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• Jorge Bardales

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INTRODUCCIÓN Siguiendo con el sistema financiero y teniendo en cuenta los mercados existentes, vamos a pasar a explicar otro de los componentes del sistema financiero: las instituciones financieras; quedando por lo tanto el último componente del sistema financiero.

Para comenzar debemos dar una definición sobre qué es una institución financiera, que viene a ser una entidad que presta servicios financieros a sus clientes, es decir, una compañía que ofrece a sus clientes (familias, empresas, Estado) servicios relacionados con el dinero que posee o necesita. Por lo tanto, las instituciones financieras son meros intermediarios ya que se ubican entre las distintas partes intervinientes, por ejemplo: necesito hacer llegar dinero a mi hermano que está en Estados Unidos pero me resulta muy caro ir allí y darle el dinero, o que él venga aquí y se lo dé. Una institución financiera (banco, caja de ahorros,…) me ofrece la posibilidad de hacer una transferencia de dinero a su cuenta bancaria en Estados Unidos, a cambio de una comisión por los servicios de intermediación prestados. Existen infinidad de ejemplos de la labor de las instituciones financieras y distintos tipos de instituciones financieras, ya que no todo son bancos y no todo son personas físicas de a pie las que realizan operaciones con estas.

RESUMEN Las instituciones financieras son de gran ayuda ya que ofrece crédito a las personas o empresas que lo requieren, esto es conocido como intermediación financiera. Una de las condiciones es que tendrás que pagar algún interés, cobrándote un dinero extra por el préstamo que te están dando; y el interés varía según el riesgo de que alguien no te page el préstamo. Otra función de las instituciones financieras es que nos permite ahorrar nuestro dinero de una forma segura, además de que ofrecen alguna ganancia a los ahorradores por guardar su dinero en dicha institución. Existen diferentes instituciones financieras y cada una ofrece servicios diferentes, como ahorrar, invertir, pedir créditos o asegurar el futuro de las personas. Son aquellas encargadas de facilitar la financiación a los que necesitan recursos, sean sociedades o particulares. Van desde los bancos y cajas de ahorros hasta las sociedades que nos prestan dinero para la compra de un bien concreto como pueda ser un vehículo.

ABSTRACT Financial institutions are very helpful because it offers credit to the people or companies that require it, this is known as financial intermediation. One of the conditions is that you will have to pay some interest, charging you extra money for the loan you are being given; and the interest varies depending on the risk that someone will not pay you the loan. Another function of financial institutions is that it allows us to save our money in a safe way, as well as offering some gain to savers by saving their money in that institution. There are different financial institutions and each offers different services, such as saving, investing, borrowing or securing the future of people. They are those in charge of facilitating the financing to those who need resources, be they companies or individuals. They range from banks and savings banks to societies that lend us money for the purchase of a specific asset such as a vehicle.

INDICE INDICE INTRODUCCIÓN ................................................................................................................... 1 RESUMEN............................................................................................................................... 2 ABSTRACT ............................................................................................................................ 3 INDICE .................................................................................................................................... 4 TEMA: INSTITUCIONES FINANCIERAS PERUANAS ................................................ 5 1. EMPRESAS DEL SISTEMA FINANCIERO: ............................................................ 5 1. EMPRESA BANCARIA................................................................................................ 5 2. EMPRESA FINANCIERA ............................................................................................ 5 3. EMPRESA DE FACTORING ...................................................................................... 5 4. CAJA RURAL DE AHORRO Y CRÉDITO ............................................................... 6 Los beneficios .................................................................................................................. 7 Las condiciones para organizar una caja rural ........................................................... 7 5. CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO...................................................... 8 6. EMPRESA DE DESARROLLO DE LA PEQUEÑA Y MICRO EMPRESA (EDPYME).......................................................................................................................... 9 CONLUSION ....................................................................................................................... 10 ANEXO ................................................................................................................................. 11 BIBLIOGRAFIA .................................................................................................................. 12

TEMA: INSTITUCIONES FINANCIERAS PERUANAS 1. EMPRESAS DEL SISTEMA FINANCIERO: En el Perú se reconoce a los siguientes tipos de empresas dentro del Sistema a las cuales podemos acudir a realizar algún tipo de movimiento monetario. 1. EMPRESA BANCARIA Este tipo de empresa es la más conocida, aquí encontramos a los bancos, que sin duda tienen a gran parte de la población entre sus clientes, las 2 principales actividades que realizan son: 

Recibir dinero del público en depósito o bajo cualquier otra modalidad contractual.



Conceder créditos en las diversas modalidades, o a aplicarlos a operaciones sujetas a riesgos de mercado.

