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PRESENTACION

El presente trabajo en el curso de CONTRATOS MODERNOS, tiene el objetivo de brindar información clasificada, producto de un riguroso análisis y contrastación de contenidos según fuentes bibliográficas, siguiendo un procedimiento y estrategias de estudio para concluir en un razonamiento lógico y práctico. Todo ello con la finalidad de forjarnos un pensamiento lógico, crítico, analítico y reflexivo acerca de LA TARJETA DE CREDITO. Por las razones expuestas considero que es de suma importancia el presente trabajo, de recopilación de información la misma que será útil para cada uno de los lectores, así mismo este acorde con sus expectativas y está sujeto a las críticas para poner en relieve la validez de dicha información.

EL ESTUDIANTE

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CREDIT CARD (TARJETA DE CREDITO) INTRODUCCIÓN El tema de las Tarjetas de Crédito es un tema actual y muy cercano a todos, muchas personas usan estas tarjetas diariamente. En el caso del Perú, las fuentes revelan que la tendencia de adquirir el dinero plástico es creciente. La finalidad de este trabajo es dar a conocer todo lo relativo a las tarjetas de crédito y los procedimientos para adquirirlas, así como todo lo concerniente a los contratos, las ventajas y desventajas de su uso. La Tarjeta de Crédito es al mismo tiempo un instrumento de crédito y un factor multiplicador de las ventas, y por lo tanto, de la producción, el trabajo y la riqueza. Por medio de ella, el Consumidor simplifica notoriamente sus operaciones, debido a que la tarjeta reemplaza la entrega de efectivo y a su vez constituye un importante instrumento de crédito en la medida que difiere el cumplimiento de las obligaciones dinerarias, pues generalmente no requiere hacer una previa provisión de fondos. Es común que asociemos de inmediato Tarjeta de Crédito´ con la tarjeta de plástico que posee una banda magnética, que nos permite acceder a la posibilidad de diferir el pago de los productos o servicios que adquirimos. La Tarjeta de Crédito es un instrumento de crédito que permite diferir el cumplimiento de las obligaciones dinerarias asumidas con su sola presentación, sin la necesidad de previamente provisionar fondos a la entidad que asume la deuda, que generalmente son Bancos u otra empresa del Sistema Financiero

I.

ANTECEDENTES HISTORICOS La Tarjeta de Crédito último eslabón de la cadena que comenzó con el trueque de los metales preciosos, dinero, billetes, cheques, transferencias, ordenes bancarias,etc., se ha convertido, en los países desarrollados en los últimos tiempos, en el medio habitual de pago tanto nacional como a nivel internacional. Es discutible su origen de la Tarjeta de Crédito, un grupo de especialistas plantean que surgió a principios del siglo XX, en Europa occidental en los países de Francia, Inglaterra y Alemania, posteriormente se extendió y tomo auge en los Estados Unido de Norteamérica. Otro sector de la doctrina sostiene que en éste país nació este Instituto y alcazo su real auge en la década del sesenta del siglo XX. El surgimiento de la Tarjeta de Crédito está vinculado al desarrollo de actividades mercantiles, el auge de la sociedad de consumo y de la contratación en masa, asimismo como medio destinado a evitar la movilización de efectivo y a simplificar las actividades de los consumidores. Los primeros antecedentes de la tarjeta actual se remonta a 2014, en EE.UU. la General Petroleum Corporation oy California (posteriormete 2

