• Author / Uploaded
• Lan Beatriz

Citation preview

Contenido: TEMA: ............................................................................................................................................ 2 OBJETIVO GENERAL: ...................................................................................................................... 2 INTRODUCCIÓN: ............................................................................................................................ 3 DESARROLLO: ................................................................................................................................ 4 1.¿Qué es el sector financiero? ................................................................................................. 4 2. ¿Cómo está conformado el sector financiero en el Ecuador? .............................................. 5 3. ¿Cómo está conformado el sector financiero PÙBLICO en el Ecuador? ............................... 6 4. ¿Cómo está conformado el sector financiero PRIVADO en el Ecuador? .............................. 8 CONCLUSIONES: .......................................................................................................................... 10 RECOMENDACIONES: .................................................................................................................. 11 BIBLIOGRAFÍA: ............................................................................................................................. 11 ANEXOS: ...................................................................................................................................... 12

1

TEMA: El sistema financiero en Ecuador.

OBJETIVO GENERAL: Adquirir más conocimientos acerca de los bancos y seguros que funcionan en el Ecuador.

Objetivos específicos: 

Identificar los temas que se trataran en el siguiente informe que son defina el sistema financiero, el sistema financiero tanto público como el privado y como se estructura en el país.



Realizar una investigación biográfica de todos los temas a tratarse.



Presentar un informe con sus respectivas conclusiones y recomendaciones.

2

INTRODUCCIÓN: En el presente informe se tratara del tema financiero en el Ecuador, teniendo como finalidad el mejor entendimiento de los estos sistemas como por ejemplo el sistema financiero se encarga de otorgar créditos, seguros, y entre otros servicios a la población humana con el propósito de facilitar la inversión y financiamiento de los sectores productivos. Los mecanismos más utilizados por los bancos para fluctúan su capital son gracias a la otorgación de créditos, es decir son entidades que captan dinero líquido y los mismo utilizan para otorgarles a los necesitados pero la otorgación de este activo no es gratuito ya que es medido de acuerdo a la oferta y demanda a esto se le conoce como interés financiero. Lo que el sistema financiero en general se encarga es de un mercado financiero es decir que reúne a la mayoría de personas o entidades para ofrecer una gran variedad de servicios como por ejemplo los seguros, créditos, inversiones, etc. Estos son mecanismos que utilizan para brindar un amplio servicio hacia la población facilitando al cliente.

3

DESARROLLO: 1. ¿Qué es el sector financiero? Según las entidades que regulan el sistema financiero nos mencionan que el sector financiero es: La Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador define a un sistema financiero como “el conjunto de instituciones que tiene como objetivo canalizar el ahorro de las personas. Esta canalización de recursos permite el desarrollo de la actividad económica (producir y consumir) haciendo que los fondos lleguen desde las personas que tienen recursos monetarios excedentes hacia las personas que necesitan estos recursos. Los intermediarios financieros crediticios se encargan de captar depósitos del público y, por otro, prestarlo a los demandantes de recursos”. (Sánchez, 2018) Es muy así de fácil entender a un sector financiero como grupo de entidades que ofrecen servicios a empresas que necesita un crédito para financiar su actividad. Y su actividad no es otra que usar unos recursos limitados, para crear bienes para su producción generando valor por ello. Dicho de otra forma, un coche tiene que valer más que el conjunto de las piezas que lo componen. La Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador define a un sistema financiero como “el conjunto de instituciones que tiene como objetivo canalizar el ahorro de las personas. Esta canalización de recursos permite el desarrollo de la actividad económica (producir y consumir) haciendo que los fondos lleguen desde las personas que tienen recursos monetarios excedentes hacia las personas que necesitan estos recursos. Los intermediarios financieros crediticios se encargan de captar depósitos del público y, por otro, prestarlo a los demandantes de recursos”. (Sánchez, 2018) Conjunto de empresas dedicadas a la intermediación financiera donde participan compañías de financiamiento comercial (CFC), corporaciones de ahorro y vivienda (CAV), bancos, compañías de financiamiento comercial. (Fonseca, Ilarraza, & Millán, 2010) Según el Banco Nacional de Ecuador menciona “que el sector financiero se refiere a las transacciones económicas que se realizan en el ámbito monetario y financiero, es decir, a todas las operaciones que los distintos agentes económicos realizan en las instituciones bancarias, 4

en las cooperativas de ahorro y crédito, en las mutualistas, en las tarjetas de crédito, financieras, Banco Ecuatoriano de la Vivienda, Corporación Financiera Nacional, Banco Nacional de Fomento y Banco Central del Ecuador.” (Carbo, 2002) Es muy sencillo Desde luego el coche tiene que tener más valor que el conjunto de kilogramos de materiales usados en él. (El sector financiero, 2009)

