FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES Escuela Académica Profesional de Ciencias Contables y Financieras TESIS “CRÈDITO HIP
Views 206 Downloads 5 File size 1MB
FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES Escuela Académica Profesional de Ciencias Contables y Financieras
TESIS “CRÈDITO HIPOTECARIO Y LA MOROSIDAD EN EL SISTEMA FINANCIERO DE CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CREDITO DE TACNA S.A-2019 “
PRESENTADO POR:
TIRZA MERCEDES SALAS GONZALES
PARA OPTAR EL TÌTULO PROFESIONAL DE CONTADOR PUBLICO
TACNA-PERÚ 2019
i
DEDICATORIA
Dedico esta tesis a mis padres que siempre me apoyaron incondicionalmente en la parte moral y económica para poder llegar a ser una profesional exitosa.
A mi hermana y demás familia en general por el apoyo que siempre me brindaron día a día en el transcurso de cada año de mi carrera universitaria.
ii
AGRADECIMIENTO
Gracias a dios por permitirme tener y disfrutar a mi familia, gracias a mi familia por apoyarme en cada decisión y proyecto, gracias a la vida porque cada día me demuestra lo hermoso que es la vida y lo justa que puede llegar a ser; gracias a mi familia por permitirme con excelencia el desarrollo de esta tesis. Gracias por creer en mí y gracias a dios por permitirme vivir y disfrutar cada día.
No ha sido sencillo el camino hasta ahora, pero gracias a sus aportes, a su amor, a su inmensa bondad y apoyo lo complicado de lograr esta meta se ha notado menos. Lo agradezco y hago presente mi gran afecto hacia ustedes, mi hermosa familia.
iii
INDICE DEDICATORIA .................................................................................................... ii AGRADECIMIENTO .......................................................................................................iii INDICE ............................................................................................................. iv INDICE DE TABLAS .......................................................................................... vii INDICE DE FIGURAS....................................................................................... viii RESUMEN ........................................................................................................................ ix ABSTRACT .......................................................................................................................x INTRODUCCION ............................................................................................... 11 CAPITULO I PROBLEMA 1.1.Planteamiento del problema ................................................................................. 12 1.2.Formulación del problema............................................................................ 14 1.2.1.Formulación General ................................................................................ 14 1.2.2.Formulación específicas ........................................................................... 14 1.3.Objetivos de Investigación ........................................................................... 14 1.3.1.Objetivo General ....................................................................................... 14 1.3.2.Objetivos específicos ................................................................................ 15 1.4.Justificación ................................................................................................. 15 CAPITULO II MARCO TEORICO 2.1.Antecedentes .............................................................................................. 16 2.2. Bases Teóricas ........................................................................................... 21 2.2.1.Definición del crédito hipotecario .............................................................. 22 2.2.1.1.Beneficios de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna S.A ............. 22 2.2.1.2.Requisitos de caja municipal de ahorro y créditos de Tacna S.A .......... 22 2.2.1.3.Documentación Requerida ................................................................... 23 2.2.1.4.Causas de la decadencia hipotecaria en el Perú.................................... 23 2.2.1.5.Movilización de recursos financieros ...................................................... 24 2.2.1.6.Características de los instrumentos de créditos ..................................... 25 2.2.1.7.Evolución del crédito hipotecario ............................................................ 26 2.2.1.8.Tipos de crédito hipotecario ................................................................... 26 2.2.1.9.Entorno económico del crédito hipotecario............................................. 27
iv
2.2.1.10.Financiamiento Hipotecario .................................................................. 28 2.2.1.11.Las condiciones de Financiamiento Hipotecario................................... 29 2.2.2.Definición de morosidad............................................................................ 30 2.2.2.1.Tiempo máximo para estar en lista de morosos ..................................... 30 2.2.2.2.Problemas de la morosidad ................................................................... 31 2.2.2.3.La gestión de los riesgos de crédito de clientes ..................................... 31 2.2.2.4.La reclamación de los impagados .......................................................... 32 2.2.2.5.Las verdaderas causas de los problemas de cobro ............................... 33 2.2.2.6.Los morosos intencionales ..................................................................... 33 2.2.2.7.Factores de lo que depende la morosidad ............................................. 34 2.2.2.8.Causas de la morosidad ....................................................................... 35 2.2.2.9.Efectos de a morosidad en el sector financiero ..................................... 36 2.3.Hipótesis ...................................................................................................... 37 2.3.1.Hipótesis general ................................................................................................. 37 2.3.1.Hipótesis especificas .......................................................................................... 37 2.4.Variables del estudio ................................................................................... 38 2.4.1.Definición conceptual de la variable ................................................................. 38 2.4.2.Definición operacional de la variable ................................................................ 38 2.4.3.Operacionalizacion de la variable ..................................................................... 41 2.4.3.1.Operacionalizacion de crédito Hipotecario .................................................. 42 2.4.3.2.Operacionalizacion de la morosidad ...................................................... 42 CAPITULO III METODOLOGIA DE LA INVESTIGACION 3.2.Tipo de investigación ................................................................................... 44 3.3.Nivel de investigación……………………………………………………………..45 3.4.Método de investigación .............................................................................. 45 3.5.Diseño de investigación ……………………………………………………………………………………..46 3.6.Población muestra y muestreo ............................................................................. 47 a)Población……………………………………………………………………………..47 b)Muestra………………………………………………………………………………. 47 3.7.Técnicas e instrumentos de recolección de datos ........................................ 48 a)Técnicas………………………………………………………………………………48 b)Instrumentos………………………………………………………………………….49
v
3.8.Procedimientos de recolección de datos ...................................................... 51 3.9.Técnicas de procesamiento y análisis de datos .......................................... 51 CAPÌTULO IV RESULTADOS 4.1.Presentación de resultados.......................................................................... 52 4.1.1.Recursos humanos .................................................Error! Bookmark not defined. 4.1.2.Bienes ............................................................. Error! Bookmark not defined.
4.2.Discusión ..................................................................................................... 57 Conclusiones .................................................................................................................. 58 Recomendaciones ......................................................................................................... 59 Referencias Bibliograficas ........................................................................................... 60 ANEXO .......................................................................................................................... 68
vi
INDICE DE TABLAS Tabla 1 Crédito Hipotecario .............................................................................................. 52 Tabla 2 Morosidad ............................................................................................................ 54
vii
NDICE DE FIGURAS
Figura 1 Crédito Hipotecario ............................................................................................. 53 Figura 2 Morosidad ........................................................................................................... 54
viii
RESUMEN
Objetivo: Determinar la relación entre el crédito hipotecario y la morosidad en el sistema financiero de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna2019 Metodología: La investigación corresponde a la metodología descriptiva correlaciona, no experimental. La población estuvo conformada por 177 trabajadores de la Caja municipal de Tacna, la muestra fue de 121. Se aplicó dos cuestionario, siendo el alfa de Crombach de 0,8 y 9,7. Resultados: .La correlación de Pearson muestra que existe un alto nivel, según el resultado obtenido de 0,951. Conclusión: Los niveles de morosidad tienen una relación muy alta con el interés del crédito hipotecario desde la perspectiva de los trabajadores de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Tacna. Palabras claves: Caja Municipal, crédito hipotecario, morosidad
ix
ABSTRACT
Objective: Determine the relationship between mortgage credit and delinquency in the financial system of Caja de Ahorro y Credito de Tacna2019 Methodology: The investigation corresponds to the descriptive methodology correlated, not experimental. The population was made up of 177 workers from the Tacna municipal box, the sample was 121. Two questionnaires were applied, with Crombach's alpha of 0.8 and 9.7. Results: The Pearson correlation shows that there is a high level, according to the result obtained of 0.951. Conclusion: The delinquency levels have a very high relation with the interest of the mortgage credit from the perspective of the workers of the Caja de Ahorro y Credito de Tacna. Keywords: Municipal Cash, mortgage credit, delinquency
x
INTRODUCCION El trabajo de investigación titulado ““crèdito
hipotecario
y la morosidad en el sistema financiero de caja municipal de ahorro y credito de tacna s.a-2019 “, tiene como objetivo: Determinar la relación entre el crédito hipotecario y la morosidad en el sistema financiero de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna-2019
Asimismo, esta estrcutrado: El capítulo I denominado Problema, contiene el planteamiento, la formulación, los ovbjetivos y la justificación. Asimismo el capítulo Finalmente se presentan las conclusiones y recomendaciones de la investigación. Se pretende contribuir en la sociedad al realizar una investigación orientada a valorar…..
11
CAPITULO I PROBLEMA
1.1. Planteamiento del problema:
El crédito hipotecario según el banco de chile es un préstamo de mediano a largo plazo, ya que el banco otorga préstamos de la
12
cantidad de dinero que se necesita y se recibe una garantía de tu propiedad para así asegurar el cumplimiento del pago del crédito, ya que se puede pagar el total o una parte no inferior al 10% del capital adeudado que se puede hacer para disminuir el crédito hipotecario sin alterar el plazo acordado.
Existe una gran cantidad de créditos hipotecarios en caja municipal de ahorro y crédito de Tacna ya que , dice que este crédito es para la adquisición y ampliación de vivienda, por ende la tasa de interés varía dependiendo la cantidad del monto fijo, es cuando genera la morosidad de los clientes ya que no cuentan con el efectivo suficiente para cancelar dichas cuotas establecidas y esto nos lleva a la morosidad en el sistema financiero ya que toda institución de crédito lleva implícitamente el nivel de riesgo es decir aumenta cuando la tasa de interés es muy elevada para la situación económica de los clientes.
En Caja municipal de ahorro y crédito de Tacna existe una elevada cartera morosa ya que constituye un serio problema que compromete la viabilidad de largo plazo de la institución y finalmente del propio sistema. En efecto, la fragilidad de la Caja Tacna debido a los altos niveles de morosidad en créditos hipotecarios lleva a un grave problema de liquidez, que, en largo plazo, si es continuo y si la institución no posee líneas de créditos, se convierte en uno de solvencia que determina probablemente la liquidación de la Caja Tacna. Tal es el caso que las viviendas, siendo bienes duraderos que brindar servicios durante décadas, tienen precios por lo general relativamente altos en comparación con los ingresos anuales de las familias, motivo por el cual la compra de viviendas suele requerir alguna forma de financiamiento, siendo la más común el crédito hipotecario.
