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knowledge: the new money TM

3 ¡HÁGALO!

Por Robert T. Kiyosaki

Por Robert T. Kiyosaki

Libro

3 HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

Esta publicación está diseñada para proporcionar información competente y confiable en relación con el tema abordado. Sin embargo, se vende con el conocimiento de que los autores y editores no ofrecen asesoría legal, financiera ni de otro ámbito profesional. Las leyes y prácticas a menudo varían de un estado a otro y, de necesitar asistencia legal o de algún otro experto, debe buscar los servicios de un profesional. Los autores y editores niegan cualquier responsabilidad que surja a partir del uso o de la aplicación de los contenidos de este libro. 2003-2012 CASHFLOW® Technologies, Inc. Todos los derechos reservados. Rich Dad, CASHFLOW, ESBI y el Triángulo B-I son marcas comerciales registradas de CASHFLOW Technologies, Inc. Queda prohibida la reproducción de cualquier parte de este libro de cualquier forma o a través de cualquier medio electrónico o mecánico, incluidos dispositivos o sistemas de almacenaje y recuperación de información, sin el consentimiento previo por escrito de la editorial, a excepción de pasajes breves que pueden citarse para reseñas.

Flujo de caja

MISIÓN

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I

Sistemas Comunicaciones

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Legal

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U IP

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Producto

L ID

E B

son marcas comerciales de CASHFLOW Technologies, Inc.

3 HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS Introducción.............................................................................................1 Capítulo 1 Capítulo 2

Determine dónde se encuentra ........................................3 Cómo preparar un estado financiero....................................5 ¿Dónde se encuentra?........................................................20 Gestión de registros: Un mal necesario..............................21 Cómo organizar todo..........................................................32

Capítulo 3

Tome el control de su flujo de caja ................................75 Cuestionario sobre deuda: ¿Qué tan endeudado está?......... 77 Programa de gestión del flujo de caja ................................79 La vida después de la deuda .............................................91

Capítulo 4

Conviértase en inversionista...........................................93 Siete reglas para invertir......................................................95 Diez controles del inversionista...........................................98 Cómo llegar a ser un inversionista promedio......................99 Cómo llegar a ser un inversionista profesional................. 110

Capítulo 5

Entre al cuadrante B.......................................................127 Elija su negocio.................................................................129 Elija sus mentores y su equipo..........................................144 Elija su entidad..................................................................166 Pase de ganancias-impuestos-gastos a ganancias-gastos-impuestos ........................................ 174 Redacte su plan de negocios y recaude capital...............182

Establezca sus nuevas metas.........................................35 La historia de Cindy ...........................................................37 La historia de Dale y Susie .................................................44 La historia de Stan y Martie................................................52 La historia de Frank y María ...............................................61 Análisis de su estado financiero .........................................69

Capítulo 6 Encárguese de su propio negocio................................189 Fuera del Triángulo B-I: Comience con el esquema......... 191 Dentro del Triángulo B-I: Escalar niveles..........................194 Capítulo 7 Conviértase en un inversionista final.......................... 205. Cuide su riqueza................................................................208 Más allá de la inversión final............................................. 212 Palabras finales....................................................................................215

PIÉNSELO | APRÉNDALO | HÁGALO

Introducción

HAGA lo que hacen los ricos

E

n los Libros 1 y 2, usted comenzó el proceso de elegir ser rico. Aprendió a cambiar su forma de pensar y a expandir su mente, abriendo un nuevo y emocionante camino de oportunidades. También aprendió los aspectos básicos de la sabiduría financiera. El conocimiento aumenta la confianza y en este momento usted cuenta con mucho más de ambos. En este Libro 3, aplicará lo que ha aprendido para construir su nueva vida. Hará lo que hacen los ricos. Lo que sigue es un programa práctico, paso a paso, diseñado para ayudarlo a ser libre. Comenzará con una evaluación general, completando su estado financiero personal para determinar dónde se encuentra. Después de que termine esta revisión, establecerá metas nuevas y emocionantes para sí mismo y aumentará su resultado neto saliendo de las deudas y reduciendo costos. Una vez que tome control de su flujo de caja, estará listo para usar su mente y su dinero para invertir en el futuro. Sin importar lo que decida hacer (ser un inversionista sagaz, abrir su propio negocio o usar su negocio como vehículo de inversión principal), para cuando haya terminado este libro, habrá dejado atrás la lucha por la supervivencia o, al menos, estará bien preparado para dar ese paso gigante hacia la libertad. Mientras trabaja en estas páginas, posiblemente sea de ayuda consultar las lecciones que aprendió en los Libros 1 y 2. Aplique en este material la información abordada anteriormente. Tome notas al margen y resalte las sugerencias que sean especialmente relevantes para su situación. Vaya a su propio ritmo. Y lo que es más importante, no se dé por vencido. Cada vez que el temor o las dudas se interpongan en su camino, haga un círculo alrededor de estos obstáculos y continúe. Descubrirá que con cada paso que dé, su confianza crecerá junto con sus activos. Recuerde, la recompensa no solo es la libertad que proporciona el dinero, sino también la confianza en sí mismo que ganará, ya que ambas son una misma cosa. Ha elegido buscar la libertad financiera. Ha comenzado la educación financiera que lo ayudará en su camino. Ahora crearemos su plan financiero.

1

LIBRO 3 • HAGA LO QUE HACEN LOS RICOS

Capítulo 1

Determine

DÓNDE SE ENCUENTRA

Si las personas supieran cómo funciona un estado financiero, tendrían un mayor control de su dinero.

3

P

robablemente, en este momento se esté preguntando: “¿Por dónde comienzo?”. Naturalmente, está ansioso por comenzar a poner en práctica lo que aprendió en el Libro 2. Tal vez también se sienta un poco intimidado. Sepa algo: no está solo. Todas las personas que alguna vez se atrevieron a soñar con libertad financiera y luego siguieron los pasos para alcanzarla, han sentido lo mismo al principio. No se desanime. Si los ricos pueden hacerlo, con determinación y un plan sólido, usted también puede. Para alcanzar su meta financiera, lo primero que debe hacer es descubrir dónde se encuentra. Porque si no sabe dónde se encuentra, no puede esperar llegar a donde se dirige. Saber dónde se encuentra significa elaborar un inventario honesto de su situación financiera (completar un estado financiero) y observar cuidadosamente los resultados. Esto puede parecer difícil, y hasta tal vez un poco tenebroso, pero se trata de un proceso simple. Y si se decide a hacerlo, se sorprenderá de lo que puede aprender sobre sí mismo.

Cómo preparar un estado financiero

Capítulo 1 Determine dónde se encuentra

CONSEJO DE RICH DAD

t

Un estado financiero es su historia personal en números.

Los números son como las palabras: juntos cuentan una historia. Cuando completa su estado financiero, la historia que cuentan los números es acerca de usted, acerca de dónde ha estado, dónde se encuentra ahora y cómo ir a donde quiere llegar. El ejercicio que sigue no tiene como objetivo hacerlo sentir culpable por haber manejado mal su dinero en el pasado. No se trata de las cosas que ya no puede cambiar, sino de programar un camino para su futuro.

Más adelante en este capítulo, reunirá y organizará todos sus registros financieros como preludio para establecer nuevas metas y crear una estrategia para alcanzarlas. En este punto, sin embargo, tan solo proporcionará la suficiente información para determinar el flujo de caja que entra y el que sale mensualmente de su vida. Para hacer un seguimiento de su flujo de caja, deberá registrar todos sus ingresos y activos y sus gastos y pasivos usando la hoja de trabajo de estado financiero que figura a continuación. Esta es la herramienta que usará para registrar los detalles de su historia financiera. Llenará esta hoja progresivamente, al mismo tiempo que se dedica a reunir sus registros. Las secciones que aparecen a continuación lo guiarán en este proceso.

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HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

INGRESOS Y ACTIVOS Como recordará, el ingreso se puede obtener de forma común, puede ser pasivo y de cartera de valores de renta fija. Usted trabaja para obtener su ingreso de forma común. Los activos que posee generan ingresos pasivos y de cartera de valores de renta fija. En la versión que su banquero tiene de un estado financiero, los activos también incluyen los caprichos. En la versión de Rich Dad, los activos no incluyen los caprichos. INGRESOS OBTENIDOS DE FORMA COMÚN Los ingresos obtenidos de forma común es lo que usted gana cuando trabaja por su dinero. Son los ingresos que se le pagan por trabajar como empleado o los que recibe como persona autoempleada. Su empleador informa al final de cada año sus ingresos laborales, o el salario que gana como empleado, en un formulario W-2. Comience con su cheque de pago. Determine si le pagan semanalmente, cada dos semanas, dos veces al mes o mensualmente. Complete su ingreso bruto mensual. El ingreso bruto es la cantidad recibida antes de que se realicen las deducciones fiscales o de cualquier otro tipo. El ingreso neto es la cantidad real de su cheque de pago después de que se realizan todas las deducciones. A los fines de este ejercicio, considere un mes de cuatro semanas. Luego, calcule su ingreso mensual de una de las siguientes maneras e ingrese la cifra en su estado financiero al lado de “Trabajo y autoempleo”. (Si es autoempleado, continúe leyendo).

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Mensualmente ___________________________ x 1 = _________



Anualmente ______________________________ ÷ 12 = _________



Semanalmente ___________________________ x 4 = _________



Cada dos semanas o dos veces al mes ______ x 2 = _________

Hoja de trabajo

“¿DÓNDE ME ENCUENTRO HOY?”

MI ESTADO FINANCIERO

Nombre

Fecha

Patrones de flujo de caja

INGRESOS Ingresos obtenidos Trabajo y autoempleo

INGRESOS

$

Ingresos pasivos

DE LOS POBRES

GASTOS

Bienes inmuebles (neto)

$

Negocios (neto)

$

INGRESOS

Total de ingresos pasivos

$

ACTIVOS

GASTOS

PASIVOS

DE LA CLASE MEDIA

Ingresos de carteras ACTIVOS

Intereses

$

Dividendos

$

Regalías

PASIVOS INGRESOS

$

Total de ingresos de carteras $ TOTAL DE INGRESOS

DE LOS RICOS

GASTOS

PASIVOS

ACTIVOS

$

(obtenidos + pasivos + de carteras)

GASTOS Impuestos:

$

Pagos de tarjeta de crédito

$

¿Qué historia cuentan los números?

$ Hipoteca de la vivienda (alquiler) $ Cuotas del automóvil

$

Comida y ropa

$

Otros pagos

$

GASTOS TOTALES

$

FLUJO DE CAJA MENSUAL NETO $ (total de ingresos menos total de gastos)

ACTIVOS

PASIVOS $

Tarjetas de crédito

Acciones

$

Préstamos para automóviles $

Bonos

$

Cuentas por cobrar

$

Préstamos educativos y personales

$

Bienes inmuebles

$

Préstamo de hipoteca de la vivienda

$

$

Otras deudas

$

$

TOTAL DE PASIVOS

$

Cuentas bancarias

(valor justo del mercado menos hipoteca)

Valor del negocio (neto) SUBTOTAL DE ACTIVOS

$

© 2003 CASHFLOW Technologies, Inc.

CAPRICHOS Casa

$

Automóviles

$

Otros

$

TOTAL DE CAPRICHOS

$

TOTAL DE ACTIVOS según banquero $ (subtotal de activos + caprichos)

TOTAL DE ACTIVOS según Rich Dad $ (subtotal de activos solamente, no se incluyen los caprichos)

PATRIMONIO NETO según banquero $ (total de activos según banquero menos total de pasivos)

PATRIMONIO NETO según Rich Dad $ (total de activos según Rich Dad menos total de pasivo)

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

El ingreso de autoempleo es el ingreso que usted gana trabajando por su cuenta, ya sea como único propietario o en una sociedad, corporación o sociedad de responsabilidad limitada. Recuerde, este es el ingreso que recibe solamente cuando trabaja. No es el ingreso que recibe de un negocio que trabaje para usted, que entraría dentro de un “Negocio (neto)” (vea a continuación). Para calcular su ingreso total ganado, observe los recibos de las cuentas que entregó a los clientes durante el último mes. ¿Es este un mes típico para su negocio? Si no lo es, lo mejor sería sumar cuatro meses de recibos y luego dividirlos entre cuatro. (O mejor aún, sume los recibos de todo un año y divida el resultado entre 12). Un promedio de sus recibos mensuales reflejará con mayor exactitud el ingreso que registre en su estado financiero. Anote el promedio mensual al lado de “Trabajo y autoempleo” en su estado financiero.

INGRESO PASIVO Y ACTIVOS El ingreso pasivo es el ingreso ganado por cualquier activo que posea, como una inversión en bienes inmuebles o un negocio. Para su estado financiero personal, debe revisar cada propiedad de inversión en bienes inmuebles o negocios por separado. Como se explica a continuación, debe calcular todos los ingresos recibidos por cada activo y deducir todos los gastos relacionados con cada uno de ellos, luego debe sumar el ingreso neto (o la pérdida neta) de todos los activos de bienes inmuebles o de todos los activos de negocios e ingresar el total en la sección que corresponda de su estado financiero. El ingreso por bienes inmuebles es lo que gana por una propiedad de alquiler. Encontrará esto en su estado financiero en la sección Ingreso como “Bienes inmuebles (neto)”. Neto es el ingreso restante una vez que ya se hayan deducido los gastos totales de la propiedad. Para determinar el ingreso neto de una única propiedad de alquiler, complete la información en la siguiente hoja de trabajo. Si posee más de una propiedad de alquiler, haga el ejercicio para cada propiedad que posea y sume todas las cifras de ingresos netos.

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Hoja de trabajo

Cómo determinar el flujo de caja de los bienes inmuebles

Capítulo 1 Determine dónde se encuentra

Requisitos en efectivo Pago inicial

$_________

Costos de cierre

$_________

Costos de mantenimiento

$_________

Costos de intermediación anteriores al alquiler

$_________



Requisitos totales en efectivo $_________

Ingreso bruto Ingreso por alquiler



$________

Otros (tarifas de estacionamiento, lavandería, etc.)

$________

Subtotal

$________

Provisión para propiedades desocupadas y deudas incobrables

Ingreso bruto total

– ________

$________

Gastos Mantenimiento

$________

Reparaciones

$________

Servicios públicos



$________

Mantenimiento de jardines

$________

Comisiones de administración

$________

Publicidad



$________

Servicios legales y contables

$________

Seguro



$________

Impuestos a la propiedad

$________

Servicio de deuda (hipoteca + interés)

$________

Otros



$________

Gastos totales

$________



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HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS



Ingreso bruto total



Gastos totales



$__________

Flujo de caja antes de impuestos

– __________ $__________

Introduzca el monto del flujo de caja antes de los impuestos al lado de “Bienes inmuebles (neto)” en la sección Ingreso pasivo de su estado financiero. Como se mencionó anteriormente, los bienes inmuebles (es decir, la propiedad misma), también pueden ser un activo. Al determinar el valor de sus bienes inmuebles en la sección Activos de su estado financiero, es necesario que sea honesto e ingrese el valor justo del mercado de la propiedad, es decir, el monto por el que podría venderla hoy. Complete la información que figura a continuación para cada propiedad que posea para determinar el valor actual de su activo.



Valor justo del mercado de la propiedad $__________



Balance actual de la hipoteca



Valor neto de la propiedad

– __________ $__________

Ingrese el valor neto de la propiedad al lado de “Bienes inmuebles” en la sección Activos de su estado financiero. Si posee más de una propiedad, sume los valores por separado e ingrese la cifra. El ingreso del negocio es el ingreso que recibe por los negocios en los cuales posee un interés, ya sea como sociedades, sociedades limitadas, corporaciones o SRL. Este no es el ingreso de autoempleo que indicó en “Ingreso ganado”. Este es el ingreso que recibe del negocio que trabaja para usted. Encontrará esto como “Negocio (neto)” en la sección Ingreso de su estado financiero. Nuevamente, neto se refiere al ingreso que recibe cuando ya se han deducido todos los gastos. Para calcular su ingreso del negocio, complete la información de la hoja de trabajo que encontrará a continuación, repitiendo la fórmula para cada negocio que posea.

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Ingresos Ventas $__________ Otros $__________ Ingresos totales A $__________

Capítulo 1 Determine dónde se encuentra

Gastos Costo de los bienes vendidos $__________ Costos administrativos $__________ Impuestos pagados por el negocio $__________ Otros $__________ Gastos totales B $__________ Ingreso total A — gastos totales B = Ingreso neto del negocio $__________

Escriba el ingreso neto del negocio junto a “Negocios (neto)” en la sección Ingreso de su estado financiero. Si es dueño de más de un negocio, sume las cifras de los ingresos netos e ingrese el total. Un negocio también puede ser un activo. Al determinar el valor de su negocio (o de una inversión que hizo en un negocio) en la sección Activos de su estado financiero, deberá preguntarse, con mucha honestidad, en cuánto se podría vender el negocio hoy. Para determinar el valor del activo de su negocio, llene la información que encontrará a continuación y repita el ejercicio para cada negocio que posea o en el que haya invertido. Valor actual del negocio ¿Por cuánto dinero podría venderlo hoy? $ __________ Saldo actual de la hipoteca o pasivo del negocio – __________ Valor neto del negocio $ __________ Es posible que el valor neto de su negocio sea un monto negativo. Registre el valor, ya sea positivo o negativo, al lado de “Valor del negocio (neto)” en la sección Activos de su estado financiero.

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HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

CARTERA DE VALORES DE RENTA FIJA La cartera de valores de renta fija está formada por los intereses y dividendos derivados de las inversiones como los activos en papel y las regalías de productos o servicios que genera. Más adelante en este capítulo, encontrará una hoja de gestión de registros que podrá usar para asegurarse de incluir todos los ingresos y las cuentas. Los intereses y dividendos son los ingresos que gana por inversiones según se encuentran registradas en el formulario 1099 al cierre de fin de año del Servicio de Impuestos Internos (IRS). Para determinar sus intereses y dividendos totales, analice los estados de todas las cuentas que recopiló (por ejemplo, de corredores, fondos comunes de inversión, compañías en las que es dueño de acciones y bancos). Repase las declaraciones de impuestos de los últimos tres años para cerciorarse de haber incluido todas las cuentas, y asegúrese de agregar todas los estados de cuentas por cobrar, es decir, el dinero que le deben. Luego, para cada cuenta indique el ingreso mensual o el ingreso promedio mensual, ya sea en forma de intereses o dividendos. Cuenta o fuente financiera ____________________

Interés (o interés promedio mensual)

$ __________

Cuenta o fuente financiera ____________________

Dividendos (o dividendos promedio mensuales) $ __________

Sume todas las cifras de intereses mensuales y anote ese total al lado de “Intereses” en la sección Ingresos de su estado financiero. Luego, sume todas las cifras de dividendos y anote ese número debajo, al lado de “Dividendos”. Más adelante en este capítulo, recopilará sus registros financieros. Al revisarlos, incluido su formulario 1099, encontrará referencias al ingreso de ganancias de capital, que es el que obtiene cuando vende sus activos con ganancia o con pérdida. Las ganancias de capital no son un ingreso recurrente y por lo tanto no deben incluirse en su estado financiero.

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Ahora pase a la sección Activos de su estado financiero. Indique el balance actual (fin de mes) para cada cuenta bancaria que tenga (por ejemplo, fondos de cuenta corriente, cuenta de ahorro y cuentas del mercado monetario).

Capítulo 1 Determine dónde se encuentra

Cuenta bancaria ______________________ Balance de fin de mes $ ________ Sume todos los balances de las cuentas bancarias. Registre el total al lado de “Cuentas bancarias” en la sección Activos de su estado financiero. Para las acciones o fondos comunes de inversión que posea, indique el valor del mercado para el final del mes. Acciones o fondos comunes de inversión _______________ Valor del mercado al final del mes $ ________ Sume todos los valores de acciones y de fondos comunes de inversión. Luego, ingrese la cantidad total al lado de “Acciones” en la sección Activos de su estado financiero. Para cada tipo de bono que posea, registre el valor del mercado al final del mes. Bono ______________________________ Valor del mercado al final del mes $ ________ Sume todos los valores en bonos. Luego ingrese la cantidad total al lado de “Bonos” en la sección Activos de su estado financiero. Ahora pase a “Cuentas por cobrar” en la sección Activos. Una cuenta por cobrar es dinero que alguien le debe, por lo general en la forma de un pagaré o de documentos por cobrar. Es posible que haya un plan de amortización que identifique el valor del documento en un momento determinado. Registre, para cada cuenta por cobrar, el balance más exacto del monto que se le debe. Cuenta por cobrar _______________________ Balance del monto debido $__________ Sume todos los balances de las cuentas por cobrar. Luego ingrese la cantidad total al lado de “Cuentas por cobrar” en la sección Activos de su estado financiero.

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HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

El IRS clasifica las regalías como una cartera de valores de renta fija. Las regalías son cualquier ingreso que se percibe de la propiedad intelectual que posee o que ha creado. El ingreso se genera por lo general de la venta o autorización de patentes, derechos de autor, libros, CD o propiedades petrolíferas y gasíferas. Para cada tipo de propiedad que produce regalías que posea, complete la siguiente información:

Propiedad que produce regalías ______________



Regalía mensual promedio $ __________

Registre el monto de la regalía o el total de todas las regalías al lado de “Regalías” en la sección Ingresos de su estado financiero. TOME NOTA

La idea de un banquero de sus activos totales incluye los caprichos. La versión de Rich Dad no incluye los caprichos.

Podrá ingresar su Ingreso total en la línea correspondiente luego de haber completado toda la sección Ingresos. También ha completado la primera parte de la sección Activos. Calcule el subtotal de sus activos e ingrese la cifra en la línea correspondiente.

CAPRICHOS Esto lo lleva a “Caprichos” en la sección Activos de su estado financiero. Como ya bien sabe a estas alturas, los caprichos son las cosas que probablemente alguna vez consideró activos. De acuerdo con Rich Dad, como los caprichos sacan dinero de su bolsillo, no se consideran activos verdaderos. A continuación, registre el valor actual de cada capricho que posea, es decir, el valor que tienen si pudiera venderlos hoy.

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Casa

$__________



Automóvil(es) personal(es)

$__________



Joyas

$__________



Muebles

$__________



Equipos deportivos

$__________



Otras pertenencias personales

$__________

Ingrese el valor de su casa y su automóvil en las líneas correspondientes, en la sección Activos. Sume los valores de todos sus demás caprichos e ingrese el total al lado de “Otros” en la misma sección. Ahora puede calcular el total de sus caprichos. (Más tarde, en la sección Pasivos, registrará la hipoteca o deuda relacionada con cada capricho).

Capítulo 1 Determine dónde se encuentra

Ahora que ya tiene el subtotal de Activos y el total de Caprichos, puede calcular sus Activos totales. Tenga en cuenta que hay dos versiones diferentes de activos totales, la versión de los banqueros y la de Rich Dad. Este es un reflejo de los distintos enfoques que los banqueros y Rich Dad adoptan respecto a los caprichos. Para calcular los activos totales de la versión de un banquero, sume el subtotal de sus activos y el total de sus caprichos e ingrese la cifra en la línea correspondiente. Para calcular la versión de Rich Dad, ingrese solo el subtotal de sus activos a lado de “Total de activos según Rich Dad”.

GASTOS Y PASIVOS Recordará que los gastos no son lo mismo que los pasivos. La cantidad mensual habitual que paga por concepto de un pasivo se considera su gasto en relación con ese pasivo. Los gastos incluyen los pagos mensuales por concepto de cosas como servicios públicos y alimentos. (Recuerde que el término gasto, a los fines aquí presentados, incluye el pago del capital junto con los intereses). Por lo tanto, llenará dos secciones de Gastos y pasivos por separado. Revise varios meses de sus cuentas, incluidas las cuentas de tarjetas de crédito y caprichos, como su automóvil y su casa. Si está empleado, revise las deducciones de su cheque de pago. Si es autoempleado, estime cuánto paga por cosas como impuestos y seguros. Independientemente de cuál sea su situación, seleccione el mes que representa sus gastos típicos. Básicamente, registrará los gastos mensuales en la sección Gastos de su estado financiero, y el saldo deudor relacionado en la sección Pasivos.

RECORDATORIO DE RICH DAD

t

Cada pasivo que tiene, como un préstamo para automóvil o una hipoteca, lo convierte en un empleado de la institución o persona que le presta el dinero.

IMPUESTOS (Y OTRAS DEDUCCIONES DEL CHEQUE DE PAGO) En la siguiente hoja de trabajo, ingrese el monto que paga mensualmente por cualquier artículo que se relacione con su situación. (Nuevamente, si es autoempleado, deberá estimar el monto de impuestos que paga mensualmente). 15

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

CONSEJO DE RICH DAD

t

La razón por la cual muchas personas tienen dificultades financieras es porque cuanto más dinero ganan, más aumentan sus impuestos y su deuda.



Impuestos federales al ingreso Impuestos estatales al ingreso Impuestos del Seguro Social (Ley de Contribución al Seguro Federal [Federal Insurance Contribution Act, FICA, por sus siglas en inglés]) Impuestos por desempleo (Ley del Impuesto Federal por Desempleo [Federal Unemployment Tax Act, FUTA, por sus siglas en inglés] e impuestos estatales por desempleo) Deducciones de Medicare Seguro médico Seguro de vida Cuidado infantil Otras deducciones (enumerar por tipo)

$ _________ $ _________

$ _________

$ _________ $ _________ $ _________ $ _________ $ _________ $ _________

Ahora, sume todos sus impuestos mensuales e ingrese el total al lado de “Impuestos” en la sección Gastos de su estado financiero. Debido a que a los empleados se les retienen sus impuestos antes de recibir el pago, no debería existir ningún saldo deudor adicional ni pasivo en sus ingresos salariales. Sin embargo, si es autoempleado y realiza pagos trimestrales de impuestos sobre los ingresos estimados al IRS y al estado, asegúrese de incluir los saldos deudores al lado de “Otras deudas”, en la sección Pasivos de su estado financiero. TARJETAS DE CRÉDITO Para cada tarjeta de crédito, complete la cantidad que normalmente paga todos los meses: Tarjeta de crédito _________________________



Pago mensual promedio

$ __________

Ingrese el pago mensual, o el total de los pagos mensuales, al lado de “Pagos de tarjeta de crédito” en la sección Gastos de su estado financiero. Debajo, complete el total del saldo deudor restante al fin de mes correspondiente a cada tarjeta de crédito. (Si cancela el saldo de su tarjeta de crédito todos los meses, este monto será cero).

Tarjeta de crédito _________________________



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Saldo deudor de fin de mes $ __________

Registre este saldo, o el total de todos los saldos, al lado de “Tarjetas de crédito” en la sección Pasivos de su estado financiero.

HIPOTECA DE LA VIVIENDA Enumere el pago mensual para cada una de las hipotecas que tenga y para cada línea de crédito con garantía hipotecaria u otro tipo de préstamo de vivienda. Enumere su alquiler mensual u otros cargos, si no es dueño de una vivienda. Para cada hipoteca, enumere el monto total del pago, incluidos los montos del seguro, impuestos de bienes inmuebles y otros cargos, incluso si los paga por separado.

Capítulo 1 Determine dónde se encuentra

Pago mensual de la hipoteca de la vivienda $ _________ Pago mensual de la línea de crédito con garantía hipotecaria $ _________ Pagos mensuales de otros préstamos para la vivienda $ _________

Sume estos números e ingrese el total al lado de “Hipoteca de la vivienda” en la sección Gastos de su estado financiero. Luego, enumere el saldo que debe en cada uno.

Saldo de la hipoteca de la vivienda Saldo de la línea de crédito con garantía hipotecaria Saldo de otros préstamos de vivienda

$ _________ $ _________ $ _________

Calcule el total de los saldos e ingrese la cifra al lado de “Préstamo para la hipoteca de la vivienda”, en la sección Pasivos de su estado financiero.

AUTOMÓVILES Complete el pago mensual para cada automóvil que posea. Pago mensual del automóvil

$ _________

Ingrese la cifra, o el total de todas las cifras, al lado de “Pagos del automóvil”, en la sección Gastos de su estado financiero. Ahora, registre el saldo restante para cada automóvil que posea.

Saldo del préstamo para el automóvil

$ _________

Ingrese la cifra, o el total de todas las cifras, al lado de “Préstamos para el automóvil” en la sección Pasivos. 17

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

OTROS PAGOS, PRÉSTAMOS EDUCATIVOS Y PERSONALES Calcule el monto que gasta mensualmente en alimentos y vestido, e ingrese el total en su estado financiero. Llene el pago mensual de cada préstamo educativo o personal que está pagando. Pago mensual del préstamo educativo o personal $ _________ Tome esta cifra, o las cifras totales de todos los pagos de préstamos educativos y personales, y súmelas a cualquier otro gasto promedio mensual restante (es decir, cualquier gasto distinto de impuestos, tarjetas de crédito, préstamos para la vivienda y para el automóvil, los cuales ya ha anotado). Los gastos mensuales restantes pueden incluir, por ejemplo, pagos de servicios públicos, viajes o entretenimiento. Revise su chequera detenidamente para verificar que no haya pasado por alto ningún pago regular. Incluya cualquier otra deducción de su cheque de pago que se pudiera considerar como un gasto, como el seguro o el cuidado infantil. Revise su declaración de impuestos para asegurarse de que ha incluido los gastos de artículos que pudo haber deducido en años anteriores y ahora pasó por alto.

Otros pagos

$ _________

Ingrese el nuevo total al lado de “Otros pagos” en la sección Gastos de su estado financiero. Ahora, puede sumar todos sus gastos en la sección Gastos e ingresar la cifra total al lado de “Gastos totales”. A continuación, enumere el saldo restante para cada préstamo educativo o personal para el cual ha incluido un pago mensual. Saldo del préstamo educativo o personal

$ _________

Ingrese esta cifra, o el total de todos los saldos de los préstamos, al lado de “Préstamos educativos y personales”, en la sección Pasivos de su estado financiero.

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OTRAS DEUDAS Ahora que ha completado la sección Gastos, concentre su atención en el resto de la sección Pasivos. Registre el saldo deudor restante total como un pasivo para cualquier deuda adicional que posea, además de las que ya ha incluido. Por ejemplo, quizás les deba dinero a sus padres, pero actualmente no les está pagando. El saldo total que les debe debería estar enumerado como un pasivo, incluso si no les está pagando y, por lo tanto, no tiene gastos relacionados con dicho pasivo.

Capítulo 1 Determine dónde se encuentra

A continuación, llene el saldo deudor de cada una de sus deudas adicionales.

Saldo de deudas adicionales $ _________ CONSEJO DE RICH DAD

Ingrese esta cifra, o el total de los saldos de deudas adicionales, al lado de “Otras deudas”, en la sección Pasivos de su estado financiero. Ahora, sume todos los pasivos enumerados en esta sección e ingrese la cifra resultante al lado de “Pasivos totales”. PATRIMONIO NETO Recuerde, Rich Dad no consideraría como activos financieros su casa, su automóvil, sus muebles, su ropa, sus objetos de colección u otro tipo de propiedad personal, a menos que le produjeran dinero. Si estos le quitan dinero, son caprichos. Es por eso que verá dos versiones del patrimonio neto en la sección Pasivos de su estado financiero: la versión del banquero, que incluye los caprichos, y la versión de Rich Dad, que excluye los caprichos.

t

La inteligencia financiera no se mide por la cantidad de dinero que gana, sino por la cantidad de dinero que conserva y qué tan arduamente ese dinero trabaja para usted.

Siga una de las dos ecuaciones que se muestran a continuación, según la versión que desee. Recuerde, el total de Rich Dad es el reflejo más exacto de la posición en la que se encuentra financieramente. Es la forma en la que un inversionista sofisticado vería su estado financiero.

Activos totales (según el banquero, – pasivos totales = patrimonio neto





con caprichos incluidos)

(según el banquero)

Activos totales (según Rich Dad, – pasivos totales = patrimonio neto



sin caprichos incluidos)

(según Rich Dad)

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HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

TOME NOTA

La mayoría de las personas no preparan estados financieros personales. Solo intentan compensar sus chequeras. Así que felicítese. Ya les lleva mucha ventaja a la mayoría de sus amigos.

¿Dónde se encuentra? ¡Vaya! Ha progresado mucho. ¿Cuántas personas pueden decir que han creado un retrato financiero honesto y detallado de sí mismos? Se merece un aplauso. Una mirada rápida a los totales de cada sección de su estado financiero (ingresos totales, gastos totales, activos totales y pasivos totales), le dará una idea general de la posición en la que se encuentra financieramente. Mientras observa estos totales, asegúrese de revisar también los patrones del flujo de caja al lado superior derecho del estado financiero. En términos generales, si el dinero que percibe como ingreso sale como gasto, tiene el patrón del flujo de caja de los pobres. Si sus ingresos se usan para pagar gastos y pasivos, entonces el patrón del flujo de caja que mejor lo representa es el de la clase media. Está haciendo entrar dinero mediante ingresos obtenidos de forma común que usa para pagar gastos y comprar más pasivos, los cuales confunde con activos. En cualquiera de los dos casos, pobre o clase media, debe continuar leyendo y poner en orden su vida financiera. ¿Qué sucede si tiene más ingresos y activos que gastos y pasivos? Entonces su patrimonio neto, según Rich Dad, es admirable. Está generando activos que crean ingresos pasivos, los cuales, a su vez, pagan los gastos. Está disfrutando del patrón de flujo de caja de los ricos. No permita que eso le impida continuar leyendo. Probablemente pueda hacer más cosas para incrementar sus activos. A menos que sea un inversionista final, el programa Rich Dad aún puede serle útil. ¿A dónde nos dirigimos ahora? En el próximo capítulo, analizaremos su estado financiero y estableceremos nuevas metas financieras a largo plazo para usted. Sin embargo, antes de que lleguemos a ese punto, nos desviaremos un poco. Es posible que el siguiente tema no parezca emocionante, pero lo ayudará a mantener a su alcance información esencial, mientras se prepara para transformar su vida.

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Gestión de registros: Un mal necesario El valor de llevar buenos registros financieros es que lo ayudarán a hacer un seguimiento del flujo de caja y, de esta forma, sabrá exactamente dónde encontrar lo que necesita a la hora de tomar decisiones financieras, sin importar si se trata de elegir inversiones, preparar impuestos o construir su propio negocio. Organizar sus registros puede parecerle un trabajo muy tedioso, pero recuerde, lo ayudará a llegar a su destino. Invertir ese tiempo ahora puede ahorrarle mucho tiempo, y dolores de cabeza después.

Una vez que haya desarrollado el hábito de gestionar sus registros, verá que hacer un seguimiento de los gastos personales es bastante simple y una de las cosas más inteligentes que puede hacer. Al llevar la cuenta de sus gastos mientras aún los recuerda, se asegurará de reclamar todas las deducciones fiscales legítimas, sin importar lo pequeñas que sean. Estas deducciones pueden acumularse a lo largo de los años y pueden ahorrarle dinero real en la declaración de impuestos. Hacer un seguimiento constante le ahorrará mucho tiempo y problemas a la hora de preparar su declaración de impuestos. Y si el IRS o su gobierno estatal alguna vez le hacen una auditoría, dependerá en gran parte de los registros precisos para respaldarse. Lo que es más importante, sus registros le dirán si los activos están generándole ingresos y cuánto.

Capítulo 1 Determine dónde se encuentra

RECORDATORIO DE RICH DAD

t

Conozca hacia dónde va su dinero.

Uno de los trucos de la gestión de registros es saber qué conservar y qué desestimar. No es que cada comprobante de pago, estado bancario o factura vaya a revelar sus circunstancias financieras ni a mostrarle la dirección hacia la que se dirige. Para obtener sus estados financieros verdaderos, debe recolectar y examinar los registros adecuados. No sería demasiado beneficioso para estudiar un mapa de las calles de Detroit si, en realidad, se encuentra en Pittsburgh. Existen cuatro amplias categorías de registros que debería guardar: 1. Ingresos 2. Gastos 3. Registros fiscales 4. Varios Es probable que ya se encuentre guardando muchos de estos registros, pero que no se haya tomado el tiempo de organizarlos correctamente.

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Hoja de trabajo

GESTIÓN DE REGISTROS Nombre: Fecha:

INFORMACIÓN PERSONAL Nombre: Dirección: Fecha y lugar de nacimiento: Número de Seguro Social: Nombre del cónyuge: Fecha y lugar de nacimiento: Número de Seguro Social: Nombre del hijo: Fecha y lugar de nacimiento: Número de Seguro Social: Nombre del hijo: Fecha y lugar de nacimiento: Número de Seguro Social:

DEUDAS (AUTOMÓVIL, EDUCACIÓN, PERSONAL, TARJETA DE CRÉDITO, HIPOTECA, OTRAS) Emisor de la tarjeta de crédito: Dirección: Número de teléfono: Número de cuenta: Tasa de interés: Pago normal: Pago mínimo



mensual requerido: Saldo deudor total (con fecha preparada): Compañía de la hipoteca: Dirección: Número de teléfono: Número de cuenta: Tasa de interés: Pago mensual: Saldo deudor total (con fecha preparada):

Hoja de trabajo

DEUDAS (AUTOMÓVIL, EDUCACIÓN, PERSONAL, TARJETA DE CRÉDITO, HIPOTECA, OTRAS) Otra institución de crédito: Dirección: Número de teléfono: Número de cuenta: Tasa de interés: Pago mensual: Saldo deudor total (con fecha preparada):

CUENTAS BANCARIAS (CUENTA CORRIENTE, CUENTA DE AHORRO, CD, COOPERATIVA DE CRÉDITO, OTRAS) Nombre del banco: Tipo de cuenta: Dirección: Número de teléfono: Contacto: Tasa de interés: Ingreso mensual promedio: Saldo deudor total (con fecha preparada) Nombre de la cooperativa de crédito: Tipo de cuenta: Número de cuenta: Dirección: Número de teléfono: Contacto: Tasa de interés: Ingreso mensual promedio: Saldo deudor total (con fecha preparada):

CUENTAS DE CORRETAJE (ACCIONES, BONOS, FONDOS COMUNES DE INVERSIÓN) Nombre del agente de bolsa: Nombre de la compañía: Dirección: Número de teléfono: Número de cuenta: Cantidad de acciones:

Hoja de trabajo

CUENTAS DE CORRETAJE (ACCIONES, BONOS, FONDOS COMUNES DE INVERSIÓN) Fecha de compra: Precio de compra: Ingreso mensual promedio: Ingreso por dividendos o intereses:

INVERSIONES QUE ADMINISTRA DIRECTAMENTE Acciones (nombre de la compañía): Dirección: Número de teléfono: Cantidad de acciones: Fecha de compra: Precio de compra: Ingreso mensual promedio: Ingreso por dividendos o intereses: Fondo común de inversión (nombre del fondo): Dirección: Número de teléfono: Número de cuenta: Cantidad de acciones: Fecha de compra: Precio de compra: Ingreso mensual promedio: Ingreso por dividendos o intereses: Bono (emisor): Tipo de bono: Precio de compra: Cantidad de bonos: Fecha de compra: Fecha de vencimiento: Ingreso mensual promedio: Gravable o libre de impuestos:

INVERSIONES INMOBILIARIAS Ubicación de la propiedad: Fecha de compra: Precio de compra: Compañía inmobiliaria: Agente:

Hoja de trabajo

INVERSIONES INMOBILIARIAS Dirección: Número de teléfono: Ingreso mensual promedio del alquiler: Saldo hipotecario relacionado: Compañía de la hipoteca: Pago hipotecario mensual promedio:

PLANES DE RETIRO Plan 401(k), 403(b) o 457 (nombre de la compañía): Dirección: Número de teléfono: Tipo de plan: Número de cuenta: Contacto: Saldo actual: Incremento (contribución) o ingreso mensual promedio:

Cuenta de retiro individual (nombre de la compañía): Dirección: Número de teléfono: Número de cuenta: Contacto: Saldo actual: Incremento (contribución) o ingreso mensual promedio:

Cuenta de retiro individual Roth (nombre de la compañía): Dirección: Número de teléfono: Número de cuenta: Contacto: Saldo actual: Incremento (contribución) o ingreso mensual promedio:

Hoja de trabajo

PLANES DE RETIRO Plan de pensiones para trabajadores autónomos (nombre de la compañía): Tipo de plan de pensiones para trabajadores autónomos: Dirección: Número de teléfono: Número de cuenta: Contacto: Saldo actual: Incremento (contribución) o ingreso mensual promedio: Plan de pensión (nombre de la compañía): Dirección: Número de teléfono: Tipo de plan de pensión: Número de cuenta: Contacto: Current balance: Incremento (contribución) o ingreso mensual promedio:

PLANES DE SEGURO Seguro de vida total (nombre de la compañía): Dirección: Número de teléfono: Número de cuenta: Agente: Valor del seguro: Pago mensual: Valor de rescate en efectivo actual: Seguro de vida a término (nombre de la compañía): Dirección: Número de teléfono: Número de cuenta: Agente: Valor del seguro: Pago mensual:

Hoja de trabajo

PLANES DE SEGURO (continuación) Seguro del automóvil (nombre de la compañía): Dirección: Número de teléfono: Número de la póliza: Agente: Pago mensual promedio:

Seguro de vivienda del propietario o del inquilino (nombre de la compañía): Dirección: Número de teléfono: Número de la póliza: Agente: Pago mensual promedio:

Seguro médico (nombre de la compañía): Dirección: Número de teléfono: Número de plan/grupo: Número de miembro: Agente: Pago mensual promedio:

Seguro personal por accidente y mutilación (nombre de la compañía):



Dirección: Número de teléfono: Número de la póliza: Agente: Valor del seguro: Pago mensual promedio:



HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

REGISTROS DE INGRESOS Si usted es un empleado, debería guardar sus comprobantes de pago y estados de ganancias y pérdidas durante cuatro a cinco años, o durante el tiempo que sus declaraciones de impuestos puedan ser auditadas por el IRS. (Generalmente, las declaraciones se consideran abiertas durante tres años después de que las presenta). Si es autoempleado o dueño de su propio negocio, conserve todo documento relacionado con ingresos durante el mismo período. Debería guardar sus estados bancarios mensuales como prueba de los depósitos que realizó y para hacer un seguimiento de cualquier interés que gane. Si tiene acciones, bonos o fondos comunes de inversión, conserve todos los estados que reciba de parte de su agente de bolsa mientras sea propietario de ese activo y durante, al menos, cuatro años después de deshacerse del activo. Aquí se incluyen estados mensuales y comprobantes de confirmación que verifiquen sus pedidos de compra o venta de valores. Registre el nombre de cada acción y fondo común de inversión que posea, junto con la cantidad de acciones que compró, la fecha y precio de compra y la fecha y el precio si las vende. Para los fondos comunes de inversión, es posible que tenga que informar los ingresos (ganancias de capital) cada año y recibir un gravamen. Es aconsejable conservar registros sobre este ingreso para que no le cobren nuevamente impuestos cuando venda su interés en el fondo de inversión. Para los bonos, escriba el nombre de la institución que lo emite, la cantidad de bonos que posee, la fecha y el precio de compra y la fecha de vencimiento. Estos estados lo ayudarán a calcular el valor de sus inversiones en cualquier momento. Conserve su tarjeta del Seguro Social y cualquier estado financiero que le envíe la Administración del Seguro Social, como los estados de ganancias y beneficios estimados. Conserve los estados anuales de todo plan de retiro del que participe, como los planes 401(k) o 403(b), CRI, y planes de pensión. Si participa de un plan de participación en las utilidades o de un plan de compra de acciones ofrecido por su empleador, guarde esos registros también.

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REGISTRO DE GASTOS Conserve sus estados de tarjeta de crédito y todos los cheques pagados. Estos lo ayudarán a hacer un seguimiento de los gastos mensuales. Si el banco no le devuelve los cheques pagados, use su estado bancario mensual y su registro de chequera. También, intente conservar un registro por escrito de los recibos del efectivo que gaste. Es aconsejable que incluya las cantidades en su estado financiero.

Capítulo 1 Determine dónde se encuentra

Asegúrese de guardar sus estados hipotecarios. Generalmente se emiten a fin de año, justo a tiempo para preparar su declaración de impuestos sobre las rentas. Estos contienen sus pagos mensuales, desglosan el capital y los intereses e informan la cantidad que figura en una cuenta en custodia para cubrir los impuestos locales sobre la propiedad y el seguro. Asegúrese también de conservar cualquier resumen que informe el estado de otros préstamos, como préstamos de automóviles o préstamos educativos. Una vez que haya combinado todos sus estados de préstamos, tendrá una imagen precisa de cuánto dinero debe exactamente.

TEMOR

HECHO

LIBERTAD

Me da miedo ver hacia dónde va todo mi dinero.

Si conserva sus registros, podrá completar mejor su estado financiero. Esto le dará un panorama preciso de sus gastos, el primer paso para controlarlos. Además, es posible que se entere de que algunos de sus gastos son deducibles de impuestos.

Si estructura su negocio correctamente, podrá resguardar más ganancias.

