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• Eduardo Rangel

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Educación Financiera BBVA Bancomer • Museo Interactivo de Economía

Organiza tu ahorro Material de consulta

¡RECUERDA! La disciplina y la constancia son indispensables para lograr tu plan de ahorro.

Paso 1. Establece una meta Este primer paso es tan sencillo como preguntarse: ¿qué quiero?, puede ser un televisor nuevo, una computadora, un automóvil, pagar un viaje o un curso de inglés. Es muy importante que investigues las mejores opciones y establezcas prioridades, responde estas sencillas preguntas: ¿qué quiero primero?, ¿qué opción es la de mejor calidad? y ¿cuánto cuesta?

meta

¿cómo reducir mis gastos?

La mejor manera de comenzar a ahorrar es elaborar un plan a través del cual podamos organizar nuestros recursos. Un plan de ahorro básico se compone de tres pasos fundamentales, en cada uno de los cuales es posible apreciar la decisión, organización y constancia que deben caracterizar al hábito del ahorro.

¿qué quiero?

Una vez que decidiste cuál es tu meta, es momento de preguntar: ¿cuándo lo quiero? Este paso es muy importante porque determinando el tiempo en el que piensas obtener tu meta, podrás organizarte mejor y definir los recursos que necesitas destinar durante ese tiempo para lograrla.

plan de ahorro

¿cuál es mi situación personal?

¿cuándo lo quiero?

Paso 2. ¿Cuál es tu situación personal? En este paso es necesario que contestes dos preguntas básicas: ¿cuánto gano? y ¿cuánto gasto? Haz una lista de todos tus ingresos y todos tus gastos identificando cuáles gastos son fijos (que siempre son los mismos o son indispensables) y cuáles gastos son variables (que cambian constantemente o no son indispensables). Con esto podrás darte cuenta de los gastos que puedes dejar de hacer sin afectar tu bienestar.

Paso 3. ¿Cómo recortar tus gastos para ahorrar? Ya que hayas identificado y organizado tus principales gastos, pregúntate: ¿cómo reduciré mis gastos? Recorta aquellos que no sean tan necesarios o indispensables, por ejemplo, comidas fuera de casa, compras de artículos de esparcimiento, etc. Este ajuste te permitirá aumentar la cantidad disponible de dinero para ahorrar.

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Identifica tus gastos Material de consulta

Los gastos fijos o necesarios son aquellos que se mantienen constantes en su monto total mes a mes, independientemente de cualquier imprevisto que pudiera presentarse. Algunos ejemplos de gastos fijos, son:

• • • • • • •

Vivienda. Alimentación (despensa). Gastos del hogar (gas, agua, electricidad, etc.) Servicios de comunicaciones (telefonía, Internet, cable, etc.) Servicios y artículos para la educación (colegiaturas, cuotas, etc.) Transportes y combustibles. Créditos fijos (automotriz, hipotecarios).

Los gastos variables o no necesarios son aquellos que cambian en su monto total mes a mes y por esa razón es más fácil reducirlos. Algunos ejemplos de gastos variables, son:

• • • • • •

Comidas fuera de casa (restaurantes, cafeterías, antojitos, etc.) Mantenimiento del auto. Vestido y calzado, y su cuidado (tintorería, lavandería, etc.) Salud (medicinas, consultas médicas, gimnasio, etc.) Esparcimiento (cine, revistas, libros, discos, etc.) Créditos variables (tarjetas, préstamos personales).

Taller: El ahorro

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Por qué sí una cuenta bancaria… Material de consulta

Todas las formas de ahorrar tienen ventajas y desventajas, algunas son más seguras, otras no tanto; algunas nos permiten disponer de nuestro dinero de forma inmediata mientras que otras lo mantienen resguardado; algunas son más cómodas y convenientes mientras que otras son imposibles de portar y usar. Una opción interesante para ahorrar es la de los instrumentos bancarios; éstos son más seguros, se puede disponer de los ahorros fácilmente y, lo más importante, nos permiten organizarnos para cumplir nuestros planes de ahorro.

Ventajas

de los instrumentos bancarios :

• Tu dinero está seguro Los instrumentos bancarios son seguros. El riesgo de perder tus ahorros es casi nulo, ya que éstos cuentan con el respaldo de una institución financiera regulada y supervisada. Los ahorros se mantienen resguardados y sin peligro de robo. Los instrumentos bancarios cuentan con elementos de seguridad que los hacen difíciles de falsificar y cuentan con una amplia red de cobertura contra fraude por robo o extravío. Si por alguna razón pierdes tu tarjeta o chequera, tus preocupaciones serán mínimas. • Puedes ganar intereses Dependiendo del tipo de cuenta, los bancos te pagan intereses por ahorrar. De este modo tu ahorro no sólo está seguro, sino que crece. • Puedes organizarte y planear tus gastos Una de las mayores ventajas de usar instrumentos bancarios es la capacidad que tienen para ayudarnos a cumplir con nuestro plan de ahorro. Recuerda que la organización de las finanzas personales es un elemento fundamental para cumplir con las metas que te planteaste. Con los instrumentos bancarios es más fácil llevar el control de nuestros ingresos y gastos gracias a que contamos con un estado de cuenta mensual que nos informa de todos los movimientos que realizamos. Además, nos ofrecen otros beneficios como la domiciliación de cuentas, es decir, que se realicen pagos automáticamente a través de nuestras tarjetas de crédito, o cuenta de cheques. • Acceso a créditos Tarjeta de crédito, préstamo al consumo, préstamo para automóvil, etc. Acceso a inversiones: plazo y fondo de inversión.

Taller: El ahorro

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• Conveniencia Haz tus depósitos en cualquier sucursal bancaria y por medio de traspasos vía Internet. Evita los riesgos de manejar dinero en efectivo. También puedes disponer de tus recursos de una manera ágil y segura, realizar retiros o traspasos mediante cheques en las sucursales, cajeros automáticos, Internet y teléfono. Ante cualquier imprevisto, utiliza tu dinero los 365 días del año, las 24 horas del día. Puedes realizar transferencias electrónicas a tus cuentas o a cuentas de terceros. Estas transferencias no son sujetas al pago del Impuesto a los Depósitos en Efectivo (ide) de 3%, el cual sólo aplica al importe excedente de $15,000 depositados en efectivo (billetes y monedas) en un mes; por ejemplo, si depositas $16,000 en efectivo a un tercero, se aplicará 3% de ide únicamente a $1,000, y el importe del impuesto, $30, lo pagará el titular de la cuenta. • Son fáciles de obtener Para tener una cuenta en el banco no son necesarios requisitos interminables, ni siquiera un monto de dinero elevado. Lo único que debes presentar es una ...identificación vigente, un comprobante de domicilio y el monto inicial para abrir una cuenta. Hay opciones para todo mundo, desde aquellas básicas en las que los montos de ahorro son bajos, hasta aquellas que requieren un mayor depósito inicial. • Comisiones accesibles Para que los instrumentos de ahorro bancario funcionen correctamente y puedas disponer sin problemas de tu dinero, así como disfrutar de los beneficios de seguridad, liquidez y conveniencia, hace falta una gran infraestructura, personas y tecnología. Sin embargo, muchos de estos instrumentos tienen comisiones bajas, además, si te organizas bien y haces un buen uso de los medios de pago, los instrumentos bancarios para el ahorro pueden ser más convenientes de lo que crees. Por ejemplo, programa tus pagos por Internet en lugar de disponer de efectivo en cajeros automáticos y, si tu cuenta lo necesita, procura mantener un saldo mínimo para evitar el cobro de algunas comisiones.