Entonces la caja Tacna tiene el problema de alto nivel de morosidad de clientes evidenciados en los retrasos de pagos, insuficiente compromiso
13
de incumplimiento, así miso las causas por el cual hay mucha morosidad en la Caja Tacna es la falta de compromiso y la liquidez de los clientes o usuarios ya que, en la actualidad los créditos hipotecarios son por financiamiento y muchos de los clientes no cuentan con el efectivo suficiente para cumplir con sus cuotas de pago.
1.2. Formulación del problema:
1.2.1. Formulación General:
¿Cuál es la relación entre el crédito hipotecario y la morosidad en el sistema financiero de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna2019?
1.2.2. Formulación específicas:
¿Cuál es el nivel del crédito hipotecario en el sistema financiero de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna-2019?
¿Cuál es el nivel de la morosidad en el sistema financiero de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna-2019?
¿Qué relación existe entre el crédito hipotecario y la morosidad en el sistema financiero de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna– 2019?
1.3.
Objetivos de Investigación:
1.3.1. Objetivo General:
14
Determinar la relación entre el crédito hipotecario y la morosidad en el sistema financiero de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna-2019
1.3.2. Objetivos específicos:
Evaluar el nivel de crédito hipotecario que presenta el sistema financiero de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna-2019
Identificar el nivel de morosidad en el sistema financiero de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna-2019
Relacionar el crédito hipotecario y la morosidad en el sistema financiero de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna -2019
1.4.
Justificación:
Con la finalidad de evitar la exposición al riesgo de la cartera de crédito, se propone realizar un análisis de los factores que afectan en inciden en la morosidad del crédito y que pueden ocasionar iliquidez momentánea de decrecimiento en la rentabilidad financiera en la Caja Tacna. Para evitar estos riesgos ocasionado por la morosidad
de
crédito
hipotecario,
accedemos
a
que
la
administración cumpla con los objetivos propuestos y la institución cumpla con su misión social. Tomando en consideración lo dicho el desarrollo de esta investigación resolvería en gran parte la morosidad en el sistema financiero
15
Aspecto teórico, una de las razonas que justifican la morosidad es la falta de liquidez ya que los clientes no cuentan con el efectivo suficiente para cubrir la deuda y ahí es cuando aparece el crédito hipotecario ya que es por financiamiento y es cuando empieza el riesgo de cartera
Aspecto práctico, la proyección de la Caja Tacna es disminuir la cartera de morosidad en la actualidad y poco a poco ayudar a los clientes o usuarios a mejorar su historial crediticio Aspecto metodológico, el aporte de esta investigación es tomar conciencia de la cantidad de morosidad que existe en Caja Tacna y poder solucionar este mal que existe en la actualidad
CAPITULO II MARCO TEORICO
2.1.
Antecedentes :
Lazaro (2016) con la tesis titulada el crédito hipotecario – fondo mi vivienda y su incidencia en la morosidad en el sistema financiero 2010 - 2014”, para optar el título de Licenciado en Administración, en la Universidad privada del norte en Trujillo – Perú. El tipo de investigación cuenta con diferentes programas de crédito para vivienda, entre ellos, el que es motivo de la presente investigación: el Crédito Hipotecario fondo mi vivienda, como se sabe promueve el acceso de la población a una vivienda adecuada, en especial para los sectores medios y bajos de la población, el 16
instrumento principal fue una encuesta, concluyendo
que el
presente trabajo de investigación tiene el propósito de determinar la incidencia entre el Crédito Hipotecario Fondo Mi Vivienda y la Morosidad en el Sistema Financiero
Medina (2014) con la tesis titulada análisis del otorgamiento de créditos hipotecario entre el sistema cooperativo y la banca tradicional en chile , para optar el título de ingeniero comercial , en la Universidad de chile economía y negocios en Santiago-Chile . El tipo de investigación definir un escenario equitativo para la comparación entre instituciones lo que involucra caracterizar un perfil de cliente, realizar distintos estudios bajo la metodología de Preparación y Evaluación de Proyecto, en cada estudio se analiza la viabilidad de este, lo cual permite ver la factibilidad de que se realice el proyecto. Concluyendo que decisión de trabajar solo con valores de sucursal es relevante, dado a que las condiciones comerciales de internet distan de las entregadas en sucursal por medio de una simulación presencial
Velastegui (2015) con la tesis titulada “Impacto financiero de la evolución de los créditos de vivienda desde el 2007 hasta el 2011 en el Ecuador”, para optar el título de magister en finanzas y economía empresarial, en la Universidad Católica de Santiago de Guayaquil. El tipo de investigación es sobre el impacto financiero en el sector de la construcción debido a la evolución de los créditos hipotecarios, desde el año 2007 hasta el 2011, con una población
17
que a crecido o decrecimiento que han tenido los créditos de vivienda desde el año 2007 al 2011. Concluyendo que ayudará a identificar los motivos para que se desarrolle una burbuja inmobiliaria, y los problemas que pueda ocasionar la mala otorgación de créditos hipotecarios
Calderon (2013) con la tesis titulada “factores determinantes de la morosidad en la caja Huancayo agencia pichanaki”, para optar el título de licenciado de administración de empresas, en la Universidad nacional del centro del Perú ubicada en Tarma-Perú. El tipo de investigación es describir los factores determinantes de la morosidad en la Caja Huancayo Agencia Pichanaki en el periodo 2010 – 2011. Concluyendo que los factores determinantes de la morosidad en la caja Huancayo – Agencia Pichanaki son por el lado de los sujetos de crédito: la edad, el género, la carga familiar, el tipo de garantía, la baja renta mensual y la zona de residencia
Pelaez (2017 ) con la tesis titulada el financiamiento hipotecario y los precios de las viviendas en el Perú, una aplicación a lima metropolitana 2001 – 2015, para optar el título profesional de Economista, en la Universidad San Ignacio de Loyola ubicada en Lima-Perú. El tipo de investigación estudiar el impacto del financiamiento hipotecario y la evolución de las condiciones crediticias sobre el precio de las viviendas, con un instrumento de modelo econométrico multivariado para determinar la relación entre dichos indicadores. Concluyendo con que se utiliza el modelo para realizar proyecciones y análisis de sensibilidad. 18
Calloapaza (2017) con la tesis titulada el comportamiento de la morosidad de la cmac Tacna y su incidencia en los resultados de la gestión crediticia, en las agencias de Tacna periodo 2010-2014 , para optar el título profesional en administración y dirección de empresas , en la Universidad Privada ubicado en Tacna-Perú . El tipo de investigación es determinar si el comportamiento de la morosidad de la CMAC Tacna S.A. ha incidido en los resultados de gestión crediticia del periodo 2010-2014, con una población de 20 personas del área de negocios, como instrumento un cuestionario con preguntas de escala de Likert, el cuál evalúo las percepciones y opiniones acerca del comportamiento de la morosidad. Concluyendo que es a fin de conocer los factores internos y externos e implementar estrategias de control y monitoreo.
Martinez (2016) con la tesis titulada "Los Riesgos Crediticios y su Influencia en los Resultados de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Tacna S.A. Período 2004”, para optar el título de licenciada en administración, en la Universidad Jorge Basadre de Grohman ubicada en Tacna-Perú. El tipo de investigación es una fase de análisis previo se debe medir y clasificar el riesgo, esto es, analizar y valorar las contingencias, cuantificando cual se va a asumir con el cliente y que valoración tiene el mismo, asignándose límites de riesgos. Concluyendo que la relevancia comercial respecto a la empresa, la rentabilidad final que genera y su solvencia técnica, cifrada en su comportamiento histórico de pagos, en su comportamiento externo, y el resultado de un análisis económico financiero de las ratios, el balance, la cuenta de resultados la información externa de empresas especializadas.
19
Jaramillo (2017) con la tesis titulada “Determinantes de la Morosidad en el Sistema Bancario en una Economía Dolarizada: El caso del Perú durante el período 2005 – 2016”, para optar el título profesional de Economista, en la Universidad San Ignacio de Loyola ubicada en Lima-Perú. El tipo de investigación es determinar la relación e identificar el efecto de las variables macroeconómicas tales como el crecimiento del Producto Bruto Interno, la Tasa de Desempleo, la Inflación y el Tipo de Cambio en la morosidad del sistema bancario peruano. Concluyendo que se aprecia que la tasa de desempleo causa en el sentido de Granger a la tasa de morosidad del sistema bancario peruano
Gonzaga (2011) con la tesis titulada “la incidencia de la oferta del sistema financiero en los nuevos emprendimientos de micro y pequeños empresarios, en Tacna" , para optar el título profesional en administración en la Universidad Jorge Basadre de Grohman ubicada en Tacna-Perú. El tipo de investigación es determinar el tipo y nivel de incidencia de productos del sistema financiero regional en el impulso de micro y pequeños emprendimientos nuevos en la ciudad de Tacna, su población es de 613 emprendedores, su instrumento es un cuestionario de elaboración propia. Concluyendo que la oferta del sistema financiero para el emprendedor no se brinda servicio post venta, al emprendedor con idea nueva de negocio.
Garcia (2018) con la tesis titulada “evaluación de la gestión en otorgamiento de crédito hipotecario en el bcp oficina Chiclayo y su impacto en la rentabilidad del 2015 – 2016” para optar el título profesional de “contador público” en la Universidad Católica Toribio
20
de Magrovejo ubicada en Chiclayo-Perú. El tipo de investigación es la materia de créditos hipotecarios a nivel de toda la región ya que el banco radica aproximadamente 8 créditos mensuales. Concluyendo que la supervisión refleja la falta de compromiso en el área de créditos hipotecarios y esto genera la solvencia correspondiente
Plasencia (2013)con la tesis titulada “Modelo de pronóstico para colocaciones de Créditos Hipotecarios en el Perú” para optar el título profesional de licenciado en estadística en la universidad nacional de Trujillo. El tipo de investigación es determinar qué modelo de pronóstico se ajusta a los créditos correspondientes en el Perú. Concluyendo que de los estudios realizados se pudo obtener los pronósticos del estudio correspondiente
Posligua (2016) con la tesis titulada “Análisis de los créditos hipotecarios y su incidencia en la evolución del sistema inmobiliario de Guayaquil periodo 2007-2014” para optar el título profesional de ingeniero en Tributación y Finanzas en la universidad de Guayaquil. El tipo de investigación es el factor del apoyo crediticio público y privado ya que sin los incentivos fiscales la decadencia en estos últimos años hubiera sido la dinamización de la economía. Concluyendo que el plan de esta investigación es dar a conocer la realidad que se vive el día a día en los sectores de la economía de manera que se puede evidenciar el crecimiento y evolución correspondiente.
