Derecho Bancario Segundo Parcial

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DERECHO BANCARIO

Evaluación parcial 2

ASPECTOS TEÓRICOS

1.Especifique, conforme a las actividades realizadas en el módulo tres de la asignatura, cuáles son las principales diferencias existentes entre los contratos de mutuo o préstamo bancario, apertura de crédito y anticipo bancario. Elabore un concepto de dichos contratos e indique cuál es el objeto en cada uno de ellos.

Diferencias entre : Mutuo o préstamo Apertura de crédito Anticipo bancario Cuando se concede se resuelve en que momento se acreditará el dinero en cuenta del cliente o la forma de entrega del dinero. Las partes deciden que el banco tendrá disponible el dinero para cuando el beneficiario lo decida. incluso puede proponerse alguna condición para ello. Es una caso especial del contrato de apertura de credito por el cual queda garantizado con una cobertura (prenda) de títulos valores o mercaderías. El banco acredita el dinero y se convierte en depositario del mismo hasta que el beneficiario lo retire Hasta que el beneficiario no lo disponga, el banco seguirá siendo el propietario del dinero La garantía es obligatoria. Los intereses corren desde el momento que se acredita el dinero (establecido de antemano) El cliente puede optar, para que no se le acredite en cuenta, en consecuencia no pagará los intereses pero si la comisión correspondiente. Podrá convenir también se le deposite en una fecha posterior a la firma del contrato. La

cantidades proporcional al valor de la cosa en garantía. La disponibilidad del dinero que debe tener el banco lo habilita para que el cliente deba pagar la comisión correspondiente. El hecho de ponerlo a disposición del cliente para cuando lo requiera, lo inhabilita al banco para la colocación del dinero en otras inversiones y por ende no puede sacar fruto del mismo. El cliente puede pedir la devolucion parcial de la caución. Hay un deposito regular del monto otorgado Puede haber montos irregulares ya sea por la cantidad o por la fechas en que dispone el cliente. La garantía siempre es mayor en valor que el monto o cantidad prestada.

2.Elabore un concepto del contrato de cuenta corriente bancaria, indicando por lo menos tres de las principales obligaciones que surgen para las partes contratantes.

La cuenta corriente es un instrumento de regulación de operaciones múltiples, efectuadas entre el banco y el cliente en la cual se producen compensaciones en forma sucesiva o escalonada, de tal modo que en cualquier momento se puede establecer el saldo y, por consiguiente, quien es deudor y quien acreedor. El banco se obliga a tener a disposición de la contraparte la suma acreditada o depositada para atender ordenes de éste, conforme las modalidades acordadas. El cuentacorrentista debe comprometerse a no librar cheques sin provisión de fondos o autorización para librar en descubierto. El cliente debe consignar los datosrequeridos por el banco y que el BCRA también solicite como obligatorios en la apertura de la cuenta.

El cliente debe prestar conformidad de las comisiones que el banco le cobre por las distintas operaciones que pudiera realizar en su cuenta. El Banco está obligado a comunicarle al cliente los costos de dichas operaciones. El banco es responsable por las averiguaciones que pueda hacer del cliente para autorizarlo a a la apertura de la cuenta corriente. El Banco junto con el cliente librador son solidariamente responsables por el importe que figure en el cheque. En caso de que el Banco decida cerrar la cuenta (sin aviso) y el cliente debe devolver los cheques en blancos.

3.Indique cuál es el instrumento necesario en el contrato de cuenta corriente bancaria y cuáles los distintos tipos de dicho instrumento, todo conforme a la legislación que rige la especie.