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Mobil Oil) emitio una Tarjeta de Crédito destinada a sus empleados y clientes seleccionados. En 1915, la Compañía Telegráfica emitio unas tarjetas destinadas a identificar a sus principales cientes y autenticar sus telegramas. Es empleada por varias cadenas de hoteles para identifiar clientes preferentes en cualquier punto del país, y para pagar sus cuentas , sin necesidad de hacer efectivo pago alguno, en moneda de curso legal ; de igual manera empezó a utilizar las compañías petrolíferas Texaco y Standard Oil , grandes almacenes , que entregaban a sus mejores clientes para la adquisición de productos, como medio de pago de sus compras. En el Perú, año 1967, Diners Club es la Primera Tarjeta de Credito que llega para satisfacer las exigencias del mercado, estableciéndose la franquicia Diners Club Perú, la cual se constituye como persona jurídica de derecho Privado. Visa comenzó sus operaciones en 1979 por medio de los servicios de Bancard en asociación con el Banco Comercial del Perú, luego Banco los Andes, Banco Regional del Norte y Banco sur del Peru, se consolido con el Banco Continental, Banco de Crédito del Perú y Banco Popular del Perú. En 1 980 el Banco Continental emite la Tarjeta Conticard; en 1981 emite el Banco de Crédito la Tarjeta CREDIBANK. La evolución de la Tarjeta de Crédito, se ha incrementado, hos existen más de 15,000 e3stablecimientos afiliados a nivel nacional, comprendiendo la gama más variada de servicios, gasolineras, supermercados, librerías, agencias de viaje, líneas aéreas, alquiler de vehículos, etc. Que están en condiciones de aceptar tarjetas de crédito. El primer antecedente normativo sobre la Tarjeta de Crédito es la Res. SBS 790-78-EF/ 97 de fecha 31.Octubre- 1978. Esta norma precisaba, que los bancos sólo celebrarían los contratos de crédito bancario con sus cuentas corrientitas que lo soliciten por escrito y posean reconocida solvencia moral y suficiente capacidad económica, lo cual sería calificado por el banco interesado La Ley General del Sistema Financiero, aprobado por D.LEG. 637 de abril de 1991, facultaba a las financieras a expedir Tarjetas de Crédito; Leugo por D.LEG 770 del 30-Octubre- 1993, facultas a los Bancos multiples expedir y administrar tarjetas de crédito. La ley General del Sistema Financiero y del sistema de seguros y Organica del Sistema de Banca y Seguros Ley 26702 de 09 de Diciembre de 1996 Las Tarjetas de Crédito del Perú e regulada a través de resoluciones de la Superintendencia de Banca y seguros. Actualmente Las tarjetas de crédito está regulada por la Res.SBS N° 2712000 de fecha 14.Abril. 2000 y la Res. SBS N° 373-2000. Estas dos normas Junto con La Ley 26702, constituyen el marco legal de las Tarjetas de Crédito en el Perú. II.

CONCEPTO DE TARJETA DE CREDITO 3

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Alfonso E. Vitale (España), la tarjeta de crédito "es un instrumento emitido en virtud de un convenio según el cual el emitente otorga la titular de la cuenta la facultad de obtener crédito del mismo emitente o de otra persona en la compras o arrendamiento de bienes o servicios, obtención de avances de efectivo o en cualquier otra operación realizada por su portador legítimo con el mismo emitente, instituto corresponsal o en un establecimiento afiliado y mediante la transmisión de la información contenida en ella oralmente, por escrito. Sarmiento Ricausti (Argentina), la tarjeta de crédito es el contrato mediante el cual la entidad crediticia (banco o institución financiera), persona jurídica, concede un crédito rotatorio, de cuantía y plazo determinado, prorrogable indefinidamente, a una persona natural con el fin de que ésta lo utilice en los establecimientos afiliados. Eduardo Cogorno, "es muy difícil dar una definición precisa del credit card, que podríamos tratar de esbozar de la siguiente manera: es un contrato complejo de características propias que establece una relación triangular entre un comprador, un vendedor y una entidad financiera, posibilitando al primero la adquisición de bienes y servicios que ofrece el segundo, mediante la promesa previa formulada a la entidad emisora de abonar el precio de u compras en un plazo dado por esta última, la que se hará cargo de la deuda abonando inmediatamente el importe al vendedor previa deducción de las comisiones que hayan estipulado entre ambos por acercamiento de la demanda. “…La tarjeta de Crédito es un contrato Bancario, con elementos típicos de un contrato comercial, puesto que es contraído entre un banco y un cliente a fin de que el segundo citado , previo cumplimiento de los requisitos pertinentes, pueda contar con un crédito y hacerlo valer en determinados establecimientos comerciales”. Sidney Alex Bravo Melgar; CONTRATOS MODERNOS, pag. 562- 2da. Ed. 2010. ALVAREZ CORREA, Afirma: que en la expedición de tarjeta de crédito se conciben hasta tres contratos distintos que son: a) Un contrato de emisión de tarjeta, contraído entre el emisor y el titular de la tarjeta. b) Un contrato de afiliación, entre los establecimientos que lo contemplan. c) Un contrato de compra venta, celebrado entre el titular de la tarjeta y el comerciante

