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MÓDULO 9: Obligaciones Civiles y Mercantiles, títulos y operaciones de crédito. UNIDAD 3: Títulos y operaciones de crédito SESIÓN 6: Títulos de crédito

DOCENTE: Lic. Mauricio Sosa Gómez ALUMNO: Martín Mora García CORREO INSTITUCIONAL: [email protected]

Índice Presentación .................................................................................................................................. 3 Actividad 1. El crédito y la economía .......................................................................................... 4 Actividad 2. Utilidad de los títulos de crédito............................................................................ 15 Actividad integradora. Aplicación de los títulos de crédito ..................................................... 19 Conclusiones ............................................................................................................................... 22 Fuentes consultadas ................................................................................................................... 23

Presentación

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Al iniciar con la presente actividad, nos daremos a la tarea de investigar los orígenes de los créditos, estudiando de inicio el origen de la moneda, como el medio que evolucionó para dar paso al intercambio de productos por dinero y ya no por especies. Al estudiar los deferentes Títulos de crédito nos daremos a la tarea de analizar los derechos y obligaciones que confieren a las partes, así también nos enfocaremos en el estudio del ordenamiento que los regula, siendo la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.

Actividad 1. El crédito y la economía 1. Lee en tu texto de apoyo el tema “Título de crédito”. 2. Investiga en fuentes académicamente confiables los siguientes temas: Origen de la moneda ➢ Como todo en la vida, el origen de la moneda se remonta a las épocas de las primeras civilizaciones, en donde el hombre se vio en la necesidad de intercambiar objetos o mercancías por algunos productos (el famoso trueque), esto claro está en lugar de billetes o monedas. Es importante recordar que la palabra dinero proviene del latín “denarius” que significa moneda corriente. ➢ Ya que hablamos del trueque, su apogeo se dio entre los años 8000-4000 A.C., (aunque es importante recalcar que hoy en día se sigue practicando); esta modalidad consistía en el intercambio de productos, como alimentos, animales o granos, por otros bienes que necesitaban para vivir. Aunque esta actividad parecería relativamente fácil de llevar a cabo, debería de tener como característica principal que ambas partes estuvieran de acuerdo. ➢ Dada la evolución y el auge que conllevó el uso del trueque entre las primeras civilizaciones, la cantidad de productos que se intercambiaban cada vez fue más variada, surgiendo la necesidad de utilizar algún objeto que fuera más fácil de transportar, pero que conservara su valor y que no se echara a perder tan fácilmente como conchas, sal, semillas, o metales como el oro, la plata y el cobre. ➢ De acuerdo al párrafo anterior, una vez que los metales hicieron su aparición dentro de la modalidad del trueque, las personas de la época se dieron cuenta de que dichos metales podían ser moldeados fácilmente, y fue así como empezaron a crearse las primeras monedas. Una de las características principales de las primeras monedas es que se valor era asignado de acuerdo a su peso y al tipo de material con el que eran elaboradas. Hoy en día se tiene registro de la moneda más antigua de la que se tiene conocimiento y fue localizada en Turquía, y se creé fue elaborada aproximadamente en los años 600 y 575 antes de nuestra época. ➢ Partiendo de esto y una vez que los metales se apoderaron del sistema de intercambio, surge en China alrededor del año 800 (800-1000), una nueva

modalidad debido a la escasez de metales, surgiendo con ello lo que ellos llamaron “notas de valor”, siendo estas lo que da inicio a la evolución de los billetes como moneda de cambio. ➢ Una vez que fueron evolucionando los billetes. ➢ Ahora bien, es importante contemplar que siempre existirá una relación entre dinero y moneda, aunque no quiere decir que ambas cosas signifiquen lo mismo, por lo que es necesario contemplar el término con el que se conocen ambas figuras: DINERO: el dinero es un medio de pago, cobranza y también de cambio, el cual se acepta de modo general sin que se haga una referencia a un tipo de dinero en específico. Sus características son las siguientes: ✓ Su valor es universal ✓ Su valor depende de la oferta y la demanda ✓ El valor es opuesto al del precio de los productos ✓ La demanda fluctúa según la economía ✓ Es una unidad de cambio ✓ Es un depósito de valor ✓ No hay límites para su uso

MONEDA: es un instrumento aceptado como medida de valor y medio de pago. En ese orden de ideas, la moneda actúa como una unidad de cuenta. Es por esta razón que se relaciona la noción con el dinero físico que es emitido por un Banco Central soberano y a una divisa que es aceptada como unidad de cuenta, valor y pago en cada país. Sus características son las siguientes: ✓ Es la expresión o representación material del dinero ✓ Ve influenciado su valor por la confianza y aceptación de las personas en ella ✓ Hace las veces de divisa en un país o territorio ✓ Debe ser comprendida como un instrumento de un Banco Central ✓ La moneda es impuesta por un Estado en un territorio bajo su jurisdicción ✓ Se expresa en dinero con monedas y billetes ✓ Es un instrumento que hace del dinero una ley.

