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• Danny Fuco

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CULTURA FINANCIERA MÓDULO II

METAS FINANCIERAS Y AHORRO

INTRODUCCIÓN

E l p re s e n t e m ó d u l o e s t á d e d i c a d o a l

Cada unidad cuenta con una sección en

desarrollo de los temas METAS FINANCIERAS

la que se consigna la información fundamental

Y AHORRO, con el objetivo de facilitarle la

y recoge los conceptos más importantes en

información necesaria para que usted pueda

CONSEJOS, ESTUDIO DE CASOS y un recuadro

establecer sus metas financieras y elaborar un

PARA RECORDAR, que recogen los conceptos

plan de ahorro.

más importantes de la unidad.

Al inicio del módulo encontrará una FICHA

La siguiente sección, está dedicada a las

TÉCNICA en la que se detalla información básica

ACTIVIDADES que usted y los demás partici­

sobre los contenidos y actividades fundamen­

pantes desarrollarán y que servirán para poner

tales que serán desarrollados.

en práctica los contenidos antes revisados.

Este módulo está compuesto por dos unidades: • Metas financieras. • Ahorro.

Cada una de las ACTIVIDADES propuestas consta del objetivo que usted va a lograr, la tarea que realizará y el apartado SE PIDE en el que se anota de manera clara y detallada las acciones que usted deberá realizar para lograr el objetivo que se les ha propuesto.

FICHA TÉCNICA

Objetivo General

Concienciar a los participantes sobre el papel del ahorro, la importancia de establecer metas financieras y la organización de las finanzas personales o familiares a través de un plan constante.

Objetivos Específicos

Reconocer la importancia de la identificación de metas financieras personales y/o familiares. ·    Identificar el papel del ahorro en la consecución de las metas financieras propuestas

Unidades

Metas financieras Ahorro

Metodología

Videos tutoriales Lectura analítica Ejercicios

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CONTENIDO UNIDAD No.1: METAS FINANCIERAS................................... 1.1. DEFINICIÓN ................................................................ 1.2. CLASIFICACIÓN DE METAS FINANCIERAS . . ................. 1.2.1. METAS A CORTO PLAZO . . ...................................... 1.2.2. METAS A MEDIANO PLAZO ..................................... 1.2.3. METAS LARGO PLAZO ........................................... 1.3. PLANTEAMIENTO DE METAS FINANCIERAS ................. 1.4. FASES DE EJECUCIÓN DE METAS FINANCIERAS .......... 1.4.1. PLANTEAMIENTO.................................................. 1.4.2. EJECUCIÓN ......................................................... 1.4.3. CONTROL ............................................................ 1.4.4. EVALUACIÓN ....................................................... 1.5. ESPEJISMOS EN LA META . . ........................................

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UNIDAD No.2: AHORRO...................................................... 2.1. DEFINICIÓN ................................................................ 2.2. MOTIVACIÓN PARA AHORRAR .................................... 2.3. TIPOS DE AHORRO ...................................................... 2.3.1. AHORRO PROGRAMADO PARA ADQUISICIÓN DE VIVIENDA .................................. 2.3.2. AHORRO PROGRAMADO ADQUISICIÓN DE VEHÍCULO . . ............................... 2.3.3. AHORRO PROGRAMADO PARA EDUCACIÓN ....... 2.3.4. FONDO DE AHORRO PARA EL RETIRO .. ................. 2.3.3. AHORRO PROGRAMADO PARA EDUCACIÓN . . ........ 2.3.5. AHORRO PARA EMERGENCIAS . . ........................... 2.4. CAPACIDAD DE AHORRO .. ........................................... 2.5. PLAN DE AHORRO .. ..................................................... 2.5.1. DEFINA LAS METAS DE AHORRO ........................... 2.5.2. ESTABLEZCA SU FLUJO DE EFECTIVO.................... 2.5.3. CREAR UN PLAN: ..................................................

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UNIDAD No.1:

METAS FINANCIERAS

1.1. DEFINICIÓN

de eliminar los pretextos y los miedos a incrementar y asegurar su patrimonio.