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¿En dónde guardas tu dinero? Material de consulta

Existen diferentes métodos para guardar tu dinero ahorrado. Toma en cuenta que no todos son iguales y algunos tienen más ventajas que desventajas. En este material podrás conocer algunas características de los métodos más populares para guardar dinero. Léelo y reflexiona: ¿cuál es el mejor?

¿Dónde

guardas

tu dinero?

¿En

¿En

¿Cuáles

son

sus ventajas?

¿Cuáles

son

sus desventajas?

el cajón?

• Lo tienes a la mano para cualquier emergencia. • Puedes hacer depósitos cuando quieras.

• No es muy seguro pueden robártelo. • Tienes la tentación de gastar tus ahorros. • No obtienes ninguna ganancia. • No puedes llevarlo contigo.

la cartera?

• Lo tienes a la mano para cualquier emergencia. • Puedes hacer depósitos cuando quieras. • Lo puedes portar sin ningún problema.

• No es muy seguro. • No obtienes ganancias por tus ahorros. • Puedes gastarte el dinero sin darte cuenta. • Es difícil llevar un control de los ingresos y gastos.

¿En una tanda?

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• Haces el depósito fijo y lo puedes programar. • Dependiendo de tu número, tienes acceso a tus ahorros pronto.

• Corres el riesgo de queno te entreguen a tiempo tus ahorros, o que definitivamente no te los entreguen. • No obtienes ganancias de tus ahorros. • Necesitas de varias personas para iniciar una.

Conoce los instrumentos bancarios Material de consulta

Uno de los principales instrumentos bancarios para ahorrar es la cuenta de ahorro, que ofrece ventajas y beneficios particulares, ¡conócelos!

Preguntas

frecuentes

¿Cómo

de ahorro

es?

Son depósitos bancarios donde las personas pueden administrar sus recursos y obtener ganancias por mantener e incrementar su ahorro.

qué sirve?

Funciona para aquellas personas que no necesitan hacer pagos elevados con mucha frecuencia.

¿Q ué

¿Para

Cuenta

puedo disponer de mis

Puedes disponer de tu dinero mediante una tarjeta de débito.

ahorros?

¿Cuáles

son sus ventajas?

Seguridad: si te roban o pierdes la tarjeta de débito sólo tienes que reportarla. Portabilidad: con la tarjeta de débito puedes pagar en gran cantidad y variedad de establecimientos, y los pagos que realices se cargan directamente al saldo de tu cuenta. Simplicidad: el monto que debes depositar y los requisitos para abrir una cuenta de ahorro son menores a los de las cuentas de cheques.

Taller: El ahorro

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¿Q ué

es una tarjeta de débito?

Es un medio para que los clientes de los bancos tengan acceso a su dinero ahorrado. Con ella se puede hacer compras o retirar efectivo en cajeros automáticos. Las compras y retiros se deducen del dinero que haya en la cuenta del cliente al momento de pagar con la tarjeta.

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Frente de una tarjeta de débito :

Reverso de una tarjeta de débito :

3 Banda magnética 1 Número de tu tarjeta 2 Fecha de vencimiento

4 Número de seguridad 5 Panel de firma 6 Teléfonos de atención

1. Número de tu tarjeta. Es único y te identificará como cliente. 2. Fecha de vencimiento. Indica el periodo de tiempo durante el que puedes utilizar la tarjeta. 3. Banda magnética. Contiene información relativa al estado de tu cuenta. 4. Número de seguridad. Código impreso en el anverso de la tarjeta. Generalmente se compone de tres números. El código de seguridad es una protección contra usos fraudulentos de la tarjeta, para realizar una compra por Internet es necesario reportar este número. 5. Panel de firma. Permite validar cada compra y acredita al propietario de la tarjeta. 6. Teléfonos de atención. Sirven para realizar consultas, aclaraciones, reportes de pérdida o robo de tu tarjeta.

Taller: El ahorro

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El seguro a los depósitos Material de consulta

¿Qué es el

ipab?

El ipab es la institución gubernamental que se encarga en nuestro país de respaldar los ahorros de las personas que depositan su dinero en un banco. ipab significa Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.

Te preguntarás, ¿por qué se necesita de una institución de protección, siendo que los bancos son lugares seguros? Verás, los bancos toman el dinero de los ahorradores y en lugar de guardarlo en una bóveda se lo prestan a otras personas o empresas que necesitan un crédito para hacer crecer su patrimonio o cubrir alguna necesidad o gasto, lo cual en general activa la economía de nuestro país. Parece muy sencillo y nada riesgoso pero, ¿qué pasa si alguien no paga su préstamo al banco? Pues el banco tiene menos recursos para pagar al ahorrador cuando éste quiera reclamar su dinero. Ahora, ¿qué pasaría si esa situación se repite con muchos deudores? Entonces el banco podría no tener recursos para pagarles a los ahorradores. Si tomas en cuenta el ahorro y los préstamos de todos, te darás una idea del efecto tan nocivo que esto puede tener para ti y para el país. Por eso existe el ipab. Si por cualquier circunstancia algún banco atravesara por ese o algún otro problema financiero, el ipab pagaría a los ahorradores el dinero que tuvieran depositado en el banco, hasta por el límite que establece la ley. En esa situación, el ipab instrumentaría los mecanismos necesarios para que los ahorradores recibieran sus depósitos lo más pronto posible. En caso de que el ipab pague los ahorros, ¿de dónde obtiene dinero para efectuar dicho pago? El dinero del ipab proviene principalmente de las cuotas que le pagan los bancos y de los rendimientos y utilidades obtenidos por invertir ese dinero. Los bancos están obligados a pagar sus cuotas al ipab para que éste tenga la capacidad de responder -cuando sea necesario- por los ahorros de todos los usuarios. En caso de que las cuotas sean insuficientes para pagar a los ahorradores, el ipab podría contratar financiamientos adicionales. 32

¿Qué protege el

ipab?

