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UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN MARTIN FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS ESCUELA PROFESIONAL DE ECONOMÍA ¡Preparándote para el éxito!

ANÁLISIS DE LA TIPOLOGÍA DE ENTIDADES MICROFINANCIERAS Y LOS MODELOS MICROCREDITICIOS. ASIGNATURA

: MICROFINANZAS

CICLO

: IX

DOCENTE

: Econ. JORGE FERNANDO GUTIÉRREZ LÓPEZ

INVESTIGADORES

:     

BARDALES CHUJUTALLI, Pedro BRAVO SANDOVAL, Roni CHINCHAY ACOSTA, Yesenia Vanesa. MORALES PINEDO, Max Geoffrey. VELA GRANDEZ, Grecia Milagros. TARAPOTO – PERÚ Mayo – 2015 1

DEDICATORIA

A DIOS: Por habernos dado la vida y tener la oportunidad de compartir una experiencia de enseñanza más con nuestros compañeros y docente.

A NUESTROS PADRES: Por darnos la oportunidad de estar en una universidad y así cumplir con las metas trazadas y por ende ser responsables de una u otra forma, como en esta ocasión.

A NUESTRO DOCENTE: Que con su exigencia permanente, nos motiva a superar nuestras debilidades y trabajar en nuestras fortalezas

INDICE 2

INTRODUCCION......................................................................................................... 05 OBJETIVOS................................................................................................................ 06 I.

LOS MICROCRÉDITOS Y LAS INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS.....................07 1.1.

1.1.1.

Concepto................................................................................................. 07

1.1.2.

Características.......................................................................................... 08

1.2.

II.

Los Microcréditos............................................................................................. 07

Las Instituciones Microfinancieras......................................................................09

1.2.1.

Origen y Evolución.................................................................................... 09

1.2.2.

Características de las instituciones microfinancieras.......................................11

TIPOLOGÍA DE LAS INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS....................................14 2.1.

Organizaciones No Gubernamentales (ONG)......................................................15

2.1.1.

Concepto................................................................................................. 15

2.1.2.

Características.......................................................................................... 15

2.1.3.

Aspectos positivos y negativos de su labor microfinanciera.............................17

2.2.

Instituciones financieras graduadas o No Bancarias (IFNB)...................................18

2.2.1.

Concepto................................................................................................. 18

2.2.2.

Características Generales...........................................................................18

2.2.3.

Aspectos positivos y negativos de su labor microfinanciera.............................19

2.3.

Cooperativas de Ahorro y Crédito.......................................................................19

2.3.1.

Concepto................................................................................................. 19

2.3.2.

Características.......................................................................................... 20

2.3.3.

Aspectos positivos y negativos de su labor microfinanciera.............................20

2.4.

Bancos Comerciales y sus filiales microfinancieras...............................................21

2.4.1.

Concepto................................................................................................. 21

2.4.2.

Características.......................................................................................... 22

2.4.3.

Aspectos positivos y negativos de su labor microfinanciera.............................23

2.5.

Clasificación por tipo de institución.....................................................................24 METODOLOGÍAS UTILIZADAS POR LAS INSTITUCIONES DE MICROCRÉDITOS. .25

III. 3.1.

GRUPOS SOLIDARIOS................................................................................... 25

3.1.1.

Concepto y funcionamiento.........................................................................25

3.1.2.

Características de los programas de grupos solidarios....................................26

3.2.

PRÉSTAMOS INDIVIDUALES...........................................................................27

3.3.

UNIONES DE CRÉDITO...................................................................................27

3.3.1.

Concepto y funcionamiento.........................................................................27

3.3.2.

Características de esta metodología.............................................................28

3.4.

BANCOS COMUNALES................................................................................... 28 3

3.4.1.

Concepto y funcionamiento.........................................................................28

3.4.2.

Características de los Bancos Comunales.....................................................29

3.5.

FONDOS ROTATORIOS...................................................................................31

3.5.1.

Concepto y funcionamiento.........................................................................31

3.5.2.

Características de los Fondos Rotatorios......................................................31

CONCLUSIONES........................................................................................................ 34 REFERENCIA BIBLIOGRÁFICA....................................................................................35

INTRODUCCION Las microfinanzas se presentan como una de las herramientas para el desarrollo socioeconómico del denominado tercer mundo, lo que implica la lucha contra la pobreza. Las 4

microfinanzas pueden, desde la perspectiva de la actuación individualizada, del efecto directo sobre personas y unidades familiares, sumarse en un fenómeno global que ha permitido mejorar los niveles de vida de muchas comunidades en todo el mundo. Tuvieron su origen formal en los años setenta, pero su evolución ha ido paralela a la economía del desarrollo en la década de 1950, donde se adopta la clasificación entre países “desarrollados” y “en vías de desarrollo”. Hacia 1950, Sir Arthur Lewis, Premio Nobel de Economía en la rama de economía para el desarrollo afirmó que, aunque los economistas habían escrito mucho acerca de la economía del desarrollo, se había dicho muy poco sobre los problemas de su financiación. Es fundamental el acceso a recursos financieros, el problema es cómo. Las microfinanzas son la provisión de servicios financieros, tales como depósitos, seguros, pagos, transferencias, enseñanza de terminología financiera, préstamos personales y préstamos para microempresas; diseñados para personas de bajos ingresos o que están de algún modo excluidas del uso de los productos comerciales de las instituciones financieras convencionales. Es ahí donde surgen los microcréditos, como un paso lógico en la búsqueda de planes de financiación sostenible en el tiempo y destinada a proyectos de desarrollo dirigidos por las propias personas en situación de vulnerabilidad. Personas que fueron parte de la exclusión financiera por parte de la banca convencional, solo por tener bajos recursos. Las instituciones microfinancieras, mediante sus diferentes modelos crediticios otorgan estos microcréditos, de esta forma contribuyen al proceso de inclusión financiera que está dando buenos resultados en el Perú. Se acerca mucho más a la gente pobre, sobre todo a personas emprendedoras, quienes necesitan un empuje para salir adelante, incrementando sus ingresos creando sus pequeñas empresas. Este incremento de los ingresos permite devolver el crédito, mejorar el nivel de vida de la familia e incluso ahorrar parte de esos ingresos para poder aumentar el negocio en el futuro. También es necesario destacar como, en muchos lugares, el microcrédito ha sido el primer paso en toda una cadena de actividades de desarrollo comunitario; a medida que las familias de una región ven crecer sus ingresos y vislumbran posibilidades de vivir un futuro digno, comienzan a luchar por ciertos servicios comunitarios como agua potable, educación, sanidad, etc.

OBJETIVOS Objetivo General 5



Conocer y analizar las tipologías de las Instituciones Microfinancieras y su metodología en la forma de otorgar microcréditos.

Objetivos Específicos 1. Definir que son los microcréditos y a que se llama Institución Microfinanciera. 2. Detallar las características de los microcréditos y de las Instituciones Microfinancieras. 3. Mencionar los tipos de Instituciones Microfinancieras. 4. Explicar las metodologías que utilizan las IMF para dar créditos.

I.

LOS MICROCRÉDITOS Y LAS INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS 1.1.