Función del crédito ➢ Es una operación de financiación donde una persona llamada “acreedor”, (en nuestros días normalmente una entidad financiera), presta una cierta cifra monetaria a otro, llamado “deudor” quien, a partir de ese momento, garantiza al acreedor que retornará esta cantidad solicitada en el tiempo previamente estipulado más una cantidad adicional estipulada llamada “interés”. ➢ La palabra crédito deriva del latín “credititus”, que significa confianza, por ende, es lo que mencionábamos en el párrafo anterior, en donde un crédito es el derecho que tiene el acreedor de recibir de parte del deudor, la cantidad prestada. ➢ Algunos autores nos indican que el crédito tiene una característica principal, y es que actúa en el tiempo, en lugar de en el espacio, por lo que llaman a este proceso como: “alternar dinero del presente por el dinero del futuro”. Sus características son las siguientes: ✓ El capital: al que podemos acceder, siendo este la cantidad de dinero máximo que la entidad financiera tiene establecida como tope a conceder para cada producto financiero. ✓ El plazo de devolución: es el tiempo durante el que se nos concede el préstamo, en donde se pueden considerar muchos años o algunos meses si se trata de un crédito a corto plazo. ✓ El tipo de interés: es el precio que se pagará por recibir el dinero durante el plazo que dure la operación ✓ Las garantía o avales: la entidad financiera los puede solicitar para garantizar o asegurar la devolución del crédito.

4. Investiga y analiza las principales corrientes económicas, con base en el estudio sobre la dinámica del dinero. 5. Con base en tus hallazgos, completa el siguiente cuadro: Corrientes

Características de la circulación del dinero

económicas Pensamiento

✓ Para estos autores, la organización de la economía era,

Mercantilista

esencialmente, la realización de la voluntad del príncipe. ✓ Muchos mercantilistas pensaron que la organización de la economía no debería descansar completamente en la intervención del Estado. ✓

Tenían como campo de reflexión el objetivo y organización de la economía, para lograrlo dichos autores se concentraban en el análisis ya sea de la circulación monetaria o de la circulación de productos.

✓ Para ellos el dinero es la vida del comercio La

circulación

Monetaria

John Locke: demanda de dinero, velocidad de circulación y actividad económica. ✓ Para Locke, el dinero es en primer lugar, el instrumento de cambio. ✓ La cantidad necesaria de dinero está relacionada directamente con el valor de las transacciones a realizar, que dependen a su vez, de los ingresos percibidos. ✓ Entre el momento en que se produce un ingreso de dinero y el que este se utiliza para cubrir un gasto, el dinero se mantiene en caja convirtiéndose así también en conservación temporal de poder de compra. Este estancamiento del dinero depende del tiempo que separe los ingresos de dinero, y será útil para determinar la velocidad de circulación. ✓ Según que la percepción de los ingresos sea frecuente o no, la velocidad de circulación será menor o mayor.

John Law: la oferta de dinero y el papel moneda. ✓ Afirma en primer lugar, que los banqueros no limitan sus créditos al valor de los depósitos que reciben. Concediendo créditos o comprando contratos, crean dinero. ✓ Esta creación monetaria es una creación de papel moneda. ✓ Para Law, las ventajas del papel moneda eran mayores que los riesgos más o menos controlables que entrañaba el mecanismo. ✓ Una de las ventajas según Law es la siguiente: si las operaciones de crédito son el soporte de la emisión, el papel moneda será por definición, utilizar para financiar los negocios de los prestatarios ✓ El papel moneda es más fácil de transferir que las especies metálicas, al contrario del dinero-mercancía, tiene el mismo valor en todas partes, puede ser almacenado sin pérdidas ni costes y se puede dividir sin pérdida, finalmente el papel moneda es más difícil de falsificar; por lo que la velocidad de circulación es superior a las de las especies metálicas.