El ipab protege TODOS los depósitos y préstamos a favor de los ahorradores y a cargo del banco, por ejemplo : • Depósitos a la vista como cuentas de cheques y de ahorro. • Depósitos a plazo o retirables con previo aviso, por ejemplo los certificados de depósitos (Cedes). • Depósitos en cuentas asociados a tarjetas de débito. • Depósitos retirables en días preestablecidos. La protección de los ahorros es un beneficio para todos; sin embargo, hay actividades o casos particulares que NO pueden ser protegidos y por ello hay algunas excepciones, como son las operaciones a favor de: • Otras entidades financieras, como bancos, casas de bolsa y aseguradoras. • Sociedades que forman parte del grupo financiero al cual pertenece el banco. • Accionistas, miembros del consejo de administración y funcionarios de los dos primeros niveles jerárquicos de la institución así como apoderados de ésta.

Por otra parte, la ley exceptúa de la protección del ipab a aquellas operaciones que hayan sido realizadas en contra de la ley. Asimismo, no se encuentran protegidas las inversiones que estén sujetas a riesgos financieros, como las realizadas en fondos de inversión o en los instrumentos cotizados en la bolsa de valores. ¿Cuánto dinero protege el seguro del

ipab?

El seguro de depósitos cubre por persona física o moral hasta 400,000 udis (actualmente son poco más de $1,740,000)¹ en cada banco. Si tienes más de una cuenta en el mismo banco, el ipab protegerá tus ahorros hasta por el límite de 400,000 UDIs en el momento en que aplique el seguro de depósitos. Si una cuenta bancaria tiene más de un titular (cuentas colectivas), el ipab, en el caso de una cuenta mancomunada, repartirá el monto a pagar de acuerdo con los porcentajes previamente establecidos; de no ser así, la repartición será equitativa. En el caso de una cuenta solidaria, el ipab pagará solamente a quien aparezca como primer cotitutlar². En ambos casos se pagará, por cuenta, hasta un monto que no rebase el límite de 400,000 UDIs. Para mayor información no olvides consultar la página electrónica del www.ipab.org.mx

ipab:

1

UDI´s. Las unidades de inversión son utilizadas como unidades de cuenta relacionadas directamente con el movimiento de la inflación, permitiendo que los ahorros de las personas mantengan su poder adquisitivo a través del tiempo. Su valor se actualiza constantemente y puedes consultarlo en la página electrónica del Banco de México. Cifras a 15 de enero de 2010.

² En una cuenta mancomunada se requiere de la firma de todos los cotitulares para realizar operaciones; mientras que en la cuenta solidaria cualquiera de ellos puede realizarlas sin requerirse la firma de los demás.

Taller: El ahorro

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Ideas clave para invertir Material de consulta

El ahorro es un medio útil para alcanzar metas a corto plazo y enfrentar contingencias o imprevistos sin afectar nuestras finanzas personales; sin embargo, cuando ya tenemos constancia al ahorrar y cumplimos nuestros objetivos, una buena opción es establecer un plan de inversión. La inversión es un medio que permite alcanzar más metas. Si invertimos nuestros ahorros, podemos fijarnos metas más ambiciosas y alcanzarlas en el menor tiempo posible. Antes de comenzar un plan para invertir, es necesario conocer los elementos básicos de una inversión: el rendimiento, el plazo y el riesgo. El rendimiento es el beneficio o la ganancia que los instrumentos te ofrecen y que se miden como un porcentaje de la cantidad original invertida.

A mayores rendimientos, tendrás mayores ganancias.

Los instrumentos más riesgosos ofrecen mejores rendimientos, pero también existe cierta incertidumbre de que éstos no se hagan realidad.

Generalmente, a mayor plazo, hay mayores rendimientos.

El plazo (también conocido como horizonte de inversión) es la cantidad de tiempo en la que esperas recibir el resultado de tu inversión. Generalmente una inversión de corto plazo es aquella que dura menos de tres meses; una de mediano plazo tiene una duración de tres a doce meses; y aquellas de largo plazo tienen una duración mayor a un año. Es un punto clave para determinar cuánto tiempo debemos ahorrar e invertir para conseguir nuestra meta. El riesgo es la incertidumbre de lo que realmente ganarás; por ejemplo, en una inversión, existe la posibilidad de recibir más ganancias de las que esperábamos o que éstas sean menores. El riesgo se mide dependiendo de la forma en que varíen los rendimientos. Es importante destacar que no existe ninguna inversión sin riesgo, pero en ocasiones es tan bajo que se considera inexistente. Y… ¿cómo se relacionan estos elementos? Se relacionan en una proporción directa, es decir, a medida que uno de ellos es mayor, los otros dos aumentan también y viceversa, a medida que uno de ellos disminuye, el resto de ellos lo hace de igual manera. Si deseas una inversión que te dé rendimientos muy altos, el riesgo también será muy alto y necesitarás esperar más tiempo para conocer el resultado. Si eliges un instrumento que te dé resultados en muy poco tiempo, éste implicará un riesgo mínimo pero los rendimientos también serán pequeños. Cuando estés listo para decidir qué instrumento elegirás, debes reflexionar primero en el objetivo que persigues con tu inversión y cuál será la mejor manera de alcanzarlo.

Taller: El ahorro

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Y tú, ¿qué tipo de inversionista eres? Material de consulta

Definir un perfil de inversionista pareciera ser sólo para aquellas personas que saben mucho sobre finanzas, inversiones y todo eso; sin embargo es más sencillo de lo que parece. Un perfil de inversionista te ayuda a determinar un plan de inversión y ajustarlo a tus necesidades. Para ello, es muy importante tener en cuenta una serie de elementos:

• La edad influye de manera directa en nuestras decisiones. Los objetivos que persigue una persona de 25 años y una de 60 son diferentes. • Tu futuro económico, si consideras posible tener un mejor trabajo o ganar más en el futuro, esto te permitirá ser un poco más arriesgado en lo que decidas. • Los conocimientos que tengas sobre las inversiones son determinantes, ya que z te permitirán comprender de forma más amplia todo tipo de eventos que se puedan z presentar. • Tu carácter (tolerancia al riesgo), si eres de las personas que casi no les temen a las consecuencias negativas, o de aquellos que son más tranquilos y prefieren ir poco a poco. • El tiempo en el que quieres conservar tu inversión y la meta que hayas elegido. Si es para un fin específico y quieres realizarla muy rápido, será muy diferente a que quieras una meta a largo plazo. Conservadores Personas a las que no les gusta tomar ningún tipo de riesgo. Prefieren inversiones muy seguras aunque reciban rendimientos bajos. M oderados Personas que pueden tomar cierto riesgo en sus inversiones. Siguen trabajando y tienen la percepción de que sus ingresos y empleo se mantendrán así por un buen tiempo. Agresivos Aquellos que cuentan con percepciones favorables en su trabajo e ingresos. Definitivamente no temen arriesgar ese capital, pues lo tienen destinado a metas de largo plazo. Aunque a nadie le gusta perder dinero, ellos están conscientes de que sus inversiones pueden recuperarse con el paso del tiempo.