2. ¿Cómo está conformado el sector financiero en el Ecuador? El Sistema Financiero Ecuatoriano es el sector encargado de recibir depósitos de los ciudadanos, ofreciendo custodiar los mismos que son para otorgar créditos con el objetivo de ayudar al desarrollo económico y social. Para poder asegurar el correcto funcionamiento del sector y poder diversificar al mismo, y así poder cubrir las necesidades de los ciudadanos, el Sistema Financiero Ecuatoriano se ha estructurado de la siguiente manera: Cuadro Nº 1 Conformación del sistema financiero en el Ecuador

Fuente: Programa de educación del Banco de Guayaquil.

5

Dentro de la estructura del sistema financiero encontramos tanto a miembros del sector público como del sector privado. Dentro del sector público se encuentran instituciones tales como: Corporación Financiera Nacional, Banco Nacional de Fomento, Banco del Estado y el Banco Ecuatoriano de la Vivienda. En el sector privado se encuentran: Bancos Privados, Bancos Extranjeros, Mutualistas y Sociedades Financieras. Todas las entidades mencionadas anteriormente se encuentran bajo la supervisión de la Superintendencia de Bancos del Ecuador. En adición a las Instituciones Financieras ya mencionadas, también están las Cooperativas de Ahorro y Crédito las cuales se encuentran bajo la supervisión de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria. Finalmente, también tenemos al Banco Central del Ecuador cuya misión es llevar la política monetaria, cambiaria y crediticia del país. A continuación, se describen algunos de los principales tipos de entes financieros del sector privado: 

Bancos: Son instituciones que realizan labores de intermediación financiera, recibiendo dinero de agentes económicos (depósitos) para darlo en préstamo a otros agentes económicos (créditos) y generar un beneficio adicional sobre la inversión.



Sociedades financieras o corporaciones de inversión y desarrollo: Son entes que, mediante la captación y canalización de recursos internos y externos de mediano y largo plazo, promueven la creación de empresas productivas.



Asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda: Son instituciones financieras privadas, con finalidad social, cuya actividad principal es la captación de recursos al público para destinarlos al financiamiento de vivienda, construcción y bienestar familiar de sus asociados.



Cooperativas de ahorro y crédito: Son asociaciones autónomas de personas que se reúnen de forma voluntaria para satisfacer sus necesidades y aspiraciones económicas, sociales y culturales, mediante una empresa de propiedad conjunta y gestión sin fines de lucro.

3. ¿Cómo está conformado el sector financiero PÙBLICO en el Ecuador? Banco del Estado 6

Según el Banco del Estado el banco público del Ecuador es el encargado de financiar los servicios públicos, proyectos de inversión, infraestructura, a través de préstamos a los diversos gobiernos seccionales. (Maldonado, 2018) Banco Nacional De Fomento Esta institución bancaria de carácter público es la única con capacidad de crear dinero secundario, a su vez el Banco de Fomento después del Banco Central es el más antiguo que los otros bancos, ha venido financiando al agro tanto a grandes empresas como a las pequeñas, pero de acuerdo a los lineamientos de este gobierno en la actualidad el Banco de Fomento está financiando al pequeño agricultor especialmente para cosechas en el ciclo corto. (Sanchez, 2018) El BNF tiene como misión fomentar el desarrollo socio-económico y sostenible del país con equidad territorial, enfocado principalmente en los micro, pequeños y medianos productores a través de servicios y productos financieros al alcance de la población. El Directorio del Banco Nacional de Fomento estará integrado por los siguientes vocales: El Presidente de la República o su delegado, quien lo presidirá  El Ministro Coordinador de la Política Económica o su delegado  El Ministro Coordinador de la Producción, Empleo y Competitividad o su delegado  El Ministro de Agricultura, Ganadería, Acuacultura y Pesca o su delegado; y  El Ministro de Industrias y Productividad o su delegado. Banco Ecuatoriano de la Vivienda Forma parte de las entidades financieras del sector público. Su finalidad principal es la de desarrollar políticas crediticias, tendientes a solucionar el problema de la carencia de viviendas en los sectores urbano y rural, especialmente dirigidos a los grupos de escasos recursos y que por lo tanto, no tienen capacidad ni acceso al crédito que conceden otras entidades Financieras para permitirle la solución de su problema habitacional. (Maldonado, 2018) Los recursos son estatales y su objetivo es financiar la vivienda, el Banco de la Vivienda ha contribuido con sus programas y créditos de vivienda a los contratantes de programas de vivienda en las grandes ciudades Quito y Guayaquil y en las pequeñas Ibarra, Ambato; el Banco de la Vivienda ha contribuido para el bienestar de la familia ecuatoriana especialmente de la clase media para abajo debido a que sus programas de vivienda han procurado abaratar los costos de la vivienda. 7