Richard Cantillon: los efectos diferenciales del dinero ✓ Según su teoría de la circulación de bienes, la mitad del producto total de cada año circula por el mercado y, en consecuencia, la cantidad de dinero, ponderada por la velocidad de circulación debe ser igual a ese valor. ✓ Los mecanismos serán diferentes según el origen del aumento de la actividad de dinero y los grupos sociales que inicialmente se benefician de ello. ✓ La abundancia de dinero estimula la actividad, hace crecer los precios, lo que, si la demanda exterior es inelástica, permite vender más caro y comprar más barato mejorando el saldo comercial. ✓ Ante la amenaza de inflación, el alza de precios terminará por deprimir las exportaciones, el empleo y la actividad, llevando a la nación a una etapa de decaimiento. Para evitar esto será

necesario que el Estado retire dinero de circulación, lo que se consigue por ejemplo invirtiéndolo en el extranjero.

David Hume: La Teoría cuantitativa del dinero ✓ De acuerdo al principio de neutralidad del dinero en el largo plazo, este indica lo siguiente: doblar la cantidad de dinero no modifica a largo plazo, ni la actividad, ni la velocidad de circulación, sino que únicamente dobla el nivel general de precios. ✓ Para Home; duplicar la cantidad de dinero solamente sirve para hacer aumentar los precios de todas las cosas sin otras consecuencias. ✓ Además, indica lo siguiente: es la proporción entre el dinero y todas las categorías de las mercancías la que fija su valor recíproco. ✓

Para Home, el dinero es neutral a largo plazo.

✓ A corto plazo, el crecimiento de la cantidad de dinero solo modifica progresivamente el nivel de precios, deforma los precios relativos y los salarios no se ajustan más que lentamente. Estos periodos de transición pueden ser largos y repetitivos. El Circuito del Producto Real

Pierre de Boisguilbert ✓ Boisguilbert comprende particularmente bien la idea de circuito y esto se observa en el tipo de interdependencias que explora. ✓ El circuito económico nace de las relaciones que establecen entre sí los ingresos de fondos y los ingresos de industria ✓ Los ingresos de la nobleza constituyen el punto de partida, estos ingresos serán gastados en labradores y mercaderes que, a su turno, producen y comercian entre ellos, haciendo nacer los ingresos de la industria. Luego, sobre estos ingresos, se cobrarán impuestos y se pagará la renta de la tierra, lo que reconstituye los ingresos de fondos. Y el circuito continúa…

Richard Cantillon ✓ El circuito propuesto por Cantillón es más completo que el ofrecido por Boisguilbert. ✓ Cantillón define tres polos socioeconómicos, según sus funciones, la naturaleza de sus ingresos y su localización. La clase de granjeros que agrupa los agricultores y los artesanos rurales: localizados esencialmente en los pueblos. La clase de empresarios comprende a los artesanos, los industriales y los comerciantes: estos habitan allí donde se sitúa el mercado. Los propietarios de la tierra, quienes perciben ingresos abundantes y seguros: se localizan principalmente en la ciudad. ✓ La producción nace de la combinación de la tierra y del trabajo; esta viene entonces de la agricultura. Si suponemos que el producto es de 6 unidades, 3 permanecerán fuera del circuito monetario: 2 para asegurar la subsistencia de los agricultores y 1 que será transformado por los artesanos rurales. Los 3 restantes se venderán a los empresarios y mercaderes: 1 para constituir las materias primas, 1 para las subsistencias de los empresarios y los mercaderes, y 1 de subsistencias vendidas a su vez por los mercaderes a los propietarios de la tierra. Los granjeros reciben así 3 unidades monetarias: 1 será consagrada a la compra de productos terminados a los empresarios y 2 al pago de la renta a los propietarios. Estos últimos habrán gastado la renta en compras de productos terminados a los empresarios (1 unidad) y de productos agrícolas a los mercaderes (1 unidad). De su lado, los empresarios y los mercaderes habrán así recibido y gastado 3 unidades monetarias. Los ingresos y los gastos de cada uno de los polos se encuentran entonces en equilibrio. Los Fisiócratas

✓ Según los fisiócratas, la riqueza es un conjunto de bienes comerciables y de riquezas pecuniarias.