Según el Reglamento de Tarjetas de Crédito, Resolución S.B.S. Nº 271 2000 define la tarjeta de crédito como: "Artículo 3º.- Tarjeta de crédito

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Mediante el contrato de tarjeta de crédito la empresa concede una línea de crédito al titular por un plazo determinado y expide la correspondiente tarjeta, con la finalidad de que el usuario de dicha tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados que los proveen o, en caso de solicitarlo y así permitirlo la empresa emisora, hacer uso del servicio de disposición de efectivo u otros servicios conexos, dentro de los límites y condiciones pactados, obligándose a su vez, a pagar a la empresa que expide la correspondiente tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya utilizado y demás cargos, conforme a lo establecido en el respectivo contrato.

III.

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico con una banda magnética, aveces un microchip , y un número en relieve que sirve para hacer compras y pagar el préstamo en fechas posteriores. PARTES INTERVINIENTES EN EL CONTRATO DE TARJETA DE CRÉDITO Existen tres partes intervinientes en el contrato de Tarjeta de Crédito: A) INSTITUCIÓN EMISORA.1. Las empresas comerciales que emites sus propias cartas de crédito, a sus clientes favoritos y a las beneficiarios con la apertura de créditos, que se limitan a cantidades determinadas. 2. Instituciones especializadas, que son las que ha dado origen a las triadas de credit card. 3. Instituciones financieras . Las instituciones bancarias y/o financieras que quieran emitir tarjeta de crédito tienen la obligación de comunicar a la SBS

B) EL TITULAR DE LA TARJETA DE CRÉDITO. Puede ser una persona natural y/o jurídica, quien es autorizada por la institución emisora a fin de que emplee el crédito reconocido en sus actividades, previa presentación de la tarjeta de crédito que le es concedida a raves de una evaluación de su solvencia económica moral y afines C) COMERCIANTE AFILIADO. Es un proveedor, accede a la utilización del crédito que se le ha concedido al titular de la tarjeta de crédito. Es la lista de establecimientos autorizados a aceptar el crédito disponible. El contrato de la tarjeta de crédito, es formal, para que este contrato produzca efectos jurídicos, indispensable la existencia de acuerdos previos de adhesión entre las partes contratantes

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IV.

NATURALEZA JURIDICA Existen varias teorías respecto a la naturaleza jurídica de la tarjeta de crédito.  Según la teoría de la asignación, el asignante de una orden al asignado para efectuar un pago a un tercero denominado asignatario. Esta teoría ha sido seriamente impugnada. Se sostiene que no se trata simplemente de dar una orden, pues en todo caso discutible el momento en que dicha orden se daría y el tema es bastante más complejo. Por otro lado, el titular de la tarjeta o usuario no es el que pone en contacto al emitente con el afiliado, sino la entidad emisora, la cual, en vinculación con los demás elementos de la relación de orden trilateral creada a través de la tarjeta, la pone en movimiento. Si se tratase de una asignación, el emisor estaría en la obligación de pagar al afiliado o caería en responsabilidad. Se ha dicho con razón que "si la asignación es correcta, en un título-valor como es el cheque, resulta ilógica tratando de aplicarla en una relación tripartita a diferir cierta clase de pagos.  Según la teoría de la asunción de deuda, sostenida por el jurista argentino Horacio Fargosi (op. Cit. Página 933), la tarjeta de crédito se explica como una asunción de deuda utilizada como medio indirecto de concesión de crédito. En cuanto al titular de la tarjeta –compra ahora y paga después- ello sucede porque un tercero, la entidad emisora, se obligó al pago de lo adquirido ante el vendedor, desobligando al adquiriente, quien reembolsará la suma de dinero, en un plazo determinado. Esta teoría tampoco resiste un severo análisis. Ella sólo es referible a una perspectiva parcial, cual es la relación del afiliado con el emisor, olvidando la segunda de las relaciones que se crean.  La teoría de la apertura de crédito, que es la sostenida por la doctrina y legislación mexicana, afirma que el usuario, cuando realiza una compraventa, firma un reconocimiento de deuda correspondiente a la cantidad de mercaderías o servicios adquirido a un comerciante afiliado. En tanto que el banco o la empresa emisora conviene con el afiliado una promesa de cesión de deuda. Esto facilitaba la realización de una serie de negocios fraudulentos por parte del usuario, pues la deuda pasaba a ser casi un simple crédito sin documentación. Pero con la apertura de crédito se encontró la manera rápida y segura de obligar a los usuarios y afiliados en el pago de sus obligaciones. La teoría de la apertura de crédito ha sido rechazada por incompleta. En efecto, y aun cuando es exacto que reconoce la relación que se crea entre el usuario y el emitente, olvida la que Surge entre este último y el afiliado.  Teoría de la interrelación múltiple, es la que afirma que en el contrato de la tarjeta de crédito, existe varias relaciones jurídicas entre institución emisora, titular de la tarjeta, ídem los comerciantes afiliados.