4. ¿Cómo está conformado el sector financiero PRIVADO en el Ecuador? Bancos Privados Nacionales Son instituciones financieras de origen privado autorizadas y constituidas legalmente para actuar como intermediarias en el mercado financiero, captar dinero del público en forma habitual y continua, a través de depósitos o cualquier otra forma de captación y utilizar los recursos para conceder créditos para estimular desarrollo económico, social y productivo del país. Además canalizan el ahorro y la inversión. Se alimenta de capitales privados, los accionistas se asocian como Sociedad Anónima. (Maldonado, 2018) Entre sus funciones tenemos:  Recibir recursos del público en depósitos a la vista  Recibir depósitos a largo plazo Asumir obligaciones por cuentas de terceros  Emitir obligaciones y cedulas garantizadas Recibir préstamos y aceptar créditos de instituciones financieras  Otorgar préstamos hipotecarios y prendarios  Conceder créditos en cuentas corrientes  Negociar documentos que representen obligaciones  Negociar títulos valores  Constituir depósitos en instituciones financieras  Efectuar operaciones con divisas  Efectuar servicios de caja y tesorería  Efectuar cobranzas, pagos y transferencias  Emitir giros  Recibir y conservar objetos muebles, valores y documentos en depósitos  Actuar como emisor u operador de tarjetas de crédito, débito o tarjetas de pago.  Efectuar operaciones de arrendamiento mercantil  Comprar, edificar, conservar bienes raíces  Comprar o Vender minerales preciosos  Garantizar la colocación de acciones u obligaciones  Efectuar inversiones de capital social  Efectuar inversiones de capital en otras instituciones financieras. Las funciones que el banco privado nacional realiza son múltiples que van actualizando de acuerdo a la globalización mundial donde cumplir las funciones necesarios que estén a servicio de la población es lo más importante en el último tiempo y brindar un buen servicio a los clientes son aprovechamientos que se hacen para incrementar su liquidez. Bancos Privados Extranjeros 8

Se sustenta con capitales de instituciones financieras del exterior, por lo tanto sus accionistas son extranjeros y generalmente son subsidiarias de bancas internacionales localizados en países desarrollados como por ejemplo Estados Unidos, países europeos o de cualquier país del mundo. (Sanchez, 2018)

Compañías Financieras Destinadas a cumplir la intermediación financiera, especialmente en la concesión de créditos de mediano y largo plazo, de tal forma se beneficie de éstos para ampliar y. modernizar sus empresas con la acción participativa del público inversionista cuyos dineros estarán ampliando el mercado monetario y el de capitales. (Sanchez, 2018) Estos organismos del sistema financiero están regidos por la Ley de Compañías Financieras, la Ley General, de Instituciones Financieras y la Ley de Compañías para cumplir con las siguientes operaciones entre otras: Préstamos de mediano y largo plazo. Emitir y negociar certificados financieros. Distribuir títulos en el Mercado de Capitales. Constituirse en codeudores de obligaciones. Traspasar préstamos concedidos en el exterior. Asesoramiento técnico financiero a empresas. Contraer obligaciones nacionales o extranjeras. Operar en moneda extranjera. Emitir bonos de garantía y expedir certificados financieros. Negociar con valores mobiliarios. Mutualistas Son instituciones financieras privadas y son conocidas como mutualistas de ahorro, crédito y vivienda, se financian con la aportación de los ahorristas o socios de las mutualistas y su función específica está dirigida a otorgar créditos para vivienda. Dispone de los recursos captados a través de las cuentas de ahorros los canaliza hacia las prestaciones de los socios para fines específicos como: Adquisición, construcción, mejora, ampliación o terminación de viviendas. Compra de terrenos destinados a vivienda. Adquisición de locales de trabajo y oficinas profesionales. Cualquier actividad que fortalezca el bienestar familiar. (Sanchez, 2018) Sin embargo en la actualidad también están otorgando créditos prendarios para la adquisición de artefactos de casa y electrónicos y vehículos. Los créditos de vivienda son de largo plazo y los créditos prendarios son para el corto plazo generalmente con vencimiento de 2, 3 hasta 5 años. Cooperativas de Ahorro y Crédito