Si nos referimos a los cheques, la doctrina no ha sido pacifica al respecto. La circular OPASI anexo al comunicado A 2329 BCRA del 21/4/95 en su art. 1.1.1 que la cuenta corriente bancaria deberá “contar con la posibilidad del uso de cheques”. Legón y Ribera consideran que con ello el BCRA no admite cuentas bancarias sin la posibilidad de usar cheques, agregando Ribera que la cuenta corriente es identificada con el uso del cheque, concordando con la ley 24452 art. 2 que reforma el art. 793 del código de comercio. Esto lo confirma el art. 1.1.4 de la OPASI II queestablece que “habilitada la cuenta mediante deposito inicial… la entidad entregará al cuentacorrientista, bajo recibo, cuadernos de cheques…” . Posibilita a que reciba cheques, pero puedo no quererlos, por lo tanto existiría la cuenta corriente “no operativa”. La modificación a la OPASI II, comunicación A2514 BCRA (14/2/97), art. 1.3.2.

establece que las cuentas corrientes bancarias se debitaran mediante cheques cuyas caracteristicas se ajusten a los modelos de cheques.

Tipos: - Cruzado: solo puede ser pagado por el girante a uno de sus clientes. - Para acreditar en cuenta: Debe depositarse en una cuenta. - Imputado: puede enunciarse el destino de pago al dorso bajo la firma - Certificado: El dinero queda reservado para ser entregado a quien corresponda. (disponible) - Avalado: Se garantiza el pago (nuevo cheque o documento añadido) - De pago diferido: A fecha determinada posterior a la de su libramiento. Debe tener los fondos suficientes a esa fecha.

4.Enumere las causales de cierre de una cuenta corriente bancaria, indicando cuáles de ellas producen además la sanción de inhabilitación por ante el B.C.R.A Puede cerrarse por : 1) Expiración del término para el cual fue pactado (art.- 1197 c,civil y art. 792 cod com) 2) Por decisión de cualquiera de las partes. Con diez dias de anticipación en caso de haber sido por tiempo indeterminado, salvo convención en contrario.3) El cliente al retirar el dinero puede cerrarla pero debe dar aviso al banco de su decisión. 4) Por libramientos de cheques sin fondos o sin autorización para girar en descubierto o que carecen de formalidad los cheques. Para tal caso la penalidad

será una multa aplicada según lo estipule por circular el BCRA dado que son montos variables dependiendo de los distintos casos que pudieran presentarse ademas de la inhabilitación que le provoca la publicación del nombre del titular con la base de datos para tal fin. 5 ) cuando el banco se liquida - Por encontrarse algunos de los firmantes en la base de datos de cuentacorrentistas inhabilitados. (libramientos de 5 cheques rechazados sin fondos, falta de pago de multas dentro de los 30 días de producido el rechazo) - Cuanto el banco tenga conocimiento de que se han infringido clausulas legales, o por disposición de autoridad competente, - Cuando se exceda al numero de rechazos formales dentro del año. La causa es la incompetencia o la mala fe. - Por 2 denuncias de extravio, sustracción o adulteración de cheques por el titular

5.Enumere cuáles son los requisitos formales que debe contener un certificado de saldo deudor en cuenta corriente bancaria y a qué clase de procedimiento judicial puede accederse a través de él.

El encuadre juridico se encuentra en el art. 793 dek codigo de comercio y el art. 1.2.2.3 de la OPASI II del Banco Central. El Banco debe: - Enviardentro de los 8 días de finalizado el mes un extracto de la cuenta con el detalle de las imposiciones y los saldos registrados, firmados por la autoridad del banco. El certificado de saldo deudor en cuenta corriente bancaria puede constituirse en

un título ejecutivo.

6.Enuncie en el contrato de crédito documentario, según las actividades realizadas y el material bibliográfico indicado para el módulo cuarto, cuáles son las partes que intervienen en este contrato, cuáles las relaciones jurídicas existentes entre ellas y cuáles los documentos necesarios que tipifican este contrato.

Las partes intervinientes: - Comprador (ordenante) - Vendedor (beneficiario) - Banco Emisor - Banco notificador

Relaciones jurídicas: - Básicamente la doctrina mayoritaria se inclina que se trata de la figura de un mandato (ordenante y banco). - En entre el comprador y el vendedor existe un contrato de compraventa. - Entre los bancos, emisor y notificador, un mandato

Documentos necesarios: Se instrumenta por una solicitud de apertura de crédito documentado o de apertura de credito de cuenta corriente en descubierto (modalidad de la apertura de crédito), presentada por el ordenante al banco señalando los datos pertinentes.

