Públicas, el Comité Arbitral Especializado y el Registro de Árbitros Independientes. Una vez concluido el intento de Conciliación y continúe sin resolverse la controversia entre el usuario y la Institución Financiera, y siempre y cuando el producto o servicio financiero objeto de esta se encuentre inscrito en el Registro de Ofertas Públicas, se informa al Usuario la posibilidad de resolverla mediante el Arbitraje.

  IV Por otro lado, la Condusef cuenta con el Sistema Arbitral en materia financiera, que puede resolver controversias entre Usuarios e Instituciones

respecto a determinados productos o Servicios que se encuentran en el Registro de Ofertas. Si no se resuelve de este modo, pasa a Dictamen Técnico, el cual, contiene una valoración técnica y jurídica del asunto, para hacerla valer ante los tribunales competentes, también puedes pedir la figura del “título ejecutivo”, cuando la obligación contractual incumplida sea cierta, exigible y líquida a juicio de la Condusef.   En caso de que el usuario acepte, una vez desahogado el procedimiento Arbitral ante la CONDUSEF, se emite un Proyecto de Laudo, mismo que una vez analizado y aprobado por un Comité Arbitral Especializado se convierte en el Laudo que concluye el procedimiento y pone fin a la controversia.   Dictamen Cuando no se efectúe el proceso arbitral, y siempre que del expediente se desprendan elementos que a juicio de la Comisión Nacional permitan suponer la procedencia de lo reclamado, ésta podrá emitir, previa solicitud por escrito del usuario, un acuerdo de trámite que contenga un dictamen, que consiste en una opinión especializada de la CONDUSEF.   Cuando este dictamen consigne una obligación contractual incumplida, cierta, exigible y líquida, a juicio de la CONDUSEF, se considerará título ejecutivo no negociable, en favor del usuario.   V En el siguiente paso del procedimiento, el Usuario podrá solicitar defensoría legal gratuita para el trámite del asunto ante tribunales, siempre que se acredite elementos legales suficientes para una adecuada defensa y

el Usuario no cuente con los medios económicos para contratar un abogado.

  Defensa Legal Gratuita Una vez agotado el procedimiento de conciliación, siempre y cuando se hayan dejado protegido los derechos del Usuario por no haberse dado una conciliación, éste podrá solicitar a la CONDUSEF que le proporcione un abogado de manera gratuita para proteger y defender ante los tribunales competentes sus derechos e intereses. Para que se conceda al usuario la defensoría legal gratuita, se deben dar las siguientes condiciones: a. Que no se haya llevado a cabo el Proceso de Arbitraje ante la CONDUSEF. b. Que el usuario solicite la defensoría por escrito. Asimismo, para su procedencia se deberá acreditar que:   1)       Existen los elementos legales suficientes para una adecuada defensa. 2)     El usuario no cuenta con los medios económicos para contratar los servicios de un abogado particular De manera complementaria, la CONDUSEF implementa las siguientes acciones: Asistencia Jurídica en Materia Penal. Se presta a aquellos usuarios que son víctimas u ofendidos de delitos de carácter financiero, asesorándolos en las denuncias penales que formulen ante el Ministerio Público, acompañándolos ante dicha autoridad con la elaboración de los diversos escritos de denuncia, ofrecimiento de pruebas, recursos y participando en general en todas las

actuaciones para la debida integración de la Averiguación Previa correspondiente, además de acompañarlos a todas las diligencias a las que sea citado por la referida autoridad penal.

SIAB VIDA. Se ofrece a cualquier persona que sospeche que puede ser beneficiaria de algún seguro de vida, bastará con que acuda a las oficinas de la CONDUSEF con su identificación oficial y acta de defunción del contratante para solicitar información.   Consulta de Beneficiarios de Cuentas de Depósito. Se ofrece con el propósito de brindar información a los posibles beneficiarios de cuentas de depósito. Reporte de crédito. Puedes solicitar tu reporte de crédito especial de las sociedades de información crediticia de forma gratuita.   Concursos Mercantiles. Son los juicios que se llevan a cabo para liquidar lo que debe un comerciante a sus acreedores y cobrar lo que le deben sus deudores, estos procedimientos se tramitan ante jueces de carácter federal.   La CONDUSEF participa como interventor protegiendo los derechos e intereses de los acreedores de Instituciones Financieras declaradas en Concurso Mercantil, además vigila los actos del Síndico administrador y de la empresa, procurando que los bienes se vendan en los mejores precios para obtener la mayor liquidez en beneficio de los acreedores y que las inversiones se efectúen en las mejores tasas de interés sin riesgo. Acción Colectiva. Es el derecho que tiene un grupo de personas dentro de la sociedad para demandar ante un Juez, de manera conjunta y por conducto de un representante, la defensa, protección y representación jurídica de sus derechos e intereses al haber sido éstos afectados de la misma manera por una misma Institución Financiera, siempre y cuando el origen de la reclamación sea por una misma causa que haya ocasionado el mismo efecto o consecuencia en cada uno de los miembros del grupo.  

