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• Mauricio Ovalle

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Para el siguiente punto, hemos escogido como producto a comparar, el crédito hipotecario, ya que se está volviendo muy común entre los colombianos escoger esta opción de financiación ya sea para remodelar o adquirir una vivienda nueva. Según el portal web chileno Banca Fácil un crédito hipotecario es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, compra de sitios, oficinas o locales comerciales, o para fines generales, es decir, los proyectos que el cliente que recibe el préstamo desee llevar a cabo.1 A continuación, mencionaremos los respectivos beneficios y costes2 que ofrecen estas tres entidades para poder adquirir un crédito hipotecario. En este caso serán el banco Davivienda Vs el banco Colpatria y el banco Caja social, entidades netamente nacionales.

Beneficios: 1. Financiación hasta el 70% del valor de la casa o apartamento, nuevo o usado. 2. Con un plazo en pesos: 60 a 240 meses y en UVR: de 60 a 360 meses. 3. Se pueden realizar abonos extraordinarios en cualquier momento. 4. No se cobra por el estudio del crédito. 5. Aplica para personas mayores a 18 años. 6. Si cuenta con experiencia crediticia debe estar bien manejada. 7. La cuota no debe superar el 30% de sus ingresos familiares.

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Banca Facil Chile. ¿Qué es un Crédito Hipotecario? En Línea. http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido?indice=1.2&idPublicacion=3000000000000034&idCa tegoria=5 2 Rankia Colombia. Mejores Créditos Hipotecarios 2017. En línea. https://www.rankia.co/blog/mejorescreditos-y-prestamos-colombia/3134883-mejores-creditos-hipotecarios-2017 16 de Enero de 2017

Tasas y tarifas: 

Avalúo: Es 1.0X1000 del valor del inmueble. Máximo 2 SMMLV incluido IVA*, mínimo 15% del SMMLV incluido IVA*

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Gastos de legalización: Porcentaje establecido por la Superintendencia de Notaria y Registro, para: Compra - Venta, hipoteca, retención en la fuente, beneficios y registro.

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Financiación en pesos: Es una cuota fija en pesos (capital + intereses) durante todo el plazo pactado, valor que adicionado a los seguros se constituye en el valor de la cuota mensual, con cada pago que se efectúa el saldo de la obligación disminuye mes a mes, presentando una amortización creciente a capital e intereses decrecientes.

Beneficios: 1. Financiación de vivienda, nueva o usada, con valor comercial a partir de 20 salarios mínimos mensuales legales vigentes (smmlv). 2. Financiación hasta del 70 % del valor del inmueble. 3. Ingreso requerido mínimo de un smmlv, individual o del grupo familiar. 4. Plazo entre 5 y 15 años para créditos en pesos, y entre 5 y 20 años para créditos en UVR. 5. Primera cuota del crédito de no más del 30 % del total de los ingresos familiares. 6. Monto mínimo del crédito de 20 smmlv en pesos y 10 smmlv en UVR. Tasas y tarifas: 

Opción de pago anticipado de la obligación sin riesgo de sanción por parte del Banco.

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Tasas en Pesos: V.I.S. -> 13.00%. Vivienda diferente de V.I.S. Monto inferior a $50,000,000 -> 13.00%. Monto igual o mayor a $50,000,000 y menor a $100,000,000 -> 12.50%. Monto igual o mayor a $100,000,000 -> 12.50%

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Tasas en UVR: V.I.S. UVR + 10.00%. Vivienda diferente de V.I.S. Monto inferior a $50,000,000 -> UVR + 10.00%. Monto igual o mayor a $50,000,000 y menor a $100,000,000 -> UVR + 9.50%. Monto igual o mayor a $100,000,000 -> UVR + 9.00%.

Beneficios: 1. No cobro de estudio de crédito. 2. No sujeto a adquisición de otros productos. 3. Tasa de las más competitivas en el mercado, fijas o variable de acuerdo con tu capacidad de pago. 4. Financiación hasta el 70% del valor del inmueble. 5. Aprobación definitiva con 360 días de vigencia (no preaprobado). Tasas y tarifas: 

Avalúos: 0,10% sobre el valor del inmueble más IVA.

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Estudio de Títulos: 0,12% del valor de inmueble más IVA.

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Tasas en Pesos: Varía entre 10.10% y 13.65% dependiendo del valor comercial del inmueble y de si la financiación es inferior o superior al 50%.

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Tasas en UVR: Valor comercial menor de $87,000,000 -> UVR + 9.51%10.01%. Valor comercial superior a $87,000,000 -> UVR + 6.48%

Según el portal web de noticas, Portafolio, en una entrevista al vicepresidente del área inmobiliaria y de construcción de Bancolombia, Luis Fernando Muñoz, menciona que el 84% de los hogares que compró vivienda en el último año, utilizó crédito para financiar la inversión,3 Lo que nos quiere decir que unos de los productos más movidos en las entidades financieras de la banca colombiana, es el crédito Hipotecario. Donde salen a relucir muchos bancos ofreciendo este producto, pero pocos han tenido un impacto positivo en las personas. Analizando las propuestas de estas tres entidades, nos encontramos que la mayoría de beneficios son mutuos, pero escogiendo a el Banco Davivienda como punto de anclaje notamos que en temas de plazo de pago, esta entidad da más tiempo en comparación al banco caja social y Colpatria, aproximadamente cinco años más que los ya mencionados bancos, adicionalmente Davivienda no menciona ingresos requeridos para obtener el crédito, ni un monto mínimo para generar el crédito, posicionando a Davivienda como la cabeza en comparación a estas dos entidades. Continuando con lo que mencionaba el vicepresidente del área inmobiliaria de Bancolombia Luis Muñoz, comentaba que el 62% de los colombianos opta por la modalidad de financiación en pesos por encima del UVR (sistema de amortización en Unidad de Valor Real) lo que, analizando estas tres entidades, Davivienda opta por tener una cuota fija, la cual se calcula entre el capital final más los intereses, lo que en el caso de Colpatria y en el banco Caja Social, no es así. Ellos optan por tener una tasa en pesos entre el 13 y el 10% teniendo como referencia que pueden fluctuar gracias al monto del capital final, como lo observamos en cada uno de las tarifas de estos bancos. Podemos entonces concluir que tanto en temas de Benéficos, tasas y tarifas, aunque tengan similares, en ciertos puntos importantes Davivienda tiene un fuerte que las otras dos entidades no tienen. Además, cabe mencionar que, desde la creación de esta entidad en 1972, fue llamada Corporación Colombiana de Ahorro y Vivienda (Davivienda) tomando de antaño este producto del crédito hipotecario como uno de sus fuertes. 4

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Portafolio. Los colombianos prefieren el crédito hipotecario en pesos. En línea. http://www.portafolio.co/mis-finanzas/vivienda/colombianos-prefieren-credito-hipotecario-para-comprarvivienda-502598 5 de enero de 2017. 4 Wikipedia. Davivinda. En línea. https://es.wikipedia.org/wiki/Davivienda 18 de abril de 2017.