Taller: El ahorro

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Opciones para invertir Material de consulta

En los bancos y en otras instituciones financieras existen muchas opciones para invertir, cada una con características particulares. Para elegir la que más se ajuste a nuestros objetivos, hay que conocer tres aspectos básicos: su rendimiento, nivel de riesgo y plazo. Para elegir un instrumento de inversión también es fundamental que tomes en cuenta tus expectativas al momento de invertir y qué características te definen como inversionista, es decir, tu perfil de inversionista. Comencemos por definir los principales instrumentos de inversión: A. Pagaré bancario ( bajo riesgo, rendimiento y plazo fijo ) Es una inversión a plazo que paga rendimientos garantizados a una tasa de interés fija y al término del plazo contratado. Su manejo es sencillo, pues se realiza a través de una cuenta de cheques o ahorros y es posible realizar operaciones subsecuentes sin asistir a la sucursal. Está diseñado para personas que buscan buenos rendimientos con una inversión mínima, ya que se abre con poca cantidad de dinero. Con un pagaré, las personas pueden: • Disponer de la cantidad de dinero inicial más los intereses en la cuenta. • Disponer sólo de los rendimientos y reinvertir el capital. • Reinvertir el capital más los intereses. • Recibir beneficios garantizados desde su contratación. • Comenzar un plan de inversión regular y permanente. • Obtener mejores rendimientos al realizar mayores montos de inversión en plazos mayores.

B. Certificados de depósito ( bajo riesgo, rendimiento y plazo fijo o ajustable) Un certificado de depósito (Cede) ofrece atractivos rendimientos con base en el plazo y monto invertido con pago de intereses periódicamente. El Cede está diseñado para personas que buscan atractivos rendimientos y liquidez mensual en los intereses. Con un monto de inversión accesible, se puede optar por diferentes tipos de intereses, que pueden ser fijos o ajustables tomando como referencia la situación de los mercados financieros.

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El pago de los intereses se realiza automáticamente a la cuenta de cheques o ahorros y en el estado de cuenta se puede encontrar los detalles de cada operación. A mayor monto invertido, hay mayores rendimientos.

C. Fondos de inversión deuda ( riesgo bajo - medio, rendimiento y plazo variable) Sociedades que reúnen a un grupo de ahorradores que invierten su dinero de manera conjunta. Con ello tienen mejores oportunidades que si lo hicieran de manera individual. Sus beneficios son: • Accesibilidad; no es necesario contar con gran cantidad de dinero para invertir. • Permiten el acceso a múltiples opciones de inversión; los fondos pueden invertir los ahorros de las personas en instrumentos con distintos plazos, instrumentos e incluso países. • Ofrecen liquidez; se puede disponer de los ahorros dependiendo el tipo de fondo (diaria, semanal, 48 horas, etc.) No se puede garantizar el rendimiento futuro de un fondo, ya que los fondos están compuestos por una cartera de valores cuyos precios fluctúan constantemente. Por eso es recomendable que los fondos se usen como una opción de inversión a largo plazo.

D. Fondos de inversión renta variable (riesgo medio -alto, rendimiento y plazo variable) Operan de manera similar a los fondos de inversión en deuda, con la diferencia de que invierten conjuntamente el dinero de los ahorradores en el mercado accionario. Las acciones representan el capital de una empresa; es decir, cada acción que emita una empresa será una parte de su valor y por ello se considera a los accionistas como copropietarios. Los fondos en renta variable ofrecen las mayores oportunidades de rendimiento, pero se debe considerar un horizonte de inversión de largo plazo.

Taller: El ahorro

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Instrumentos para invertir Observa los instrumentos de inversión (los niveles de la pirámide) respecto al plazo y su nivel de riesgo. Cada peldaño tiene un instrumento en el que puedes invertir y, conforme escales la pirámide, se incrementa el plazo y el riesgo, a diferencia de la reducción del rendimiento que percibes.

ri

es

Fondos

go

de inversión renta variable de inversión

de deuda

Certificados de D epósito Pagaré Bancario Cuenta de ahorro

plazo

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rendimiento

Fondos

La importancia del ahorro para el retiro Material de consulta

Seguramente nunca te has imaginado así… ¿Cómo te gustaría llegar a esa edad? ¿Qué es lo que querrás hacer?

Ahorrar para el retiro es tan importante y prioritario como ahorrar para una casa o un automóvil. El ahorro que realizas en tu etapa laboral aumentará las posibilidades de que vivas un retiro económicamente estable. Ahorrar constantemente para el futuro te puede traer muchos beneficios. Por ejemplo:

• Tener un retiro digno e ingresos similares • A lcanzar

a los que percibes actualmente .

nuevas metas para esa etapa de tu vida .

Taller: El ahorro para el retiro

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El mejor momento para ahorrar Material de consulta

Es muy importante tener en cuenta que en el actual sistema de pensiones, la pensión que alcances dependerá de lo que logres acumular en tu ahorro para el retiro durante tu vida de trabajo. Para tener derecho a una pensión debes haber cotizado 1,250 semanas durante tu vida laboral.

Generalmente a partir de los veinte años las personas comienzan a trabajar y perciben una remuneración que se incrementa con el paso del tiempo. En cierta época de la vida hay más posibilidades de ahorrar, ése es el momento idóneo para empezar a pensar en tu retiro.