✓ Los bienes comerciables son aquellos que se adquieren a través del trabajo y del intercambio. ✓ Producir riquezas es producir bienes comerciables que se pueden considerar en volumen o en valor. ✓ Separan las verdaderas riquezas de las riquezas estériles, las primeras se obtienen de la naturaleza (minería), las segundas se obtienen de simples cambios de forma y desplazamientos de lo que la naturaleza ofrece (alfareros). ✓ La teoría de la producción de los fisiócratas se puede resumir de la siguiente forma: Producto neto = producto bruto o producción total (que proviene exclusivamente de la agricultura) – reposición de los anticipos anuales (es decir: subsistencias de la clase productiva + excedentes de explotación = capital circulante) – interés de los anticipos productivos (= amortización del capital fijo). ✓ Esta ecuación muestra que el producto neto constituye un excedente con respecto a los costes de producción. Este excedente no es un simple valor añadido (en términos de valor de cambio), si no un excedente físico de valores de uso, excedente del output material sobre los inputs materiales consumidos. Es este enfoque el que conduce a los fisiócratas a no considerar como productivo más que el sector capaz de ofrecer un excedente físico: el sector agrícola.

6. Responde las siguientes preguntas: ¿Cuáles fueron las necesidades que se cubrieron al realizarse la transición del trueque al intercambio de la moneda? ➢ Principalmente la necesidad de encontrar la manera de intercambiar productos, estando ambas partes en común acuerdo con respecto al valor de los productos que se querían intercambiar, por lo que optaron por una manera más práctica para llevar a cabo este proceso, surgiendo con esto el dinero - mercancía.

➢ El dinero – mercancía, es un bien que tiene el mismo valor como unidad monetaria que como mercancía. ➢ Con esto pretendo decir que se busco la manera de facilitar los intercambios de productos. ➢ Así mismo se busco la manera de establecer el valor de los bienes o servicios. ¿Cómo se relaciona la institución bancaria con el origen del crédito? ➢ De inicio es importante señalar que el crédito es tan antiguo como la civilización, aunque los datos de dicha actividad son muy escasos, se sabe que los réditos eran muy elevados al no haber un ordenamiento que regulara este tipo de actividad, por lo que en Roma surgieron algunos ordenamientos que iniciaron regulando la actividad en mención, por ejemplo, la Ley de las Doce Tablas prohibía el cobro excesivo de los intereses del 12% incluso del 4%. ➢ Es importante señalar que los orígenes de la banca son remotos e incluso no se tienen fecha exacta de sus inicios, pero algunos autores citan al trueque como una forma de auxiliar al comercio durante mucho tiempo (aunque no es una actividad propiamente bancaria), sirvió de apoyo para negociar nuevas formas de intercambio de productos. ➢ Hay unos inicios de la banca en donde el poder se concentraba en los sacerdotes y monarcas, ya que ambos poseían templos y palacios muy sólidos, con gentes armadas para su protección y seguridad. A estos lugares acudían los lugareños para la guarda y custodia de sus cosechas y otros bienes, aunque para ello tenían que dejar un anticipo por el pago de dicha guardia y protección. ➢ Las primeras formas de crédito (en ese tiempo de préstamo), se daba entre familias de manera informal y regularmente no generaban intereses. Sin embargo, conforme este tipo de actividad fue evolucionando, hubo necesidad de que dichos préstamos se dieran entre personas que no tenían la característica de ser familiares. Con el surgimiento de la banca y la manera en que esta se fue desarrollando, además de la particularidad de la existencia de la moneda, surgieron los préstamos a particulares, por citar un ejemplo, en aquel entonces si un agricultor, (especializado en cereales, viñedos u olivos), adquiría un préstamo para plantar su cultivo, dicho préstamo lo devolvería tras recuperar su inversión al finalizar su cosecha, posteriormente volverían a solicitar el crédito para afrontar la nueva temporada de siembra.

¿Cómo opera el flujo de los títulos de crédito en el contexto de la economía neoliberal? ➢ Antes de contestar es importante tener una breve introducción a lo que es el Neoliberalismo como corriente político económica; pues bien, esta corriente retoma la corriente del liberalismo clásico y la replantea dentro del esquema capitalista actual bajo principios más radicales. El Neoliberalismo surge como reacción a la intervención del Estado como garante de una mayor justicia social. Además, el Estado únicamente debería cumplir sus funciones fundamentales como organismo regente en la organización de la sociedad, así estaríamos hablando que el Estado no debería intervenir en el funcionamiento de la economía, para así mantener a raya las regulaciones e impuestos al comercio y a las finanzas. Ahora bien, pasando al flujo de los títulos de crédito, los bancos en este sistema de economía neoliberal se enfocan en realizar actividades tradicionales de financiamiento, otorgando préstamos a las actividades empresariales, a la vivienda y al consumo personal. El neoliberalismo se caracteriza por repartir de manera desigual el poder económico de las personas, lo que entraña consecuencias políticas y jurídicas. Recordando que el Estado únicamente debería cumplir sus funciones fundamentales como organismo regente en la organización de la sociedad, cuando éste intenta aprobar leyes en favor de los más débiles, las reacciones de los mercados internacionales son opuestas. En este concepto podemos decir que cuando el Estado conduce una política pública a favor de los débiles, esta es retomada por las grandes corporaciones para su beneficio, ejemplo de ello fue el implemento de los microcréditos implementada por Bangladesh, quienes lo brindaron a través de cooperativas, cuando los bancos advirtieron que en la base de la pirámide social había dinero, implementaron planes de crédito para los más pobres, pero ya no con criterios de solidaridad, si no de especulación; consecuencia de esto fue que se acelero la pobreza debido a que los “beneficiados” estaban incapacitados para pagar sus deudas.

➢ Los títulos de crédito tienen la característica de que pueden ser transmitidos de persona a persona, facilitando tanto su circulación como, rapidez y ejecutividad en la celebración de diversos actos jurídicos, así como el cumplimiento de las obligaciones contraídas sin necesidad de manejar en efectivo las sumas de dinero acordadas por los interesados. ➢ La LGTOC reglamenta las vías para que el legítimo poseedor del título podrá trasmitirlo a un tercero en lugar de presentárselo al deudor para exigir su pago. ➢ El tercero que posee el título queda legitimado frente al deudor en el documento, además de que podrá transmitirlo a otra persona y así sucesivamente. ➢ Quien hace entrar en movimiento el documento es porque tiene posesión legal de el y con tal carácter lo trasmite, puede cobrar el título o transmitirlo legalmente a alguien más, quien después de esto queda legitimado para presentarlo para cobro al deudor o para transmitirlo a otra persona y así sucesivamente, empleando el título de crédito como un equivalente al papel moneda. Esquema para representar la circulación de los títulos de crédito

Título de crédito

Lo pone en circulación

Título de crédito transmitido

O lo presenta para cobro

o lo Deudor

Lo pone en circulación

Título de nuevamente transmitido

crédito

Actividad 2. Utilidad de los títulos de crédito 1. Concluye la lectura de tu texto de apoyo. 2. Identifica las características que componen cada título de crédito. Título de Crédito

Características

Letra de Cambio

➢ Es un documento al alcance de todos ➢ Su valor causa obligación ➢ Forma un compromiso ➢ Puede formar historial crediticio ➢ Están regulados de acuerdo con la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito ➢ Produce efectos como título de crédito siempre

y

cuando

cuente

con

las

características señaladas en la LGTOC. ➢ De no contar con lugar para su cobro, se tendrá como tal el domicilio del girado, y si tuviera varios se tomará para el cobro el que elija el tenedor. ➢ Tiene

tres

elementos

personales,

esenciales: el girador, el girado y el beneficiario. ➢ No se pueden estipular intereses ➢ Contiene una orden incondicional de pago Pagaré

➢ Están regulados de acuerdo con la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito ➢ Si no menciona la fecha de su vencimiento, se considerará pagadero a la vista. ➢ Tiene

tres

elementos

personales,

esenciales: suscriptor y beneficiario. ➢ Contiene una promesa incondicional de pago

➢ Se pueden estipular intereses. ➢ Contiene una promesa incondicional de pago Cheque

➢ Están regulados de acuerdo con la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito ➢ Solo puede ser expedido a cargo de una institución de crédito ➢ No producirá efectos de títulos de crédito se libre a cargo de otras personas ➢ Siempre será pagadero a la vista ➢ Puede ser nominativo o al portador ➢ La prescripción de las acciones cambiarias del cheque es de seis meses ➢ Puede

ser

devuelto

por

diversas

situaciones como, por ejemplo, por fondos insuficientes, por no tener cuenta, por faltar la firma del librador, por estar alterado.

3. Plantea un ejemplo en el que pueda ser aplicado cada uno, a través de la figura del endoso, la cesión y la trasmisión por recibo. Don Armando Gaona García es administrador de una Florería llamada “Las Amapolas S.A.” con domicilio en calle la hebrea #43 col. Miguel Hidalgo alcaldía Tláhuac cp. 13200 CDMX, y compra 1,000 macetas con plantas de ornato (nochebuena) por la cantidad total de $20,000.00 (veinte mil pesos cero centavos Moneda Nacional), al invernadero “Los Girasoles S.A.” con domicilio en calle Lerma #927 col. Los Girasoles cp. 13200 CDMX, misma que es administrada por el C. Gabriel Villanueva Martínez. Para liquidar la deuda el Sr. Armando llega a un acuerdo con el C. Gabriel, para que la mitad de la deuda se pague el mismo día, extendiéndole un cheque al portador, por la cantidad de 10,000.00 (diez mil pesos cero centavos Moneda Nacional), mismo que deberá de cobrar en cualquier Sucursal Banorte, y el resto mediante 5 pagarés por la cantidad de $2,000.00 (dos mil pesos cero centavos Moneda Nacional) c/u, que son firmados a la hora y fecha del acuerdo, expedidos por Florería “Las Amapolas S.A.” como suscriptor y “Los

Girasoles S.A.” como beneficiario y señalando como fecha de cobro de cada uno de los pagarés de manera consecutiva el día primero de cada mes a partir del primer día del mes siguiente a la firma del contrato. Así mismo es importante señalar que el invernadero “Los Girasoles S.A.”, antes de surtir las plantas a la florería en mención, generó una deuda por la cantidad de $4,000.00 (cuatro mil pesos cero centavos Moneda Nacional) con la empresa “Plásticos de la Sierra S.A.” con domicilio en calle Las Palomas #621 col. Los Olivos alcaldía Tláhuac cp. 13300, representada por su administradora, la C. Paola Ortega Cortés, misma que le surte las macetas para sus productos y al ser un cliente de varios años le ofrece su mercancía a “crédito”, por ende, cuando la florería realiza los cobros correspondientes procura liquidar todas sus deudas. Por lo que, con los dos primeros pagarés cobrados por el C. Gabriel Villanueva Martínez, administrador del invernadero “Los Girasoles S.A.”; a través de su firma endosa los dos primeros pagarés y transmite los derechos derivados del mismo para con la empresa “Plásticos de la Sierra S.A.”, liquidando con esto su deuda.

Giro de la actividad económica donde se contextualiza. ➢ Compra venta de flores de ornato, por una parte ➢ Compra venta de macetas a través de un crédito Posición de los sujetos de comercio respecto a dicha relación económica. En el caso del pago con Cheque ➢ Depositario = banco Banorte ➢ Librador o Girador = Armando Gaona García; administrador de la Florería llamada “Las Amapolas S.A.” ➢ Beneficiario = C. Gabriel Villanueva Martínez; administrador del invernadero “Los Girasoles S.A.” En el caso de pago con los pagarés ➢ Suscriptor = Armando Gaona García; administrador de la Florería llamada “Las Amapolas S.A.” ➢ Beneficiario o Tenedor = C. Gabriel Villanueva Martínez; administrador del invernadero “Los Girasoles S.A.”

En el caso del pago con los pagarés endosados ➢ Suscriptor = C. Gabriel Villanueva Martínez; administrador del invernadero “Los Girasoles S.A.” ➢ Beneficiario o Tenedor = C. Paola Ortega Cortés; administradora de la empresa “Plásticos de la Sierra S.A.” Efectos jurídicos. ➢ En el caso del pago con cheque, el primer efecto jurídico que se desarrolla es el pago de la mitad de la deuda, no existe la necesidad de endosarlo, ya que, al ser al portador, quien cuente con el cheque será quien pueda cobrarlo. ➢ Para que sea un cheque al portador, dentro de las características que cumple, está que la cantidad es menor a la establecida por el Banco de México, pues de ser lo contrario, tendría que salir este documento a nombre específico de una persona o empresa. ➢ En el caso de pago con pagaré, una vez que se da esta situación, el beneficiario conservará siempre sus derechos contra el deudor y hasta el plazo de prescripción. ➢ Si el firmante no liquida la deuda, el tenedor del pagaré podrá proceder contra el mismo firmante o los endosantes. ➢ El principal efecto jurídico es que la parte suscriptora, se obliga a pagar a otra persona una cantidad de dinero en lugar y fecha determinada.