2.2. Bases Teóricas:
21
2.2.1. Definición del crédito hipotecario: Banca (2018) el saldo “de los créditos hipotecarios depende de factores de oferta y de demanda. Es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, ya cabe destacar, que los proyectos del cliente que recibe el préstamo desee llevar a cabo. La propiedad adquirida queda en garantía o "hipotecada" a favor del Banco para asegurar el cumplimiento del crédito” Pág. (13). Los plazos a los cuales se otorgan estos créditos son de varios años, lo cual debe ser informado dentro de las características del crédito, debido a que hacen variar los costos y tasas de interés dependiendo el año y la entidad financiera. 2.2.1.1.
Beneficios de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna S.A
La caja municipal de ahorro y crédito de Tacna tiene el beneficio de poder pagar hasta en 20 años, a su vez puede financiar una casa o un negocio hasta el 80% según tasación, si a su vez cuanta con una vivienda propia se puede financiar otra, para el crédito hipotecario de Caja Tacna y para el conyugue Se concluyó que para sacar un crédito hipotecario se tiene que tomar en cuenta varios aspectos y cumplirlos ya que si no pasa la calificación correspondiente es cuando se crea y se da la morosidad
2.2.1.2.
Requisitos de caja municipal de ahorro y créditos de Tacna S.A : Para poder sacar un Crédito en caja municipal de ahorro y crédito de Tacna S.A es necesario
22
tener mínimo 20 años de edad para así poder contar con la aprobación correspondiente
2.2.1.3.
Documentación Requerida (Gerente) : En primer lugar, para contar con una documentación requerida es necesario contar con el DNI del solicitante, presentar el recibo de su vivienda sea de agua o luz, también una copia del periodo a comprar y por ultimo copia del contrato de alquiler si así fuese el caso
Trabajadores dependientes Es preciso señalar que en los trabajadores dependientes se tiene que presentar las tres últimas boletas de pago siendo un sueldo fijo, por ultimo también la antigüedad laboral no menor a 12 meses. Trabajadores Independientes En cuanto a trabajadores independientes se necesita presentar los recibos por honorarios de los últimos 6 meses y para finalizar la antigüedad laboral no menor a 24 meses
2.2.1.4.
Causas de la decadencia hipotecaria en el Perú:
Calderon (2000) explica que la decadencia hipotecaria es el movimiento de la riqueza de la hipoteca, la concurrencia
23
disminuye pronto las ganancias de cada uno; ya que entonces los especuladores vuelven los ojos a otra industria que sea más favorecida por la fortuna, este fenómeno que se ve actualmente se llama crédito hipotecario de las industrias no siempre tienen causas satisfactorias. En consecuencia, las pérdidas alejan al hombre de un ramo de producción y le obligan a buscar otro, pero cualquiera que sea el origen de estas oscilaciones, es un hecho indudable que ellas existen, y que por medio de ellas se crean y se pierden viviendas Pág. (15).
2.2.1.5.
Movilización de recursos financieros:
Gonzales (2002) nos dice que la vivienda constituye un bien duradero, quizá el más importante en la actualidad que es un activo físico de la mayoría de unidades familiares, cuyo precio suele ser varias veces superior a los ingresos de los potenciales demandantes. Por lo tanto, es que mencionamos, la adquisición de la vivienda, en los más de los casos, solo resulta viable mediante la disponibilidad de un crédito de largo plazo, que se pueda permitir diferir en el tiempo la presión que dicho precio ejerce sobre el ingreso familiar, por lo cual haga posible la compra de tal bien. Ahora como sabemos la disponibilidad de créditos para vivienda de largo plazo no solo plantea cuestiones relativas a su volumen en relación con la demanda, sino también un problema de transformación de
24
plazos por parte de los originadores de dichos créditos. Pág. (20)
2.2.1.6.
Características de los instrumentos de créditos:
Según Gonzales (2002) con relación a los instrumentos de crédito nos explica que las principales características de los créditos hipotecarios son los siguientes:
Créditos con letras de crédito hipotecario: Con relación a las letras de crédito hipotecario que se establecieron en el año 1977 nos dice que son instrumentos de créditos a largo plazo (12 a 20 años) y que son emitidos al portador, por idéntico monto y plazo y denominados en una moneda de valor constante cuyo valor fluctúa en la inflación del mes anterior. Finalmente es un instrumento indizado a la inflación de inversión financiera en el mercado de capitales en pocas palabras facilita el desarrollo del mercado de financiamiento hipotecario de largo plazo.
Créditos Mutuos hipotecarios endosables: Es preciso señalar que los créditos mutuos Hipotecarios endosables son títulos representativos ya que un crédito respaldado por una garantía hipotecaria es cuya cesión se efectúa por un simple endoso, es decir, no se requiere de la competencia ni la voluntad del deudor.
Financiamiento con leasing habitacional: En cuanto al financiamiento leasing habitacional nos dice que existe una modalidad de financiamiento y
25
acceso a la vivienda ya que ciertamente no es en sentido estricto una modalidad de crédito denominada arrendamiento de vivienda con promesa de compra y venta o más conocida como leasing habitacional En resumen, en el crédito hipotecario existen varias formas de créditos sea personal el crédito hipotecario en si es para apertura un negocio o por fines de lucro propios dependiendo el caso que se de en benefactora, pero como se sabe tiene su riesgo de perder su vivienda. 2.2.1.7.
Evolución del crédito hipotecario:
Seminario (2003) nos dice que el sistema ha venido funcionando desde hace mucho tiempo, es decir este sistema de crédito hipotecario ha experimentado periodos de subidas y bajadas, así mismo la evaluación es necesaria para recoger aquellas experiencias que ayuden al planteamiento de propuestas para mejorar el sistema que se encuentra en la actualidad; por una parte hay que analizar la evolución en la morosidad y su contribución al financiamiento de viviendas entre otros indicadores ya que por los ultimo 20 años se identifican aquellos factores que han contribuido y los que han limitado al desarrollo de este tipo de créditos hipotecarios. En conclusión, el sistema de crédito hipotecario en la actualidad se ha vuelto muy vulnerable ya que al existir mucha morosidad los créditos han experimentado subidas y bajadas por un tiempo de 20 años. 2.2.1.8.
Tipos de crédito hipotecario: Siucho (2019) explica que es preciso señalar que existe varias opciones de crédito hipotecario cada una de ellas con sus propias particularidades que son las siguientes:
26
Crédito hipotecario tradicional Este tipo de crédito hipotecario tradicional es personal ya que estos créditos correspondientes lo otorgan las instituciones financieras, con finalidad de adquirir el inmueble hipotecado, por lo tanto, este préstamo funciona como garantía de pago, mediante el establecimiento de hipoteca.
Crédito hipotecario compartido Este crédito hipotecario compartido es colectivo, donde un grupo de personas comparten la deuda ya que, debido a ello al momento de la evaluación crediticia, los ingresos de los solicitantes se suman, igualmente el caso de créditos familiares son los mismos que tienen la potestad de definir el caso correspondiente.
Crédito hipotecario por construcción Este es un crédito hipotecario personal que es otorgado para la ampliación, remodelación y construcción de tu vivienda unifamiliar.
Concluyendo que los tipos de créditos hipotecarios varían según a lo que se vaya a hacer con el dinero otorgado ya que la similitud que tienen los tres tipos de crédito es que la vivienda queda hipotecada hasta culminar dichos pagos correspondientes, siendo por ende un crédito hipotecario.
2.2.1.9.
Entorno económico del crédito hipotecario:
Temiño (2007) explica que a lo largo de los diferentes gobiernos se ha encaminado sus políticas económicas dirigidas a un marco
27
de estabilidad ya que con todo ello está ayudando a la reducción de estabilidad presupuestaria , sin embargo los crecimiento económicos fueron financiados en parte gracias a la cantidad de créditos hipotecarios existentes. Pág. (21).
Concluyendo que parte de los diferentes gobiernos la situación económica ha sido guiada por un marco de estabilidad presupuestaria del crédito hipotecario.
2.2.1.10. Financiamiento Hipotecario: Pelaez ( 2017) explica que uno de los factores es el saldo de credito hipotecarios ya que esto depende de la oferta y demanda del financiamiento hipotecario y tambien la regulacion que puede considerarse como un factor que incluye en el credito hipotecario ; ya que la reciente crisis financiera internacional reflejo la necesidad de una mayor regluacion por lo tanto esto aumenta la supervicion de la gestion de los riesgo bancarios correspondientes. Concluyendo que el saldo de creditos hipotecarios depende de los financiamientos y del valor de la oferta y demanda que se da en cada ciclo de regulacion que se puede considerar correspondientemente.
Factores de Oferta:
Se explica que al corto plazo puede ir desde algunos meses a varios años correspondientes, dependiendo el
28
periodo y la magnitud del crédito hipotecario, el incremento de los precios indica a los contribuyentes que hay una mayor demanda.
Factores de Demanda:
Se explica que depende del crecimiento de la población, los ingresos y la disponibilidad y el costo de financiamientos; ya que una vez de pagar sus créditos hipotecarios dedican mayores ingresos disponible principalmente en la compra de bienes durables según crédito.
Concluyendo que la oferta y demanda en un crédito hipotecario que se da mediante la estabilidad y la situación económica de los clientes correspondientes
2.2.1.11. Las condiciones de Financiamiento Hipotecario:
Pelaez
(2015)
explica
que
una
de
las
principales
caracteristicas del financiamiento hipotecario , en primer lugar es conocer los antecedentes ya que como resultado paso una menor oferta de creditos ; todo ello derivo en una crisis economica , con caidas de la actividad , que impactaron sobre los resultados empresariales , por puesto ello afecto a las instituciones financieras .
Concluyendo
que
para
poder
sacar
un
financimiento
hipotecario hay que mirar y revisar lo atecedentes de cada
29
cliente correspondiente , ya que esto nos da a ver el historial crediticio de la actividad economica.
2.2.2. Definición de morosidad: Economia (2018) uno de los factores más importantes que puede ir en contra del sostenimiento de una firma es dedicada a brindar crédito es una alta tasa de morosidad como se ve en la actualidad , ya que la morosidad es "la falta de puntualidad o el retraso, en especial en el pago de o devolución de una cosa". En el mundo de las finanzas la morosidad hace referencia a la no devolución o impago de las deudas contraídas. Estas personas que poseen deudas e impagos pendientes son consideradas morosos de forma documental. Pág. (20)
2.2.2.1.