Metas financieras son todas las declaraciones de cosas materiales (bienes o servicios) que se quiere alcanzar. Las opciones son variadas y pueden ir desde pensar en la educación universitaria, una casa propia, un viaje o alcanzar un retiro cómodo y digno; son las finanzas personales la herramienta por medio de la cual podemos alcanzarlas. Para realizar nuestro plan a seguir y alcanzar la meta propuesta, deben tenerse en cuenta los recursos que contamos para obtener nuestros fines, así como la dimensión de la meta. En ocasiones puede suceder que nuestra meta sea grande, de forma que deberemos planearnos metas pequeñas o de menor alcance que conlleven a alcanzarla. Por ejemplo: En el caso de plantearse como meta la adquisición de una casa, puede ser oportuno planificar adquirir el terreno, o ahorrar para la “entrada”. Dependerá de cada persona que esta planeación culmine eficazmente, será la única responsable del logro de su bienestar financiero y

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To d a m e t a f i n a n c i e r a r e s p o n d e a t r e s preguntas básicas: ¿Qué deseo? ¿Cuándo lo deseo? y ¿Cuánto necesito para ello?

1.2. CLASIFICACIÓN DE METAS FINANCIERAS Una de las formas para clasificar a las metas financieras es según el tiempo de planeación de las mismas: • Metas a corto plazo • Metas a mediano plazo • Metas a largo plazo Cabe mencionar que el tiempo planteado para el cumplimiento de la meta depende principalmente del monto y la capacidad de ahorro que tenga la familia.

1.2.1. METAS A CORTO PLAZO Son aquellas metas que serán cumplidas en un período menor a un año.

1.2.2. METAS A MEDIANO PLAZO

EJEMPLO:

Son aquellas metas que serán cumplidas en un período entre un año y cinco años. Cuando se trata de metas a mediano plazo, por el monto, puede que no sea posible que la meta se financie totalmente a través del ahorro. En ese momento se deberá manejar el ahorro para cubrir una parte de la meta, de modo que se deberá establecer un porcentaje de ahorro y otro porcentaje de financiamiento. Cabe mencionar que la mayoría de las instituciones financieras otorgan crédito por un porcentaje de financiamiento menor al 70% del valor del bien a adquirir, por lo cual es tarea de los ahorristas el recaudar al menos 30% del monto de meta financiera solicitada como crédito.

1.2.3. METAS A LARGO PLAZO

EJEMPLO:

Son aquellas metas que serán cumplidas en un período mayor de cinco años. Cuando se tratan de metas a largo plazo, se sugiere proyectar de forma similar a las metas de mediano plazo; es decir, planificando un aporte mínimo del 30% del monto de la meta, ya que por el significativo valor de la meta y el plazo que re p re s e n t a n o s e re c o m i e n d a financiarla totalmente a través de financiamiento.

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1.3. PLANTEAMIENTO DE METAS FINANCIERAS Los sueños se traducen en metas y es muy fácil soñar; pero más complicado es plasmar nuestras ideas en un plan concreto que nos permita el proceso es muy útil cabe recomendar lo siguiente: • Plantéese metas específicas, cuantificables, realizables y realistas; es decir, mida lo más

cercano a lo que podría conseguir, esto evitará frustraciones por no cumplirlas. • El cumplimiento de sus metas financieras no debe perjudicar el resto de obligaciones. • Las metas deben estar por escrito, significativas y definidas previamente. Esto permitirá tener un plan para seguir y será más fácil analizar los pasos siguientes y el avance.

Qué significa

Ejemplo inco­r recto

Ejemplo correcto

Específicas

Claridad sobre qué, dónde, cuándo y cómo va a cambiar la si­ tuación.

Quiero hacer algo diferente en mis vaca­ ciones de fin de año.

Quiero pasar 5 días por mis vacaciones en la playa de Mompiche.

Cuantificables

Que sea posible me­ dirla numéricamente.

Necesito algo de din­ ero para mi viaje de fin de año.

Necesito un total de US$1.000,oo para cu­ brir los gastos de viaje.

Realizables

De acuerdo a los recur­ sos y capacidades con que se cuenta

Voy a ver cuánto avanzo a ahorrar y lo que me falte pediré prestado a un compañero de trabajo.

Ahorraré US$100,oo mensuales desde febre­ ro hasta las vacaciones de fin de año.

Realistas

Estableciendo el perio­ do de tiempo en el que debe completarse.

Me iré a Mompiche mañana mismo.

En cuanto a tiempo, es posible que logre mi meta SOLO si ahorro de febrero a noviembre disciplinadamente.

Ejemplo gráfico de la meta financiera descrita anteriormente: Meta específica

% Ahorro/ Financiamiento

Fecha de realización de meta

Costo estimado (En USD)

Vacaciones de fin de año en Mompiche

100%

10 meses

US$1.000,oo

PARA RECORDAR Al hablar de metas recordemos que: realizable se refiere a la disponi­ bilidad de recursos para el cumplimiento de la meta y realista al peri­ odo de tiempo.