Los Microcréditos 1.1.1. Concepto 6

Son instrumentos de financiación para el desarrollo cuyo objetivo es la reducción de la pobreza en el mundo. La primera cumbre global del Microcrédito, que tuvo lugar en Washington D.C en Febrero de 1997 definen los microcréditos como: Programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres para que estos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejoraran su nivel de vida y el de sus familias. A partir de esta definición básica de los microcréditos, es posible realizar una serie de reflexiones y aclaraciones que nos permitirán conocer de manera certera lo que es este nuevo instrumento de financiación para el desarrollo (Lacalle, Rico, Márquez y Duran, 2006). 1) El objetivo final de los microcréditos es mejorar las condiciones de vida de los más desfavorecidos, es decir, reducir los niveles de pobreza en el mundo. 2) Los microcréditos son una herramienta para reducir

las diferencias en el

acceso a los recursos financieros. El objetivo final es hacer llegar el dinero, en condiciones muy favorables, a pequeños emprendedores de los sectores sociales más desfavorecidos. 3) Los microcréditos son préstamos, es decir se trata de una herramienta que debe ser rembolsada. Los microcréditos apuestan por un nuevo paradigma dentro de la ayuda internacional para el desarrollo. 4) La idea central que encierran los microcréditos es, en lugar de prestar millones para realizar grandes inversiones en infraestructura y expandir una gran empresa, conceder pequeños préstamos a los más necesitados, con el único fin de ayudarles a salir del círculo vicioso de la pobreza. En palabras de Muhammad Yunus, el padre de los microcréditos y fundador del banco Grameen, el marco conceptual en el que descansa la efectividad de los microcréditos es el siguiente: ¨el contexto, la situación de pobreza en la que se encuentran atrapados los más desfavorecidos, les hace parecer inútiles y sin ninguna iniciativa, pero esto en realidad no es cierto. Si a estos incapacitados se les proporciona crédito, utilizaran sus habilidades innatas para poner en marcha algún pequeño negocio con el que incrementar su nivel de ingresos. Son verdaderos artistas en tarea de sobrevivir¨ (Jolis, 1996). 1.1.2. Características 7

Las principales características de los microcréditos provienen de su propio nombre y son las siguientes:  La reducida cuantía de los préstamos. Se trata de pequeñísimas cantidades de dinero. La cuantía media de un microcrédito varía mucho según en qué continente se preste. Así la cuantía promedio en Asia se sitúa entre 100 y 200 dólares, en Latinoamérica asciende a 1.000 dólares, en África es de 100 dólares y en Europa ronda los 10.000 euros.  Se trata de operaciones de préstamo sencillas, sin grandes formularios que rellenar y sin enormes burocracias a las que someterse.  Se conceden a muy corto plazo, normalmente por un periodo de un año o inferior.  Los periodos de reposición son muy pequeños y las cantidades devueltas en cada rembolso son asimismo muy reducidas, lo más frecuentes es que la devolución del principal más los intereses sea semanal o mensual.  El tipo de actividades puestas en marcha gracias a este instrumento son micro empresas o micro negocios.  Se conceden sin avales ni garantías patrimoniales. Ahora bien, todo lo anterior no está en contra de la posibilidad de exigir garantías morales. El microcrédito se basa en la confianza de que la persona a la que se le ha prestado el dinero lo devolverá, bien porque su proyecto de negocio suponga en sí mismo un aval económico, bien porque exista una aval o garantía solidaria, cuando el micro crédito se concede a un grupo solidario, pero sobre todo porque la persona ofrece una seguridad de reembolso: ¨su dignidad es la mejor garantía¨. Como el profesor Muhammad ha subrayado varias ocasiones, el derecho al crédito es parte de los derechos humanos (Yunus, 1999).  Por último, los recursos prestados se invierten en actividades escogidas de antemano por los propios prestatarios. El resultado de la prestación de estos servicios financieros es el incremento de los ingresos y los ahorros. Este sistema ha demostrado ser efectivos en la lucha contra la pobreza, permitiendo un incremento en los ingresos de los prestatarios a través de la implantación de pequeñas empresas. El incremento de ingresos permite devolver el crédito, el principal más los intereses, mejorar el nivel de vida de la familia y además ahorrar parte de dichos ingresos. Aunque la tasa de ahorro sea muy reducida, es lo que 8

permitirá al prestatario expandir su pequeño negocio en el futuro. Además los microcréditos, en todos los lugares donde se han puesto en marcha, han demostrado ser el primer paso en toda una cadena de actividades de desarrollo comunitario. Gracias a todos estos resultados, el volumen de recursos dirigidos hacia este método de financiación del desarrollo está creciendo en todos los rincones del mundo. 1.2.

Las Instituciones Microfinancieras 1.2.1. Origen y Evolución Durante las tres últimas décadas, han ido surgiendo numerosas iniciativas, procedentes la mayoría de las veces de instituciones privadas sin fines de lucro y de diferentes

organismos

internacionales,

encaminadas

a

poner

en

marcha

mecanismos de financiación para la microempresa. Los primeros programas modernos de microcréditos surgieron durante la década de los setenta. Al principio se trató de simples adaptaciones de las técnicas utilizadas por la banca comercial (Otero y Rhyne, 1998). Estas primeras iniciativas de microcréditos

funcionaban

con

fondos

de

concesiones

ofrecidos

a

las

microempresas, sin ninguna pretensión de que fueran devueltos, y con unas tasas de interés inexistentes o cercanas a cero. Dado el grave problema de falta de acceso a los recursos financieros por parte de grandes sectores de la población, la prioridad era asegurar el acceso al crédito a quienes estaban al margen del sector formal. Así durante los años setenta, el objetivo fue tratar de que los microempresarios se adaptaran al sector financiero existente (Labie, 1998:33). La idea consistía en dar al microempresario una imagen con la que fuera aceptado ante los bancos (Stearns, 1990). De esta manera, tenía la oportunidad de obtener financiación más barata que la que normalmente estaba a su alcance: la financiación informal. Los

resultados

de

estos

primeros

programas

no

fueron

muy

positivos,

fundamentalmente por varias causas. En primer lugar, porque se basaban en fondos subsidiarios, de manera que después de unos pocos años de actividad, cuando a los beneficiados se les acababa los fondos externos obtenidos, por motivos de ineficiencia eran incapaces de responderlos, terminaban en la descapitalización y quedaban de nuevo sujetos a la voluntad de los donantes.

9

Además como se pensaba estos clientes no podían pagar tasa elevadas de interés, los programas funcionaban con tipos inferiores a los del mercado y ello hacía imposible cualquier búsqueda de la autosuficiencia financiera. Otro de los problemas importantes con los que se enfrentaban, eran los elevadísimos costes de transacción en los que incurrían, debido precisamente a las especiales características de la clientela. Así, por ejemplo, los procedimientos para estudiar y aprobar nuevos créditos eran muy complicados, poco agiles y demasiado burocratizados. Por último, el tercer problema que tuvieron fue su especialización en la concesión de créditos, dejando de lado la oferta de servicios de ahorro. Estos programas consideraban que los pobres nunca demandarían tales servicios, dado que ello no podía ahorrar, motivo por el cual nunca ofrecieron depósitos de ahorro. Todas están circunstancias dieron lugar una elevada morosidad y a la rápida descapitalización de las instituciones. Estos programas supusieron un gran avance hasta que comenzaron a surgir las verdaderas instituciones dedicadas a las microfinanzas, conocida como instituciones micro financieras (IMF). Durante la década de los ochenta surgieron ciertas organizaciones para las que el principal problema no era que los microempresarios se adaptaran al sistema financiero existente, sino más bien todo lo contrario: que el sistema financiero se adaptara a las necesidades de estos individuos. Habiendo aprendido de los errores de los programas tradicionales, se puso de manifiesto la necesidad de simplificar las operaciones para que los costes del préstamo fueran proporcionales al reducido tamaño de los créditos. Al mismo tiempo, estas nuevas instituciones se dieron cuenta de que las personas a quienes iban dirigidos los microcréditos si estaban dispuestas a pagar tasas de intereses que cubrieran los costes más altos asociados a la concesión de pequeños créditos. Más aun, los prestatarios podían y deseaban pagar tasas superiores a las del mercado, con el fin de poder tener acceso a un recurso que les estaba limitado: los recursos financieros. La experiencia exitosa, durante los últimos años, de instituciones como el banco Grameen de Bangladesh, el banco Rakyat de Indonesia o Action Internacional en América Latina, han demostrado la viabilidad económica y financiera de los programas de microcréditos. En definitiva, se trata de nuevos mecanismos de 10