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V.

CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE LA TARJETA DE CREDITO. Desde un punto de vista doctrinario y pragmático, se señala las siguientes características: 5.1. Es un Contrato Principal, pues no depende de otro contrato, tiene vida propia. 5.2. Es un Contrato Plurilateral; en el contrato pueden participar más de dos partes intervinientes. 5.3. Es un contrato Nominado y Típico; cuenta con normatividad propia 5.4. Existe prestaciones Multirecíprocas; entre las parte intervinientes 5.5. Es un Contrato Oneroso, pues genera beneficios a todas las partes que intervienen. 5.6. Es de tracto sucesivo, pues la utilización le permite el pago de compras reiterativas en oportunidades sucesivas y empresas diferentes. 5.7. 5.8.

Es un contrato conmutativo, pues cada una de las partes que intervienen en el contrato es consciente del acto jurídico que realiza. Es de ejecución Continuada; no está predestinada a un determinado tiempo , sino que se puede convenir a que genere efectos jurídicos en un lapso prolongado, siempre y cuando se cumpla a cabalidad con las clausulas compromisorias del contrato de tarjeta de crédito.

5.9.

Se comenta que es una Operación de Cambio; su objetivo principal es la transferencia de riquezas a través de la transferencia de bienes y servicios. 5.10. Es un Contrato Personalísimo, pues está referida a una persona determinada de acuerdo a su solvencia moral y económica y no se transmite a los herederos y es intransferible inter vivos 5.11. Es un contrato Bancario, en virtud de la entidades emisoras 5.12. Es consensual, pues se requiere del consentimiento de las partes Coincidiendo con estos caracteres jurídicos, Hundskopf manifiesta que es un contrato sui generis, atípico, consensual, de prestaciones recíprocas, principal, de ejecución sucesiva y de adhesión VI.

CLASIFICACIÓN DE LAS TARJETAS Según la doctrina, ha clasificado las tarjetas de crédito de la siguiente manera: Según Julio A. Simon: 6.1. Tarjetas por el Crédito que se Concede.a) Tarjetas de crédito en las que el titular abona a fin de mes.llamadas tarjetas acreditativas, facilitan los pagos pertinentes, b) Tarjetas que otorgan un crédito a los titulares .- llamado tarjetas de crédito en estrictu sensu. 6.2. Por el tipo de entidad emisora.a) Tarjetas Bancarias.7

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6.3.

6.4.

6.5.

b) Tarjetas no Bancarias.- son emitidas por sociedades comerciales. c) Tarjetas Mixtas.- Emitidas por una sociedad comercial avalada por un Banco. d) Tarjetas propias de un establecimiento comercial.-son usadas solo en el establecimiento que otorgo a su titular. Por el Ámbito objetivo.a) Tarjetas Universales.- Son aquellas que sirven para la adquisición de todo tipo de bienes y servicios. b) Tarjetas Particulares.- Son utilizadas en ciertos servicios particulares. Por l ámbito territorial de validez.a) Tarjeta Internacionales.b) Tarjetas Nacionales.c) Tarjetas Locales.- son utilizadas en una determinada circunscripción territorial d) Tarjetas de un Establecimiento en Particular.-solo pueden ser usadas en el establecimientos que lo emitió Por el Ámbito Temporal.a) Tarjetas Limitadas.- Emitidas por un lapso determinado y pueden renovarse. b) Tarjeta Ilimitadas.- No tienen periodo de caducidad.