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1.4. FASES DE EJECUCIÓN DE METAS FINANCIERAS Cabe mencionar que, será importante que usted considere las fases para la ejecución de sus metas financieras, ya que le permitirá tomar decisiones a tiempo. 1.4.1. PLANTEAMIENTO Es la etapa en que usted sueña y se plantea metas. En esta fase se establecen límites, tiempos y los pasos que deberá tomar para lograr sus metas. Plasme su meta por escrito, recuerde que la mente es frágil y podría olvidarla, además si la escribe, existirá mayor compromiso para conseguirla.

tiempos y el nivel de ahorro que requiere cada una de sus metas.Veamos en qué se gastan el dinero este mes: 1.4.3. CONTROL Es una fase simultánea a la de ejecución, usted y su familia podrán establecer tiempos en los que se reúnan a evaluar cómo marchan s u s m e t a s . E s t a f a s e es mu y importante en el proceso, ya que solamente llevando un control de las actividades y acuerdos adquiridos, podrá hacer correcciones para evitar que su plan fracase. 1.4.4. EVALUACIÓN

1.4.2. EJECUCIÓN Es la fase en la que usted pone en marcha su plan. Recuerde que debe haber definido

A l f i n a l d e l p e r í o d o p ro p u e s t o p a r a e l cumplimiento de la meta, deberá analizar si la meta se cumplió o no. Y en caso de no haberse cumplido, es bueno analizar con su familia las razones por las que no lo lograron.

1.5. ESPEJISMOS EN LA META El principal problema de la gente que no ahorra, aparte de la falta de disciplina, es la falta de un objetivo por cumplir. Si usted se propone ahorrar, pero no define por anticipado en qué destinará ese dinero, después puede gastarlo, sin saber en qué y para qué. Así, corre el riesgo de quedarse sin el ahorro que le permita afrontar los escenarios financieros, tales como: estudios universitarios, la adquisición de un biean, o un recurso para vivir con solvencia en el retiro, o simplemente tener un monto para resolver “los momentos de emergencia financiera” como una pérdida de empleo o un revés en los negocios, entre otros.

CONSEJOS • Sueñe y plantéese metas, coloque un recordatorio visual de sus metas financieras en el lugar más visible. • Tenga objetivos claros sobre lo que planea para su futuro financiero, recuerde que para cumplirlos hay que tener disciplina. • Lea documentos con recomendaciones financieras, edúquese sobre finanzas personales y ponga en práctica todo lo aprendido.

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• No tome decisiones de compra o inversión sin antes investigar bien todas las alternativas, puede consultar con algún experto en el tema y dialogar con su familia. • Consultar a un experto le permitirá dimensionar sus escenarios financieros actuales a mediano y largo plazo, cuantificar y preparar el capital para enfrentar posibles gastos a futuro y elegir las mejores herramientas a su alcance.

UNIDAD No.2:

AHORRO

2.1. DEFINICIÓN Ahorrar se define como “Guardar dinero como previsión para necesidades futuras”. En el Ecuador, la institución reguladora de las in­ stituciones financieras públicas y privadas es la Superintendencia de Bancos y Seguros, cuyo trabajo es velar por la seguridad, estabilidad, transparencia y solidez del sistema financiero, mientras que quien regula el Sector Financiero Popular y Solidario es la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, misma que busca el desarrollo, estabilidad y correcto funcionami­ ento de las organizaciones del sector económico popular y solidario y el bienestar de sus integrantes y de la comunidad en general. En su glosario de términos la Superinten­ dencia de Bancos y Seguros menciona:

gastos efectuados por una persona, una familia, Ahorrar es “Aquella parte de la una empresa o un país. renta que no es gastada en los bienes “ La decisión de Se entiende por lo dicho anteri­ de consumo y servicios. Tal reserva ahorrar en lugar ormente que solo existe ahorro, si los tiene como finalidad la previsión de d e c o n s u m i r , ingresos familiares son mayores a los eventualidades futuras o la realización es la base de la gastos, sin embargo, se sugiere anal­ de una inversión. Constituye la difer­ a d m i n i s t r a c i ó n izar otro punto de vista al respecto: encia entre ingresos y egresos. Estos El ahorro no debe ser considerado del dinero”. valores generalmente se depositan en como un residuo financiero de los instituciones financieras a cambio de un ingresos, sino como el “gasto” más interés; la banca utiliza tales depósitos importante que una familia debe tener en cuenta para otorgar préstamos o hacer inversiones. Se cree entonces que existe una relación entre el antes de cualquier otro egreso. Es primordial el ahorro, la inversión y de la formación de capital”. “pagarse primero a sí mismo”, lo cual implica, que una vez recibidos los ingresos familiares se Cuando hablamos de ahorro, nos referimos a incluya el ahorro a la lista de pagos como ar­ la diferencia entre la renta o ingreso y el total de riendo, hipoteca, educación, alimentación, etc.