29

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

REGISTROS DE IMPUESTOS Conserve sus declaraciones de impuestos, junto con todos los documentos de respaldo, durante al menos tres años después del año en que los presenta, y durante más tiempo si desea usarlos para hacer un seguimiento de su crecimiento financiero. Conserve su declaración de impuestos de cualquier año en el que haya calculado una ganancia diferida o establecido un valor para un activo. Por ejemplo, cuando vende una casa y compra otra, es posible que le permitan diferir la ganancia de la venta de la primera casa, pero para poder hacerlo, necesita mantener los registros que hacen un seguimiento del valor que está usando actualmente. Guarde también los recibos de cualquier mejora que haga sobre la casa. Los necesitará como ayuda para diferir parte de su carga fiscal si vende su casa para obtener ganancias. Conserve los cheques pagados para impuestos locales y estatales sobre el ingreso, y los de cualquier impuesto a la propiedad que pague. Estos impuestos son deducibles en su declaración. De su declaración de impuestos puede descontar un porcentaje de cualquier contribución que haya realizado a una beneficencia calificada, por lo que debe conservar los registros y recibos. Incluya recibos de ropa o cualquier otra pertenencia que done. Es posible que necesite obtener una tasación o valoración de ciertas pertenencias que done. Si realiza trabajo voluntario en una organización benéfica calificada, conserve un registro del kilometraje que recorre para hacerlo y, nuevamente, conserve estos registros durante tres años después de haberlos presentado. Los gastos médicos pueden representar una deducción fiscal para usted. Conserve todo registro médico, como facturas médicas, recibos de medicamentos recetados y primas de seguro. Otras deducciones fiscales potenciales incluyen los gastos relacionados con su trabajo como empleado por los que no recibió reembolso (lo que el IRS denomina “deducciones varias”). Estos incluyen: • Suscripciones a publicaciones o revistas relacionadas con su trabajo • Kilómetros recorridos en viajes de negocios en su auto • Gastos incurridos si asistió a conferencias o reuniones • Tarifas de planificación financiera y preparación de impuestos • Alquiler de una caja de seguridad

30

DOCUMENTOS VARIOS Los documentos personales, como certificados de nacimiento, de matrimonio, actas de divorcio, pasaportes y documentos de reclutamiento y alta militar deben guardarse para siempre. Conserve una copia de las pólizas de seguros actuales, incluidas de automóvil, de salud, de vivienda y de vida. Usted o su abogado deberán conservar los originales de cualquier documento legal, como testamento, poderes, declaración de voluntad o fideicomisos.

Capítulo 1 Determine dónde se encuentra

Cree una lista de todos los artículos de valor que posea, como joyas o platería, y conserve recibos o tasaciones junto con la lista. Tome fotografías de esa propiedad personal. Dichos documentos lo ayudarán a comprobar su propiedad a un agente de seguros en caso de que algo se destruya o sea hurtado. TOME NOTA

ELIMÍNELO No es necesario guardar todo. De hecho, ser un acumulador hará que le quede mucho más difícil administrar los documentos que verdaderamente debe guardar. Haga una limpieza financiera general y elimine:

No pierda tiempo ni espacio. Sepa qué conservar y qué eliminar.

• Facturas de compañías de servicios de más de un año de antigüedad, siempre que estén totalmente pagadas • Estados de tarjetas de crédito de años fiscales cerrados, aunque debería guardar todo estado que contenga un cargo que esté disputando • Comprobantes de pago y otros documentos relacionados con ingresos correspondientes a años fiscales cerrados • Cheques pagados correspondientes a años fiscales cerrados • Estados bancarios correspondientes a años fiscales cerrados • Testamentos caducados • Documentos relacionados con automóviles u otros vehículos que ya no sean de su propiedad • Pólizas de seguros vencidas • Garantías vencidas • Informes anuales y declaración de representación caducados 31

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

Cómo organizar todo

Ahora que ha reducido el desorden, necesita un sistema para organizar los registros que quedan. Después de todo, es inútil guardar un registro si no lo puede encontrar después. Existen muchas formas de organizarse. Hágalo a su manera. Una computadora con el programa financiero más reciente no servirá de mucho si prefiere escribir las entradas en un anotador de papel. Si su sistema es fácil de usar, lo usará. Considere la posibilidad de crear un archivo para cada tipo de registro financiero. Puede agrupar los registros relacionados en un archivo, por ejemplo, todos los recibos de mejoras a la casa. Sin importar cómo esté organizado su sistema, usualmente es mejor introducir los recibos y estados actualizados en el archivo tan pronto como los reciba.

TOME NOTA

Adopte cualquier sistema de organización adecuado para usted. Si es fácil de usar, lo usará.

Establecer un sistema informático de gestión de registros puede tomar tiempo, pero una vez que esté establecido, podrá hacer cálculos y crear informes financieros mucho más fácil y rápido que a mano. El software de administración financiera actualmente en el mercado lo guiará paso a paso a través del proceso para registrar sus datos financieros. Le dará fácil acceso a sus registros y le permitirá una administración flexible de sus cuentas. Estos son algunos beneficios que puede esperar de un buen programa de software: • Balancea su chequera. • Le recuerda cuándo se vencen las cuentas y las paga. • Concilia sus cuentas. • Analiza el flujo de caja. • Crea informes financieros y genera gráficos. • Estima impuestos futuros y lo ayuda a preparar las declaraciones. • Le permite pagar sus cuentas en línea y actualiza de forma automática sus registros financieros. ¡Felicitaciones! Ahora que tiene todos los registros que necesita y puede acceder a ellos con facilidad, sus tareas financieras serán mucho más fáciles. Ha establecido las bases para un trabajo más entretenido que está por venir. La hoja de trabajo de gastos personales que está a continuación es una herramienta de gestión de registros que lo ayudará a dar inicio a sus esfuerzos para organizarse. No tema modificarlo para que se adapte a sus necesidades.

32

Hoja de trabajo

GASTOS PERSONALES Nombre: Fecha:

AUTOMÓVILES Y CAMIONES Pagos de préstamo Arrendamiento de automóvil Seguro de automóvil Gasolina/aceite/llantas Reparaciones Sistema de seguridad Registro Otros Total

BENEFICENCIAS Iglesia Otros Total

HIJOS Vestido Cuidado infantil Matrícula educativa y suministros Ahorros educativos Boda Escuela privada Deportes Manutención Juguetes Educación religiosa Otros Total

VESTIDO Compras Lavandería Alteraciones/arreglos Otros Total

ALIMENTOS Compra de alimentos Comidas en restaurantes Otros Total

EDUCACIÓN Matrícula Préstamos educativos Cuotas/suscripciones Libros/grabaciones Seminarios Viajes a seminarios Otros Total

ENTRETENIMIENTO Entradas a eventos Vino/bebidas alcohólicas Compra/alquiler de videos Música Juegos de computadora Otros juegos Vacaciones Viajes Casa rodante Otros Total

EQUIPOS Y MOBILIARIO Computadora Software de computadora Oficina en su casa Muebles Arte/esculturas Equipo de TV y video Otros Total

REGALOS Bodas/aniversarios Cumpleaños Festividades Otros Total



Hoja de trabajo

GASTOS PERSONALES Nombre: Fecha:

PASATIEMPOS Bote Casa de fin de semana Mascotas/alimento para mascotas/ cuentas del veterinario Artículos de pasatiempos/clases Artículos de colección Otros Total

VIVIENDA Alquiler Hipoteca Impuesto sobre la propiedad Seguro Seguro hipotecario Evaluaciones Seguridad del hogar Cuotas del propietario Productos de limpieza Reparaciones/mejoras Limpieza de nieve Servicio de piscina Servicio de jardinería Herramientas de jardinería Otros Total

LEGAL Y CONTABLE Contabilidad/tenedor de libros Planificación fiscal Preparación de documentos Testamentos y fideicomisos Otros Total

VARIOS Interés Pensión alimenticia Tarifas del banco Otros Total

CUIDADO PERSONAL Cuidado del cabello/las uñas Artículos personales Otros Total

SALUD PERSONAL Suplementos médicos Vitaminas Equipo de ejercicio Membresía de gimnasios Masajes Terapia Seguro médico Odontólogo Lentes/exámenes de la vista Copagos médicos Audífonos Recetas Otros Total

PRODUCTOS Productos para el hogar Ropa blanca Limpieza Lavandería Jardinería Correo postal Productos de oficina Otros Total

IMPUESTOS Federales Estatales Nómina Otros Total

SERVICIOS Electricidad/gas/alcantarillado Agua/basura Televisión por cable Teléfono fijo/fax Teléfono celular Proveedor/servicios de Internet Otros Total

LIBRO 3 • HAGA LO QUE HACEN LOS RICOS

Capítulo 2

Establezca sus

NUEVAS METAS

3 Lo importante no es cuánto dinero produce, sino cuánto dinero conserva.

E

n este paso, analizará los resultados de su estado financiero. Esto le ofrecerá una idea más clara del lugar exacto en el que se encuentra dentro de los patrones de flujo de caja de los pobres, la clase media o los ricos, y le proporcionará un punto inicial para establecer sus nuevas metas. Pero antes de hacerlo, conocerá a algunos personajes de ficción y descubrirá sus situaciones financieras. Observará de qué formas las personas de distintos cuadrantes establecen metas diferentes y emplean estrategias diversas para alcanzarlas con variados grados de éxito. Una vez que finalice su lectura, tendrá una mejor idea de cómo retirarse del cuadrante en el que se encuentra en este momento y pasar al cuadrante en el que desea estar.

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas

CONSEJO DE RICH DAD

Tenga en cuenta que la riqueza se mide en tiempo, no en dinero. Debe lograr que su dinero trabaje para usted, con el fin de que no tenga que dedicar todo su tiempo a trabajar.

La historia de Cindy Comencemos con las situaciones ficticias analizando el caso de Cindy, que pertenece al cuadrante E. Cindy es una madre soltera con un hijo que está comenzando la adolescencia. Su vida no es fácil. Solicitó la quiebra y, al principio, le pareció que era un sueño hecho realidad: los acreedores habían dejado de llamarla. Luego, descubrió lo difícil que era sobrevivir sin tarjetas de crédito. Cuando su madre enfermó, quería tomar un avión para ir a verla, pero no tenía el dinero en efectivo para hacerlo. Incluso si Cindy hubiera podido reunir el dinero para comprar un boleto de avión, tendría que haber alquilado un automóvil para ir del aeropuerto a la casa de su madre. Cindy aprendió una lección difícil: la vida sin crédito no es fácil. Cindy gana un salario mínimo en un trabajo de tiempo completo como secretaria del departamento de archivos. También trabaja en un restaurante local durante los fines de semana. Nunca le ha tenido miedo al trabajo arduo, aunque eso la aleje de su hijo Alex, quien está comenzado a mostrar mala conducta porque ella está ausente todo el tiempo. El salario neto de Cindy es de $1.735, menos $285 de impuestos, lo cual le supone un sueldo neto de $1.450 al mes con su trabajo de tiempo completo. Su segundo trabajo le aporta otros $60 cada fin de semana y, usualmente, trabaja tres fines de semana al mes.

t

La riqueza se mide en tiempo, no en dinero. Debe lograr que su dinero trabaje para usted, con el fin de que no tenga que dedicar todo su tiempo a trabajar.

37

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

TOME NOTA

No es importante cuánto dinero gane, sino la forma en que este fluye.

38

Sus gastos mensuales son:

Alquiler de un apartamento de dos habitaciones

$500



Alimentos

$600



Seguro médico

$160



Reparaciones del automóvil

$100



Gasolina

$100



Otros

$170

¿Dónde se encuentra Cindy y dónde desea estar? ¿Dónde se encuentra Cindy y dónde desea estar? El flujo de dinero de Cindy entra mediante ingresos obtenidos de forma común y egresa a través de gastos personales. No tiene activos ni pasivos. Ella tiene el patrón de flujo de caja de los pobres. Cindy desea llegar a la meta máxima de libertad financiera: lograr que sus ingresos pasivos satisfagan sus gastos. Desea algún día tener su propia casa, pero su meta principal es llevar una vida sin el estrés de no tener suficiente dinero. Considera que $5.000 de ingresos pasivos es mucho más que lo que alguna vez podría necesitar. No obstante, primero debe establecer algunas metas a corto plazo. Desea aumentar la cantidad de dinero que gana todos los meses para obtener seguridad financiera, y al mismo tiempo, pasar más tiempo en casa con su hijo.

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas ANTES

Hoja de trabajo

“¿DÓNDE ME ENCUENTRO HOY?” Nombre

MI ESTADO FINANCIERO

Cindy

Fecha

Patrones de flujo de caja

INGRESOS Ingresos obtenidos Trabajo y autoempleo

$

1.915

INGRESOS

Ingresos pasivos

DE LOS POBRES

GASTOS

Bienes inmuebles (neto)

$

Negocios (neto)

$

INGRESOS

Total de ingresos pasivos

ACTIVOS

$

GASTOS

PASIVOS

DE LA CLASE MEDIA

Ingresos de carteras ACTIVOS

Intereses

$

Dividendos

$

Regalías

$

PASIVOS INGRESOS

Total de ingresos de carteras $

1.915

Impuestos:

$

285

Pagos de tarjeta de crédito

$

(obtenidos + pasivos + de carteras)

PASIVOS

ACTIVOS

$

TOTAL DE INGRESOS

DE LOS RICOS

GASTOS

GASTOS

$

Cindy gasta todo lo que gana. No tiene

$

500 100 750 280 1.915

FLUJO DE CAJA MENSUAL NETO $

-0-

Hipoteca de la vivienda (alquiler) $ Cuotas del automóvil

$

Comida y ropa

$

Otros pagos

$

GASTOS TOTALES

¿Qué historia cuentan los números?

activos ni crédito. Tiene el patrón de flujo de caja de los pobres.

(total de ingresos menos total de gastos)

ACTIVOS

PASIVOS

Cuentas bancarias

$

Tarjetas de crédito

Acciones

$

Préstamos para automóviles $

Bonos

$

Cuentas por cobrar

$

Préstamos educativos y personales

$

Bienes inmuebles

$

Préstamo de hipoteca de la vivienda

$

$

Otras deudas

$

$

TOTAL DE PASIVOS

$

-0-

PATRIMONIO NETO según banquero $

5.000

(valor justo del mercado menos hipoteca)

Valor del negocio (neto) SUBTOTAL DE ACTIVOS

$

© 2003 CASHFLOW Technologies, Inc.

CAPRICHOS Casa

$

Automóviles

$

Otros

$

5.000

$

5.000

TOTAL DE ACTIVOS según banquero $

5.000

TOTAL DE ACTIVOS según Rich Dad $

-0-

TOTAL DE CAPRICHOS (subtotal de activos + caprichos) (subtotal de activos solamente, no se incluyen los caprichos)

(total de activos según banquero menos total de pasivos)

PATRIMONIO NETO según Rich Dad $ (total de activos según Rich Dad menos total de pasivo)

-0-

39

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

ANÁLISIS DEL ESTADO FINANCIERO DE CINDY El análisis es relativamente simple porque solo se tiene en cuenta el estado de ganancias y pérdidas de Cindy. ¿CUÁNTO DINERO CONSERVA CINDY?

Ingresos totales mensuales de Cindy

$ 1.915



Menos los gastos totales mensuales

$ 1.915



La diferencia es la cantidad de dinero que conserva

$



Porcentaje del ingreso conservado 0%

0

¿TRABAJA SU DINERO PARA ELLA? No. Cindy no cuenta con ingresos pasivos ni cartera de valores de renta fija. ¿CUÁL ES SU INGRESO DESPUÉS DE IMPUESTOS?

Total de ingreso por mes de Cindy

$ 1.915



Impuestos que paga por mes

$



Ingresos netos por mes

$ 1.630



Porcentaje de ingreso bruto pagado en impuestos

285 15%

¿CUÁNTO DINERO GASTA EN VIVIENDA?

Total de costo de vivienda

$ 500



Porcentaje del ingreso neto 31%

¿CUÁNTO DINERO GASTA EN CAPRICHOS?

Total del monto de caprichos

$ 5.000



Total de activos (versión del banquero)

$ 5.000



Porcentaje de caprichos del total de activos 100%

¿CUÁL ES SU RENDIMIENTO DE ACTIVOS? Cindy no tiene activos ni ingresos pasivos, por lo que tampoco obtiene rendimiento alguno. ¿CUÁL ES SU RIQUEZA?

Total de activos

$

0



Gastos totales

$ 1.915

Cindy tiene cero riqueza. Si perdiera su trabajo, no podría sobrevivir ni un día. 40

PLAN DE CINCO AÑOS DE CINDY Cindy pudo ver a partir de su análisis que necesitaba generar activos para obtener ingreso pasivo. No sabía dónde comenzar, lo cual significaba que primero debía encontrar unos buenos asesores. En el pasado, sus asesores financieros fueron su familia. Tiene una familia unida que la apoya, pero todos tienen dificultades económicas, y sabía que tratarían de desalentarla si arriesgara lo poco que tenía en su intento por hacer algo diferente.

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas

Cindy no tenía el dinero para contratar un asesor, por lo que buscó programas de ayuda patrocinados por la universidad local. Tiene buenas destrezas para desempeñarse como secretaria y considera que puede ganar mucho más dinero prestando estos servicios desde su casa que lo que obtiene en su segundo trabajo. Pero no tiene computadora ni tampoco crédito para comprarla. Sus metas en los próximos cinco años son las siguientes: • Encontrar asesores que puedan ayudarla a iniciar una empresa pequeña. • Obtener el equipo para una empresa pequeña. • Comenzar a acumular un fondo de seguridad para emergencias (el equivalente a entre tres y cinco meses de gastos de vida). Cómo le fue a Cindy Primero, Cindy se comunicó con la universidad local para conocer si esta ofrecía algún programa gratuito para empresas pequeñas. La remitieron a la sucursal de la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (Small Business Administration, SBA, por sus siglas en inglés) en las instalaciones de la universidad. Se reunió con un representante durante el almuerzo y, en ese pequeño período, conoció los recursos gratuitos disponibles, muchos de ellos por Internet. Cindy descubrió que podía usar el sistema informático de la biblioteca para buscar otros recursos. Pero lo más importante fue que descubrió las capacitaciones gratuitas que se ofrecen a personas de bajos ingresos que desean iniciar un negocio. El curso incluye contabilidad comercial básica, registro en libros contables, marketing y planificación de negocios. Es difícil y, para graduarse, debe elaborar un plan de negocios desarrollado y bien diseñado aprobado por los pares. Se inscribió y, después de un curso de seis semanas, se graduó con honores. Esto le permitió reunir los requisitos para obtener un “minipréstamo” de bajo costo. Usó el préstamo de $2.000 para adquirir una computadora, una impresora y folletos impresos. Distribuyó los folletos en una tienda de fotocopias local y pronto comenzó a sonar el teléfono para solicitar su currículum vítae y ofrecer mecanografía de proyectos especiales.

41

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

Cindy descubrió que tenía una habilidad natural para pulir la redacción de otras personas y poco tiempo después, había comenzado a recibir trabajo constante de dos escritores locales. Renunció a su trabajo de fines de semana en el restaurante, pero conservó su trabajo de tiempo completo. Su nuevo autoempleo de medio tiempo pronto le devengó un promedio de $800 dólares por mes, con los cuales amortizó muchos de los artículos que solía pagar con su dinero antes de impuestos. La diferencia entre los $800 y los $180 que solía ganar en su trabajo de fin de semana, la destinó a incrementar su fondo de seguridad. En el proceso se produjeron algunos gastos, pero al final de cinco años, había recuperado su crédito y tenía una cuenta de ahorros de $15.000 dólares, más la seguridad de que puede tener éxito y lograr su meta. En el camino, se produjeron muchos beneficios inesperados. Agradecida por la ayuda que recibió al crear su negocio, Cindy buscó una forma de retribuir a la comunidad. Se ofreció como voluntaria para realizar tareas secretariales para el comedor local que preparaba alimentos para los ancianos y las personas confinadas en sus casas. Su hijo Alex comenzó a ayudarla con las entregas de los almuerzos los sábados. Fue adoptado por muchas nuevas “abuelas”, que lo alentaron y le ofrecieron una tarea positiva para que aplicara su energía. Mientras Cindy y Alex desarrollan seguridad financiera, también adquieren una nueva familia extendida. ¿CUÁNTA RIQUEZA OBTUVO?

Total de activos

$ 17.000



Gastos totales

$ 1.915

Cindy es ahora “adinerada durante nueve meses”, lo que significa que puede renunciar a su trabajo y dejar de trabajar medio tiempo y sobrevivir durante casi nueve meses.

¿CUÁL ES EL SIGUIENTE PASO PARA CINDY?

42

Después de iniciar su negocio, Cindy efectuó un balance de su situación preparando un nuevo estado financiero. Llevó a cabo el ejercicio “¿Dónde quiere llegar?” y estableció nuevas metas. Ahora su deseo es explorar inversiones para generar un flujo de ingresos pasivos. Al igual que antes, planea buscar asesores que la puedan ayudar durante el proyecto. Más que nada, Cindy obtuvo una sensación de control sobre su situación financiera. Tiene la confianza de que puede lograr la meta que se establezca con los asesores adecuados y creando un plan. Cindy se trasladó del cuadrante E a los cuadrantes E/S, y se está abriendo el camino para ingresar al cuadrante I.

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas DESPUÉS

Hoja de trabajo

“¿DÓNDE ME ENCUENTRO HOY?” Nombre

MI ESTADO FINANCIERO

Cindy

Fecha

Patrones de flujo de caja

INGRESOS Ingresos obtenidos Trabajo y autoempleo

$

2.535

INGRESOS

Ingresos pasivos

DE LOS POBRES

GASTOS

Bienes inmuebles (neto)

$

Negocios (neto)

$

INGRESOS

Total de ingresos pasivos

ACTIVOS

$

Ingresos de carteras Intereses

$

Dividendos

$

Regalías

$

Total de ingresos de carteras $

GASTOS

40

ACTIVOS

PASIVOS INGRESOS

DE LOS RICOS

GASTOS

40

$

2.575

Impuestos:

$

285

Pagos de tarjeta de crédito

$

TOTAL DE INGRESOS

PASIVOS

DE LA CLASE MEDIA

PASIVOS

ACTIVOS

(obtenidos + pasivos + de carteras)

GASTOS

$

El negocio de Cindy permitió que dejara

$

500 100 750 280 1.915

FLUJO DE CAJA MENSUAL NETO $

-0-

Hipoteca de la vivienda (alquiler) $ Cuotas del automóvil

$

Comida y ropa

$

Otros pagos

$

GASTOS TOTALES

¿Qué historia cuentan los números?

de ser pobre e ingresara a la clase media. Ha comenzado a generar activos sin crear pasivo.

(total de ingresos menos total de gastos)

ACTIVOS

PASIVOS

15.000

Tarjetas de crédito

$

Cuentas bancarias

$

Acciones

$

Préstamos para automóviles $

Bonos

$

Cuentas por cobrar

$

Préstamos educativos y personales

$

Bienes inmuebles

$

Préstamo de hipoteca de la vivienda

$

Otras deudas

$

TOTAL DE PASIVOS

$

-0-

PATRIMONIO NETO según banquero $

22.000

(valor justo del mercado menos hipoteca)

Valor del negocio (neto) SUBTOTAL DE ACTIVOS

$

2.000

$

17.000

© 2003 CASHFLOW Technologies, Inc.

CAPRICHOS Casa

$

Automóviles

$

Otros

5.000

$ $

5.000

TOTAL DE ACTIVOS según banquero $

22.000

TOTAL DE ACTIVOS según Rich Dad $

17.000

TOTAL DE CAPRICHOS (subtotal de activos + caprichos) (subtotal de activos solamente, no se incluyen los caprichos)

(total de activos según banquero menos total de pasivos)

PATRIMONIO NETO según Rich Dad $

17.000

(total de activos según Rich Dad menos total de pasivo)

43

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

La historia de Dale y Susie

Dale y Susie se encuentran en el cuadrante E. Tienen aproximadamente cuarenta y cinco años y dos hijos que asistirán a la universidad en los próximos cuatro años. Por fuera, lucen como cualquier familia próspera de los Estados Unidos. Poseen una linda casa en las afueras de la ciudad, dos automóviles nuevos y un bote. Dale tiene un buen trabajo, mejor que el que cualquiera de su familia tuvo alguna vez. Es gerente y supervisa una fuerza laboral de 30 personas. Pero bajo la superficie, se está gestando un problema que pone todo en riesgo. Dale está confinado en el cuadrante E. Se angustia por su situación financiera cada vez que mira el saldo que debe en los estados de su tarjeta de crédito. Se preocupa cuando piensa en la matrícula de la universidad y en su jubilación, para lo cual no ha ahorrado nada. Lo mismo le pasa cuando ve que su compañía cierra una división aparentemente sin motivo alguno. En pánico, se obliga a trabajar cada vez con mayor ahínco y, durante los fines de semana, se permite disfrutar de la vida de los ricos. Él tiene en mente lo que es mejor para su familia. Dedica su tiempo libre a jugar golf con posibles clientes o a invitar a sus superiores a practicar esquí acuático en el bote. Durante estas salidas, Dale recibe muchos consejos de interés sobre el mercado accionario. Las personas con las que pasa su tiempo parecen prósperas, por lo que concluye que deben saber de lo que hablan. Dale ya se arriesgó con algunos de los consejos y perdió más de lo que obtuvo. El pánico aumenta cada vez más. En una movida audaz, solicitó una tercera hipoteca sobre la casa para invertir en una oferta pública inicial (OPI) anticipada. La oferta fracasó y lo perdió todo. Susie siente la presión de una forma diferente. Sufre en un trabajo que detesta, ya que trabaja como secretaria en un puesto para el que no hay oportunidades de progreso. Siente culpa por el tiempo que está lejos de sus hijos e intenta compensarlo asegurándose de que estos tengan lo que necesitan. Está muy cansada y no entiende el pánico de Dale. No quiere saber nada de dinero. Nunca fue buena con los números y deja que su esposo se encargue de las finanzas. El salario de Dale es de $45.000 dólares al año y le ofrece un neto de $2.900 al mes. El salario de secretaria de Susie es de $25.000 dólares al año y le ofrece un neto de $1.700 al mes.

44

Los gastos mensuales de Dale y Susie son los siguientes: Pagos de la hipoteca • 1.ª hipoteca $150.000 • 2.ª hipoteca $100.000 • 3.ª hipoteca $25.000 (solo intereses)

$ 800 $ 870 $ 295

Impuestos

$ 1.235

Automóviles • Arrendados • Comprados

$ 560 $ 450

Pago del bote

$ 300

Pagos de la tarjeta de crédito • Saldo $17.000 • Saldo $16.000 • Saldo $11.500

$ 350 $ 320 $ 230

Alimentos/entretenimiento

$ 1.000

Deportes/clases de música

$ 200

Golf

$ 200

Otros gastos de vida

$ 300



$ 7.110

Gastos totales

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas

¿Dónde se encuentran Dale y Susie y dónde desean estar? Dale y Susie tienen el peor patrón de flujo de caja de la clase media: no tienen activos verdaderos, y tienen pasivos que aumentan sus gastos. Dale desea desesperadamente ser rico. Susie desea seguridad y comodidad. Luego de ver su historial financiero, aceptan que no son ricos y que no están cómodos ni seguros. De hecho, están recorriendo a toda prisa el camino hacia la ruina financiera. Saben que lo que están haciendo es incorrecto, pero consideran que hasta que lo corrijan, no sabrán cuál es su meta. Sin ponerse de acuerdo respecto a esa meta, decidieron no hablar sobre asuntos financieros. 45

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS ANTES

Hoja de trabajo

“¿DÓNDE ME ENCUENTRO HOY?”

MI ESTADO FINANCIERO

Dale y Susie

Nombre

Fecha

Patrones de flujo de caja

INGRESOS Ingresos obtenidos Trabajo y autoempleo

$

5.835

INGRESOS

Ingresos pasivos

DE LOS POBRES

GASTOS

Bienes inmuebles (neto)

$

Negocios (neto)

$

INGRESOS

Total de ingresos pasivos

ACTIVOS

$

GASTOS

PASIVOS

DE LA CLASE MEDIA

Ingresos de carteras PASIVOS

ACTIVOS

Intereses

$

Dividendos

$

Regalías

$

INGRESOS

Total de ingresos de carteras $ TOTAL DE INGRESOS

$

(obtenidos + pasivos + de carteras)

DE LOS RICOS

GASTOS

PASIVOS

ACTIVOS

5.835

GASTOS

$

1.235 350 320 1.965 1.010 1.200 800 7.110

FLUJO DE CAJA MENSUAL NETO $

-$1.275

Impuestos:

$

Pagos de tarjeta de crédito

$

TARJETA 3 = $230 $

Hipoteca de la vivienda (alquiler) $ Cuotas del automóvil

$

Comida y ropa

$

Otros pagos

$

GASTOS TOTALES

¿Qué historia cuentan los números?

Dale y Susie tienen el patrón de flujo de caja de la clase media. Sus gastos son superiores a sus ingresos y sus deudas están aumentando.

(total de ingresos menos total de gastos)

ACTIVOS

PASIVOS

Cuentas bancarias

$

Acciones

$

Préstamos para automóviles $

44.500 15.600

Bonos

$

Cuentas por cobrar

$

Préstamos educativos y personales

$

12.000

$

Préstamo de hipoteca de la vivienda

$

$

275.000

Otras deudas

$

TOTAL DE PASIVOS

$

347.100

PATRIMONIO NETO según banquero $

67.900

Bienes inmuebles (valor justo del mercado menos hipoteca)

Valor del negocio (neto) SUBTOTAL DE ACTIVOS

$

© 2003 CASHFLOW Technologies, Inc.

CAPRICHOS

46

Casa

$

Automóviles

$

2.000

2.000 375.000 15.000

$

23.000

$

413.000

TOTAL DE ACTIVOS según banquero $

415.000

TOTAL DE ACTIVOS según Rich Dad $

2.000

Otros TOTAL DE CAPRICHOS (subtotal de activos + caprichos) (subtotal de activos solamente, no se incluyen los caprichos)

Tarjetas de crédito

$

1.ª hipoteca 150.000 2.ª hipoteca 100.000 3.ª hipoteca 25.000

(total de activos según banquero menos total de pasivos)

PATRIMONIO NETO según Rich Dad $ (total de activos según Rich Dad menos total de pasivo)

-345.100

ANÁLISIS DEL ESTADO FINANCIERO DE DALE Y SUSIE

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas

¿CUÁNTO CONSERVAN DALE Y SUSIE?

Total de ingreso mensual

$ 5.835



Menos el total de gastos mensuales

$ 7.110



La diferencia es cuánto conservan

$ (1.275)



Porcentaje del ingreso conservado

0%

¿TRABAJA SU DINERO PARA ELLOS?

Total de ingreso mensual

A = $ 5.835



Total de ingresos obtenidos



de forma común



Total de cartera de valores



de renta fija e ingresos pasivos

C = $ 0



Porcentaje de pasivos y carteras

C / A = 0%

B = $ 5.835

¿CUÁLES SON SUS INGRESOS DESPUÉS DE IMPUESTOS?

Total de ingreso por mes

$ 5.835



Impuestos pagados por mes

$ 1.235



Ingreso neto por mes

$ 4.600



Porcentaje de ingreso bruto pagado en impuestos

21%

¿CUÁNTO GASTAN EN VIVIENDA?

Total de costo de vivienda





$ 2.200

(hipoteca + impuestos + seguro)

Porcentaje del ingreso neto

48%

¿CUÁNTO GASTAN EN CAPRICHOS?

Total del monto de caprichos

$ 413.000



Total de activos (versión del banquero)

$ 415.000



Porcentaje de caprichos del total de activos

99,5% 47

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

¿CUÁL ES SU RENDIMIENTO DE ACTIVOS? Total de activos (versión de Rich Dad) A = $ 2.000 Total de cartera de valores de renta fija e ingresos pasivos B = $0 x 12= $ 0 Patrimonio de efectivo sobre activo (ingreso anualizado B/A) 0% ¿CUÁL ES SU RIQUEZA? Total de activos (versión de Rich Dad) $ 2.000 Gastos totales $ 7.110 Dale y Susie tienen cero riqueza. Si renunciaran a su trabajo, no sobrevivirían ni un solo día.

PLAN DE CINCO AÑOS DE DALE Y SUSIE Dale siempre ha sido su propio asesor financiero y contador especialista fiscal. Es más inteligente que cualquier otra persona que conoce y confía en sí mismo más que en un Contador Público Certificado (C.P.C.). Además, a Dale le cuesta confiar en planificadores financieros (“Solo quieren vender seguros”) y corredores de bolsa (“Solo quieren vender algo seguro”). Aunque Dale y Susie aún no se ponen de acuerdo en una meta financiera final, después de observar atentamente el patrón de flujo de caja, están de acuerdo en que tienen demasiadas deudas. Con la presión en ascenso, deciden establecer las siguientes metas de cinco años: • Establecer un plan de reducción de deuda de cinco años. • Buscar un C.P.C. para revisar sus registros fiscales y preparar sus declaraciones de impuestos, si es necesario. • Construir una reserva de activos, invirtiendo de forma conservadora, de modo que finalmente tengan el valor de tres meses de gastos ahorrados, si es necesario.

Cómo les fue a Dale y Susie Dale y Susie tuvieron éxito al elaborar y continuar con su plan de reducción de deudas, acordando recortar los gastos siempre que fuera posible. La implementación fue lenta, pero finalmente eliminaron todas sus deudas de consumo. A mediados del quinto año, comenzaron a construir su fondo de seguridad. 48

Finalmente, al darse cuenta de que no lo sabía todo, Dale programó una cita con un C.P.C. local para obtener asesoría fiscal. El C.P.C. descubrió una serie de deducciones relacionadas con gastos de inversiones pasadas que Dale no había realizado. Él presentó una declaración de impuestos corregida. Dale y Susie no obtuvieron una compensación fiscal inmediata, pero ahora cuentan con gastos de continuidad que se usarán una vez que comiencen a generar la cartera de valores de renta fija. Además, Dale no había informado correctamente una gran pérdida de capital de continuidad producida a raíz de malas inversiones. La pérdida, según se informó en la declaración de impuestos corregida, reduce su ingreso gravable en $3.000 por año, hasta que se haya usado completamente.

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas

Mientras tanto, al haber completado casi cinco años reduciendo la deuda, Dale sintió la necesidad de ponerse al día. Un compañero de la universidad tenía un amigo que había trabajado para un banco. Existía el rumor en el banco de que una compañía local que comercializaba acciones de valor inferior a un dólar, estaba siendo cortejada por una compañía de la Bolsa de Valores de Nueva York. Si se compraba la compañía pequeña, era posible que sus acciones, que actualmente se comercializaban a solo centavos, aumentaran de valor a cientos de dólares repentinamente. Dale y Paul pensaron que un banquero sabría con certeza lo que estaba sucediendo. Dale pensó que finalmente ahora tenía un buen asesor financiero. De modo que tomó el fondo de seguridad de $5.000 dólares que compartía con Susie y, con un avance en efectivo de su tarjeta de crédito de $15.000, compró $20.000 dólares de acciones de valor inferior a un dólar. No obstante, para ese entonces, muchas personas habían escuchado el rumor, y las acciones que antes costaban 10 centavos, habían aumentado a 50 centavos al momento en que Dale compró su paquete de acciones de 30.000 dólares. Él se motivó por el incremento súbito en el valor. Consideró que esto era la prueba de que se trataba de una buena inversión. El acuerdo de compra esperado no se efectuó jamás. Dale escuchó la noticia mientras estaba en el trabajo, pero era un día muy ajetreado y no se pudo conectar a Internet para comprar y vender acciones hasta el día siguiente. Para ese momento, las acciones se comercializaban a 5 centavos. Sus $20.000 se habían convertido en menos de $2.000 después del costo de la venta. El fondo de seguridad de Dale y Susie había disminuido vertiginosamente a $2.000, y ahora debían $15.000 a la tarjeta de crédito que ya se había pagado. ¿CUÁNTA RIQUEZA OBTUVIERON? Total de activos Gastos totales

$ 2.000 $ 4.200

Dale y Susie aún no tenían riqueza, pero habían ganado mayor control sobre sus deudas.

49

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS DESPUÉS

Hoja de trabajo

“¿DÓNDE ME ENCUENTRO HOY?” Nombre

MI ESTADO FINANCIERO

Dale y Susie

Fecha

Patrones de flujo de caja

INGRESOS Ingresos obtenidos Trabajo y autoempleo

$

5.835

INGRESOS

Ingresos pasivos

DE LOS POBRES

GASTOS

Bienes inmuebles (neto)

$

Negocios (neto)

$

INGRESOS

Total de ingresos pasivos

ACTIVOS

$

GASTOS

PASIVOS

DE LA CLASE MEDIA

Ingresos de carteras ACTIVOS

Intereses

$

Dividendos

$

Regalías

$

PASIVOS INGRESOS

Total de ingresos de carteras $

5.835

Impuestos:

$

1.235

Pagos de tarjeta de crédito

$

(obtenidos + pasivos + de carteras)

PASIVOS

ACTIVOS

$

TOTAL DE INGRESOS

DE LOS RICOS

GASTOS

GASTOS ¿Qué historia cuentan los números?

Dale y Susie aún tienen el patrón

$

1.965

de flujo de caja de la clase media. rápidamente en deudas, esto se ha

$

900 100 4.200

FLUJO DE CAJA MENSUAL NETO $

$1.635

Hipoteca de la vivienda (alquiler) $ Cuotas del automóvil

$

Comida y ropa

$

Otros pagos

$

GASTOS TOTALES (total de ingresos menos total de gastos)

Aunque antes se estaban hundiendo revertido.

ACTIVOS

PASIVOS $

Acciones

$

Préstamos para automóviles $

Bonos

$

Cuentas por cobrar

$

Préstamos educativos y personales

$

Bienes inmuebles

$

Préstamo de hipoteca de la vivienda

$

$

Otras deudas

$

TOTAL DE PASIVOS

$

290.000

PATRIMONIO NETO según banquero $

97.000

(valor justo del mercado menos hipoteca)

SUBTOTAL DE ACTIVOS

$

CAPRICHOS © 2003 CASHFLOW Technologies, Inc.

Tarjetas de crédito

$

Valor del negocio (neto)

50

2.000

Cuentas bancarias

Casa

$

Automóviles

$

Otros

2.000

10.000

$

385.000

TOTAL DE ACTIVOS según banquero $

387.000

TOTAL DE ACTIVOS según Rich Dad $

2.000

(subtotal de activos + caprichos) (subtotal de activos solamente, no se incluyen los caprichos)

275.000

375.000

$

TOTAL DE CAPRICHOS

15.000

(total de activos según banquero menos total de pasivos)

PATRIMONIO NETO según Rich Dad $ (total de activos según Rich Dad menos total de pasivo)

-288.000

¿CUÁL ES EL SIGUIENTE PASO PARA DALE Y SUSIE? Dale y Susie finalmente tuvieron una charla honesta en relación con su futuro financiero a largo plazo. Dale aún quiere ser rico, pero escuchó las preocupaciones de Susie y reconoció su necesidad de seguridad. Ellos saben que pueden eliminar la deuda nueva un paso a la vez, como lo hicieron antes. Han perdido mucho territorio, pero Susie se siente mucho más cómoda sabiendo dónde están parados. Ella y Dale han prometido revisar sus finanzas personales cada mes y observar el progreso que hayan hecho. Hasta que hayan progresado, Dale y Susie permanecerán en el cuadrante E.

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas

51

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

La historia de Stan y Martie

Stan y Martie se encuentran en el cuadrante S e I, en este último, como inversionistas acreditados. Viven en el mismo vecindario de Dale y Susie, y en apariencia, la situación financiera de ambas parejas parece similar. Stan y Martie son un poco mayores, tienen aproximadamente 55 años. Durante años trabajaron duro en su tienda de impresiones. Compraron su casa en el vecindario antes que Dale y Susie, y el valor de su vivienda se valorizó considerablemente. Hace quince años, compraron dos viviendas de tres dormitorios y dos baños como propiedades de alquiler. El valor de estas también aumentó. Durante mucho tiempo, Stan y Martie se sintieron seguros. Tienen una alta amortización hipotecaria sobre el valor líquido de la vivienda y siempre han gastado menos de lo que han ganado. Además tienen $250.000 dólares invertidos en letras del Tesoro a corto plazo y cuentas del mercado monetario. Estas inversiones seguras les brindan un 5 por ciento de rendimiento en promedio. Su postura ha sido siempre “lenta y estable”. Sin embargo, finalmente comenzaron a sentir que estaban trabajando demasiado. Si no van a trabajar a la tienda de impresiones, el trabajo no se hace. Están en un aprieto. Han logrado crear empleos para sí mismos, pero no pueden asumir el costo de contratar a alguien más que trabaje para ellos. Asimismo, con la tecnología avanzando a una velocidad vertiginosa, la tienda de impresiones está en peligro de convertirse en un negocio obsoleto de un día para otro. Las dos viviendas de alquiler están valuadas en aproximadamente $350.000 dólares cada una en el mercado actual. Cada casa está alquilada en $1.500 al mes y ambas tienen un pago subyacente de $800 al mes en el saldo de la deuda de $60.000 dólares de cada una. Por lo tanto, producen un flujo de caja de $700 al mes cada una. El ingreso mensual actual de Stan y Martie es el siguiente:

Ingresos obtenidos de forma común

$ 10.000



Pasivo

$ 2.500

Sus gastos son los siguientes:

52



Hipoteca de la vivienda

$ 900



Gastos de vida

$ 2.000



Impuestos

$ 2.600

¿Dónde se encuentran Stan y Martie y dónde desean estar? Stan y Martie aún tienen un pie en cuadrante S y se quieren salir. ¿Pueden hacer algo nuevo con su negocio? Están al tanto de la tendencia estadounidense de trabajar en forma independiente desde sus hogares. Con tantos trabajadores autoempleados en épocas recientes, seguramente necesitarán una gran variedad de servicios de apoyo: Internet, impresiones, encuadernados, servicios secretariales e incluso salas de conferencias para reunirse con los clientes.

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas

Stan y Martie tienen una idea: ¿Por qué no combinar una serie de habitaciones ejecutivas con varias salas de conferencias y una recepcionista y alquilarlas, mientras que también se ofrecen las comodidades de un negocio de impresión de alta tecnología en planta? Stan y Martie son precavidos. No desean encaminarse de forma precipitada hacia este nuevo emprendimiento. Piensan que se sentirían más seguros con una fuente alternativa de ingresos que cubra sus gastos. Desean explorar nuevas posibilidades con el negocio, no venderlo. Lo que necesitan son ingresos pasivos.

53

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS ANTES

Hoja de trabajo

“¿DÓNDE ME ENCUENTRO HOY?” Nombre

MI ESTADO FINANCIERO

Stan y Martie

Fecha

Patrones de flujo de caja

INGRESOS Ingresos obtenidos $

10.000

Bienes inmuebles (neto)

$

1.400

Negocios (neto)

$

1.100

Trabajo y autoempleo Ingresos pasivos

Total de ingresos pasivos

$

INGRESOS

DE LOS POBRES

GASTOS

INGRESOS

ACTIVOS

GASTOS

PASIVOS

DE LA CLASE MEDIA

Ingresos de carteras ACTIVOS

Intereses

$

Dividendos

$

Regalías

$

PASIVOS INGRESOS

Total de ingresos de carteras $

PASIVOS

ACTIVOS

$

12.500

Impuestos:

$

2.600

Pagos de tarjeta de crédito

$

TOTAL DE INGRESOS

DE LOS RICOS

GASTOS

(obtenidos + pasivos + de carteras)

GASTOS

Stan y Martie tienen una combinación de

$ Hipoteca de la vivienda (alquiler) $ Cuotas del automóvil

$

Comida y ropa

$

Otros pagos

$

900

$

1.200 800 5.500

FLUJO DE CAJA MENSUAL NETO $

$7.000

GASTOS TOTALES (total de ingresos menos total de gastos)

¿Qué historia cuentan los números?

patrón de flujo de caja de la clase media y los ricos.

ACTIVOS

PASIVOS

Cuentas bancarias

$

Acciones

$

Bonos

$

Cuentas por cobrar

$

Bienes inmuebles

$

(valor justo del mercado menos hipoteca)

Valor del negocio (neto) SUBTOTAL DE ACTIVOS

$ $

© 2003 CASHFLOW Technologies, Inc.

CAPRICHOS

54

Casa

$

Automóviles

$

Otros

10.000 250.000

580.000 2.000 1.040.000

$

415.000

TOTAL DE ACTIVOS según banquero $

1.455.000

TOTAL DE ACTIVOS según Rich Dad $

1.040.000

(subtotal de activos + caprichos) (subtotal de activos solamente, no se incluyen los caprichos)

$

Préstamos para automóviles $ Préstamos educativos y personales

$

Préstamo de hipoteca de la vivienda

$

Otras deudas

$

TOTAL DE PASIVOS

$

80.000

PATRIMONIO NETO según banquero $

1.375.000

80.000

375.000 40.000

$

TOTAL DE CAPRICHOS

Tarjetas de crédito

(total de activos según banquero menos total de pasivos)

PATRIMONIO NETO según Rich Dad $ (total de activos según Rich Dad menos total de pasivo)

960.000

ANÁLISIS DEL ESTADO FINANCIERO DE STAN Y MARTIE Stan y Martie recopilaron sus datos financieros con entusiasmo para poder analizarlos. Puede que sean lentos para movilizarse, pero están siempre dispuestos a aprender.

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas

¿CUÁNTO CONSERVAN STAN Y MARTIE?

Total de ingreso mensual

$

12.500



Menos el total de gastos mensuales

$

5.500



La diferencia es cuánto conservan

$

7.000



Porcentaje del ingreso conservado 56%

¿TRABAJA SU DINERO PARA ELLOS?

Total de ingreso mensual

A = $

12.500



Total de ingresos obtenidos de forma común B = $

10.000



Total de cartera de valores de renta fija



e ingresos pasivos



Porcentaje de pasivos y carteras

C = $



2.500

C / A = 20%

¿CUÁLES SON SUS INGRESOS DESPUÉS DE IMPUESTOS? Total de ingreso por mes $ 12.500 Impuestos por mes $ 2.600 Ingreso neto por mes $ 9.900

Porcentaje de ingreso bruto pagado en impuestos

21%

¿CUÁNTO GASTAN EN VIVIENDA?

Total de costo de vivienda



Porcentaje del ingreso neto 11%



$

1.100

(hipoteca + impuestos + seguro)

¿CUÁNTO GASTAN EN CAPRICHOS?

Total del monto de caprichos

$ 415.000



Total de activos (versión del banquero)

$ 1.455.000



Porcentaje de caprichos del total de activos 29%

55

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

¿CUÁL ES SU RENDIMIENTO DE ACTIVOS?

Total de activos (versión de Rich Dad) $ 1.040.000



Total de cartera de valores de renta fija e ingresos pasivos B = $2.500 x 12= $ 30.000



Rendimiento de efectivo sobre activo (ingreso anualizado B/A)

3%

¿CUÁL ES SU RIQUEZA?

Total de activos (versión de Rich Dad) $ 1.040.000



Gastos totales $

5.500

Stan y Martie tienen una riqueza de 189 meses (casi 16 años). Podrían sobrevivir casi 16 años si renunciaran a sus trabajos, pero tendrían que vender sus activos.

PLAN DE CINCO AÑOS DE STAN Y MARTIE Stan y Martie quedaron sorprendidos al conocer lo baja que era su rentabilidad de activos. No comprenden totalmente el impacto en su rendimiento de un mercado inmobiliario cambiante. Ahora más que nunca, tienen la determinación de investigar los cambios en su negocio y están abiertos a la idea de buscar asesores que los ayuden. Su plan de cinco años es el siguiente: • Vender sus propiedades de alquiler altamente revalorizadas y reinvertir el dinero para obtener un rendimiento del capital más razonable. • Mantener un fondo de seguridad sustancial. Su meta es tener un valor de seis meses de gastos de subsistencia en reserva, incluido el costo de la hipoteca de su nueva propiedad de inversión. • Investigar sobre la expansión de su negocio. • Reunir un equipo de asesores talentosos para que los ayuden con cada uno de los objetivos anteriores.

56

Cómo les fue a Stan y Martie Debido a su necesidad de seguridad y de más ingreso pasivo, Stan y Martie decidieron reunir primero la parte inmobiliaria de su equipo: un agente especializado en viviendas residenciales de su área y uno especializado en propiedades que generan ingresos de mediana escala. Aprendieron cómo maximizar rendimientos en acuerdos inmobiliarios mediante un arreglo de impuestos diferidos conocido como el 1031, o del estilo de intercambio. Este les permite vender propiedades por medio de un intercambio estructurado facilitado por un intermediario 1031 y reemplazar la propiedad por otra. Siempre que cumplan con las reglas, no hay vencimientos fiscales. De hecho, los impuestos de esta venta se difieren hasta que se venda la nueva propiedad.

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas

Después de que ambos contratos vencieron para los inquilinos actuales, Stan y Martie llegaron a un acuerdo mediante el cual los inquilinos permanecerían en alquiler sobre una base de mes a mes a la mitad del costo del alquiler, y mostrarían la propiedad con poca anticipación. Stan y Martie encontraron compradores rápidamente para sus dos viviendas. Después de restar todos los gastos, obtendrían un valor neto de $535.000. Como no querían pagar impuestos sobre esa ganancia inesperada, buscaron un intercambio 1031. Tan pronto como Stan y Martie aceptaron las ofertas sobre las propiedades de alquiler, comenzaron a buscar la nueva propiedad de inversión que requiere el intercambio 1031. Con la ayuda de su agente inmobiliario, encontraron un edificio de apartamentos y lo compraron por $1,5 millones de dólares. El edificio de apartamentos les brinda un rendimiento neto de efectivo sobre efectivo de un 17 por ciento por sus $535.000. Esto produce un flujo de caja de aproximadamente $85.000 dólares al año. Los pagos son de $7.800 al mes y, según el acuerdo de Stan y Martie, pondrían el valor de seis meses de pagos en inversiones seguras. Stan y Martie finalmente pudieron hacer sus sueños realidad. Invirtieron dos años y $100.000 dólares investigando las posibilidades para el nuevo negocio. Tuvieron algunos obstáculos en el camino. El más importante fue la de su primer consultor de negocios. Era un hombre que hablaba muy bien, con muchas buenas ideas, pero no ponía en práctica sus ideas. Pasó algo de tiempo hasta que Stan y Martie aprendieron esta lección: elegir los asesores por su experiencia, no por sus opiniones. El siguiente asesor tenía una vasta experiencia en llevar negocios a cotizar en la bolsa. Ayudó a Stan y a Martie a identificar su nicho del mercado y sus posibilidades futuras.

57

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

Stan y Martie buscaron por todas partes para conseguir la mejor ubicación para su negocio. Finalmente, encontraron un espacio para alquilar y, tres años después de concebir la idea, abrieron su nuevo negocio como una corporación C. Desarrollaron su operación con la asesoría de un consultor administrativo, y lo hicieron de tal modo que su presencia en el negocio todos los días no fuera necesaria. Trabajaron arduamente al principio, pero la mayoría de su tiempo se invirtió en la redacción de manuales operativos y de procedimientos, de modo que finalmente alguien más pudiera reemplazarlos. Les tomó dos años hasta que comenzaron a obtener ganancias, una demora que su excelente plan de negocios había previsto. Como habían planificado la demora en las ganancias, Stan y Martie contaron con las reservas de capital para sobrellevar estos dos primeros años. Después de cinco años, el negocio produce $25.000 dólares de ingresos pasivos por mes. Su presencia ya no es necesaria para el negocio funcione. Sus ingresos pasivos por sus propiedades inmobiliarias han aumentado a $7.100 dólares al mes. ¿CUÁNTA RIQUEZA HAN OBTENIDO? Total de activos (versión de Rich Dad) Gastos totales

$ 2.180.000 $ 15.900

Parece que Stan y Martie tienen una riqueza de 137 meses (o bien de 11,4 años). Sin embargo, su ingreso pasivo de $32.600 es superior al total de gastos de $15.900, de modo que en realidad cuentan con una riqueza infinitamente superior. Sus activos funcionan para ellos y no necesitan trabajar.

58

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas DESPUÉS

Hoja de trabajo

“¿DÓNDE ME ENCUENTRO HOY?” Nombre

MI ESTADO FINANCIERO

Stan y Martie

Fecha

Patrones de flujo de caja

INGRESOS Ingresos obtenidos Trabajo y autoempleo Ingresos pasivos Bienes inmuebles (neto)

$

Negocios (neto)

$

Total de ingresos pasivos

INGRESOS

$

7.100 25.000

$

Ingresos de carteras Intereses

$

Dividendos

$

Regalías

$ $

Impuestos:

$

10.000

Pagos de tarjeta de crédito

$

TOTAL DE INGRESOS

ACTIVOS

PASIVOS

DE LA CLASE MEDIA

ACTIVOS

PASIVOS INGRESOS

DE LOS RICOS

GASTOS

500 32.600

Total de ingresos de carteras $

INGRESOS

GASTOS

500

DE LOS POBRES

GASTOS

PASIVOS

ACTIVOS

(obtenidos + pasivos + de carteras)

GASTOS

¡Stan y Martie se han vuelto ricos!

$ Hipoteca de la vivienda (alquiler) $ Cuotas del automóvil

$

Comida y ropa

$

Otros pagos

$

900

$

1.200 3.800 15.900

FLUJO DE CAJA MENSUAL NETO $

$16.700

GASTOS TOTALES (total de ingresos menos total de gastos)

¿Qué historia cuentan los números?

ACTIVOS

PASIVOS Tarjetas de crédito

$

$

Acciones

$

Préstamos para automóviles $

Bonos

$

Cuentas por cobrar

$

Préstamos educativos y personales

$

Préstamo de hipoteca de la vivienda

$

Otras deudas

$

TOTAL DE PASIVOS

$

80.000

PATRIMONIO NETO según banquero $

2.565.000

Bienes inmuebles (valor justo del mercado menos hipoteca)

Valor del negocio (neto) SUBTOTAL DE ACTIVOS

$ $ $

CAPRICHOS © 2003 CASHFLOW Technologies, Inc.

100.000

Cuentas bancarias

580.000 1.500.000 2.180.000

Casa

$

Automóviles

$

Otros

$

375.000 60.000 30.000

$

465.000

TOTAL DE ACTIVOS según banquero $

2.645.000

TOTAL DE ACTIVOS según Rich Dad $

2.180.000

TOTAL DE CAPRICHOS (subtotal de activos + caprichos) (subtotal de activos solamente, no se incluyen los caprichos)

(total de activos según banquero menos total de pasivos)

PATRIMONIO NETO según Rich Dad $ (total de activos según Rich Dad menos total de pasivo)

80.000

2.100.000

59

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

¿CUÁL ES EL SIGUIENTO PASO PARA STAN Y MARTIE? Stan y Martie esperan ansiosos el día en que su negocio pueda funcionar sin que ellos deban ir cada semana y controlar las cosas. Dentro de los próximos dos años, deberían estar en ese punto. Actualmente, alquilan su centro de operaciones comerciales, pero el propietario del edificio ha manifestado su interés de venderlo. Stan y Martie alquilan una cuarta parte del espacio en el edificio. Si fueran los dueños, el alquiler de los demás inquilinos cubriría más que suficiente su propio pago por el espacio de oficina. Gracias a sus asesores, saben que una corporación C no debe poseer bienes inmuebles directamente, de manera que planean formar una Sociedad de Responsabilidad Limitada (SRL) para mantener la propiedad. Básicamente, la corporación C compraría el bien inmueble y la SRL sería la propietaria, recibiendo así el alquiler por parte de la corporación C. Stan y Martie se han salido completamente del cuadrante S y ahora están establecidos firmemente en los cuadrantes B e I como inversionistas sofisticados.

60

La historia de Frank y María

Frank y María ya han alcanzado el sueño americano. Ambos se encuentran en los cuadrantes B e I, y en este último, como inversionistas sofisticados. Los padres de Frank, inmigrantes en Estados Unidos, dedicaron sus vidas a asegurarse de que sus hijos tuvieran mejores vidas que las de ellos. El padre de María murió joven y su madre la crió junto con otros cuatro hermanos. Desde el principio, María comprendió que las personas dueñas de propiedades eran quienes verdaderamente tenían el control de sus vidas financieras. A medida que su familia de madre soltera se mudaba de una vivienda alquilada a otra, vio que el alquiler que su madre trabajadora pagaba simplemente aumentaba la riqueza del propietario. Se prometió a sí misma que algún día sería propietaria.

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas

María y Frank se conocieron cuando ella trabajaba como agente inmobiliaria y le mostraba una vivienda. Ella quedó impresionada por su inteligencia e impulso y él por su dominio del mercado inmobiliario. María compró su primera vivienda de alquiler a la edad de 22 años. Cuando se casaron, Frank era ingeniero en una fábrica automotriz. María comenzó a construir su cartera inmobiliaria. Cada comisión que ganaba la invertía en una propiedad. Como conocía el mercado inmobiliario, podía encontrar buenas ofertas y siempre compró por debajo del mercado. A los pocos años, las propiedades que había adquirido se habían revaluado significativamente, mientras que el ingreso por alquiler se había quedado por detrás del valor líquido en aumento. Para maximizar el rendimiento del flujo de caja (y el rendimiento del valor líquido invertido), vendió estas propiedades de menor rendimiento a cambio de propiedades más grandes. Con cada transacción, aumentó su valor neto. Finalmente, Frank y María tuvieron dos hijos. Frank se trasladó al área de investigación y diseñó dos productos por los cuales la fábrica automotriz obtuvo patentes, y se benefició con las regalías. Ambos conversaron sobre la posibilidad de que él renunciara y comenzara su propio negocio. Para ese entonces, María había acumulado un ingreso pasivo superior a $15.000 dólares al mes y ya no necesitaban el ingreso del trabajo de Frank. Además, contaban con una cantidad de dinero ahorrada para invertir en el negocio. Frank sabía que para desarrollar un negocio se requería mucho más que simplemente una buena idea. Planeó usar los ahorros para pagar un equipo de buenos asesores quienes harían despegar su negocio con el pie derecho. 61

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

Frank renunció a su trabajo e inventó un dispositivo personalizado para mejorar la eficacia del consumo de combustible de los vehículos. Obtuvo una patente por el dispositivo y estableció una compañía para fabricarlo e instalarlo en los vehículos. En diez años, el ingreso pasivo de Frank y María aumentó a $50.000 dólares, $25.000 de los cuales provenían del negocio que Frank había establecido. Este era un negocio verdaderamente del cuadrante B porque raramente debía ir a trabajar. En estas instancias, los hijos de Frank y María están en la escuela secundaria y planean estudiar en la universidad. Frank y María ya están anticipándose a los pagos de las matrículas universitarias. Están muy interesados en donaciones de beneficencia. Su ingreso es el siguiente: Negocios Bienes inmuebles Inversión conservadora ($1.000.000 x 6%)

$ 25.000 $ 20.000 $ 5.000



$ 50.000

Ingreso total

Sus gastos son los siguientes:

Pago de vivienda Gastos de vida Beneficencia Impuestos



Gastos totales

$ $ $ $

9.000 6.000 10.000 15.000

$ 40.000

¿Dónde se encuentran Frank y María? ¿Dónde desean estar? Ellos están felices con sus ingresos pasivos. Frank está interesado en llevar su compañía a la bolsa, de modo que pueda reunir fondos para transformarla en un negocio multinacional. Él y María desean otorgar cada uno una donación de $500.000 dólares a sus fundaciones de beneficencia respectivas. Además, María desea mantener un fondo de seguridad de $1.000.000 de dólares. Necesitan encontrar una manera de financiar el crecimiento de la compañía sin arriesgar su posición actual ni poner en peligro su capacidad de pagar las matrículas universitarias de sus hijos.

62

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas ANTES

Hoja de trabajo

“¿DÓNDE ME ENCUENTRO HOY?” Nombre

MI ESTADO FINANCIERO

Frank y María

Fecha

Patrones de flujo de caja

INGRESOS Ingresos obtenidos Trabajo y autoempleo

INGRESOS

$

Ingresos pasivos Bienes inmuebles (neto)

$

Negocios (neto)

$

20.000 25.000

$

45.000

Intereses

$

5.000

Dividendos

$

Regalías

$

Total de ingresos pasivos Ingresos de carteras

Total de ingresos de carteras $

ACTIVOS

GASTOS

PASIVOS

DE LA CLASE MEDIA

ACTIVOS

PASIVOS INGRESOS

5.000 50.000

Impuestos:

$

15.000

Pagos de tarjeta de crédito

$

(obtenidos + pasivos + de carteras)

INGRESOS

DE LOS RICOS

GASTOS

$

TOTAL DE INGRESOS

DE LOS POBRES

GASTOS

PASIVOS

ACTIVOS

GASTOS

Frank y María tienen el patrón de flujo

$ Hipoteca de la vivienda (alquiler) $ Cuotas del automóvil

$

Comida y ropa

$

Otros pagos

$

9.000

$

2.000 14.000 40.000

FLUJO DE CAJA MENSUAL NETO $

$10.000

GASTOS TOTALES (total de ingresos menos total de gastos)

¿Qué historia cuentan los números?

de caja de los ricos.

ACTIVOS

PASIVOS

Cuentas bancarias

$

Acciones

$

Bonos

$

Cuentas por cobrar

$

Bienes inmuebles (valor justo del mercado menos hipoteca)

Valor del negocio (neto) SUBTOTAL DE ACTIVOS

$ $ $

© 2003 CASHFLOW Technologies, Inc.

CAPRICHOS Casa

$

Automóviles

$

Otros

$

50.000 1.000.000

1.000.000 2.000.000 4.050.000

1.650.000

TOTAL DE ACTIVOS según banquero $

5.700.000

TOTAL DE ACTIVOS según Rich Dad $

4.050.000

(subtotal de activos + caprichos) (subtotal de activos solamente, no se incluyen los caprichos)

$

Préstamos para automóviles $ Préstamos educativos y personales

$

Préstamo de hipoteca de la vivienda

$

Otras deudas

$

TOTAL DE PASIVOS

$

1.000.000

PATRIMONIO NETO según banquero $

4.700.000

1.000.000

1.500.000 150.000

$

TOTAL DE CAPRICHOS

Tarjetas de crédito

(total de activos según banquero menos total de pasivos)

PATRIMONIO NETO según Rich Dad $ (total de activos según Rich Dad menos total de pasivo)

3.050.000

63

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

ANÁLISIS DEL ESTADO FINANCIERO DE FRANK Y MARÍA La posición financiera de Frank y María es complicada. Aunque ambos tienen conocimiento financiero, ninguno de los dos está involucrado en la supervisión diaria del negocio de Frank, ni de sus inversiones. Han contratado contadores para preparar los estados financieros para sus actividades externas antes de declarar su propia situación financiera personal. ¿CUÁNTO CONSERVAN FRANK Y MARÍA? Total de ingreso mensual $ 50.000 Menos el total de gastos mensuales $ 40.000 La diferencia es cuánto conservan $ 10.000 Porcentaje del ingreso conservado 20%

¿TRABAJA SU DINERO PARA ELLOS? Total de ingreso mensual Total de ingresos ganados Total de cartera de valores de renta fija e ingresos pasivos Porcentaje de pasivos y carteras

A= B=

$ 50.000 $ 0

C= $ 50.000 C / A = 100%

¿CUÁLES SON SUS INGRESOS DESPUÉS DE IMPUESTOS? Total de ingreso al mes $ 50.000 Impuestos pagados al mes $ 15.000 Ingresos netos al mes $ 35.000 Porcentaje de ingreso bruto pagado en impuestos 30%

¿CUÁNTO GASTAN EN VIVIENDA? Total de costo de vivienda $ 9.000 Porcentaje del ingreso neto 26%

¿CUÁNTO GASTAN EN CAPRICHOS?

64



Total del monto de caprichos

$ 1.650.000



Total de activos (versión del banquero) Porcentaje de caprichos del total de activos

$ 5.700.000 29%

¿CUÁL ES SU RENDIMIENTO DE ACTIVOS?

Total de activos (versión de Rich Dad) A = $ 4.050.000



Total de cartera de valores de renta fija e ingresos pasivos



B= $ 50.000 x 12= $

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas

600.000

Rendimiento de efectivo sobre activo



(ingreso anualizado B/A)

15%

¿CUÁL ES SU RIQUEZA?

Total de activos (versión de Rich Dad)



Gastos totales

$ 4.050.000 $ 40.000

Parece que Frank y María tienen una riqueza de 101 meses (o bien de 8,4 años). Sin embargo, sus ingresos pasivos de $50.000 dólares exceden el total de sus gastos de $40.000, de modo que de hecho cuentan con una riqueza infinitamente superior. Sus activos trabajan para ellos por lo que no deben trabajar.

PLAN DE CINCO AÑOS DE FRANK Y MARÍA Frank y María quieren hacer donaciones benéficas y expandir el negocio de Frank para transformarlo en una compañía multinacional. Quieren lograrlo sin tener que sacrificar su estilo de vida y su seguridad, y sin despilfarrar el dinero destinado para la educación de sus hijos. Sus metas inmediatas son las siguientes:

• Establecer un plan de ahorros adecuado para la donación.



• Investigar las posibilidades de negocio y los fondos comunes de capital pensando finalmente en expandir el negocio de Frank.

Basándose en las conversaciones que Frank mantenía con otras personas de su industria, comprendió que durante esta fase preliminar de desarrollo del negocio, necesita aproximadamente $100.000 dólares para contratar analistas financieros, asesores legales y personas encargadas de la contabilidad. En el futuro, a medida que su negocio crezca, necesitará un equipo de asesores más numeroso. 65

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

Cómo les fue a Frank y a María Frank se sorprendió al descubrir otra área de activos en el proceso de análisis financiero. Su negocio había comprado un seguro de directivos hacía diez años. Este tipo de seguro compensa a la compañía en caso de fallecimiento de un empleado clave o dueño, ya que la operación podría fracasar sin esa persona. Las primas pagadas por la póliza no son gastos comerciales deducibles, pero los procedimientos por fallecimiento están libres de impuestos a los ingresos. La póliza se había comprado no solo para asegurar la vida de Frank durante los años cruciales de apertura de su negocio, sino también para reducir las ganancias acumuladas de la compañía, eliminando así los impuestos asociados con potenciales ganancias excesivas acumuladas. Según lo explicó el director del negocio de Frank, el seguro había estado acumulando valor en efectivo. Resultó ser que ahora Frank podía pedir un préstamo respaldado por el valor en efectivo del seguro a una tasa muy baja del 5 por ciento. Hay un total de $610.000 dólares disponibles que puede pedir prestado. El mayor desafío para Frank es encontrar asesores que puedan elevarlo de dueño del negocio a inversionista, y a inversionista final. Después de unos meses de intensa búsqueda en la que pidió referencias y realizó muchas entrevistas, Frank reunió el equipo que necesitaba. Cinco años después, junto a su equipo, desarrollaron un plan de negocios y lanzaron su preoferta pública inicial (pre-OPI). Resultó ser un éxito.

¿CUÁNTA RIQUEZA HAN OBTENIDO?

Total de activos (versión de Rich Dad)

$ 9.600.000



Gastos totales

$

60.000

Frank y María aún son infinitamente ricos porque tienen un ingreso pasivo de $100.000 dólares, que es superior a sus gastos de $60.000.

66

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas DESPUÉS

Hoja de trabajo

“¿DÓNDE ME ENCUENTRO HOY?” Nombre

MI ESTADO FINANCIERO

Frank y María

Fecha

Patrones de flujo de caja

INGRESOS Ingresos obtenidos Trabajo y autoempleo

INGRESOS

$

Ingresos pasivos Bienes inmuebles (neto)

$

Negocios (neto)

$

20.000 70.000

$

90.000

Intereses

$

10.000

Dividendos

$

Regalías

$

Total de ingresos pasivos Ingresos de carteras

Total de ingresos de carteras $

ACTIVOS

GASTOS

PASIVOS

DE LA CLASE MEDIA

ACTIVOS

PASIVOS INGRESOS

10.000 100.000

Impuestos:

$

30.000

Pagos de tarjeta de crédito

$

(obtenidos + pasivos + de carteras)

INGRESOS

DE LOS RICOS

GASTOS

$

TOTAL DE INGRESOS

DE LOS POBRES

GASTOS

PASIVOS

ACTIVOS

GASTOS

$ Hipoteca de la vivienda (alquiler) $ Cuotas del automóvil

$

Comida y ropa

$

Otros pagos

$

Frank y María aún tienen el patrón 9.000

$

2.000 19.000 60.000

FLUJO DE CAJA MENSUAL NETO $

$40.000

GASTOS TOTALES (total de ingresos menos total de gastos)

¿Qué historia cuentan los números?

de flujo de caja de los ricos, ya que continúan aumentando sus activos.

ACTIVOS

PASIVOS

Cuentas bancarias

$

Acciones

$

Bonos

$

Cuentas por cobrar

$

Bienes inmuebles (valor justo del mercado menos hipoteca)

Valor del negocio (neto) SUBTOTAL DE ACTIVOS

$ $ $

© 2003 CASHFLOW Technologies, Inc.

CAPRICHOS Casa

$

Automóviles

$

Otros

$

100.000 2.000.000

1.000.000 6.500.000 9.600.000

1.700.000

TOTAL DE ACTIVOS según banquero $

11.300.000

TOTAL DE ACTIVOS según Rich Dad $

9.600.000

(subtotal de activos + caprichos) (subtotal de activos solamente, no se incluyen los caprichos)

$

Préstamos para automóviles $ Préstamos educativos y personales

$

Préstamo de hipoteca de la vivienda

$

Otras deudas

$

TOTAL DE PASIVOS

$

1.000.000

PATRIMONIO NETO según banquero $

10.300.000

1.000.000

1.500.000 200.000

$

TOTAL DE CAPRICHOS

Tarjetas de crédito

(total de activos según banquero menos total de pasivos)

PATRIMONIO NETO según Rich Dad $ (total de activos según Rich Dad menos total de pasivo)

8.600.000

67

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

¿CUÁL ES EL SIGUIENTE PASO PARA FRANK Y MARÍA? Frank y María ahora se encuentran a mitad de camino de su meta de $1.000.000 dólares en dinero para donaciones. El interés de María en las donaciones de caridad ha ido en aumento y está pensando en establecer una fundación familiar que financie las causas a las que se dedican Frank y ella. Su visión comercial combinada puede aplicarse a la fundación para crear un impacto positivo en la sociedad. Están felices con su rol disminuido en la expansión del negocio fundado por Frank. María todavía realiza un seguimiento del mercado de bienes inmuebles. Tienen seguridad, ingreso pasivo y dos hijos a los que ya enviaron a la universidad. Ellos aún se encuentran en los cuadrantes B e I, pero con esta diferencia: En vez de ser inversionistas sofisticados, están en el camino para llegar a ser inversionistas finales. Su dinero está trabajando para ellos.

68

Análisis de su estado financiero Ahora que preparó su estado financiero y leyó algunas de las historias que cuentan los estados financieros de otras personas, llegó la hora de hacer un análisis de su propio estado financiero. Esto le indicará dónde se encuentra y le sugerirá maneras de establecer nuevas metas. En esta sección, verá algunas relaciones estándar que se usan para analizar los estados financieros. No todas corresponderán a su situación, pero algunas le resultarán útiles para orientarlo en su camino hacia la libertad financiera.

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas

¿CUÁNTO CONSERVA?

Total de ingreso mensual

A = $ ________________



Menos el total de gastos mensuales B = $ ________________



La diferencia es la cantidad



de dinero que conserva



Porcentaje de ingreso que conserva C / A = ____________%

C = $ ________________

Meta: Aumentar el porcentaje de ingreso que conserva.

Comience con el 1% y aumente desde allí si es necesario.

¿TRABAJA SU DINERO PARA USTED?

Total de ingreso mensual

A = $ ________________



Total de ingresos obtenidos de forma común

B = $ ________________



Total de cartera de valores de renta fija e ingresos pasivos

C = $ ________________

¿Qué porcentaje de su ingreso es pasivo o de cartera de valores de renta fija, es decir, es dinero que trabaja para usted? C / A = ___________%

Meta: Aumentar el porcentaje de ingreso pasivo o de carteras de valores de renta fija. Si no posee ingreso pasivo o de carteras de valores de renta fija, comience a comprar activos que generen ingresos pasivo o de carteras.

69

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

¿CUÁL ES SU INGRESO DESPUÉS DE IMPUESTOS?

Su total de ingreso al mes

A = $ ________________



Impuestos que paga por mes

B = $ ________________



Su ingreso neto por mes

C = $ ________________

¿Qué porcentaje de su ingreso bruto paga en impuestos? B / A = _______________ % Meta: Reducir el monto que paga de impuestos. Consulte a su asesor fiscal y averigüe si está aprovechando todas las deducciones fiscales que se le permiten. Si ha comenzado un negocio, asegúrese de estar deduciendo todas las deducciones comerciales legítimas. ¿CUÁNTO DE SU INGRESO NETO SE DESTINA A VIVIENDA?

¿Cuánto gasta en vivienda al mes?



Pago de la hipoteca

$ ________________



Pago del alquiler

$ ________________



Seguro (vivienda)

$ ________________



Impuestos a los bienes inmuebles

$ ________________



Servicios públicos

$ ________________



Mantenimiento

$ ________________



Total

$ ________________

¿Qué porcentaje gasta del ingreso neto?

Total/C (ingreso neto)

= _______________ %

Meta: Mantener los costos de vivienda por debajo del 33 por ciento del ingreso neto.

70

¿CUÁNTO GASTA EN CAPRICHOS? Los caprichos no son necesariamente malos. Son una recompensa por un trabajo bien hecho. Lamentablemente, muchas personas se recompensan antes y nunca se movilizan para generar activos. Las siguientes cifras lo ayudarán a identificar sus hábitos en caprichos. Tenga en cuenta que “Total de activos” lleva la etiqueta “versión del banquero”. Como recordará, existe una diferencia fundamental entre la manera en la que Rich Dad calcula los activos (y por lo tanto, el patrimonio neto) y la manera en que lo hace un banquero. Rich Dad define un activo como algo que pone dinero en su bolsillo. Entonces, por ejemplo, su residencia personal no es un activo. Pero al momento de elaborar su estado financiero personal para su banquero, él contará su residencia personal, en caso de que la tenga, como un activo.

Total del monto de caprichos



Total de activos (versión del banquero) $______________________



Porcentaje de caprichos del total de activos



Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas

$______________________

_____________________ %

(total de caprichos/total de activos)



Meta: Mantener sus caprichos por debajo del 33 por ciento del total de activos. Cuanto más bajo sea el porcentaje, más rápido crecerán sus activos.

¿CUÁL ES SU RENTABILIDAD DE ACTIVOS? Una manera de aumentar su ingreso pasivo es redistribuyendo sus activos invertidos. Esta relación le dirá en términos generales cómo le está yendo. Si el rendimiento es bajo, puede fijarse dónde están los activos y decidir si desea reinvertirlos. Tal vez quiera liquidar algunos de sus caprichos e invertir esa cantidad en activos para que lo ayuden a comenzar.

Total de activos (versión de Rich Dad) A = $ ___________________

Total de cartera de valores de renta fija e ingresos pasivos B = $____________ x12 = $ ___________________

Rendimiento de efectivo sobre activo (ingreso anualizado B/Total de activos A) ___________________%

Meta: Aumentar su rendimiento de efectivo sobre activo.

71

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

¿CUÁL ES SU RIQUEZA?

Total de activos (versión de Rich Dad) $ ___________________ Gastos totales $ ___________________ Su riqueza (activos/gastos) _____________ meses Total de ingresos pasivos $ ___________________

Meta: Comprar activos que generen ingresos pasivos o cartera de valores de renta fija que superen sus gastos mensuales. Nota: Una vez que su ingreso pasivo mensual exceda sus gastos mensuales, será infinitamente rico ya que sus activos estarán trabajando para usted.

¿CUÁL ES SU PATRÓN DE FLUJO DE CAJA? Los números obtenidos le contarán una historia sobre su patrón de flujo de caja. ¿Cuál de las historias que figuran a continuación lo describe mejor? Pobre Si tiene el patrón de flujo de caja de los pobres, está usando los ingresos obtenidos de forma común para pagar gastos. No tiene activos, ingresos pasivos, ni pasivos. Tal vez usted es dueño de muchas cosas materiales y no debe ninguna de ellas. Pero si, además de no tener deudas, no tiene ingreso pasivo ni activos, su patrón de flujo de caja es el de los pobres. Clase media Si tiene el patrón de flujo de caja de la clase media, está ganando dinero principalmente por medio de ingresos obtenidos de forma común, los cuales se usan para pagar gastos y generar más pasivos, creando más gastos. Si este es su patrón, usted se está recompensando con caprichos y generando pasivos. Este es el patrón más difícil de cambiar. Su flujo de caja genera más y más deuda. Rico El patrón de flujo de caja de los ricos es construir activos que generen ingresos pasivos, los cuales a su vez pagan los gastos. El término rico en este contexto se refiere solo al patrón de flujo de caja. Lo importante no es si alguien gana $5.000 dólares al mes o $500.000 dólares al mes. Lo que cuenta es si los activos de esa persona pagan sus gastos, y si ingresa dinero en efectivo adicional cada mes para generar activos. Ese es el patrón de flujo de caja de los ricos. (Alguien que gane $50.000 dólares al mes podría de todos modos tener el patrón de flujo de caja de la clase media). No se trata de la cantidad que tiene, si no de lo que hace con esa cantidad. 72

TEMOR

Gano $5.000 al mes y todo lo que tengo son pasivos. ¿Cómo puedo generar activos?

HECHO

Si deja de recompensarse con caprichos, dejará de acumular pasivos (deuda mala).

LIBERTAD

Cuando deje de acumular pasivos (deuda mala), comenzará a generar activos.

Capítulo 2 Establezca sus nuevas metas

73

LIBRO 3 • HAGA LO QUE HACEN LOS RICOS

Capítulo 3

Tome el control de su

FLUJO DE CAJA

3 Ganar más dinero no resolverá sus dificultades si su problema es la gestión del flujo de caja.

E

l motivo principal por el que la mayor parte de las personas tienen problemas de dinero es que en la escuela nunca les enseñaron sobre la gestión del flujo de caja. Sin esta capacitación, terminan trabajando más y más, convencidos de que ganar más dinero solucionará sus problemas. Lamentablemente, a menudo, más dinero solo hace que las personas se endeuden más. Más dinero no solucionará las dificultades si el problema es la gestión del flujo de caja.

Capítulo 3 Tome el control de su flujo de caja

Como Director Ejecutivo del negocio de su vida, ha creado un estado financiero personal y lo ha analizado. El siguiente paso es tomar el control de su flujo de caja.

Cuestionario sobre deuda: ¿Qué tan endeudado está? El plan de gestión del flujo de caja que desarrolle depende de su nivel de deuda personal. Para tener una idea de lo endeudado que está, observe la lista que figura a continuación. Si puede responder sí a alguna de estas preguntas, coloque una marca en la casilla del lado: o ¿Paga sus cuentas fuera de término? o ¿Alguna vez ocultó una cuenta a su cónyuge? o ¿Alguna vez no reparó su auto debido a fondos insuficientes? o ¿Existe tensión familiar debido a los gastos excesivos? o ¿Compró recientemente algo que no necesitaba y que no podía costear? o ¿Gasta regularmente más de lo que figura en su cheque de pago? o ¿Lo han rechazado al solicitar un crédito? o ¿Compra billetes de lotería con la esperanza de salir a flote? o ¿Ha postergado el ahorro de dinero para reserva de emergencia? o ¿Supera su deuda total (sin la hipoteca) su reserva de emergencia?

Sume las marcas de las casillas. ¿Su puntaje es 0? ¡Bien por usted! Usted tiene el control de su flujo de caja. Omita esta sección y siga con el siguiente capítulo.

77

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

Sin embargo, si marcó entre 1 y 5 casillas, es posible que deba reducir su deuda siguiendo el programa de Rich Dad. Si marcó entre 6 y 10 casillas, ¡cuidado! Es posible que se esté dirigiendo hacia el desastre financiero. Cuanto más alto sea su puntaje, más urgente es que aumente su conocimiento financiero.

TOME NOTA

Un plan de reducción de deuda lo obligará a vivir dentro de sus ingresos antes de intentar aumentar sus medios económicos.

78

Programa de gestión del flujo de caja Para tomar el control de su flujo de caja, primero debe establecer metas a corto y largo plazo. Escriba el monto de flujo de caja que desea tener en un año y el que desea tener en cinco años. Estas metas están destinadas a ayudarlo a programar un plan de reducción de deuda.

Capítulo 3 Tome el control de su flujo de caja

El mensaje de Rich Dad es expandir sus medios económicos para que pueda vivir con el estilo de vida que desea. No obstante, si está tan endeudado con deuda mala que ni siquiera puede imaginar cómo expandir sus ingresos, primero deberá seguir un plan de reducción de deuda. La reducción de la deuda lo sacará del pozo y lo encaminará hacia la libertad financiera. El paso inicial debería ser el siguiente: páguese primero. Reserve un porcentaje establecido de todos los pagos que reciba, ya sean del trabajo o de otras fuentes. Compre tres alcancías, una para ahorrar, una para el diezmo de caridad y una para invertir. Ponga un dólar en cada alcancía todos los días (o, si puede, más). Al finalizar el mes, deposite el dinero de la alcancía de ahorros en una cuenta de ahorro segura y resérvela como fondo de emergencia. Entregue el dinero de la alcancía de caridad a una organización religiosa o de caridad calificada que elija. Deposite el dinero de su alcancía de inversiones en una cuenta de ahorro de inversiones y no lo saque hasta que no esté listo para invertirlo de alguna otra manera. Piense en cada dólar de su alcancía de inversiones como en un empleado listo para trabajar duramente para usted. Si es absolutamente imposible que se pague a sí mismo primero, siga el curso de acción mencionado anteriormente, hasta que elimine la deuda sin garantía. Entonces, intente nuevamente pagarse primero.

• Controle los gastos. • Elimine la deuda sin garantía. • Revise su calificación crediticia. No todos estos pasos se aplicarán a su situación. Tan solo siga los que corresponden. Muy pronto, descubrirá que puede vivir dentro de sus medios y estará listo para pasar al siguiente paso de expandir sus ingresos.

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LO QUE HACEN LOS RICOS

CONTROLE LOS GASTOS Cuando se encuentre dentro de un pozo profundo, debe dejar de cavar. Esto significa limitar sus gastos: evitar la tentación de aumentar la deuda mala comprando caprichos, como una cortadora de césped inteligente, un auto que recorre quince kilómetros por galón o un nuevo calzado deportivo de última generación. Lo cierto es que esto requiere de fuerza de voluntad. Sin embargo, para salir de la deuda mala, es necesario adoptar la antigua virtud de la gratificación demorada. Al reducir los caprichos, aumentará el porcentaje de ingreso que conserva. Es importante no considerar este paso como temporal. Si realmente quiere salir de la deuda mala y disfrutar de la seguridad, la comodidad o las riquezas, debe hacer de la compra de activos en lugar de caprichos, una práctica de por vida.

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Cuando se encuentre dentro de un pozo profundo, debe dejar de cavar.

Existen cientos de formas de recortar un presupuesto. A continuación le presentamos algunas ideas que lo inspirarán: • Pague las cuentas a término para evitar cargos por mora. • Use solo una tarjeta de crédito hasta que tome el control de sus gastos. • Pague el saldo de su tarjeta de crédito todos los meses para evitar gastos de financiación. • Busque la tarjeta de crédito que tenga la menor tasa de interés y que no tenga costos anuales ni de transferencia. Luego, consolide sus deudas para pagar menos dinero en intereses y cargos. • No use cajeros automáticos que cobren comisión. No tiene sentido pagar por su propio dinero. También puede adoptar hábitos de compra más sabios: • Intente pagar en efectivo. Use una tarjeta de cuenta solo para emergencias. • Si no está roto, no lo cambie. ¡El viejo refrigerador se queda! • No vaya al centro comercial a curiosear y nunca compre de forma impulsiva. • Pásese a marcas comerciales menos caras para todos los productos, desde champú hasta autos. Al comprar artículos de precios elevados (solo necesidades, desde luego), lea revistas como Consumer Reports para asegurarse de que está obteniendo calidad por un precio menor. • Tenga paciencia y espere las liquidaciones. • Compre en clubes de mayoristas y tiendas de descuento.

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• Respete su presupuesto. Si ya alcanzó el límite para alimentos de $200, no compre las papas fritas o el helado.

• Compre medicamentos genéricos o busque una farmacia de descuento. • Considere comenzar un negocio de medio tiempo, incluso si tiene un empleo de tiempo completo, y revise sus gastos para ver si algunos pueden ser gastos comerciales deducibles.

Capítulo 3 Tome el control de su flujo de caja

Además, están los viajes y el entretenimiento, el agujero negro de los caprichos para muchas personas. ¿Cómo evitar que su dinero se desvanezca? • No tome vacaciones hasta que no tenga el dinero para pagarlas. • Compre pasajes aéreos de descuento o maneje. • Reduzca las comidas en restaurantes, ya sea en un restaurante de cuatro estrellas o en el local de comidas rápidas de su zona. • Si es aficionado al cine, vaya al matiné en lugar de ir a la función nocturna y evite el puesto de comidas. O mejor aún, alquile la película. • Renuncie al club campestre. Juegue en campos de golf públicos y únase a la Asociación Cristiana de Jóvenes (Young Men’s Christian Association, YMCA, por sus siglas en inglés) local si quiere usar el equipo de ejercicio o la piscina. Recortará aún más su presupuesto si se ejercita caminando o trotando.

TOME NOTA

Para muchas personas, los viajes y el entretenimiento son un “agujero negro de caprichos”.

A la hora de armar presupuestos con sabiduría, los gastos del hogar son otra área excelente para controlar. Espero que las siguientes ideas le sirvan de inspiración. Existen decenas de otras formas en las que puede recortar: • Baje el termostato y apague las luces. • Prepare su casa para el inverno desde arriba hacia abajo, aislando cañerías, ventanas con corrientes de aire, semisótanos y otras áreas devoradoras de energía. • Reduzca las tarifas de los servicios de teléfono e Internet comparando precios. • Adquiera seguros más económicos y aumente sus deducibles. • No ponga a funcionar el lavavajillas a menos que esté lleno. • No riegue el césped todos los días. • Corte el césped usted mismo. Seguramente está pensando: “¿Ahorrar $2 comprando otro champú? Eso no es nada”. De hecho, se sorprenderá de lo rápido que se acumulan esos ahorros. Si ahorra $25 por semana, y la mayoría puede fácilmente recortar ese monto, tendrá $1.300 al año para agregarle al saldo de su tarjeta de crédito. Ahorre $40 a la semana, ¡y tendrá $2.080!

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LO QUE HACEN LOS RICOS

LA DIETA DEL CONTROL Escriba la cantidad suficiente de medidas ahorrativas que le ayudarían a ahorrar $150 al mes (o una cantidad realista que pueda ahorrar). Después, comprométase a deshacerse del exceso en el presupuesto. Su salud financiera depende de ello. ACEPTO REDUCIR PARA OBTENER UN AHORRO MENSUAL DE

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Existe un buen motivo, se denomina ingreso disponible. Gran parte de la gente simplemente malgasta su dinero adicional. ¡Eso es comprar caprichos! ¿Cómo podrán crecer los activos?

Firma Total $

ELIMINE TODA LA DEUDA SIN GARANTÍA En términos simples, existen dos tipos de deuda: la deuda con garantía y la deuda sin garantía. La deuda con garantía es deuda con una garantía subsidiaria detrás, como la hipoteca de su casa o el préstamo para el automóvil. La deuda sin garantía es deuda sin garantía subsidiaria detrás, por ejemplo, préstamos personales, cuentas médicas y los cargos de su tarjeta de crédito. Una vez que haya reducido los gastos, la deuda de la que debe ocuparse antes es la deuda sin garantía. Mientras que es inevitable tener algo de deuda sin garantía, la mayoría es innecesaria y el resultado del gasto incontrolado.

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Existen también dos tipos de deuda: la buena y la mala. Revise sus deudas con y sin garantía para ver si son deudas buenas o malas. Gran parte de la deuda sin garantía es deuda mala. Recuerde: la deuda buena es la deuda que compra un activo, entonces, por lo general es deuda con garantía.

ADVERTENCIA RELACIONADA CON LAS TARJETAS DE CRÉDITO Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas fantásticas de contabilidad, especialmente si usa una para los negocios y otra para uso personal. Pero tenga cuidado, las tarjetas de crédito solo son útiles si paga la totalidad del saldo vencido cada mes y elimina así los cargos de interés. Una razón por la que muchas personas se entierran en deudas es que las compañías de tarjetas de crédito hacen todo demasiado fácil. Pareciera que todos los días llegara una oferta para una nueva tarjeta o una tienda que otorga crédito “instantáneo”. El crédito es el sueño de un consumidor y, después, su pesadilla. ¿Qué puede hacer? La respuesta es simple: no se deje enredar. Las tarjetas de crédito tienen beneficios, claro. Con una tarjeta de crédito puede asegurar las reservas de alquileres de automóviles, comprar entradas por teléfono y resolver el problema de los cheques que se traspapelan en el correo. Pero debe comparar precios para encontrar una tarjeta que no destroce su presupuesto. Solamente la tarjeta (sin contar sus gastos) puede hacer un agujero grande en su bolsillo. Existen cargos por mora, cargos por excederse del límite y cargos anuales. Preste atención también a la tasa de interés anual (annual percentage rate, APR, por sus siglas en inglés). Supongamos que está pagando $500 dólares al mes sobre un saldo de $10.000. Con una APR del 18 por ciento, le tomará 24 meses pagar el préstamo y pagará casi $2.000 en intereses. Con una APR de solo 9,5 por ciento, tardará solamente 22 meses en pagar el préstamo y pagará $1.000 menos en intereses. Supongamos ahora que paga solo $175 de la tarjeta. Le tomará 131 meses, o casi 11 años, pagar los $10.000 al 18 por ciento. Tardaría 77 meses, o más de 6 años, en pagar los $10.000 a una tasa de 9,5 por ciento, y pagará $12.872 y $3.364 en intereses respectivamente.

Capítulo 3 Tome el control de su flujo de caja

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Cada vez que pide dinero prestado, se convierte en empleado de esa persona, ya que su deuda se convierte en activo de esa persona y pasivo suyo.

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Cada pasivo que tiene es el activo de otra persona.

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¿Por qué alguien pagaría una tarjeta de crédito con tasas más altas? Algunas personas no saben qué tasa se les está cobrando ni que es posible que tengan mejores opciones. Nunca leyeron la letra pequeña de los contratos de las tarjetas de crédito. Otros se dejan llevar por los premios “recompensa”. Quizás alguna vez lo hayan tentado con estos premios: “El combustible que se cargue a esta tarjeta recibirá la tasa ‘en efectivo’ por cada galón”. Eso puede sonar bien, pero tenga cuidado: si no paga totalmente dentro de los 25 días, es posible que deba un cargo por mora de $29 dólares y genere así un interés del 24,5 por ciento. O quizás le prometieron un descuento del 4 por ciento en cada compra en una tienda de juguetes. Si cree que el 4 por ciento de descuento en un juego de mesa amortigua un 19,4 por ciento de APR y una penalización de $29 cada vez que el pago se retrasa, piénselo dos veces. Claramente, para salir de una deuda mala es necesario tener astucia en los créditos. Examine los términos del contrato de su tarjeta de crédito. Si no le gusta lo que ve, llame a la compañía y vea si baja la tasa para conservarlo como cliente. Si no, comience a buscar una tarjeta mejor. Cuando encuentre una con una APR más baja, asegúrese de que no sea una oferta promocional temporal. Mire también que no existan costos de transferencia. No querrá consolidar deudas e incurrir en más deuda mala.

CÓMO SALIR DE LA SITUACIÓN Según sus pasivos, liberarse de la deuda sin garantía podría tomar tiempo y paciencia. Debido a que los cargos por interés agravan el problema, cuanto antes comience un plan de reducción, mejor. Intente con esta estrategia paso a paso:

Capítulo 3 Tome el control de su flujo de caja

1. De ser posible, pague toda su deuda sin garantía con su reserva de emergencia. Después, reponga los ahorros tan pronto como sea posible. 2. Si no tiene una reserva de efectivo, priorice las cuentas que representan deudas sin garantía. Si es autoempleado, cubra primero los alimentos, los medicamentos, los servicios, la gasolina, la pensión alimentaria y los impuestos. Transfiera en su totalidad la cantidad que ha estado pagando en una tarjeta a la otra, de manera que su pago aumente. En otras palabras, el monto mensual que estaba pagando en la tarjeta que acaba de cancelar, digamos $200, además del pago mínimo de la tarjeta siguiente, digamos $45, serán la nueva suma que pagará ahora en la próxima tarjeta, un total de $245. Continúe con este proceso hasta que la totalidad de la deuda de su tarjeta crédito se haya pagado totalmente. 3. Cuando haya pagado totalmente sus deudas sin garantías, cierre todas las cuentas de tarjetas de crédito salvo una o dos, y continúe pagándolas cada mes. 4. Redirija la suma mensual del pago de la última tarjeta de crédito hacia su cuenta de inversión o hacia la reducción de otra deuda mala.

Si ha llegado hasta aquí, merece unos aplausos. Ahora, ¿qué hay con eso de pagarse primero? Quizás no haya podido hacerlo. Este es el momento de empezar. Consiga tres alcancías, una para ahorrar, una para el diezmo de caridad y una para invertir. Cada día, ponga la misma cantidad en cada alcancía. Cada mes, haga los depósitos por separado, como se describió anteriormente. Recuerde, el dinero destinado para una cuenta de ahorro de inversión debería conservarse en esa cuenta hasta que esté listo para invertirlo de otra forma. Una vez que haya invertido un dólar en la columna de activos, no lo saque nunca de allí. Este es su “empleado” y finalmente generará su cartera de valores de renta fija o ingreso pasivo: el verdadero comienzo de la libertad financiera.

TOME NOTA

Cargos por mora, cargos por excederse del límite y cargos anuales, las tarjetas de crédito pueden hacerle un enorme agujero en el bolsillo. Pagar solamente el mínimo requerido en su tarjeta lo mantendrá siempre en deuda, convirtiéndolo en un empleado de la compañía de tarjetas de crédito.

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LIQUIDE SUS PRÉSTAMOS DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO Analice la deuda de su tarjeta de crédito sin garantía completando el siguiente cuadro. Reorganice la lista en orden descendiente según la tasa de interés. Pague primero la tarjeta que tenga el menor saldo, ya que se resolverá antes y lo inspirará a continuar. Luego, continúe con la lista y pague la tarjeta con el siguiente menor saldo. (Para obtener más detalles, consulte Cómo salimos de la deuda mala [How We Got Out of Bad Debt], de Rich Dad).

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Piense en cada dólar en su columna de activos como en un empleado que trabaja duro para usted. Una vez que ponga un dólar en su columna de activos, no lo saque nunca de allí.

Tarjeta ______ Pago de tasa_________ Saldo________ Interés______ de crédito mensual mínimo Tarjeta ______ Pago de tasa_________ Saldo________ Interés______ de crédito mensual mínimo Tarjeta ______ Pago de tasa_________ Saldo________ Interés______ de crédito mensual mínimo Tarjeta ______ Pago de tasa_________ Saldo________ Interés______ de crédito mensual mínimo Tarjeta ______ Pago de tasa_________ Saldo________ Interés______ de crédito mensual mínimo Tarjeta ______ Pago de tasa_________ Saldo________ Interés______ de crédito mensual mínimo

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REVISE SU CALIFICACIÓN CREDITICIA Los registros de todas las transacciones financieras que realiza, desde las compras minoristas hasta los préstamos respaldados por capital inmobiliario, van a parar a las oficinas de crédito, las cuales analizan los datos y emiten un informe crediticio. El informe califica su valor crediticio y está disponible a cualquier persona con quien desee hacer negocios. Según su calificación, los acreedores no solamente decidirán si darle un préstamo o una tarjeta, sino qué tasa de interés cobrarle. Cuanto más baja sea la calificación, más alta será la tasa de interés. Tiene derecho legal de revisar su informe y debería hacerlo. A menudo se comenten errores y deberían corregirse. La Oficina de Protección al Consumidor (Bureau of Consumer Protection) de la Comisión Federal de Comercio tiene pautas para enmendar errores. Si es propietario de una vivienda y su informe es excelente, averigüe si está recibiendo la mejor tasa hipotecaria posible. En todo el país, los propietarios de viviendas gastan $100 millones de dólares más de lo necesario cada año porque no saben que califican para intereses más bajos.

Capítulo 3 Tome el control de su flujo de caja

TOME NOTA

Una deuda con garantía, que tiene garantía subsidiaria, puede ser una deuda mala si se incurre en ella por un capricho que no genera ingresos.

REDUZCA LA DEUDA CON GARANTÍA QUE SEA DEUDA MALA ¿Recuerda la deuda con garantía, el tipo de deuda que tiene garantía subsidiaria? Presumiblemente, la ha estado pagando todo este tiempo. De otra forma, el concesionario de automóviles le habría quitado el vehículo y el banco habría ejecutado la hipoteca de su casa. Una vez que haya reducido su deuda sin garantía, es hora de revisar su deuda con garantía subsidiaria. No deje que la frase garantía subsidiaria lo engañe. La deuda buena es una deuda con garantía subsidiaria, un pasivo que se le prestó por un activo que genera ingresos. Siempre que su activo genere un flujo de caja positivo (que quiere decir que el activo paga la deuda relacionada), es una deuda buena. Considere reducir o eliminar toda la deuda mala, incluso si es con garantía.

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Tomar el control de su flujo de caja significa minimizar los caprichos con deuda con garantía. Estas son algunas formas en las que puede lograr esta meta: • Una vez que haya pagado la deuda sin garantía y haya comenzado con las tres alcancías de páguese usted mismo primero (ahorros, beneficencia e inversión), puede considerar usar un fondo adicional para pagar un poco más de su hipoteca, préstamo del automóvil o línea de crédito hipotecario. Determine qué es adecuado en su situación. Si tiene una tasa de interés fija muy baja en la hipoteca de su casa, quizás sea mejor invertir los fondos adicionales en un activo que le dé una tasa de rendimiento más alta. Entonces su activo estará pagando su hipoteca. • Refinancie su vivienda a una tasa de interés más baja. • Conserve el automóvil viejo siempre que las reparaciones no sean muy costosas. • Si necesita un automóvil, considere arrendar uno o comprar uno usado en buenas condiciones.

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TOME MEDIDAS DE EMERGENCIA Para algunas personas, reducir la deuda con y sin garantía no será suficiente. De ser absolutamente necesario, puede recurrir a otras medidas para salir de la situación. Las siguientes opciones no están libres de riesgos, así es que esté atento.

Capítulo 3 Tome el control de su flujo de caja

• Llame a sus acreedores y negocie pagos o saldos reducidos. Debido a que temen la quiebra del cliente, muchos acreedores negociarán. Prefieren centavos a nada. • Busque asesoría. ¿Su endeudamiento se debe a cuentas médicas o legales catastróficas e impredecibles? ¿O es señal de un problema crónico? En este último caso, quizás necesite asesoría para descubrir por qué se autodestruye financieramente. Si no cambia su relación con el dinero y cómo lo concibe, cualquier alivio que logre en relación a sus deudas, será temporal. • Haga un recorte.  Venda uno de sus automóviles, múdese a una vivienda más pequeña o alquile. • Gane más dinero.  Si bien siempre puede buscar un trabajo que le pague más o un segundo trabajo, este puede ser un buen momento para comenzar un negocio de tiempo parcial. Recuerde, si inicia un negocio de tiempo parcial, es posible que pueda reducir parte de sus gastos como gastos de negocio que, de otra forma, no serían deducibles. • Saque una línea de crédito o un préstamo respaldado por capital inmobiliario. Esto le da acceso a la hipoteca de su vivienda y tiene la ventaja de tener intereses deducibles de impuestos. Sin embargo, recuerde, que esta opción convierte la deuda sin garantía en deuda con garantía, con su vivienda como garantía subsidiaria. Debido a que su vivienda no genera ingresos, seguirá siendo deuda mala. • Solicite préstamos con garantía de activos. Quizás su empleador le permita pedir prestado hasta la mitad del dinero en su 401(k). Según el rendimiento y la liquidez de sus otras inversiones, quizás también obtenga fondos de otros lugares en su cartera. Por ejemplo, quizás tenga sentido vender acciones que ganan un 8 por ciento en dividendos para pagar una tarjeta con una APR de 16 por ciento. Nuevamente, estaría pidiéndose prestado a sí mismo.

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Responsabilícese de sus acciones. Evite la quiebra buscando formas de incrementar su ingreso, renegociar sus deudas y pagarlas, incluso si tarda años.

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EL ÚLTIMO RECURSO: DECLÁRESE EN QUIEBRA Si ya ha explorado todas las opciones y aún así no puede pagarle a sus acreedores, quizás tenga que declararse en quiebra personal. Este paso debería ser el último recurso, no se debe tomar a la ligera o sin la asesoría de un abogado experimentado. Sin embargo, de ser posible, debería evitar la quiebra y responsabilizarse por sus acciones. Evite la quiebra buscando formas de incrementar su ingreso, renegociar sus deudas y pagarlas, incluso si tarda años. Si se declara en quiebra, arruinará su informe crediticio y le será difícil obtener crédito o una hipoteca. UN NUEVO COMIENZO Quienes se renuevan, pueden comenzar a reconstruir su crédito con una tarjeta de crédito con garantía. Funciona de la siguiente forma: usted deposita dinero en una cuenta de ahorro especial y después se le emite una tarjeta con un límite de crédito igual al monto de los ahorros. En el caso de que no haga un pago, el dinero sirve como garantía subsidiaria. Es posible que la APR sea más alta y que el período de gracia sea más corto que el de las tarjetas estándar, pero después de un año de pagos a tiempo, es posible que le emitan una tarjeta estándar. Debería pagar la cantidad adeudada total cada mes para restablecer su buen crédito y evitar los cargos por interés. Después de un par de años de comportamiento crediticio responsable, le será posible obtener una hipoteca de un banco.

La vida después de la deuda

Tome el control de su flujo de caja. Un activo excelente que tienen los ricos es que piensan diferente. Las personas que piensan como todas las demás, terminan teniendo lo que tienen todas. ¿Y qué es eso? Mucho trabajo, impuestos altos, pasivos confundidos con activos, una vida entera de deudas malas, cansancio y ansiedad. No ser menos que el vecino puede significar una vida entera de caprichos.

Capítulo 3 Tome el control de su flujo de caja

No intente tener la vida del vecino. Expanda sus medios para comprar activos, para que finalmente, el ingreso de sus activos pague todos sus caprichos. La parte de reducción de deudas de este programa es solo para personas que están tan enterradas en deudas que no pueden imaginar el concepto de expandir sus medios. La mayoría de las personas que siguen este plan de reducción de deudas se encuentran viviendo dentro de sus medios en un plazo de cinco a siete años, aunque algunas quedan libres de deudas en cuestión de meses. Tan pronto como estén libres de deudas, estarán listas para pagarse primero e invertir en activos que les permitirán vivir el estilo de vida de sus sueños. ¿Ha llegado hasta aquí? ¡Felicitaciones! Ahora que está viviendo dentro de sus medios, es tiempo de expandirlos. Es hora de convertirse en un inversionista.

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Conozca la diferencia entre deuda buena y deuda mala. Elimine la mala, aumente la buena y estará en camino hacia la libertad financiera.

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LIBRO 3 • HAGA LO QUE HACEN LOS RICOS

Capítulo 4

Conviértase en

INVERSIONISTA

Invertir no es una obra dramática para hacerse rico rápido. Invertir es un plan, un proceso a menudo aburrido y casi mecánico para volverse rico.

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na vez que haya reducido sus gastos y pagado las deudas, estará listo para un nuevo comienzo. Si su objetivo es la seguridad y comodidad en lugar de la riqueza, debería desarrollar su plan financiero según esas metas. La primera parte de este capítulo le dará las herramientas necesarias para hacer buenas inversiones y obtener un punto de apoyo financiero seguro. Es decir, lo ayudará a convertirse en un inversionista promedio. Una vez que se encuentre en suelo fiscal firme, quizás decida aventurarse más allá e invertir en bienes inmuebles. Más adelante en el capítulo, encontrará consejos útiles para encontrar y comprar propiedades que generen ingresos. Después de una incursión exitosa en bienes inmuebles, ¿quién sabe? Quizás descubra que quiere convertirse en un inversionista profesional. Usted puede elegir su futuro financiero.

Capítulo 4 Conviértase en inversionista

Siete reglas para invertir

Antes de lanzarse como inversionista, debería memorizar las Siete reglas para invertir. Si sigue estas reglas durante su viaje, se mantendrá en el camino recto y angosto hacia la comodidad y la seguridad. Regla 1: Sepa con qué tipo de ingreso debe trabajar. ¿Está usando ingresos obtenidos de forma común, de carteras de valores de renta fija o ingresos pasivos? Regla 2: Convierta el ingreso obtenido de forma común en ingreso de carteras de valores de renta fija o ingresos pasivos de la forma más eficiente posible. Esto no solo pondrá su dinero a trabajar por usted, sino que también incrementará las posibilidades de que crezcan sus fondos. Por ejemplo, un inversionista puede comprar una vivienda multifamiliar, vivir en una unidad y alquilar las demás para cubrir el servicio de deuda, o puede alquilar todas las unidades para obtener un flujo de caja positivo, invirtiendo las ganancias en valores. Un buen asesor puede decirle cómo administrar las inversiones en formas que maximicen la eficiencia impositiva. Regla 3: Compre activos en papel con rendimientos positivos. Los activos en papel pueden perder valor y convertirse en pasivos. Si bien ninguna inversión está libre de riesgos, el inversionista capacitado se esforzará por comprar activos en papel que le brinden un buen rendimiento de la inversión.

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Invertir es menos arriesgado que ser un empleado. Los inversionistas habilidosos tienen el control de sus inversiones. Los empleados se encuentran bajo el control de sus empleadores.

Regla 4: Conviértase en su mejor activo, en vez de su propio pasivo. Un buen inversionista compra activos en papel por debajo de su valor en un mercado bajista o bienes inmuebles lucrativos en ejecuciones de hipoteca. Un mal inversionista cierra en pérdida una acción al entrar en pánico durante un bajón del mercado. Un inversionista capacitado es emocionalmente neutral al tomar decisiones de inversión. Regla 5: Esté preparado para cualquier cosa. No intente predecir qué pasará ni cuándo. Invertir es una habilidad, no una ciencia. El espadachín Zen disciplina la mente y el cuerpo para hacerle frente a cualquier golpe de forma espontánea. No anticipa los movimientos del oponente, ya que eso impide su capacidad de reaccionar. De la misma forma, los inversionistas profesionales saben que no pueden controlar el mercado de bienes inmuebles ni el de las acciones, y menos la economía mundial. En su lugar, se entrenan para ser financieramente inteligentes, para pensar con confianza y creatividad cuando surgen oportunidades o problemas. Regla 6: Aprenda a confiar en que, cuando se presenta un buen negocio, la financiación está detrás. Los inversionistas sofisticados reconocen un negocio rentable cuando lo ven, y nada genera apoyo financiero como el prospecto del éxito. Lo opuesto también es cierto: si inversionistas respetados están rechazando un negocio, un inversionista debería prestarle atención a la luz roja. Regla 7: Conozca cómo evaluar el riesgo y la recompensa. Hay riesgo en cada inversión, pero este es un término relativo. Un inversionista que puede comprender el estado financiero de una compañía, evaluar un sistema de negocios o tomarle el pulso al mercado de acciones, tiene una mayor posibilidad de comprar un activo que un pasivo. Debido a que el riesgo es, a menudo, directamente proporcional a las recompensas, cualquiera que espere volverse rico deberá poder invertir más agresivamente que una persona que se conforme con estar seguro. Cuanto más instruido financieramente esté, menos riesgos deberá tomar.

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PRUEBA DE TOLERANCIA A LOS RIESGOS ¿Cuál es su factor de tolerancia a los riesgos? Responda las siguientes preguntas: _____ ¿Considera que su hipoteca es su mejor inversión?

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_____ ¿Invierte habitualmente en su 401(k) pero vacila ante la idea de comprar acciones? _____ ¿Evita comprar acciones durante una depresión del mercado? _____ ¿Considera que invertir en bienes inmuebles es una apuesta arriesgada? _____ Si tiene $2.000 para invertir, ¿los destina a un certificado de depósito sin considerar que pueden devengar más interés en otra parte? _____ ¿Espera que el Seguro Social le proporcione una red de seguridad durante su vejez? _____ ¿Es comenzar su propio negocio una posibilidad que nunca consideraría? _____ Si alguien que usted admira le pidiera que participara en una sociedad comercial con potencial, ¿rechazaría la oferta? _____ ¿Teme perder su trabajo porque perdería sus ingresos? _____ ¿Teme perder su trabajo porque considera que no cuenta con las habilidades para encontrar otro? Si su respuesta fue afirmativa a todas estas preguntas, lamentablemente su tolerancia a los riesgos es baja. La baja tolerancia a los riesgos es el resultado más arriesgado de todos, ya que confía en que sus ahorros, su empleador y el gobierno cuiden de usted. Si su respuesta fue afirmativa solo a cinco preguntas, su tolerancia a los riesgos es promedio. Si su respuesta fue negativa a todas, ¡felicitaciones! Tiene las agallas para asumir riesgos que algún día le brindarán riquezas. Recuerde que sin un poco de riesgo, hay pocas recompensas. 97

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Diez controles del inversionista Dado que invertir tiene que ver con el control de los riesgos, antes de emprender esta aventura emocionante, debe interiorizar los Diez controles del inversionista. Invertir requiere disciplina y confianza. Si bien debe tener cuidado de las fuerzas externas que no puede controlar (una oferta sorpresiva de un competidor o una nueva reglamentación de la Comisión de Bolsa y Valores [Securities and Exchange Commission, SEC, por sus siglas en inglés]), debe tomar las riendas de una variedad de aspectos de su vida financiera con el fin de poder administrar riesgos. Su grado de control determinará el nivel de inversionista en el que se convertirá. Los Diez controles del inversionista son... control sobre:

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Invertir no es riesgoso. No tener el control sí.

1. Usted mismo 2. Proporciones de ingresos/gastos y activo/pasivo 3. Administración de sus inversiones 4. Sus impuestos 5. Cuándo compra y vende 6. Transacciones de corretaje 7. Entidad, momento y características de las inversiones 8. Términos y condiciones de los acuerdos 9. Acceso a la información 10. Filantropía Muchas personas consideran que invertir es arriesgado porque no tienen control. Si todavía no tiene control, no está mentalmente preparado para transformarse en un inversionista exitoso. En ese caso, es recomendable que entregue su dinero a un profesional capacitado para administrar inversiones. No obstante, si desea tener más control sobre su vida financiera, seguir este programa lo ayudará a obtenerlo. Si bien aún se beneficiará de la asesoría profesional, está a punto de convertirse en inversionista por derecho propio.

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Cómo llegar a ser un inversionista promedio

Capítulo 4 Conviértase en inversionista

Muchas personas se vuelven inversionistas con activos en papel. Casi todas ellas, inversionistas promedio, antes de efectuar su primera compra, evalúan una vertiginosa variedad de opciones. ¿Cómo elegir los mejores entre miles de acciones, bonos y fondos comunes de inversiones disponibles en la actualidad? A continuación se incluyen algunos consejos: • Comuníquese con varios agentes de bolsa y entreviste a los candidatos. Pídales sus credenciales, pregúnteles sobre estrategias de inversión y la variedad de servicios que prestan, así como también sobre las comisiones que cobran. Pídales una cartera sugerida de acciones y compare las distintas carteras para determinar si puede detectar puntos en común entre las recomendaciones. • Revise prospectos corporativos, observe los índices de las acciones y lea publicaciones de negocios. Perfeccionará su inteligencia financiera y se mantendrá al corriente de las tendencias económicas. Muchas compañías publican sus balances generales en línea para ofrecer un acceso más rápido. Además, existen buenas publicaciones que tiene a su disposición en su biblioteca o tienda de libros, entre las que se incluyen Barron’s, Forbes, The Wall Street Journal y Kiplinger’s. Esto aumentará su conocimiento financiero y lo preparará mejor. • Elabore una cartera de muestra. Realizar una simulación con un puñado de acciones y bonos le permitirá acostumbrarse al proceso de realizar inversiones. Investigue el historial de rendimiento de cada uno de sus títulos ficticios, revise los balances generales y los prospectos, y efectúe un seguimiento de los precios del mercado o las tasas de interés. Si en última instancia “pierde” dinero, no se desanime. Considérelo una lección de resiliencia. Recuerde que invertir por su cuenta corresponde al territorio del cuadrante S. Para ser un B, tiene que invertir con un equipo. • Únase a un grupo de inversionistas. Existen miles de clubes de pequeños inversionistas que deben tener aproximadamente una docena de miembros que se reúnen con regularidad para hablar sobre investigaciones e ideas, aportan dinero en inversiones comunes y votan sobre qué activos en papel comprar.

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El motivo por el que la mayoría de los inversionistas promedio pierden dinero es que a menudo resulta sencillo invertir en un activo, pero es difícil salir de él. La estrategia de salida es con frecuencia más importante que la estrategia de entrada.

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ACCIONES Si va a invertir en activos en papel, resulta recomendable invertir en acciones. Elegir acciones no fue parte del plan de mi padre rico para volverse adinerado, ya que sabía que no tenía control de la administración de las compañías que representaban las distintas acciones. No obstante, si este es uno de los caminos que decide transitar, tendrá que hacer la tarea. Históricamente y a largo plazo, las acciones han producido el doble de ganancias que los bonos y los certificados de depósito. A menos que tenga el tiempo para formarse seriamente en análisis de acciones y supervisar su cartera, debe buscar un profesional competente para que lo asista en la elaboración de su cartera. Si va a invertir por su propia cuenta, comience a una escala pequeña y desarrolle su cartera lentamente hasta que adquiera un conocimiento sólido, tanto del mercado como del análisis de las acciones.

ANTES DE COMPRAR ACCIONES, HAGA LA TAREA La forma más eficiente de evaluar una acción es observar la relación de precio/ganancias (P/G), es decir, el precio de la acción dividido entre las ganancias por acción. Las relaciones de P/G se publican diariamente con los precios de las acciones. Como regla general, las acciones con las relaciones de P/G más bajas de su sector tienden a estar infravaloradas y, por ende, son una buena compra. Las relaciones de P/G altas indican que el precio es demasiado elevado, las ganancias son bajas o ambos. Antes de comprar acciones, debe examinar el estado de la compañía analizando sus estados financieros. Puede solicitar copias de estados financieros llamando al departamento de accionistas o de relaciones con inversionistas de la compañía. El estado financiero más importante que emite una compañía es el informe anual. Este documento explica las estrategias comerciales de la compañía y describe detalladamente el estado financiero a los accionistas.

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Un informe anual incluirá el balance general de la compañía, que consiste en activos (por ejemplo, dinero en efectivo, inventario, equipo y cuentas por cobrar, es decir, dinero adeudado a la compañía) y en pasivos (por ejemplo, los gastos devengados y las cuentas por pagar, es decir, dinero que adeuda la compañía). La diferencia entre el total de activos y el total de pasivos es el patrimonio neto. Revise detenidamente las notas de los estados financieros en busca de transacciones pendientes o demás publicaciones pertinentes hechas por la administración.

Cuando lea un balance general, compare las cifras del año en curso con las de años anteriores.

Capítulo 4 Conviértase en inversionista

El balance general de una compañía saludable puede incluir lo siguiente: • Los coeficientes de liquidez a corto plazo o de liquidez corriente elevados (generalmente 2 a 1) indican que la compañía tiene la suficiente cantidad de activos corrientes o líquidos para pagar sus pasivos:

Coeficiente de liquidez activos líquidos/ = a corto plazo pasivos corrientes

Coeficiente de liquidez activos corrientes/ = corriente pasivos corrientes

• Un índice de endeudamiento bajo depende de la porción de la compañía que está financiada por personas ajenas a esta (deuda) y por personas que pertenecen a ella (capital contable):

Índice de endeudamiento =

total de pasivos/total de capital contable

Los indicadores negativos pueden incluir: • Deuda a largo plazo en aumento. • Cuentas por cobrar en permanente aumento sin un incremento de las ventas, lo que sugiere que es posible que la compañía no cobre a sus clientes de forma oportuna. La declaración de ingresos de la compañía enumera las ganancias y los gastos. Las ganancias son los ingresos que recibe una compañía en el marco de sus actividades comerciales. Los gastos constituyen el costo de administrar un negocio. Compare las cifras del año actual con las de años anteriores. ¿Observa un aumento constante o acelerado de las ganancias? Eso indica una compañía en crecimiento. Si las ganancias aumentan a un ritmo más acelerado que los gastos, entonces las utilidades de la compañía están creciendo. Si las ganancias disminuyen a un ritmo más acelerado que los gastos, entonces las utilidades están decreciendo.

CONSEJO DE RICH DAD

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Cuando examino los datos financieros de un negocio, observo sus entrañas. Puedo determinar si el negocio es esencialmente sólido o débil, si está creciendo o no. Puedo saber si la administración hace un buen trabajo o si desperdicia una gran cantidad del dinero de los inversionistas.

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Otro indicador positivo es un ingreso neto que aumente de un año al otro. Dos índices que resulta recomendable revisar son el porcentaje de margen bruto y el porcentaje de margen operativo neto, que normalmente se calculan y se presentan como parte de los datos financieros de una compañía. Cuanto más altos sean estos porcentajes, mejor. La hoja de ingresos también establece las ganancias por acción. Esta cifra se determina dividiendo los ingresos netos de la compañía antes de impuestos entre el patrimonio neto (la cantidad de acciones en circulación). Por ejemplo, si el ingreso neto de una compañía después de impuestos es de $220.354 y cuenta con 8.000 acciones en circulación, las ganancias por acción serían $220.354 dividido entre 8.000, es decir $27,54. Si esta cifra aumenta de un año a otro, puede indicar una buena inversión. Si observa el balance general y la hoja de ingresos en conjunto, puede conocer más sobre el estado financiero de la compañía. Por ejemplo, si el inventario (que figura en el balance general) crece más rápido que las ganancias (que figuran en las hojas de ingresos), es posible que la compañía tenga dificultades para vender su producto o que se esté preparando para una expansión hacia un nuevo mercado. Deberá determinar cuál de las dos opciones es. Si las cuentas por pagar de una compañía (que figuran en el balance general) aumentan con mayor rapidez que sus ganancias, entonces es posible que la compañía tenga un problema de flujo de caja. El estado de flujo de caja indica cuánto dinero ingresó a la compañía y dónde se gastó. También indica cuánto dinero sale de la compañía. Si egresa más efectivo del que ingresa, es posible que esta compañía no sea su mejor inversión.

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Resulta importante no depender exclusivamente de los estados financieros al tomar decisiones de inversión. Haga preguntas acerca de la industria. Una compañía puede tener estados financieros sólidos, pero un producto principal que se haya quedado obsoleto debido al producto nuevo de un competidor. Este es otro motivo por el que no debe operar solo. Su agente puede conocer mejor que usted el historial de la compañía y su posición en la industria. Si decide analizar posibles compañías por su cuenta, recuerde que seguirá operando desde la parte izquierda del Cuadrante de CASHFLOW. Competirá contra los equipos de administración financiera de fondos de varios millones de dólares. Una única compra o venta realizada por un fondo de envergadura podría cambiar el mercado de una acción en particular y eliminarlo antes de que tenga la oportunidad de reaccionar.

QUÉ HACER AL COMPRAR ACCIONES Una vez que haya hecho su tarea y consultado a un profesional, es momento de animarse. Para tomar decisiones informadas, debe revisar la lista de las cosas que hay que hacer y las que no:

Capítulo 4 Conviértase en inversionista

• Reconozca que no tiene el control de la administración de las inversiones en acciones. Invertirá en la administración de las compañías. • Lleve registros pormenorizados de todas las transacciones. Si trabaja mediante un agente de bolsa económico, asegúrese de obtener una declaración fiscal de final de ejercicio. • Venda cuando los otros compran y compre cuando los otros venden (pero solo si la compañía es sólida). • Sea cuidadoso al comprar las “mejores opciones”. Puede ser que su rendimiento sea solo ocasional o que estén sobrevaloradas debido a su popularidad. • Invierta en un mínimo de cinco acciones, de modo que si el desempeño de una es deficiente, las otras lo protejan de la pérdida. QUÉ NO HACER AL COMPRAR ACCIONES • Nunca invierta en una compañía sin analizar su situación financiera, su prospecto y los informes de la SEC.

TOME NOTA

Una forma de elegir acciones puramente mecánica, o cuantitativa, logra un 80 por ciento de rendimiento superior respecto de quienes eligen acciones de manera profesional.

• No otorgue al agente de bolsa la autoridad para operar sin su aprobación. • No tema no estar de acuerdo con una estrategia o una elección de acciones del profesional. Al mismo tiempo, debe pensarlo dos veces antes de no prestar atención a los consejos de alguien que siempre le ha indicado la dirección correcta. • Si elige acciones por su cuenta, no es una buena idea invertir en demasiadas. Recuerde que usted es quien debe supervisarlas. • No venda a bajo precio ante una caída del mercado para luego dar la vuelta y comprar a un precio alto. Evite transacciones por pánico. Mantenga controladas sus emociones. • Resulta más adecuado no comprar acciones más allá de su tolerancia a los riesgos. • A menos que tenga grandes habilidades de inversionista, nunca alterne entre acciones en un intento por subirse a la próxima ola.

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CONSEJO DE RICH DAD

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Evite transacciones por pánico. Mantenga controladas sus emociones.

BONOS Un inversionista promedio a menudo compra bonos como parte de un plan general de seguridad y comodidad. Si bien los bonos, en términos generales, se consideran inversiones seguras, aun así puede perder dinero con ellos. Tenga en cuenta el efecto zigzag de las tasas de interés y del valor: si las tasas de interés aumentan, el valor de los bonos desciende y viceversa. Además, recuerde que con el tiempo, la inflación puede provocar la depreciación del valor del pago de intereses a una tasa fija, como también del capital. Los ricos a menudo usan los bonos como parte de su estrategia general de inversión. En un mercado accionario volátil, pueden usarlos para “estacionar” el dinero hasta que sea momento de volver a ingresar al mercado (normalmente, cuando todos los demás salen). Si, después de completar su tarea, decide comprar bonos como parte de su cartera de comodidad o seguridad, debe analizar los siguientes consejos antes de realizar su primera compra. QUÉ HACER AL COMPRAR BONOS • Compre letras del Tesoro usted mismo para eliminar las comisiones. Puede hacerlo mediante TreasuryDirect, que le permite comprar en línea. • Si desea calcular el rendimiento y las ventajas fiscales de manera precisa, compre bonos a través de un profesional. • Compre cuando las tasas de interés sean altas o surja una recesión. • Para minimizar el riesgo de incumplimiento, limítese a bonos con calificaciones “AA” o superiores. • Conserve los bonos al menos un año para aprovechar la tasa del impuesto a las ganancias de capital. • Compre bonos con vencimiento a cinco años o menos para evitar la volatilidad. Al comprar bonos municipales respaldados por rentas, evalúe cuidadosamente la viabilidad financiera del proyecto que produce la ganancia.

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QUÉ NO HACER AL COMPRAR BONOS • No invierta una porción considerable de su cartera en bonos. Recuerde que necesita crecimiento.

Capítulo 4 Conviértase en inversionista

• No compre bonos cuando las tasas de interés sean bajas o inestables. • No se confíe. Antes de su vencimiento, los bonos pueden degradarse, entrar en incumplimiento de pago o ser pagados, por lo que su fuente de ingresos anticipada puede desaparecer repentinamente. • Evite los bonos especulativos y de alto rendimiento (“basura”).

FONDOS COMUNES DE INVERSIÓN La siguiente sección proporciona información sobre los fondos comunes de inversión, aunque le pedimos que sea cuidadoso al usar este tipo de fondos como vehículo de inversión. El mensaje de Rich Dad durante años ha sido bastante claro: existen riesgos considerables relacionados con este tipo de inversión, incluidas las comisiones ocultas que reducen considerablemente el rendimiento. ANTES DE ADQUIRIR UN FONDO COMÚN DE INVERSIÓN, HAGA SU TAREA Antes de comprometer su dinero en un fondo común de inversión, asegúrese de leer el prospecto cuidadosamente. Este es un documento financiero que exige la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) que describe el fondo a los posibles inversionistas. Puede solicitar una copia de la misma compañía del fondo común de inversión. La SEC exige que cada prospecto contenga determinada información que facilita que usted, el inversionista, compare los diferentes fondos. Compare sus objetivos financieros con los del fondo. A medida que lee el prospecto, compare sus propios objetivos financieros respecto de los del fondo. Por ejemplo, ¿busca un crecimiento agresivo (que podría producir un alto rendimiento a largo plazo, pero con mucha volatilidad de por medio) o busca valor (que podría producir menor rendimiento a largo plazo, pero con menos volatilidad)? ¿Incluye el fondo compañías de pequeños capitales que conllevan un alto riesgo pero posiblemente un mayor rendimiento? ¿Hay compañías de primera categoría y grandes capitales que ofrecen un rendimiento del capital invertido más seguro, pero sin posibilidades de un crecimiento explosivo? Y, ¿qué sucede en cuanto al riesgo? ¿Está dispuesto a aceptar el riesgo que supone un fondo común de inversión internacional, que es vulnerable a las tasas de cambio internacionales en fluctuación?

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Evite fondos con comisiones y gastos elevados. Examine detenidamente las comisiones y los gastos que se describen en el prospecto. Es recomendable que minimice la cantidad que paga además de la inversión que realiza. Compare los gastos operativos de cualquier fondo que investigue y evite aquellos con cifras elevadas. Las comisiones de manejo oscilan entre el 1 y el 5 por ciento, lo cual con el tiempo puede reducir considerablemente las ganancias de capital. En algunos casos, es posible que deba pagar una carga o comisión cuando compra o vende acciones. Recordará que una comisión de entrada es aquella que se cobra al momento de la compra. La comisión de salida es la que se cobra cuando vende acciones antes de que transcurra un período específico. Una comisión de venta anual es una comisión anual fija. En general, es más recomendable que busque fondos sin comisiones. No olvide leer la letra pequeña. Las notas al pie pueden describir gastos o comisiones adicionales. Examine la condición financiera del fondo. En un prospecto, aparecerá una versión abreviada de esta. La información obligatoria incluye datos actuales e históricos (hasta un máximo de diez años) del rendimiento total del fondo, así como también la rentabilidad, el índice de rotación y los dividendos, los intereses o las ganancias de capital pagadas por acción. Una alta tasa de rotación, que indica que el fondo vende inversiones y compra nuevas con frecuencia, podría significar mayores comisiones a los agentes y demás costos relacionados, que podrían reducir el rendimiento que obtenga del fondo. Solicite información adicional. Los prospectos no siempre incluyen toda la información financiera a cuyo acceso tiene derecho. Por ejemplo, el estado de información adicional es un documento exigido por la SEC que ofrece información detallada y en profundidad de datos como las estrategias de inversión del fondo, las restricciones, el rendimiento pasado e inversiones específicas. Este documento también menciona las acciones legales pendientes contra el fondo. Debe solicitar una copia de este documento si no se encuentra incluida en el prospecto. De manera similar, si no le envían copias de los informes trimestrales y anuales del fondo, debe solicitarlas. Estas describen el rendimiento del fondo y pueden compararlo con el rendimiento de otros fondos en diferentes períodos: una herramienta valiosa cuando decide si desea realizar compras en un fondo.

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QUÉ HACER AL COMPRAR FONDOS COMUNES DE INVERSIÓN • Elija fondos que se adecuen a su tolerancia a los riesgos. • Seleccione un fondo sin comisiones, mientras que los demás componentes se mantengan iguales. Busque especialmente comisiones ocultas que pueden reducir considerablemente su rendimiento.

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• Elija principalmente fondos comunes que inviertan en compañías que cotizan en bolsa (acciones) si desea obtener crecimiento. • Si no le molesta la idea de evitar los servicios de un agente bursátil, compre acciones directamente del fondo o del banco para evitar cargos de ventas. Los agentes de bolsa económicos ofrecen cargos de ventas reducidos. • Conserve todos los estados del fondo para sus registros fiscales.

QUÉ NO HACER AL COMPRAR FONDOS COMUNES DE INVERSIÓN • No invierta en un fondo si ni siquiera ha revisado el prospecto y el historial de rendimiento. • No compre fondos de crecimiento agresivo si no le agrada asumir riesgos. • No cambie permanentemente de fondo en un intento por subirse a la próxima ola. En este mismo sentido, no se duerma en los laureles y permanezca en un fondo que no ofrece rendimiento o que cambia sus objetivos.

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PLANES Y CUENTAS DE RETIRO Además de los activos en papel, los inversionistas promedio, con frecuencia, aprovechan los planes y cuentas de retiro. Los planes de retiro pueden ofrecer ventajas fiscales y, quizás, algunas oportunidades de contribución por parte del empleador. Por lo general, los retiros anticipados de fondos de los planes de retiro son difíciles y costosos. Si está empleado, consulte con el departamento de recursos humanos de su empresa para comprender completamente los beneficios de su pensión o la cuenta de retiro. Si se está acercando a la edad de jubilación y cuenta con un plan definido y no transferible de planes de pensión de beneficios, piense bien antes de cambiar de trabajo. Posiblemente no compense con el salario lo que pierde en beneficios garantizados de por vida. A continuación, se enumeran diferentes opciones. Analice la que mejor se adapte a su ingreso y situación laboral actuales.

SI ESTÁ EMPLEADO, PUEDE HACER LO SIGUIENTE • Contribuir a un plan de retiro 401(k). • Invertir en un plan tradicional o en una Cuenta personal de jubilación Roth. Los plazos cambian con frecuencia, así que consulte con su asesor fiscal.

SI ESTÁ AUTOEMPLEADO, PUEDE HACER LO SIGUIENTE • Consultar con un especialista en impuestos sobre la opción de un plan de contribución definido de pensiones para trabajadores autónomos. • Establecer un plan definido de beneficios de pensiones para trabajadores autónomos a través de su asesor fiscal si es mayor, percibe grandes ganancias y debe generar activos de retiro rápidamente. • Invertir en un plan CRI SEP. • Invertir en un plan CRI SIMPLE.

SI ESTÁ DESEMPLEADO, PUEDE HACER LO SIGUIENTE • Contribuir a un plan tradicional o a una Cuenta personal de jubilación Roth si no percibe ningún ingreso. 108

ANUALIDADES Las anualidades también son otro vehículo para el inversionista promedio. Cuando decida invertir en una anualidad, debe analizar sus ventajas y desventajas. Las anualidades pueden ser atractivas porque garantizan a los inversionistas ingresos de por vida y los liberan de los dolores de cabeza relacionados con la gestión de las inversiones.

Capítulo 4 Conviértase en inversionista

Sin embargo, las ventajas fiscales son mínimas. Las contribuciones no son deducibles de impuestos, a las distribuciones se les aplican impuestos y cuando el beneficiario de la anualidad fallece, los activos están sujetos a impuestos. Si esta perspectiva no lo desalienta para adquirir anualidades, entonces al menos debe hacer la tarea cuidadosamente. QUÉ HACER CUANDO SE COMPRA UNA ANUALIDAD • Evalúe si una prórroga en el pago de los impuestos de las anualidades es mejor que obtener ganancias menores de capital a partir de una inversión sujeta a impuestos. • Piense bien antes de comprar una anualidad fija, la cual no ofrece posibilidades de crecimiento ni una contención contra la inflación. Las anualidades variables ofrecen inversiones diversificadas y crecimiento. • Revise el prospecto del fondo de anualidades detenidamente para evaluar el rendimiento de la inversión y las opciones de pago. • Haga negocios únicamente con un asegurador que tenga una calificación crediticia “AA”. Puede perder sus inversiones si una empresa fracasa. • Esté atento a los cargos por cancelación (por retiro antes de término). QUÉ NO HACER CUANDO SE COMPRA UNA ANUALIDAD • No compre una anualidad con el dinero que puede necesitar antes de cumplir los 59 años y medio, ya que estará sujeto a sanciones e impuestos importantes debido a retiros antes de término. • No compre una anualidad si espera estar en una categoría impositiva alta cuando se retire, ya que a los beneficios se les aplican los mismos impuestos que al ingreso regular, en lugar de la tasa impositiva según la ganancia. • No compre una anualidad con fines inmobiliarios, ya que sus herederos deberán pagar impuestos inmobiliarios y al ingreso sobre los beneficios. Las anualidades no lo ayudarán si su plan es hacerse rico. Si su plan es hacerse rico, debería esperar que su ingreso continúe aumentando, lo que significa que necesitará vehículos de inversión mejores que este.

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Cómo llegar a ser un inversionista profesional Quizás, después de aprender las técnicas sobre cómo hacer una inversión promedio, se ha sentido decepcionado con los resultados o ha tenido un arrebatamiento en secreto. Ha decidido que quiere ser más que un inversionista promedio. Hasta ahora, la única oportunidad real que ha tenido para diversificar sus inversiones ha sido por medio de activos en papel. En lugar de continuar ahondando en eso, posiblemente decida que ha llegado el momento de avanzar hacia un nivel de inversión nuevo: los bienes inmuebles. Con su primer emprendimiento exitoso, comprenderá lo que significa poner a trabajar para usted el dinero de otras personas. Recuerde: no se necesita dinero para hacer dinero. Usted posee un activo que se mantiene estable con la inflación, genera riqueza y lo protege de los impuestos.

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No se necesita dinero para hacer dinero.

POR QUÉ FUNCIONAN LOS BIENES INMUEBLES La mayoría de las personas más ricas hoy en día poseen bienes inmuebles. ¿Qué saben los ricos sobre los bienes inmuebles que usted no sepa? Sus secretos son los siguientes: • Apalancamiento • Ventajas fiscales • Depreciación • Apreciación APALANCAMIENTO Esta lección es sobre apalancamiento: si ha recaudado $10.000, podría comprar $10.000 en acciones. O bien, podría encontrar una propiedad inmueble de $100.000, usar $10.000 para un pago inicial del 10 por ciento y financiar los $90.000 restantes. Comprenderá el significado de apalancamiento si entiende la diferencia entre generar un activo de $10.000 y uno de $100.000. Si bien el dinero en efectivo invertido en cualquiera de los dos casos es el mismo, $10.000, ¿cuál es probable que se aprecie más rápidamente o que genere más ingresos: el activo de $10.000 o el activo de $100.000? El beneficio del apalancamiento es que puede usar el dinero de otra gente (OPM, por sus siglas en inglés), en este caso el dinero del banco, para acelerar en gran medida el crecimiento de su propio patrimonio neto.

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VENTAJAS FISCALES Bajo las leyes fiscales actuales, existen muchos beneficios para la persona que invierte en bienes inmuebles. Por ejemplo, puede diferir el pago de impuestos por la ganancia de una propiedad de inversión al “reinvertir” la propiedad a través de un intercambio en especie. En otras palabras, puede vender una propiedad y, en lugar de pagar el impuesto por las ganancias de capital, intercambiar la propiedad por otra, y así sucesivamente. Los intercambios en especie le permiten “transferir” las ganancias de la propiedad original a otras propiedades. De esta manera, es usted, y no el gobierno, quien decide cuándo pagar impuestos. DEPRECIACIÓN También puede compensar el ingreso que percibe de un bien inmueble con la depreciación, que resulta en una “pérdida de capital no realizada” o una “deducción en papel”. El gobierno le permite deducir una porción del valor de su propiedad de acuerdo con una fórmula establecida. Por ejemplo, según la ley actual, usted puede depreciar un edificio residencial en alquiler durante 27,5 años. Por lo tanto, si bien en realidad podría recibir un flujo de caja a partir de la propiedad, posiblemente pague un impuesto bajo o ninguno por el dinero en efectivo que recibe, dependiendo del monto de depreciación permitido. Sin duda, esa es la mejor de todas las posibilidades.

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Genere dinero a través de la compra, no de la venta.

APRECIACIÓN Los valores de los bienes inmuebles generalmente suben. Por supuesto, es posible que en cualquier momento una propiedad no valga más de lo que valía el día anterior, pero con el tiempo, los valores de la propiedad generalmente aumentan. Esto se llama apreciación. El beneficio de la apreciación en los bienes inmuebles es que puede usar el dinero de otra gente (OPM), para aumentar su propio patrimonio neto. Usa el dinero del banco porque está financiando la hipoteca y usa el dinero de los inquilinos, ya que los pagos del alquiler le sirven para cancelar la deuda (amortización). Mientras tanto, está ganando apreciación. Para cosechar el beneficio de la apreciación, debe generar su dinero a través de la compra, no de la venta. En otras palabras, comprar una propiedad al precio adecuado. De esta manera, si la propiedad pierde valor a corto plazo, no tiene importancia. Usted no depende de la venta de la propiedad para generar dinero.

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CÓMO REUNIR LOS REQUISITOS PARA SER UN PROFESIONAL DE LOS BIENES INMUEBLES El gobierno restringe la cantidad de pérdidas inmobiliarias que puede deducir en comparación con su ingreso de otras fuentes. Su pérdida posiblemente se elimine progresivamente si se lo considera un contribuyente con ingresos altos. La definición de contribuyente con ingresos altos del IRS cambia todos los años, así que deberá preguntarle a su contador público certificado o asesor fiscal cuáles son los parámetros actuales. Sin embargo, si reúne los requisitos para ser un profesional de bienes inmuebles bajo la definición del Servicio de Impuestos Internos, puede deducir todas sus pérdidas inmobiliarias en comparación con los demás ingresos. Usted o su cónyuge deben reunir uno de los siguientes requisitos, o ambos: 1. Más de la mitad del tiempo de trabajo tiene que dedicarlo a las actividades inmobiliarias “calificadas”. Si tiene un trabajo regular, el IRS le solicitará una prueba de que ha trabajado en dichas actividades inmobiliarias. Si trabaja medio tiempo, deberá demostrar la cantidad de horas que le ha dedicado a su trabajo y a las actividades inmobiliarias calificadas. Si no tiene un trabajo externo ni ningún comercio o negocio evidente (como con el Anexo C), entonces solo necesita reunir el segundo requisito que se menciona a continuación. 2. Más de 750 horas durante el año dedicadas a las actividades inmobiliarias calificadas. ¿Qué es una actividad inmobiliaria “calificada”? Cualquier actividad en la cual “desarrolla, vuelve a desarrollar, construye, reconstruye, adquiere, convierte, alquila, opera, administra, arrienda o vende” un bien inmueble. Y, ¿adivine qué? No es necesario que sea usted quien haga el trabajo. Puede supervisar, organizar reuniones, planificar. En otras palabras, puede llevar a cabo cualquiera de las actividades que implica manejar un negocio.

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PREPÁRESE PARA LA OPORTUNIDAD La forma de tener éxito en el ámbito inmobiliario, como sucede con cualquier inversión, es prepararse para aprovechar la oportunidad apenas la vea. Por ejemplo, puede identificar algunos vecindarios en el sector de la clase trabajadora de su comunidad. Visite con regularidad los vecindarios. Si tiene un perro, llévelo a pasear e inspeccione las viviendas cuando le convenga. Pregúnteles a las personas del vecindario si saben de alguna vivienda que esté a la venta y pronto le lloverá información privilegiada sobre los bienes inmuebles en el área. Esté atento a los signos de descuido en las viviendas, como un patio repleto de maleza. Esto podría significar una venta inminente, por ejemplo, debido a que sus ocupantes son mayores y ya no pueden mantenerla. Podría ser una buena oportunidad de compra. Si una vivienda se pone a la venta, observe durante cuánto tiempo está en el mercado y cuál es el precio de venta final. Esto le proporcionará buena información sobre los antecedentes en caso de que decida comprar su primera propiedad. Si está trabajando con un agente inmobiliario, pídale que le consiga un informe de los antecedentes de ventas de los últimos seis meses en el vecindario.

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Hay muchos tipos de propiedades inmobiliarias que quizás quiera investigar. Algunos ejemplos son las residencias unifamiliares, las residencias multifamiliares (desde dúplex de solo dos unidades hasta grandes complejos de apartamentos), espacios de oficinas comerciales, depósitos industriales y terrenos. También hay muchas otras cosas que puede hacer con los bienes inmuebles. Puede comprar una propiedad para revenderla rápidamente. Esto se conoce como “reventa”. Puede comprar una propiedad, remodelarla y luego venderla nuevamente. Esto se conoce como “reventa de un inmueble remodelado”. O, mejor aún, puede comprar una propiedad, conservarla a largo plazo y alquilarla. Podría adquirir terrenos. Podría convertir apartamentos en condominios y luego venderlos. Podría construir edificios.

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Domine una fórmula y luego aprenda otra.

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INVERTIR DESDE EL LADO DERECHO DEL CUADRANTE DE CASHFLOW La meta es invertir desde el lado derecho del Cuadrante de CASHFLOW. En el sector de los bienes inmuebles, esto significa ver la actividad inmobiliaria como una actividad pasiva. Si compra propiedades para remodelar usted mismo y luego vender, o propiedades que planea administrar por su cuenta, estará operando desde el lado izquierdo de los cuadrantes E y S. Esta puede ser una buena manera de introducirse en el mundo de los bienes inmuebles. Sin embargo, la meta es invertir como dueño de un negocio e inversionista, desde los cuadrantes B e I. Esto significa que tendrá sistemas y un equipo que realizará los trabajos de renovación, mantenimiento y administración.

COMIENCE CON POCO Domine una fórmula y luego aprenda otra fórmula. Una fórmula básica en el mundo de los bienes inmuebles es comenzar con poco, por ejemplo, con una sola residencia unifamiliar. Si comienza con poco, el costo de cualquier lección que aprenda en el camino será pequeño, no grande. Una vez que haya dominado la fórmula de comprar y luego vender, o bien, alquilar residencias unifamiliares, es posible que decida avanzar a otro tipo de bien inmueble, como uno comercial o industrial. Pero comience con poco y de una manera inteligente para que los riesgos sean pequeños y pueda obtener los mejores resultados. BUSQUE UN PROBLEMA PARA RESOLVER Una manera de aprovechar oportunidades en el mundo de los bienes inmuebles es encontrar un problema que pueda resolver. Posiblemente se enamore de una hermosa vivienda en donde ya todo está hecho, pero otras personas también lo harán. ¿Prefiere comprar una vivienda que todo el mundo quiere o vender una vivienda que todo el mundo quiere? El precio de una propiedad con problemas será más bajo. Si el problema es algo que se puede solucionar de manera fácil y poco costosa, obtendrá grandes ganancias. Asegúrese de que su equipo cuente con miembros como un inspector de viviendas que pueda identificar posibles problemas y un contratista general que pueda solucionarlos. Algunos de los problemas de fácil solución podrían ser pintura descascarada, un patio con el césped seco y colores, alfombrado o empapelado anticuados. Un poco de esfuerzo y trabajo duro puede brindarle grandes ganancias.

UBICACIÓN, UBICACIÓN, UBICACIÓN: A VECES... Quizás haya escuchado el dicho de que existen tres maneras de encontrar una buena propiedad: ubicación, ubicación, ubicación. Si bien la ubicación es importante, no es el único aspecto que hay que tener en cuenta a la hora de buscar oportunidades de inversión. La mejor ubicación de una propiedad comercial, como una calle transitada con mucho tráfico, sería una mala ubicación para una propiedad residencial. Busque en la propiedad las siguientes características:

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• Construcción ¿Qué tipo de edificación es? ¿Podría una edificación de madera tener problemas como un techo en mal estado o daños debido a termitas? • Estado ¿En qué estado está la edificación? ¿Necesita mucho mantenimiento? ¿Necesita arreglos el patio? Si es una propiedad comercial, ¿hay problemas latentes con el medioambiente? • Coherencia ¿Está la vivienda en consonancia con el vecindario? ¿Son su estilo y sus instalaciones coherentes con los de las demás propiedades del vecindario?

UN BUEN NEGOCIO QUE PODRÍA LLEVARLO A LA QUIEBRA Se planeaba construir una nueva autopista con nodo vial en los próximos tres años y Joe se dio cuenta de que el terreno que estaba al lado era mucho más barato de lo que valdría en tres años. Así que compró la mitad de una hectárea (0,40 ha) por $175.000. Tres años después, el precio de la propiedad había subido a $575.000. Uno podría decir que fue un buen negocio para Joe. Lamentablemente, no lo fue. Joe había comprado la propiedad con un préstamo bancario con intereses altos y, seis meses antes de que concluyera la construcción del nodo vial y el valor de la propiedad subiera, tuvo que declararse en bancarrota y perdió la propiedad. Los terrenos no acondicionados no son un activo hasta que se venden y se recibe el dinero en efectivo. Mientras tanto, son un pasivo. Joe no había tenido en cuenta ese pasivo. No contaba con los recursos para cancelar los pagos del préstamo, los impuestos y otros costos. Otra persona compró la propiedad en oferta durante una venta por ejecución de hipoteca. Un excelente negocio para alguien puede ser un mal negocio para otro. 115

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EL MANTENIMIENTO DIFERIDO COMO ARMA DE DOBLE FILO El mantenimiento diferido se refiere al mantenimiento que los propietarios anteriores de una propiedad no realizaron. Postergaron el mantenimiento para más adelante. El mantenimiento diferido puede incluir desde una simple mano de pintura y trabajos de jardinería hasta grandes tareas, como un nuevo techo o una nueva caldera. Algunas de las mejores oportunidades en el mundo de los bienes inmuebles se encuentran donde el mantenimiento diferido es superficial y relativamente poco costoso. Un poco de pintura puede hacer que una vivienda luzca como nueva. No obstante, reemplazar un techo o una caldera puede ser costoso y el posible comprador puede percibir un valor bajo. A veces, el mantenimiento diferido funcionará a su favor, pero no siempre. Asegúrese de estar del lado correcto del negocio.

USE SU EQUIPO PARA EVALUAR SU PROPIEDAD Cuando compra un bien inmueble, quizás el dinero mejor gastado sea el que invierte en una inspección profesional. Un inspector profesional verificará su propiedad para detectar cualquier posible problema, como mantenimiento que el propietario anterior pospuso o violaciones del código de seguridad. El inspector preparará un “informe sobre el estado” que usted puede presentarle al vendedor, quien puede solucionar los problemas o, de hecho, reducir el precio de la vivienda para cubrir los costos de reparación. No tenga miedo de preguntar.

MIEMBROS DEL EQUIPO INMOBILIARIO ¿Quiénes serán sus asesores inmobiliarios? Eso depende de sus circunstancias y metas personales. Los miembros comunes de un equipo inmobiliario incluyen los siguientes: • Agente inmobiliario • Agente de seguros • Abogado especialista en asuntos inmobiliarios • Agente hipotecario o responsable de créditos • Inspector de viviendas

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Uno de los miembros más importantes de su equipo es el agente inmobiliario. Esta persona se considera usualmente como un agente del vendedor porque, cuando se completa la venta, el vendedor le paga un porcentaje del precio de venta.

Debido a que a los agentes inmobiliarios se les paga solo cuando se realiza la venta, normalmente los motiva ver que la venta se realiza al precio más alto. Así que, no asuma que el agente inmobiliario le garantizará un buen negocio. Después de todo, si el agente también es un inversionista (lo cual es bastante inusual, pero ocurre) y puede reconocer un buen negocio, es posible que ya se lo haya arrebatado de sus manos.

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Debe poder describirle claramente a su agente inmobiliario qué es lo que quiere. Describa la escala de precios, la ubicación y otros parámetros específicos. El agente inmobiliario puede ser una excelente fuente de información respecto de propiedades de precios comparables, conocidas como “comparables”. Use a su agente inmobiliario para obtener más información, pero no espere que esta persona tome las decisiones sobre los bienes inmuebles que le corresponden tomar a usted. Ese es su trabajo.

CÓMO COMENZAR Como se mencionó anteriormente, lo mejor que puede hacer es familiarizarse con una zona, de modo que pueda reconocer un negocio cuando se le presente. Por lo general, es más fácil vender o alquilar una vivienda a uno de los precios más bajos de la escala. Normalmente, los inversionistas en bienes inmuebles buscan viviendas a un precio por debajo de la media, en una zona determinada. Busque problemas que pueda resolver de manera fácil y poco costosa. Entregue tarjetas profesionales con su nombre y el mensaje “Compro viviendas”. Cuelgue un letrero en el supermercado local. Dígales a sus amigos que está interesado en comprar viviendas. Amplíe su red. Visite casas abiertas al público para tener una idea de los precios, la calidad y la demanda. Continúe informándose sobre el valor justo del mercado o no sabrá reconocer un buen negocio cuando se le presente. ¿Cómo hace esto? • Investigue los precios de catálogo locales en Internet. Visite www.hud.gov y encuentre información disponible sobre el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. • Revise el periódico todas las semanas para averiguar sobre precios de venta recientes y dé una vuelta en automóvil por algunas de las propiedades. Esté al acecho de los letreros de “Se vende”. • Pídale a su agente inmobiliario que prepare un informe con las propiedades comparables en venta del año anterior. Si las propiedades se vendieron, note la diferencia entre el precio inicial y el precio final de venta. Si las propiedades están decayendo en el mercado, determine qué es lo que las está haciendo decaer. • Familiarícese con las vías de circulación, las normativas de zonificación y los planes de desarrollo para el vecindario o distrito comercial en el cual quiere comprar.

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LO QUE HACEN LOS RICOS

TENGA LISTO EL FINANCIAMIENTO Antes de buscar un edificio, busque un prestamista. Es posible que sea el mismo prestamista con el cual, en última instancia, firme un contrato de hipoteca o no. En este momento, su meta principal es hacer las siguientes preguntas: • ¿Cuáles son las tasas de interés actuales para las hipotecas? ¿Se espera que cambien? • Según el tipo de propiedad que está considerando, ¿qué términos de financiación ofrece el banco? • ¿Cuánto tiempo toma conseguir la calificación o la aprobación previas para obtener un préstamo? Es posible que un banco no sea la mejor fuente de financiación de un bien inmueble para usted. Verifique con las empresas hipotecarias, particularmente aquellas que ofrecen más de una línea de financiación. Los “agentes hipotecarios” dirigen este tipo de empresas. Estas personas tienen la habilidad de adquirir los préstamos que mejor se adaptan a sus circunstancias. Antes de su visita al banco o a la empresa hipotecaria, puede intentar hacer sus propios análisis hipotecarios usando varios sitios web. Calcule el servicio de deuda de varias propiedades de diversos costos y tamaños, y estime el posible monto de ingresos que recibiría de un arreglo de alquiler. Si planea conservar la propiedad hasta que pueda venderla para obtener una ganancia, asegúrese de contar con suficientes reservas de efectivo hasta que se realice la venta.

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¿Qué sucede si tiene poco dinero o nada en absoluto para un pago inicial y los bancos lo rechazan? Tendrá que compensar la falta de dinero en efectivo con un poco de determinación adicional. Hay varias opciones disponibles para las personas que no disponen de mucho dinero en efectivo. Podría sacar un préstamo respaldado por capital inmobiliario sobre su vivienda, obtener financiación del vendedor o pedir dinero prestado a su póliza de seguro de vida. Las cooperativas de crédito con frecuencia ofrecen hipotecas y la Administración Federal para la Vivienda (Federal Housing Administration, FHA, por sus siglas en inglés) cuenta con programas especiales de financiación que no requieren mucho dinero inicial. Otra opción es formar un grupo de inversionistas y establecer una sociedad o corporación para comprar la propiedad. Si nada de lo demás funciona, puede pedirle a un familiar o amigo que lo ayude, en cuyo caso asegúrese de establecer los términos de pago por escrito.

CÓMO OBTENER UNA VENTAJA COMPETITIVA La suerte favorece a las personas que están preparadas. La carta de un prestamista mediante la cual le comunica que ha reunido los requisitos previos o ha obtenido la aprobación previa para acceder a una hipoteca, aumentará su poder de negociación con los vendedores. ¿Qué significan estos términos? Cuando obtiene la “calificación previa”, el prestamista confirma el monto de la hipoteca que puede obtener, pero no llena los requisitos para obtener la aprobación para la financiación. Cuando obtiene la “aprobación previa”, el prestamista se compromete a otorgarle una hipoteca con un límite específico. Si está en el mercado de la venta, la aprobación previa es esencial para vencer a la competencia.

TEMOR

HECHO

LIBERTAD

Capítulo 4 Conviértase en inversionista

Nunca podré reunir el dinero en efectivo suficiente para el pago inicial de un bien inmueble en alquiler. Hay muchas maneras de obtener un pago inicial. Por ejemplo, podría sacar un préstamo respaldado por capital inmobiliario sobre su vivienda, obtener financiación del vendedor o pedirle dinero prestado a su póliza de seguro de vida. Si la propiedad es una buena inversión, el dinero es más fácil de conseguir. Si estructura su negocio correctamente, podrá resguardar más ganancias.

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LO QUE HACEN LOS RICOS

CALIFIQUE SU PROPIEDAD Muchas de las mismas características que busca en una vivienda se pueden usar para calificar una inversión de bienes inmuebles. La ubicación y la calidad de una propiedad son el alfa y el omega de una buena compra. La ubicación es lo primero. Una bellísima propiedad en un vecindario horrendo casi nunca es un buen negocio, mientras que una vivienda descuidada en una ubicación de primera tiene potencial para obtener ganancias importantes. Sin embargo, la ubicación no significa nada si los números no funcionan. Cuando evalúe una ubicación, tenga en cuenta el acceso de la propiedad al transporte público, las tiendas y las escuelas; la seguridad, la tranquilidad y la apariencia general del vecindario; la cercanía de la policía y los bomberos; el valor de la propiedad en relación con la zona; y los posibles cambios en las normativas de zonificación. Al evaluar la calidad, tenga en cuenta el atractivo visual de la propiedad, la integridad estructural, la distribución y los metros cuadrados; la cantidad de habitaciones; el tamaño del lote y las zonas verdes; el estado de los sistemas mecánicos y artefactos; los aspectos decorativos interiores y exteriores; la disponibilidad del estacionamiento; la presencia de asbesto, plomo, radón y otros posibles peligros para el medio ambiente; y el cumplimiento de las normativas de zonificación actuales. Una vez que haya encontrado la propiedad que pase la prueba, investigue más en profundidad mediante estas preguntas: • ¿Dispone del tiempo y el dinero para repararla y mantenerla? O bien, ¿puede cubrir con el ingreso del alquiler de la propiedad el gasto de una empresa que ofrezca servicios de administración? • ¿Ha estado la propiedad en el mercado por mucho tiempo? De ser así, ¿por qué? • ¿Por qué está el dueño interesado en vender? • ¿Pagan los inquilinos actuales el alquiler a tiempo? • ¿Hay un “inquilino problemático” que será difícil de desalojar? • ¿Se encuentra la propiedad bajo el control de alquileres? • ¿Están los contratos disponibles para ser renovados al mismo tiempo o en fechas diferentes? Normalmente, no es recomendable que todos los inquilinos desocupen la propiedad al mismo tiempo.

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• ¿Se encuentra la propiedad en ejecución hipotecaria? De ser así, ¿por qué?

• Pídale a su agente que prepare comparables de propiedades similares en el vecindario. ¿Cómo se compara el valor de esta propiedad con el de las demás?

Capítulo 4 Conviértase en inversionista

• ¿Está la propiedad a buen precio? • ¿Durante cuánto tiempo suelen permanecer en el mercado otras propiedades? • ¿Aumentan o disminuyen el valor de la propiedad las comodidades que esta posee? Por ejemplo, una piscina en Phoenix, Arizona, podría ser una buena idea, mientras que una piscina en Montreal, Quebec, no resultaría igualmente atractiva. Las respuestas lo ayudarán a determinar si el precio de la propiedad es excesivo o no y cuán dispuesto está el propietario a llegar a un acuerdo, lo cual lo pondría a usted en una buena posición para negociar, en el caso de que decida comprar. Ahora, para la prueba final: ¿Genera la propiedad un flujo de caja positivo? Recuerde, es conveniente que invierta en un activo, no en un pasivo. No considere los números que le brinda el propietario o agente inmobiliario como valores nominales. Haga sus propias cuentas teniendo en cuenta el tiempo que la propiedad permanecerá desocupada y las posibles faltas de pago del alquiler. No ignore las cifras solo porque siente que es una buena compra. Simplemente reúna los hechos. Tenga en mente el método de Rich Dad para comprar bienes inmuebles. Debe ver docenas de propiedades por cada una que compra. El único modo de entender el mercado de los bienes inmuebles es analizar lo que está disponible y estudiar los números. Debería poder hacer muchas ofertas con toda confianza, algunas hasta ridículamente bajas. Después de todo, ningún precio es demasiado bajo si el vendedor acepta. Y, a veces, el vendedor aceptará. Si realmente logra obtener un flujo de caja positivo antes de impuestos, entonces calcule el rendimiento de efectivo sobre efectivo: Rendimiento de efectivo Flujo de caja positivo antes de impuestos = sobre efectivo Requisitos totales en efectivo Si el rendimiento de efectivo sobre efectivo es del 10 por ciento o más, es posible que esta propiedad sea una buena compra. Algunos inversionistas usan el 20 por ciento como su punto de referencia. Si el rendimiento es inferior al 10 por ciento, pregúntese si los aumentos del alquiler y la apreciación lograrían que la inversión valiera la pena.

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CÓMO DETERMINAR EL FLUJO DE CAJA

LO QUE HACEN LOS RICOS

Requisitos en efectivo Pago inicial Costos de cierre Costo de mantenimiento Costos de intermediación anteriores al alquiler Requisitos totales en efectivo Ingreso bruto Ingreso por alquiler Otros (tarifas de estacionamiento, lavandería, etc.) Subtotal Provisión para propiedades desocupadas y deudas incobrables – Ingreso bruto total Gastos Mantenimiento Reparaciones Servicios públicos Mantenimiento de jardines Comisiones de administración Publicidad Servicios legales y contables Seguro Impuestos a la propiedad Servicio de deuda (hipoteca + interés) Otros

$_________ $_________ $_________ $_________ $_________

$________ $________ $________ ________ $________

$________ $________ $________ $________ $________ $________ $________ $________ $________ $________ $________

Gastos totales $________

Ingreso bruto $________ Gastos – ________ Flujo de caja antes de impuestos $________

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CÓMO NEGOCIAR EL ACUERDO Si, después de hacer los cálculos y la tarea, la propiedad aparenta ser una buena compra, determine cuál sería el precio límite más alto. ¿A qué precio deja de tener sentido esta propiedad desde el punto de vista financiero? Recuerde, use su calculadora, no su corazón. No comience con el precio límite más alto. Y no deje que su agente inmobiliario lo convenza de desistir de su oferta. Generalmente, el agente inmobiliario debe hacer todas las ofertas. No se preocupe por herir los sentimientos del vendedor. Esto es un negocio.

Capítulo 4 Conviértase en inversionista

Usted elaborará una oferta que el agente inmobiliario le presentará al vendedor o al agente del vendedor. Someta la propiedad a una inspección de propiedad y reciba la financiación adecuada para usted. También sería una buena idea que su abogado o socio revise la oferta, o revísela usted y acepte los requisitos de la Asociación de Propietarios (o las cláusulas, condiciones y restricciones [covenants, conditions, and restrictions, CC&R, por su sigla en inglés]). En la oferta inicial, elabore la oferta con usted como comprador y agregue “y/o cesionarios”. Por ejemplo, Juana Pérez elaborará una oferta como “Juana Pérez y/o cesionarios”. Las palabras “y/o cesionarios” le permiten designar a otro comprador antes de cerrar la compra. Si usted y el vendedor logran acordar una transacción, se recomienda que consulte con su asesor fiscal sobre cuál es la mejor entidad para que conserve la propiedad. El vendedor probablemente le hará una contraoferta. Usted puede responder con una contraoferta propia. Recuerde que en la negociación, a veces es mejor esperar un poco antes de responder, en la medida de lo posible. Una vez que haya firmado el contrato, es hora de traer a todo su equipo para realizar la transacción de la mejor forma posible para su beneficio.

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LO QUE HACEN LOS RICOS

TEMOR HECHO

LIBERTAD

Ya no puedo encontrar un buen negocio. Hay negocios de bienes inmuebles en todas las ciudades. Las personas que cuentan con la experiencia y los conocimientos adecuados saben encontrarlos. En un mercado con grandes demandas, si encuentra una propiedad con un problema que se puede resolver fácilmente, puede hacer más dinero, más rápido. Busque un problema que pueda resolver fácilmente y tendrá un posible negocio.

CÓMO COMPRAR UNA PROPIEDAD Una vez que haya encontrado una propiedad que pueda pagar y que ofrezca un flujo de caja adecuado y un buen rendimiento de efectivo sobre efectivo, es momento de comprar. Ahora negociará un contrato de compra. Este es un documento firmado por usted y el vendedor en el cual se identifica la propiedad, el precio de compra, cualquier eventualidad que se deba atender antes de la compra y la fecha en la que se cerrará la compra. Aunque los contratos de compra son legales y vinculantes, puede ganar unos cuantos días si incluye una cláusula que especifique que el contrato está supeditado a revisión por parte de su abogado. A continuación encontrará otras medidas que debe tomar antes de cerrar la compra: • Pídale a su abogado que establezca una entidad comercial que le brinde protección contra la responsabilidad personal. Entienda las diferentes opciones que tiene a su disposición y elija la entidad que mejor se adapte a su plan financiero general. • Hable con su especialista en impuestos sobre cómo aprovechar las ventajas impositivas. • Haga que inspeccionen la propiedad. • Encuentre los mejores términos de financiación. • Elabore un contrato de alquiler estándar para los nuevos inquilinos. • Establezca un sistema de contabilidad para llevar un registro de los ingresos y los gastos, o contrate a una empresa que ofrezca servicios de administración que lo haga por usted. 124

• Compre seguro de títulos, contra riesgos, de responsabilidad y, si es posible, contra la interrupción del pago del alquiler.

CÓMO VENDER/ALQUILAR SU NUEVA PROPIEDAD La compra se cerró. ¡Felicitaciones! Es el dueño de una propiedad que pondrá a trabajar para usted el dinero de otras personas. Ahora debe cuidar su inversión. Si es de las personas que prefieren remangarse y comenzar a limpiar, pintar y plantar, estará aumentando el valor de su propiedad con la llamada “mano de obra propia”. Pero la mano de obra propia puede consumir mucho tiempo y tornarse insoportable; además, usted posiblemente tenga otro trabajo. En ese caso, puede organizar una flota de contratistas independientes o, incluso, contratar a una persona que administre la propiedad y supervise el mantenimiento, las reparaciones y las cláusulas del contrato de alquiler. Si tiene intenciones de alquilar la propiedad, un buen administrador de propiedades lo liberará para que pueda iniciar nuevos negocios y aumentar aún más su flujo de caja.

Capítulo 4 Conviértase en inversionista

Ahora que es un inversionista en bienes inmuebles, a continuación encontrará unos cuantos puntos para que agregue a su lista de cosas por hacer: • Mantener la edificación y las instalaciones en buen estado para que sean seguras y estén limpias. • Mejorar el capital si esto le garantiza un aumento de la apreciación o del ingreso por alquiler. • Conservar los registros y recibos de todos los gastos e ingresos, tal como lo exige el IRS. • Establecer cuentas en custodia por separado para los depósitos de garantía de los inquilinos. • Refinanciar su propiedad si las tasas de interés caen de manera significativa. Recuerde que, según las leyes fiscales actuales, con fin de reunir los requisitos para que se apliquen tasas menores a las ganancias de capital a largo plazo, debe conservar una propiedad durante un año, como mínimo. Si vende en menos de doce meses, su ganancia estará sujeta a impuestos como un ingreso regular. Si su propiedad ha sufrido una depreciación, el monto total de la depreciación retenida se “recuperará” y estará sujeto a impuestos como un ingreso regular, independientemente del tiempo durante el cual haya sido dueño de la propiedad (a menos que realice un intercambio en especie, como se mencionó en la sección anterior sobre “Ventajas fiscales”).

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Si está cómodo con su experiencia en pequeñas inversiones en propiedades, podría graduarse con edificios de usos diversos que posean espacios comerciales en los primeros pisos y unidades residenciales en los pisos superiores, o con propiedades puramente comerciales o industriales. Finalmente, es posible que genere una cantidad de ingresos pasivos suficiente como para que pueda prescindir de un cheque de pago. En ese caso, se habrá trasladado de los cuadrantes E o S al cuadrante B. Pero ese es el tema del próximo capítulo.

LIBRO 3 • HAGA LO QUE HACEN LOS RICOS

Capítulo 5

Entre al

CUADRANTE B

Al trasladarse al cuadrante B, su meta es contar con un sistema propio. Piense en el sistema como el puente que lo conducirá hacia la libertad financiera.

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¡

Felicitaciones! Ha tomado conciencia de que lo único que lo retiene en el lado izquierdo del Cuadrante de CASHFLOW es la falta de acción o el temor. Ha decidido escaparse y construir, o adquirir, un sistema de negocios. Considere este sistema como un puente que le permitirá cruzar de manera segura desde el lado izquierdo al lado derecho del Cuadrante de CASHFLOW, su puente hacia la libertad financiera.

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

Nadie cruza al cuadrante B de manera automática. Se requiere mucho trabajo preliminar, desde la elección de su propio negocio hasta la selección de un equipo de asesores, la elaboración de un plan de negocios y la recaudación de capital. Este capítulo es una guía que lo ayudará con los pasos que siguen. Comencemos desde el principio.

Elija su negocio

Probablemente ha hecho una autoevaluación honesta y ha llegado a la conclusión de que posee, o trabajará arduamente para desarrollar, las habilidades de liderazgo que se necesitan para tener un espíritu empresarial. Una vez que haya decidido que cuenta con lo necesario, debe elegir qué tipo de negocio le interesa desarrollar. Recuerde, el lugar en el que se encuentra hoy es el resultado de las decisiones que tomó años atrás. El lugar en el que se encuentre mañana será el resultado de las decisiones que tome ahora. Su elección es importante.

CÓMO APROVECHAR LA OPORTUNIDAD El mundo está lleno de oportunidades de negocios que están esperando para ser descubiertas, pero no le lloverán del cielo. Tiene que buscarlas. La clave es saber dónde y cómo buscarlas. Primero, debe reflexionar sobre sus habilidades, sus metas financieras y sus sueños. Luego, necesita buscar oportunidades que le permitan reunirlas a las tres. Puede comenzar su búsqueda leyendo el periódico local y visitando Internet para buscar información sobre clases, conferencias y servicios disponibles para personas que desean comenzar un negocio. Con frecuencia, estos cursos los ofrecen las universidades comunitarias, las cámaras de comercio locales, las agencias inmobiliarias y hasta los bancos.

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HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

EL EMPRESARIO EXITOSO El empresario exitoso no es un especialista. Es una persona con una cultura general amplia y una personalidad con una gran variedad de puntos fuertes y habilidades de liderazgo. Antes de lanzarse al cuadrante B, pregúntese cuál de los siguientes adjetivos lo describen y cuáles necesita desarrollar. CARACTERÍSTICAS PERSONALES Extrovertido Enérgico

TOME NOTA

La experiencia acelerará la decisión sobre el tipo de negocio al cual desea dedicarse.

HABILIDADES PRÁCTICAS Decidido Comunicativo

Flexible

Cómodo con el panorama general y los detalles

Responsable

Organizado

De pensamiento independiente

Cooperador (un jugador en equipo)

Ingenioso

Dispuesto a buscar ayuda

Automotivado

Con experiencia práctica

Perseverante

Listo al momento de administrar el dinero (tiene sabiduría financiera)

Si se entera de una clase que podría serle útil, tómela. Tendrá la posibilidad de interactuar con sus profesores y compañeros de clase, quienes posiblemente le brinden ideas inestimables sobre qué tipo de emprendimiento comercial comenzar. Y no dude en abordar a inversionistas y propietarios de negocios. A la mayoría de las personas les agrada hablar de sí mismas y compartir sus ideas. Aproveche la oportunidad de aprender de los expertos. OBTENGA EXPERIENCIA DE PRIMERA MANO La experiencia de primera mano acortará el proceso de decisión sobre el tipo de negocio al cual desea dedicarse. Podría intentar obtener un trabajo de medio tiempo en una industria que esté considerando. Además de responderle la pregunta sobre si le gusta la industria, la experiencia práctica puede ser una fuente de inspiración de ideas para su propio negocio.

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Supongamos que consigue un trabajo en una heladería local. El lugar está lleno de gente, especialmente durante el verano, pero no ofrece mesas ni sillas para los clientes.

Estos deben disfrutar de sus helados en el estacionamiento. Más aún, no hay otras heladería en el área. Piensa que quizás una heladería con unas cuantas mesas y sillas atraería a una multitud más grande en el verano, como también en el invierno.

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

INVESTIGUE Además de adquirir experiencia de primera mano, debe investigar un poco. ¿Cuántos negocios similares en los cuales usted está interesado operan en su comunidad? Evalúe a la competencia. Piense como un cliente. Tome nota con cuidado de lo que piensa que estas empresas hacen bien y lo que hacen mal. ¿Hay lugar para un negocio que hiciera las cosas de manera diferente? Investigar la competencia ayudará a guiar su decisión sobre el tipo de negocio al cual desea ingresar. TOME NOTA

Amplíe su investigación. Analice las publicaciones establecidas y los recursos en línea que informen sobre las distintas tendencias (económicas, políticas, demográficas y tecnológicas) que podrían afectar al negocio que elija. Por ejemplo, supongamos que tiene experiencia en el diseño de software y lee un artículo sobre la cantidad cada vez mayor de personas que trabajan desde sus hogares. Esta tendencia demográfica podría inspirarlo a establecer una empresa que ofrezca un programa que beneficie a las personas autoempleadas.

TEMOR

HECHO

LIBERTAD

Investigar la competencia ayudará a guiar su decisión sobre el tipo de negocio al cual desea ingresar.

No puedo descubrir ni inventar nuevos productos. Starbucks no descubrió el café y Michael Dell no inventó las computadoras. Para comenzar un negocio no es necesario que haga algo nuevo. Simplemente basta con hacerlo mejor. Satisfacer las necesidades del cliente es fundamental. Tenga la mente abierta a las necesidades del cliente y posiblemente satisfaga sus propias necesidades financieras. 131

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LO QUE HACEN LOS RICOS

¿MEDIO TIEMPO O TIEMPO COMPLETO? También debe decidir si acepta un trabajo de medio tiempo o tiempo completo. Por supuesto, esto depende de su situación financiera personal. ¿Sufrirá usted o su familia si renuncia a su trabajo de tiempo completo para comenzar un negocio? De ser así, entonces quizás debería comenzar un negocio de medio tiempo a la par y renunciar a su trabajo regular solo cuando el negocio haya crecido lo suficiente como para que le proporcione un ingreso estable. Comenzar un negocio de medio tiempo es una excelente manera de “tantear el terreno”. Si tiene el interés y la vitalidad como para continuar, entonces es muy posible que, con el tiempo, pueda dedicarse de tiempo completo a su emprendimiento.



DEDICARLE MEDIO TIEMPO NO NECESARIAMENTE SIGNIFICA QUE LO HAGA A MEDIAS Dell Computers es una empresa gigantesca que comenzó como un negocio de medio tiempo, en un dormitorio de la Universidad de Texas. La frase “a medias” definitivamente no podría describir a esta empresa. El estudiante Michael Dell tuvo que abandonar la universidad porque su trabajo de medio tiempo lo estaba haciendo más rico de lo que hubiera sido si se quedaba a estudiar.

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CÓMO COMENZAR SU PROPIO NEGOCIO De todas las opciones de negocios, establecer su propia empresa es la más difícil, ya que será un llanero solitario que deberá desarrollar todos los sistemas por sí mismo. También, posiblemente sea la más gratificante. Si tiene éxito, puede decir que lo hizo a su manera. Supongamos que se ha autoevaluado y la respuesta es afirmativa, usted cuenta con lo necesario para establecer una empresa: el deseo ardiente, el ingenio, la flexibilidad, la disciplina, las habilidades organizativas y de liderazgo, y la disposición para hacer sacrificios financieros. Ha reflexionado sobre su experiencia y sus intereses, y ha decidido qué tipo de negocio desea comenzar.

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

Así que, ¿por dónde comienza? A continuación encontrará una lista parcial de las medidas que deberá tomar: • Nombre su negocio. • Comience a buscar fuentes de financiación. • Busque asesores externos. • Establezca una relación con su banquero. • Proteja la información confidencial. • Elabore un plan de negocios. • Seleccione su ubicación. • Planifique con anticipación cómo llevará la contabilidad y los sistemas administrativos. • Decida cuáles serán las estrategias de fijación de precios. • Determine las necesidades de empleados. • Prepare su plan de mercadotecnia. • Busque una cobertura de seguros. • Aborde las cuestiones legales. • Ajuste su presupuesto de flujo de caja. • Instale su oficina. • Contrate empleados.

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LO QUE HACEN LOS RICOS

Como puede ver, estos no son, de ninguna manera, pasos iniciales para personas que hacen las cosas a medias. Para no perder el rumbo, permita que sus objetivos sean su faro. Téngalos en cuenta de principio a fin y modifíquelos durante el camino si es necesario. En el proceso, descubrirá que todos los problemas tienen solución. Incluso si no ve las ganancias de inmediato (y probablemente no las vea), la experiencia que obtiene de estos pasos iniciales valdrá su peso en oro. Si descubre su nicho de mercado y su producto o servicio sirve para mejorar, facilitar o hacer más feliz la vida del consumidor, entonces, con el tiempo, prosperará.

COMPRAR UN NEGOCIO

CONSEJO DE RICH DAD

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Al pasar al cuadrante B, su meta es ser dueño de un sistema y que otras personas lo trabajen para usted.

¿Qué debe hacer si prefiere evitar las dificultades de iniciar un negocio nuevo pero tiene ganas de capitanear su propio barco y puede conseguir el capital para hacerlo? En ese caso, tal vez quiera comprar un negocio existente. Primero, deberá evaluar alguno de los pros y contras: PROS

CONTRAS

• No existe un período inicial largo y riesgoso. • Todos los sistemas están implementados. • Ya existe una base de clientes. • Representa un camino más rápido a la rentabilidad que iniciar un negocio nuevo. • El negocio cuenta con un fondo de comercio.

• Existe el peligro de comprar un negocio que no funciona. • Puede tener secretos escondidos. • Puede involucrar situaciones difíciles con el personal como, por ejemplo, la posibilidad de tener que despedir a las personas o tener que cambiar la manera en que trabajan. • Es posible que exista una competencia potencial por parte del vendedor. • El negocio puede tener un fondo de comercio negativo.

Si es mayor la cantidad de pros, deberá proceder con cautela. Recuerde que es posible que los agentes de negocios que están interesados, sobre todo, en hacer una venta por la comisión que ganarán, no representen una fuente de información confiable acerca del valor real del negocio.

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Los pasos que se enuncian a continuación lo ayudarán a determinar si el negocio, una vez adquirido, logrará mantenerse a flote: • Primero, pregunte los motivos por los que el vendedor desea venderlo. Es posible que esta sea la pregunta más importante que realice. Hable con los clientes. ¿Se encuentran satisfechos?

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

• Realice una verificación de antecedentes de los dueños y del personal clave. ¿Han dejado una estela de deudas impagas o le ofrecen un negocio sin deudas? • Inspeccione todas las declaraciones de impuestos recientes y no juzgue ningún estado financiero por los valores nominales. Lo mejor es que los estados financieros estén acompañados por una carta de auditoría de una firma de CPC de buena reputación. Sin embargo, muchos negocios pueden no tener estados financieros auditados. En este caso, es posible que valga la pena pagarle a un CPC para que revise los registros financieros por usted. • Busque pasivos ocultos que no aparezcan en el balance general y consulte con un abogado. ¿Cuándo es el período inicial de arrendamiento? ¿Aumentará la tasa de allí en adelante? ¿Se exageró el valor de las cuentas por cobrar? ¿Heredará obligaciones con los empleados? ¿Litigios? • Evalúe el verdadero valor de los activos. Aquí se incluyen los activos tangibles, como los equipos e inventario, y los activos intangibles como, por ejemplo, el nombre y la reputación de la empresa. Revise la propiedad intelectual que comprará junto con el negocio y asegúrese de que, como su nuevo dueño, le será correctamente transferida. • Averigüe si aumentó recientemente la competencia en la industria y si ese es el motivo por el que el propietario desea vender. • Considere la posibilidad de solicitar una cláusula de no competividad para que el vendedor no inicie un negocio similar y se quede con los clientes y el fondo de comercio que usted cree estar comprando. Los negocios exitosos tienen un precio. Los propietarios actuales trabajaron arduamente para construir una empresa rentable y el precio reflejará el riesgo disminuido que representa dicho éxito. Si tiene el capital para comprar la empresa, las destrezas para administrarla y la resistencia para continuar con ella, es posible que esté bien encaminado hacia la libertad financiera. Recuerde, sin embargo, que si compra un negocio que requiere que usted esté allí, tan solo ha comprado un empleo: un negocio S. Cuando pueda contratar un gerente o un presidente que lo maneje y su presencia no sea necesaria, entonces habrá convertido el negocio S en un negocio B. Este es el camino que han emprendido muchos negocios B.

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LO QUE HACEN LOS RICOS

TOME NOTA

Al comprar una franquicia, compra un sistema operativo comprobado.

FRANQUICIA Supongamos que no tiene el coraje para iniciar un negocio, ni la experiencia necesaria para comprarlo. Entonces, tal vez la franquicia sea la opción ideal. La franquicia es un sistema de negocios consolidado que ofrece un camino prometedor hacia la propiedad de un negocio. Una franquicia de buena reputación tiene la ventaja de una operación de negocios probada y verdadera, que le ahorra las preocupaciones y el riesgo de desarrollar el suyo propio. Además, debido a la alta tasa de éxito de las franquicias, los bancos están más dispuestos a prestarle dinero para una franquicia que para iniciar un negocio nuevo. TIPOS DE FRANQUICIAS Como recordará, una franquicia es un método de negocios en el que un franquiciador otorga a un franquiciado el derecho de usar una marca comercial o de comercializar un producto en particular. En las franquicias de distribución o de marca comercial, el franquiciado obtiene el derecho, pero no recibe un formato de negocio completo. Coca-Cola es el ejemplo más famoso de una franquicia de marca comercial. El refresco es producido por empresas embotelladoras independientes, cada una de las cuales compra a la empresa matriz, o franquiciador, el derecho de usar el nombre, la receta secreta y un territorio de distribución exclusiva. En las franquicias de formato de negocio, el franquiciado no solo obtiene el derecho sobre la marca comercial o el producto, sino también una trayectoria del negocio, lo que elimina así el proceso de prueba y error que arruina a muchos propietarios de pequeñas empresas. El ejemplo clásico es McDonald’s. McDonald’s se convirtió en la franquicia más famosa del mundo al desarrollar un sistema de línea de montaje para producir hamburguesas que maximizó la producción, minimizó los costos laborales y triplicó las ganancias. Una típica franquicia de formato de negocio ofrece al franquiciado lo siguiente: • Una marca comercial autorizada • Un programa de capacitación • Un manual de operaciones • Especificaciones, normas de calidad y planos

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• Asistencia continua en sistemas como publicidad y compras

EVALUARSE A SÍ MISMO Y EVALUAR LA FRANQUICIA La franquicia requiere un tipo especial de persona. El franquiciado debe tener espíritu empresarial y estar, al mismo tiempo, dispuesto a obedecer las normas del franquiciador, es decir, dispuesto a manejar el negocio a la manera del franquiciador. No hay nada más trágico que los pleitos ante un tribunal de justicia originados porque la persona que compra el sistema no hace las cosas como el creador del sistema quiere que se hagan.

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

Si decide que tiene la personalidad adecuada para ser propietario de una franquicia, a continuación, deberá evaluar la franquicia. ¿El precio de admisión lo elimina o le abre el camino a un flujo estable de ganancias futuras? ¿Es la franquicia una operación fraudulenta o una auténtica entrada a la propiedad de un negocio?



¿ES LA PERSONA INDICADA PARA UNA FRANQUICIA? Cuantos más “sí” tenga, más indicado es para tener una franquicia. • ¿Quiere tener su negocio propio sin tener que empezar de cero? • ¿Es usted una persona extremadamente organizada? • ¿Hace frente a los problemas hasta que se resuelven? • ¿Se adapta con facilidad a las ideas nuevas y a las circunstancias cambiantes? • ¿Disfruta trabajando con otras personas? • ¿Ha tenido como mínimo cinco años de experiencia en algún otro tipo de rol de liderazgo? • ¿Lo apoyaría su familia para emprender un nuevo negocio? • ¿Está dispuesto a arriesgar sus ahorros en un emprendimiento comercial? • ¿Puede convivir con las restricciones de un acuerdo de franquicia?

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LO QUE HACEN LOS RICOS

EL PRECIO DEL ÉXITO En la mayor parte de las franquicias de formato de negocio, el franquiciado paga un cargo inicial, regalías regulares cobradas por las ventas brutas o ganancias netas y cargos por publicidad. El cargo inicial puede variar entre varios cientos de dólares por una franquicia pequeña y casi un millón de dólares por una gran franquicia grande de comida rápida. Las regalías y los cargos por anuncios pueden variar entre el 0,5 por ciento y el 15 por ciento de las ventas brutas. Antes de firmar un contrato de franquicia, asegúrese de que el cargo inicial solo incluya dinero que pueda justificarse como un componente de costo como, por ejemplo, reclutamiento o capacitación. Averigüe si el cargo inicial, las regalías y los cargos por anuncios son comparables con los que requieren otras franquicias de la misma industria. Si tiene alguna duda respecto a la estructura de cargos, consulte a un abogado o a un contador.



¿LO SABÍA? A mediados de la década de 1950, las franquicias eran casi inexistentes. Para mediados de la década de 1990, ya representaban más de un tercio del comercio minorista de los Estados Unidos, y cerca de medio millón de estadounidenses eran propietarios de tiendas de franquicias. ¿Por qué este increíble aumento de las franquicias? En el nivel más fundamental, este método de hacer negocios representa el sueño americano. Una persona que compra los derechos de una franquicia no solo está “comprando un empleo”. Está comprando el sueño de la independencia financiera, la autogestión y la realización personal.

EN BUSCA DE TIMADORES La Comisión Federal de Comercio y la mayoría de los estados tienen leyes estrictas sobre franquicias para proteger a los inversionistas incautos de franquiciadores inescrupulosos o fraudulentos. Si bien la mayor parte de las franquicias son negocios legítimos, la red de seguridad reglamentaria no siempre detecta todos los abusos, por lo que usted no debería firmar nunca un acuerdo de franquicia sin una investigación preliminar.

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Estos son algunos de los pasos que puede tomar para protegerse: • Muéstrese escéptico respecto a los anuncios que prometen enormes ganancias y que no requieren experiencia.

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

• Antes de pagar un cargo, revise el documento de divulgación con el historial de demandas judiciales del franquiciador, los estados financieros auditados y los comprobantes de demandas de ganancias. La ley exige que el franquiciador elabore un formulario de divulgación antes de la firma del contrato. Pida a su abogado y a su contador que revisen el documento en busca de cualquier peligro oculto. • Asegúrese de que el franquiciador esté registrado en el estado, si se requiere. • Pregunte a los inversionistas actuales su opinión sobre la franquicia, pero tenga cuidado con los “cantantes” (referencias cuidadosamente elegidas por el franquiciador para que den falsos testimonios). • Comuníquese con la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales en las ciudades en las que existe la franquicia para determinar si se han presentado quejas. • Verifique con el Procurador General del Estado que la franquicia esté autorizada, que cumpla con todos los requisitos y que no se hayan presentado quejas. Independientemente de lo que haga, no permita que las advertencias que se indican arriba lo desanimen de participar de una franquicia. Existen muchas franquicias de buena reputación esperando a los franquiciados adecuados. Si hace su tarea y encuentra una buena tienda, hará realidad su sueño del negocio propio y al mismo tiempo, minimizará las preocupaciones tradicionalmente asociadas con iniciar un nuevo negocio. Es más probable que finalmente genere ganancias mediante una franquicia que mediante su propia empresa pequeña. Esto es porque la franquicia le entrega un producto de consumo y comercio conocido para vender.

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Si compro una franquicia, un timador me estafará. Las leyes federales y estatales lo protegen de operadores fraudulentos. El formulario de divulgación debería revelar cualquier peligro posible. Conozca la ley y entrará al cuadrante B mediante una franquicia legítima. 139

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TOME NOTA

Además de una capacitación completa y costos iniciales mínimos, la comercialización en red le ofrece la posibilidad de trabajar medio tiempo o tiempo completo y la opción de trabajar desde su casa.

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COMERCIALIZACIÓN EN RED Tal vez el costo de comprar una franquicia sea muy alto para usted. Entonces, podría probar con la comercialización en red. Típicamente, al unirse a una empresa de comercialización en red, usted compra un kit para principiantes que contiene material de publicidad y de capacitación, a menudo por apenas $200 dólares. ¿Por qué tan poco? En parte, porque los gastos generales son bajos. Comúnmente, la comercialización en red se lleva a cabo de boca en boca, a través de Internet, por correo directo o mediante telemercadeo. Típicamente, un distribuidor, también conocido como comerciante, compra un producto de la empresa de comercialización en red, se lo vende a los clientes y gana una comisión, como mínimo de un 25 por ciento. El distribuidor también recluta o patrocina a otros distribuidores, por los cuales recibe una compensación regular en virtud de una de las variedades de los planes de compensación que varían de empresa a empresa. El canal de distribución directa de la comercialización en red atrae clientes porque mantiene los precios más bajos que en el sistema de negocios minorista tradicional. Los beneficios de la comercialización en red pueden ser grandiosos. Además de una capacitación completa y costos iniciales mínimos, este método de hacer negocios le ofrece la posibilidad de trabajar medio tiempo o tiempo completo y la opción de trabajar desde su casa. Usted corre riesgos mínimos mientras trabaja para un negocio nacional o internacional de buena reputación. Al reclutar distribuidores de línea descendente que generen ingresos pasivos por usted, tendrá más tiempo libre y al mismo tiempo tomará el control de su futuro financiero. La comercialización en red puede brindarle la valiosísima experiencia de administrar una pequeña empresa, así como también la oportunidad de desarrollar destrezas en comunicaciones, ventas y liderazgo. El procesamiento de pedidos automatizado y de sistemas de contabilidad y distribución evitan muchas de las preocupaciones asociadas con iniciar un nuevo negocio. Lo que es más importante, la comercialización en red le brinda la oportunidad de invertir su dinero con dinero antes de impuestos porque está operando un negocio, haciendo mucho más dinero a largo plazo.

EVALUARSE A SÍ MISMO Y EVALUAR LA EMPRESA DE COMERCIALIZACIÓN EN RED ¿Es usted el indicado para la comercialización en red? Muchas de las características que necesita un buen franquiciado también las necesita un comerciante en red. Necesita tener las siguientes características:

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

• Valiente Al principio, es posible que resulte difícil conseguir apoyo moral. • Receptivo ¿Puede aceptar consejos de personas con más experiencia? • Agradable Debe enfocarse en capacitar y desarrollar personas en lugar de en hacer dinero. Las ganancias llegarán después. • Apasionado y comunicativo Los productos no se venden solos. Las personas venden productos (y oportunidades comerciales) al comunicarlo con pasión. • Perseverante Roma no se construyó en un día y la comercialización en red no es para los aspirantes a hacer una fortuna rápida. • Autodisciplinado Aunque posiblemente tenga un mentor que lo guíe, aún así deberá establecer una rutina diaria para hacer negocios y seguirla. • Capaz de lidiar con el rechazo Un comerciante en red debe aprender a aceptar el rechazo y continuar adelante.

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HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

TOME NOTA

Al seleccionar una empresa de comercialización en red, su mejor apuesta es buscar un buen programa de capacitación, distribuidores satisfechos, un sistema de distribución en buen funcionamiento y un plan de compensación que haya tenido éxito durante años.

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ESQUEMAS PIRAMIDALES Y OTROS MANEJOS TURBIOS Antes de comprometerse con una empresa en particular, debe tomarse el tiempo para evaluarla. La comercialización en red siempre ha tenido una mala reputación debido a los esquemas piramidales. Las pirámides, que existen solamente con el fin de reclutar personal, son ilegales en muchos estados y, considerando cuántas empresas en red son operaciones honestas, es lamentable la desconfianza que han generado respecto a todo tipo de comercialización en red. Para comenzar su evaluación, pregunte si el producto o servicio de la empresa es legítimo. Comuníquese con la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales para averiguar si se han presentado quejas. No confíe en la cháchara de uno de los vendedores estrella de la empresa. En vez de eso, pida a esa persona una copia del informe de ventas mensuales. O mejor aún, hable con personas imparciales que hayan hecho negocios con la empresa pero que no sean quienes estén por cerrar la venta con usted. Al igual que con las franquicias, tenga cuidado con los interminables argumentos de venta que se ofrecen por correo, por teléfono o en las revistas de pequeñas empresas y que le prometen ganancias rápidas sin necesidad de experiencia. Estos pueden ser generados por empresas fantasmas que intentan venderle información acerca de oportunidades de negocios fraudulentas. Luego, pregunte si la empresa ofrece programas educativos continuos y firmes y un sistema de mentores sólido. Asista regularmente a las reuniones de la empresa. (En el mejor de los casos, podrá comparar las opciones de compra si asiste también a las reuniones de otras organizaciones en red). Aprenda acerca de los planes de compensación y los sistemas de la organización. Conozca a los distribuidores. ¿Respeta a las personas que trabajan para esta empresa y disfruta de estar con ellas? Su mejor apuesta es seleccionar un negocio con un buen programa de capacitación, distribuidores satisfechos, un sistema de distribución en buen funcionamiento y un plan de compensación que haya tenido éxito durante años. Una vez que la empresa cumpla con todos estos requisitos, pregúntese si el producto o servicio de la empresa es uno en el que usted cree y puede compartir con confianza con otras personas. Si, después de todo este trabajo preliminar, está convencido de haber encontrado un negocio con una trayectoria exitosa que además vende algo que usted pueda respaldar, entonces habrá establecido una base sólida para su futura independencia financiera.

CÓMO LANZARSE A LA COMERCIALIZACIÓN EN RED Parece tan simple. Firma un acuerdo con un distribuidor, recibe un kit para principiantes, pide el producto y está listo para comenzar. No es tan fácil. Igual que con cualquier negocio, existen detalles de los que hay que ocuparse. Entre los más importantes se encuentran los siguientes:

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

• Decidir la forma jurídica de propiedad. ¿Será su negocio una empresa de propiedad individual, una sociedad, una corporación C, una Sociedad de Responsabilidad Limitada (SRL) o una corporación S? • Elegir un nombre para su empresa. Es probable que no se le permita usar el nombre de la empresa en red como su nombre. • Seleccionar material de mercadotecnia. Aquí pueden incluirse tarjetas profesionales, papel membretado, carpetas de presentación, catálogos y folletos de ventas. • Conocer los requisitos de zonificación. Incluso si opera su negocio desde su casa, deberá averiguar si existen restricciones de zonificación en su actividad. • Conseguir una a licencia comercial local y tal vez una estatal. • Averiguar cómo pagar los impuestos. Las corporaciones C pagan impuestos sobre los ingresos directamente, pero las empresas de propiedad individual, las sociedades, algunas SRL y las corporaciones S pagan impuesto sobre los ingresos como parte del ingreso personal del propietario, lo que significa que la cantidad correcta de cada cheque debe depositarse en una cuenta separada que se pagará al IRS trimestralmente. • Decidir quién llevará la contabilidad. ¿Lo hará usted o una empresa de servicios contables? Llevar su contabilidad, al menos al principio, le enseñará lecciones invaluables sobre cómo administrar el flujo de caja, gestionar registros fiscales y armar presupuestos.

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HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

Elija sus mentores y su equipo

Ahora que ya eligió su negocio, es el momento de elegir su equipo. Si estuviera planeando escalar el monte Everest el próximo año, ¿no le gustaría hablar con alguien que haya sobrevivido el viaje hasta la cima? Se sorprendería de saber cuántas personas, al comenzar a subir sus montañas financieras, piden consejos a quienes se encuentran por debajo del nivel del mar. A estos alpinistas no se les ocurre que sus asesores tienen muy poca, o ninguna, experiencia de primera mano. El mundo está lleno de gente del cuadrante S que intenta decir a otros cómo entrar al cuadrante B o al I. Busque un mentor que “predique con el ejemplo”: alguien que ya haya logrado lo que a usted le gustaría lograr. Por ejemplo, alguien que logró su éxito en bienes inmuebles no necesariamente llegará a ser un buen mentor para desarrollar un negocio de venta de suministros para restaurantes.

CONSEJO DE RICH DAD

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No es necesario conocer todas las respuestas, lo importante es saber a quién llamar para obtener la respuesta.

También necesitará un equipo de asesores. No debe exponerse a la terrible experiencia de invertir o desarrollar un negocio sin la ayuda experta de otras personas. Este puede ser un buen momento para considerar a un coach de Rich Dad o a un mentor de Educación de Rich Dad para contar con alguien que lo guíe en el proceso de generar su propio negocio e inversiones y crear activos.

BUSQUE UN MENTOR O UN COACH Un mentor es un coach y un modelo para seguir: alguien que experimentó el éxito haciendo lo que usted desea hacer. Es posible que los aficionados no tengan coaches, pero los profesionales sí. Uno de los pasos más importantes que puede dar al ingresar al cuadrante B es dejar de lado toda incomodidad que pudiera sentir respecto de pedir ayuda. Busque modelos para seguir y aprenda de ellos. Las búsqueda de candidatos no es para nada difícil. Se trata de meterse el orgullo en el bolsillo, juntar valor y acercarse a la gente. Las personas de negocios están ocupadas, pero en general están dispuestas a compartir sus historias de éxito. Mucha gente de los cuadrantes B e I desea ofrecer una mano amiga. Puede buscarlos por los siguientes medios: • Personas de negocios exitosas que conozca Pueden conocer a alguien que tuvo éxito en el negocio que eligió y estén dispuestas a presentarlo.

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• Organizaciones civiles y de voluntarios locales Únase a varias organizaciones y conocerá a otras personas que pudieron haber tenido éxito en el mismo negocio que está comenzando.

• El periódico local y la estación de noticias de televisión local Comience por buscar personas exitosas en su propia comunidad. ¿A cuál de ellas admira o desearía conocer?

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

• La cámara de comercio local Su cámara de comercio y otras organizaciones locales de negocios patrocinan clases, seminarios y eventos sociales para que pueda conocer posibles mentores. • El departamento de negocios de una universidad comunitaria Las universidades comunitarias a menudo ofrecen programas de mentores en asociación con los negocios locales. • La Administración para Pequeñas Empresas Esta división del Departamento de Comercio de los EE. UU. ofrece un programa de mentores que cuenta con personal experimentado de todas partes del país. Tal vez la forma más sencilla de convencer a alguien para que sea su mentor es el contacto directo. No dude en llamar o escribir. Sea educado. Defina claramente lo que desea y por qué pensó en esa persona. La respuesta podría sorprenderlo. Cabe la posibilidad de que su mentor candidato se sienta halagado por su interés y, como muchas personas, disfrutará de hablar sobre lo que conoce mejor. Quizás pueda sugerirle que almuercen juntos. Si da resultado, vaya preparado y pague la cuenta. Está llevando a cabo una especie de entrevista. Haga lo que hacen los profesionales y escriba sus preguntas por anticipado.

TEMOR

HECHO

LIBERTAD

No puedo molestar a las personas que están ocupadas y pedirles que sean mis mentores. Muchos empresarios sobresalientes se deleitan ante la posibilidad de ser mentores de quienes muestran una verdadera pasión por aprender. A ellos les gusta compartir sus experiencias. Deje de lado el temor de acercarse a los ganadores y comenzará a transformarse en uno de ellos. Tenga en cuenta de qué forma puede ayudar a su posible mentor. Este es el concepto de intercambio. 145

HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

UNA VEZ QUE HAYA ENCONTRADO UN MENTOR O UN COACH Probablemente no obtenga toda la información que necesita después de una sola reunión. Lo que debería hacer es establecer una relación permanente. Desea a alguien que le enseñe todo, entonces debe estar disponible para ofrecer ayuda una vez que pueda hacerlo por sus propios medios. El problema es, ¿qué gana el mentor? ¿Por qué esta persona debería molestarse en acogerlo bajo su ala? Si bien es cierto que en este momento sus recursos son limitados, no significa que no tenga nada para ofrecer. Descubra qué necesita su mentor. A cambio de información y capacitación, ofrezca lo que pueda. Las posibilidades son infinitas y, por supuesto, dependen de la naturaleza del negocio y de su propia área de experiencia.

CONSEJO DE RICH DAD

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¿Qué está dispuesto a dar a cambio de recibir orientación? Su relación con su mentor tiene como base el simple concepto del intercambio.

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LA CONTRAPRESTACIÓN: DEVOLVER A SU MENTOR Desea conocer todo sobre un negocio y alguien aceptó enseñarle. ¿Cómo puede devolver el favor? Supongamos que su mentor logró la libertad financiera mediante los bienes inmuebles. Puede ofrecerse a realizar tareas de mantenimiento, como trabajos de plomería y pintura, o bien embellecer propiedades que se venderán. Tal vez su mentor tiene un servicio de limusinas. Quizás pueda proponerle lavar los vehículos y cerciorarse de que siempre tengan gasolina. ¿Qué sucede si es un negocio con el que no puede contribuir directamente? En ese caso, puede preguntar si hay mandados personales para realizar, por ejemplo, comprar alimentos, llevar en automóvil a los niños a sus actividades o pasear mascotas. No deje de lado ninguna habilidad útil o poco común que posea. ¿Puede preparar comida indonesa o confeccionar ropa? ¿Sabe enseñar a tocar el piano o cultivar orquídeas para exposición? Muestre sus talentos. Es posible que cuente con uno que satisfaga una necesidad y que haga que su mentor quede tan agradecido con usted como usted con él.

ABORDE LOS NEGOCIOS COMO UN DEPORTE EN EQUIPO Algunas personas insisten en efectuar su propia planificación fiscal y el trabajo jurídico para ahorrar dinero. Lo que realmente hacen es ignorar sus negocios. Si bien puede ahorrarle dinero a corto plazo, el costo final de no pagar asesores será mucho mayor. Si realmente desea tener éxito en los negocios, no puede permanecer solo. Nadie que sea exitoso lo ha hecho nunca. Cuando efectivamente decida reunir un equipo, recuerde que el dicho no miente: “Lo que recibe es lo que paga”. La asesoría gratuita normalmente vale exactamente lo que pagó por ella: nada. Resulta recomendable que considere pagar bien a los profesionales que formen parte de su equipo. ¿Por qué? Porque si estas personas usan su conocimiento especializado para apoyarlo, generarán más dinero para usted. Reunir un buen equipo requiere esfuerzo, así como también dinero. Considérelo esfuerzo bien aplicado. Hay una gran cantidad de profesionales (abogados, contadores, planificadores fiscales, etc.) que afirman que pueden ayudarlo, y tal vez sea cierto. Pero debe buscar algo más que un asesor. Usted quiere su apoyo, su incentivo y su respeto. Lo que no desea es una persona que le diga que no puede hacer algo cuando usted sabe en su interior que sí puede. Desea poder explicar su meta y contar con profesionales que lo ayuden a llegar allí. Los buenos profesionales identificarán los riesgos, sabrán cómo minimizarlos y garantizarán que el camino que tome no transgreda de manera inadvertida alguna ley. Contrate profesionales que apoyen sus metas, no que las cuestionen.

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

TOME NOTA

No hay que escatimar. Si las personas que contrata para su equipo usan su conocimiento especializado para apoyarlo, deben generarle dinero. Mientras más dinero produzcan, más dinero tendrá.

DIGA NO A LOS PESIMISTAS Si está rodeado de pesimistas, es momento de replantearse con qué personas se asocia. Aquí se incluye un ejercicio simple para conocer el tipo de personas que lo rodean. Escriba el nombre de seis adultos con los que pasa la mayor parte del tiempo. Es posible que los amigos personales no clasifiquen de forma automática, pero probablemente sí lo hagan los compañeros de trabajo, su cónyuge, sus vecinos y los miembros de cualquier organización religiosa o de caridad. Después del nombre de cada persona, indique el cuadrante en el que obtiene su dinero.

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HAGA

LO QUE HACEN LOS RICOS

Luego, indique qué tipo de inversionista es esa persona. Si no lo sabe, haga una suposición fundamentada.

• • • • • •

Recién comienza Acreditado Calificado Sofisticado Interno Final

Ahora observe el cuadrante de CASHFLOW:

Escriba las iniciales de las personas con las que pasa su tiempo en el cuadrante que corresponda. Luego, escriba sus propias iniciales en el cuadrante que actualmente lo describe. Con diferentes colores, escriba sus iniciales en el cuadrante en el que desearía estar dentro de cinco años. Si las personas con las que pasa su tiempo se encuentran en el cuadrante correspondiente a su meta de cinco años, felicitaciones. Está rodeado de gente con ideas similares que lo apoyará. De lo contrario, tenga cuidado con los pesimistas. Es posible que resulte recomendable que cambie las personas con las que se asocia.

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CANGREJOS EN UNA CAJA Una mujer cuenta una anécdota de su infancia cuando ella y su familia iban a atrapar cangrejos de Dungeness en la costa de Oregón. Colocaban la carnada en la trampa con una abertura en forma de embudo para que los cangrejos pudieran entrar pero no salir. Si atrapaban más de un cangrejo, colocaban la presa en una caja abierta poco profunda sin preocuparse por perder ninguno. Si bien los cangrejos eran lo suficientemente grandes para escapar de la caja y regresar al agua, por raro que pareciera, no lo hacían. Tan pronto como uno intentaba escapar, los otros cangrejos de la caja lo retenían.

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

Algunos amigos y asesores son exactamente iguales a esos cangrejos. Si piensan que sus metas son demasiado elevadas, demasiado arriesgadas, lo regresarán a la caja. Cuando reciba comentarios negativos, debe hacerse dos preguntas: 1. ¿Fracasaron los negativos en algún emprendimiento? De ser así, es posible que le digan que no puede tener éxito cuando en realidad, son ellos los que temen fallar. 2. ¿Qué le dicen realmente sus comentarios? En ocasiones, una apreciación negativa indica temor al cambio. La mayoría de las personas no desea moverse y no desea que usted se mueva, porque si persigue sus metas, es posible que los deje atrás. No escuche a los negativos que intentan frenar su marcha. Busque buenos asesores y siga sus sueños.

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LO QUE HACEN LOS RICOS

BUSQUE UN EQUIPO De acuerdo con sus planes específicos, existe una variedad de profesionales que serían buenos miembros de su equipo. Muy probablemente su equipo se compondrá de cuatro categorías generales: finanzas, legal, bienes inmuebles y seguros. Una vez que haya programado citas iniciales con los candidatos, resulta adecuado realizar una lista completa de las preguntas que planea formular. De esta forma, cubrirá todos los puntos que le interesan en la primera entrevista y posiblemente se ahorre dinero y tiempo. Hay determinadas preguntas generales que debe hacer con cada posible asesor, independientemente de su profesión. Estas incluyen las siguientes:

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Las personas dicen que desarrollar un negocio es arriesgado. Yo digo que no desarrollarlo es arriesgado, en especial si puede reunir un equipo de asesores calificados.

• ¿Cuáles son sus acreditaciones? No dejaría que un cirujano lo operara del corazón sin primero haber comprobado sus acreditaciones. Lo mismo sucede con un asesor cuyo consejo afectará la forma de su futuro financiero. • ¿En cuántas áreas de mi vida financiera y comercial podría usted asistirme? • ¿Cuáles son sus referencias? • ¿Hace cuánto tiempo que se dedica a esto? ¿Cuánto tiempo ha trabajado en esta compañía o empresa en particular? Si un candidato cambia con frecuencia de compañías, eso puede indicar un problema. Esté preparado para llamar a un ex empleador. • ¿Tiene muchos clientes? Demasiados no necesariamente es bueno. Habrá poco tiempo para usted dentro de sus actividades. • En general, ¿son sus clientes personas que tienen metas similares a las mías? Si la mayoría de los clientes tienen metas que varían marcadamente de las suyas, es posible que esta persona no sea el asesor más adecuado para su situación. • ¿Cuánto cobra por concepto de comisiones? ¿Cómo las cobra? • ¿Estaría dispuesto a reunirse con otros miembros de mi equipo para analizar mis planes financieros y comerciales?

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A medida que escucha las respuestas, analice a los candidatos para determinar si podrá trabajar con ellos. ¿Se siente cómodo con estas personas? ¿Son personas en las que puede confiar? Es posible que deba entrevistar a dos o tres personas antes de encontrar la indicada para que ocupe un lugar de miembro en su equipo.

SU EQUIPO FINANCIERO Al comienzo de su emprendimiento, es posible que necesite asesores como planificadores fiscales y banqueros. Posteriormente, a medida que se expanda su negocio, es posible que busque la ayuda de otros asesores financieros, como tenedores de libros, asistentes de cuentas por pagar y por cobrar, auditores y contadores especializados en costos. Pero por el momento, concéntrese en su equipo financiero básico.

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

Es importante que este se reúna regularmente. Obtendrá la mejor asesoría solo si ellos comprenden sus planes financieros y comerciales generales. Además, las reuniones ofrecen otra ventaja. Pueden transformarse en sesiones de intercambio que generen una enorme cantidad de ideas y oportunidades. AGENTES DE BOLSA Existe una gran cantidad de información disponible para todos los inversionistas en Internet. Es importante aprovechar este recursos, aun al trabajar con agentes, a fin de tener conocimiento de los términos, los fondos y los riesgos que suponen los activos en papel. Muchas personas operan totalmente por sí solas mediante cuentas de corretaje en línea. Si bien esto puede resultar beneficioso en lo que respecta a las comisiones, ofrece poca interacción con los agentes profesionales. Es posible que siendo su propio asesor de bolsa, se desempeñe en el cuadrante S. El agente típico es lo que se denomina agente de servicio completo, es decir, una persona que maneja todo tipo de transacciones y lo asesora en materia de opciones de inversión. Un agente de servicio completo, también conocido como asesor de inversiones o administrador de activos, recopila información sobre acciones y bonos adecuados para su situación. Si decide comprar acciones, el agente efectúa el negocio. Puede esperar que un agente de servicio completo se tome el tiempo para conocerlo y para gestionar su cuenta de manera adecuada. Un agente de bolsa económico ofrece una versión sin adornos del mismo servicio, pero sin la orientación en inversiones. Además, a menudo se basa en las investigaciones llevadas a cabo por otras compañías. En el caso de los agentes de bolsa económicos, es posible que no trabaje con el mismo en todas las transacciones. No espere que un agente económico le sostenga la mano y, en ese mismo sentido, que recuerde su nombre.

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LO QUE HACEN LOS RICOS

Si bien muchos agentes son profesionales serios, algunos son simplemente vendedores que reciben capacitación para venderle determinados fondos y obtener comisiones. Es posible que se les llame “corredores” porque tienen que correr más que usted. Cómo cobran los agentes de bolsa Las ganancias de un agente provienen de qué tan a menudo y cuánto usted compra y vende, no del éxito de las inversiones. Los agentes normalmente cobran por comisión. Las comisiones iniciales, o cargas, son comisiones que paga al momento de invertir. Las comisiones de salida, o comisiones diferidas, se pagan cuando recibe el dinero producido por su inversión.

TOME NOTA

Conocer cómo cobran los asesores individuales le evitará sorpresas y lo ayudará a decidir a quién contratar.

La comisión de recargo, o diferencial, se aplica a los bonos. El agente compra el bono a un precio y se lo vende a un precio mayor. La diferencia entre los dos es la comisión del agente. Las operaciones que se ejecutan con frecuencia o en cantidades, pueden derivar en el pago de una comisión menor, pero recuerde que su objetivo es obtener un buen rendimiento con su ganancia y no pagar una comisión inferior. Acerca de las acreditaciones Los agentes no necesitan ninguna acreditación especial además de aprobar los exámenes de aptitud básicos conocidos como Serie 6 y Serie 7. Resulta más conveniente elegir un agente con al menos algunas acreditaciones y suficiente experiencia para que lo ayude realmente. Un agente que obtiene una licencia para realizar transacciones comerciales recibe un número del Depósito Central de Registros (Central Registration Depository, CRD, por sus siglas en inglés). Toda reclamación que se efectúe en contra del agente aparecerá en el CRD, bajo dicho número. Los agentes pueden obtener designaciones como planificador financiero certificado, especialista certificado en fondos, asesor acreditado en fondos comunes de inversión o, la acreditación más prestigiosa, analista financiero acreditado. Puede comprobar los antecedentes de cualquier agente comunicándose con un regulador de valores. También resulta conveniente llamar a cualquier organización en que el agente indique que obtuvo su acreditación.

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Qué preguntar al buscar un agente Durante su primera entrevista, debe tratar de definir la relación que desea tener con su agente. Además de las preguntas generales, es conveniente realizar las siguientes:

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• ¿Cuál es su filosofía básica sobre inversiones? • ¿Puedo ver un ejemplo de un estado mensual? ¿Me podría explicar cómo leerlo? • ¿Cuál es su número del CRD? • ¿Es su empresa miembro de Securities Investor Protection Corporation? (La SIPC puede ofrecerle cierto grado de protección en caso de que una empresa se vuelva insolvente o no asuma sus responsabilidades financieras).



CÓMO BUSCAR UN AGENTE Una forma de comenzar consiste en pedir a familiares y amigos exitosos nombres de agentes. También puede obtener nombres llamando a las empresas de corretaje. Muchos agentes pertenecen a asociaciones civiles y comerciales que celebran reuniones abiertas para el público.

TOME NOTA

Recuerde que su objetivo es obtener un buen rendimiento con su inversión y no pagar una comisión inferior.

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LO QUE HACEN LOS RICOS

ASESORES FISCALES La planificación fiscal es una estrategia financiera esencial de los ricos. Para administrar este aspecto de sus finanzas sumamente importante, resulta conveniente contratar a un profesional en el que pueda confiar y con el que se sienta cómodo. Recuerde que cualquier persona que lo ayude con su planificación fiscal conocerá todos los detalles íntimos de su vida financiera. Elija con cuidado. Acerca de las acreditaciones Existen muchos asesores fiscales que no cuentan con las acreditaciones ni la capacitación formal mínima. Debe buscar aquellos que estén acreditados y que posean conocimiento específico.

CONSEJO DE RICH DAD

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En lugar de vivir por debajo de sus posibilidades, concéntrese en aumentarlas mediante la compra de activos y la planificación fiscal adecuada.

Los contadores especialistas fiscales (Accredited Tax Preparers, ATP, por sus siglas en inglés) y los asesores fiscales acreditados (Accredited Tax Advisors, ATA, por sus siglas en inglés) deben hacer un curso que ofrece la Universidad de Planificación Financiera (College of Financial Planning) y aprobar un examen que lleva a cabo el Accreditation Council for Accountancy and Taxation. Los agentes inscritos poseen al menos cinco años de experiencia de trabajo para el IRS. Muchos tienen maestrías en temas fiscales y en contabilidad y reúnen todos los requisitos, no solo para ofrecer asesoría fiscal y preparar sus declaraciones, sino también para representarlo ante el gobierno en caso de que surja la necesidad. Si le realizan una auditoría, solo puede ser representado ante el gobierno por un agente inscrito, es decir, un abogado fiscal o un contador público certificado (CPC). Un contador público certificado (CPC) debe contar al menos con un título universitario, normalmente en contabilidad, aprobar un examen nacional y estar certificados por el estado en el que desempeñan sus actividades. El CPC debe ser miembro de la asociación de su estado, así como del Instituto Estadounidense de Contadores Públicos Certificados (American Institute of Certified Public Accountants). No todos los contadores son CPC. Algunos también obtienen la designación de asesor financiero personal (Personal Financial Specialist, PFS, por su sigla en inglés). Este puede manejar la planificación financiera en general y debe cumplir con requisitos educativos estrictos establecidos por los pares.

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Cómo cobran los asesores fiscales No hay una forma establecida de cobro, aunque las comisiones tienden a relacionarse con la experiencia. Normalmente, los contadores fiscales cobran por hora o por la cantidad de formularios que lleve preparar su declaración de impuestos. Otros cobran una comisión fija. Si prevé consultar a su asesor respecto de la compra y venta de inversiones, acuerden una comisión en primera instancia.

Qué preguntar al buscar un asesor fiscal Además de las preguntas generales, debe realizar las siguientes: • ¿Tiene experiencia con pequeñas empresas?

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

• ¿Con qué tipo de empresas y clientes trabaja? A menos que esté dispuesto a pagar por capacitación en el lugar de trabajo, es recomendable que contrate a alguien que conozca su negocio. • ¿Qué tan conservador es en lo que respecta a deducciones? No resulta aconsejable una persona que evita efectuar una deducción legítima por temor a alertar al IRS. • ¿Está familiarizado con las leyes fiscales de todos los estados en que yo pueda quedar gravado con impuestos? • ¿Cómo manejaría las multas o los intereses generados si en mi declaración de impuestos hay un error de cálculo? Si bien usted será responsable del impuesto adeudado, los buenos asesores fiscales respaldarán sus cálculos y asumirán la responsabilidad si cometen errores. • ¿Me representará ante el IRS si mi declaración de impuestos es auditada? • ¿Revisará mis declaraciones de impuestos de los últimos tres años? Esta es una forma excelente de evaluar la experiencia del contador fiscal. Es muy común que los buenos asesores fiscales encuentren ahorros fiscales adicionales para los clientes nuevos.

TEMOR

Es más conveniente que ahorre dinero y que no contrate a un asesor fiscal.

HECHO

Si es propietario de un negocio, un asesor fiscal puede ahorrarle tiempo, evitarle errores y maximizar los ahorros fiscales.

LIBERTAD

Si gasta dinero en un asesor fiscal ahora, lo ahorrará después.

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LO QUE HACEN LOS RICOS

BANQUEROS Debido a que todos los bancos brindan, generalmente, los mismos servicios, es importante seleccionar un banquero, no un banco. Un banco local donde lo conozcan personalmente y donde tenga acceso a quienes toman las decisiones, seguramente sea preferible a un banco regional grande donde es posible que lo juzguen por el tamaño de su balance bancario. Debe buscar un banquero personalizado. Los banqueros personalizados están orientados hacia el servicio de atención al cliente. Buscan formas de conseguir préstamos hipotecarios y comerciales que no solo son rentables para el banco, sino que también se adaptan a las circunstancias individuales de los clientes. Otro tipo de banquero que puede ser de ayuda es uno cuya entidad haya sido preaprobada por la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa para ofrecer préstamos a compañías que están empezando a través del Programa Preferred Lenders. Cómo cobran los banqueros Los bancos hacen su dinero principalmente cobrando intereses a los préstamos, aunque a menudo existen cargos por otros servicios, como tarifas de saldo mínimo para las cuentas corrientes. Más allá de los servicios bancarios básicos, muchos bancos ofrecen servicios de inversión y de planificación inmobiliaria que se cobran por separado.

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Qué preguntar al buscar un banquero Pida reunirse con el presidente del banco, otros funcionarios importantes o el gerente de la sucursal para analizar sus metas financieras y necesidades bancarias. Si no parecen estar interesados en reunirse o creen que sus metas son apenas un poco más que comunes, probablemente este no sea el banco para usted. Si obtiene una respuesta positiva, le sugerimos algunas preguntas:

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

• ¿Tiene alguna recomendación respecto a cómo puedo cumplir mis metas financieras? • ¿Su entidad tiene una fórmula estricta a la hora de determinar préstamos? Si bien a menudo hay más motivos para rechazar un préstamo que para aprobarlo, debe asegurarse de que, en su caso, el banco tenga un enfoque abierto. • ¿Cómo se toman las decisiones en su proceso de revisión de préstamos y cómo puedo trabajar con quienes las toman? • ¿Puedo ver los estados financieros y los informes de clasificación bancaria del banco? Revise la salud financiera del banco pidiendo alguno de los informes que emiten los servicios de clasificación bancaria. • ¿Qué seguro de depósito tiene y qué extensión de la protección llegará a mi cuenta?

SU EQUIPO LEGAL Al lanzarse en su emprendimiento comercial, es posible que requiera más de un abogado, ya que las leyes se han vuelto altamente especializadas. ¿Cuál de las diferentes especialidades legales se adapta mejor a sus necesidades? Los abogados comerciales asesoran sobre todo tipo de asuntos empresariales, desde la preparación de los documentos legales para los inicios hasta la resolución de problemas entre socios. Los abogados inmobiliarios revisan los contratos inmobiliarios y documentos hipotecarios y representan a los clientes en los cierres. Los abogados fiscales se encargan de asuntos relacionados con impuestos federales, estatales y locales y son invalorables a la hora de interpretar el complicado código fiscal. No preparan declaraciones de impuestos, pero a menudo están asociados con personas que sí lo hacen.

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LO QUE HACEN LOS RICOS

Los abogados de propiedad intelectual son especialmente importantes en los negocios. Asesoran a los clientes en asuntos relacionados con la propiedad y los derechos en el uso de la tecnología, la información y otros aspectos de las herramientas y productos de los negocios. Por ejemplo, los asesoran sobre cuestiones como obtener y mantener derechos de secreto comercial, derechos de autor, marcas comerciales y patentes. Los ayudan a obtener licencias para el uso de software, publicidades y personajes, como el Ratón Mickey. Y los ayudan a negociar y preparar contratos con otras personas si existe la posibilidad de que una actividad genere propiedad intelectual, por ejemplo, al desarrollar productos, publicidad y material de comercialización. Si cree tener un producto que puede patentarse, asegúrese de que su abogado especializado en propiedad intelectual sea también un abogado de patentes. Los abogados de patentes deben aprobar un examen nacional en patentes además del examen que exige el estado, o estados, en los que se desempeñan como abogados. Si bien todos los abogados de patentes son especializados en propiedad intelectual, no todos los abogados especializados en propiedad intelectual aprobaron el examen de patentes.



CÓMO BUSCAR UN ABOGADO Aunque muchos abogados publicitan sus servicios, esta no es la mejor forma de encontrarlos. Para iniciar su búsqueda, pídales referencias a los miembros del equipo. En general, sus asesores tendrán redes de abogados con quienes trabajan. Debido a que ya conocen sus preferencias, deberían poder recomendarle un abogado que le agrade. Algunos abogados pertenecen a organizaciones cívicas locales. Únase a estas organizaciones y asista a sus eventos sociales para cruzarse con potenciales asesores. Puede también consultar con el colegio de abogados local para obtener referencias. Los colegios de abogados pueden proporcionar los antecedentes de los abogados y es posible que tengan un registro de reclamos que se hayan presentado.

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Acerca de las acreditaciones Ejercer sin licencia es delito en la mayoría de los estados, es por esto que debe asegurarse, como mínimo, de que su abogado tenga título y licencia. Además, quizás sea necesario buscar un abogado con más de una especialidad. Los abogados especializados en propiedad intelectual deberían también tener antecedentes técnicos o científicos. Algunos abogados son también CPC o tienen otras credenciales financieras. Si espera contratar un abogado que sea también un planificador financiero, asegúrese de verificar sus credenciales en ambas áreas. Quizás también sea aconsejable encontrar uno con licencia en más de un estado, por ejemplo, por si compra bienes inmuebles en otro estado.

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

Cómo cobran los abogados Si bien es cierto que los buenos abogados son caros, puede salirle más caro a largo plazo no tener un asesor legal competente. Los cargos legales en los que incurra para resolver desacuerdos en contratos y acuerdos que no se documenten adecuadamente, serán mucho más altos que cualquier honorario que pague para que le preparen la documentación correspondiente de forma correcta en primer lugar. A cualquier costo, tener un abogado experimentado puede ser esencial en su empresa, de ser así, vale la pena el precio. Por realizar servicios legales rutinarios como búsquedas de títulos de propiedad o revisiones de contratos de bienes inmuebles, la mayoría de los abogados cobran una tarifa plana u honorario por servicio. Si necesita asesoría continua de un abogado, probablemente le cobre una tarifa por hora. Las tarifas por hora pueden llegar a cientos de dólares, es por esto que es importante conocer con antelación los honorarios del abogado. ¿Necesitará mucho los servicios legales? Entonces quizás le convenga negociar una tarifa más baja o pedir un techo para el monto que se cobre. Si su abogado está contratado, es decir, le paga una cierta suma de dinero de forma regular, garantiza contar con servicios legales cuando los necesite. Si un abogado es quien administra sus activos, por ejemplo gestionando la venta de una propiedad, es probable que le cobre una comisión con base en el porcentaje de los activos involucrados. Las tarifas contingentes generalmente aplican a situaciones en las que es posible que se gane dinero, especialmente por lesiones personales. Si usted gana el caso, su abogado obtiene un porcentaje de la ganancia. Si pierde, el abogado no recibe nada. 159

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LO QUE HACEN LOS RICOS

Asegúrese de preguntar si el abogado cobra aparte los gastos de bolsillo, como gastos de fotocopias, llamadas telefónicas y costos de registro. Estos gastos pueden acumularse y es mejor que no haya sorpresas cuando llegue la factura final. Qué preguntar al buscar un abogado Al igual que con cualquiera de su equipo, debe sentirse cómodo con su abogado. Debe buscar alguien confiable, capaz y experimentado. Además de las preguntas genéricas, estas son algunas que le ayudarán a medir su nivel de comodidad con un potencial abogado: • ¿En qué áreas se especializa? • ¿Tiene licencia en más de un estado? • ¿Aprobó usted, o alguien en su bufete, el examen de patentes? • ¿Habrá más gente trabajando para mí en su bufete? No sería bueno descubrir después que sus necesidades legales han sido transferidas a otros miembro del bufete, quizás con menos experiencia. Sin embargo, es posible que lo beneficie que el personal menos experimentado haga parte del trabajo ya que sus honorarios son mucho más bajos. Comprenda las políticas laborales y de facturación del bufete. • ¿Qué puedo hacer para conservar los costos bajos? • ¿Con qué frecuencia puedo reunirme con usted? Evite abogados con mucho trabajo que no tendrán tiempo para usted.

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Me es imposible contratar asistencia legal. Un abogado puede liquidar mis fondos.

Un buen abogado evitará que otros liquiden sus fondos protegiéndolo de demandas judiciales potenciales y otras contingencias. Contrate ayuda legal ahora y no tendrá que escapar de un agujero legal más adelante.

SU EQUIPO DE ESPECIALISTAS INMOBILIARIOS Es una buena idea establecer una relación continua con un agente inmobiliario, alguien que conozca su comunidad y a quienes lo rodean. Esta persona lo ayudará a tomar decisiones racionales sobre los bienes inmuebles, manteniéndolo informado sobre alquileres de propiedades, compras, ventas y, quizás lo más importante, buenas oportunidades.

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

Tenga en cuenta que los agentes inmobiliarios, también conocidos como agentes convencionales, representan a los vendedores. Técnicamente, es tarea del agente inmobiliario encontrar un comprador para el vendedor y cerrar el negocio. Si hace una oferta sobre una propiedad pero le confiesa al agente que está dispuesto a pagar más, el agente está obligado a pasarle la información al vendedor. En su lugar, es posible que quiera considerar trabajar con un corredor inmobiliario comprador. Si promete trabajar con esta persona de forma exclusiva, le avisará de propiedades potenciales y se encargará de todo tipo de negociaciones en su nombre. Muchos corredores inmobiliarios compradores también son de ayuda en cuestiones de financiación, seguros e inspecciones. El inconveniente es que los corredores inmobiliarios compradores pueden también actuar como agentes convencionales, en cuyo caso estarían administrando ambos lados del acuerdo y quizás no lo beneficie mucho. Si tiene pensado ingresar al negocio inmobiliario, seguramente más tarde necesite expandir la parte inmobiliaria de su equipo e incluir personal como agentes hipotecarios, agentes de seguros e inspectores de casas. Acerca de las acreditaciones Existe muy poca diferencia entre los corredores y los agentes inmobiliarios. Un agente es alguien que ha tomado clases, aprobado un examen y recibido una licencia de parte del estado. Un corredor es un agente que ha tomado clases adicionales, aprobado un examen y recibido una licencia para operar una oficina inmobiliaria. Los corredores inmobiliarios a menudo tienen más experiencia que los agentes, quienes trabajan para ellos. También hay agentes o corredores inmobiliarios que pertenecen a la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (National Association of Realtors). 161

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LO QUE HACEN LOS RICOS

Cómo cobran los agentes inmobiliarios Los agentes reciben, generalmente, una comisión de entre el 5 y el 7 por ciento al completarse la venta de una propiedad. En algunos casos, los corredores inmobiliarios compradores se dividen las comisiones con los agentes de los vendedores. Algunos agentes acordarán negociar su porcentaje de la comisión con antelación o incluso negociarán una tarifa plana o por hora. Sin embargo, no se sienta muy atraído por los encantos del ahorro potencial de una negociación. Una comisión demasiado baja disminuirá el incentivo del agente por trabajar en su nombre. Qué preguntar al buscar un agente inmobiliario Lo primero que debe saber es si el agente trabaja tiempo completo o medio tiempo. Un agente que trabaje tiempo completo es la mejor opción en materia de asesoría si está repleto de inversiones en bienes inmuebles, pero es probable que un agente que trabaje medio tiempo sea lo que necesita si está comenzando y está buscando solo algunas propiedades. Además de preguntarle al agente sobre su estado en este aspecto y de hacer las preguntas genéricas, sería bueno que también preguntara lo siguiente: • ¿Qué tan amplia es el área que cubre? Es bueno conseguir a alguien que esté familiarizado con más de una comunidad. • ¿Cuántas propiedades ha publicado y vendido en el último año? • ¿Cuántas propiedades de inversión posee? • ¿Estaría representando al vendedor, al comprador o a ambos? • ¿Puede ayudarme con la financiación?



CÓMO BUSCAR UN AGENTE INMOBILIARIO Una de las mejores formas de encontrar un agente inmobiliario es a través de las referencias de propietarios de bienes inmuebles generadores de ingresos que hayan quedado satisfechos. Puede también consultar con su junta local de agentes inmobiliarios, o encontrar las firmas de bienes inmuebles más grandes a su alrededor y programar entrevistas con sus mejores agentes. Quizás considere asistir a algunas casas abiertas al público en la zona, no para comprar casas, sino para conocer agentes. Observe cómo presentan las casas los agentes y haga muchas preguntas. Otra forma es consultar con compañías de administración de propiedades y agencias de seguros de títulos de propiedad de su zona. 162

SU EQUIPO DE SEGUROS La idea básica detrás del seguro es bastante simple: proteger lo que no tiene dinero para reemplazar y cubrirse ante eventos inesperados. Su negocio probablemente no se incendiará, sus empleados probablemente no lo demanden y usted probablemente no producirá un artículo defectuoso que termine en una demanda colectiva en su contra. Sin embargo, es necesario protegerse a sí mismo y su inversión, y eso significa sumar un agente de seguros al equipo.

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Los agentes de seguros son, básicamente, vendedores que comercializan pólizas de seguros. Los agentes independientes representan muchas compañías de seguros diferentes y pueden ofrecerle una amplia gama de cobertura de seguros. Los agentes cautivos, o exclusivos, trabajan solo para una firma de seguros y tienen un conocimiento más profundo sobre la cobertura que ofrece determinada firma que los agentes independientes. Acerca de las acreditaciones La única acreditación que necesita un agente de seguros es una licencia que emite el estado. Sin embargo, existen algunas denominaciones que puede obtener un agente que debería buscar. Los asesores financieros colegiados o los agentes de seguros de vida colegiados tienen una preparación que tarda entre tres y cuatro años en completarse. Los agentes de seguros de la propiedad colegiados tienen preparación en cobertura de propiedades y responsabilidades. Los agentes que han obtenido dichas denominaciones tienden a contar con más experiencia y conocimiento que los agentes que solo tienen licencia. De cualquier modo, deberá obtener el número de licencia de cualquier agente potencial y llevar a cabo una consulta de antecedentes con la comisión estatal de seguros. ¿Cuánto se le paga a un agente de seguros? Los agentes de seguros reciben comisiones de parte de la compañía o compañías que representan. Una compañía de seguros con una buena reputación y un historial perfecto pagará comisiones más bajas porque sus pólizas se venden más fácil. Una compañía con una reputación menos segura pagará comisiones más altas.

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Qué preguntar al buscar un agente de seguros Es probable que los agentes de seguros le hagan la misma cantidad de preguntas que usted les hace a ellos. Necesitan descubrir sus objetivos y necesidades para poder adecuar una póliza a su situación. Así es que vaya a una entrevista esperando proporcionar información básica sobre usted y sus aspiraciones. A la hora de hacer preguntas, no olvide las siguientes: • ¿Cuál es su número de licencia? Si el agente se rehúsa a proporcionarla o se muestra inseguro, váyase. • ¿A cuántas compañías de seguros representa? ¿Cuáles reciben la mayor parte de su negocio y por qué? • ¿En cuántas áreas de mi vida financiera está calificado para asistirme? • ¿Cómo se realizan los reclamos a la compañía? • De necesitar servicios, ¿estará disponible o todo lo gestionará un perito?



CÓMO BUSCAR UN AGENTE DE SEGUROS Lo que distingue a los agentes de seguros de la mayor parte de los demás asesores potenciales, es que es más probable que ellos lo busquen a usted y no al contrario. Esto se debe a que no es sino hasta que ocurre un desastre que alguien le presta atención a los seguros. Pida recomendaciones de otros miembros de su equipo o de sus colegas comerciales.

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QUÉ HACER CUANDO LAS COSAS NO FUNCIONAN A veces, los aspirantes a empresarios seleccionan asesores con quienes no tienen una buena relación. ¿Cómo reaccionará? ¿Repartirá culpas asignándole la responsabilidad de los fracasos al asesor que ha demostrado ser menos satisfactorio? Quizás, en realidad, no lo planificó con el suficiente cuidado en primer lugar y seleccionó a un asesor mediocre. Quienes buscan culpables no aprenden de sus errores. Si realmente desea conseguir libertad financiera, debe responsabilizarse del asesor que no funciona. Esto no quiere decir que se deba culpar a sí mismo. Culparse a sí mismo no es muy diferente que culpar al asesor. En todo caso, en el panorama general no importa de quién es la culpa. En vez de culpar, debe simplemente separarse del asesor, admitir que algo no funcionó y continuar su camino. En un emprendimiento comercial incipiente, siempre que cae, debe levantarse, sacudirse y continuar hacia delante. Debe ser como Thomas Edison, quien probó con 10.000 experimentos diferentes antes de finalmente tener éxito con la creación de la bombilla eléctrica. Según Edison, no fracasó 10.000 veces. Había descubierto 10.000 formas de no inventar una bombilla eléctrica.

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TOME NOTA

Edison descubrió 10.000 formas de no inventar una bombilla eléctrica y después descubrió la forma correcta.

Acabo de contratar a todos estos costosos asesores. Si uno de ellos fracasa, podrían arruinarme. A veces, un asesor puede no satisfacer sus necesidades. Es mejor prescindir de los asesores de los que no está satisfecho y seguir adelante, sin enredarse en repartir culpas.

Los que aprenden de sus errores tienen más posibilidades de lograr la libertad financiera.

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Un punto muy importante es que busque y confíe en la guía cuidadosa de profesionales a la hora de elegir la conformación legal de su negocio.

Elija su entidad

Supuestamente, ha estado construyendo su equipo y tiene ahora acceso a una sólida asesoría legal y fiscal. Esto es algo bueno, porque pronto estará decidiendo qué conformación legal adoptará su negocio. Cada negocio opera al amparo de una de las siguientes entidades: empresa de propiedad individual, sociedad, corporación C o S, o sociedad de responsabilidad limitada (SRL). Como ya aprendimos en el Libro 2, cada entidad tiene ventajas y desventajas en cuestiones de impuestos, responsabilidades y control del propietario. El tipo de negocio que establezca dependerá de su ingreso actual, sus planes y metas, su estado fiscal y una variedad de otras circunstancias. ¿Cuál entidad es adecuada para usted? No olvide que la conformación legal de su negocio es una de las decisiones más importantes que tomará. El código fiscal tiene miles de páginas y es extremadamente difícil de comprender, sin embargo, no podrá usar eso como excusa si elige la entidad errónea para su negocio. Si está pensando en establecer un negocio, hágase un favor: contrate a un buen abogado y a un buen contador que lo asesoren en el proceso de selección de una entidad.

CÓMO ESTABLECER LAS BASES PARA SU ELECCIÓN Antes de decidir qué entidad elegir, hay una serie de tareas de mantenimiento importantes de las cuales se debe ocupar: 1. Establezca un enunciado de su misión que indique qué tipo de producto o servicio ofrecerá y comience a elaborar un plan de negocios. 2. Comience a reunir a su equipo de asesores profesionales. 3. Tome las medidas para legalizar su negocio. Casi todas las jurisdicciones requieren algún tipo de licencia. Consulte con los organismos locales, estatales y federales para averiguar si su negocio cumple con las normas y espere pagar algunos cargos. 4. Registre el nombre de su negocio en el estado. Esto servirá para identificar su negocio como uno de buena fe y le indicará si el nombre del negocio ya está siendo usado por alguna otra empresa.

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5. Obtenga una marca comercial registrada o patente para cualquier propiedad intelectual. Asegúrese de consultar con un abogado que se especialice en leyes sobre patentes.

6. Busque un lugar para establecer el negocio y revise las leyes de zonificación locales. Además de revisar los contratos con un abogado antes de firmar, asegúrese de contar con los permisos adecuados para su empresa, por ejemplo, permisos expedidos por el departamento de salud, el cuerpo de bomberos y del departamento de recaudación de impuestos. Usted es responsable de asegurarse de que su negocio cumpla con las leyes locales y estatales.

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EMPRESAS DE PROPIEDAD INDIVIDUAL En su forma más pura, la empresa de propiedad individual es considerada por la mayor parte de las personas como una empresa sencilla y práctica. Como propietario único, todo lo que necesita hacer es decidir la naturaleza de su producto o servicio, publicitarlo y comenzar a ejercer su oficio. No tendrá que lidiar con documentos legales complicados ni contratar asesores legales costosos. A veces, la documentación es necesaria para las empresas de propiedad individual, así que asegúrese de consultar con los organismos locales, estatales y federales adecuados y obtener todos los documentos necesarios. Por ejemplo, es posible que necesite una licencia comercial. Si elige para el negocio un nombre diferente al suyo (lo que se denomina “operar con el nombre de” [doing business as, DBA, por sus siglas en inglés]), deberá registrar el nombre. Relativamente, los asuntos legales relacionados con el establecimiento de una empresa de propiedad individual son simples y claros, cosas que puede manejar usted mismo. Sin embargo, esta es una manera muy riesgosa de comenzar un negocio. ¿ES UNA EMPRESA DE PROPIEDAD INDIVIDUAL LA MEJOR OPCIÓN? Las empresas de propiedad individual ofrecen a las personas la oportunidad de administrar sus negocios como les parezca conveniente, con una intromisión mínima del gobierno. Usted es el propietario y las decisiones y ganancias son todas suyas. La empresa de propiedad individual requiere poca documentación y es la entidad comercial más simple para manejar. Además, si decide no continuar con su negocio, no lo debe consultar con nadie más. Cancela sus deudas, liquida sus activos y cierra el lugar. Una empresa de propiedad individual puede funcionar con personas como trabajadores independientes y consultores que desean conservar un negocio pequeño y un personal limitado. Si su intención es incorporar socios o necesita inversionistas, la empresa de propiedad individual no es una buena opción, ya que impide al resto poseer capital. Si le preocupa la responsabilidad, este tipo de empresa tampoco es el ideal. Como propietario único, será personalmente responsable de todas las deudas que genere su negocio. Todos sus activos personales también corren riesgo. La responsabilidad puede ser un gran inconveniente.

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La palabra importante en la frase “empresa de propiedad individual” es “individual”. La responsabilidad recae únicamente sobre usted.

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SOCIEDADES Al igual que en el caso de una empresa de propiedad individual, una sociedad no requiere documentación especial. Es simple y no necesita demasiado dinero para comenzar. Usted y sus socios probablemente quieran operar bajo un nombre comercial, así que asegúrense de registrarlo en el organismo estatal adecuado. Deberán pagar un pequeño cargo al hacerlo. Además, deben estipular un acuerdo que establezca claramente los derechos y las responsabilidades de cada socio. Los formularios para los acuerdos de sociedad se pueden adquirir en papelerías o a través de los abogados, pero se deben revisar cuidadosamente para garantizar que se adapten a su situación específica. En cualquier tipo de acuerdo de sociedad, es importante incluir lo siguiente: • Fecha del acuerdo • Nombres de los socios • Tipo de entidad comercial • Monto de la inversión de cada socio • Ubicación del negocio • Descripción del sistema de contabilidad propuesto • Función administrativa de los empleados • Adelantos, salarios o bonificaciones • División de las ganancias o pérdidas • Restricciones sobre la autoridad fiscal y los gastos • Duración de la sociedad • Planes para modificar o disolver la sociedad • Distribución de los activos luego de la disolución de la sociedad • Cláusulas para la resolución de disputas • Arreglo en caso de muerte o incapacidad

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¿ES UNA SOCIEDAD LA MEJOR OPCIÓN? Supongamos que no quiere hacerlo todo usted solo. Quizás le falta experiencia para lograr que su negocio tenga éxito o, simplemente, prefiere compartir la responsabilidad con otras personas. En ese caso, es posible que deba considerar una sociedad. Con frecuencia, se dice que dos cabezas piensan mejor que una sola y, para algunas personas, las ideas y el entusiasmo adicionales que genera una sociedad pueden proporcionarle comodidad a lo que, de otra manera, sería una tarea intimidante. Las sociedades también pueden aumentar la cantidad de capital disponible y los negocios nuevos necesitan mucha cantidad de eso. Desde un punto de vista negativo, en una sociedad usted renuncia a una cierta cantidad de libertad y control. Debido a la naturaleza de las personas, seguramente habrá disputas que les provoquen a varios una noche de insomnio. También es importante recordar que las decisiones y medidas empresariales que su socio tome serán, desde un punto de vista legal, sus propias decisiones y acciones empresariales, incluso si no estaba al tanto de las mismas previamente. La sociedad lo obliga a cumplir con los acuerdos con los cuales se comprometió en nombre de dicha sociedad. En una sociedad general, al igual que en el caso de una empresa de propiedad individual, la responsabilidad recae enteramente sobre los propietarios. No solo es usted completamente responsable de sus decisiones, sino que también es responsable de las decisiones de su socio. Nuevamente, sus activos personales corren riesgo, pero ahora corren riesgo debido a las decisiones que su socio pueda tomar.

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Para algunas personas, las ideas y el entusiasmo adicionales que genera una sociedad pueden proporcionarle comodidad a lo que, de otra manera, sería una tarea intimidante.

CÓMO ELEGIR LOS SOCIOS ADECUADOS La elección de los socios es tan importante como la decisión de formar una sociedad. Al considerar un socio, hágase las siguientes preguntas: • ¿Está dejando las emociones a un lado a la hora de elegir? Los mejores amigos no siempre son los mejores socios. • ¿Ha analizado detenidamente el historial financiero de esa persona? Una baja calificación crediticia podría perjudicar seriamente su negocio. • ¿Qué tipo de aptitudes profesionales le brinda esta persona a la sociedad? • ¿Interferirá la vida personal de esta persona con el negocio? • ¿Comparten los mismos valores?

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Si no se siente cómodo con sus respuestas, posiblemente deba buscar nuevos socios o considerar una entidad diferente para su negocio. Si bien una sociedad general presenta inconvenientes importantes, una sociedad limitada puede ser útil en determinadas circunstancias. Por ejemplo, una sociedad limitada podría ser la entidad perfecta en la cual se puedan mantener ciertos tipos de bienes inmuebles. Sus asesores legales y fiscales son los más capacitados para evaluar la aplicabilidad de los distintos tipos de sociedades para su situación en particular.

CORPORACIONES Una tercera y muy diferente opción para un negocio es la corporación. A diferencia de la empresa de propiedad individual y la sociedad, la corporación es una entidad completamente separada de usted, la persona que la constituye. Su empresa tiene ahora la denominación “S.A.”, o sociedad anónima (“Inc.”, por su abreviatura en inglés), y esta denominación trae aparejados documentación adicional y asuntos de cumplimiento, según las leyes de constitución exclusivas del estado en el cual ha elegido constituirla. No obstante, la corporación le proporciona un nivel de protección. Debido a que es una entidad aparte, protegerá sus activos personales de los acreedores de la corporación. Aunque usted querrá realizar parte del trabajo preliminar, debe contratar a un abogado para que realice la mayor parte. Si bien las reglas para crear una corporación varían según el estado, existen dos pasos básicos: 1. Archivar las escrituras de constitución en la oficina del Secretario de Estado o en la comisión de corporaciones. 2. Establecer un acuerdo operativo o acuerdo de accionistas. El documento básico de la constitución se puede obtener en la oficina del Secretario de Estado. Los diferentes estados tienen nombres distintos para este documento, por ejemplo: • Escrituras de constitución • Certificado de constitución • Carta constitucional • Escritura de asociación 170

Una vez que constituya la empresa, existen una serie de reglas y formalidades que se deben respetar. Por ejemplo, la mayor parte de los estados exigen a las corporaciones que realicen reuniones con los accionistas y lleven registros comerciales actualizados; además, algunos tienen formularios especiales en los cuales se debe llenar esta información. Es posible que dichas normativas parezcan absurdas cuando usted es el único propietario y accionista de su corporación, pero es fundamental que cumpla con los requisitos. De no ser así, su corporación podría ser disuelta y podría terminar pagando una multa. Existen consultores que se especializan en ayudar a las empresas con los requisitos de cumplimiento. Un consultor se asegurará de que se realicen y documenten todas las reuniones necesarias, y que toda la documentación sobre la constitución se archive en una oficina estatal. Consulte con su asesor legal, quien posiblemente le brinde este servicio o lo remita a un consultor en su área. Desde un punto de vista positivo, recuerde que la corporación posee sus propios activos y paga sus propias deudas. Este es el secreto de los ricos. Si, al menos en papel, usted no posee nada, entonces no puede perderlo. Si una de las partes aduce lesiones provocadas por su negocio y presenta una demanda, sus activos personales deberían estar protegidos. Antes de constituir la corporación, debe decidir qué tipo se adapta mejor a sus necesidades. En el Libro 2, analizamos los pros y contras de las corporaciones C y S. Ahora tiene que decidir cuál es la adecuada para usted.

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De ser posible, considere ser un empleado de su propia corporación. Las corporaciones C proporcionan las mejores flexibilidades.

¿ES UNA CORPORACIÓN C LA MEJOR OPCIÓN? A continuación, encontrará algunas preguntas que debe hacerse antes de decidirse a conformar una corporación C. Cuantos más “sí” obtenga, más adecuada para su negocio será la corporación C. • ¿Está creciendo su negocio tan rápidamente que ya no puede manejarlo solo? • ¿Necesita recaudar más capital? • ¿Quiere disminuir su riesgo personal? • ¿Se puede imaginar compartiendo el control de su negocio con otra persona? • ¿Ha superado su negocio las metas? • ¿Se beneficiaría el negocio de las aptitudes administrativas y creativas que usted no posee? • ¿Desea ofrecer los beneficios adicionales que solo están disponibles a través de la corporación C?

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Este es un secreto de los ricos: La corporación posee sus propios activos y paga sus propias deudas.

¿ES UNA CORPORACIÓN S LA MEJOR OPCIÓN? Las corporaciones S pueden ser una opción adecuada para los dueños de pequeños nuevos negocios. Los ingresos de una corporación S se transfieren a los accionistas, quienes después los presentan en sus declaraciones de impuestos a los ingresos. Si su categoría impositiva personal es más baja que la de la corporación, transferirse a uno mismo los ingresos del negocio puede reducir los impuestos generales. O bien, si sufre una pérdida a nivel corporativo, esta podría compensar el ingreso en el nivel impositivo individual del accionista. Para crear una corporación S, primero debe seguir todos los pasos necesarios para la constitución (consulte los pasos para la constitución que se mencionaron anteriormente). Además, existen reglas y normativas especiales: • Una corporación S no puede tener más de 75 accionistas. • Todos los accionistas deben estar de acuerdo en elegir la condición de corporación S. • Una corporación S se debe constituir en los Estados Unidos y los accionistas deben ser residentes de los Estados Unidos. • Solamente se puede ofrecer un solo tipo de acción. • Debe firmar y archivar el formulario 2553 del IRS, y elegir estar sujeto a impuestos casi como si fuera una sociedad. Esto le permite reclamar la responsabilidad limitada de una corporación y evitar estar sujeto a impuestos a nivel corporativo, ya que las pérdidas se “pasan” a los accionistas.

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SOCIEDADES DE RESPONSABILIDAD LIMITADA Recordará que la Sociedad de Responsabilidad Limitada (SRL) es una entidad comercial relativamente nueva que puede ofrecer las ventajas fiscales de una sociedad junto con la responsabilidad limitada de una corporación. En algunos estados, debe elegir cómo estará sujeta a impuestos la SRL. El proceso de formar una SRL, que es similar a una constitución, requiere más documentación y es más costoso que formar una sociedad.

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Las SRL son legales en todos los estados, pero las leyes que las rigen difieren según el estado. En general, para formar una SRL, debe archivar las escrituras de organización en la oficina del Secretario de Estado, tal como lo haría con una corporación. Sin embargo, en algunos estados, tiene la obligación de elaborar un acuerdo operativo, como con una sociedad. Este acuerdo puede ser oral, pero aún así debería pasarlo por escrito para proteger sus intereses futuros. ¿ES UNA SOCIEDAD DE RESPONSABILIDAD LIMITADA LA MEJOR OPCIÓN? Antes de continuar avanzando, tómese un momento para considerar exactamente qué puede ofrecer una SRL y qué no. ¿Tiene intenciones de ser el único propietario de la SRL? Entonces, averigüe si en su estado son legales las SRL de propietario único. No asuma que la denominación de “responsabilidad limitada” eliminará el riesgo en el caso de que su empresa no cumpla con los pagos de los préstamos. Si bien una SRL generalmente restringe la responsabilidad de sus miembros, es posible que los obligue a garantizar los préstamos de manera personal. También debe saber que las transacciones que se realizan fuera del estado en el cual se constituyó la SRL, pueden estar sujetas a una legislación diferente que las transacciones que se realizan dentro del estado de constitución. Recuerde, una SRL es una entidad comercial que puede combinar los beneficios fiscales de una sociedad con la responsabilidad limitada de una corporación. Esta unión se puede usar para su beneficio. Sin embargo, consolidar dos conjuntos de normativas puede generar confusión. Asegúrese de hacer la tarea, aprenda las reglas y, por sobre todo, busque consejo profesional.

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LO QUE HACEN LOS RICOS

Pase de ganancias-impuestos-gastos a ganancias-gastos-impuestos A esta altura ya ha elegido su equipo y la entidad comercial. El siguiente paso es diseñar una estrategia de impuestos por medio de la cual usted, el dueño del negocio, aprovechará las deducciones impositivas permitidas para su negocio, deducciones por cosas que posiblemente haya estado pagando personalmente, con ingresos después de deducir impuestos. Esto le permitirá pasar del modelo ganancias-impuestos-gastos de un empleado al modelo ganancias-gastos-impuestos de un dueño de negocio.

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En el Libro 2, aprendimos que el dueño de un negocio comienza con un ingreso bruto, luego deduce todos los gastos comerciales legítimos para reducir el ingreso neto tanto como sea posible, antes de pagar los impuestos.

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Recuerde siempre que es posible que vivamos en un país libre, pero no todos vivimos según las mismas reglas. Si quiere ser rico, siga las reglas que usan los ricos.

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Los dueños de negocios pagan muchos gastos antes de impuestos, gastos que tendrían que pagar, incluso si no tuvieran un negocio. Con un poco de pensamiento creativo y la documentación adecuada, el dueño de un negocio puede transformar los gastos diarios en deducciones comerciales legítimas.

¿QUÉ SON LOS GASTOS COMERCIALES LEGÍTIMOS? Según el IRS, los gastos comerciales legítimos están constituidos por cualquier “gasto común y necesario que se pague o se genere durante el ejercicio fiscal debido al desarrollo de cualquier transacción comercial o negocio”.

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A continuación se mencionan algunos gastos comerciales comunes: • Cargos por preparación de impuestos • Publicidad • Gastos del automóvil o camión • Gastos de viaje • Contribuciones al plan de retiro • Productos de oficina (incluidos el servicios de Internet, las computadoras y el uso de teléfono celular) • Entretenimiento • Pagos del seguro • Cuotas de membresía a organizaciones profesionales • Costos de transporte • Correo postal • Regalos empresariales • Interés

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Las leyes impositivas se redactaron para beneficiar a los dueños de negocios. Está pagando más en impuestos de lo que debería si no aprovecha la ventaja de las deducciones que se le brindan.

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Algunos gastos no deducibles: • Sanciones por infringir la ley (lamentablemente, las multas de tránsito que le ponen mientras conduce hacia una reunión de negocios no son deducibles). • Pagos de sanciones fiscales • Pagos de las cuotas o la membresía de un club social • Contribuciones políticas • Matrículas de exámenes profesionales • Impuestos por obsequios o herencia ¿Qué sucede con sus gastos? ¿Necesita un automóvil o un camión para llevar a cabo el negocio? Posiblemente haya pensado en deducir los pagos del préstamo para su vehículo, pero, ¿ha considerado también deducir el costo del combustible, el aceite y las llantas? Y, ¿qué sucede con las reparaciones o cargos de registro? Por supuesto, no todos los gastos serán una deducción. Lo importante es que los reconsidere a todos y determine cuáles calificarían como deducciones del impuesto comercial. Anote todos y cada uno de los gastos que tenga, independientemente de cuán irrelevante parezca, desde la ropa y el cuidado infantil, hasta las cuentas del veterinario y los sistemas de seguridad para el hogar. Luego, pregúntele a su consultor fiscal cuál de estos gastos calificaría como una deducción impositiva para su entidad comercial particular. Una de las mayores ventajas para los dueños de negocios es que pagan muchos gastos comunes antes de que se les apliquen los impuestos. Estos son gastos que probablemente deberían pagar de todas formas si no tuvieran un negocio. Con pensamiento creativo y la documentación adecuada, el dueño de un negocio puede transformar estos gastos en deducciones comerciales legítimas. Estas deducciones están disponibles solo para los dueños de negocios, no para los empleados. Además, como siempre, las circunstancias de cada persona son diferentes, de modo que consulte siempre a su asesor fiscal personal para saber qué se aplica en su caso. Finalmente, documente sus gastos de manera adecuada y haga una buena gestión de los registros para asegurarse de que puede justificar y conservar estas deducciones si alguna vez le realizan una auditoría.

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La siguiente tabla es un ejemplo de cómo algunos gastos personales se pueden convertir en gastos comerciales.

GASTOS PERSONALES EN GASTOS COMERCIALES



ANTES



SE CONVIERTE EN

¿CÓMO?

COMPUTADORA EQUIPAMIENTO COMERCIAL

Compruebe que se usa con fines comerciales. Esto es fácil en el mundo de las computadoras de la actualidad.

SERVICIOS DE INTERNET SERVICIO PÚBLICO

Compruebe la necesidad de las comunicaciones comerciales al ponerse en contacto con clientes y colegas.

TELÉFONO CELULAR EQUIPAMIENTO/ Use su teléfono celular para llamar SERVICIO COMERCIAL a clientes, proveedores, etc. AUTOMÓVIL ASIGNACIÓN POR AUTOMÓVIL

Documente la cantidad de kilómetros mensuales recorridos que se relacionan con el negocio y deduzca la tarifa estándar de kilometraje aprobada por el IRS.

–o– VEHÍCULO COMERCIAL

La empresa cuenta con un vehículo y se lo facilita al empleado. El uso personal está sujeto a impuestos.

–y– MANTENIMIENTO DE AUTOMÓVIL

La empresa paga el combustible, el aceite, el peaje, los lavados, el mantenimiento, etc.

COMIDAS EN COMIDAS DE NEGOCIOS RESTAURANTES

Tenga en cuenta el propósito comercial de las comidas y quiénes asistieron.

CUIDADOS INFANTILES/GUARDERÍA

CUIDADOS INFANTILES PROVISTOS

El negocio adopta un plan que proporciona cuidado infantil.

SUBSIDIO PARA HIJOS A CARGO

TRABAJO PARA SU HIJO, Descripción del trabajo por escrito, CON FRECUENCIA ESTÁ LIBRE parte de horas trabajadas, DE IMPUESTOS PARA SU HIJO salario razonable.

ATENCIÓN MÉDICA, REEMBOLSO DE OFTALMOLOGÍA GASTOS MÉDICOS

Adopte un plan de reembolso de gastos médicos para pagar todos los gastos de atención médica, oftalmología, odontología y ortodoncia.

GASTOS PERSONALES EN GASTOS COMERCIALES



ANTES



SE CONVIERTE EN

¿CÓMO?

REVISTAS SUSCRIPCIONES

Pruebe el uso con fines comerciales o téngalas a disposición de los clientes en la sala de espera.

OBRAS DE ARTE

Úselas en su oficina y anótelas como gastos comerciales.

OBRAS DE ARTE PARA LA OFICINA

LAVANDERÍA GASTOS INCURRIDOS FUERA DE LA CIUDAD

Los gastos por lavandería están permitidos como parte de los gastos comerciales que genera cuando está fuera de la ciudad.

EQUIPAMIENTO GIMNASIO PARA GIMNASIO

Ponga un gimnasio en la oficina.

VACACIONES VIAJES DE NEGOCIOS

Cree un propósito comercial para el viaje.

MATRÍCULA EDUCACIÓN

Autorice los gastos educativos de los empleados/del dueño.

SEMINARIOS EDUCACIÓN

Autorice los gastos educativos de los empleados/del dueño.

MUEBLES MUEBLES COMERCIALES

Cuando sea apropiado, pruebe la necesidad comercial: escritorio, etc.

COSTOS DEL HOGAR ALQUILER DE LA OFICINA COMERCIAL O LA OFICINA EN SU CASA

Siga las pautas de la oficina en casa: mida los metros cuadrados que se usaron en el negocio, registre todos los gastos domésticos para recibir reembolso.

LA IMPORTANCIA DE LLEVAR LOS REGISTROS Es imperativo que lleve registros completos y exactos de todos sus gastos con fines impositivos. Si alguna vez el IRS llama a su puerta, deberá probar que todas sus deducciones son legítimas y estos registros serán la base de su caso. Existen ciertos gastos que el IRS inspeccionará cuidadosamente. Entre ellos se incluyen los gastos por viajes y entretenimiento, regalos empresariales, automóviles y equipos y suministros de oficina. Si reclama deducciones en cualquiera de estas áreas, asegúrese de registrar quién, qué, dónde, cuándo y cuánto. Obtenga una tarjeta de crédito comercial y úsela solo para los gastos que planea deducir. Escriba en todos los recibos la finalidad del gasto. Por ejemplo, una cena de negocios con un posible cliente, cuyo nombre también debe ser registrado. Si viaja mucho, es una buena idea llevar un registro del uso comercial de su automóvil que incluya la fecha, los kilómetros recorridos y el propósito de cada viaje. Tenga un archivo en su oficina solo para recibos comerciales y organícelo mensualmente mientras los recuerdos estén frescos.

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

Debe conservar todos los registros, como mínimo, durante cuatro años y, en el mejor de los casos, durante siete años. Conserve todos los registros de inversiones que no sean bienes inmuebles hasta que las venda y conserve los registros de inversiones en bienes inmuebles durante siete años después de haberlos vendido, o hasta que el costo de la propiedad se use para calcular el costo de una nueva propiedad, como en una reinversión con impuestos diferidos. Las copias de las declaraciones de impuestos comerciales deben conservarse durante seis años como mínimo y, de ser posible, más.

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LO QUE HACEN LOS RICOS

CONSEJO DE RICH DAD

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No se asuste. Esté preparado.

ACERCA DE LAS AUDITORÍAS FISCALES Recibir una carta del IRS no necesariamente significa que lo van a auditar. Existen muchos motivos por los cuales el IRS puede comunicarse con el dueño de un negocio. Entre otras cosas, es posible que no haya informado todo su ingreso, que haya cometido un error de cálculos (lo cual podría favorecerlo) o que haya presentado tarde su declaración. Si se le informa que se auditará su declaración de impuestos, tendrá una oportunidad de explicar los detalles de su declaración y podrá apelar las decisiones del IRS. No se asuste. Si siguió las reglas, llevó bien sus registros y presentó sus declaraciones a tiempo, es probable que no haya nada de qué preocuparse. Recuerde, las leyes fiscales están hechas para proteger a las entidades comerciales legales y a sus propietarios. El IRS tiene un período de tres años, llamado plazo de prescripción, para auditar su declaración, a menos que usted haya subestimado sus ingresos en más del 25 por ciento, en cuyo caso el límite es de seis años, o que sea sospechoso de haber cometido fraude, en cuyo caso no existe estatuto de prescripciones. Si le realizan una auditoría, recuerde lo siguiente: • Póngase en contacto de inmediato con su asesor fiscal. • Asegúrese de que sus registros estén en orden. • Responda al IRS de manera oportuna. Esperar para responder solo empeorará las cosas.

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TEMOR

El IRS está detrás de mí. Si declaro deducciones comerciales, podrían auditarme.

HECHO

El Código de Impuestos de los EE. UU. tiene leyes que protegen al dueño del negocio.

LIBERTAD

Usted puede operar dentro del margen de la ley para reducir su carga fiscal.

A menudo, los contadores y asesores fiscales representan a sus clientes durante las auditorías. En el caso en que deba presentarse, recuerde lo siguiente:

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

• En las reuniones con el auditor, vístase profesionalmente y permanezca tranquilo y formal. • Nunca mienta. • Al responder las preguntas, dé respuestas cortas y concisas. No proporcione información adicional. Si no está de acuerdo con los resultados de la auditoría, no se desespere. Siempre tiene la opción de apelar.

LA SANTÍSIMA TRINIDAD DEL IRS: CÓMO SE REALIZAN LAS AUDITORÍAS El IRS lleva a cabo una auditoría de una de las tres maneras que se detallan a continuación. Se realiza una auditoría por correspondencia por correo postal. El IRS le pedirá que envíe registros específicos en los que se verifique que sus impuestos se han calculado correctamente. Recuerde, si envía los registros originales, es posible que desaparezcan permanentemente, por lo que debe enviar solo copias. Se realiza una auditoría en una oficina del IRS y solo se hacen preguntas sobre áreas específicas de su declaración. Punto clave: no ofrezca voluntariamente información sobre ninguna de las otras áreas, esto podría tener el mismo efecto que abrir la caja de Pandora. Una auditoría de campo, llevada a cabo en su hogar u oficina: aquí se abre toda su declaración de impuestos para ser examinada. Esto será mucho menos complicado si todos sus registros son exactos y están en orden.

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Redacte su plan de negocios y recaude capital

Observemos cuánto ha avanzado en su camino hacia el cuadrante B: ya eligió su entidad comercial, formó su equipo y aprendió cómo beneficiarse de las leyes fiscales para maximizar sus ganancias. Esto representa una gran parte del camino recorrido. Ahora está listo para los aspectos fundamentales de desarrollar un negocio. Llegó el momento de elaborar un plan de negocios y buscar financiación para su nuevo proyecto.

UN MAPA DE RUTA PARA SU NEGOCIO: EL PLAN DE NEGOCIOS CONSEJO DE RICH DAD

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El plan de negocios es su mapa de ruta. Debe ayudarlo a definir sus metas y enfocar sus esfuerzos en lograr esas metas.

Una de las tareas más importantes a medida que avanza es preparar su plan de negocios. Este es su mapa de ruta hacia el crecimiento. El primer borrador es para usted, no para posibles inversionistas. El plan debe enumerar sus metas, resaltar sus debilidades y sus fortalezas y, lo más importante, ayudarlo a enfocar formas de mejorar su operación. Después de realizar investigación adicional y buscar asesoría profesional, tendrá una versión más pulida del plan para presentar a posibles inversionistas. Esta versión servirá como un currículum vitae en el que se describen sus destrezas y experiencia y las de su equipo, un plan de gestión para sus operaciones de negocios y una herramienta para hacer un seguimiento de su progreso empresarial. EL COMIENZO Tómese todo el tiempo necesario para elaborar un plan sólido. Investigar toma tiempo y es conveniente que tenga la mayor parte de la investigación hecha para que, cuando se siente a escribir, no tenga que levantarse una y otra vez a recopilar más material. Asegúrese de que el plan esté desarrollado dentro de los límites razonables y que no tenga más de 30 páginas. Tenga en cuenta que otras personas leerán este documento y es muy probable que sean profesionales sin demasiado tiempo libre. Si tiene problemas para elaborar un plan conciso, revise su misión. Si su misión es clara, enfocará sus pensamientos y logrará elaborar una presentación concisa.

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Ser claro es tan importante como ser conciso. Intente no enredarse en una red de palabras y evite por todos los medios la jerga empresarial pomposa. Lo mejor que puede hacer es escribir en un estilo simple y directo. También es una buena idea no exagerar los elementos de diseño. El objetivo es resaltar sus fortalezas ciñéndose a los hechos y hacer su presentación más eficiente. De esta manera, aumentará sus posibilidades de cerrar la venta con posibles inversionistas.

UNA BIBLIA PARA QUIENES TIENEN DIFICULTAD

PARA ESCRIBIR Las personas de negocios tienen fama de no saber escribir con claridad. No es necesario que sea como ellos. Antes de elaborar su plan de negocios, lea The Elements of Style (Los elementos del estilo) de William Strunk y E. B. White (sí, el autor de La telaraña de Charlotte). Este clásico manual sobre la buena escritura es de lectura rápida y le dará consejos para toda la vida sobre cómo presentar sus ideas con la máxima claridad.

AYUDA PARA ESCRIBIR SU PLAN DE NEGOCIOS Se sentó a escribir su plan de negocios y se quedó mirando fijamente la pantalla que tiene frente a usted. ¿Sufre del bloqueo del escritor? Anímese. Existen muchos recursos que lo ayudarán a elaborar su plan. Es posible que solo deba buscar en Internet o en su biblioteca local, cuyos estantes, sin duda, están repletos de guías de negocios con ejemplos de planes para principiantes. A continuación, le ofrecemos tan solo un ejemplo de muchos, un plan genérico que podría ayudarlo a armar su propio plan: Página preliminar Nombre del negocio y propietario, direcciones y números de contacto Enunciado de la misión Tabla de contenido

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

TOME NOTA

Su plan de negocios debe ser conciso, fácil de leer y no debe tener errores gramaticales ni de ortografía. Recuerde, el plan lo representa a usted.

Parte uno: Resumen ejecutivo y estrategia de salida Resumen de una página de su negocio Mencione el mercado objetivo y las metas Mencione su estrategia de salida Parte dos: Definición del negocio Descripción del producto o servicio Descripción de la propiedad intelectual Proporcione más información sobre el mercado Perspectiva económica de la industria Competencia Riesgos del negocio Ubicación Equipo de administración Proporcione más información sobre la estrategia de salida

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Parte tres: Información financiera Fuentes de financiación Equipo de capital Proyecciones de ingresos y de flujo de caja por tres años Un formato para comparar el desempeño actual con el proyectado Parte cuatro: Documentación de referencia Documentos personales: currículum vitae, cartas de referencia, informes crediticios, presupuesto Documentos legales: copias de contratos, arrendamientos, cartas de intención

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Comience con metas realistas. Luego, mejórelas o agregue nuevas metas a medida que aumentan su educación y experiencia.

Recuerde, esta es una guía borrador, no un plan detallado. Los elementos son simplemente sugerencias para ayudarlo a elaborar su propio plan, uno que comunique una visión de su negocio futuro y que materialice sus sueños y esperanzas de forma concreta. Si bien diseñará su plan según las necesidades especiales de su negocio, existen algunos puntos importantes para tener en cuenta: • Resumen ejecutivo y estrategia de salida La parte más importante de su plan de negocios es el resumen ejecutivo. La mayor parte de los posibles inversionistas leen este resumen primero y, basándose en su contenido, deciden si continuarán leyendo. Debe ser breve (de ser posible, de una página) y convencerlos de la necesidad de su negocio y de sus posibilidades de éxito. La estrategia de salida es fundamental. Los posibles inversionistas querrán saber cuánto tiempo deberán esperar para recuperar su inversión. Hoy, un plan típico afirma que la empresa saldrá al mercado público en tres años. Si no ofrece pruebas contundentes de que su equipo de administración tiene experiencia en iniciar un negocio en la bolsa, esto no entusiasmará a los inversionistas entendidos. • Equipo de administración Si bien es posible que no pueda costear un equipo completo al iniciar su negocio, asegúrese de que el plan mencione a los futuros miembros de su equipo como parte de un comité asesor. Si su equipo tiene conocimientos y experiencia, mejorarán sus posibilidades de atraer inversionistas.

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• Propiedad intelectual ¿Creará y preservará los activos de propiedad intelectual potencialmente explotables o levantará barreras a la competencia creando propiedad intelectual? Su plan debe resaltar esta ventaja competitiva. Por ejemplo, si ha obtenido una patente para su producto, ninguna otra empresa podrá producir y vender el mismo producto sin su permiso. Si ven que usted tiene propiedad intelectual sólida y que la protege, sus inversionistas estarán más seguros de obtener un rendimiento sobre su inversión.

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

• Proyecciones de ingresos y de flujo de caja por tres años Sus proyecciones de ingresos y de flujo de caja deben demostrar sabiduría financiera y la capacidad de administrar el efectivo adecuadamente. No muestre grandes gastos generales y salarios altos en su primer plan de negocios oficial. Sus ganancias no podrán respaldar esto. Los posibles inversionistas quieren ver que su dinero se use para crear valor para el negocio, no para pagar salarios altos para el equipo de administración. Una vez que haya escrito su plan, asegúrese de que lo lean muchas personas con experiencia en negocios. Aunque es difícil soportar las críticas, más difícil es sufrir el rechazo de los inversionistas que hayan notado todos los errores de su presentación en lugar de las potenciales fortalezas de su nuevo negocio. Su plan de negocios es un espejo del futuro, asegúrese de que esté bien elaborado.

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MUÉSTREME EL DINERO: CÓMO RECAUDAR EL CAPITAL PARA SU EMPRENDIMIENTO El efectivo es el elemento vital de su nuevo emprendimiento comercial. Sin el capital suficiente, su empresa podría irse a pique incluso antes de despegar. Pero recaudar el capital puede ser una experiencia difícil, frustrante y que demanda mucho tiempo. Aumente sus posibilidades de recaudar capital investigando todas sus opciones. DÓNDE BUSCAR CAPITAL Existen una cantidad de opciones, y es importante que analice cada una de ellas antes de comprometerse con un plan en particular. Aquí le ofrecemos algunas fuentes comunes de capital:

TOME NOTA

Muchos emprendimientos, incluso los que ofrecen planes de negocios sólidos y tienen un producto o servicio necesario, fallan porque no cuentan con suficiente capital.

• Fondos personales La mayoría de los negocios nuevos son financiados en parte con los activos personales de su propietario. • Préstamo o donación de la familia Estos representan una fuente común de capital y es posible que no tengan tasa de interés o que tengan una muy baja. • Acciones o préstamos de amigos o colegas comerciales Sus amigos y colegas comerciales son posiblemente quienes más lo apoyen en sus proyectos comerciales. Incluirlos como inversionistas al principio lo ayudará a obtener más tarde financiamiento adicional del sector privado y de los “ángeles” (ver a continuación). También le dará valiosa experiencia para presentar su plan de negocios y para “pedir el cheque”. • Banqueros Generalmente, los préstamos bancarios no están disponibles para los negocios que empiezan. La mayoría de las instituciones de préstamos están reguladas por el gobierno federal y piden una sólida trayectoria antes de otorgarle un préstamo. Sin embargo, la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA) cuenta con numerosos programas de préstamos garantizados financiados a través de los bancos. Asegúrese de verificarlos. La burocracia puede parecer engorrosa, pero el resultado final podría ser financiamiento para su negocio.

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• Inversionistas ángeles Son personas adineradas con una pasión por fomentar proyectos empresariales. La mayoría de las ciudades principales tienen grupos de ángeles que buscan activamente nuevas empresas a cambio de acciones. Los grupos de ángeles se reúnen regularmente a escuchar las presentaciones de empresarios esperanzados. Si su presentación tiene éxito, encontrará mentores, financiamiento para su negocio y socios capitalistas.

• Inversionistas privados Existen muchos inversionistas acreditados en busca de nuevos negocios en los cuales invertir. Consulte con su abogado y su contador y considere preparar un memorando de colocación privada (private placement memorandum, PPM, por sus siglas en inglés). Un PPM incluirá su plan de negocios y le permitirá indicar los términos a un posible inversionista. También le dará práctica en valorar su negocio y mantenerse en cumplimiento con las leyes de valores federales y estatales.

Capítulo 5 Entre al cuadrante B

• Firmas de capital de riesgo Son grupos profesionales que invierten en negocios y los ayudan a administrar. Además de financiación, los inversionistas de capital de riesgo proporcionan asesoría en administración y operaciones a los dueños de negocios principiantes. Hoy, las firmas de capital de riesgo prefieren invertir en un negocio establecido que esté listo para pasar al siguiente nivel de crecimiento. Probablemente no deba ponerse en contacto con firmas de capital de riesgo si tiene la idea de emprender un negocio nuevo, a menos que usted y su equipo tengan una trayectoria sólida de emprendimientos comerciales exitosos. DOS TIPOS DE FINANCIAMIENTO Además de buscar capital para su nuevo negocio, debe decidir qué forma de financiamiento prefiere. ¿Será financiamiento de deuda, con capital propio o un poco de ambos? El financiamiento de deuda es dinero prestado que se paga en un tiempo designado, generalmente con interés. Esta es una forma atractiva de financiamiento porque el prestamista no llega a ser dueño de su empresa. Su obligación con el prestamista finaliza cuando se cumplen los términos del acuerdo del préstamo. Al negociar un préstamo, recuerde lo siguiente: • Fije el monto del préstamo. • Especifique una fecha de vencimiento y un plan de pagos. • Establezca la tasa de interés. • Discuta los cargos del préstamo. • Asegúrese de que no se cobre una sanción por el pago anticipado del préstamo. • Averigüe si se ha establecido alguna restricción financiera sobre su préstamo. • Si el prestamista requiere una garantía subsidiaria, limite su monto. • Trate de no garantizar el préstamo personalmente. Muchos bancos pedirán una garantía personal del dueño del negocio. Esto lo coloca fuera de la protección de una corporación y pone sus activos personales en riesgo para pagar el préstamo.

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LO QUE HACEN LOS RICOS

CONSEJO DE RICH DAD

El financiamiento con capital propio permite al dueño del negocio intercambiar acciones, o parte de la titularidad de la empresa por fondos de capital. A diferencia de un préstamo, este dinero no debe devolverse. Esto puede sonar bien, pero perder el control de su empresa parcialmente puede ser una desventaja. Sin embargo, si su empresa necesita algún financiamiento adicional, tal vez deba hacerle frente y entregar algunas acciones. Cualquiera sea la fuente de capital que encuentre (si es lo suficientemente afortunado para encontrarla) y cualquiera sea el tipo de financiación que elija (si se puede dar el lujo de elegir), no proceda con el esquema de financiamiento hasta no haber buscado la ayuda de un abogado y un asesor de inversiones profesional. El trabajo del dueño del negocio es hacer que el negocio funcione y no el de ser un experto en todas las minucias financieras. Busque buenos asesores y úselos.

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Cuando se traslada al cuadrante B, está pasando de ser un operador independiente a ser un jugador de equipo.

AHORA QUE SE ENCUENTRA EN EL CUADRANTE B... Por fin, después de su cuidadoso trabajo preliminar, ha cruzado el puente y llegado al cuadrante B. ¡Felicitaciones! Recuerde, trasladarse del lado izquierdo al lado derecho del cuadrante de CASHFLOW no es como cambiar de trabajo o de profesión. Esto involucra un cambio desde su mismo centro: quién es, cómo piensa y como vé el mundo. El cambio es tan profundo como la milenaria historia de la oruga que se transforma en mariposa. En los viejos tiempos, posiblemente pensaba como una persona del cuadrante S que no le gusta delegar trabajo porque nadie más puede hacerlo mejor. Ahora, en el cuadrante B, tiene un nuevo lema: ¿Por qué hacerlo todo yo si puedo contratar a otras personas que me ayuden a hacerlo? Solo porque se haya dado cuenta de que un negocio es un deporte en equipo no significa que deba dejar de trabajar por completo. Ahora que ha establecido un negocio, debe cuidarlo.

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LIBRO 3 • HAGA LO QUE HACEN LOS RICOS

Capítulo 6

Encárguese de su propio

NEGOCIO

3 En el mundo del capital para negocios, el dinero es posterior a la administración.

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ara desarrollar negocios exitosos o invertir en negocios con futuro, debe comprender el Triángulo B-I. Este representa una compañía que cuenta con una administración sólida, no solo en una, sino en todas las áreas, desde la administración del flujo de caja hasta la de los productos. Esta es la compañía que atraerá dinero, porque en el mundo del capital para negocios, el dinero es posterior a la administración. Si es propietario de un negocio, ¿qué pasos puede dar para generar activos de negocios que atraigan dinero? El análisis siguiente supone que usted es un propietario de negocio en ascenso, pero los consejos brindados serán igualmente útiles para inversionistas en potencia.

Fuera del Triángulo B-I: Comience con el esquema Para atraer capital, primero debe establecer su esquema: • Misión • Equipo • Liderazgo

PO UI

Hacer dinero únicamente no es una misión lo suficientemente fuerte. La misión de un negocio debería ser satisfacer las necesidades de un cliente. Si lo hace y lo hace bien, el negocio comenzará a generar dinero.

Comunicaciones

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Flujo de caja

MISIÓN

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El trabajo de un líder es sacar lo mejor de cada uno, no ser el mejor.

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Misión Comience por preguntarse lo siguiente: ¿es mi misión lo principal, por sobre cualquier consideración respecto de las ganancias que obtendré? y, ¿estaré dispuesto a dar todo de mí para que la compañía siga creciendo? Si la respuesta es un “sí” rotundo, entonces está listo para reunir su equipo. Equipo Al reunir un equipo, busque personas con experiencia y trayectoria, y esté dispuesto a pagar la experiencia de terceros que podría marcar la diferencia entre éxito y fracaso. Cuando no tenga el dinero para contratar especialistas directamente, considere invitarlos para que sean miembros de una junta asesora, habiendo acordado que una vez que se obtenga el suficiente capital, serán parte de la empresa. Otro consejo: no diseñe un plan de negocios en el que los salarios sean excesivamente elevados. Nada aleja a los inversionistas más rápido que la idea de futuros dueños de negocios que recaudan dinero con el fin de darse a sí mismos enormes sueldos. Los inversionistas desean ver pasión y compromiso en su mirada, no signos de dólares. Liderazgo Durante la creación de su equipo, también debe tratar de mejorar su estilo de liderazgo. Una de las mejores formas de lograrlo es ofrecerse como voluntario con mayor frecuencia. En su iglesia o su trabajo, ofrézcase para dirigir proyectos. En las organizaciones habituales, resulta difícil encontrar personas que realmente desean dirigir. La mayoría se oculta en los rincones, con la esperanza de que nadie los llamará. Póngase al frente. Si bien esto no lo transformará inmediatamente en un gran líder, generará retroalimentación sobre su estilo de liderazgo. Y si es lo suficientemente maduro para pulir sus habilidades de liderazgo como respuesta, se volverá un excelente líder.



UNA PRUEBA DE FUEGO SOBRE LIDERAZGO

Capítulo 6 Encárguese de su propio negocio

• ¿Depende del carisma para dirigir su equipo? Tenga cuidado: el liderazgo tiene menos que ver con el magnetismo personal y más con la perseverancia para comunicar su misión a las personas. • ¿Se encierra en su oficina todo el día, analizando con frenesí las cifras en lugar de salir y hablar con su equipo? Los estados financieros son importantes, pero también lo es relacionarse con sus empleados y escucharlos. Tenga cuidado con el síndrome de la camisa almidonada. La mejor forma de comunicar el progreso de la compañía es a través de interacciones informales y reuniones ad hoc. • En lo que respecta a la toma de decisiones, ¿posterga el día de ajustes de cuentas? Los líderes deben estar orientados a la acción, de lo contrario, sus compañías sucumbirían en el estancamiento. • Cuando da un discurso, ¿se pone de pie tieso como una madera y se tropieza con sus palabras? Es posible que sea momento de pulir sus habilidades de oratoria y su lenguaje corporal. Algunas instituciones educativas y organizaciones ofrecen cursos de capacitación en comunicaciones. Y si el dinero no es un obstáculo, es recomendable que contrate un asesor de medios para que haga surgir su encanto latente. • ¿Dirige dando órdenes, diciendo a las personas qué tienen que hacer y castigándolas si no lo hacen? O, ¿les da libertad? Los líderes que contratan personas talentosas y les dan el espacio para brillar, generan una atmósfera de confianza en la que florecerán las ideas creativas. Los programas de desarrollo personal ofrecidos por franquicias selectas y organizaciones de comercialización en red pueden ayudarlo a generar y perfeccionar sus habilidades de liderazgo.

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Dentro del Triángulo B-I: Escalar niveles

Una vez que cuente con la estructura (misión, equipo y liderazgo), estará muy bien encaminado hacia el desarrollo de un negocio sólido. Ahora es momento de analizar los cinco niveles dentro del Triángulo B-I: 1. Flujo de dinero 2. Comunicaciones 3. Sistemas 4. Legal 5. Producto Cada uno es muy importante y depende de todos los otros. En un negocio exitoso, las cinco áreas deben funcionar en conjunto. Del mismo modo en que un problema en la línea de combustible de un avión puede derribarlo, el mal desempeño en tan solo un nivel del Triángulo B-I puede hacer que un negocio se descarrile, incluso en las mejores épocas.

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FLUJO DE CAJA Un flujo de caja positivo resulta esencial para una compañía en crecimiento. Es recomendable que inicie su aventura en el mundo del análisis del flujo de caja con el juego CASHFLOW 101. Este le ensañará la diferencia entre el flujo de caja real y el imaginario. Una vez que inicie su negocio, recuerde que la administración del flujo de caja comienza desde el primer día, ya sea que posea una compañía por Internet, una unidad minorista o un puesto de perros calientes. La atención a los detalles en las primeras etapas allanará el camino hacia el éxito. A continuación se indican algunos consejos que pueden ayudarlo a contener y dirigir su flujo de caja: • Llame a un contador, un banquero o un asesor financiero para obtener asesoría sobre cómo estructurar su sistema de administración de efectivo. • Espere para asignarse un salario hasta que su negocio genere flujo de caja a partir de las ventas. Si está excesivamente limitado, no deje su trabajo diurno y haga que su compañía sea de medio tiempo. • Revise su posición en cuanto al dinero en efectivo todos los días y analice las fuentes de este y las necesidades para la semana, el mes o el trimestre siguientes. De esta forma, podrá planificar en caso de necesitar gran cantidad de efectivo antes de que se transforme en una crisis. • Vigile de cerca la proporción entre activos y pasivos. Esto le permitirá moverse con rapidez cuando deba pedir prestado dinero. • Facture a los clientes tan pronto como su producto se envíe o se preste el servicio. • Exija un pago inicial hasta que sus clientes hayan obtenido la posibilidad de comprar a crédito. • Pague sus facturas rápidamente, pero solicite una ampliación del crédito desde el primer día. Solicite ampliaciones de crédito nuevamente después de haber realizado varios pagos de manera puntual. • Mantenga en un mínimo sus gastos generales. No compre nada nuevo hasta que las ventas justifiquen la compra. • Invierta el efectivo con el que cuente para maximizar su potencial de generar ganancias. • Establezca controles internos rigurosos respecto a la gestión del efectivo. • A medida que su negocio crezca, no deje de vigilar de cerca la administración del efectivo. Perder de vista el flujo de caja durante una expansión es un motivo común por el que los negocios se arruinan. • Asegúrese de que su cuenta bancaria sea conciliada por una persona distinta de la que prepara los cheques o los firma.

Capítulo 6 Encárguese de su propio negocio

Producto Legal Sistemas Comunicaciones Flujo de caja

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La capacidad de administrar una compañía a partir de estados financieros es una de las principales diferencias entre un propietario de un negocio pequeño y el de un negocio grande.

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Si compra una franquicia o ingresa a una empresa de comercialización en red, es posible que le proporcionen la mayor parte de su sistema de administración de efectivo. En cualquier caso, aún así es importante contar con sus propios asesores para que lo ayuden a estructurar su sistema de administración de efectivo personal. Siga su dinero en efectivo desde el momento en que se recibe hasta que se deposita, desde la orden de compra hasta la emisión del cheque y haga que un contador externo revise su sistema para asegurarse de que cuenta con procedimientos adecuados de control interno.



EL ABC DE LA CONTABILIDAD Revisemos lo que aprendimos anteriormente: existen tres estados financieros básicos y debe saber cómo distinguir uno de otro. Una declaración de ingresos refleja todas las ganancias y los gastos correspondientes a un período en particular. Los gastos totales se restan de las ganancias totales y el resultado es la ganancia antes de impuestos. Un balance general muestra los activos y los pasivos totales en un punto específico en el tiempo. Un activo es un artículo de valor que posee la compañía, por ejemplo, efectivo disponible, equipo o propiedades. Un pasivo es un monto que se adeuda, por ejemplo, a proveedores, compañías de tarjetas de créditos o al IRS. Un estado de flujo de caja muestra cuánto se recibe y cuánto se gasta por mes. Este estado, que resulta particularmente esencial en las primeras etapas de un negocio, indica si hay suficiente dinero para pagar las facturas. Mientras que la declaración de ingresos se centra en las ganancias provenientes de operaciones, el estado de flujo de caja también abarca las inversiones, los préstamos y su cancelación, así como otros cambios en el balance financiero.

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COMUNICACIONES Como política general, debe asistir al menos a un seminario al año sobre comunicaciones en cualquiera de las siguientes áreas: ventas, mercadotecnia, generación de capital, publicidad y derechos de autor, oratoria y negociaciones. Dado que la generación del capital resulta esencial para el nacimiento de un negocio, el futuro empresario debe establecer la máxima prioridad en las comunicaciones eficaces con posibles inversionistas.

Capítulo 6 Encárguese de su propio negocio

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La mercadotecnia es una pieza permanente de cualquier negocio exitoso. Si la detiene, la regla general indica que verá el efecto seis semanas después con una caída de las ventas. Si necesita impulsar las ventas, comuníquese con su base de datos. Su lista de clientes debería ser uno de los activos más importantes de su compañía.

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No obstante, el idioma de las ventas es incluso más básico que el idioma de la mercadotecnia. Las ventas se llevan a cabo de persona a persona, a diferencia de la mercadotecnia, que se efectúa mediante un sistema. Le guste o no, el corazón de los negocios son las ventas, y quien se queje de tener que aprender este idioma probablemente no llegue a formar parte del cuadrante B. Las personas evitan las ventas por temor al rechazo. Sin embargo, este se puede vencer con capacitación y experiencia. Resulta recomendable que considere formar parte de una empresa de comercialización en red con reputación, la cual le brindará experiencia en ventas y le ofrecerá un programa orientado a las comunicaciones. Observando cómo responden las personas y atendiendo a las lecciones, paulatinamente desarrollará la resistencia y el estilo de oratoria que son tan esenciales para sobrevivir en el cuadrante B. Al igual que otros líderes del cuadrante B, aprenderá a expresar pasión por su negocio, ya sea que venda su producto de persona a persona o venda la misión de la compañía en una sala de convenciones repleta de gente.

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INTELIGENCIA PARA LA MERCADOTECNIA La mercadotecnia es una forma de comunicar a los posibles clientes que su negocio existe. Es importante enviarles un mensaje claro: ¿de qué forma su producto o servicio hará que sus vidas sean mejores o más sencillas, y qué lo diferencia de la competencia? Existen muchas formas de comunicar este mensaje. Al ser un empresario ocupado, debe concentrarse apenas en un par de métodos de mercadotecnia. Las formas más ampliamente aceptadas de iniciar un negocio son las siguientes: • La publicidad (hacer que los medios de comunicación mencionen su negocio por escrito o al aire) es una forma gratis, o al menos poco costosa, de difundir la noticia. Si aprende a escribir comunicados de prensa positivos, ayudará a atraer a los periodistas. No obstante, recuerde que no puede controlar lo que dice un periodista sobre su compañía. Las apariciones en público y el contacto con asociaciones y grupos que sean su mercado objetivo son también formas importantes de que su negocio se vuelva visible. • El correo directo (el envío de un paquete publicitario por correo postal) puede ser más eficaz que los avisos telefónicos, ya que los clientes pueden revisar la información cuando lo deseen. Para maximizar la respuesta, debe conseguir una lista de correo adaptada a su negocio. Es aconsejable que la alquile en una compañía de listas de correo. • Internet es un método esencial para que su mensaje llegue a las masas. Un sitio web bien diseñado es primordial, pero no derroche mucho dinero para crear un sitio muy vistoso hasta que sus ganancias puedan permitirle afrontar los costos de producción. Las redes sociales, entre las que se incluyen Facebook y Twitter, también son esenciales para que su producto o servicio esté siempre a la vista de posibles clientes. • Los avisos publicitarios (pagar un espacio en una revista o un periódico, o comprar minutos de aire en la radio o la televisión) son caros. Antes de crear avisos, pregunte al publicista qué tipo de respuesta podría esperar. ¿Recibirá el mayor provecho por su dinero? El secreto de la mercadotecnia exitosa es que nunca debe detenerse y se debe adaptar a las distintas circunstancias. La mercadotecnia representa un esfuerzo permanente, dado que es la forma en que un negocio se presenta al mercado objetivo.

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No me gustan las ventas. Temo al rechazo.

Capítulo 6 Encárguese de su propio negocio

Con capacitación y experiencia, puede superar su temor al rechazo y desarrollar resistencia y habilidades de comunicación esenciales.

Contar con buenas habilidades de comunicación lo ayudará a ser exitoso en el cuadrante B.

No pierda de vista a los empleados de ventas que puede necesitar en la recepción. Su recepcionista es la primera impresión que su compañía puede brindar a los posibles clientes. Cada vez que su recepcionista contesta el teléfono o saluda a un visitante, su compañía envía un mensaje. En todas las campañas de mercadotecnia o ventas, ya sean orales o escritas, debe procurar lograr tres metas: 1. Identificar una necesidad 2. Brindar una solución 3. Responder a la pregunta de su cliente: “¿Qué recibo?” con una oferta especial Tenga en cuenta el ejemplo de Frank Woolworth, un comunicador por excelencia. Woolworth estampó las palabras Todo por 5 y 10 centavos en los letreros de su tienda y creó un imperio de la mercadotecnia a partir del deseo del público por las baratijas. El New York Sun se refirió a él de la siguiente forma: “Hizo una fortuna mostrando no lo poco que se puede vender por mucho, sino lo mucho que se puede vender por poco”. Si satisface verdaderamente la necesidad de un cliente, podrá comunicarse con pasión y crear una verdadera sensación de urgencia. Seguramente los clientes responderán. Las comunicaciones internas son tan esenciales como las externas. Debe mantener a sus empleados completamente informados y comprometidos con su negocio. Cuanto más partícipes de su éxito se sientan, más exitoso será usted. Hay ocasiones en la que la manera más eficaz de dirigir es mostrando con orgullo los logros de su equipo. 199

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Producto Legal Sistemas Comunicaciones Flujo de caja



LA COMUNICACIÓN CON LAS TROPAS Una forma de motivar a las tropas de su compañía es mediante rituales tontos que levantan el ánimo y hacen que el trabajo sea divertido y participativo. Durante un Rally Semanal Tupperware, las vendedoras subían al escenario durante el “Recuento” y sus pares las aplaudían. Se otorgaban distintivos de acuerdo con el rendimiento en las ventas de la semana anterior. El ritual era competitivo, pero también entretenido y todos resultaban ganadores. Walmart se destaca por apoyar las tradiciones de las ciudades pequeñas de los Estados Unidos: desfiles, concursos de comida y equipos de porristas. Durante una reunión anual, las “Shrinkettes” de Walmart vitoreaban con alegría: “¡Las naranjas son de California y Texas a sus cactus sabe atesorar; parece que a K Mart le falta practicar!”.

SISTEMAS Un buen empresario supervisa todos los sistemas de manera simultánea e identifica las debilidades antes de que se transformen en fallas. No subestime la magnitud de esta tarea, que abarca aspectos de su compañía tan variados como el desarrollo de productos, la contabilidad, el procesamiento de pedidos, los recursos humanos y los sistemas informáticos. El control general es especialmente importante cuando su compañía crece con rapidez, ya que es aconsejable asegurarse de que a medida que crezcan las ventas, también lo haga su capacidad para responder a ellas. En cada nivel de crecimiento, comience a planificar los sistemas necesarios para sustentar el siguiente, desde líneas telefónicas a líneas de crédito. ¿Cómo aprender a capitanear su propio barco? Una buena forma de obtener experiencia es a través de los bienes inmuebles. El inversionista promedio que compra un edificio tiene la oportunidad de jugar con la mayoría de los sistemas de un negocio típico. Los bienes inmuebles son relativamente estables e inertes, por lo que le ofrecen al empresario novato una cierta cantidad de tiempo para corregir las cosas si se produce un problema en cualquiera de los sistemas. Además, aprender a gestionar una propiedad durante uno o dos años enseña excelentes habilidades de administración. ¿Dónde se puede encontrar una buena inversión en bienes inmuebles? Busque a alguien que no sea un buen administrador de su negocio y hágase cargo. Pero evite la tentación de comprar una propiedad simplemente porque es una oferta. Algunas ofertas son pesadillas ocultadas con inteligencia. 200

Una vez que haya iniciado las actividades, ya sea con un bien inmueble o cualquier otro negocio, debe formalizar sus operaciones lo más que pueda. Si bien es posible que ya realice muchas de las funciones comunes de un negocio, por ejemplo, el desarrollo de productos, la fabricación y el inventario, cabe la posibilidad de que no los haya definido como sistemas independientes. Es conveniente registrar las operaciones de sus diferentes sistemas en un manual de políticas y procedimientos. Al crear el manual, inevitablemente encontrará formas de optimizar sus operaciones y mejorar la rentabilidad. Además, el manual se convertirá en una referencia invaluable para su personal. Cuanto más formalice sus operaciones, más eficiente será su negocio. De hecho, es posible que en el proceso esté creando un nuevo activo de propiedad intelectual: los sistemas de eficiencia se pueden registrar bajo derechos de autor.

Capítulo 6 Encárguese de su propio negocio

CONSEJO DE RICH DAD

t Si la curva de aprendizaje no es lo suyo, es recomendable que busque adquirir una franquicia o unirse a una organización de comercialización en red, donde muchos de los sistemas se proporcionan automáticamente. Recibirá un manual de operaciones que describe los sistemas de mercadotecnia, comunicaciones y demás sistemas que se le proporcionarán a su negocio. Esos negocios “prefabricados” son atractivos para muchos, como sugiere el éxito fenomenal de McDonald’s. McDonald’s es igual en todas partes del mundo y lo administran adolescentes. Esto se debe a que todos los sistemas son muy precisos y ya existen. Las buenas franquicias pueden ser relativamente sencillas.



Un negocio es una red compleja de sistemas que operan de manera interconectada. Si falla un solo sistema, hay grandes posibilidades de que todo el negocio quede paralizado.

AYUDA ADICIONAL Una buena fuente de información para los empresarios que apenas empiezan es la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA), un organismo federal cuya misión consiste en ayudar a que prosperen las empresas pequeñas. También ofrece cursos, seminarios, publicaciones y cintas de video para enseñar sobre contabilidad, mercadotecnia y otros sistemas. Además, cuenta con una red de centros para el desarrollo de negocios regionales.

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LEGAL El mejor seguro que le puede dar a su empresa es reconocer lo que no sabe y buscar un experto que lo ayude. Deberá consultar un abogado sobre cualquier aspecto legal relacionado con el negocio. Sin embargo, si su flujo de caja no es abundante, busque un abogado que esté dispuesto a darle una hora o dos de su tiempo y llegue a la reunión con la lista de preguntas cuidadosamente preparada. O quizás pueda convencer a un abogado de formar parte de una junta de asesores, en cuyo caso sería muy afortunado. Estos son solo algunos pasos que quizás deba tomar para evitar problemas legales más adelante: • Registrar el nombre de la compañía a nivel estatal. Esto servirá para identificar su negocio como uno de buena fe y le indicará si el nombre del negocio ya está siendo usado por alguna otra empresa. • Si está fabricando un producto y no quiere que lo copien, registre el nombre del producto como marca registrada con el gobierno de los Estados Unidos. • Si tiene pensado vender un producto para el cual el estado tiene un impuesto a la venta, solicítele al delegado de impuestos del estado un número de reventa impositivo. Deberá recaudar impuestos de ventas estatales. • Si contrata empleados, pídale al Servicio de Impuestos Internos un Número de Identificación del Empleado (Employee Identification Number, EIN, por sus siglas en inglés) para poder pagar los impuestos del Seguro Social de sus empleados. • Comuníquese con el departamento del trabajo o de seguridad del empleado estatal y registre y solicite los formularios para pagar el impuesto por desempleo, incapacidad y el impuesto estatal al ingreso para sus empleados. • Según el tipo de negocio, es posible que necesite solicitar permisos o licencias, por ejemplo, para manejar materiales inflamables o alimentos. Consulte con la asociación estatal específica de su industria. • Consulte un abogado de propiedad intelectual para asegurarse de haber protegido adecuadamente sus derechos de propiedad intelectual.

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CÓMO PROTEGER LA PROPIEDAD INTELECTUAL Una patente le da al inventor de un producto el derecho de evitar que otras personas fabriquen o vendan dicho producto. Un derecho de autor rige en artículos como libros, películas y software, y le otorga al propietario los derechos exclusivos de hacer copias de una obra o de los productos derivados de ella. Una marca comercial protege una palabra, un nombre o un símbolo que distingue el producto del propietario de los demás. Un derecho de secreto comercial protege de robos la información confidencial del propietario, desde un programa informático hasta la fórmula de la Coca-Cola, pero solo si se mantiene en secreto.

Capítulo 6 Encárguese de su propio negocio

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PRODUCTO Su producto, o servicio, se encuentra en la parte superior del Triángulo B-I porque es la expresión de su misión. Todos los niveles que están debajo apoyan el éxito a largo plazo de su producto y, por consiguiente, su negocio y su misión. Tenga cuidado de no dar demasiado énfasis a la importancia de su producto a la hora de hablar con los inversionistas. Los inversionistas experimentados saben que el producto es el aspecto menos importante de un negocio. Si el esquema del triángulo y los niveles de gestión inferiores no están sólidos, entonces no importa qué tan fantástico sea el producto, no tendrá éxito. Por encima de todo, administrar su producto o servicio significa desarrollarlo. Si vende un producto, entonces el desarrollo está relacionado con la supervisión del método y los procesos de fabricación, al igual que los mecanismos de fijación de precios y oferta. Una de las tareas más importantes del desarrollo de productos es crear una atmósfera en la que las ideas creativas emerjan a la superficie, dejando como resultado un producto nuevo o mejorado. Durante el período más creativo de IBM, el presidente Vincent Learson implementó competencias de desempeño en las que diferentes grupos trabajaban en diseños que competían entre sí.

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Hay un Triángulo B-I dentro de cada uno de nosotros.



PARA EL EMPRESARIO POTENCIAL... ¿Desea iniciar un negocio pero no sabe de qué tipo? Primero, debe distinguir entre los negocios basados en productos y los basados en servicios. El negocio de los productos genera dinero desarrollando, fabricando y vendiendo un producto, o comprando uno de otra empresa para revenderlo. Pfizer y Nike son negocios de productos. En negocio de los servicios genera dinero vendiendo un servicio proporcionado por un empleado o un contratista. Algunos ejemplos son el consultorio del odontólogo o una empresa de diseño gráfico. Algo que debe tener en cuenta a la hora de decidir el tipo de negocio es: generalmente, cuesta menos iniciar un negocio de servicios que uno de productos, para el que probablemente sea necesario adquirir maquinaria y equipos costosos, al igual que muchos empleados y espacio para oficinas.

Como resultado, todas las innovaciones que hizo IBM durante ese período fueron el resultado, no de la planificación formal de un producto, sino de “campeones” inspirados que resolvieron problemas con diligencia. No importa si se encuentra en el arriesgado negocio de la tecnología o en el del servicio de alimentos, alentar a los grupos e individuos a que desarrollen sus ideas finalmente dará como resultado un mejor producto o servicio. Y le traerá un beneficio adicional invaluable: empleados dedicados a su negocio porque tienen su confianza, atención y respeto.

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LIBRO 3 • HAGA LO QUE HACEN LOS RICOS

Capítulo 7

Conviértase en un

INVERSIONISTA FINAL

Los ricos inventan su propio dinero. ¿Cómo? Construyen compañías y venden sus acciones al público.

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espués de haber trabajado en el programa hasta este punto, y después de todo el esfuerzo, se merece un descanso. Tómese una o dos semanas y deje su negocio en las manos de gerentes competentes. Es hora, una vez más, de evaluar dónde se encuentra. Imagine esta situación: ha creado una cartera cuyo desempeño supera los índices, compró tres propiedades de inversión que generan un flujo de caja positivo e inició su propio negocio que continúa incrementando la rentabilidad. Tiene seguridad financiera. Está haciendo los pagos de la matrícula de sus hijos, usa el ingreso pasivo para remodelar su casa y piensa en dedicarse al golf a los cincuenta. Pero la idea de pasar los días jugando golf no le atrae demasiado. Aunque ha trabajado mucho para estar donde está, continuá pensando que quedan cosas por hacer. Es como si estuviera abandonando un partido empatado a punto de finalizar. Es posible que tenga este sentimiento de inquietud porque ha logrado sus metas financieras y necesita establecer nuevas metas. Estar cómodo no es suficiente. Quiere ser rico. Si esta situación, o una parecida, le suena conocida, no deje que los negativistas lo detengan. “¿Para qué ir más lejos?”, algunos dirán. En la época de la extensión de la frontera, esa cuestión no habría desanimado la determinación de los pioneros. Si tiene la habilidad para hacer una fortuna, será su recompensa por su trabajo duro, ingenio, visión y perseverancia, virtudes sobre las que se construyó este país. Se habrá dado cuenta para entonces que el dinero no compra la felicidad. Compra la libertad, no solo la suya, sino también la de otros: sus herederos y quienes se benefician de su filantropía. Nadie ha negado nunca esa verdad.

Capítulo 7 Conviértase en un inversionista final

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La pobreza es eterna. La quiebra económica es temporal. Si pierde todo pero tiene el conocimiento financiero, podrá construirlo nuevamente.

¿Cómo expandir su riqueza? Y, ¿cómo preservar la riqueza una vez que la logra?

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Cuide su riqueza

Conservar una fortuna puede, en realidad, ser tan difícil como adquirirla. Los nuevos ricos a veces imaginan que se han vuelto más listos o que han sido bendecidos con el toque de Midas. Pero los nuevos ricos deben cuidar sus activos. De otra manera, todo lo que han construido es un castillo de naipes. Hasta los gigantes como Donald Trump han tenido que declararse en quiebra.

CÓMO LO HACEN LOS INVERSIONISTAS FINALES Si ha llegado hasta aquí, ya es un inversionista interno. Los inversionistas internos comienzan sus propios negocios o compran una parte de compañías existentes. Aunque controlan la gerencia en cierto grado, no necesariamente controlan la riqueza. Sin embargo, si sus negocios están bien administrados, los inversionistas internos están posicionados para expandir las operaciones por medio de fusiones y adquisiciones. Han aprendido a usar sus negocios para financiar sus inversiones inmobiliarias y de activos en papel. Una vez que poseen varias entidades que pueden comprar activos con dinero antes de impuestos, su valor neto crece exponencialmente. El equipo de profesionales que reúna para iniciar o comprar un negocio es crucial para la expansión de sus operaciones por medio de fusiones y adquisiciones. Solamente sus abogados y contadores conocerán su empresa lo suficiente como para recomendarle adecuadamente cómo negociar el trato más favorable y a la vez cumplir los requisitos legales. Cuando los inversionistas internos extienden su control a otras entidades, crecen de forma horizontal. Ciertos inversionistas, sin embargo, adoptan un enfoque vertical. Construyen negocios, y cuando esos negocios han madurado lo suficiente, los venden públicamente en una bolsa de valores. El enfoque vertical convierte al inversionista interno en un inversionista final. Los inversionistas finales crean valores donde no hay ninguno. Hacen dinero de la nada. El inversionista final impulsa la economía de la comunidad donde está su negocio generando trabajo. Los inversionistas finales aún controlan sus compañías aunque hayan vendido partes de ellas, y más adelante, si necesitan capital para expandir operaciones, pueden vender más acciones. Esta posición privilegiada coloca a los inversionistas finales al mismo nivel de los distinguidos a quienes se invita a invertir en compañías prometedoras antes de que sean públicas. Cuando las compañías finalmente se hacen públicas, los inversionistas finales se encuentran en la posición ventajosa de ser accionistas vendedores. 208

¿CÓMO PUEDE CONVERTIRSE EN UN INVERSIONISTA FINAL? Ahora que se encuentra en el cuadrante B, es hora de hacerse las siguientes preguntas acerca de su negocio:

Capítulo 7 Conviértase en un inversionista final

• ¿Es rentable? • ¿Todavía disfruto administrarlo o estoy inquieto? • ¿Han crecido las operaciones demasiado rápido para mantenerme actualizado o se han vuelto demasiado complejas para mi nivel de habilidad administrativa? • ¿El negocio demandará mucho financiamiento de capital en el futuro? • ¿La industria se está expandiendo o contrayendo?

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• ¿Estoy listo para iniciar otro negocio?

Cuando las empresas se hacen públicas, los inversionistas finales no compran acciones. Las venden.

• ¿Realmente deseo retirarme? • ¿Puedo darme el lujo de heredarle el negocio a mis hijos o a otros miembros de la familia? • ¿Son mis herederos capaces de administrar la operación? • Las ofertas públicas son costosas. ¿Puede mi compañía costear una?

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Si sus respuestas revelan que se encuentra en una encrucijada en vez de en una línea final, quizás esté listo para seguir el camino del inversionista final. Este camino no es para todos. Ni siquiera mi padre rico lo siguió y estaba al mando de un gran imperio financiero. La inversión final requiere más que inteligencia financiera. Debe tener fuerza para sobrevivir el proceso de hacerse público. A decir verdad, no todos los inicios se hacen públicos. Una OPI (Oferta Pública Inicial) es muy costosa. Y para aquellos inicios que se hacen públicos, la información privada propia queda sujeta a escrutinio público, las acciones que no tengan buen desempeño pueden disparar una demanda judicial por parte de accionistas disgustados y la administración de la compañía puede quedar vulnerable a una adquisición. Sin embargo, si tiene el valor para llevar una compañía al mercado público, tendrá la posibilidad de adquirir una enorme riqueza. 209

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LO QUE HACEN LOS RICOS

CONSEJO DE RICH DAD

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Nunca se hará rico si no tiene la confianza para transmitir buenos argumentos de ventas y luego pedir el dinero.

¿Quiere llevar su compañía al mercado público? Entonces tenga en cuenta lo siguiente: • Consiga un mentor. Esta persona no debería simplemente capacitarlo, sino introducirlo en sus círculos de inversionistas distinguidos. Siempre habrá alguien que sepa más de lo que usted sabe. Busque en todos lados a esa persona especial que lo guiará en los caminos de la industria que elija. Esté preparado para dedicarle algunos años al proceso, ya que la experiencia es una parte crucial del currículum vitae del inversionista final. • Aprenda sobre las OPI. La clave para hacerse rico a través de una OPI es poder predecir lo que el mercado querrá en tres a cinco años, que es lo que tomará en hacer pública una compañía. Esto requiere un conocimiento profundo de las tendencias de los mercados nacionales o globales, además de intuición. • Perfeccione sus habilidades de ventas. Para recaudar el capital para un negocio que desea llevar al mercado público algún día, tendrá que vender su idea a inversionistas potenciales. Para convencer a los demás de que su idea vale la pena que ellos arriesguen su capital, es necesario tener confianza en sí mismo, honestidad y visión comercial. Debe ser hábil para hablar en público, conocer el tema completamente y creer en lo que dice. Lo que es más importante, debe poder pedir el dinero al final de su argumento de ventas. • Invierta en la administración, no en el producto. Debido a que no hay ganancias con las que evaluar la rentabilidad en los inicios, los inversionistas astutos evalúan el equipo de administración. Incluso un producto de éxito seguro no funcionará si no está bien manejado por el equipo. Asegúrese de que su equipo administrativo incluya a alguien experimentado en llevar una empresa al mercado público.

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• Entienda la industria. Al iniciar una compañía, particularmente una que tiene intención de comercializar al público, está tratando con una cantidad innumerable de incertidumbres. Debería, al menos, familiarizarse con todo lo de la industria, desde la fijación de precios competitivos hasta las últimas regulaciones gubernamentales que la afectan.

Capítulo 7 Conviértase en un inversionista final

• Manténgase enfocado en el negocio central. Muchas compañías pierden de vista el negocio central durante el proceso de hacerse públicas, y algunas terminan fracasando porque los directores desviaron su atención de la administración del negocio a la tarea de hacerse públicas. • Busque capital. Existen muchas fuentes de financiamiento de capital.

Puede emitir un memorando de colocación privada (PPM) explicando la oportunidad de inversión que está ofreciendo y los términos de la participación. Un abogado especializado en leyes de valores es quien prepara el PPM y este se distribuye a determinados inversionistas. Puede también acercarse a inversionistas ángeles o a inversionistas de capital de riesgo. Ellos no solo financian compañías emergentes, sino que también, a menudo, se convierten en socios y coaches personales para que el negocio esté en forma para una OPI. • Tenga paciencia. Durante un tiempo predeterminado después de que una compañía se lleva al mercado público, los principales accionistas y funcionarios tienen prohibido legalmente vender sus acciones. Así que, incluso si su compañía hace muchísimo dinero, debe ser paciente con su capital.

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Más allá de la inversión final

Si llega al pináculo de las OPI, habrá entrado a un mundo donde todos tienen demasiado dinero. Lo más importante que ese dinero comprará es la libertad financiera. Sin embargo, esto no quiere decir que estará totalmente libre de trabajar. Todavía estará cuidando su fortuna. La diferencia es que tendrá un ejército de personas talentosas que vigilarán los sistemas específicos de los negocios que ha construido.

PRESERVE SU FORTUNA Cuidar su fortuna quiere decir conservarla. Son muchos los millonarios que han recorrido el camino desgastado hacia la quiebra. ¿Cómo puede evitar ese camino? En contra de la intuición, como esto puede sonar, debe reducir los ingresos e incrementar los gastos. Específicamente, debe reducir los ingresos gravables e incrementar los gastos donde se pueda. ¿Recuerda el consejo de Rich Dad de no retirar un gran salario? Esto es porque una gran parte de todo salario que retire será descontada en impuestos. Debido a que muchos de sus gastos personales no deducibles son gastos comerciales legítimamente deducibles, debería dejar que su negocio los cubra. De la misma forma, debería evitar pagar tantos impuestos sobre la renta como pueda. Quizás su negocio pueda proporcionarle un automóvil, por ejemplo, o cubrir los gastos cuando lleva a cenar a un posible cliente o inversionista. Partes de estos gastos son deducciones de impuestos comerciales legítimos. Pero no se exceda en entretenimientos comerciales. Debe gastar los ingresos antes de impuestos en la expansión del negocio creando activos adicionales. De lo contrario, terminará desperdiciando las ganancias en caprichos. A diferencia de un yate o un collar de diamantes, un activo es algo que genera dinero para la columna de ingresos de su estado financiero. Los activos llevan al crecimiento. Y el crecimiento debe ser su mantra. Antes de generar ganancias de la compañía, planifique cómo las usará para adquirir o construir activos adicionales, conservando así las ganancias fuera del bolsillo del gobierno mientras pueda. Aprenda a lograr que su dinero trabaje para usted.

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RETRIBUYA Conviértase en un inversionista final. Regresando a los negativistas, algunos insistirán en que no tiene derecho a querer más dinero, que la riqueza no es una meta que valga la pena. Nuestra sociedad se muestra contradictoria acerca del dinero. Lo considera la causa de todos los males, sin embargo, trata a quienes controlan grandes cantidades como si fueran dioses. La verdad es que la riqueza privada ha nutrido a la civilización a lo largo de la historia. Los ricos han construido hospitales, escuelas, bibliotecas, museos, sinfónicas y fundaciones para la paz mundial. Es a los ricos a quienes las madres teresas del mundo acuden a pedir ayuda humanitaria. Mientras que los estilos de vida despilfarradores de algunos le han dado una mala reputación a la riqueza, el dinero es la fuente y base de muchas buenas obras.

Capítulo 7 Conviértase en un inversionista final

CONSEJO DE RICH DAD

Sin importar lo duro haya trabajado para construir sus activos, no olvide retribuir parte de su dinero. Tenga en cuenta que la filantropía tiene también beneficios prácticos. Reduce los ingresos gravables y es una gran ayuda para las relaciones públicas. Sin embargo, lo que es mucho más importante, le permite disfrutar del poder más importante que tiene el dinero. Al retribuirle a la sociedad, tiene el poder de cambiarla. ¿Qué tiene de bueno la riqueza material si lo deja pobre de espíritu? La filantropía le dará riqueza de espíritu. Y hasta es posible que haga perdurar su nombre. Incluso antes de cumplir su sueño financiero, desarrolle el hábito de dar.

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Si mientras transita el camino hacia la libertad financiera le devuelve a la comunidad, cuando finalmente haya logrado su objetivo, tendrá riqueza de espíritu.



UN HÉRCULES HUMANITARIO Cuando murió en 1919, el magnate del acero, Andrew Carnegie, había donado $350 millones de dólares a causas humanitarias y educativas. Estableció 2.500 bibliotecas, el Instituto Carnegie de Tecnología, un legado para la paz mundial, un fondo para recompensar actos de valentía, una fundación para apoyar la educación superior y una institución para la investigación científica. Este hombre, que se había enriquecido por sí mismo, miró a su alrededor y enriqueció a comunidades de todo el mundo.

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TEMOR

HECHO

LIBERTAD

La gente dirá que soy ambicioso si aspiro a ser un inversionista final. Si se convierte en un inversionista final, tendrá una fortuna y con ella podrá retribuirle a la comunidad. Los inversionistas finales han construido hospitales, escuelas, bibliotecas, sinfónicas y museos. Los inversionistas finales que son filántropos son aplaudidos por su generosidad.

CONSEJO DE RICH DAD

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¡Crea en sí mismo y empiece hoy!

PIENSE EN GRANDE Al final, la recompensa de su travesía no solo es la libertad que proporciona el dinero, sino también la confianza en sí mismo que ganará, ya que ambas son una misma cosa. El motivo por el que muchos se detienen y abandonan sus sueños es porque la minúscula persona dentro de ellos derrota a la persona más grande. Trabaje a diario para ser más grande que su pequeñez. Aunque es posible que aún no sea bueno en todo lo que hace, continúe luchando, su mundo cambiará. Nunca se aleje de lo que necesita aprender. Enfrente su ignorancia, sus miedos y sus dudas. Cometa errores y aprenda de ellos.

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PALABRAS FINALES

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l haber estudiado este programa, ha recibido una educación financiera que puede ayudarlo a cambiar su enfoque tanto hacia el dinero como hacia la vida. Esta es mi forma de retribuir, de enseñarles a quienes no tienen un padre rico cómo funciona el mundo del dinero. Todos los días, puede elegir ser rico. Ahora sabe cómo elaborar planes financieros para estar seguro, cómodo y para ser rico. Además ahora sabe que el conocimiento financiero y la confianza en sí mismo lo ayudarán a lograr su metas a largo plazo. Espero que también haya aprendido más sobre sí mismo, sobre su actitud hacia el dinero, su actitud esquiva hacia el cambio y su tolerancia a los riesgos. Porque cuando se pone a trabajar en él, entiende que el programa de Rich Dad trata menos sobre cambiar la mezcla de activos en su cartera, que sobre cambiar las ideas confusas acerca de la seguridad que lo tienen viviendo de un sueldo al siguiente. Lo he dicho antes y lo digo de nuevo: el antiguo consejo, “Obtén una buena educación para conseguir un buen trabajo y estar seguro toda la vida”, es obsoleto en la Era de la Información. Le guste o no, no es posible devolver el tiempo a la vieja Era Industrial. Cuanto antes aprenda las habilidades financieras de la nueva era, antes tomará el control de su vida. Quizás deba consultar este programa Elija ser rico a menudo mientras avanza. Este es solo el comienzo. Existen muchas lecciones complejas que aprender. Tómese el tiempo de aprenderlas y luego vuelva a repasar los pasos. Recuerde, he pasado una vida aprendiendo estas lecciones. Pero aunque es importante que vaya a su propio ritmo, no use el aprendizaje como excusa para postergar. El mejor maestro de todos es la experiencia. No tema cometer errores. Cometa un error, aprenda de él y salga e inténtelo nuevamente. No dominará una habilidad o una estrategia financiera hasta que la haya puesto en práctica. No todos comenzarán sus propios negocios, menos seguirán el camino de un inversionista final. Me ha tomado años recolectar la información y el valor para escalar esas alturas. Sin importar qué elija hacer, estará mejor mañana por haber usado este programa inspirado por mi padre rico. Si el único cambio que implementa es pensar dos veces en comprar activos en vez de caprichos, ganará más control sobre su flujo de caja y, de esta forma, incrementará sus opciones financieras. Si logra hacer todo eso, sabe que puede lograr mucho más. Adelante, aproveche las oportunidades que hay a su alrededor. ¡Elija ser rico! – Robert Kiyosaki

Las metas deben ser claras, simples y por escrito. Si no están escritas ni se revisan a diario, no son realmente metas. Son deseos.

NOTAS

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Mi padre rico decía: “La riqueza se mide en tiempo, no en dinero. Debe lograr que su dinero trabaje para usted, con el fin de que no tenga que dedicar todo su tiempo a trabajar por dinero”.

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