También realizan otra clasificación de tarjeta de crédito los doctrinarios: - Bernardo Pérez Fernández del Castillo - Max Arias Schreiber. - Roberto Muguillo VII.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS ECONÓMICAS DE LA TARJETA DE CRÉDITO. A) VENTAJAS PARA ENTIDAD EMISORA  Obtener mayor cantidad de clientes que depositan fondos en la entidad, consigue la disponibilidad de grandes cantidades de dinero.  La Institución emisora goza de ingresos originarios, tanto por el descuento que obtiene de las facturas remitidas por el comerciante, como por el interés que cobra al cliente titular.  Disminuye el número de empleados al concentrar las operaciones, en tiempos determinados, generalmente en forma mensual. B) DESVENTAJA PARA LA ENTIDAD EMISORA  El desvirtuamiento de la tarjeta de crédito en su objetivo, falsificaciones y robos de la misma  Costo elevado de gastos por confección de tarjetas, inversión para conocer la capacidad económica patrimonial a quien se concede la tarjeta. 8

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

Necesidad de adquirir máquinas de costo elevado para el ordenamiento de las operaciones

C) VENTAJAS PARA EL CLINTE TITULAR  El titular de la tarjeta obtiene crédito  Evita trasladar dinero de un lugar a otro  Tiene una base Psicológica, la posesión de una tarjeta conlleva investidura de persona que goza de crédito económico. D) DESVENTAJAS PARA EL CLIENTE TITULAR  Eventualidad de perdida de tarjeta  Proclividad de efectuar gastos innecesarios E) VENTAJAS PARA EL COMERCIENTE  Queda garantizado, el comerciante con el pago con la compra que se le hace o por el servicio prestado  Por la publicidad que se hace de comercios adheridos F) DESVENTAJAS PARA EL COMERCIANTE  Comisión a pagar a la entidad especializada por toda compra o servicio que preste al cliente titular  VIII.

OBLIGACIONES Y DERECHOS DE LAS PRTES INTERVINIENTES. 8.1. OBLIGACIONES DE LA INSTITUCIÓN EMISORA.  Mantener la vigencia de sus obligaciones frente al cliente tiular  Entregar al cliente el listado de comercios donde podrán efectuar las compras o requerirse la prestación de servicios. 8.2.      8.3.     

DERECHOS DE LA INSTITUCIÓN EMISORA Fija un límite a la suma disponible por el cliente Individualizar los cupones a utilizar por el cliente, que ha de ser titular de la tarjeta de crédito Mantener el dominio de las tarjetas, derivándolo su uso y tenencia al cliente. Efectuar el envío de cuentas al cliente Establecer las condiciones generales del contrato OBLIGACIONES DEL CLIENTE Recae la responsabilidad por el uso e inversiones efectuadas utilizando su tarjeta Debe denunciar de inmediato, la pérdida o robo de su tarjeta Debe firmar delante de la persona autorizada por la institución para autenticar su firma. Está obligado a firmar delante del comerciante vendedor o prestatario del servicio. Debe limitar la adquisición de cosas o servicios al importe que se le ha reconocido en el crédito

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IX.

Tiene que reconocer la obligación de pago por el importe de la factura que ha firmado Reconocer que toda cuestión entre el comerciante y el cliente, ha de ser resuelta entre los mismos, siendo la entidad emisora de la tarjeta de crédito , un tercero.

EXTINCIÓN DEL CONTRATO DE LA TARJETA DE CREDITO El contrato de la Tarjeta de Crédito, finaliza de distintas maneras:  Es un contrato intuito personae, se extingue por el fallecimiento del titular, puesto que no es transmisibles ni entervivos, ni mortis causa.  Se extingue por desafiliación del proveedor, solo parcialmente, puesto que el contrato continua con respecto a otro establecimientos.  Idem se extingue, por incumplimiento de las partes en sus obligaciones contraídas  Por vencimiento del plazo otorgado al usuario  Por causales establecidas en el contrato (El contrato de tarjetas de crédito es un contrato por adhesión)

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