9

Son asociaciones autónomas de personas que se reúnen de forma voluntaria para satisfacer sus necesidades y aspiraciones económicas, sociales y culturales mediante una empresa de propiedad conjunta y gestión democrática sin fines de lucro, se financia con el ahorro de sus socios, para formar una cooperativa se requiere de las personas. Hay dos instituciones que controlan a las entidades financieras y cooperativas y estas son la Superintendencia de Bancos y la Superintendencia de Compañías. (Sanchez, 2018) De acuerdo a esta definición menciona que las cooperativas de ahorro y crédito son asociaciones que unen varias personas de forma voluntaria para satisfacer sus necesidades y propósitos económicas, sociales y culturales mediante una empresa de propiedad conjunta y gestión democrática sin fines de lucro, nos mencionan que son aquellas sin fines de lucro pero en la actualidad casi en su mayoría no cumplen con este requisito que mencionan las entidades que la regulan, pero para poder formar una cooperativa se requiere de requiere de personas y las cooperativas fueron creadas para otorgar créditos, ayuda a sus socios con tasas de interés más bajos que el de la banca privada, la filosofía del cooperativismo es la ayuda mutua. Existen cooperativas que han llegado a tener grandes capitales y que son controladas por la Superintendencia de Bancos y hay una gran cantidad de cooperativas pequeñas que son controladas por la Dirección Nacional de Cooperativas del Ministerio de Bienestar Social y esta diversidad hace que no se pueda saber a ciencia cierta el número de cooperativas a sus capitales. La Dirección Nacional de Cooperativas ha realizado en varias ocasiones censos para determinar el número de cooperativas y su localización, sin embargo no se ha llegado a determinar el número de cooperativas. Hay dos instituciones que controlan a las instituciones financieras y son la Superintendencia de Bancos y la Superintendencia de Compañías.

CONCLUSIONES:  

Los ahorros en un país constituyen la medida de su capacidad para la inversión, factores importantes para que la economía crezca y genere empleos. La tasa de interés activa en el crédito y la pasiva en el ahorro no es conveniente para los ciudadanos emprendedores e inversionistas que confían en el sistema financiero ecuatoriano.

10

RECOMENDACIONES: 

  



Se recomienda que el gobierno y las instituciones financieras incentiven el ahorro nacional incrementando el porcentaje que ofrecen por la tasa de interés pasiva haciéndola atractiva para los ahorristas y orientarlas al mediano y largo plazo. El gobierno y las instituciones financieras y las instituciones educativas tienen que realizar campañas para disminuir la conducta de consumo de los hogares. Las reformas financieras tienen que incrementar y mejorar los controles a la banca, porque la insuficiencia de estos produce elevados costos financieros. Las tasas de interés que cobran las instituciones financieras tienen que ser compatibles con la economía dolarizada, permitiendo mayor dinamismo en la actividad empresarial principalmente en el micro pequeñas y medianas empresas.

BIBLIOGRAFÍA: Carbo, P. (2002). Sector monetario y financiero. Banco Central del Ecuador, 1. El sector financiero. (2009). Ranquia España. Fonseca, C., Ilarraza, Y., & Millán, E. (2010). El sector financiero. Ingenieria Financiera, 1-4. Maldonado, J. (2018). Banco Central del Ecuador. Educaciòn bancaria, 1-2. Sanchez, L. (2018). Sistema Financiero del Ecuador. Mi banco me enseña, 1.

11

ANEXOS:

12

13

14

15

16