Acciones Consultivas Entre este tipo de acciones se encuentran, la evaluación de contratos de adhesión, estados de cuenta, publicidad e información diversa que generan las Instituciones Financieras y vigilar que las Instituciones Financieras no se aparten de las sanas prácticas para el tratamiento de sus productos y atenciones, así como la relación entre estas y el comportamiento de los despachos de cobranza.   Dentro de las responsabilidades asignadas a la CONDUSEF en el marco normativo financiero, podemos mencionar el desarrollo y administración de diversos registros especializados, que tienen como finalidad informar y orientar a los usuarios de servicios financieros.   Entre dichos registros se encuentran: Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) Registro de Contratos de Adhesión (RECA) Registro Público de Usuarios que no deseen información publicitaria de productos y servicios financieros (REUS) Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA) Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) Registro de Comisiones (RECO) Registro de Información de Unidades Especializadas (REUNE)   Simuladores y Calculadoras: Por otra parte, la CONDUSEF ha desarrollado herramientas informáticas que apoyan al usuario en la toma de decisiones sobre productos y servicios financieros. Entre éstas tenemos: tarjeta de crédito, crédito hipotecario y de auto, seguros de automóvil, ahorro e inversión, entre otros. https://www.gob.mx/condusef/acciones-y-programas/tramites-y-servicioscondusef  

También con la Reforma Financiera, se le confirió a la CONDUSEF el desarrollo y administración del Buró de Entidades Financieras, la cual es una herramienta de consulta y difusión con la que podrás conocer los productos y servicios que ofrecen las entidades financieras, sus comisiones y tasas, las reclamaciones de los usuarios, las prácticas no sanas en que incurren, las sanciones administrativas que les han impuesto, las cláusulas abusivas de sus contratos y otra información que resulte relevante para informarte sobre su desempeño.   El Buró de Entidades Financieras es una herramienta de consulta y difusión con en el que se pueden conocer los productos y servicios que ofrecen las entidades financieras, sus comisiones y tasas, las reclamaciones de los Usuarios, las prácticas no sanas en que incurren, las sanciones administrativas que les han impuesto, las cláusulas abusivas de sus contratos y otra información que resulte relevante sobre su desempeño.   Acciones Preventivas   Los Programas de Educación Financiera cuentan con diferentes ofertas educativas, teniendo como principal propósito, contribuir al desarrollo de las capacidades financieras de la población, brindándoles de conocimientos y habilidades para el manejo de sus finanzas personales y el hogar, el aprovechamiento de los productos y servicios financieros.   Entre las líneas de acción más relevantes están:  

La Revista Proteja su dinero: Se publica de manera mensual siendo al público gratuita, en esta publicación es posible encontrar información y consejos prácticos que benefician las economías individuales. Es posible descargar la versión electrónica en: www.gob.mx/condusef o en el caso de la versión impresa, puede encontrase en las subdelegaciones de la CONDUSEF o en la Sede Central en la Ciudad de México.   Semana Nacional de Educación Financiera: Evento organizado anualmente por la CONDUSEF con el apoyo de instituciones públicas, privadas, educativas y sociales para promover la educación financiera mediante juegos, obras de teatro, conferencias, pláticas, talleres, entre otras actividades a nivel nacional para el público en general.     Cuadernos de educación financiera Son cuadernillos que buscan iniciar a la población en la educación financiera, a través de diseños e ilustraciones llamativas y un lenguaje de fácil comprensión. Inicialmente se comenzó la colección con los temas: Presupuesto, Ahorro, Inversión, Crédito, Seguros, Retiro y Remesas. Posteriormente se han ido incorporando nuevos temas, como son: Financiamiento para Micro y Pequeñas Empresas, Buró de Entidades Financieras, Seguros en Carreteras –en colaboración con la CNSF y la SHCP-, Microcréditos, Microseguros, Corresponsales Bancarios, Burós de Crédito, Despachos de Cobranza, mexicanos en el Exterior –en colaboración con el IME-, entre otros.   https://webappsos.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/  