financiación que sobre bases comerciales utilizan técnicas innovadoras no basadas en los mecanismos de la banca internacional, sino en adaptaciones de muchas de las formas de operar de los intermediarios financieros informales, agentes que llevan cientos de años sirviendo en este mercado. 1.2.2. Características de las instituciones microfinancieras Estas instituciones han modificado las prácticas tradicionales de la banca, eliminando la necesidad de avales o garantías patrimoniales, y creando un sistema bancario basado en la confianza mutua, la responsabilidad, la participación y la creatividad. En comparación, por tanto, con las instituciones financieras más tradicionales, las instituciones de micro finanzas poseen unos rasgos comunes que les hacen muy innovadoras. a) Enfoque de los pobres Se trata del rasgo común más característico de todos estos programas. Cada institución posee sus propios mecanismos de actuación, pero el objetivo principal de todas ellas es atender y mejorar las necesidades financieras de los más desfavorecidos de las sociedades de los países pobres. b) Conocimiento del mercado que atienden Deben tener conocimiento de las necesidades, preferencias y limitaciones de su clientela para poder satisfacerlas. Los clientes de estas instituciones son quienes, aunque poseen capacidad empresarial, son demasiado pobres para acceder a la banca tradicional. Se trata de los microempresarios que forman el sector informal. Los principales motivos por los que estos clientes solicitan un crédito son: 1) Para generar una nueva fuente de ingresos a través de las puesta en marcha de una microempresa, cuando esta ya existe, para financiar las actividades de su pequeño negocio, es decir, necesitan el crédito para capital de trabajo (inversión en activos fijos, adquisición de materias primas para el proceso productivo o adquisición de mercaderías que luego serán vendidas en el negocio). 2) Para cubrir los costes de obligaciones sociales y familiares, como pueden ser entierros, bodas, etc.

11

3) Para hacer frente ante cualquier emergencia, a las que precisamente los sectores más pobres de la sociedad son especialmente vulnerables (Carpintero,1999). Además, estos clientes poseen unas limitaciones muy específicas. Por ello es muy importante que las instituciones tengan en cuenta las características de este sector de la población y de las microempresas, para poder satisfacer sus necesidades adecuadamente, esta es la razón por la que conceden créditos en una condiciones especialmente interesantes para los habitantes más pobres de las zonas rurales. Veámoslas: o

Para percibir un préstamo de estas instituciones no es necesario disponer de avales o garantías patrimoniales. Las garantías han sido sustituidas por otras fórmulas que motivan la devolución de los préstamos. Entre ellas se pueden encontrar las garantías grupales o sociales, en las que, o bien otros responden con sus bienes en lugar del endeudado, o bien los demás miembros del grupo ejercen presión para la correcta devolución del crédito. Otra de las técnicas frecuentemente utilizadas es la promesa de préstamos sucesivos en montos crecientes, generalmente conocidos como programas de préstamos progresivos. La primera vez que un prestatario solicita un crédito este no puede ser de cualquier cuantia. El primer crédito tiene una cuantia muy reducida y, si el cliente satisface correctamente todos los compromisos asumidos, devolución del principal más los intereses en las fechas indicadas, se le recompensa ofreciéndole la disponibilidad de solicitar nuevos créditos, de montos progresivamente superiores y que les serán concebidos automáticamente (Mourduch, 1999; Hulme y Mosley, 1996; Christen y Wrigiht, 1993). De esta forma, los clientes están muy incentivados para no defraudar a la institución.

o

Las transacciones se realizan de la forma más simple posible. Recodemos que los microcréditos están dirigidos a clientes que por lo general es analfabeta. Por este motivo los contratos de préstamo son muy sencillos. Suelen ser siempre anuales, con un tipo de interés fijo.

o

Las oficinas comerciales se encuentran ubicada cerca de las localidades donde los prestatarios viven o desarrollan sus actividades. 12

o

Dado que el capital inicial para la puesta en funcionamiento de una nueva microempresa no suele ser muy elevado, la reducida cuantía de los prestamos está adaptada a las necesidades de este sector, que normalmente requiere el crédito para liquidez o para capital de trabajo.

o

Los procedimientos de estudio y aprobación de un nuevo crédito son agiles y flexibles, lo que permite que el nuevo crédito se pueda otorgar muy rápido, en una o varias semanas.

Desde que aparecieron los primeros programas de microcréditos en los años setenta, siempre ha existido un gran debate acerca de los tipos de interés que deben cobrar. Durante las décadas de los setenta y los ochenta el debate se centró en la idoneidad o no de aplicar tasas subsidiadas, es decir, en si los tipos debían ser o no inferiores a los del mercado. Actualmente todos los investigadores y las instituciones que están trabajando en el mundo de las finanzas están de acuerdo en que las tasas no deben estar subsidiadas. El gran problema de os créditos subsidiados que caracterizaron a los primeros programas de microcréditos es que distorsionan la realidad. Las instituciones que realizan sus operaciones de crédito basándose en fondos subsidiados no asocian el coste de transacción de un préstamo con el precio del mismo, desatendiendo asi las reglas básicas por las que se rige el sistema financiero (Castello, 1995). c) Escala y alcance El primero hace referencia al tamaño de la clientela de una institución micro financiera. El segundo, el grado de pobreza de los clientes atendidos por una institución micro financiera. De esta forma predominante, el tamaño del préstamo es una medida imprecisa pero de gran sencillez que se utiliza para determinar el alcance de un institución, siendo más pobre aquel cliente que recibe un préstamo de menor cuantía. Dado el elevadísimo número de microempresarios que componen el sector informal y que no tienen acceso a servicios financieros formales, el aspecto de la escala cobra una mayor importancia. Si estas situaciones desean alcanzar a un mayor número de clientes, tendrán que disponer de unas características de diseño que permitan su expansión continua (Otero y Rhyne, 1998). Durante las 13

décadas pasadas los programas más grandes alcanzaban como máximo a mil o dos mil clientes, hoy día muchos programas de microcréditos están llegando a millones de prestatarios. d) Importancia del ahorro Las instituciones de microcréditos deben reconocer que la prestación de servicios de ahorro es para los pobres tan necesaria como la concesión de servicios de crédito (Rhyne y Otero, 1998). Además, se trata de uno de los elementos más importantes para asegurar el auto sostenimiento de cualquier institución financiera dedicada a los microcréditos (Naciones Unidas, 1998). II.

TIPOLOGÍA DE LAS INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS Siguiendo una de las principales fuentes de datos para el sector microfinanciero en la actualidad,

The

Microfinance

Information

Exchange

(MIX,

2006),

las

instituciones

microfinancieras en todo el mundo pueden ser clasificadas en dos grandes grupos: Organizaciones no gubernamentales (ONG) y otras organizaciones sin fines de lucro especializadas en programas de microcréditos. Dentro de este grupo existen muy distintos tipos de instituciones, por su filosofía, por la cantidad y el origen de los fondos, o por su forma de gestión. No obstante, la característica común a todas ellas es la utilización de los microcréditos como herramienta para hacer accesible el capital a los más desfavorecidos, siempre con el objetivo de reducir los datos globales de pobreza en el mundo (Carpintero, 1999:113) Instituciones financieras, dentro de las cuales se puede distinguir entre:  Instituciones financieras graduadas (o reguladas): Instituciones que en la mayoría de los casos proceden de un ONG y que, con el objetivo de conseguir una mayor escala, deciden someterse a las regulaciones oficiales del sistema financiero formal de sus países. A estas instituciones también se les conoce como instituciones financieras no bancarias (IFNB).  Cooperativas de ahorro y crédito, que incluyen mutualidades, redes postales, cajas de ahorro, etc.  Bancos Comerciales. Tradicionalmente, los bancos comerciales no han operado en el ámbito de los microcréditos, es decir; no han estado dispuestos a prestar dinero a los sectores más pobres de la sociedad. Sin embargo, durante los últimos años, y dado que ni los prestatarios informales ni las organizaciones especializadas han sido capaces de cubrir la ingente necesidad de recursos que demandan los más desfavorecidos, se ha abierto un atractivo nicho de mercado para las instituciones bancarias formales. No obstante, puede 14

afirmarse que excepto en casos muy contados como el del Banco Grameen, en general los bancos

comerciales

no

son

instituciones

especializadas

en

microfinanzas.

