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ACARAPICRUZ DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.

APUNTE DE SEGUROS By : ACARAPI CRUZ DIEGO ELMER

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APUNTE DE SEGUROS

UNIV. ACARAPI CRUZ DIEGO ELMER

TEMA 1 LOS SISTEMAS DE SEGUROS

SEGUROS

PRIVADO

SOCIAL

COMPAÑIAS DE SEGUROS

CORTO PLAZO

LARGO PLAZO

CAJA DE SALUD

APORTES A LAS AFP`S

1 SISTEMAS DE CENTRAL PRIMA ASEGURADO

RELACION

ASEGURADOR

PARA EN CASO DE SINIESTRO CUMPLA CON LA INDEMNIZACION

INDEMNIZACIÓN

PERSONA JURIDICA PERSONA NATURAL

PERSONA JURIDICA

El sistema central es el instrumento por el cual se pacta al acuerdo de transferir y de asumir el riesgo el cual se da a través del pago de una prima1 por parte del asegurado y el resarcimiento de daños en caso de siniestro por parte de la compañía aseguradora

1

Prima: es el precio del seguro Indemnización: contraprestación que realiza el asegurador Riesgo : es el suceso incierto capaz de producir daño o perdida

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APUNTE DE SEGUROS

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2 SUB SISTEMA REGULADOR.ESTADO SUPERINTENDENCIA

DELEGA APS

ASFI

LEY 1883

DECRETO REGLAMENTARIO

RESOLUCIONES

ASEGURADO

BASES TECNICAS

CIRCULARE S

LEY 843

ASEGURADOR

El sub sistema regulador se aplica para efectos de que el estado delega para la fiscalización y control al ente denominado autoridad de control y fiscalización de pensiones y seguros para que el mismo efectué el control y la fiscalización del mercado asegurador en base a instrumentos normativos legales como ser la ley 1883, decretos reglamentarios resoluciones bases técnicas circulares ley 843 y sus decretos reglamentarios y otras disposiciones que apliquen a la actividad a efectos de fiscalizar la relación existente entre asegurado y segurador 3 SUBSISTEMA DE COMERCIALIZACION.-

PERSONA NATURAL AGENTE DE SEGUROS ASEGURADO

ASEGURADOR CORREDOR DE SEGUROS PERSONA JURIDICA INTERMEDIARIOS

2

APUNTE DE SEGUROS

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Ejemplo :se asegura un auto en diferentes entidades de seguro

Cía. aseguradora Bisa seguros Illimani crediform

capital 15000 15000 15000

prima 700 450 250 Derecho de llave

Las compañías que ofrecen primas mal altas por un seguro lo hacen por que ya tienen un derecho de llave (tienen bastante tiempo en el mercado y este tiene confiabilidad) mientras que las que ofrecen primas bajas son empresas que recién se están incorporando al sistema de lo que son seguros 4 SUBSISTEMA DE AUXILIARES DE SEGURO.-

ASEGURADOR ASEGURADOR

ASEGURADOR

Investigadores de siniestros , ajustadores y liquidadores de siniestros El sistema de auxiliares esta conformada por las actividades que desarrollan a) los ajustadores y liquidadores de siniestros b) investigadores de siniestros c) inspectores de averías (averías =embarcaciones) los auxiliares del seguro son aquellas personas naturales o jurídicas que a pedido de cualquiera de las partes realiza los siguientes servicios a) b) c) d) e)

examinar e investigar las causas del siniestro apreciar el monto de las perdidas calificar la aplicabilidad de las condiciones de la plaza opinar sobre la procedencia del reclamo evaluar la suma indemnizable

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APUNTE DE SEGUROS

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5 subsistemas reasegurador .-

ASEGURADOR

REASEGURADOR

CORREDOR DE REASEGUROS (BROKERS)

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LIQUIDACION DE COBRANZA PRIMA NETA(1) Más: Gastos de administración(2) Aporte alas APS(3) TOTAL PRIMA ADICIONAL(4) impuesto al valor agregado(5) PRIMA COMERCIAL (6)

100 %

10000

6.75% 2%

675 200 875 1625 12500

Para personas es el 7.75 %

(2)+ (3)= (4) ((1)+ (4))*14.9.. (1)+ (2)+ (5)

Generales 2 % seguros personales es el 1 %

El estándar para gastos de administración es el 25 % también se establece montos mayores

Ejemplo 1 La compañía acarapi cruz de seguros y reaseguros de $600000 aplicado a la misma una tasa del 3.75 % (T/C 6.96) se pide obtener la prima comercial

PRIMA NETA(1) Más: Gastos de administración(2) Aporte alas APS(3) TOTAL PRIMA ADICIONAL(4) impuesto al valor agregado(5) PRIMA COMERCIAL (6)