Nunca es temprano para comenzar a ahorrar para el retiro. Durante tu ciclo de vida laboral tienes más oportunidades de ahorrar para el futuro. 48

¿Qué son las Afores? Material de consulta

significa Administradora de Fondos para el Retiro. Estas instituciones se especializan en manejar los fondos para el retiro de los trabajadores. Están autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (shcp) y reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (consar). afore

L as funciones de una afore son : • Abrir, administrar y operar las cuentas individuales. • Invertir de la mejor manera los fondos para el retiro de los trabajadores. • Proporcionar material informativo sobre el Sistema de Ahorro para el Retiro (sar). • Contar con una Unidad Especializada de Atención al Público para atender quejas y reclamaciones. • Traspasar con tu autorización a tu cuenta individual los recursos sar 92–97, sólo si cotizaste de 1992 a 1997. • Proporcionar por lo menos 3 estados de cuenta al año. • Todas las afores tienen Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (siefores). Las siefores se subdividen de acuerdo con la edad de cada trabajador. • Llevar el registro de los recursos correspondientes a tu subcuenta de vivienda. Para afiliarte a una afore, necesitas : • Número de Seguridad Social. • Solicitud de registro o traspaso vigente debidamente requisitada y firmada. • Firma del contrato de administración de fondos con la afore. • Firma del documento de rendimiento neto de las afores vigente (cambia de acuerdo con tu edad). • Clave curp o, en su caso, acta de nacimiento. • Original y copia de una identificación oficial: • Para mayores de 18 años, la credencial del ife. • Para menores de edad puede ser el pasaporte expedido por la Secretaría de Relaciones Exteriores, o cualquier documento o identificación oficial con fotografía y firma o huella digital (pregunta a tu afore). • Para extranjeros, el documento migratorio correspondiente. • Original y copia del comprobante de domicilio vigente. • Original y copia del último estado de cuenta de la afore en la que te encuentras registrado (sólo para cambio de afore). Taller: El ahorro para el retiro

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EL ESTADO DE CUENTA DE TU AFORE La consar ha establecido un formato más claro que te presenta toda la información que por Ley se te debe dar, pero de una manera más fácil de entender. A continuación te explicamos cada una de las secciones que conforman tu estado de cuenta.

Mis datos

Anverso 1ª parte Cuánto tengo en mi cuenta individual

Verifica que tu nombre, curp y Número de Seguridad Social (nss) se encuentren registrados correctamente en tu empresa, el imss, tu afore y el infonavit.

Cantidad total acumulada en tu cuenta individual a la fecha de corte de tu estado de cuenta (saldo total).

Es importante que en caso de que alguno de tus datos no esté correcto, por mínimo que sea, lo informes a tu afore para que se corrija, de lo contrario, al momento en que quieras hacer algún trámite, éste se demorará hasta que tus datos se corrijan.

Atención al público

Aquí se muestran los datos de la Unidad Especializada de Atención al Público (ueap) de tu afore, dedicada a resolver tus dudas y recibir tus casos. Asimismo, se muestran los contactos de los servicios de atención al público que te ofrecen consar y condusef.

Mi ahorro para la vivienda

Aquí se muestran tres conceptos: la cantidad que tenías de ahorro para la vivienda en el cuatrimestre anterior, los movimientos que ha tenido esta subcuenta en el periodo y el saldo final a la fecha de corte del estado de cuenta. Los institutos de vivienda (infonavit y fovissste) recaudan y administran las aportaciones por concepto de tu ahorro de vivienda. La afore sólo ofrece a sus clientes el servicio de informar a través del estado de cuenta el saldo que le es aportado por dichos institutos, pero no tiene los recursos. Los recursos los tiene el infonavit si cotizas o cotizaste al imss, o el fovissste si cotizas o cotizaste al issste. Por ello, cualquier aclaración relacionada con tu ahorro para la vivienda debes verla directamente con estos institutos.

infonavit:

01800 00 83900 fovissste: 01800 368 4783

SARTEL

consultas, dudas e información

www.consar.gob.mx

información

CONDUSEF

quejas y denuncias

Total de mi ahorro

Número de folio de la afore

Código de barras y folio que refuerzan la seguridad al realizar el traspaso de la cuenta individual de una afore a otra.

Esta cantidad es igual a la que se reporta en el apartado CUÁNTO TENGO EN MI CUENTA INDIVIDUAL, y se deriva de la suma del saldo final de: Tu ahorro para el retiro + tu ahorro voluntario + tu ahorro para la vivienda.

Resumen general de movimientos

Ésta es la afore por

afore

54

son:

Anverso 2ª parte *Este ejemplo muestra el comparativo de la Siefore Básica 5 (SB5). Recuerda que esta tabla aparecerá en tu estado de cuenta con un color diferente de acuerdo con tu edad.

Indica la Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (siefore), en la que están tus recursos de acuerdo con tu edad. La siefore es un fondo en el cual la afore invierte los recursos de tu cuenta individual para hacerlos crecer.

TABLA COMPARATIVA DE AFORES La tabla comparativa muestra las afores de mayor a menor rendimiento neto.

Detalle del resumen general

REVERSO Información que te da la consar, que es la autoridad que regula las afores y dice: “El cuadro que se presenta al frente de tu estado de cuenta, llamado “ÍNDICE DE RENDIMIENTO NETO”, compara las afores de acuerdo con dos variables: los RENDIMIENTOS (ganancias o intereses) que ha generado cada una de las afores y la COMISIÓN que cobra cada una de ellas.”

En esta columna se desglosa cada uno de los rubros que componen las subcuentas y que se mencionan en el RESUMEN GENERAL DE MOVIMIENTOS, número 4 de la primera página (anverso 1ª parte).

imss

Si cotizas o cotizaste para el imss, tendrás información en este apartado.

issste

Si cotizas o cotizaste para el issste, tendrás información en este apartado.

Últimas

Ahorro voluntario

Si tú o tu patrón han realizado aportaciones voluntarias, éstas se verán reflejadas en este rubro. Recuerda que, aunque sea de poco en poco, ahorrar en tu afore te dará buenos rendimientos y aumentará el monto de tu pensión.

Comisiones

Presenta el monto aproximado de la comisión anual que tu afore te cobra. Este dato sólo aparece en el estado de cuenta correspondiente al último cuatrimestre del año.

Apreciable Cliente, Le informamos que por disposiciones del Sistema de Administración Tributaria (sat), a partir del 1 de enero de 2010 entró en vigor la reforma a la Ley del Impuesto a Depósitos en Efectivo (ide). Esta es una medida que se aplica a las personas físicas y morales respecto de todos sus depósitos en efectivo, en moneda nacional o extranjera, realizados en cualquier tipo de cuenta que tengan en las instituciones financieras, cuya suma exceda $15,000 en un mes, y que causará una tasa del 3% sobre este monto.

Publicidad de tu afore.

aportaciones

Periodos de Pago: los dos bimestres que comprende el periodo abarcado por el estado de cuenta (cuatrimestre). Días Cotizados: son los días que has cotizado durante el periodo que comprende el estado de cuenta (cuatrimestre). Salario Base de Cotización (imss) / Sueldo Básico (issste): Es el salario con el que tu patrón te registró ante el (los) institutos para el (los) cual (es) cotizaste durante el último bimestre de este periodo. Cualquier duda respecto a este rubro debes aclararla con tu área de Recursos Humanos, o bien; si cotizas ante el imss, al 01800 623 2323 y si cotizas ante el issste al 01800 001 2007.