Diplomado de Educación Financiera El Diplomado en Educación Financiera, nace como una iniciativa de la CONDUSEF, con el objeto de poner a disposición del público, una herramienta de aprendizaje mediante la cual sea posible adquirir capacidades para el aprovechamiento de los servicios y productos financieros, de forma 100% gratuita y sin limitaciones de horarios o distancias.   Cursos Presenciales. Sesiones informativas presenciales en el auditorio de las Oficinas Centrales de la Condusef, en las que se cuenta con la ponencia de expertos en temas financieros y material informativo de alta calidad. VIII.II Condusef más allá de las fronteras   Según estadísticas del último censo realizado por Instituto de los Mexicanos en el Exterior (IME), 11,913,989 mexicanos viven fuera de México (de los cuales el 97.79% radican en los Estados Unidos de América), es decir, una cifra cercana al 10% de la población mexicana, sin mencionar que es un porcentaje que se encuentra en crecimiento continuo y que juega un papel muy importante en la economía de Estados Unidos por la participación que tienen en sectores productivos medulares y en nuestro país, por los lazos familiares que no se rompen y por el envío de remesas.   Los connacionales, en muchas ocasiones se encuentran atravesando una curva de aprendizaje relacionada a los usos y costumbres del entorno en que se desenvolverán. Cuando se vive en un país o en una ciudad distinta a la de origen, se realiza una transición en el idioma, la gastronomía, la historia, las tradiciones, entre otras variantes y a menudo surgen dudas y preocupaciones, sin embargo, se está por comenzar un periodo de adaptación en el que se empezará a conocer y

entender el nuevo entorno, la inserción al sistema financiero es parte importante de este mismo proceso.   Los mexicanos que viven en el extranjero requieren asesoría financiera del mismo modo en que la requiere la población que se encuentra viviendo en territorio nacional, las distancias o las fronteras no deben convertirse en obstáculos para la atención en cuestiones financieras, por lo que los conductos y los medios que existen para hacer llegar esta atención se encuentran articulados por la red consular y por esfuerzos interinstitucionales mediante canales de información impresos, redes sociales y sitios web oficiales.   En este sentido, gracias esfuerzo interinstitucional y especialmente del Instituto de los Mexicanos en el Exterior (IME), se encuentran disponibles 42 ventanillas de Asesoría Financiera, en las que la comunidad mexicana residente en Estados Unidos puede tener acceso a asesorías personalizadas gratuitas, materiales de información y talleres relacionados al aprovechamiento o inclusión de los servicios bancarios, presupuesto, ahorro, crédito, manejo de deudas, declaración de impuestos, protección patrimonial, entre otros, en los consulados de Albuquerque, Atlanta, Austin, Brownsville, Chicago, Dallas, Denver, Detroit, Del Río, El Paso, Eagle Pass, Filadelfia, Fresno, Houston, Indianápolis, Kansas City, Laredo, Las Vegas, Little Rock, Los Ángeles, McAllen, Nogales, Nueva York, Nueva Orleans, Omaha, Orlando, Oxnard, Phoenix, Portland, Raleigh, Sacramento, San Antonio, San Bernardino, San Diego, San Francisco, San José, Santa Ana, Salta Lake City, Saint Paul, Tucson, San Juan y Miami.    