Actividad integradora. Aplicación de los títulos de crédito Caso práctico sesión 6. Don Prócoro, ha solicitado un préstamo de Dinero a su compadre Lucho, nada más ni nada menos que la suma de $100, 000. 00 (cien mil pesos 00/100 m.n.), en el entendido que su compadre a veces se “le olvida pagar” Don lucho se acerca a usted a efecto de que le recomiende, que será mejor: Suscribir un solo pagaré por los cien mil pesos. O¨ Suscribir cinco pagarés por veinte mil pesos. Mire don Lucho, no sé si sepa usted que es un pagaré, si no es así, déjeme decirle lo siguiente: “Un pagaré es un título de crédito mediante el cual el suscriptor se obliga a pagar al beneficiario la cantidad indicada en el mismo.” (UNADM, 2019, pág. 14) En este caso usted sería el Beneficiario y su compadre Don Prócoro el Suscriptor. A continuación, le presento la manera en que se realizará el llenado de los pagarés: PAGARÉ

No. 1 BUENO POR $20,000.00 En Ciudad de México a 24 de noviembre del año 2019.

Debo y pagaré incondicionalmente por este pagaré a la orden de: Lucio Gómez Arreola en calle La Asunción No. 12 col. Miguel Hidalgo Alcaldía Tláhuac cp. 13200 el 30 de diciembre del año 2019. La Cantidad de: $20,000.00 (veinte mil pesos cero centavos Moneda Nacional). Valor recibido a mi entera satisfacción. Este pagaré forma parte de una serie numerada del 1 al 5 y todos están sujetos a la condición de que, al no pagarse cualquiera de ellos a su vencimiento, serán exigibles todos los que le sigan en número, además de ya vencidos, desde la fecha de vencimiento de este documento hasta el día de su liquidación, causará interés moratorio al tipo de 6% mensual, pagadero en esta ciudad juntamente con el principal. Nombre y Datos del Deudor: Nombre: Prócoro Aguilar Gaona Domicilio:

La

Asunción

Ciudad: Ciudad de México

No.

45

col.

Miguel

Hidalgo

Alcaldía

Tláhuac

Firma: Prócoro Aguilar Gaona Acepto

cp.

13200

Ahora bien, le diré por que es una buena opción suscribir cinco pagarés ➢ En primer lugar, es importante decirle que es importante antes de prestar dinero, tener un documento o un respaldo de pago por escrito. Muchas veces se comete el error de prestar dinero por afinidad, sin saber que esto puede provocar desacuerdos o incumplimientos de pago, por lo que es importante que exista un documento (en este caso el pagaré), donde se asienten las fechas de cada cuota, el monto de estas y el tiempo en que se consolidará. ➢ En segundo lugar, sabemos que un pagaré es una promesa de pago en donde Don Prócoro se obliga a pagar una cantidad determinada de dinero hasta cumplir con el último pago para liquidar la deuda al 100%, sabiendo de antemano que existirá una fecha de vencimiento y además contemplando que la relación será directa entre usted y su compadre, le comento que el pagaré es el título de crédito más cómodo para documentar uno o varios pagos aplazados. ➢ En tercer lugar, porque al suscribir 5 pagarés, usted le da a su compadre Don Prócoro, la opción de pagar su adeudo en diferentes plazos y en cantidades menores de dinero, aunque al final el tendrá que cubrir el 100% de su adeudo, es importante que sepa que, si el incumpliera en sus obligaciones, le podrá cobrar usted de dos formas: La primera es por la vía extrajudicial o por vía prejudicial, (es la menos costosa y la más rápida), esto quiere decir; que usted tendrá que tratar de llegar a un acuerdo con su compadre sin la necesidad de que se proceda legalmente. Y por la vía judicial (como último recurso), que consistirá en demandarlo ante un juez por incumplir.