Tiempo máximo para estar en lista de morosos:
Perez (2018) nos dice que el tiempo máximo de permanencia en listas de morosos está regulado en la normativa sobre protección de datos, esto establece que no podrá superar los 6 años correspondiente.
Cuanto se tarda de salir de la lista de morosos: Según norma no se establece ningún plazo al efecto, ya que debe producirse tan pronto se efectúa el pago; pero no solo esto es el único caso de salir de la lista de morosos, es posible que también haya un error y s figure por una deuda ya cancelada, en este supuesto caso el cliente afectado podrá solicitar la cancelación, en cualquier momento, tanto como al propio acreedor como al registro de morosos en que figure el inscrito.
30
Concluyendo que al canelar dicho crédito existen las posibilidades de seguir en la lista de morosos siendo afectado el historial crediticio, es por ende que se solicita al acreedor un registro de no deudo.
2.2.2.2.
Problemas de la morosidad:
Jere (2000) explica que uno de los grandes problemas en la actualidad endémicos a los que se enfrentan las empresas, bancos, cajas e instituciones financieras es la dificultad permanente de lograr cobrar de forma adecuada ya que los clientes es conseguir un flujo de cobros que les permita funcionar sin tensiones de liquidez ni sufrir pérdidas por la morosidad o insolvencia de sus deudores.
Por lo tanto, con frecuencia ocurre que empresas que han alcanzado un notable éxito en el área de marketing y han conseguido un buen nivel de ventas presentan suspensión de pagos o han de cesar en sus actividades empresariales en la actualidad.
Dado que, no hay que olvidar que los factores claves para la buena marcha de las empresas es la capacidad que tienen en generar tesorería en el área de recuperaciones y esta capacidad es directamente proporcional a la eficacia de las compañías en la gestión realizable
2.2.2.3.
La gestión de los riesgos de crédito de clientes:
Peres (2000) explica que en la gestión de los riesgos son relativamente pocas las empresas que cuentan hoy en día con
31
departamentos de gestión de riesgo comerciales o que por lo menos dispongan de un responsable del crédito comercial , ya que en cuanto a los demás departamentos que tienen relación con el cliente, nadie suele tener un excesivo entusiasmo por las cuestiones relacionadas con el recobro de las deudas comerciales, es decir para los comerciales el impago significa el fracaso de una operación comercial, puesto que el cobro es esencialmente un acto comercial , por lo puesto todo buen comercial sabe perfectamente que existen dos principios básicos en el comercio entre empresas, toda venta no cobrada no es una venta si no una deuda.Pag (20)
Concluyendo que todo comercial una deuda significa el fracaso de una operación ya que el cobro es significativamente un acto comercial como decir una ganancia y no un fracaso. 2.2.2.4.
La reclamación de los impagados:
Perez (2000) explica que en este caso de incumplimiento de pago por parte de los clientes las empresas intentan recuperar la deuda mediante una vía litigiosa. Por este motivo el 76% de las empresas realiza gestiones amistosas, envía cartas, llamadas telefónicas o va a negociar directamente con el deudor. En caso de fracasar la gestión amistosa solo acude a la vía judicial el 23% de acreedores.
En consecuencia, el incumplimiento de pago lo hacen por cartas notariales, gestiones amistosas o en casos extremos visitas al deudor, en algunas empresas lo hace mediante una vía litigiosa, pero esto no trae buenos resultados ya que la demora para cancelar dicha deuda es mucho más amplia.
32
2.2.2.5.
Las verdaderas causas de los problemas de cobro:
Perez (2000) explica que en muchas ocasiones las empresas tienen claras las consecuencias del problema, es decir la existencia de una gran masa de cuentas vencidas de clientes pendientes de cobro que le está provocando una autentica crisis de tesorería, pero las causas del problema a menudo no son detectadas a tiempo , ya que provocan los problemas de cobro son muy variadas y de distintos orígenes. Los motivos de impago más habituales que se dan hoy en día suelen ser que:
El deudor tiene problemas financieros crónicos, ya que la tesorería del deudor está pasando una crisis transitoria de liquidez, por lo puesto el deudor está jugando con el dinero del proveedor, como la existencia de un litigio comercial, entre vendedor y comprador , existe una verdadera ineptitud administrativa por parte del cliente para hacer frente a sus pagos , por lo tanto el deudor para por una situación de insolvencia transitoria por verse a su vez afectado por impagados o por una suspensión de pagos.
Concluyendo que la verdadera causa de la morosidad es por varios factores de los clientes ya que a su vez está afectando por impagados o por una suspensión de pagos correspondiente.
2.2.2.6.
Los morosos intencionales:
Perez (2000) explica que otra gran causa de los impagados es la intencionalidad del deudor, es decir la falta de voluntad del cliente
33
de pagar puntualmente sus facturas, es un informe reciente elaborado por la comisión y publicado en el diario oficial de la empresa y como resultado una amplia encuesta entre empresas , el estudio realizado revelo que los pagos de los morosos intencionales suponen en promedio un 35% de los casos .Ciertamente existen grandes variaciones según los países, puesto que algunos estados de la tasa de pagos morosos intencionales se eleva casi al 50%.Pag (15)
Es por eso que la morosidad es un mal que hoy en día se ve frecuentemente ya que hay una tasa muy elevada de clientes que no cumplen con el contrato, hay varias medidas legales, pero aun hacen caso omiso en el Perú se ve con mayor cantidad una lista de morosos que hacen caso omiso y hasta en ocasiones pierden sus viviendas por deudas.
2.2.2.7.
Factores de lo que depende la morosidad:
Gonzalez (2012) explica que la morosidad esta ligada a la solvencia , ya que se entiende que la capacidad financiera para hacer frente a sus obligaciones de pago ; los factores que afectan al entorno de la entidad financiera y la capacidad de pago por parte de sus clientes son microeconomicos y macroecnomicos ya que estos factores son los que estan relacionados con politicas de gestion.Pag (5)
Factores macroeconomicos :
Esto explica que las quiebras financieras de las empresas en funcion a su liquidez es por puesto que el nivel de
34
endeudamiento y situacion patrimonial asi como las condiciones de demanda agregada.
Factores microeconomicos :
Es una serie de factores que afectan al comportamiento de la morosidad de los creditos de la entidad financiera que estan relacionados con la politica de manejo y estrategias de participacion en el mercado de cada entidad correspondiente , por puesto , los factores microeconomicos o internos de cada entidad.
Por lo tanto los factores de la morosidad afectan ambos al comportamiento de la morosidad de los creditos , ya que la funcion de la liquidez es por el nivel de endeudamiento.
2.2.2.8.
Causas de la morosidad :
Murillo (2012) explica que la morosidad en los ultimos años en el sistema financiero e encontro una competencia importante de los precios
,
puesto
que
empezaron
asentarse
bancos
internacionales y cajas de ahorro , esta expansión se produjo en 2005 y se provoco concesión de creditos provocado por la preson comercial de ganar cuota de mercado en las nuevas comunidades y presentar nuevos resultados , la relajacion de credito vino provocada por la presion comercial , la falta de garantias suficientes , descontrol en el destino de fondos y ausencia de viabilidad de algunas operaciones y proyectos. Pag (12).
35
Concluyendo que la morosidad ha venido desde hace muchos años atrás ya que motivo del no pago del cliente , es por falta de compromiso y viabilidad en operaciones correspondientes.
2.2.2.9.
Efectos de a morosidad en el sector financiero :
Gonzales (2012) explica que en el entorno financiero global es como consecuencia la crisis , ya que las entidades de creditos en general y las cooperativas de credito en particular es adptar cambios internos de tipo estrategico significativos , si quieren seguir siendo competitivas , la creciente morosidad que padece el sector financiero tiene una incidencia en su gestion economico inanciera a traves de dos aspectos a destacar ; las provisiones y las necesidades de capital.
Provisiones :
Debido a esto la contabilidad de cualquier empresa se rige por el princio de prudencia , lo que requiere que ante una hipoteca perdida se realicen provisiones , por lo tanto los creditos impagados de las entidades bancarias no son perdidas definitivas , pero si podrian llegar a serlo total o parcialmente , de no cumpli el pago.
Necesidades de Capital :
En efecto la principal limitacion esta relacionada con la definicion de expocisiones de credito , que ignoraba una dimension esencial , de la calidad crediticia y por lo tanto de las
36
diversas provalidades de incumplimiento de los distintos prestarios.
Concluyendo que la morosidad en el sector financiero se da en diversos factores ya que es la falta de criterio y responsabilidad de los clientes ante el historial crediticio.
2.3. Hipótesis 2.3.1. Hipótesis general El crédito hipotecario y la morosidad en el sistema financiero en Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna -2019 se relación de manera significativa
2.3.1. Hipótesis especificas
El tipo de crédito hipotecario se evalúa mediante el sistema de información de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna 2019
El nivel de morosidad en el sistema financiero se identifica mediante el grafico de la cartera de crédito de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna -2019
Existe relación significativa entre el crédito hipotecario y la morosidad en el sistema financiero de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna -2019
37
2.4.
Variables del estudio :
Variable 1: Crédito Hipotecario
Variable 2: Morosidad
2.4.1. Definición conceptual de la variable Variable 1: Crédito Hipotecario Es un título valor a la orden y negociable por endoso, como sabe que es emitido por el registro público donde se encuentra inscrito el inmueble que se grave con hipoteca , en mérito al otorgamiento de una escritura pública que sirve de garantía al crédito consignado en el mismo con preferencia a toda otra acreencia , cualquiera sea su origen o naturaleza” (M.Sanches, 2007 ) Pág. (20) Variable 2: Morosidad Es un retraso en el cumplimiento de una obligación que se denomina jurídicamente mora y por consiguiente se considera moroso al deudor que se demora en su obligación de pago pendiente establecida; en si la mora desde el punto de vista formal, no supone un incumplimiento definitivo de la obligación si no de un cumplimiento tardo de la obligación de pago” (L.Rodrigues, 2015) Pág. (15)
2.4.2. Definición operacional de la variable
Crédito Hipotecario
Variable 1: Crédito Hipotecario Es cuando la Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna , recibe un título valor a la orden, de característica negociable por endoso, la 38
cual es emitida por el registro público en la Región Tacna, donde se encuentra inscrito el inmueble que se grave con hipoteca, en mérito al otorgamiento de una escritura pública que sirve de garantía al crédito consignado en el mismo con preferencia a toda otra acreencia, cualquiera sea su origen o naturaleza.
Definición
Definición
Conceptual
Operacional
Dimensiones
Contribuir
a
dar
Tipo de crédito
orden y negociable por respuesta
a
la
Record
“Es un título valor a la
endoso ,como sabe necesidad
de
que es emitido por el financiamiento de este registro público donde rubro
lo
cual
se encuentra inscrito representa
un
el inmueble que se problema para amplio grave con hipoteca , sector de población , en
mérito
al tiene
por
objetivo
otorgamiento de una establecer un conjunto escritura pública que de
normal
que
es
sirve de garantía al basadas en el derecho crédito consignado en
39
crediticio
Periodo negocio
de
el
mismo
con de vivienda digna y a la
preferencia a toda otra protección de esta acreencia , cualquiera sea
su
origen
o
naturaleza” (M.Sanches, 2007 ) Pág. (20)
Variable 2: Morosidad Es un retraso en el cumplimiento de una obligación que tiene el cliente de caja Tacna, al que se considera moroso al deudor que se demora en su obligación de pago pendiente establecida Definición Conceptual
Definición Operacional
40
Dimensiones
“Es un retraso en el El
nivel
cumplimiento de una aumenta obligación
que
de
riesgo
cuando
la
recursos de ahorros ya
Mora
,
con
considera moroso al vencimiento ineludibles deudor que se demora y
con
en su obligación de responsabilidades pendiente social ante el estado y
establecida ; en si la de la comunidad mora desde el punto de vista formal , no un
incumplimiento de
la
obligación si no de un cumplimiento tardo de la obligación de pago” (L.Rodrigues,
cliente Mora vencida
por consiguiente se clientes
definitivo
del
jurídicamente mora y que se sabe que los
supone
Situación
se institución trabaja en
denomina
pago
2015)
Pág. (15)
2.4.3. Operacionalizacion de la variable
41
riesgo
de
alto
2.4.3.1.
VARIABLE
Operacionalizacion de crédito Hipotecario
DEFINICIÓN DEFINICIÓN DIMENSIONES INDICADORES ITEMS CATEGORÍAS CONCEPTUAL OPERACIONAL Es un Titulo Contribuir a Tipo de crédito Microempresas 1,2 3 valor a la dar respuesta
orden y negociable por endoso, como sabe que es CREDITO emitido por el HIPOTECARIO registro público donde se encuentra inscrito el inmueble que se grave con hipoteca, en mérito al otorgamiento de una escritura pública que sirve de garantía al crédito consignado en el mismo con preferencia a toda otra acreencia, cualquiera sea su origen o naturaleza (M.Sanches 2007) Pág. (20)
2.4.3.2.
a la necesidad de Record financiamiento crediticio de este rubro lo cual representa un problema para amplio sector de población, tiene por Periodo de objetivo negocio establecer un conjunto de normas que están basadas en el derecho de vivienda digna y a la protección de esta
Operacionalizacion de la morosidad
42
Montos de créditos Numero de créditos
Tiempo que tiene desde el primer crédito
4,5,6,7
8,9,10
Nunca (1) Casi nunca (2) A veces (3) Casi siempre (4) Siempre (5)
VARIABLE
DEFINICIÓN CONCEPTUAL
DEFINICIÓN OPERACIONAL
“Es un retraso en
DIMENSIONES
INDICADORES
ITEMS CATEGORÍA
Situación del cliente
Formal
1,2 3
Informal
el cumplimiento de una
obligación Mora vencida Mora contable
que se denomina MOROSIDAD
Mora según tipo de crédito
jurídicamente mora
y
por El nivel de riesgo
consiguiente
4, 5,6,7
se aumenta cuando
institución Mora de alto riesgo al deudor que se trabaja en
8,9,10 Créditos refinanciados
demora
Créditos judiciales
considera moroso la
en
su recursos
obligación pago
de
de ahorros ya que se
pendiente sabe
establecida ; en si clientes
que
los
,
con
la mora desde el vencimiento punto
de
vista ineludibles y con
formal , no supone responsabilidades un incumplimiento social definitivo
de
ante
el
la estado y de la
obligación si no de comunidad un tardo
cumplimiento de
obligación
la de
pago(L.Rodrigues, 2015) Pág. 15)
43
Nunca (1) Casi nunca ( A veces (3) Casi siempre (4) Siempre (5)
CAPITULO III METODOLOGIA DE LA INVESTIGACION
3.1.
Ámbito de investigación: La presenta investigación de estudio se realizó en la región,
provincia y departamento de Tacna. Específicamente en la institución financiera Caja Municipal de ahorro y Crédito de Tacna ubicada en el cercado de Tacna
3.2.
Tipo de investigación El presente trabajo de investigación es según la naturaleza de la
información que se recoge para responder al problema de investigación, el presente trabajo es de tipo básico, fundamental, puro, cuantitativo y no experimental
Según Vargas (2009) la investigación cuantitativa “se cuantificar algunas variables susceptibles de ser medidas, se pueden utilizar métodos cuantitativos para, entre otras cosas, diagnosticar o generalizar resultados; no obstante, la visión lineal de la causalidad y universalidad de sus conclusiones resulta poco adecuada para el análisis de los problemas sociales”
Según Carrasco (2013) la investigación tipo puro o básico “es la que no tiene propósitos aplicativos inmediatos, pues solo busca 44
ampliar o profundizar el caudal de conocimiento científico existentes acerca de la realidad”
3.3.
Nivel de investigación:
De acuerdo con Sabino (2000), se define como “un esfuerzo que se Emprende para resolver un problema, claro está, un problema de Conocimiento Según Fernández & Baptista (2010) se refiere al grado de profundidad con que se aborda un fenómeno o un evento de estudio, según la complejidad de los objetivos el presente trabajo se investigación es de nivel perceptual las variables de estudio.
Se refiere en llegar a conocer las situaciones, costumbres y actitudes predominantes a través de la descripción exacta de las actividades, objetos, procesos y personas. Su meta no se limita a la recolección de datos, sino también a la predicción de las relaciones que existen entre dos o más variables
3.4.
Método de investigación. En el presente trabajo de investigación se consideró los Siguientes métodos:
Científico, para poder comprobar la hipótesis de investigación El método analítico-sintético, facilitó descomponer el objeto de estudio en partes para analizarla, comprenderlas y explicar las relaciones de cada componente respecto al todo, permitiendo obtener información clara y concreta de las relaciones encontradas entre las variables de estudio. 45
El método inductivo – deductivo permitió configurar la información obtenida a fin de generalizar los datos obtenidos a todos los estudiantes de la población estudiada.
3.5.
Diseño de investigación:
El diseño aplicado a la presente investigación es no experimental de Corte transversal y correlacional. Fernández & Baptista (2010) explica que se refieren que la investigación no experimental es una investigación sistemática y empírica en la que las variables independientes no se manipulan porque ya han sucedido. Las inferencias sobre las relaciones entre las variables se realizan sin intervención o influencia directa y dichas relaciones se observan tal y como se han dado en su contexto natural Jaramillo
(2016)
explica
que
es
aquella
investigación
no
experimental que se realiza sin manipular deliberadamente variables, ya que hacemos variar intencionalmente las variables independientes, lo que hace la investigación no experimental es observar fenómenos y como se dan en su contexto natural, para después analizarlos Diaz (2015) explica que se les puede asignar aleatoriamente sujetos a determinar condiciones, es como un experimento que se someten a
grupo
determinados
tratamientos
bajo
determinadas
circunstancias, para después analizar los resultados de dichos tratamientos.
46
N°
Sectores
N°
01
Área administrativa
120
02
Área contable
7
03
Área de recuperaciones y
20
legal 04
Área de negocios
30
Total
177
El esquema es el siguiente: OX M
r OY
Dónde: M: Representa la muestra del estudio 0x: Representa la variable 1 0y: Representa la variable 2 r: Indica el grado de relación entre ambas variables
3.6.
Población muestra y muestreo
a) Población:
La población objetivo de estudio, está constituida por 177 trabajadores de Caja Tacna. Cabe destacar que en la sede de Tacna como se detalla en el siguiente cuadro:
b) Muestra: 47
Para la obtención de la muestra, se aplicó el muestreo probabilístico y estratificado de acuerdo a la carrera profesional. Está compuesta por área administrativa, área contable, área de recuperación y legal y área de negocios
La fórmula utilizada es la siguiente:
Z 2 Npq n 2 e ( N 1) Z 2 pq
𝑛=
1.962 x177x0.25 52 (177 − 1) + 1.962 𝑥0.25
n=12 Donde N= población Z= Confianza Estadística 95%: 1,96 P=q probabilidad éxito/fracaso E= margen de error (0.051)
3.7.
Técnicas e instrumentos de recolección de datos
a) Técnicas:
Se aplicó la técnica de la encuesta al personal Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna S.A y, para el recojo, procesamiento y análisis de los datos, se aplicó la estadística descriptiva, según plan del muestreo 48
b) Instrumentos:
En el presente trabajo de investigación se aplicará 02 instrumentos:
Instrumento 1:
Ficha técnica del cuestionario de
Crédito Hipotecario Tabla 1 Ficha técnica de la escala de crédito hipotecario
Nombre: Autor: Año de edición:
FICHA TÉCNICA CREDITO HIPOTECRIO Autor de la tesis y adaptada por Tirza Salas Gonzales 2019
49
Tipo de crédito , Record crediticio , Periodo de negocio
Dimensiones: Ámbito de aplicación Administración Duración: Objetivo: Aspectos a Evaluar:
Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna S.A Individual 8 minutos (aproximadamente) Evaluar el crédito hipotecario La escala está constituida por 10 ítems. Categorías: 1: Nunca 2: Raras veces 3: A veces 4: Casi Siempre 5: Siempre
Calificación
Datos obtenidos en la investigación (Fuente: Elaboración Propia)
La confiabilidad del instrumento está dada por el Alfa de Combrash de la encuesta de Crédito Hipotecario
Estadísticos de fiabilidad Alfa de Cronbach
.870
N de elementos
10
Instrumento 2: Ficha técnica del cuestionario de morosidad
Tabla 2 Ficha técnica de la escala de morosidad
Nombre: Autor: Año de edición: Dimensiones:
FICHA TÉCNICA Escala de morosidad Autor de la tesis y adaptada por Tirza Salas Gonzales 2019 Situación del cliente , Mora vencida , Mora de alto riesgo
50
Ámbito de aplicación Administración Duración: Objetivo: Aspectos a Evaluar:
Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna S.A Individual 8 minutos (aproximadamente) Evaluar la rentabilidad económica La escala está constituida por 10 ítems. Categorías: 1: Nunca 2: Raras veces 3: A veces 4: Casi Siempre 5: Siempre
Calificación
Datos obtenidos en la investigación (Fuente: Elaboración Propia)
La confiabilidad del instrumento está dada por el Alfa de Combrash de la encuesta de Morosidad
Estadísticos de fiabilidad Alfa de Cronbach
.760
N de elementos
10
3.8. Procedimientos de recolección de datos: La recolección de los datos ser realizó previa coordinación con el gerente de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Tacna, el que dio autorización para la aplicación de las encuesta el día 20 de mayo del 2019, en las instalaciones ubicada en calle Francisco Lazo N°150.