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El ahorro es la decisión que toma una persona de separar una parte de sus ingresos para un fondo que a futuro cumpla un objetivo. Este objetivo puede ser una meta financiera como una vivienda, un auto, muebles para el hogar, vacaciones, o simplemente previsión para emergencias. Desafortunadamente, mu­ chas personas gastan todo lo que ganan en bienes o servicios in­

necesarios, incluso pueden llegar a vivir endeudados por hábitos de consumo que están fuera de sus posibilidades económicas. Para no caer en eso, tome el control de sus finanzas, planifique en familia sus gastos, sea disci­ plinado y mejore sus hábitos de consumo. Todas estas acciones en conjunto y con la cooperación de su familia, mejorarán notable­ mente su situación económica.

2.2. MOTIVACIÓN PARA AHORRAR

exigible en un plazo menor a treinta días.

La motivación para ahorrar varía dependiendo de las personas: se puede ahorrar para cubrir posibles riesgos, para tener rentabilidad o simplemente como medida para mantener liquidez.

Ahorros o depósitos a plazo: Los depósitos a plazo son obligaciones financieras exigibles al vencimiento de un período no menor de treinta días, libremente convenidos por las partes. Pueden instrumentarse en un título valor, nominativo, a la orden o al portador, pueden ser pagados antes del vencimiento del plazo, previo acuerdo entre el acreedor y el deudor.

Sea cual fuere el motivo para hacerlo, el ahorro sirve para aprovechar oportunidades de inversión y alcanzar metas familiares propuestas en el corto, mediano y largo plazo. Ejemplos de estas metas son: • Pago de gastos cuanti­ osos en el futuro; como la entrada de una vivienda o el fondo de jubilación. • Previsión frente a emergencias famil­ iares, como enfermedad o asistencia médica. • Mejora de la situación financiera familiar; como pago de deudas vencidas o adquisición de un fondo de inversión. • Educación, negocio propio, vacaciones fami­ liares, un vehículo nuevo, entre otras.

Tanto las instituciones financieras del sector público, privado y del sector financiero Popular y Solidario han diversi­ ficado su portafolio de productos de ahorro, a fin de contribuir para que sus clientes y socios alcancen sus metas financieras, entre los más generales encontramos los siguientes: • Ahorro programado para adquisición de vivienda. • Ahorro programado para adquisición de vehículo. • Ahorro programado para educación. • Fondo de ahorro para el retiro (jubilación).

2.3. TIPOS DE AHORRO Al decidir tener un fondo de ahorro, se debe determinar el tipo de ahorro a utilizar en base a cada una de las metas financieras, es decir diseñar la estrategia tomando en cuenta el horizonte de tiempo para su cumplimiento.

PARA RECORDAR

En el Ecuador los tipos de ahorro son:

El ahorro debe conside­ rarse “como el primer y más importante egreso familiar, porque es el aporte para su futuro”

Ahorros o depósitos a la vista: comprenden los depósitos monetarios exigibles mediante la presentación de cheques u otros mecanismos de pago y registro; los de ahorro exigibles mediante la presentación de libretas de ahorro u otros mecanismos de pago y registro; y, cualquier otro

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2.3.1. AHORRO PROGRAMADO PARA ADQUISICIÓN DE VIVIENDA Tener un fondo de ahorro para adquisición de vivienda es muy importante, sobre todo considerando que las instituciones financieras, excepto el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad social (BIESS), financian máximo el 70% del valor del inmueble hipotecado, sea éste departamento, oficina, suite, casa o terreno. Es decir, que deberá ahorrar para obtener el 30% para el pago de la ‘entrada’ exigido por las instituciones financieras para la compra de un bien. Además, deberá pensar que es necesario ahorrar un fondo que permita cubrir costos de mantenimiento o adecuación para habitar su vivienda, tales como: cortinas, focos y en general, gastos que pueden desequilibrar su presupuesto mensual. 2.3.2. AHORRO PROGRAMADO ADQUISICIÓN DE VEHÍCULO A pesar de que muchas instituciones financieras ofrecen distintos productos para la compra de vehículos, es importante mencionar que éste siempre será un tipo de crédito de consumo y por tanto, las tasas de interés serán las más altas del mercado. Por lo tanto, para evitar un costo de financiamiento elevado,

se recomienda dar como ‘entrada’ la mayor cantidad de dinero posible, y para ello deberá recurrir al ahorro. 2.3.3. AHORRO PROGRAMADO PARA EDUCACIÓN Tener un fondo de ahorro para la educación personal o familiar es la mejor forma de garantizar un futuro sin contratiempos en el patrimonio familiar. Muchas personas no tienen los recursos económicos para solventar su educación en una universidad privada debido a los altos costos en el Ecuador o fuera del país. Actualmente los costos por colegiatura correspondiente a primaria, secundaria (en instituciones privadas) y la educación universitaria en el país representan un monto importante que es necesario planificar; entonces: ¿qué queremos para nuestra educación y de nuestros hijos en el futuro y cuánto nos costaría? Esta inquietud la podemos resolver tomando en cuenta los siguientes puntos:

EJEMPLO: 1. Meta de ahorro educativa

Universidad de mi hijo

2. Periodos (en meses) faltantes para el ahorro

En 18 años x 12 meses = 216 periodos

3. Cuánto podría ahorrar (por mes) para mi meta.

US$ 100,oo

4. Total que podría recaudar (sin % de rendimiento)

US$ 21.600,oo

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De esta manera, la decisión está en aportar una mayor cantidad al fondo de ahorro educativo, o a su vez tener la base suficiente para utilizar otras herramientas financieras, como: un crédito educativo, una beca estudiantil u optar por la educación estatal. 2.3.4. FONDO DE AHORRO PARA EL RETIRO Todos estamos destinados a llegar a una etapa de la vida en que nuestra capacidad para trabajar disminuye. Los gastos no disminuyen, pero los ingresos sí, por lo tanto, optar por una fuente de ahorro alternativa que nos ayude a sobrellevar mejor el periodo de jubilación es la mejor opción. ¿Cómo lograr el fondo de retiro deseado? 1. Calcule el gasto anual familiar proyectado a su jubilación A. Determine cuánto gasta actualmente en su núcleo familiar (anual). B. Determine los gastos anuales que no tendrá cuando se retire o jubile, como: colegiaturas de hijos o mensualidades de ciertos créditos. C. Reste el total de gastos anuales obtenidos en el literal 1.A. menos del total de gastos producto del punto 1.B. D. Al valor del punto 1.C. incremente en un 15% por concepto de gastos de salud (honorarios profesionales, mejora en calidad alimenticia, tratamientos médicos, etc.). El resultado es el la proyección de gastos anuales a la fecha de jubilación. 2.3.3. AHORRO PROGRAMADO PARA EDUCACIÓN Tener un fondo de ahorro para la educación personal o familiar es la mejor forma de garantizar un futuro sin contratiempos en el patrimonio familiar. Muchas personas no tienen los recursos económicos para solventar su educación en una universidad privada debido a los altos costos en el Ecuador o fuera del país. Actualmente los costos por colegiatura correspondiente a primaria, secundaria (en instituciones privadas) y la educación universitaria en el país representan un monto importante que es necesario planificar; entonces: ¿qué queremos para nuestra educación y de nuestros hijos en el futuro y cuánto nos costaría? Esta inquietud la podemos resolver tomando en cuenta los siguientes puntos:

EJEMPLO:

Detalle

Valores mensuales

Valores anuales

1.A. Gastos familiares actuales (incluye gastos básicos más deuda de auto y casa)

US$

2.600,oo

US$ 31.200,oo

1.B. Gastos que no tendrá cuando se jubile (deudas de casa, auto y manutención hijos)

US$

900,oo

US$ 10.800,oo

1.C. Gastos anuales proyectados a jubilación 1.D. Proyección de gastos anuales en jubilación

US$ 2.600,oo - US$ 900,oo = US$ 1.700,oo

US$ 20.400,oo

US$ 1.700,oo x 1.15% = US$ 1.955,oo

US$ 23.460,oo

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2. Calcule su pensión jubilar A. Calcule el promedio de los 5 años de mejores sueldos o salarios. B. Obtenga el valor de pensión jubilar a recibir. Multiplique el resultado del punto 2.A. por el coeficiente anual de años aportados o cotizados en el IESS. C. Obtenga el valor de pensión jubilar familiar sumando el resultado de conyugue. CONYUGUE 1 (US$ 1.500,oo + US$ 1.450,oo + US$ 1.200,oo + US$ 1.000,oo + US$ 950,oo) /5 = US$ 1.220,oo