Fundamente claramente su respuesta. ➢ De inicio, un pagaré debe reunir ciertas características, mismas que están señaladas en el artículo 170 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Créditos. “I.- La mención de ser pagaré, inserta en el texto del documento; II.- La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero; III.- El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago; IV.- La época y el lugar del pago; V.- La fecha y el lugar en que se subscriba el documento; y VI.- La

firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre.” (LGTOC, 2018, págs. 25-26). ➢ Aunque usted don Lecho no menciona si requerirá un aval para su compadre, es importante que sepa que dentro de la Ley General de Títulos y Operaciones de Créditos, la función del Aval está regulada en los artículos 109 - 116, y ahora le citare lo que señala el artículo 109 del ordenamiento en mención: “Mediante el aval se garantiza en todo o en parte el pago de la letra de cambio” (LGTOC, 2018, pág. 17) ➢ Con respecto al pago de los interese moratorios en caso de incumplir, podemos citar las fracciones I, II, III y IV del artículo 152 de la LGTOC. Así mismo, para que opere el vencimiento anticipado de los pagarés restantes por falta de pago de uno o más de ellos, en el caso de pagarés expedidos en serie con vencimientos sucesivos, se requiere que exista una cláusula dentro del pagaré que así lo indique (la cual sí existe), esto de acuerdo con la Jurisprudencia 188782 (Civil) Novena Época, con fecha de septiembre del 2001: “PAGARÉS EXPEDIDOS EN SERIE CON VENCIMIENTOS SUCESIVOS. PARA QUE OPERE EL VENCIMIENTO ANTICIPADO DE LOS RESTANTES POR FALTA DE PAGO DE UNO O MÁS DE ELLOS, SE REQUIERE QUE CONTENGAN LA CLÁUSULA QUE ASÍ LO ESTABLEZCA.” (SCJN, 2001, pág. 295)

Conclusiones

http://4.bp.blogspot.com/-fEpRK8a9-vw/UY1g9w7wClI/AAAAAAAAAZ4/GQOO_NkgicM/s1600/untitlede.png

Al finalizar la presente actividad y una vez que hemos analizado cada uno de los Títulos de Crédito contemplados en nuestros ordenamientos, nos hemos percatado que, así como confieren derechos, también contemplan obligaciones. Ahora bien, en caso de incumplimiento en el pago de estos, nuestros ordenamientos contemplan los pasos a seguir para hacer efectivo dicho pago. Así mismo analizamos la manera en que se clasificación de los títulos de crédito, de acuerdo a su circulación, como títulos nominativos a la orden y al portador, para lo cual y de acuerdo a la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, existen dos formas para que sean transmitidos y entren en legal circulación; siendo estos el endoso y la cesión ordinaria.

Fuentes consultadas https://unadmexico.blackboard.com/bbcswebdav/institution/DCSA/MODULOS/DE/M9_DE OCTO_2018_01/U3/S6/Descargables/DE_M9_U3_S6_TA.pdf https://unadmexico.blackboard.com/bbcswebdav/institution/DCSA/MODULOS/DE/M9_DE OCTO_2018_01/U3/S6/Descargables/DE_M9_U3_S6_GA.pdf http://www.anterior.banxico.org.mx/mibanxico//_pdfs/historia-del-dinero.pdf http://gc.initelabs.com/recursos/files/r157r/w12986w/DerechoMerca%20II_2aEd_01.pdf http://www3.uah.es/econ/hpeweb/HPE982.html https://credito-en-la-web.es.tl/historia-y-origen-del-credito.htm http://www.fcaenlinea.unam.mx/2006/1234/docs/unidad7 http://www.economia.unam.mx/lecturas/inae4/u3l4.pdf http://gc.initelabs.com/recursos/files/r157r/w12987w/DerechoMerca%20II_2aEd_02.pdf LGTOC. (22 de 06 de 2018). Obtenido de http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/145_220618.pdf SCJN. (09 de 2001). Obtenido de https://sjf.scjn.gob.mx/SJFSist/Paginas/DetalleGeneralV2.aspx?Epoca=1e3e10000 000000&Apendice=1000000000000&Expresion=188782&Dominio=Rubro,Texto&T A_TJ=2&Orden=1&Clase=DetalleTesisBL&NumTE=1&Epp=20&Desde=100&Hasta=-100&Index=0&InstanciasSeleccionadas=6,1,2 UNADM. (2019). Obtenido de https://unadmexico.blackboard.com/bbcswebdav/institution/DCSA/MODULOS/DE/ M9_DEOCTO_2018_01/U3/S6/Descargables/DE_M9_U3_S6_TA.pdf