Taller: El ahorro para el retiro

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Afores: los 20 conceptos básicos para conocerlas a fondo Material de consulta

En el sistema de retiro, los trabajadores afiliados al imss tienen derecho a recibir parte de su sueldo cuando llegue el momento de su retiro. Una parte de ese dinero la pones tú, otra tu patrón y otra el gobierno. Con ese dinero se forma un fondo de ahorro que administra una afore (Administradora de Fondos para el Retiro). Aquí podrás ver 20 aspectos básicos sobre estas instituciones.

1. ¿Sabes qué es una afore? afore es una Administradora de Fondos para el Retiro que se especializa en el manejo de los fondos para el retiro de los trabajadores. Las afores son empresas financieras debidamente autorizadas por la shcp y supervisadas por la consar. 2. ¿Quién puede hacer uso de una afore? Si estás afiliado al imss, el sistema de pensiones te cubre de acuerdo con los requisitos de ley (1,250 semanas de cotización). Este sistema te permite elegir la afore que más te convenga. Además, se pueden registrar en una afore los trabajadores al servicio del estado e independientes. Consulta la afore de tu preferencia. 3. ¿Cómo funcionan las afores? Las afores no son un banco, ni una aseguradora. Son instituciones que se dedican exclusivamente a administrar e invertir los recursos depositados en la cuenta individual de los trabajadores y tienen el objetivo de ofrecer al trabajador una pensión en el momento de su retiro. 4. ¿Qué es la cuenta individual y qué aportaciones se registran en ella? Es la cuenta personal y única de cada trabajador administrada por la afore. Durante la vida laboral del trabajador se acumulan las aportaciones que realizan: 1. El patrón. 2. El gobierno. 3. El propio trabajador. A su vez, las aportaciones que se registran son: • Retiro, Cesantía y Vejez (rcv). • Cuota Social (cs). • Aportaciones voluntarias. • Aportaciones complementarias. • Subcuenta de sar 92 (para los trabajadores que coti zaron antes de julio de 1997). • Vivienda. 56

5. ¿Qué es la subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez (rcv) y Cuota Social (cs)? En esta subcuenta se depositan las aportaciones tripartitas, es decir, las que realizan tu patrón, el gobierno federal y el trabajador. Las aportaciones son bimestrales y se realizan en la siguiente proporción por cada día cotizado en el imss: Patrón: 2% de tu salario base de cotización para retiro y 3.15% de tu salario base de cotización para cesantía en edad avanzada y vejez. Gobierno: 0.225% del salario base de cotización por cesantía en edad avanzada y vejez. Trabajador: 1.125% sobre el salario base de cotización. Cuota Social: La aporta el gobierno federal por cada día cotizado ante el imss. Los montos dependen del salario del trabajador y son:

Salario base de cotización

Cuota Social

1 salario mínimo

$3.87077

1.01 a 4 salarios mínimos

$3.70949

4.01 a 7 salarios mínimos

$3.54820

7.01 a 10 salarios mínimos

$3.38692

10.01 a 15.0 salarios mínimos

$3.22564

Los valores del importe de la cuota social se actualizarán trimestralmente de acuerdo al Índice Nacional de Precios al Consumidor, en los meses de marzo, junio, septiembre y diciembre de cada año. Si el salario rebasa los 15 salarios mínimos ya no se realizará dicha aportación. 6. ¿Qué es la subcuenta de vivienda? En ella se concentran los recursos fiscales que los patrones aportan a favor de sus trabajadores y que ascienden a 5% de sus salarios. Esta subcuenta sólo es registrada por la afore, ya que la administración de esos recursos la hace el infonavit o el fovissste de acuerdo con sus fines. Las afores no tienen ninguna responsabilidad sobre estos recursos. 7. ¿Qué es la subcuenta de aportaciones voluntarias? Si lo deseas, podrás llevar a cabo aportaciones de manera voluntaria que servirán para complementar tu pensión. Puedes realizarlas personalmente en tu afore o solicitarle a tu patrón que las realice haciendo un descuento de tu sueldo. No hay montos mínimos ni máximos.

Taller: El ahorro para el retiro

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8. ¿Qué es la subcuenta de aportaciones complementarias? Tiene el propósito de incrementar el monto de tu pensión, estas aportaciones las podrán realizar tú o tu patrón en cualquier momento. Sólo podrás disponer de estas aportaciones al momento de tu retiro. 9. ¿Cómo saber en qué afore estoy? Si no conoces la afore en que está tu cuenta individual, la alternativa es llamar al teléfono de la Consar: 01 800 500 0747. Es importante tener a la mano el Número de Seguridad Social (nss), mismo que es otorgado por el imss. Por seguridad, sólo podrás utilizar este servicio una vez al día. 10. ¿Por qué me beneficia registrarme desde el principio en una afore? Porque de este modo podrás darle seguimiento a las aportaciones que recibe tu fondo de ahorro para el retiro y su evolución. Además podrás realizar aportaciones voluntarias. 11. ¿En qué debo fijarme a la hora de elegir una afore? Para elegir una afore debes tomar en consideración tres factores: a) Rendimientos. Cada afore te ofrece rendimientos por el manejo de tus recursos. Es importante que te informes, ya que este aspecto también influye directamente en el monto de tu pensión. b) Comisiones. Cada una de las afores puede cobrar un porcentaje de comisión distinto por sus servicios, pero la única que se cobra por administrar tu cuenta es la comisión sobre saldo. Ten en cuenta que el rendimiento neto considera el rendimiento ofrecido menos la comisión. c) Servicios. Cada afore puede ofrecerte servicios adicionales, por ejemplo, enviarte tus estados de cuenta con más frecuencia, darte la opción de consultar tu saldo por teléfono, Internet o cajeros automáticos, contar con más sucursales y hacer descuentos a las comisiones que cobra por antigüedad, entre otros. 12. ¿Cómo me registro en una afore? Si ya elegiste la afore que administrará tu cuenta individual, únicamente deberás acudir a las oficinas de la administradora o solicitar los servicios correspondientes. La afore que elijas te deberá proporcionar, junto con la solicitud de registro vigente, el contrato de administración de fondos con la afore y el documento de rendimiento neto vigente, donde se muestra el comparativo de rendimientos, descontada la comisión que cobran todas las afores. De este modo podrás comparar entre ellas y decidir cuál es la que te conviene más. Si no firmas este formato, tu solicitud de registro no será válida.