Los

microcréditos no son el tipo de operaciones en los que la banca basa negocio.  Instituciones financieras filiales de un banco comercial. Pasemos a continuación a estudiar cada uno de estos tipos de instituciones. 2.1.

Organizaciones No Gubernamentales (ONG) 2.1.1. Concepto Según la Organización de las Naciones Unidas (ONU) una Organización No Gubernamental es “cualquier grupo de ciudadanos voluntarios sin ánimo de lucro que surge en el ámbito local, nacional o internacional, de naturaleza altruista y dirigida por personas con un interés común”. Es así como las Organizaciones No Gubernamentales llevan a cabo servicios humanitarios, sirven como mecanismo de alerta y apoyan la participación política a nivel de comunidad. Técnicamente las ONG son entidades de derecho privado, sin ánimo de lucro, con claros objetivos de beneficio social, tienen trabajo voluntario y reinvierten sus excedentes en su objeto social. Las ONG son entidades autónomas, sin injerencia estatal o gubernamental en sus decisiones, aunque sus trabajos siempre se desarrollen en campos donde el Estado tiene responsabilidades. (Federación Antioqueña de ONG). Los beneficiarios de sus programas son personas diferentes a los miembros de la institución y esta característica las hace diferentes de las organizaciones de base, que son aquellas formas de organización de un grupo de personas para dar solución a sus propias necesidades particulares. También las diferencia la inclusión de saldos pedagógicos en las actividades que desarrollan con las comunidades, en las cuales están siempre presentes la promoción de valores y actitudes de justicia social, equidad, democracia, participación y solidaridad. 2.1.2. Características Las características esenciales de una ONG según FUNDeSUR, (s.f.):  Ser una organización estable que dispone de un grado mínimo de estructura. No se trata de campañas, ni de simples actividades espontáneas. Deben poseer personalidad jurídica y capacidad legal de acuerdo con la normativa vigente. 15

 No poseer ánimo de lucro. Los ingresos obtenidos deben beneficiar a la población sujeto de los programas de desarrollo, ser utilizados en actividades de educación y sensibilización, sin dejar de contemplarse, aunque en menor medida, las necesidades de funcionamiento de la propia organización.  Tener una voluntad de cambio o de transformación social, participando activamente en la mejora de la sociedad mediante propuestas favorecedoras de relaciones más justas y equitativas que promuevan además la igualdad entre mujeres y hombres como parte inherente e indispensable del proceso de desarrollo.  Poseer respaldo y presencia social. Deben gozar de un comprobado apoyo en la sociedad, así como de una presencia activa en su comunidad. Este respaldo social se manifiesta de diversas formas: el apoyo económico mediante donaciones o cuotas; la capacidad de movilizar trabajo voluntario; la participación activa en redes con presencia social, el contacto con otras organizaciones locales, etc.  Tener independencia. Las ONG que integran la Red Patagónica deben tener autonomía

institucional

y

decisoria

respecto

de

cualquier

instancia

gubernamental, intergubernamental o cualquier otra ajena a la institución. Esto implica que las organizaciones no deben estar sujetas a ningún control o dependencia orgánica u organizativa de entidades públicas o grupos empresariales; deben poseer capacidad de fijar libremente sus objetivos, estrategias, elección de contrapartes, etc.  Poseer recursos, tanto humanos como económicos, que provienen de la solidaridad, de donaciones privadas, de trabajo voluntario o semejante.  Actuar con mecanismos transparentes y participativos de elección o nombramiento de sus cargos, promoviendo la igualdad de oportunidades entre hombres y mujeres. Los miembros de las comisiones directivas o equivalentes serán voluntarios, sin perjuicio de las compensaciones oportunas originadas por el cumplimiento de otras funciones simultáneas.  Ser transparentes en su política, en sus prácticas y en sus presupuestos. Esto supone la obligación de publicar documentación cuantitativa y cualitativa, así como facilitar el control externo de sus actividades y recursos.  Estar basadas y articuladas en torno a los fines de solidaridad internacional y cooperación. Esto implica la necesidad de que entre los principales objetivos de las ONG figuren la cooperación para el desarrollo, la lucha contra las desigualdades y la pobreza y contra la pobreza y sus causas. Además, exige que su práctica sea coherente y consecuente con este fin. 16

2.1.3. Aspectos positivos y negativos de su labor microfinanciera En cuanto a los aspectos positivos que tienen las ONG, tenemos:  El primer aspecto que las defiende como instituciones adecuadas para la prestación de microcréditos es el hecho de que fueron precisamente ellas las que desarrollaron e implantaron las metodologías más exitosas y que hoy están funcionando en todas las partes del mundo.  En segundo lugar, dado que su principal objetivo es el desarrollo económico y social de las comunidades en las que trabajan, se trata de organizaciones que están muy cerca de la población beneficiaria. Estos elementos permiten a las ONG realizar un seguimiento muy estrecho del crédito, seguimiento que es clave en la recuperación cuando no existen garantías.  En tercer lugar, una de las características de las ONG es que sus carteras se invierten fundamentalmente en los préstamos más pequeños. Las ONG suelen ser las instituciones más dispuestas a prestar cantidades muy reducidas de dinero, por lo que juegan un papel muy importante en la prestación de este tipo de servicios al alcance de los más pobres.  Las ONG al no estar sometidas a la autoridad financiera nacional, pueden operar en un ambiente de mercado financiero muy flexible. No están sometidas a los topes reguladores sobre tipos de interés ni a elevados requisitos sobre el coeficiente de caja ni a muchos otros controles políticos a los que sí están sometidas las instituciones bancarias.  Otro aspecto positivo es la especialización de las ONG en los sectores más necesitados de la sociedad. Es decir, las ONG prestan servicios financieros estrictamente al sector informal y a los más pobres, mientras que el resto de las instituciones también ofrecen sus servicios a otro tipo de clientes. En cuanto a las principales debilidades, podemos señalar las siguientes:  En primer lugar, un gran número de ONG no posee como objetivo fundamental el crecimiento. Esto las lleva a no buscar activamente la autosuficiencia financiera, motivo por el cual muchas ONG no operan con tasas de interés que cubran

todos

los

costes

derivados

de

la

prestación

de

servicios

microfinancieros.  La principal crítica que se hace a los programas puestos en marcha por este tipo de organizaciones es que son meramente asistenciales y sólo sirven para reducir los datos globales sobre pobreza. 17

 Se observa también en las ONG la ausencia de una estructura de propiedad claramente definida.  También otra de las debilidades de las ONG es su limitación en la captación de ahorros. 2.2.

Instituciones financieras graduadas o No Bancarias (IFNB) 2.2.1. Concepto Son instituciones financieras no bancarias aquellas instituciones que prestan servicios de intermediación bursátil o servicios financieros con recursos del público. También se considera como instituciones financieras no bancarias a las compañías de seguros y a los almacenes generales de depósito como instituciones auxiliares de crédito. Están orientadas a la captación de los pequeños ahorros y capitales y al financiamiento de las micro, pequeña y mediana empresa en los sectores rurales y urbanos. Las

entidades

intermediarias

financieras

no

bancarias

se

definen

como

cooperativas, federaciones de cooperativas de ahorro y crédito, y sociedades de ahorro y crédito, que manejan recursos de terceros, dichas entidades están regidas por una ley que tiene por objeto regular su organización, funcionamiento y actividades de intermediación financiera que realicen. Las cooperativas comprenden asociaciones y Sociedades Cooperativas de ahorro y crédito, incluyendo las cajas de Créditos Rurales y los bancos de los trabajadores. 2.2.2. Características Generales Características de las entidades intermediarias financieras no bancarias:  Sus servicios están enfocados al sector micro, pequeño y mediano empresario.  Todas son de responsabilidad limitada.  Todas requieren de autorización de la superintendencia del sistema Financiero, para operar y realizar su objeto, el cual está previsto en la ley que las rige.  Están regidas por la ley de intermediarios financieros no bancarios, lo cual tiene por

objeto

regular

su

organización

funcionamiento

y

actividades

de

intermediación financiera que realice.