2. EMPRESA FINANCIERA Este segundo tipo, también capta recursos del público, pero su especialidad consiste en facilitar las colocaciones de primeras emisiones de valores, operar con valores mobiliarios y brindar asesoría de carácter financiero.

3. EMPRESA DE FACTORING Pasamos al tercer tipo, algo distinta a las anteriores, consiste en la adquisición de facturas conformadas, títulos valores y, en general, cualquier valor mobiliario representativo de la deuda. Empresas enfocadas en el Mediano y Pequeño Empresariado. Los siguientes tipos de empresas, comparten actividades similares: Capturar recursos del público, y otorgarlos, como financiamiento a medianas, pequeñas y microempresas.

4. CAJA RURAL DE AHORRO Y CRÉDITO Es una organización comunitaria, integrada por hombres y mujeres que mantienen fuertes relaciones de confianza y solidaridad humana para ofrecer servicios financieros entre sus asociados y vecinos. La caja rural puede organizarse desde los proyectos productivos, en forma colectiva o individual, donde una vez comercializada la producción los fondos pueden destinarse para constituir el capital inicial.

Su importancia: A través de la caja rural se construye un capital financiero, el cual es manejado por los mismos socios y socias en base a la confianza, el respeto mutuo y la solidaridad. La caja, como organización, apoya las actividades productivas individuales y colectivas para mejorar la disponibilidad y acceso a la seguridad alimentaria en la comunidad. Otorga financiamiento a la mediana, pequeña y micro empresa del ámbito rural. El Diario Gestión menciona: “El sistema financiero está conformado por el conjunto de Instituciones bancarias, financieras y demás empresas e instituciones de derecho público o privado, debidamente autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguro, que operan en la intermediación financiera

(actividad

habitual

desarrollada por

empresas

e

instituciones autorizada a captar fondos del público y colocarlos en forma de créditos e inversiones”.

Los beneficios Inculca una cultura del ahorro y honradez. Apoya la seguridad alimentaria, financiando actividades productivas, comercio, educación y salud. Ayuda a construir el capital social de la comunidad. Fortalece la estructura organizativa comunitaria. Estimula los valores morales y éticos. Facilita el acceso local al crédito. Fortalece la economía de la comunidad.

Las condiciones para organizar una caja rural La caja rural puede organizarse en cualquier lugar del territorio nacional. El nombre o denominación social de cada una deberá seguir a la frase “Caja de Ahorro y Crédito Rural”. Una gran mayoría de cajas rurales han surgido dentro de las organizaciones ya existentes en la comunidad, por ejemplo: organizaciones de productores, sociedad de padres de familia, grupos religiosos y comités agrícolas, entre otras.

Las relaciones de confianza y solidaridad, entre los miembros de una organización, crean las condiciones para organizar una caja rural.

Los beneficios Inculca una cultura del ahorro y honradez. Apoya la seguridad alimentaria, financiando actividades productivas, comercio, educación y salud. Ayuda a construir el capital social de la comunidad. Fortalece la estructura organizativa comunitaria. Estimula los valores morales y éticos. Facilita el acceso local al crédito. Fortalece la economía de la comunidad. Las condiciones para organizar una caja rural La caja rural puede organizarse en cualquier lugar del territorio nacional. El nombre o denominación social de cada una deberá seguir a la frase “Caja de Ahorro y Crédito Rural”. Una gran mayoría de cajas rurales han surgido dentro de las organizaciones ya existentes en la comunidad, por ejemplo: organizaciones de productores, sociedad de padres de familia, grupos religiosos y comités agrícolas, entre otras. Las relaciones de confianza y solidaridad, entre los miembros de una organización, crean las condiciones para organizar una caja rural.

5. CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO La Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito FEPCMAC, nace al amparo del Decreto Supremo Nº 191-86-EF del 4 de junio de 1986, goza de autonomía económica, financiera y administrativa, y es la entidad que representa y coordina las actividades del sistema CMAC a nivel nacional e internacional.

La FEPCMAC está integrada por 11 Cajas Municipales de Ahorro y Crédito que funcionan a lo largo del territorio nacional en forma descentralizada. Representa al Sistema CMAC como facilitador válido en las diversas coordinaciones ante organismos públicos y privados, nacionales e internacionales, que apoyan el desarrollo económico y financiero del sistema CMAC. Por lo tanto, la FEPCMAC busca representar la unidad de las CMAC y promueve la generación de economías de escala, a través de proyectos conjuntos tanto para el desarrollo de nuevos productos y servicios financieros como en una eficiente administración de recursos. Realiza operaciones de financiamiento, preferentemente a las pequeñas y micro empresas.