3.9. Técnicas de procesamiento y análisis de datos :
51
En el presente trabajo se utilizaron las siguientes técnicas estadísticas: Modelos de regresión lineal y no lineal, así como el análisis de varianza y la correlación. Coeficiente de Alfa Cronbach. La prueba de hipótesis, se aplicó a través de los siguientes pasos:
Paso 1. Formulación de hipótesis Paso 2. Alfa=5% Paso 3. Elección del test estadístico Paso 4. Diseño de prueba Paso 5. Calculo del estadístico de prueba Paso 6. Decisión Paso 7. Conclusión
CAPÌTULO IV RESULTADOS
4.1. Presentación de resultados: 4.1.1. Estadística descriptiva: Tabla 1 Interés de tasa de Crédito Hipotecario
52
Niveles Muy Bueno Bueno Regular Bajo Muy Bajo
f 9 1
% 90 % 10 %
Total
10
100 %
Fuente: Cuestionario aplicado a los trabajadores s……….. 2019 Figura 1 Crédito Hipotecario
Credito Hipotecario 90% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20%
10%
10%
0% Muy Bueno
Figura 1: Interés
Bueno
Regular
Bajo
Muy Bajo
de tasa de Crédito Hipotecario
En la tabla 1 referido al Crédito Hipotecario se refleja los siguientes resultados:
Se dice que el 0% es muy bajo a comparación de otras entidades, el 0% es bajo en la tasa de interés, el 0% es regular en el monto mayor de crédito, el 10% es bueno para las cuotas de créditos hipotecarios y el 90% es muy bueno para recibir un crédito
En conclusión la mayoría del personal nos dice que el 90% opinan que los créditos hipotecarios son convenientes para los clientes y cuentan con una tasa de interesa baja
53
Morosidad Tabla 2 Morosidad
Niveles Muy Bueno Bueno Regular Bajo Muy Bajo
f 9 1
% 90 % 10 %
Total
10
100 %
Figura 2 Morosidad
Morosidad 90% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20%
10%
10% 0% Muy Bueno
Bueno
Regular
Bajo
Muy Bajo
En la tabla 2 referido a la Morosidad se refleja los siguientes resultados:
Se dice que el 0% es muy bajo en la aprobación de los créditos hipotecarios, el 0% es bajo en los pagos ya que no se brinda demasiada información, el 0% es regular para obtener el crédito hipotecario deseado ya que se necesita la documentación correspondiente, el 10% es bueno para cobrar la cuota de morosidad y no se genera retraso y el 90% es muy bueno al incumplir las cuotas acordadas.
En conclusión la mayoría del personal nos dice que el 90% opinan que los créditos hipotecarios son convenientes para los clientes y cuentan con una tasa de interesa baja
54
4.1.2. Correlación de variables: La correlación entre las variables crédito hipotecario y morosidad, los resultados muestran lo siguiente:
Correlations VARIABLE1 Pearson Correlation VARIABLE1
1
Sig. (2-tailed)
VARIABLE2
Sig. (2-tailed)
.951** .000
N Pearson Correlation
VARIABLE2
10
10
.951**
1
.000
N
10
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
55
10
Por lo tanto los niveles de morosidad tienen una relación muy alta con el interés del cr´sdito hipotecario,
4.1.3. Verificación de hipótesis: 4.1.3.1. Verificación de hipótesis específica “A” “El nivel de crédito hipotecario en el sistema de información de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna – 2019, es alta”. La hipótesis se rechaza porque los resultados de la tala 1: porque la mayoría del personal, 90% opinan que los créditos hipotecarios son convenientes para los clientes y cuentan con una tasa de interesa baja.
4.1.3.2. Verificación de hipótesis específica “B” “El nivel de morosidad en el sistema financiero de crédito de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna -2019, es regular” La hipótesis especifica B se rechaza, según los resultados d ela Tabla 2, porque la mayoría del personal afirma, en un 90% los créditos hipotecarios son buenos y muy buenos para los clientes y cuentan con una tasa de interesa baja.
4.1.3.3. Verificación de hipótesis específica “C” “Existe relación significativa entre el crédito hipotecario y la morosidad en el sistema financiero de Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna -2019” La hipótesis se comprueba con los nresultados de la tabla 3, donde se muestra que existe una correlación muy alta entre los niveles de morosidad y el interés del crédito hipotecario
56
4.1.3.4. Verificación de hipótesis General: “El crédito hipotecario y la morosidad en el sistema financiero en Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna -2019 se relaciona de manera significativa”. Los resultados de las Tablas 1, 2 y 3 se acepta la hipótesis general.
4.1. Discusión:
“El crédito hipotecario y la morosidad en el sistema financiero en Caja Municipal de ahorro y crédito de Tacna -2019 se relaciona de manera significativa”. La investigación no coindice con los resultados de Calderon (2013) con la tesis titulada “factores determinantes de la morosidad en la caja Huancayo agencia pichanaki”, debido que en su investigación existe factores determinantes de la morosidad en la caja Huancayo – Agencia Pichanaki son por el lado de los sujetos de crédito: la edad, el género, la carga familiar, el tipo de garantía, la baja renta mensual y la zona de residencia, mientras que en la investigación realizada no existe altos niveles de morosidad.
Asimismo, la presente investigación no coincide con los resultados de Jaramillo (2017) con la tesis titulada “Determinantes de la Morosidad en el Sistema Bancario en una Economía Dolarizada: El caso del Perú durante el período 2005 – 2016”, debido
57
a que el investigador afirma que la Tasa de Desempleo, causa de la tasa de morosidad del sistema bancario peruano.
Conclusiones Primero.
La mayoría del personal afirma que el 90% de los créditos hipotecarios son convenientes para los clientes y cuentan con una tasa de interesa baja.
Segundo.
La mayoría del personal indica que el 90% opinan que los créditos hipotecarios son convenientes para los clientes y cuentan con una tasa de interesa baja. Los niveles de morosidad tienen una relación muy alta con el interés del crédito hipotecario,
Tercero.
58
Recomendaciones Primero. Capacitar a los trabajadores………. Segundo. …. Tercero. …. Cuarto.
59
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS
60
A.Pelaez. (2017 ). EL FINANCIAMIENTO HIPOTECARIO Y LOS PRECIOS DE LAS VIVIENDAS EN EL PERÚ: UNA APLICACIÓN A LIMA METROPOLITANA 2001 - 2015. Tesis. Recuperado el 28 de Octubre de 2018, de http://repositorio.usil.edu.pe/bitstream/USIL/2781/1/2017_Pel%C3%A1ez_Elfinanciamientohipotecario.pdf?fbclid=IwAR1ZfueU0aRscZdJdx8uyc6mJcSJaIfSvUEOxLoU_OoiUalRwnEaQ7aASw A.Sanchez. (2007). Impacto de la implementacion de las carteras de credito obligatorias sobre la gestion del sistema financiero nacional. Tesis. Recuperado el 30 de Octubre de 2018, de http://biblioteca2.ucab.edu.ve/anexos/biblioteca/marc/texto/AAR1562.pdf Banca
Facil. (28 de Octubre de 2018). Obtenido de http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido?indice=1.2&idPublicacio n=3000000000000034&idCategoria=5
C.Arbia. (28 de Octubre de 2017). Credito hipotecario UVA. Recuperado el 28 de Octubre de 2018, de https://www.infobae.com/economia/2017/10/28/creditohipotecario-uva-post-elecciones-procrear-para-jovenes-ampliacion-del-plazohasta-30-anos-y-compra-en-pozo/ C.Calloapaza. (2017). EL COMPORTAMIENTO DE LA MOROSIDAD DE LA CMAC TACNA S.A. Y SU INCIDENCIA EN LOS RESULTADOS DE LA GESTIÓN CREDITICIA, EN LAS AGENCIAS DE TACNA PERIODO 2010-2014. Tesis. Recuperado el 28 de Octubre de 2018, de http://repositorio.upt.edu.pe/bitstream/UPT/486/1/Calloapaza_Ca%C3%B1ahu ara_Carlos.pdf C.Lazaro. (2016). “EL CREDITO HIPOTECARIO – FONDO MI VIVIENDA Y SU INCIDENCIA EN LA MOROSIDAD EN EL SISTEMA FINANCIERO 2010 - 2014”. Tesis. Recuperado el 28 de Octubre de 2018, de http://repositorio.upn.edu.pe/bitstream/handle/11537/7989/L%C3%A1zaro%2 0P%C3%A9rez%20Carlos.pdf?sequence=1&fbclid=IwAR2Bs_yECpr_fr9MShPRY3l 07h3TJW13a4rHA3JvCIS9ckHE1ktdzXwSLiw C.Velastegui. (2015). “Impacto financiero de la evolución de los créditos de vivienda desde el 2007 hasta el 2011 en el Ecuador.”. Tesis. Recuperado el 28 de Octubre de 2018, de http://repositorio.ucsg.edu.ec/bitstream/3317/4113/1/T-UCSG-POS-MFEE13.pdf?fbclid=IwAR2hR1OydQG7iUz9ZOUTLHr_Pd_YOMJjPO9lM12fTK3QuNTNsXolYuj7H4
61
Calderon, F. (2000). Banco de credito hipotecario. Lima: Libro. Recuperado el 06 de Noviembre de 2018, de https://books.google.com.pe/books?id=ecIWAAAAYAAJ&printsec=frontcover&d q=credito+hipotecario&hl=es&sa=X&ved=0ahUKEwjoz4z6gcDeAhXSrVkKHXNgA 8QQ6AEIJzAA#v=onepage&q=credito%20hipotecario&f=false cliente. (2019). cinco clientes. Tacna. Recuperado el 13 de marso de 2019, de https://www.esan.edu.pe/apuntes-empresariales/2017/03/cinco-tipos-declientes-morosos/ Credito
Hipotecario . (28 de Octubre de https://conceptodefinicion.de/credito-hipotecario/
2018).
Obtenido
de
Diaz. (2015). Metodologia de la investigacion cientifica y bioestadistica. Libro. Recuperado el 06 de Noviembre de 2018, de https://books.google.com.pe/books?id=KfscYYsconYC&pg=PA101&dq=no+exper imental+transversal&hl=es&sa=X&ved=0ahUKEwjb7or_osDeAhUJjlkKHWn_A7A Q6AEILTAB#v=onepage&q=no%20experimental%20transversal&f=false Economia simple . (28 de Octubre de https://www.economiasimple.net/morosidad
2018).
Economiapedia. (28 de Octubre de 2018). http://economipedia.com/definiciones/morosidad.html
Obtenido
de
Obtenido
de
Expansion. (28 de Octubre de 2018). Obtenido http://www.expansion.com/diccionario-economico/morosidad-en-labanca.html
de
F.Calderon. (2013). “FACTORES DETERMINANTES DE LA MOROSIDAD EN LA CAJA HUANCAYO AGENCIA PICHANAKI”. Tesis. Recuperado el 28 de Octubre de 2018, de http://repositorio.uncp.edu.pe/bitstream/handle/UNCP/1977/Calder%C3%B3n %20Mallqui.pdf?sequence=1&isAllowed=y&fbclid=IwAR3LA6lC2y0xngQbI6oynU 6BOxzs3R3YO2HFX4EiTTmY4pAoImp3Gpspt8M F.Calderon. (2013). Factores determinantes de la morosidad en la caja huancayo agencia pichanaki . Tarma-Perú: Tesis. Recuperado el 30 de Octubre de 2018, de http://repositorio.uncp.edu.pe/bitstream/handle/UNCP/1977/Calder%C3%B3n %20Mallqui.pdf?sequence=1&isAllowed=y F.Jaramillo. (2017). “Determinantes de la Morosidad en el Sistema Bancario en una Economía Dolarizada: El caso del Perú durante el período 2005 -2016”. Tesis. Recuperado el 28 de Octubre de 2018, de http://repositorio.usil.edu.pe/bitstream/USIL/2723/1/2017_Jaramillo_Determin antes-de-la-morosidad.pdf
62
financiero, S. (2019). Sistema financiero. Tacna. Recuperado el 13 de Marso de 2019, de https://es.slideshare.net/kharlagracieladamian/sistema-financiero-peruano70537970 G.GONZALES. (2002). El credito hipotecario y el acceso a la vivienda para hogares de menores ingresos en America Latina (Vol. 20). Santiago - Chile: Libro. Recuperado el 06 de Noviembre de 2018, de https://books.google.com.pe/books?id=fYyP7DooyYC&pg=PA26&dq=credito+hipotecario&hl=es&sa=X&ved=0ahUKEwjo z4z6gcDeAhXSrVkKHXNgA8QQ6AEIMjAC#v=onepage&q=credito%20hipotecario &f=false G.GONZALES. (2002). El credito hipotecario y el acceso a la vivienda para los hogares de menores ingresos de America Latina. Libro. Recuperado el 06 de Noviembre de 2018, de https://books.google.com.pe/books?id=fYyP7DooyYC&pg=PA26&dq=credito+hipotecario&hl=es&sa=X&ved=0ahUKEwjo z4z6gcDeAhXSrVkKHXNgA8QQ6AEIMjAC#v=onepage&q=credito%20hipotecario &f=false G.Grasso. (19 de Julio de 2018). Credito Hipotecario . Chequeado . Recuperado el 28 de Octubre de 2018, de http://chequeado.com/el-explicador/creditos-hipotecariosuva-tasa-tasa-como-compro-mi-casa/ Garcia, D. S. (2018). EVALUACIÓN DE LA GESTIÓN EN OTORGAMIENTO DE CRÉDITO HIPOTECARIO EN EL BCP OFICINA CHICLAYO Y SU IMPACTO EN LA RENTABILIDAD DEL 2015 – 2016. Chicalyo. Recuperado el 15 de Abril de 2019, de http://tesis.usat.edu.pe/bitstream/usat/1509/1/TL_SalazarGarciaDallmer.pdf Gerente. (28 de Octubre de 2018). Caja Tacna-Credito Hipotecario. Obtenido de http://www.cmactacna.com.pe/Creditos/Hipotecario Gonzales, G. (2002). El credito hippotecario y el acceso a la vivienda para los hogares de menores ingresos en America Latina. Santiago de Chile. Recuperado el 19 de abril de 2019, de https://books.google.com.pe/books?id=fYyP7DooyYC&pg=PA26&dq=credito+hipotecario&hl=es&sa=X&ved=0ahUKEwjo z4z6gcDeAhXSrVkKHXNgA8QQ6AEIMjAC#v=onepage&q=credito%20hipotecario &f=false Gonzales, I. (2012). Morosidad en las entidades financieras. Recuperado el 21 de abril de 2019, de https://zaguan.unizar.es/record/8175/files/TAZ-TFM-2012-276.pdf Gonzalez, I. (2012). Morosidad en las entidades financieras. Recuperado el 21 de abril de 2019, de https://zaguan.unizar.es/record/8175/files/TAZ-TFM-2012-276.pdf Hernandez. (2001). Tesis de investigacion. Informe. Recuperado el 06 de Noviembre de 2018, de no experimental es aquella que se realiza sin manipular deliberadamente variables.
63
I.Diario, R. &. (2016). Investigacion no experimental . Libro. Recuperado el 06 de Noviembre de 2018, de https://books.google.com.pe/books?id=4YkHGjEjy0C&pg=PA158&dq=no+experimental+transversal&hl=es&sa=X&ved=0ah UKEwjb7or_osDeAhUJjlkKHWn_A7AQ6AEIJzAA#v=onepage&q=no%20experime ntal%20transversal&f=false J.PERE. (2000). Recobrar impagados y negociar con morosos. 3. Recuperado el 06 de Noviembre de 2018, de https://books.google.com.pe/books?id=zYU3TMm5kEC&printsec=frontcover&dq=morosidad&hl=es&sa=X&ved=0ahUKEwjn 0abSi8DeAhUyzlkKHQIUC2gQ6AEILTAB#v=onepage&q=morosidad&f=false J.PERE. (2000). Recobrar impagados y negociar morosos. 4. Recuperado el 06 de Noviembre de 2018, de https://books.google.com.pe/books?id=zYU3TMm5kEC&printsec=frontcover&dq=morosidad&hl=es&sa=X&ved=0ahUKEwjn 0abSi8DeAhUyzlkKHQIUC2gQ6AEILTAB#v=onepage&q=morosidad&f=false J.PERE. (2000). Recobrar inpagados y negociar morosos. Recuperado el 06 de Noviembre de 2018, de https://books.google.com.pe/books?id=zYU3TMm5kEC&printsec=frontcover&dq=morosidad&hl=es&sa=X&ved=0ahUKEwjn 0abSi8DeAhUyzlkKHQIUC2gQ6AEILTAB#v=onepage&q=morosidad&f=false J.PERES. (2000). Recobrar impagados y negociar con morosos. 2. Recuperado el 06 de Noviembre de 2018, de https://books.google.com.pe/books?id=zYU3TMm5kEC&printsec=frontcover&dq=morosidad&hl=es&sa=X&ved=0ahUKEwjn 0abSi8DeAhUyzlkKHQIUC2gQ6AEILTAB#v=onepage&q=morosidad&f=false L.Rodrigues. (2015). Prevension y cura de la morosidad. Tesis. Recuperado el 30 de Octubre de 2018, de https://www.barcelonaschoolofmanagement.upf.edu/documents/mmf/07_03_ prevencion_morosidad.pdf M.Sanches. (01 de enero de 2007 ). El titulo de credito hipotecario negociable . Oficial del poder Judicial , 20. Recuperado el 30 de Octubre de 2018, de https://www.pj.gob.pe/wps/wcm/connect/8dfd4c0046cec001a00ba144013c2b e7/3+Doctrina+Nacional+-+Magistrados+-+S%C3%A1nchezPalacios.pdf?MOD=AJPERES&CACHEID=8dfd4c0046cec001a00ba144013c2be7 M.Torrent. (2010 ). La morosidad de caja y bancos . Morosidad , 1-5. Recuperado el 28 de Octubre de 2018, de https://www.iefweb.org/es/finanzas/visordocumentospdf/11 Murillo, I. (2012). Morosidad en las entidades financieras. Recuperado el 21 de abril de 2019, de https://zaguan.unizar.es/record/8175/files/TAZ-TFM-2012-276.pdf P.JERE. (2000). Recobrar impagados y negociar con morosos . 1. Recuperado el 06 de Noviembre de 2018, de https://books.google.com.pe/books?id=zYU3TMm5kEC&printsec=frontcover&dq=morosidad&hl=es&sa=X&ved=0ahUKEwjn 0abSi8DeAhUyzlkKHQIUC2gQ6AEILTAB#v=onepage&q=morosidad&f=false
64
P.Martinez. (2016). "Los Riesgos Crediticios y su Influencia en los Resultados de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Tacna S.A. Período 2004". Tesis. Recuperado el 28 de Octubre de 2018, de http://repositorio.unjbg.edu.pe/bitstream/handle/UNJBG/145/TG0002.pdf?seq uence=1&isAllowed=y Pelaez, A. (2015). El financiamiento hipotecario y los precios de las viviendas en el Perú : Una aplicacion a lia metropolitana 2001 - 2005. Recuperado el 21 de abril de 2019, de http://repositorio.usil.edu.pe/bitstream/USIL/2781/1/2017_Pel%C3%A1ez_Elfinanciamiento-hipotecario.pdf?fbclid=IwAR2iHFDF7BqyJ2BI3T92Uf_k_abU9Sg6iLgOIva07yyxpSzRn6nz8gzVg8 Pelaez, A. (2017). El financiamiento hipotecario y los precios de las viviendas en el perú : una aplicacion a lima metropolitana 2001-2015. Lima. Recuperado el 20 de abril de 2019, de http://repositorio.usil.edu.pe/bitstream/USIL/2781/1/2017_Pel%C3%A1ez_Elfinanciamiento-hipotecario.pdf Perez,
J. (28 de Octubre de 2018). Economia Simple. Obtenido de https://www.economiasimple.net/cual-es-el-tiempo-maximo-para-estar-enficheros-de-morosos.html
Plasencia, C. A. (2013). Modelo de pronostico para colocaciones de Creditos Hipotecarios en el Perú. Recuperado el 15 de abril de 2019, de http://dspace.unitru.edu.pe/bitstream/handle/UNITRU/8656/AGUILAR%20PLAS ENCIA%2C%20Carlos%20Alberto.pdf?sequence=1&isAllowed=y plus, C. (2019). Credito Hipotecario Casa plus. Tacna. Recuperado el 13 de marso de 2019, de http://www.cmactacna.com.pe/Creditos/Hipotecario Posligua, A. J. (2016). “ANÁLISIS DE LOS CRÉDITOS HIPOTECARIOS Y SU INCIDENCIA EN LA EVOLUCIÓN DEL SISTEMA INMOBILIARIO DE GUAYAQUIL PERIODO 2007-2014”. Recuperado el 15 de abril de 2019, de http://repositorio.ug.edu.ec/bitstream/redug/14919/1/TESIS%20ANALISIS%20D E%20CREDITOS%20HIPOTECARIOS%20Y%20SU%20INCIDENCIA%20EN%20LA%2 0EVOLUCION%20DEL%20SISTEMA%20INMOBILIARIO%20DE%20GUAYAQUIL.pdf R.MEDINA. (2014). ANÁLISIS DEL OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS HIPOTECARIO ENTRE EL SISTEMA COOPERATIVO Y LA BANCA TRADICIONAL EN CHILE. Tesis. Recuperado el 28 de Octubre de 2018, de http://repositorio.uchile.cl/bitstream/handle/2250/129805/An%C3%A1lisis%20 del%20otorgamiento%20de.pdf?sequence=1&fbclid=IwAR0P6vHuKLeFntnmd37Ku-bxsg-OFrhoN9YcmypjbB5uypMuRTVAs_BxR0 Seminario, C. (2003). El ercado del credito hipotecario de Perú. New York: Banco internacional de desarollo 1300 New York Avenue N.W. Washington D.C. 20577.