2.A. Promedio de 5 mejores sueldos aportados 2. B. Número de años aportados

30 años

Coeficiente a aplicar (Según tabla)

0.7500

Valor de pensión jubilar (mensual)

US$ 1.220,oo x 0,7500 = US $915.oo CONYUGUE 2 (US$ 1.100,oo + US$ 1.000,oo + US$ 970,oo + US$ 950,oo + US$ 700,oo) /5 = US$ 944,oo

2.A. Promedio de 5 mejores sueldos aportados 2. B. Número de años aportados

30 años

Coeficiente a aplicar (Según tabla)

0.7500

Valor de pensión jubilar (mensual)

US$ 944,oo x 0,7500 = US$ 708.oo

1.C. Ingresos jubilares familiares

$1.623,00

Valor didáctico usado como estimado de proyección de gastos incrementados en vejez. Se sugiere abrir ahora mismo una cuenta especial para fondos de retiro o jubilación en su banco y empezar a ahorrar para su retiro, el valor obtenido como resultado de este ejercicio será el fondo mínimo de ahorro que usted y su familia

deberán ahorrar como previsión para cubrir sus gastos en la vejez; sin embargo considere que estos valores no incluyen emergencias, vacaciones ni nuevas adquisiciones patrimoniales.

PARA RECORDAR • •

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A parte del fondo de jubilación se debe tener otras opciones, no solo para mejorar la economía sino la calidad de vida. Expertos aconsejan comenzar el fondo de jubilación unos 35 años antes de realizarla. Es decir que, si uno piensa jubilarse a los 65 años debería comenzarlo a los 30 años. Tener algún tipo de negocio es una buena alternativa para mantenerse ocupado en el retiro o jubilación y obtener ingresos que le permitan mejorar la calidad de vida. El fondo de jubilación recaudado servirá para mejorar la calidad de vida en la vejez, como también para imprevistos y enfermedades y así, evitar que uno de estos eventos golpee a su economía.

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2.3.5. AHORRO PARA EMERGENCIAS Es un ahorro diseñado específicamente para cubrir imprevistos o situaciones que no han sido planificadas. CÓMO CREAR UN FONDO PARA EMERGENCIAS? Tome en cuenta los siguientes pasos: 1. Determine el monto de ahorro.- Se sugiere una cantidad de dinero que cubra entre tres y seis meses sus gastos familiares. Recuerde que si por algún motivo sufre una reducción de sus ingresos, aún tendrá gastos y cuentas que pagar. 2. Abra una cuenta de ahorros.- El fondo de emergencias debe guardarse en un lugar seguro y separado de las cuentas para gastos diarios o para otros objetivos. 3. Acumule.- Dentro del presupuesto, determine un monto semanal o mensual destinado al fondo de emergencias. Una buena opción puede ser un programa de ahorro automático en el banco para que le transfieran la cantidad que se haya designado desde su cuenta de ahorros tradicional a su cuenta de ahorro para emergencias. Si recibe su salario a través de depósito directo, también puede solicitar que una parte del mismo sea depositado en su cuenta de ahorro para emergencias.

2.4. CAPACIDAD DE AHORRO El tiempo pasa y conforme las personas cruzan diferentes etapas de su vida, las circunstancias personales, gustos, necesidades y objetivos cambian. Lo importante es tener claro una meta familiar y fijar el camino para alcanzarla. En este proceso es necesario realizar algunos ajustes, para que conforme se alcanzan objetivos y se trazan unos nuevos, la familia vaya tomando conciencia de la necesidad de planificación, sobre todo en tema de ahorro e inversión. LAS CIRCUNSTANCIAS ECONÓMICAS A LO LARGO DE LA VIDA FAMILIAR “La familia es el elemento natural y fundamental de la sociedad y tiene derecho a la protección de la sociedad y el Estado”. Sus decisiones de gasto se miden en función de ciertas circunstancias económicas, entre las cuales se pueden destacar las siguientes: • Nivel de ingresos disponibles • Actitud sobre el ahorro frente al gasto Cuando se habla de hábitos de consumo y ahorro, éstos varían de acuerdo a la etapa de vida que presente cada individuo. Philip Kotler, clasifica las etapas de la vida familiar por “estados de vida”; se puede visualizar en el siguiente c u a d ro , i n d i c a n d o a d e m á s p re f e re n c i a s d e consumo y capacidad de ahorro de cada uno de los grupos mencionados anteriormente:

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SITUACIÓN FINANCIERA, PREFERENCIAS DE CONSUMO Y CAPACIDAD DE AHORRO

#

GRUPO

NECESIDADES DE CONSUMO

SITUACIÓN FINANCIERA

CAPACIDAD DE AHORRO

1

Soltera o soltero que vive fuera del hogar

Hacia el disfrute personal: viajes, auto, vida social intensa, equipamiento hogar básico

Pocas deudas, pocos ahorros, departamento de alquiler

Baja

2

Pareja joven recién casada y sin hijos

Equipamiento completo del hogar, viajes, ocio

Buena situación financiera, algunos ahorros e hipoteca

Media

3

Matrimonio joven con hijos menores de 6 años

Compra de artículos para el hogar, comida, artículos para niños, guarderías

4

Matrimonio joven con hijos mayores de 6 años

Compra de comida, ropa, colegios, actividades extraescolares para los niños

Suben los ingresos salariales. Se tiene notable capacidad de ahorro. Hipoteca

Media-alta

5

Matrimonios mayores con hijos dependientes

Se mejora la vivienda, compra de segunda vivienda. Financiación estudios

Posición financiera estable. Algunos hijos trabajan.

Media-alta

6

Matrimonios mayores sin hijos dependientes viviendo con ellos

Gran parte de los propietarios de hogares, hacer regalos y aportaciones

Gran capacidad de ahorro, vivienda pagada y buena situación financiera

Alta

7

Matrimonios mayores, sin hijos dependientes viviendo con ellos y cabeza de familia jubilado

Mantenimiento del hogar, gastos sanitarios y cuidado médico

Drásticos recortes de los ingresos. Pensiones y planes de jubilación.

Baja

Solteras/os en activo

Gastos de mantenimiento de hogar, viajes, ocio, tecnología

Buena situación financierav

Alta

Solteras/os retirados

Gastos sanitarios y cuidados médicos

Drásticos recortes de los ingresos. Pensiones y planes de jubilación.

Baja

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Recursos líquidos bajos y poca capacidad de Media-baja ahorro. Hipoteca

Cada persona tiene una situación particular, pero en rasgos generales, el cuadro sirve como orientación para identificar aquellas fases en las que se puede destinar mayor cantidad de los ingresos al ahorro e inversión. 2.5. PLAN DE AHORRO En este apartado será posible establecer un plan de ahorro ajustado a sus necesidades y las de su familia, siempre que recuerde mantener los pasos que se señalan a continuación: 2.5.1. DEFINA LAS METAS DE AHORRO Estas metas están en función a las metas financieras, y son las razones por las cuales usted desea ahorrar, para ello se debe: • Definir el tiempo en el cual se espera cumplir con la meta. • Establecer el monto total de la meta. • Calcular cuánto se debe ahorrar mensualmente para alcanzar la meta (dividir el monto total / el tiempo en el cual se espera cumplir). • Comparar el monto de ahorro mensual con el resultado del flujo de efectivo y presupuesto, ver si es posible cumplir con el mismo o es necesario ampliar el tiempo. • Asignar una prioridad a la meta en función de la urgencia para usted y su familia. 2.5.2. ESTABLEZCA SU FLUJO DE EFECTIVO ¿Cuáles son los recursos financieros con los que cuenta?, ¿cuánto dinero debe? Y ¿cuánto dinero gana o recibe?, ya que esto tiene un impacto directo en las metas que usted defina. Muchas de estas preguntas son resueltas a través del Presupuesto Familiar, sin embargo una herramienta más exacta para saber cuál es el flujo de dinero que la familia cuenta en un período es el Flujo de efectivo.

Si lo que gastamos supera a lo que ingresa­ mos estamos en presencia de un déficit, o de un flujo de efectivo negativo y es necesario revertir esa situación. Si lo que ingresamos supera a nuestros gastos, tenemos un superávit o un flujo de efec­ tivo positivo, que significa que tenemos dinero sobrante que podemos destinarlo para múltiples propósitos, entre ellos dar cumplimiento a nuestra meta de ahorro. ¿Para qué sirve el flujo de efectivo?

¿Qué es el flujo de efectivo? Es un informe financiero que muestra el movimiento de dinero que recibimos a través de nuestros ingresos netos u otras fuentes, y el dinero que sale o gastamos. El saldo de ésta diferencia nos dará un flujo de efectivo excedente o deficiente, en dependencia si la cantidad es positiva o negativa.

El flujo de efectivo me sirve como un insumo para elaborar el presupuesto, que permita reajustar los gastos para crear o aumentar la cantidad de excedente de dinero en efectivo mes a mes.