6. EMPRESA DE DESARROLLO DE LA PEQUEÑA Y MICRO EMPRESA (EDPYME)

Es aquella cuya especialidad consiste en otorgar financiamiento referentemente a los empresarios de la pequeña y microempresa. EDPYME son las siglas de Entidad de Desarrollo para la Pequeña y Microempresa que son entidades o empresas orientadas a satisfacer la demanda de servicios crediticios. La Superintendencia de Banca y Seguros del Perú - (SBS) expresa en la Resolución Nº847-94 que las EDPYMEs tienen por objeto otorgar financiamiento a personas naturales y jurídicas que desarrollan actividades calificadas como de pequeña y microempresa, utilizando para ello su propio capital y los recursos que provengan de donaciones.1 Las Edpymes surgieron para promover la conversión de Organizaciones no Gubernamentales – (ONG) en entidades reguladas.

Diario la Primera menciona: “Aunque los bancos no van a manifestar cuál será su estrategia, tendrán que competir con las entidades micro financieras en los mismos lugares tal como establece la norma. Cabe señalar que el domingo pasado el Poder Ejecutivo modificó la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y la Ley Orgánica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) con el fin de impulsar la competitividad de los bancos y de las instituciones micro financieras no bancarias. Por este motivo, las entidades micro financieras podrán, en adelante, realizar descuentos de facturas o factoring, lo que favorecerá una mayor habilitación de recursos para financiar capital de trabajo en el segmento de las micro y pequeñas empresas (mypes).”

CONLUSIÓN En el sistema financiero Nacional se vienen desarrollando empresas financieras cuya misión es apoyar a los micronegocios , lo cual ha dado origen a las microfinanzas, pero los capitales que movilizan no son suficientes para cubrir las expectativas de todo el sector microempresarial, deficiencia que se ve alimentada por la falta de una cultura financiera de los microempresarios, que los lleva a desconocer las bondades y beneficios que podrían obtener de este sector financiero especializado en las mypes.

ANEXO Para finalizar y como anexo a esta monografía, Daremos consejos para los consumidores en su relación con las entidades financieras: Tenga en cuenta que las entidades no registradas en estos organismos no están sujetas a ningún tipo de supervisión que vigile su solvencia y la transparencia de su operativa. La seguridad de sus ahorros puede depender de la solvencia de las entidades implicadas en la operación. Sea cauto ante ofertas que, bien de forma personalizada, o bien a través de mensajes publicitarios, le prometan rápidos beneficios o rentabilidades muy superiores a las que en cada momento se consideren normales en el mercado, aunque le aseguren que se trata de operaciones con poco riesgo. Es prácticamente imposible obtener rendimientos elevados sin asumir un alto riesgo: haga que le expliquen con detalle los riesgos y compromisos inherentes a la operación. Verifique que el producto existe y asegúrese de que, una vez realizada la operación, usted será reconocido como titular o propietario del mismo bajo cualquier circunstancia. Conozca las posibilidades de cancelar la operación antes de la fecha de vencimiento prevista, cuáles serían los procedimientos y qué costes implicarían. Examine con atención todos los términos del contrato, para comprobar que no existen cláusulas confusas o abusivas. No renuncie a ninguno de los derechos que le reconoce la legislación vigente sobre protección de los consumidores.

BIBLIOGRAFIA  Diario Gestión menciona a Ayala Villegas. Superintendencia del Mercado de Valores. * Pagina virtual. [sede web]. [Acceso 24 de Setiembre del 2014]. [Acceso 02 de Octubre del 2014]. Aproximadamente 01 Pantalla Disponible en: http://ciberconta.unizar.es/edpyme/financiero9/  Diario La Primera según Enrique Arroyo. Gerente General de ASBANC * Pagina virtual. [Sede web]. [Acceso 02 de Octubre del 2014]. Aproximadamente 02 Pantalla Disponible en: http://www.laprimeraperu.pe/online/economia/mascompetencia_18846.html  MOCHÓN, F. Y BEKER, A., “Economía. Principios y aplicaciones” McGraw Hill, 97  CUADRADO ROURA, J.R. “Política económica. Objetivos e instrumentos” McGraw Hill, 2000.  SAMUELSON, P. y NORDHAUS, W. “Economía” McGraw Hill, 2006.  FOJ CANDEL, José Felipe; y otros. “Economía. 1º Bachillerato”. Algaida, 2008  FRANCH PARELLA, Jordi. “Economía 1º Bachillerato”. Unión Editorial, 2012-10-26  MOCHÓN, Francisco. “Economía 1º Bachillerato” McGraw Hill, 2002.