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Además, deberás presentar: • Original y copia de una identificación oficial: • Para mayores de 18 años, la credencial del ife. • Para menores de edad puede ser el pasaporte expedido por la Secretaría de Relaciones Exteriores, o cualquier documento o identificación oficial con fotografía y firma o huella digital (pregunta a tu afore). • Para extranjeros, el documento migratorio correspondiente. • Clave curp o, en su caso, acta de nacimiento. • Comprobante de domicilio vigente.

13. ¿Por qué la afore me cobra una comisión? • Porque administran los fondos de las cuentas individuales de los trabajadores, es decir, llevan el registro puntual de las aportaciones que ingresan a tu cuenta individual. • Porque procuran que obtengas rendimientos adecuados y seguridad en la inversión de tus ahorros. • Porque al momento del retiro, se encargan de entregar los recursos de la cuenta individual a la institución de seguros que el trabajador o sus beneficiarios elijan para contratar la pensión. • Porque por ley deberán enviarte tres estados de cuenta al año. El porcentaje de comisión que cobra la afore en la que estés registrado influirá en el monto de tu futura pensión. Por eso, infórmate de quién es quién en el cobro de comisiones. 14. ¿Cómo me cambio de afore? A partir de abril de 2008 los cambios de una afore a otra podrán realizarse una vez por año, y antes de este tiempo, sólo una vez más si el traspaso se realiza a una afore con mayor rendimiento neto, es decir, una afore que te ofrezca una mayor tasa de interés por tus ahorros después de las comisiones.





15. ¿Cuándo me puedo pensionar? Pensión por cesantía o vejez, cuando cumplas con alguno de estos requisitos: • Contar con un mínimo de 1,250 semanas cotizadas. • Tener 60 años para retirarse por cesantía ó 65 por vejez. 16. ¿Si dejo de trabajar, qué pasa con mi afore? Los recursos permanecen en tu cuenta individual, sin que nadie pueda hacer uso de ellos. Tus recursos seguirán obteniendo rendimientos hasta que cumplas con los requisitos de retiro. Por edad, cuando cumplas 60 años o por semanas de cotización, al menos con 1,250.

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17. ¿Puedo disponer en forma parcial de los recursos de mi cuenta individual? Solamente podrás hacerlo en los siguientes casos: Retiro por desempleo Requisitos

¿Cuánto puedes retirar? ¿Cómo se hace el retiro?

Que tu cuenta haya sido abierta hace por lo menos 3 años Contar con un mínimo de 2 años de cotización

30 días de tu último salario base de cotización

Que tu cuenta haya sido abierta hace 5 años o más

Lo que resulte menor entre 90 días de tu salario base de cotización o el 11.5% del saldo de la subcuenta de RCV

En una sola exhibición

En una sola exhibición; o bien, en un máximo de 6 mensualidades, la primera puede ser por un monto de 30 días de salario base de cotización

Por matrimonio. Tendrás derecho a retirar 30 días de salario mínimo vigente en el df, siempre y cuando tengas acreditado un mínimo de 150 semanas de cotización en la subcuenta de rcv a la fecha de celebración del matrimonio. Para ello, deberás solicitar al imss la resolución de ayuda para gastos de matrimonio y posteriormente acudir ante la afore para solicitar el retiro. 18. ¿Cuándo debo recibir mis estados de cuenta? Por ley, las afores deberán enviarte tres veces al año, a tu domicilio, el estado de cuenta. Tu estado de cuenta deberá incluir la siguiente información: a) Las aportaciones patronales, del gobierno y del trabajador. b) El número de días de cotización registrado durante cada bimestre. c) Los rendimientos obtenidos. En caso de que no recibas los estados de cuenta de tu afore, o que tus datos personales no coincidan, notifica dicha irregularidad a tu afore. Asimismo, deberás verificar cada vez que recibas tu estado de cuenta que tus datos personales sean correctos, que tu número de seguridad social sea con el que tu patrón te tiene registrado en el imss, la fecha de corte y los importes correspondientes. 19. ¿Es posible traspasar mis recursos de la cuenta individual del issste a una afore? Si tus recursos son del issste, pregunta a tu afore cuándo podrás unificar las cuentas individuales. 20. ¿Cómo se efectúan las aportaciones voluntarias a una cuenta individual? Las puedes realizar de dos formas: tú mismo o por conducto de tu patrón. 60

Medios de contacto para obtener mayor información Material de consulta

Podrás obtener información sobre las

afores

1. En la Unidad Especializada de Atención al Público ( ueap) de tu afore, donde te darán información acerca de : • • • • •

Tu cuenta individual. La ubicación de sucursales. Aportaciones voluntarias. Trámites de retiro. Quejas.

En la ueap también podrás realizar los siguientes trámites : • Actualización de datos (domicilio, correo electrónico, teléfono, entre otros). • Corrección de nombre y Registro Federal de Contribuyentes (rfc). • Seguimiento de trámite del Número de Seguridad Social (nss).

en los siguientes lugares:

3. En la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (consar) Ofrece los elementos básicos para comparar las afores y un recuento histórico acerca de las comisiones y los rendimientos. Visita su página de Internet. En la sección dirigida a los trabajadores encontrarás: comparaciones entre afores, calculadoras para estimar tu pensión, las direcciones de las oficinas de afores, entre muchas otras cosas. www.consar.gob.mx

2. En la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (condusef), la cual: • Se encarga de promover, proteger y defender los intereses de los usuarios. • Actúa como árbitro en los conflictos que se pueden desarrollar entre una institución financiera y un usuario; y de esta forma, provee equidad entre ambas partes. www.condusef.gob.mx Taller: El ahorro para el retiro

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En caso de fallecimiento, ¿qué ocurre con mi ahorro para el retiro? Material de consulta La Ley del Instituto Mexicano del Seguro Social (limss), contempla diferentes ramos de aseguramiento para los trabajadores derechohabientes. En caso de fallecimiento, las aportaciones de ley que el trabajador acumuló en su cuenta individual serán asignadas de acuerdo con los siguientes criterios:

Ramo de aseguramiento Riesgos de trabajo Gastos de funeral

Viudo(a)

Huérfanos menores de 16 años

En el caso del ahorro voluntario, el trabajador tiene el derecho de indicar a la afore los beneficiarios a los cuales designa en caso de fallecimiento, así como los montos correspondientes. Es importante que para realizar éste y otros trámites, tus datos estén correctos y actualizados. Consulta a tu afore. 62

Huérfanos menores de 25 años

Dependientes económicos

Invalidez y vida

Pago a un familiar, equivalente a 60 días de salario mínimo general del Distrito Federal.

Pensión equivalente a 40% por concepto de incapacidad total.

Pensión equivalente a 90% por concepto de invalidez.

Si es de un solo padre, se otorga una pensión equivalente a 20%.