100 % 6.75% 2%

$u$ 22500

Bs 156600

1518.75 450 1968.75 3656.24 28125

10570.5 3132 13702.5 25447.49 195750

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- la compañía acarapi cruz de seguros y reaseguros asegura un capital de $U$ 1600000 cuya composición es la siguiente Maquinaria $U$ 800000 por el saldo corresponde a materia prima la compañía aseguradora aplica para la maquinaria una tasa del 8.25 % y para la materia prima 12.75 0/00 (12.75/1000) (t/c 6.96) maquinaria PRIMA NETA(1) Más: Gastos de administración(2) Aporte alas APS(3) TOTAL PRIMA ADICIONAL(4) impuesto al valor agregado(5) PRIMA COMERCIAL (6)

Materia prima PRIMA NETA(1) Más: Gastos de administración(2) Aporte alas APS(3) TOTAL PRIMA ADICIONAL(4) impuesto al valor agregado(5) PRIMA COMERCIAL (6)

100 % 6.75% 2%

100 % 6.75% 2%

$u$ 66000

Bs 459360

4455 1320 5775 10725 82500

31006.8 9187.2 40194 74646 579200

$u$ 10200

Bs 70992

688.5 204 892.5 1657.5 12750

4791.96 1419.84 6211.8 11536.2 88740

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TEMA 2 EL SEGURO DEFINICION.ART 5 LEY1883 el seguro es un contrato por el cual el asegurado se obliga a indemnizar un daño o cumplir la prestación convenida al producirse la eventualidad prevista y el asegurado o tomador a pagar la prima DEFINICIÓN JURIDICA .El seguro se lleva a cabo mediante ciertos contratos legales bajo los cuales el asegurador por el cobro de una prima promete rembolsar al asegurado a prestarle determinados servicios en caso de sufrir siertas perdidas accidentales que se describa durante la duración del acuerdo . JOSE ROBERTO ARCE (esencia técnica) El seguro es una actividad esencialmente económica Actúa dentro de una estructura económica social Cuya finalidad es la de cubrir mediante la acción mutua

Protección conjunta y solidaria de un grupo amenazado por riesgos Aquella parte del costo social de la producción, distribución circulación y consumo amenazada por la ocurrencia de siniestros Protección a toda la estructura económica social Individuales y aleatorios Nos e puede personificar a los causantes ni el momento que va ocurrir Pero estadísticamente mensurable y predecibles para el conjunto social Redecir y cuantificar

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El aporte de muchos para el resarcir el daño de pocos 2 CARACTERÍSTICA DEL SEGURO 2.1 LA MUTUALIDAD 1

2

3

4

5

Fondo común

2

5

Para que el seguro sea una institución relacionada con la actividad aseguradora donde participan mediante aportes de todos aquellos individuos amenazados por riesgos similares para resarcir los daños de aquellos que lo sufren FISHER: Gasto incierto y cuantioso

Fijo y pequeño

capital

prima

2.2 LA ECONOMÍA La actividad aseguradora Se fundamenta en el sistema económico social porque actúa en presencia de una masa de riesgos que combinados entre sí permiten Compensar la pérdida de unos cuantos como soportes de la totalidad de los miembros del conjunto social asegurado 2.3 LA NECESIDAD .Para que exista el seguro tiene que existir La necesidad de este lo mismo que está dado por la constante incertidumbre que amenace los bienes y vida de cada individuo . 2.4 LA CASUALIDAD El actividad aseguradora los acontecimientos de vencer casuales y fortuitos no intencionales ni premeditados 2.5 la trazabilidad .Para asegurar la probabilidad de ocurrencia en un evento De retrasarse en función agravarse de un análisis estadístico el cual determina los importes que deben Cobrarse En cada riesgo en función de la probabilidad De ocurrencia 8

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2.6 La analogía del peligro Para2 determinar el volumen y el Valor Concerniente a la prima de los riesgos La misma exige Cierta homogeneidad En lo cualitativo y lo cuantitativo Por lo que Está No siempre Se presenta Y se recurre A una de las técnicas Del seguro Como son :El coaseguro y el reaseguro Valor nominal

Homogeneidad Cualitativo y cuantitativo

reaseguros automóviles 10000 20000 30000 60000 60000000

camiones

vagonetas

Cualitativo

Coaseguro = Compartir Reaseguros = transferir

2.7 Generalidad Para que la compañía aseguradora Pueda ser considerada Como seguro Debe reunir todas las características Antes mencionadas

2

Coeficiente de siniestralidad =Cuantas veces ha ocurrido (good will)