Por otro lado, la CONDUSEF ofrece a los mexicanos que radican en Estados Unidos en los módulos MAEX (Módulo de Atención en el Exterior creado por la CONDUSEF), información y asesoría sobre problemas o dudas con servicios o productos financieros contratados o adquiridos con instituciones mexicanas, orientación sobre productos y servicios como los son cuentas bancarias, créditos, afores, seguros, envío de remesas, entre otros, o en el caso de que ya haya ocurrido algún incidente, prestar atenciones a reclamaciones sobre productos y servicios financieros contratados en México.   Los módulos MAEX se encuentran en los consulados de México en San Diego, Orlando, Los Ángeles, Nueva York, Santa Ana, Dallas, Raleigh, San José, Chicago, Filadelfia, Sacramento, Atlanta, Tucson y Kansas City. (Información en espera de Validación)   Si bien en los MAEX es posible solicitar asesoría financiera, también se puede solicitar Reportes de Crédito Especial (Buró de Crédito), presentar quejas en contra de una Institución Financiera (con residencia en México), agendar videoconferencias con especialistas de la CONDUSEF, ser canalizado con la oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para asuntos competentes a instituciones financieras de los EUA a través del Buzón Financiero para los Mexicanos en el Exterior y para obtener asesoría gratuita sobre problemáticas relacionadas con alguna institución (en México) y a los productos o servicios contratados o que se encuentran en cotización. https://eduweb.condusef.gob.mx/buzon/MAEX.html   También, es posible consultar el micro sitio de Mexicanos en el Exterior (http://mexicanosenelexterior.condusef.gob.mx) dentro de la página Educa tu Cartera en la página oficial de la CONDUSEF, en dónde se pueden

revisar videos, infografías, material útil, la ubicación de los MAEX y un buzón financiero para envío de dudas.   Además, se encuentran disponibles los Módulos de Atención Integra (MAINT), creados por la CONDUSEF y operados por Integra, organización sin fines de lucro ubicada en Texas y que opera en los consulados de Houston y San Antonio, o solicitar asesoría telefónica desde Estados Unidos en el número telefónico de CONDUSEF cerca de ti 85 52 19 37 73 y en el interior de la República, Ciudad de México o zona metropolitana en el teléfono 53 400 999. Las fronteras y las distancias ya no deben representar un obstáculo para la atención financiera en el exterior.  

  VIII.III Decálogo de Derechos de los Usuarios de los Servicios Financieros   La Declaración Universal de Derechos de los Usuarios de Servicios Bancarios y Financieros recoge los derechos básicos, bancarios y financieros, que todos los usuarios deberían tener en cualquier país del Mundo, es un documento declarativo, para servir como garante de equidad en las relaciones entre los prestadores de servicios bancarios y financieros y sus usuarios.   Recogiendo las ideas que incentivaron la creación de este documento, la Condusef reconoce que todos los Usuarios de los servicios financieros tienen derechos fundamentales, mismos que la CONDUSEF hace suyos para elaborar sus marcos de acción y de atención. De esta forma, se ha elaborado un decálogo, destinado a convertirse en un manual al momento de tomar decisiones que afectarán a las finanzas personales.

  I Preguntar. Antes de contratar un producto o servicio, los Usuarios deben exigir el conocer plenamente sus características; los efectos y riesgos que implica; sus costos, comisiones e intereses; así como las responsabilidades que se adquieren. II Claridad. Los Usuarios tienen derecho a que la información que brinden las instituciones y autoridades sobre los productos o servicios financieros sea clara, veraz, oportuna, suficiente y precisa. III Derecho a Elegir. Antes de decidir que producto o servicio se va a contratar, es posible comparar el que más se apegue a las necesidades y contratarlo con la institución de preferencia sin ninguna discriminación, siempre y cuando se cumpla con los requisitos aplicables. IV Comprobación. Al momento de la firma para una contratación o aceptación de algún documento vinculante, se tiene derecho a obtener de la Institución Financiera, un ejemplar o copia de todos los documentos y contratos firmados y, durante su vigencia, a recibir la documentación que compruebe movimientos como estados de cuenta y comprobantes de cargo. V La Eficiencia. Los Usuarios están en posibilidad de exigir las mejores condiciones disponibles de eficiencia y buen trato. VI La Discreción. Es otra de las garantías fundamentales del Usuario. La institución está obligada a guardar el secreto financiero y los datos personales. VII También se cuenta con el derecho a no ser privado de la Libertad, por la simple falta de pago de adeudos contraídos con Instituciones Financieras, ni ser molestado sin previo proceso judicial. VIII Derecho a la atención oportuna, digna y respetuosa de las Unidades Especializadas o de cualquier punto de atención a clientes de las Instituciones Financieras en la asesoría, orientación, aclaraciones y rectificaciones que se soliciten. IX Derecho a reclamar y recibir pronta respuesta ante cualquier falla en el servicio, y cuando esto implique la objeción de cargos, exigir que se suspenda el cobro hasta que no haya sido todo aclarado. X Finalmente, los Usuarios cuentan con el derecho a la protección y defensa de tus intereses.