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Cabe recalcar que la dinámica de constru­ cción de un flujo de efectivo es similar a la elaboración del presupuesto, la diferencia radica en que en el presupuesto se establecen

los ingresos y gastos futuros, mientras que en el flujo de efectivo se realiza un resumen de ingresos y gastos reales incurridos en un período de tiempo, puede ser mensual.

PARA RECORDAR

Un flujo de caja positivo nos llevará al cumplimiento de metas de ahorro y metas financieras

2.5.3. CREAR UN PLAN: Revise cuáles son las metas que se planteó alcanzar y en qué período de tiempo. Luego haga un cuadro donde pueda colocar cuánto debe reunir semanal o mensualmente para lograr cada de sus metas, dependiendo del plazo que éstas tengan. Es importante tener claro para qué desea ahorrar e involucrar a los miembros de la familia, para que todos den su aporte para alcanzar las metas de ahorro y lograr los sueños propuestos. Por último, revise las metas cada año, ya que su situación y sus metas pueden cambiar. Por eso nos debemos tomar tiempo para evaluar el progreso, realizar algún cambio, proponerse una meta nueva o quitar alguna que ya no sea de su interés. a) Ahorre una cantidad fija cada mes.Acostúmbrese a ahorrar una cantidad de dinero cada mes. Si una pareja ahorra $15 cada uno ($30 total) cada semana, al final del año tendrán $1.440 ahorrados. Recuerde que también es aconsejable, destinar un ahorro para las emergencias o imprevistos.

b) Abra una Cuenta de Ahorros.- Es importante tener una cuenta de ahorros porque de esa manera el dinero se encuentra en un lugar seguro. Su cuenta de ahorros le permite organizarse para poder saber cuánto dinero tiene disponible y cuánto está gastando cada mes. Al tener una cuenta se podrá recibir una

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d) Analice sus gastos y sus ingresos.Para mantener un control sobre sus gastos e ingresos, realice un presupuesto y así tendrá claro cómo gasta su dinero y en qué áreas puede reducir, mantener o eliminar el gasto. Recuerde: • Revisar su lista de metas financieras y de ahorro con una frecuencia mensual. • Mes a mes debe evaluar el cumplimiento del presupuesto, para hacer ajustes de ser necesario. • Estar atento y tomar en cuenta cambios en su vida, como: cambiar de trabajo, mudarse o tener un hijo. cantidad por intereses. Por ejemplo, si usted tiene US$ 1.440,oo en su cuenta por un año y le pagan el 1.5% de interés anual, al final del año tendrá US$ 1.461,60.

• Marcar en el calendario cuando tiene que pagar sus facturas.

c) Organice su información.- Organice sus finanzas, seleccionando un día a la semana para calcular el saldo de sus cuentas y pagar sus facturas.

• Comprar un archivador o carpeta e incluir los papeles importantes como documentos de impuestos, facturas de todas las compras y sus estados de cuenta.

• Realizar los pagos días antes de la fecha para evitar intereses por retraso o mora.

CONSEJOS •

Lo importa nte no es cuánto a h o r r e , l o i m p o rta n te e s empezar.

•

Establezca un fondo mínimo de dinero para emergencias

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A d m i n ist re su s fo n d o s d e mejor ma nera, ma nteniendo dos cuentas ba nca rias: una d e st i n a da a g u a rda r s o l o sus a h o r ros y ot ra c u e nta que conserve los sa ldos programados para sus gastos mensuales. De esta forma, la cuenta de ahorros está protegida de cua lqu ier uso desmedido co m o retiros exces ivos de cajero, compras imprevistas con tarjeta de débito, etc.

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Si le cuesta a horrar, autorice a su banco una transferencia a u t o m á t i c a p r o g ra m a d a destinada al a horro.

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Otra forma de a horra r es a través de inversiones de bajo

riesgo, tales como depósitos a plazo fijo. •

S e re c o m i e n d a a h o r ra r mensualmente, al menos, de 10% a 20% de los ingresos totales familiares.

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Se debe ten er a horra do lo necesario para vivir al menos t res m eses , s i n i n g res o y m a n te n i e n d o l o s m is m o s gastos.

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proveche las ofertas en ciertos A esta b l e c i m ie ntos o es c o ja productos de tem porada en el supermercavdo.

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S u s c o m p ra s d e b e n esta r relacionadas a un presupuesto o p re v is i ó n , y a q u e n o e s a horro si usted compra ropa que no tenía presu puestado como gasto, tan solo porque tiene un 70% de descuento del precio habitual.

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