18

 Todas deben construir una reserva legal por lo menos del veinte por ciento de sus utilidades anuales, hasta alcanzar como mínimo el cincuenta por ciento de su capital social pagado. 2.2.3. Aspectos positivos y negativos de su labor microfinanciera La principal ventaja que tiene este proceso de transformación es el gran incremento que se produce en las posibilidades de crecimiento de estas instituciones. Al estar reguladas oficialmente, pueden acceder a los mercados financieros y a los ahorros del público para así captar sus recursos. En cuanto a los inconvenientes, dado que estas instituciones pasan a estar reguladas por las autoridades financieras del país correspondiente, se encuentran sometidas a unos niveles de exigencia en cuanto a coeficientes de reservas, provisión para fallidos, y otros, muy superiores a cuando eran simplemente ONG. Desde el momento en que estas instituciones comienzan a captar recurso a través de los depósitos, deberían cumplir todas las regulaciones oficiales, las cuales están diseñadas para proteger y mantener la estabilidad del sistema financiero nacional. En segundo lugar, según cómo sea la estructura de propiedad y qué valores tengan los accionistas, se puede poner en riesgo el carácter social con el que fueron creadas las ONG. Un importante reto para estas organizaciones es mantener la dualidad de propósitos y no permitir que el objetivo de eficiencia financiera supere al objetivo social, ni viceversa. 2.3.

Cooperativas de Ahorro y Crédito 2.3.1. Concepto Empresa cooperativa que brinda servicios financieros de carácter solidario, constituida en forma libre y voluntaria para satisfacer necesidades comunes. Su vida institucional se desenvuelve en el marco doctrinario de los principios y valores cooperativos mundialmente aceptados, así como observando y respetando las disposiciones legales vigentes emitidas para la actividad financiera. Se les conoce como “el banco del pueblo” por su servicio a las clases necesitadas, y su relación con la comunidad. Las cooperativas de ahorro y crédito (COOPAC) son empresas de propiedad conjunta, autónomas frente al Estado democráticamente administradas. Se constituyen en forma libre y voluntaria, por medio de la asociación de personas, con

19

la finalidad de atender las necesidades financieras, sociales y culturales de sus miembros. Las cooperativas fomentan el ahorro en sus diversas modalidades, además de brindar otros servicios financieros a sus socios. Son una verdadera opción de apoyo mutuo y solidario frente a la crisis, porque agrupan a personas comunes que están al margen del sistema financiero tradicional. Los socios forman un fondo común destinado a otorgar créditos que alivien sus necesidades urgentes o de inversión. (De Perú.com). 2.3.2. Características Las cooperativas de créditos son instituciones en cuya naturaleza se puede distinguir un doble carácter:  Son sociedades cooperativas, y como tal, están organizadas y operan de acuerdo a los principios básicos de cooperación: no existen accionistas externos, los miembros son los propietarios de la institución y cada miembro tiene derecho a un voto en la institución.  Son entidades de depósito, instituciones financieras que proporcionan servicios de ahorro y crédito.  Este doble carácter hará que estén sometidas tanto a la legislación vigente sobre cooperativas como a la normativa que regula las entidades de depósitos.  La asamblea general formada por todos los socios de la cooperativa, es el órgano supremo de gobierno y decisión. Por lo tanto, la dirección en el diseño de las políticas proviene de los propios miembros.  Los principales servicios ofrecidos por estas instituciones son los depósitos de ahorro y el crédito a corto plazo. 2.3.3. Aspectos positivos y negativos de su labor microfinanciera En cuanto a los aspectos positivos se pueden resaltar los siguientes:  Son instituciones sustentables, financiadas a partir de los ahorros locales, por lo que no dependen de subsidios externos. Los ahorros son la principal fuente de fondos para realizar los servicios de préstamo. Además, utilizan estos ahorros como garantía. La práctica ha demostrado que aquellos miembros que ahorran regular y consistente pueden pagar sus préstamos de la misma manera.  Realizan una importante función al asegurar que los recursos destinados a los préstamos permanecen en la propia comunidad que moviliza esos fondos. 20

 Gracias a que forman parte de la comunidad a la que pertenecen sus clientes, las cooperativas de crédito trabajan muy cerca de los prestatarios y disponen de información muy precisa sobre ellos y sobre sus necesidades de financiación.  En las cooperativas de ahorro y crédito la elección de los miembros viene determinada por ciertos vínculos comunes lo que reduce los riesgos del crédito y crea presiones entre los socios de la cooperativa para que los prestatarios cumplan con las obligaciones de pago.  Otro aspecto muy positivo es que cooperan y se ayudan entre ellas. Esta cooperación es lo que ha permitido alcanzar las actuales dimensiones al sector. En cuanto a las principales limitaciones a las que se enfrentan las cooperativas de crédito y ahorro en los países en desarrollo, destacan las siguientes:  En primer lugar, tienden a ser muy pequeñas. Si a esto añadimos que cobran unos tipos de intereses por debajo de los del mercado y que ofrecen unos rendimientos muy elevados por los ahorros de sus miembros, podemos entender la dificultad que normalmente estas instituciones tienen a la hora de generar nuevo capital y de satisfacer todas las demandas de sus miembros.  Otra limitación importante es que suelen ser muy tradicionales y conservadoras a la hora de buscar financiación. No poseen una estrategia orientada al crecimiento. 2.4.

Bancos Comerciales y sus filiales microfinancieras 2.4.1. Concepto En todos los países del mundo existen instituciones que se dedican a recibir depósitos y otorgar préstamos al público. Se llaman bancos comerciales y se dice que su función principal es la de intermediar entre los depósitos y préstamos de la economía (intermediación financiera). Según la Ley Española de Ordenación Bancaria de 1946, la banca está formada por aquellas personas naturales o jurídicas que, con habitualidad y ánimo de lucro, reciben del público, en forma de depósito irregular o en otras análogas, fondos que aplican por cuenta propia a operaciones activas de crédito y a otras inversiones, con arreglo a las leyes y a los usos mercantiles, prestando además por regla general a su clientela servicios de giro, transferencia, custodia y otros. Por lo tanto, se trata de instituciones financieras formales que tienen ánimo de lucro y cuya función principal 21

es captar, en moneda legal, recursos del público para prestarlos a aquellos agentes económicos que pudieran necesitarlos. (LACALLE, 2008). ¿Qué significa intermediar entre depósitos y préstamos? Que los bancos captan dinero del público (depósitos) y luego se lo prestan a otros actores de la economía (créditos). Cuando las familias, empresas o el gobierno cuentan con dinero, pueden depositarlo en un banco comercial. Los bancos comerciales reciben ese dinero como “depósito” y, a cambio, le pagan q quien realizó el depósito un interés. El interés es un porcentaje del dinero depositado. A ese porcentaje se le denomina “tasa de interés”. Los bancos comerciales que cumplen funciones de banco, existen desde la Edad Media cuando la gente dejó de guardar el dinero en sus casas o en otros sitios secretos para guardarlo en un sitio donde le garantizaran que éste no se perdiera. Los bancos comerciales son organizaciones que tienen como función tomar recursos de personas, empresas u otro tipo de organizaciones y depositarlos en cuentas de ahorro, cuentas corrientes, certificados de depósito a término (CDT), etc. Con estos recursos dan créditos a aquellos que los soliciten; es decir, los bancos captan recursos de quienes tienen dinero disponible y colocan recursos en manos de quienes necesiten dinero, por lo tanto, son un intermediario entre quienes tienen recursos y quienes los necesitan. (ARANGO, (s.f.)). 2.4.2. Características  Una característica muy especial de los intermediarios financieros bancarios es que parte de sus recursos, billetes y depósitos a la vista, son pasivos monetarios, dinero, aquello que se considera un medio de pago o de cambio generalmente aceptado por todo el mundo.  Son instituciones capaces de aumentar la oferta monetaria del país, de generar recursos financieros.  Se caracterizan principalmente porque sus operaciones son a corto plazo, es decir, no mayores de 3 años.  Su objeto es realizar operaciones de intermediación financiera, es decir, toman dinero de este excedentario y lo colocan a los deficitarios.  Sus operaciones principales son el depósito, el préstamo y el descuento.  Su constitución es bajo la forma exclusiva de Compañía Anónima, con acciones nominativas de una misma clase, que no podrán ser convertibles al portador. 22