Recibirá una pensión equivalente a 20% por concepto de invalidez si es orfandad de un solo padre.

Orfandad de ambos padres, el monto será de 30% por concepto de incapacidad total.

Orfandad de ambos padres, el monto será de 30%.

Una vez cumplidos los 16 años, podría dejar de otorgarse esta pensión en caso de no continuar estudiando en algún plantel del sistema educativo nacional.

Una vez cumplidos los 16 años, podría dejar de otorgarse esta pensión en caso de no continuar estudiando en algún plantel del sistema educativo nacional.

Se otorgará una pensión equivalente a 20% por concepto de orfandad siempre y cuando estudien en planteles del sistema educativo nacional; o estén incapacitados por enfermedad.

Se otorgará una pensión equivalente a 20% por concepto de orfandad siempre y cuando estudien en planteles del sistema educativo nacional; o estén incapacitados por enfermedad.

Orfandad de ambos padres, el monto será de 30% por concepto de incapacidad total.

Orfandad de ambos padres, el monto será de 30% por concepto de invalidez.

En caso de no haber viudo(a) y huérfanos, se podrá otorgar una pensión a los ascendientes (padres).

En caso de no haber viudo(a) y huérfanos, se podrá otorgar una pensión a los ascendientes (padres).

Siempre y cuando el asegurado fallecido haya tenido 150 cotizaciones mensuales.

¿Y cuando me retire? Material de consulta Con la modificación a la Ley de Seguro Social, los trabajadores se pensionan con diferentes requisitos o edades y obtienen diferentes beneficios que están en función del régimen de pensión que decidan para retirarse; para ello es muy importante diferenciar lo siguiente:

Tipo de régimen ¿Para quién es?

Régimen 1973

Régimen 1997

Para aquellos trabajadores que hayan comenzado a cotizar en el imss antes del 1º de julio de 1997.

Para aquellos trabajadores que hayan comenzado a cotizar en el imss a partir del 1º de julio de 1997.

Los trabajadores que cotizaron antes y después del 1º de julio de 1997 también se pueden decidir por este régimen.

Contar con un mínimo de 500 semanas de cotización y por lo menos 601 años de edad.

Contar con un mínimo de 1,250 semanas de cotización y por lo menos 60 años de edad.

¿Cómo se actualiza el monto de la pensión?

De acuerdo con los incrementos del Salario Mínimo Vigente del Distrito Federal.

De acuerdo con los incrementos de la inflación.

¿Cómo se calcula el monto de la pensión?

Considerando el promedio del salario base de cotización de las últimas 250 semanas cotizadas.

Con base en el monto acumulado en la cuenta individual del trabajador.

¿Cuáles son los requisitos?

Independientemente del tipo de régimen que un trabajador elija, es importante tener en cuenta que para calcular el monto de la pensión se deberá acudir al Instituto Mexicano del Seguro Social (imss), específicamente a la Subdelegación Administrativa que corresponda, o llamar al: 01 800 623 2323, es necesario tener a la mano el Número de Seguridad Social (nss).

1 La pensión por cesantía en edad avanzada se obtiene cuando el trabajador cumple 60 años, a diferencia de la de vejez, que es cuando tiene 65 años, pero el monto de la pensión es también menor.

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Aquellos trabajadores que hayan optado retirarse bajo el régimen de 1997, deberán decidir por:

Tipo de retiro ¿Qué es?

¿Con quién se contrata?

Renta vitalicia

Retiro programado

Es un monto de pensión que se da durante toda la vida.

Es un monto mensual más grande (por ello se debe contar con los ahorros suficientes) pero no se da de por vida sino por el tiempo que alcancen los recursos de la cuenta individual.

Es un contrato que se lleva a cabo con una aseguradora (una vez que te retires, el imss te proveerá de un listado de ellas).

Es un contrato con la Administradora de Ahorro para el Retiro (afore).

Para mayor información, consulta la Unidad Especializada de Atención al Público (ueap) de tu afore.

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Las aportaciones de ley Material de consulta

Los recursos de tu ahorro para el retiro son depositados en tu cuenta individual, y tu afore se encarga de administrarlos e invertirlos de la mejor manera. El Salario Base de Cotización es el salario diario, antes de impuestos, que el patrón reporta al imss e infonavit. Incluye prestaciones monetarias como el aguinaldo y la prima vacacional. Esta información sirve de referencia para determinar las aportaciones que el patrón debe realizar por ley cada dos meses.

¿Quién lo aporta?

Patrón o empresa

Trabajador

Gobierno Federal

Total

Aportación (% del salario base de cotización) Cesantía en edad Retiro avanzada y vejez

Cuota Social (pesos)

2.0%

3.150%

-

-

1.125%

-

-

0.225%

$3.22 a $3.87 por día cotizado

6.5% de tu salario base de cotización

+

$3.22 a $3.87 por día cotizado

Las aportaciones del patrón, el gobierno y el trabajador suman 6.5% del salario, más la cuota social. Como verás, esta cantidad es muy pequeña, por lo que no es suficiente para asegurarte un retiro que iguale los ingresos que percibes durante tu vida laboral.

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Ahorro voluntario Material de consulta

1.- El ahorro voluntario es el dinero que puedes aportar a tu cuenta individual de la afore cuando lo desees, con el fin de incrementar tu ahorro.

El ahorro voluntario en tu cuenta de la afore puede servirte también como un instrumento de ahorro, porque:

2.- La única forma de llegar a un retiro digno, o económicamente más estable, es por medio del ahorro constante. Además de las aportaciones voluntarias, puedes iniciar tu ahorro mediante aportaciones complementarias y aportaciones de ahorro a largo plazo.

• Pregunta en tu afore las opciones • Contribuye al hábito del ahorro. disponibles. • Te permite disponer de tus recursos invertidos en la subcuenta de 3.- Realizar cualquiera de estas aportaciones voluntarias cada aportaciones es muy fácil, puedes dos o seis meses (dependiendo de hacerlo de las siguientes maneras: la siefore en la que estén invertidos) después de tu primer depósito o del • En cualquier sucursal del banco con último retiro. el que tu afore tenga acuerdo para • No hay montos ni saldos mínimos de dinero que mantener para ahorrar. realizar el depósito. • No hay cobro en las consultas • Solicitar que te descuenten en nómina de saldos y retiros. la cantidad que deseas. ¡Atención!, • Te da beneficios fiscales por los el patrón debe pedirte que le autorices depósitos que realices a ciertas por escrito la cantidad o monto a subcuentas, de acuerdo con los límites descontar. establecidos por la ley del isr. • Algunas afores te permiten realizar • Para mayor información consulta tu afore. las aportaciones por medio de Internet (consúltalo con tu afore).

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