65
doi:http://cendoc.esan.edu.pe/fulltext/edocuments/MercadoCreditoHipo03.pdf Sergio, C. D. (2013). Metodología de la Investigación Científica. Lima: San Marcos. Siucho, S. (16 de febrero de 2019). Tipos de credito hipotecario. Recuperado el 19 de abril de 2019, de rebajatuscuentas.com : https://rebajatuscuentas.com/pe/blog/tipos-de-creditos-hipotecarios-en-peru Temiño, I. (2007). El mercado hipotecario en Latinoamerica. Madrid: AVDA. DE. Valdenigrales . s/n Pozuelo de Alarcon (Madrid). Recuperado el 19 de abril de 2019, de https://books.google.com.pe/books?id=VdhDKsSp_eQC&pg=PA14&dq=credito+ hipotecario+en+el+per%C3%BA&hl=es&sa=X&ved=0ahUKEwj7itamx93hAhXjwV kKHf9MDIYQ6AEILDAB#v=onepage&q&f=false U.Gonzaga. (2011). LA INCIDENCIA DE LA OFERTA DEL SISTEMA FINANCIERO EN LOS NUEVOS EMPRENDIMIENTOS DE MICRO Y PEQUEÑOS EMPRESARIOS, EN TACNA". Tesis. Recuperado el 28 de Octubre de 2018, de http://repositorio.unjbg.edu.pe/bitstream/handle/UNJBG/528/TG0392.pdf?seq uence=1&isAllowed=y Vargas. (26 de enero de 2009). La investigacion aplicada. Recuperado el 06 de Noviembre de 2018, de https://revistas.ucr.ac.cr/index.php/educacion/article/viewFile/538/589
66
ANEXOS
67
ANEXOS
INSTRUMENTO DE LA VARIABLE CREDITO HIPOTECARIO
ESCALA DE OPINIÓN Estimado (a), con la presente escala de opinión pretendemos obtener información respecto al crédito hipotecario, para lo cual le solicitamos su colaboración, respondiendo todas las preguntas. Marque con una (X) la alternativa que considera pertinente en cada caso. ESCALA VALORATIVA CÓDIGO CATEGORÍA: S Siempre (5) CS Casi siempre (4) AV A veces (3) CN Casi nunca (2) N Nunca (1)
68
INSTRUMENTO DE LA VARIABLE MOROSIDAD
ESCALA DE OPINIÓN Estimado (a), con la presente escala de opinión pretendemos TIPO DE CREDITO S La tasa de interés del crédito hipotecario es adecuada El crédito hipotecario es conveniente para una microempresa El interés aumenta si no se paga en la fecha adecuada RECORD CREDITICIO 4 Al tener un buen record crediticio , el monto otorgado puede ser mayor 5 El interés depende según el monto de crédito 6 Al no pagar el crédito otorgado tengo un mal record crediticio 7 Se puede dar más de 3 créditos hipotecarios si la calificación es buena PERIODO DE NEGOCIO 8 El crédito hipotecario aumenta según el tiempo otorgado 9 Promover un lenguaje sencillo de crédito hipotecario evita evadir pagar las cuotas 10 Dar charlas de los beneficios de los créditos hipotecarios
CS AV CN N
1 2 3
obtener información respecto a la morosidad, para lo cual le solicitamos su colaboración, respondiendo todas las preguntas. Marque con una (X) la alternativa que considera pertinente en cada caso. ESCALA VALORATIVA CÓDIGO CATEGORÍA: S Siempre (5) CS Casi siempre (4) AV A veces (3) CN Casi nunca (2) N Nunca (1)
69
SITUACION DEL CLIENTE S La morosidad se genera al no tener información completa del usuario Para la aprobación se necesita tener todo en orden La situación del cliente tiene que ser formal MORA VENCIDA 4 Al tener un retraso de 10 días avilés se entra en mora 5 El interés aumenta según los días de retraso 6 Al incumplir cuatro pagos se entra en mora 7 La modalidad utilizada para enfrentar el alto índice de morosidad es adecuada MORA DE ALTO RIESGO 8 Al entrar en mora y no cancelar dicha cuota se puede ir a procesos judiciales 9 Se efectúan las cobranzas de acuerdo al estado de morosidad 10 Promover charlas de morosidad a los usuarios 1 2 3
70
CS AV CN N
ANEXO Nº 01
MATRIZ DE CONSISTENCIA
“CRÈDITO HIPOTECARIO Y LA MOROSIDAD EN EL SISTEMA FINANCIERO DE CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CREDITO DE TACNA S.A-2019 “
FORMULACION
FORMULACION
OBJETIVO DE
HIPOTESIS DE
VARIABLE DE
INVESTIGACION
INVESTIGACION
INVESTIGACION
GENERAL:
OBJETIVO GENERAL:
HIPOTESIS GENERAL:
¿Cuál es la relación
Determinar la
El crédito hipotecario
entre el crédito
relación entre el
y la morosidad en el
hipotecario y la
crédito hipotecario y
sistema financiero
morosidad en el
la morosidad en el
en Caja Tacna-2019
sistema financiero de
sistema financiero en se relacióna de
Caja Tacna-2019?
Caja Tacna-2019
FORMULACION ESPECIFICA:
V1 => Crédito Hipotecario
V2 => Morosidad
manera significativa
OBJETIVO ESPECIFICO:
71
HIPOTESIS ESPECIFICA:
INDICADORES:
¿Cuál es el nivel del
Evaluar el nivel de
El nivel de crédito
crédito hipotecario en
crédito hipotecario
hipotecario se
crédito
el sistema financiero
que presenta el
evalúa mediante el
hipotecario
de Caja Tacna-2019?
sistema financiero de sistema de Caja Tacna-2019
Nivel de
información de Caja Tacna-2019
¿Cuál es el nivel de
Identificar el nivel de
El nivel de
la morosidad en el
morosidad en el
morosidad en el
sistema financiero de
sistema financiero de sistema financiero se
en el
Caja Tacna-2019?
Caja Tacna-2019
identifica mediante el
sistema
grafico de la cartera
financiero
Nivel de morosidad
de crédito de Caja Tacna-2019
¿Qué relación existe
Relacionar el crédito
Existe relación
entre el crédito
hipotecario y la
significativa entre el
hipotecario
hipotecario y la
morosidad en el
crédito hipotecario y
y
morosidad en el
sistema financiero de la morosidad en el
morosidad
sistema financiero de
Caja Tacna – 2019
sistema financiero
del sistema
de Caja Tacna-2019
financiero
Caja Tacna – 2019?
72
Crédito
CREDITO HIPOTECARIO
Estadísticos total-elemento Media de la
Varianza de la
Correlación
Alfa de
escala si se
escala si se
elemento-total
Cronbach si se
elimina el
elimina el
corregida
elimina el
elemento
elemento
elemento
p1
41.7000
8.456
.459
.869
p2
41.5000
8.944
.288
.883
p3
41.3000
8.233
.698
.850
p4
41.2000
8.844
.614
.859
p5
41.2000
8.844
.614
.859
p6
41.4000
8.267
.576
.859
p7
41.6000
7.600
.765
.842
p8
41.5000
7.611
.780
.841
p9
41.7000
8.011
.623
.855
p10
41.8000
8.178
.611
.856
MOROSIDAD
Estadísticos total-elemento Media de la
Varianza de la
Correlación
Alfa de
escala si se
escala si se
elemento-total
Cronbach si se
elimina el
elimina el
corregida
elimina el
elemento
elemento
elemento
p100
41.2000
5.956
.226
.768
p20
41.0000
6.222
.085
.792
p30
40.7000
5.122
.745
.698
p40
40.6000
5.600
.683
.719
p50
40.6000
5.600
.683
.719
p60
40.8000
5.289
.540
.723
p70
41.2000
5.511
.431
.739
p80
41.1000
5.433
.425
.741
p90
41.1000
5.433
.425
.741
73
p1000
41.2000
5.733
.327
74
.754