 El número de accionistas es mínimo de diez (10) entre los cuales están incluidos los promotores. 2.4.3. Aspectos positivos y negativos de su labor microfinanciera En cuanto a los elementos positivos tenemos:  En primer lugar, una de las ventajas más importantes es que no dependen de donativos, ya que cuentan con sus propias fuentes de financiación. La mayoría de los bancos que están trabajando con carteras de microcréditos están financiando los programas son sus propios recursos de depósitos o de su capital accionarial; un ejemplo de ello es el banco wiese, en Perú.  Los bancos son las instituciones que pueden ofrecer la mayor cantidad y variedad de servicios financieros: cuentas corrientes, libretas de ahorro, certificados de depósitos, cambio de divisas, transferencias, préstamos, tarjetas de créditos y otros. Esto significa que si este tipo de instituciones continúa introduciéndose en el mercado de los microcréditos, las poblaciones más desfavorecidas podrán tener a un mayor número de servicios financieros.  Los bancos disponen de una red de sucursales, lo que facilita la expansión de los programas. En cuanto a los elementos más negativos con los que los bancos comerciales deben luchar si quieren llegar a las poblaciones de escasos recursos, debemos destacar:  La metodología financiera utilizada no es la más adecuada para la prestación de servicios microfinancieros. Esto es especialmente cierto en los grandes bancos, cuya metodología es demasiado pesada, lenta y formal, lo que hace muy difícil que puedan tener éxito en la prestación de estos servicios.  Una segunda debilidad muy importante de la banca comercial es su reducido nivel de compromiso son las microfinanzas. Por lo general es un compromiso muy frágil y que normalmente depende de uno o unos pocos miembros de la junta directiva, cuando ellos faltan, estos servicios quedan en grave peligro.  Si bien es cierto que los bancos poseen personal muy cualificado, también es cierto que los programas de microcréditos son radicalmente diferentes de las operaciones de crédito habituales de la banca tradicional, por lo que los bancos necesitaran capacitar al personal que tienen o contratar personal especializado en microfinanzas.

23

 Además aunque es cierto que los bancos disponen de importantes redes de sucursales articuladas por el territorio, ninguna de ellas suele estar localizada cerca de las poblaciones objeto de los microcréditos.  Otra importante limitación que deben afrontar los bancos es el elevado nivel de supervisión y regulación al que están sometidos. 2.5.

Clasificación por tipo de institución Clasificación por tipo de institución. Según Begoña et al, 2012  Bancos: Intermediario financiero regulado por un supervisor bancario estatal. Puede dar uno o varios servicios financieros entre los que se incluyen depósitos, prestamos, servicios de pago y transferencias de dinero.  Bancos Rurales: Instituciones bancarias orientadas a clientes que viven y trabajan en áreas no urbanas y que en general desarrollan actividades relacionadas con la agricultura.  Cooperativas de Crédito: Intermediario sin ánimo de lucro con base en sus miembros. Puede ofrecer una amplia gama de servicios financieros incluyendo depósito y préstamos para sus participantes. Aunque no esté regulado por una agencia supervisora estatal, puede estar bajo la supervisión de un consejo regional o nacional de cooperativas.  Instituciones Financieras No Bancarias (IFNB): Instituciones que ofrecen servicios similares a los de los bancos, pero están clasificadas en otra categoría. La diferencia en la licencia puede deberse a menores requerimientos de capital, limitaciones a la oferta de servicios financieros, o a la supervisión por parte de una agencia estatal diferente. En algunos países corresponden a una categoría especial creada para las instituciones microfinancieras.  ONG: Organización registrada como no lucrativa a efectos fiscales. Sus servicios financieros son normalmente más limitados, sin incluir habitualmente los depósitos. Estas instituciones no están por lo general reguladas por un agencia supervisora bancaria.

III.

METODOLOGÍAS UTILIZADAS POR LAS INSTITUCIONES DE MICROCRÉDITOS

24

Los distintos tipos de instituciones financieras que actualmente trabajan ofreciendo microcréditos han sabido adoptar muchos de los procedimientos históricamente utilizados por los prestamistas informales. Las principales metodologías para proporcionar servicios micro financiero son grupos solidarios, préstamos individuales, uniones de crédito, bancos comunales y fondos rotatorios. 3.1.

GRUPOS SOLIDARIOS 3.1.1. Concepto y funcionamiento El principal objetivo de esta metodología es ofrecer un servicio de crédito a los más pobres con una garantía muy especial: la presión social, y siempre con la finalidad de alcanzar la autosuficiencia financiera institucional (Lacalle, 2008). Consiste en un grupo de entre cinco y ocho personas unidas por un vínculo común (vecindad, amistad, etc) que se organizan en grupo con el fin de acceder a un servicio de crédito (Otero, 1988). De esta manera se unen para solicitar juntos cada uno su crédito. Una vez reunidos, reciben capacitación y asistencia del promotor designado por la entidad para ayudarles a constituir formalmente el grupo, designar un coordinador, explicarles los términos y condiciones del préstamo, hacerles entender la responsabilidad del compromiso que están adquiriendo, etc. La cantidad solicitada por cada miembro debe basarse en sus necesidades y su capacidad individual, y normalmente son cantidades muy reducidas, en torno a cien dólares. Superado el proceso de revisión, se concede el préstamo entregando a cada miembro la cantidad que ha solicitado. A partir de este momento el responsable se encargará de recaudar los pagos semanales y entregarlos a la institución. Si la devolución del préstamo se efectúa adecuadamente de acuerdo con los términos pactados, los miembros pueden solicitar otro préstamo por una cantidad superior a la del anterior. La mayoría de los grupos solidarios siguen una trayectoria de crédito gradual, en la que los préstamos sucesivos se reciben por un monto superior. Estos programas comenzaron exclusivamente con microcréditos, pero en la actualidad también ofrecen servicios de ahorro. Una de las variedades más utilizadas son los fondos de emergencia dentro del grupo: cada miembro ahorra un porcentaje de su préstamo y lo incluye en un fondo común. En muchos casos este fondo de ahorro sirve como referencia o aval para los siguientes créditos solicitados 25

por el grupo, pero también puede servir como red de seguridad para garantizar la devolución del préstamo en caso de ocurrir cualquier imprevisto a cualquiera de los integrantes. 3.1.2. Características de los programas de grupos solidarios Las principales características que distinguen a esta metodología y que contribuyen a su éxito son las siguientes (Lacalle et al, 2008): a) Se basa en la garantía mutua. Todos los miembros del grupo se garantizan mutuamente la devolución y cancelación del crédito. Es decir, los miembros ejercen presión para que los reembolsos se efectúen correctamente. Si por algún motivo alguno tiene dificultades para devolver el préstamo, el resto de los componentes del grupo puede ayudarle ya que, de lo contrario, ninguno podrá recibir créditos futuros. Además, en la mayoría de las economías de América Latina, Asia y África, el castigo habitual es avergonzar al individuo delante de sus familiares o amistades poniendo de manifiesto que no ha cumplido su compromiso. Por tanto, la presión social ejercida por este tipo de garantías mutuas es muy efectiva (Floro y Yotopoulos, 1991, Berenbach y Guzmán, 1993). b) Los receptores de estos préstamos deben tener una microempresa en funcionamiento o demostrar que tienen la suficiente capacidad para poner en marcha una actividad económica con la que poder generar una fuente de ingresos con la que poder devolver el préstamo. c) Consigue reducir los costes. Los costes de administración y operación en los que se incurre al otorgar un préstamo son los mismos, tanto para un particular como para un grupo de individuos. Sin embargo, cuando se concede a un grupo de prestatarios los costes medios disminuyen. d) Opera de forma descentralizada. Cada una de las sucursales actúa de forma autónoma, tomando sus propias decisiones sin tener que consultarlo con la central. Esta característica también influye en la reducción de costes administrativos. Además, gracias a esta peculiaridad los trabajadores de la sucursal se acercan más a los clientes en su sitio de trabajo o de residencia. e)

Se ajusta a las necesidades de los clientes y tiene en cuenta sus preferencias. El proceso de petición y concesión del préstamo es sencillo y rápido. Además, 26

utilizan una política de reembolsos frecuentes, y por ello muy reducidos, facilitando la devolución por parte de los prestatarios y reduciendo la tasa de morosidad. f) Estos grupos suelen estar compuestos por mujeres. Otero (1988) trata de explicar este hecho aludiendo que “los mecanismos de grupo tienen un particular atractivo para la mujer porque se basa en la responsabilidad colectiva”. En muchas culturas las mujeres se reúnen para afrontar juntas las crisis, mejorar los recursos comunes, fortalecer su posición económica y unir sus recursos (March y Taqqu, 1982). 3.2.

PRÉSTAMOS INDIVIDUALES Esta metodología es la más sencilla y también la más común. Casi todas las instituciones que existen en el mundo la han utilizado alguna vez. En este tipo, el préstamo es solicitado por una única persona. Por tanto, dicho individuo será el único que tenga que responder ante la devolución de los fondos. La ventaja más importante de este tipo de préstamos es que se pueden adaptar a la capacidad de pago y a las características del cliente (Almeyda, 1996). Por regla general, este tipo de metodología concede préstamos más cuantiosos que en el caso de los grupos solidarios o los bancos comunales. Las cuantías y los plazos suelen depender de las condiciones socioeconómicas de cada país. Otra característica importante es la capacitación, asistencia técnica y acompañamiento que se le da al microemprendedor para el éxito del programa.

3.3.

UNIONES DE CRÉDITO 3.3.1. Concepto y funcionamiento Las uniones de crédito son instituciones financieras cooperativas. Se trata de un conjunto de personas que, unidas voluntariamente, buscan el acceso a los servicios financieros y su común desarrollo económico y social. Estas personas tienen un vínculo común. Como cooperativas, las uniones de crédito son propiedad de sus miembros y están dirigidas de forma democrática. Se constituye por todos aquellos que tienen una cuenta de ahorro en la institución y, por tanto, pueden solicitar un préstamo, tomando las decisiones básicas sobre la tasa de interés, los plazos y el resto de políticas. 27

Las uniones de crédito son instituciones locales, pertenecen a la población local y están operadas por ella, utilizan los recursos generados dentro de la propia comunidad. 3.3.2. Características de esta metodología Las características más importantes de esta metodología son (Lacalle et al, 2010): a) Proporcionan servicios de ahorro y crédito individuales a los miembros de la cooperativa. Generalmente, se requiere que los miembros establezcan y mantengan una cuenta de ahorro para poder recibir un crédito, conocido como ahorro forzoso. Este hecho reduce los riesgos ya que, por un lado, permite a la entidad conocer al cliente antes de contratar el préstamo y, por otro, dicho ahorro actúa como garantía. b) Se trata de una metodología financiera autosuficiente, puesto que los microcréditos concedidos están completamente financiados por los ahorros de los miembros. Es decir, las uniones de créditos no dependen de donaciones o de fondos externos. c) Las garantías de este tipo de metodología son muy reducidas. La mayoría de los microcréditos concedidos son un múltiplo de los ahorros del miembro, es decir, que parte del préstamo está garantizado por la cuenta de ahorro. Asimismo, actúan como consignatarios otros miembros de la cooperativa. d) En esta metodología no se da al prestatario ningún tipo de capacitación, asistencia técnica u otros servicios que apoyen a la microempresa. e)

Se destinan para cubrir cualquier necesidad de los miembros, es decir, estos microcréditos no tienen ningún fin concreto y tampoco se limitan los usos específicos para el préstamo.

3.4.

BANCOS COMUNALES 3.4.1. Concepto y funcionamiento Fue creada por John Hatch, fundador de FINCA Internacional, e inicialmente se denominaban como “Village Banking”. Es una metodología que ofrece servicios de crédito y ahorro y se gestiona en grupo. Inicialmente se utilizaba en zonas rurales e iba dirigido, principalmente, para mujeres. Pero con el tiempo, esta metodología se ha difundido a otras partes del mundo, empezando a utilizarse en zonas urbanas y para poblaciones mixtas. La finalidad es crear un grupo de autoayuda entre 28

miembros de la misma comunidad, para facilitar el acceso a los servicios financieros con lo que poner en marcha una actividad generadora de ingresos, y también motivar e incentivar el ahorro entre los componentes del grupo (Holt, 1998) citado en Torre (2012). Se constituyen grupos de entre 30 y 50 personas, generalmente mujeres, que se unen para obtener préstamos, favorecer el ahorro y apoyarse mutuamente (FINCA INTERNATIONAL, 2000) citado en Torre (2012). En primer lugar, la institución de microcréditos promotora debe

establecer

oficialmente un

banco comunal.

Posteriormente se debe organizar y formar a los miembros del grupo, pasando éstos por un periodo de prueba y capacitación. Deberán aprender a funcionar sin la asistencia externa de la promotora, además de elegir al consejo directivo del banco comunal formado por un presidente, un secretario y un tesorero, y también deberán redactar los estatutos y organizar la inauguración del banco. Un vez constituida la entidad, la promotora le traspasa el capital inicial para que pueda comenzar a funcionar, realizando préstamos individuales a cada uno de los miembros. Así mismo, los participantes deberán firmar un acuerdo de préstamo colectivo para garantizar la correcta y completa devolución de cada uno de los préstamos individuales. Como en otros tipos de microcrédito, los préstamos de los bancos comunales suelen ser reducidos y a muy corto plazo, concretamente, suelen rondar los 50 dólares a cuatro meses de plazo. Su finalidad, generalmente, es para financiación de la actividad productiva. Una vez devuelto el primer préstamo, el prestatario podrá pedir el siguiente por un importe limitado a los ahorros que dicho miembro haya acumulado durante la vida del primer crédito mediante contribuciones semanales. Durante la vida del banco comunal, el consejo deberá realizar reuniones periódicas a las que todos los miembros están obligados a acudir para participar en la toma de decisiones. Este consejo también deberá aprobar los nuevos préstamos, supervisar la devolución de los créditos, recoger los depósitos de ahorro y llevar al día todos los registros (Holt, 1998) citado en Torre (2012). 3.4.2. Características de los Bancos Comunales Las principales características de esta metodología son (Lacalle et al, 2010) citado en Torre (2012): 29

a) Se basa en garantías mutuas, al igual que los grupos solidarios. Esto reduce el riesgo de los prestamistas al imponer el pago conjunto de las deudas. b) Otras garantías consisten en las cantidades de los nuevos préstamos que se limitan al monto de ahorros de los que disponga el prestatario en cuestión, por tanto, es otra forma de reducir el riesgo de la operación. c) El límite máximo establecido por el manual original es de 300 dólares prestados por 3 años. d) La finalidad con la que se conceden estos créditos es para adquisición de capital de trabajo a corto plazo. Es decir, los prestatarios deben poseer una microempresa en funcionamiento o demostrar que tienen capacidad para poner en marcha una actividad económica con la que generar una fuente futura de ingresos. e) Esta metodología busca la autosuficiencia financiera, que se alcanza en la mayoría de los casos. Por un lado, cobra tasas de interés comerciales y, por otro, consigue reducir los costes de administración y de operación al transferir gran parte de los aspectos relacionados con la prestación de servicios financieros

al

banco

comunal,

es

decir,

éste

se

encarga

de

su

autoadministración. f)

Se ajusta a las necesidades de los prestatarios y tiene en cuenta sus preferencias. En primer lugar, el proceso de solicitud del préstamo es sencillo y rápido. Además no se exigen requerimientos de garantía económicas. También se utiliza la política de reembolsos frecuentes, lo que reduce los montos a devolver. Y, por último, ofrece servicios de ahorro y préstamo, lo cual es importante para la mayoría de los clientes.

g) La mayoría de los miembros son mujeres. h) La evidencia práctica pone de manifiesto que favorecer el desarrollo de organizaciones locales tiene una incidencia positiva sobre el desarrollo de estas comunidades. Para terminar la descripción de este tipo de metodología es necesario comentar las implicaciones de su elevado nivel de descentralización. La viabilidad 30

financiera del banco comunitario tiene un gran peligro debido a la falta de una institución intermediaria que se pueda hacer cargo de los excesos de la demanda local, de excesos de ahorro, de la realización de auditorías y de las labores de supervisión, el resultado de esta falta de atención al riesgo es que los proyectos han comenzado a experimentar robos y malos manejos financieros.

3.5.

FONDOS ROTATORIOS 3.5.1. Concepto y funcionamiento Este tipo de metodología se utiliza, principalmente, por las asociaciones De ahorro y crédito rotatorio. Las ROSCAS son el origen de los fondos rotatorios. En este tipo de metodología un grupo de personas se reúne cada cierto tiempo (una vez a la semana o al mes) para aportar una determinada cantidad de dinero a un fondo de ahorro común. La cantidad de dinero que se va acumulando en dicho fondo se irá repartiendo por turnos entre todos los miembros de la asociación. Dentro de esta asociación debe existir un responsable que se encargue de recolectar y cuidar los fondos. Hay autores que apuntan que este líder o responsable debe ser el primero en recibir los fondos (Nieto, 200) citado en Torre (2012) Gracias a la devolución de los préstamos concedidos junto con los intereses causados el fondo podrá tener una duración ilimitada, siempre y cuando esté bien gestionado (Carpintero, 1999) citado en Torre (2012). La desventaja más importante de esta metodología es que el prestatario no siempre podrá recibir los fondos exactamente cuando los necesite, sino que deberá esperar su turno. Además de este inconveniente, existe el peligro de que el grupo se disuelva a mitad del proceso o que un miembro se fugue con todos los fondos. 3.5.2. Características de los Fondos Rotatorios Las principales características de estos fondos son (Lacalle et al, 2010), citado en Torre (2012):

31

a) Se trata de una metodología financiera autosuficiente, ya que los microcréditos concedidos están completamente financiados por los ahorros de los miembros. Es decir, los fondos rotatorios no dependen de donaciones o de fondos externos. b) Existe un administrador encargado de recoger y cuidar los fondos. c) Por último a diferencia de otras metodologías, en esta no se exige la utilización del dinero en una actividad generadora de ingresos y tampoco se proporciona capacitación y asistencia técnica.

Como se puede comprobar, existen diferentes metodologías que están funcionando para acercar los recursos financieros a los más pobres. Las razones por las que se pone en marcha cualquiera de estas metodologías siempre es la misma: mejorar el acceso a los servicios financieros por parte de la población más desfavorecida. Cada una posee sus propias características, como se observa en la siguiente Tabla N° 01, y hace hincapié en determinados objetivos. Todas ellas se utilizan en los cinco continentes. No obstante, la metodología de los grupos solidarios es la que ha alcanzado un mayor volumen de población. Esta metodología junto con los préstamos individuales, son los dos métodos más utilizados. Aun así, todas ellas comparten unas características comunes, que son la utilización de métodos innovadores para reducir costes administrativos y de operación, y para continuar con el acercamiento a las necesidades de este tipo de clientes. Además, todas coinciden en la amistad y el respeto mutuo que existe entre prestamista y prestatario, creando una atmósfera de confianza, de manera que, por un lado, los prestatarios comienzan a tener más seguridad en sí mismos y a valorarse más. Y por otro lado, los prestamistas incrementan su confianza en los sectores menos desarrollados. En general, la mayoría de las instituciones financieras y de los programas utilizan mecanismos de selección para limitar el acceso a los servicios ofrecidos. Siempre se exige que los clientes potenciales cumplan una serie de requisitos, como por ejemplo, no superar un determinado nivel de ingresos o no disponer de tierras u otros bienes en posesión. Esto se realiza para 32

asegurarse de que los recursos son utilizados verdaderamente por las personas que los necesitan. TABLA N° 01: METODOLOGÍAS DE LOS MICROCRÉDITOS PRÉSTAMOS INDIVIDUALES

RUPOS SOLIDARIOS

upo de entre 5 y 8 ndividuos. rantía mutua. osuficiencia inanciera. oceso sencillo y rápido. quisito: microempresa o capacidad para emprender una actividad económica. duce los costes medios. era de forma descentralizada. ajusta a las necesidades de los clientes y tiene en cuenta sus preferencias. mado principalmente por mujeres. s miembros reciben capacitación y asistencia.

   







FUENTE:

Individual. Garantía individual. Proceso sencillo y rápido. Requisito: microempresa capacidad para emprender una actividad económica. Se adapta a la capacidad de pago y a las características del cliente. El monto de estos créditos es mayor que el del resto. Los miembros reciben capacitación y asistencia.

Universidad

UNIONES DE CRÉDITO

    



De

BANCOS COMUNALES

FONDOS ROTA

Grupo de entre 30 y 50 personas. Garantía mutua. Autosuficiencia financiera. Proceso sencillo y rápido. Requisito: microempresa o capacidad para emprender una actividad económica. Proporcionan servicios de ahorro y crédito individuales a los miembros. Se ajusta a las necesidades de los clientes y tiene en cuenta sus preferencias. La mayoría de los miembros son mujeres. Los miembros reciben capacitación y asistencia.

Tienen su orig las ROSCAS. Los fondos no siempre se ad las necesidad cliente, ya qu miembro deb esperar su tu Autosuficienc financiera. Proceso senc rápido.

Grupo. Garantías muy reducidas. Autosuficiencia financiera. Proceso sencillo y rápido. No requisito, cubren cualquier necesidad de los miembros. No se proporciona capacitación y asistencia.

Cantabria:

Guía

Sobre

Microcréditos.

(https://www.unican.es/NR/rdonlyres/4BB3A979-6A86-4EA7-BE4E3A2A85CFEA0E/79678/guiamicrocreditosmail.pdf)

33

CONCLUSIONES 1. Los microcréditos son instrumentos de financiación para el desarrollo cuyo objetivo es la reducción de la pobreza en el mundo. Mientras que las instituciones microfinancieras, son aquellas encargadas de otorgar pequeños créditos (microcréditos) a la población con escasos recursos, estas instituciones han modificado las prácticas en la banca, eliminando la necesidad de avales o garantías patrimoniales y creando un sistema bancario basado en la confianza mutua, la responsabilidad, la participación y la creatividad. 2. Las principales características de los microcréditos son: La reducida cuantía de los préstamos. Se trata de operaciones de préstamo sencillas, sin grandes formularios que rellenar y sin enormes burocracias a las que someterse. Se conceden a muy corto plazo, normalmente por un periodo de un año o inferior. Los periodos de reposición son muy pequeños y las cantidades devueltas en cada rembolso son asimismo muy reducidas. El tipo de actividades puestas en marcha gracias a este instrumento son micro empresas o micro negocios. Se conceden sin avales ni garantías patrimoniales. Por último, los recursos prestados se invierten en actividades escogidas de antemano por los propios prestatarios. Las principales características de las instituciones microfinancieras son: Enfoque de los pobres. Conocimiento del mercado que atiende. Escala y alcance. Importancia del ahorro 3. Las instituciones microfinancieras en todo el mundo pueden ser clasificadas en: Organizaciones no gubernamentales (ONG), Instituciones financieras graduadas (o reguladas), Cooperativas de ahorro y crédito, Bancos Comerciales Y Filiales de un banco comercial. 4. Los modelos o metodologías utilizadas por las IMF para otorgar microcréditos, normalmente son: Grupos solidarios, Préstamos individuales, Uniones de crédito, Bancos comunales y los Fondos rotatorios.

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