7.Indique, según la ley 25.065, cuándo queda perfeccionado entre el titular y la entidad emisora el contrato de tarjeta de crédito y cuál es el límite impuesto por la ley en materia de aplicación de intereses eneste contrato.

Queda perfeccionado cuando el titular se le hace entrega del plastico. en el art. 8°dice: Perfeccionamiento de la relación contractual. El contrato de Tarjeta de Crédito entre el emisor y el titular queda perfeccionado sólo cuando se firma el mismo, se emitan las respectivas tarjetas y el titular las reciba de conformidad.

Límite por intereses.

ARTICULO 16. — Interés compensatorio o financiero. El límite que el emisor aplique al titular no podrá superar en más del veinticinco por ciento (25%) a la tasa que el emisor aplique a las operaciones de préstamos personales en moneda corriente para clientes. En caso de emisores no bancarios el límite de los intereses compensatorios o financieros aplicados al titular no podrá superar en más del veinticinco por ciento (25%) al promedio de tasas del sistema para operaciones de préstamos personales publicados del día uno al cinco (1 al 5) de cada mes por el Banco Central de la República Argentina. La entidad emisora deberá obligatoriamente exhibir al público en todos los locales la tasa de financiación aplicada al sistema de Tarjeta de Crédito. ARTICULO 18. — Interés punitorio. El límite de los intereses punitorios que el emisor aplique al titular no podrá superar en más del cincuenta por ciento (50%) a la efectivamente aplicada por la institución financiera o bancaria emisora en concepto de interés compensatorio o financiero.

Independientemente de lo dispuesto porlas leyes de fondo, los intereses punitorios no serán capitalizables. ARTICULO 19. — Improcedencia. No procederá la aplicación de intereses punitorios si se hubieran efectuado los pagos mínimos indicados en el resumen en la fecha correspondiente.

8.Defina el contrato de cajas de seguridad y describa cuál es la responsabilidad del banco en caso de pérdida o sustracción de los efectos guardados; debe tener en cuenta para ello la jurisprudencia existente en la materia.

Es un contrato mediante el cual los clientes buscan por parte del banco la garantía de máxima seguridad contra el riesgo de robo, extravío o perdidas de las cosas. Se trata de un contrato de locación, por el cual el Banco instala cajas de seguridad en sus dependencias y concede el uso de las mismas a sus clientes mediante el cobro de un alquiler. El banco debe responder por los daños ocasionados a los bienes en custodia de su cliente, salvo encuentre algun eximente que pudiera profesar si demuestra que le fue impedido del deber de custodia y vigilancia de una causa al banco no imputable. (terremoto, catastrofe,) El cliente debe probar de alguna forma el contenido que habia en la caja de seguridad del banco.

9.Enumere cuáles son los sujetos intervinientes en un fondo común de inversión, indicando sus principales derechos y obligaciones, y cuáles las ventajas que puede obtener la persona del cuotapartista por la inversión

realizada.

Sujetos : - SociedadGerente - Sociedad Depositaria - Cuotapartistas.

Derechos y obligaciones: La sociedad gerente, administra y promociona el fondo. Dispone para la compra y venta de los papeles bursatiles o bienes componentes de los fondos. Define las estrategias necesarias para lograr los objetivos de inversión propuestos para cada Fondo, el análisis de la situación de los mercados y de los instrumentos financieros que se pueden incorporar a la cartera de inversiones, la toma de decisiones de inversión y desinversión en dichos instrumentos, el cálculo del valor de la unidad de medida de las inversiones en los Fondos, llevar la contabilidad de cada Fondo bajo administración, la confección de los estados contables trimestrales y anuales de los Fondos y, en algunos casos, la distribución de cuotapartes. Tiene derecho a una retribución.

La Sociedad Depositaria, encargada de la custodia de los activos bajo administración de los Fondos Comunes de Inversión que haya lanzado en conjunto con una Sociedad Gerente. Entre las tareas que tiene a su cargo la Sociedad Depositaria encontramos: la liquidación de todas las operaciones de compra y de venta de los activos que componen la cartera y su custodia en cuentas individualizadas a nombre de cada Fondo, el cobro de rentas, amortizaciones y dividendos provenientes de la tenencia de dichos activos, mantener actualizado el

Registro de Cuotapartistas (quien es el propietario de las participaciones en elFondo) y, tradicionalmente, la distribución de cuotapartes de los Fondos.

Estas dos Sociedades, comúnmente llamadas los “órganos activos” de los Fondos son las que, en un comienzo, definen el objetivo de inversión, otras características y la forma de operación de un nuevo Fondo y solicitan conjuntamente a la Comisión Nacional de Valores la autorización para su funcionamiento.

El cuentapartista: Puede disponer de la venta de su cuota parte. Tiene derecho a : suscribir el certificado, a ser copropietario indiviso con igualdad de derechos, a percibir las utilidades, al rescate, a exigir el cumplimiento del reglamento a la soc. gerente y sus directores. Tienen la obligación de integrar el dinero comprometido para la adquisición de las cuotas partes y cobrar los cupones que se encuentran a su disposición.

Las ventajas que tienen estos ahorristas es que sus inversiones son administradas por idóneos del mercado con facilidad para poder determinar o asegurar una rentabilidad mayor que la que una persona inexperta pudiera improvisar una suerte de timba en la bolsa de valores. Tiene tambien ventajas en la distribución de riesgos al tratarse de un fondo común de inversiones en distintos bienes que puedan resultar muy variables en un pais como el nuestro, aunque el derecho nunca es absoluto y mas para estos casos. Tiene tambien sus ventajas impositivas al respecto.

ASPECTOS PRÁCTICOS

1.Un comerciante, en busca deliquidez, decide descontar en un banco del cual es cliente un cheque de pago diferido con vencimiento a los sesenta días que ha recibido de un tercero. Al vencimiento de dicho documento, el banco le reclama a su cliente el pago del mismo, en razón de no haber sido pagado por el librador. Usted deberá indicar si la pretensión del banco es correcta, fundamentando su respuesta.

El comerciante es quien ha realizado la operación con el banco. Una contraprestación de crédito en el cual el comerciante entrega un valor a cobrar al banco y el banco le anticipa de alguna forma (por lo general en su cuenta corriente) el importe del cheque. Obviamente el Banco cobra su comisión. Es decir la relación jurídica en una primera instancia es directa entre comerciante y el banco. Es correcto que el banco le reclame a su cliente el pago del cheque aunque sea emitido por un tercero librador. El contrato entre el banco y el cliente se perfecciona desde que se hace entrega o se pone a disposición del cliente el dinero en su cuenta por el descuento del cheque. Eso no quita que el cliente luego le reclame el pago al tercero por la transacción realizada.

2.Un banco, ante la falta de pago de las obligaciones dinerarias emergentes de un resumen de tarjeta de crédito, inicia acción ejecutiva en contra del titular de la misma para procurar el cobro de lo adeudado, habiendo transcurrido tres años y medio desde el incumplimiento en el pago del

resumen.Deberá usted indicar si la vía procesal elegida por el banco es la correcta, y en su caso cuáles son las defensas que podría oponer el cliente y titular de la tarjeta de crédito. Fundamente su respuesta.

El emisor (el banco) deberá cumplir con lo expresado en el siguiente art. 39 de la ley 25065 (LTC) ARTICULO 39. — Preparación de vía ejecutiva. El emisor podrá preparar la vía ejecutiva contra el titular, de conformidad con lo prescripto por las leyes procesales vigentes en el lugar en que se acciona, pidiendo el reconocimiento judicial de: a) El contrato de emisión de Tarjeta de Crédito instrumentado en legal forma. b) El resumen de cuenta que reúna la totalidad de los requisitos legales. