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Libros de Gerencia Resumidos

El cuadrante del flujo de dinero La guía del padre rico para obtener libertad financiera por Robert Kiyosaki y Sharon Lechter

RESUMEN EJECUTIVO Casi todo el mundo pasa la mayor parte de su tiempo trabajando con el fin de endeudarse para comprar bienes que se devalúan (casas, posesiones, etc.). Esto supone trabajar aún más duro para ganar más y pagar aún más deudas. Este es el mundo (“el cuadrante”) de los empleados y trabajadores autónomos. En cambio, las personas financieramente astutas le sacan el máximo provecho a su tiempo. Consideran que un bien es cualquier cosa que genere flujo de caja. El objetivo de los propietarios e inversionistas es desarrollar sus bienes hasta que esta fuente de flujo de dinero les asegure el estilo de vida que desean llevar. La verdadera riqueza no se mide en dólares sino en tiempo. En otras palabras, la riqueza es la cantidad de tiempo que podemos mantener nuestro estilo de vida actual sin trabajar físicamente. Por tanto, para sacarle el máximo provecho a nuestro tiempo debemos pasarnos al cuadrante del flujo de dinero.

El objetivo central del cuadrante de flujo de dinero

E

P

Empleado

Propietario de negocios

A

I

Autónomo

Inversionista

Los cuadrantes representan las cuatro maneras de generar ingresos. Ninguno de los cuadrantes es necesariamente mejor que otro. Todos tienen sus ventajas y desventajas. Pero vemos el mundo de un modo diferente dependiendo del cuadrante en el que estemos. El cuadrante E: este tipo de personas tienen un empleo, sea de conserje o de presidente de empresa. Se concentran en la seguridad, en la paga, en los beneficios y en la certidumbre.

Para los integrantes del cuadrante E, la seguridad laboral es más importante que el dinero. El cuadrante A: estas son las personas que poseen un empleo propio. Les gusta ganar exactamente lo que se merecen sin que otra persona les ponga un precio. Les gusta asumir el control y valoran la independencia por encima del dinero. Estos son profesionales, propietarios de pequeños negocios y vendedores por comisión. Es muy raro que los representantes del cuadrante A contraten otros empleados. Prefieren hacerlo todo por sí mismos. El cuadrante P: estos son los dueños de negocios y constructores. Son lo opuesto a los A, pues les encanta delegar y rodearse de empleados astutos. Una persona del tipo P siempre está buscando la gente más idónea. Se pueden ausentar durante un año sin que el negocio deje de crecer. Los del tipo P se valen del tiempo ajeno para crear fortunas. El cuadrante I: estas son las personas que ponen su dinero a trabajar para que este les produzca más dinero. Las personas del tipo I invierten en los frutos de otros negocios y obtienen retornos cada cierto tiempo independientemente de cómo empleen su tiempo personal. Las personas del tipo I crean sus riquezas por medio del dinero de los demás. La pregunta clave que se hacen estas personas es: ¿qué tan pronto me regresarán mi dinero y cuántos recibiré el resto de mi vida por hacer esta inversión? La riqueza financiera y la libertad financiera sólo se consiguen del lado derecho del cuadrante. En otras palabras, nadie puede alcanzar la libertad financiera del lado izquierdo del cuadrante. Por tanto, nuestra estrategia financiera a largo plazo se debe centrar en montar un negocio o en hacer inversiones. Dado que estos términos son muy subjetivos, recordemos que desde el punto de vista de alguien que está creando riquezas: - Riqueza financiera: es la cantidad de tiempo que podemos sobrevivir sin trabajar físicamente y sin que merme nuestro estilo de vida actual. - Libertad financiera: se obtiene cuando nuestro ingreso pasivo (es decir, la cantidad de dinero que generamos con nuestro negocio o inversiones) excede nuestros gastos. Una vez que el ingreso proveniente de nuestras inversiones ha llegada a ese nivel, obtenemos la libertad de hacer lo que queramos con nuestro tiempo. En otras palabras, el patrón recomendado para obtener libertad

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El cuadrante del flujo de dinero 2 financiera es el siguiente:

E

Marketing Multinivel

P

A

I

La caja de herramientas del constructor de riquezas Cada clase social utiliza el dinero de un modo diferente: - Los pobres: gastan todos sus ingresos. Por tanto, no cuentan con bienes. - La clase media: tiene buenos sueldos que, luego, gasta en casas, automóviles y otros símbolos de estatus. Mientras más gana, más gasta en bienes, lo que, a su vez, se traduce en más hipotecas y compromisos financieros. - Los ricos: en cambio, piensan sólo en activos que generen flujo de dinero (ganancia de capital, dividendos, rentas, honorarios e ingresos residuales). Los ricos obtienen sus ingresos no a partir de su trabajo sino de sus activos. Tres tipos de sistemas de negocio: Si queremos ingresar al sector P, debemos contar con un sistema de negocios en el que haya empleados trabajando para nosotros. Además, si queremos obtener alguna vez más inversionistas, debemos contar con un sistema. Los tres tipos principales de sistemas de negocio son: 1. Empezar una corporación que sea propietaria del sistema: el mejor modo de lograr esto es seguir el consejo de un mentor, alguien que ya “lo haya logrado”. Este nos puede advertir de aquello que debemos evitar, qué es lo mejor, etc. Pero no sólo debemos buscar consejo. También debemos investigar por nuestra cuenta. Siempre habrá ocasiones en las que tendremos que ignorar los consejos del mentor. 2. Comprar una franquicia; es decir, un sistema ajeno: esto nos permite acceder a un sistema que les ha funcionado a otros. De este modo, el reto se estrecha un poco. Basta con que pongamos las personas más adecuadas a manejar el sistema. Si compramos una franquicia, lo mejor es que sigamos el sistema al pie de la letra. No debemos mezclar partes del sistema con ideas propias. 3. Formar parte de una red de marketing multinivel: en esencia, el marketing multinivel consiste en formar parte de una franquicia conocida por una tarifa muy baja.

Es fácil entrar, pero hay mucho trabajo involucrado. Sobre todo porque hay que: - Superar el miedo al rechazo. - Aprender a guiar y motivar a la gente. Si decidimos que queremos ingresar a una red de marketing multinivel, debemos buscar un programa que cumpla con estos criterios: - Un largo historial de éxitos. - Creer en la oportunidad comercial que ofrece. - Que ofrezca programas de formación a largo plazo. - Que ofrezca un programa de mentores. - Que haya atraído a personas que respetemos y nos gusten. Si el programa cumple con estos criterios, debemos revisar el producto que se ofrece. ¿Es algo que nosotros mismos usaríamos? ¿Nos sentiríamos cómodos al tratar de convencer a nuestros amigos de que compren el producto? Si este no es el caso, es mejor que no nos metamos en eso. Las redes de marketing multinivel constituyen un compromiso a largo plazo, pues invertiremos gran parte de nuestro tiempo en la organización. Si todo sale bien, esta inversión nos reportará ingresos pasivos a largo plazo. Debemos recordar que estos tres sistemas de negocio no son más que puentes para pasar del lado izquierdo al lado derecho del cuadrante. Por tanto, no representan el destino final al que queremos llegar. Son sólo un camino que podemos seguir para lograr la libertad financiera. Los siete niveles de inversión: Podemos clasificar los inversionistas de acuerdo con su experiencia y conocimientos: Nivel 0. Nada que invertir: esta gente gasta todo lo que produce. Sabe muy poco sobre invertir. Cerca de 50% de la población adulta está en este nivel. Nivel 1. Prestatarios: esta gente cree que puede resolver sus problemas financieros por medio de préstamos. Todo lo que posee incluye una deuda. Esta gente espera que el valor del activo más importante que poseen (la casa) siga aumentando indefinidamente. Gastan más de lo que ganan y creen que la falta de ingresos es el problema. Nivel 2. Ahorristas: esta gente ahorra ahora para poder comprar en efectivo en el futuro. Su aversión a las deudas no le permite arriesgar su capital, así que prefiere los intereses que le ofrece el banco, por malos que estos sean, a estudiar otro tipo de inversión que le reporte mayores ingresos. Nivel 3. Inversionistas “astutos”: esta suele ser gente inteligente que cuenta con destrezas profesionales, pero que no tiene experiencia invirtiendo. Por tanto:

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El cuadrante del flujo de dinero 3 - Lo dejan todo en manos de un asesor profesional. - Son cínicos (se especializan en buscar la razón por la que todo sale mal). - Son cautos y se interesan superficialmente en todo. La mayoría de los inversionistas “astutos” están en búsqueda de un gran “golpe financiero”, es decir, una única inversión que les arregle la vida. El problema es que no saben cómo identificar dicho oportunidad cuando esta se presenta. Nivel 4. Inversionistas a largo plazo: esta gente es paciente y cuenta con un plan financiero a largo plazo. Invierte primero en su propia formación y luego avanza con prudencia. Además, logra balancear sus hábitos financieros con el fin de crear un constante flujo de ingresos. Nivel 5. Inversionistas sofisticados: esta gente sabe mucho de finanzas y tiene experiencia. Entiende el proceso por medio del cual se invierte. Además, sabe cómo estructurar las inversiones con el fin de minimizar los impuestos. Invierte tomando en cuenta el riesgo y reestructura sus inversiones con frecuencia. Nivel 6. Capitalistas: esta gente hace dinero manejando el dinero, el talento y el tiempo de los demás. De este modo, se crea oportunidades de inversión tanto propias como ajenas. Crea trabajo, riquezas y hace que las cosas sucedan. Para cruzar al lado derecho del cuadrante, primero debemos desarrollar las destrezas de un inversionista del nivel 4. Una vez que hayamos logrado esto, podremos pasar al nivel 5 o, en casos muy raros, al nivel 6, si es lo que queremos.

pasivo. Ejemplo: la hipoteca de una casa es un activo para el banco que prestó el dinero y, en cambio, es un pasivo para la persona que tiene que pagar la hipoteca. 5. Recordar que el objetivo del juego comercial es lograr que los demás se endeuden con nosotros. Si no entendemos esta sencilla regla, nos endeudaremos constantemente. 6. Asegurarnos de que contamos con los ingresos necesarios, cada vez que nos endeudemos o asumamos un riesgo De lo contrario, debemos evitar las deudas. 7. Siempre debemos separar los hechos financieros de las opiniones. Buena parte de la gente se pasa toda su vida adulta trabajando según las opiniones ajenas: - “Invertir es riesgoso”. - “Debemos diversificar las inversiones”. - “Debemos hallar un trabajo seguro y mantenernos ahí toda la vida”. - “No hay suficiente dinero para que todos sean ricos”. - “Desistí de la escuela. Por tanto, nunca seré rico”. La diferencia entre los hechos y las opiniones es clara y simple. Si podemos verificar algo con números, entonces se trata de un hecho. Todo lo demás es opinión.

La mentalidad para crear riqueza La mentalidad para crear riquezas es la siguiente: Ver la creación de riquezas desde otra perspectiva:

La verdadera naturaleza del dinero:

El proceso de pasar desde la izquierda hasta la derecha es muy parecido al que sufre un adicto cuando se libera de su adicción: todo lo relacionado con la afección que padece le impide hacer la transición.

Cuando manejamos dinero, el ojo sólo ve una pequeña parte del panorama. Más importante son las cosas que no se ven: el tipo de transacción involucrada, la deuda asumida, los factores de riesgo, el mercado y muchas otras cosas.

Casi todo el mundo tiene el hábito de ganar dinero como resultado de un esfuerzo físico. La mayoría de las normas sociales refuerzan esta idea. Todo el sistema educativo está construido con el fin de formar buenos empleados.

Para entrenar el cerebro con el fin de que vea todo lo que involucra el dinero, hay que aprender de finanzas. Debemos:

En esencia, casi todo el mundo permite que el temor al fracaso se imponga sobre la visión original que tenía al principio. En cambio, la gente exitosa construye un sistema comercial alrededor de aquello que más le gusta.

Si tratamos de pasar directamente al nivel 6 sin desarrollar las destrezas del nivel 4, el salto sólo será temporal.

1. Aprender a usar las palabras y los números que usan las personas que trabajan a diario con dinero. Hay que familiarizarse con la terminología. 2. Aprender a reconocer los riesgos reales. Por ejemplo, tomar un mal consejo o carecer de formación es un riesgo. En cambio, invertir dinero en un negocio que entendemos no es un riesgo. 3. Aprender a interpretar los números. Manejar los números hasta que estos se vuelvan nuestra segunda naturaleza. Sólo este simple hábito nos permitirá entender el dinero mejor que muchas otras personas. 4. Tener bien claro para quién es un activo y para quién es un

La paradoja es que buena parte de las personas dudan a la hora de pasar al lado derecho del cuadrante porque sienten que es más seguro contar con un empleo. Sin embargo, el lado izquierdo es más riesgoso porque: 1. Si una persona enferma o quiere renunciar a su trabajo, deja de recibir ingresos. 2. La gente que está del lado derecho del cuadrante sabe interpretar y usar números con el fin de formarse una opinión propia. La mayoría de la gente que está del lado izquierdo no es capaz de esto y, por tanto, asume ciegamente que la

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El cuadrante del flujo de dinero 4 opinión ajena describe un hecho. Esto es muy riesgoso. 3. La gente que está del lado izquierdo tiende a pensar no con números sino siguiendo estereotipos. Por tanto, abundan las verdades a medias: - “Para disminuir los impuestos, debemos asumir una mayor hipoteca”. - “Nuestra mayor inversión debe ser nuestra casa”. - “Compre ahora porque los precios siempre suben”. - “Vuélvase rico lentamente”. La gente que está del lado derecho piensa sólo en términos numéricos. Dado que tiene formación financiera y sabe manejar números, puede descubrir rápidamente que estas son falacias que se repiten una y otra vez. Nuestra forma de pensar es más importante que nuestra conducta: A la hora de crear riquezas, nuestra forma de pensar es más importante que lo que hacemos. Esto sólo se puede lograr del lado derecho del cuadrante. Para pasar al lado derecho: - Los E deben aumentar su inteligencia emocional y financiera para satisfacer su necesidad de seguridad. - Los A deben contrarrestar su preferencia por el perfeccionismo y el control, y tomar más en cuenta los resultados. Esto se logra con más inteligencia emocional y financiera. La importancia de la inteligencia financiera es poco conocida. La inteligencia financiera es 90% inteligencia emocional y 10% información técnica. Algunos estudios sugieren que las emociones son 24 veces más poderosas que el pensamiento racional, sobre todo dentro del diálogo interno que todos sostenemos. Las emociones pueden provocar diversos puntos de vista. Cuando hacemos la transición de un cuadrante a otro, debemos primero hacerla y aceptarla internamente antes de que esta sea patente externamente. Algunas ideas para hacer dicho viaje: 1. Cuando nos desanimemos, debemos pensar en lo siguiente: “puedo renunciar en cualquier momento; por tanto, ¿por qué renunciar ahora?” Si no hay una buena razón, excepto el temor al cambio, debemos continuar. 2. Cuando sintamos miedo de fallar mientras crecemos, debemos pensar en lo siguiente: “los gigantes suelen viajar y caer, al contrario de los gusanos que sólo sabe cavar y arrastrarse”. Para alcanzar la grandeza, debemos pagar el precio de sufrir pequeños fracasos a lo largo del camino.

partir de las mismas acciones. En cambio, la gente exitosa entiende que para generar resultados diferentes es necesario hacer cosas diferentes. 5. La gente exitosa cuida mucho su vocabulario interno: Reemplazar

Con

“Seguridad”

“Libertad”

“Evitar riesgos”

“Aprender a gerenciar riesgos”

“Jugar con seguridad”

“Jugar astutamente”

“No lo puedo pagar”

“¿Cómo lo puedo pagar?”

“Es demasiado caro”

“¿Cuál es el precio a largo plazo?”

“Diversificar”

“Concentrar”

“¿Qué pensarán mis amigos?”

“¿Qué me parece a mí?”

El objeto del juego: volverse el banco: En pocas palabras, la posición privilegiada en los negocios le pertenece al banco, pues es quien posee un activo por el que todos quieren pagar. Esto sólo lo podemos lograr si trabajamos del lado derecho del cuadrante. A continuación, algunos ejemplos de cómo actuar como un banco: 1. Bienes raíces: - Comprar por US$ 80 mil una casa valuada en US$ 100 mil del siguiente modo: un depósito de US$ 10 mil y una hipoteca de US$ 70 mil. - Vender la casa por US$ 100 mil. - El comprador paga la hipoteca de US$ 70 mil por nosotros y nos da una ganancia de capital de US$ 30 mil. 2. Tierras: - Comprar una parcela de 87 acres y una casa por US$ 115 mil. - Vender la casa más 30 de los acres por US$ 215 mil. - Usar los US$ 100 mil para pagar impuestos. Terminamos con 57 acres gratis y con un poco de dinero. 3. Corporaciones: podemos incluir entre los estatutos de nuestra corporación una regla según la cual la compañía es responsable por el pago de todos los gastos. Estos se pagan antes de los impuestos. 4. Oferta pública inicial: cuando una compañía lanza una oferta pública, su valuación en el mercado aparece de la nada. Se dan todo tipo de justificaciones, pero la valuación del mercado es en esencia una conjetura aproximada.

3. El fracasado suele alejarse de los ganadores y se queda indefinidamente con los demás fracasados. En cambio, la gente exitosa hace lo contrario. Nunca debemos permitir que el miedo y la codicia nublen nuestra mente.

El principio que subyace a todos estos casos es el mismo: cada vez que asumimos una deuda, debemos asegurarnos de que sea mínima. Si decidimos asumir una deuda grande, debemos asegurarnos de que otro pagará por la misma. Y si decidimos asumir tanto una deuda como un riesgo, debemos asegurarnos de que nos paguen al final del día.

4. El fracasado se acostumbra a esperar diversos resultados a

Los ricos saben valerse de la ley en beneficio propio. Los

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El cuadrante del flujo de dinero 5 pobres y la clase media nunca se toman el tiempo de intentarlo, pues están demasiado ocupados pagando cuentas. En pocas palabras, el lado izquierdo del cuadrante representa seguridad para la mayoría de la gente. Esta paga por seguridad en forma de impuestos y altas tasas de interés. El lado derecho del cuadrante representa la libertad. La gente que está de este lado paga su libertad aprendiendo a jugar bien el juego comercial. En una sociedad libre, todo el mundo es libre de escoger el lado del cuadrante en el que quiere vivir su vida.

La estrategia rápida de los constructores de riqueza Los siete pasos para entrar en la vía rápida hacia la riqueza: Paso 1. Convertirnos en el CEO de nuestra vida y empezar a establecer objetivos: el CEO de cualquier negocio es responsable de alcanzar los resultados con los recursos disponibles. Este es el mismo enfoque que debemos adoptar con nuestro futuro financiero. En específico: - Documentar el lugar en el que estamos ahora. Preparar estados financieros personales con regularidad. - Decidir a dónde queremos llegar en el futuro. Debemos establecer objetivos a 12 meses y a 5 años que sean realistas y viables, dependiendo de nuestro estado financiero. Paso 2. Desarrollar un plan para administrar nuestro flujo de dinero: de nada sirve ganar más si incrementaremos nuestras deudas. Por el contrario, debemos aprender a administrar mejor nuestro flujo de dinero: - Siempre nos debemos pagar primero a nosotros mismos un porcentaje de nuestros ingresos. Este dinero debe ir a una cuenta de inversión y debe permanecer ahí pase lo que pase. - Debemos ver de qué cuadrante provienen nuestros ingresos actualmente. Debemos decidir de qué cuadrante queremos que provengan nuestros ingresos en 5 años. Luego, debemos desarrollar un plan para hacer la transición. - Disminuir y eliminar por completo las deudas personales. Para eliminar las deudas personales: - Eliminar nuestras tarjetas de crédito excepto una o dos. - Pagar dentro del mismo mes cualquier gasto que hagamos con dichas tarjetas. No debemos comprar nada que no podamos pagar por completo durante ese mes. - Hacer algo que nos genere entre US$ 150 y US$ 200 más por mes. Este flujo de dinero adicional será para reducir las deudas, no para comprar. - Usar estos US$ 150-US$ 200 para pagar el balance de una de las tarjetas de crédito. Debemos pagar el mínimo mensual (que ya estábamos pagando) más los US$ 150-US$ 200. - Una vez que hayamos pagado por completo una de las

tarjetas, debemos seguir la misma estrategia con la otra. - Una vez que hayamos pagado por completo las tarjetas, debemos aplicar la misma estrategia al resto de las cuentas, y luego a los pagos del automóvil y de la casa. - Una vez que hayamos pagado todas las cuentas, debemos invertir el mismo monto de dinero en instrumentos que generen flujo de dinero. Paso 3. Aprender la diferencia entre “riesgo” y “riesgoso”: la percepción general es que invertir es riesgoso y contar con un trabajo es seguro. Pero, en realidad, cualquier cosas es riesgosa si carecemos de inteligencia y de formación financiera. Por tanto, para gerenciar el riesgo: - Aprender la diferencia entre un activo (algo que genera un flujo de caja positivo) y un pasivo. - Entender que todo gira en torno al hecho de que el flujo de dinero entre o salga en nuestro estado de cuenta. - Volvernos financieramente inteligentes; es decir, ser capaces de convertir el dinero o el trabajo en activos que generen flujo de dinero. - Mejorar nuestra formación financiera del siguiente modo: * Leer la sección de finanzas del periódico, el Wall Street Journal, libros, etc. * Ver las noticias financieras en la TV. * Escuchar, mientras viajamos, audios que contengan cursos sobre estrategias e ideas financieras. * Leer revistas financieras y boletines informativos. Paso 4. Aprender sobre comercio e inversión: si empezamos poco a poco y aprendemos a resolver los problemas que surjan, aumentaremos nuestra formación financiera y nos sentiremos cada vez más cómodos al manejar cifras mayores. Hay tres tipos de inversionista: Tipo A: usan su experiencia para resolver problemas. Tipo B: siguen el consejo de profesionales. Tipo C: no saben nada. Las personas más ricas combinan los tres tipos de inversionistas a la vez. En sus áreas de especialización se desempeñan como inversionistas del tipo A, pues generan flujo de dinero al resolver problemas comerciales. Luego pueden destinar parte de este flujo de dinero para que otros inversionistas inviertan por ellos. Aquí estarían actuando como inversionistas del tipo B. Pero también pueden destinar un pequeño porcentaje de activos para invertirlo en campos que no conocen para nada. Si queremos aumentar nuestra experiencia financiera: - Asistir a seminarios y cursos sobre finanzas. - Hablar con corredores de bienes raíces y preparar el estado de cuenta mensual de varios tipos de propiedades.

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El cuadrante del flujo de dinero 6 - Reunirnos con corredores e investigar las compañías que estos recomiendan. - Suscribirnos a boletines financieros. - Asistir a cualquier exposición comercial. - Hablar con los agentes de ventas de una franquicia. Revisar cuidadosamente el modelo de negocio que proponen. - Leer y estudiar tanto como podamos. - Estar pendientes de negocios que estén en problemas financieros. Hablar con sus dueños. Paso 5. Buscar mentores; es decir, personas que hayan pasado por lo que estamos pasando ahora: lo queramos o no, sienpre terminamos pareciéndonos a la gente con la que pasamos más tiempo. Por tanto, si queremos estar en los cuadrantes P o I, debemos asociarnos con gente que ya esté en dichos cuadrantes. Paso 6. Esperar algunos errores en el camino: siempre aprenderemos más de nuestros errores que de lo que hacemos bien. Por tanto:

- Si no estamos cometiendo errores, no estamos arriesgando. - Ver los fracasos como parte del proceso de aprendizaje. - Ser honestos con nosotros mismos. Si estamos decepcionados, debemos admitirlo. No tiene nada de malo que fracasemos mientras intentamos algo. Paso 7. Creer en nosotros mismos y seguir adelante: podemos ser financieramente libres independientemente de que nos haya ido bien o no en la escuela. Esto no supone una buena apariencia ni adherir a la última moda dietética ni nada superficial sino creer en nosotros mismos y tener la voluntad para actuar de un modo cónsono con el futuro que queremos alcanzar. Debemos recordar que el mundo está en constante cambio. Por tanto, incluso quienes han triunfado en el pasado tuvieron que aprender y adaptarse igual que nosotros. Desde este punto de vista, tenemos las mismas posibilidades de triunfar que cualquier otra persona. Sólo tenemos que estar dispuestos a pagar el precio.

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Título original: Cashflow Quadrant Editorial: Business Plus Publicado en: Abril de 2000

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