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TEMA 3

RIESGO Y SEGURO 1 Concepto.- El riesgo se define como la probabilidad de que ocurra un daño o perdida Según MARK GREENE ,El riesgo es la incertidumbre que existe de que un suceso pueda ocurrir generalmente un suceso que ocasiona una pérdida económica Y en caso de ocurrir Y estar Asegurado A ser exigible la obligación del asegurador 2 Clasificación de los riesgos .-De acuerdo a: 2.1Sus consecuencias económicas .-En -Riesgos especulativos -Riesgos puros 2.1.1Riesgos especulativos .-Son aquellos riesgos que pueden generar Pereira O ganancia Ejemplo :Juegos de azar 2.1.2Riesgos puros .-Son aquellos riesgos que originan pérdida y No así ganancia Ejemplo :La pérdida de vida, incendió De una casa

Los riesgos especulativos no son asegurarles Los riesgos puros Sí son asegurarles

2.2 su origen .- riesgos Fundamentales -Riesgos particulares 2.2.1Riesgos fundamentales .-Son aquellos riesgos que generan pérdidas por actos y personales por su origen y consecuencias (No producen la persona ) Ejemplo :Huracanes , inundaciones, terremotos 2.2.2 Riesgos particulares .-Son aquellos riesgos que generan pérdidas por hechos individuales (Son generados por las personas ) Ejemplo :Negligencia de la persona , robo, falta de idoneidad 10

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Los riesgos fundamentales y los riesgos particulares son asegurables

2.3Acuerdo a su análisis -Riesgos objetivos -riesgos subjetivos 2.3.1 Riesgos objetivos Es el resultado de un análisis estadístico independientemente de la forma en que se a apreciado por las diferentes personas Ejemplo :muerte de una persona incendió de una casa , o porque un automóvil , todo lo que genere pérdida 2.3.1Riesgos Subjetivos Es la incertidumbre psicológica que proviene de La actitud de cada individuo que generalmente No esta Sujeta a medidas precisas (Incertidumbre psicológica ) Ejemplo :Suicidio Los riesgos objetivos sí son asegurables , Los riesgos subjetivos no son asegurables

2.4 De acuerdo su comportamiento en el campo -Riesgos estáticos -Riesgos dinámicos 2.4.1 Riesgos estáticos .-Los riesgos estáticos son los que el período de tiempo determinado mantienen su probabilidad de ocurrencia con pequeñas fluctuaciones (Siempre estáticas ) Ejemplo :Incendió casi siempre la misma cantidad gramo de incendios y aliados 2.4.2 Riesgos dinámicos .-Son aquellos riesgos que en periodos de tiempo determinados presentan grandes fluctuaciones por la probabilidad de ocurrencia Accidentes personales 5000 10500 22200

Accidentes automovilísticos 256800 2569878 50000023

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3 tratamiento de los riesgos según : MARK OREN Los medios de tratamientos de un riesgo son los siguientes : 3.1 La asunción de riesgos Este tratamiento consiste en asumir consciente o inconscientemente una Variedad de riesgos como por ejemplo :Asume en sí Que le ha ocurrido –Las personas no aseguraron su movilidad vivienda y su propia persona desde el punto de vista de la subjetividad la persona no segura su vehículo porque conduce con cuidado 3.2 El empleo de Actividades de prevención de pérdidas Este tratamiento Silvia reduce la probabilidad de ocurrencia o Atenúa la Gravedad de pérdidas la misma no elimina la posibilidad de ocurrencia porque la probabilidad de ocurrencia siempre estará presente Ejemplo :una fábrica con sistemas de seguridad contra incendios , la probabilidad de ocurrencia de un incendio simple es todavía latente -Una persona que tiene Periódicos controles médicos no elimina la probabilidad que contraíga una enfermedad 3.3 La eliminación del riesgo este tratamiento consiste En eliminar todas las posibilidades de ocurrencia de riesgo como por ejemplo el temor de una persona viajar en automóvil o en avión por accidente la misma anula el viaje 3.4 La cesión o transferencia de riesgo .Este tratamiento consiste en transferir El riesgo a otra persona sin que él mismo signifique la reducción o eliminación del riesgo Ejemplo :La persona por Temor a viajar en automóvil o avión Del edad a otra persona , la venta de una fábrica 3.5 La combinación de objetos afectados al riesgo este tratamiento Es el seguro propiamente dicho el cual consiste en la agrupación y combinación de bienes o personas cualitativa y cuantitativamente homogéneos que están afectados al riesgo 3.6 El auto aseguró Este método consiste en que el sujeto del riesgo acumular reservas suficientes como para afrontar los daños que Pueden ocurrir en el lapso respecto una serie de bienes homogéneos y sujetos a un riesgo común , el autor seguro No es seguro a pesar de su denominación la misma requiere la intervención de un asegurador profesional reflejada como compañía de seguros Ejemplo :Aquella persona que va ahorrando para efectos de afrontar ciertas enfermedades la misma no se percata que continuamente por efecto de gastos médicos vaya disminuyendo el ahorro para Poder enfrentar futuras contingencias

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