  Este decálogo de ninguna manera es limitativo. Su objetivo es la promoción de la cultura financiera y se basa en las diferentes leyes y normas aplicables al efecto, en particular, en la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. En caso de que los derechos no sean respetados por alguna institución que preste servicios financieros, los Usuarios pueden acudir a la CONDUSEF, para que una vez cubiertos los requisitos de procedencia legal y económica, hagan valer tus derechos ante los tribunales competentes.  

VIII.IV Recomendaciones Finales Si se desea realizar alguna inversión, la CONDUSEF recomienda evitar mecanismos informales de ahorro e inversión como tandas, guardar dinero en efectivo o ser parte de “pirámides” que ponen en riesgo los recursos.    De acuerdo con datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018, todavía el 63% de la población mexicana utiliza mecanismos de ahorro no formales como tandas o guardar el dinero en efectivo.   El esquema “piramidal” es un mecanismo que promueve que cada persona participante invite a un grupo de al menos dos conocidos, a invertir en un negocio determinado y cada uno de ellos a su vez involucre a otras dos personas y así sucesivamente. Esto por lo general termina en un gran fraude en el que se prometen elevados rendimientos a los participantes y, al final, únicamente los promotores de arriba de la pirámide, es decir, los que inician el negocio, son los únicos que sí reciben de los recursos de los involucrados.   Una de las ventajas del ahorro formal o de utilizar instituciones financieras como Bancos, Cajas de Ahorro y Sofipos o cualquier otro instrumento autorizado y supervisado, es que tienes accesibilidad a otros servicios financieros como créditos, además de que puedes ganar intereses, pero sobre todo es que tu dinero está protegido por un seguro de depósito.   En CONDUSEF te invitamos a considerar lo siguiente: Verifica que esté debidamente autorizada y regulada por las autoridades y que cuente con un seguro de depósito.  

Compara y elije la institución financiera que te ofrezca el producto con la mayor tasa de interés y que cobre menos comisiones. Confirma que la institución que elijas tenga una sucursal cerca de tu casa o trabajo para evitar complicaciones. Te recordamos nuevamente que no es seguro ahorrar en tandas, bajo el colchón o en las llamadas pirámides.   CONDUSEF no te puede defender en caso de un problema ante este tipo de esquemas de ahorro o inversión en pirámide. Recuerda que no son una institución financiera y tu dinero puede estar en riesgo. Hay que dudar de aquellas entidades que ofrecen dinero fácil y rápido, con rendimientos muy por encima de lo que se ofrece en el mercado.   CONSEJOS PRÁCTICOS PARA LAS FAMILIAS MEXICANAS: 1.          Revisar que todos los gastos estén debidamente respaldados por ingresos en el presupuesto personal y familiar. 2.         Ahorrar una proporción de nuestro ingreso para imprevistos o emergencias. 3.         Depositar los ahorros en instituciones financieras autorizadas y supervisadas y desconfiar de quienes prometen altos rendimientos en empresas desconocidas. 4.        Comparar los intereses que ofrecen los bancos por depositar nuestros ahorros y los intereses y comisiones (CAT) que nos cobran en tarjetas y en otros créditos. 5.         Utilizar la tarjeta de crédito en tal forma que podamos cubrir cada mes el total o la mayor parte de lo dispuesto. 6.         Cubrir a tiempo la póliza del seguro de vida, gastos médicos, o del auto para mantenerlos vigentes. 7.         Calcular si podemos afrontar créditos antes de contratarlos. Consultar calculadoras y cuadros comparativos en www.condusef.gob.mx 8.         Pagar las deudas a tiempo para mantener limpio nuestro historial crediticio. Buenos antecedentes nos dan acceso a créditos con mayor facilidad y a menores intereses. 9.         Cuidar nuestro trabajo, que es la fuente de nuestros ingresos. 10.       Practicar el consumo inteligente, es decir, valorar si necesitamos lo que queremos comprar y siempre comparar precios y calidad antes.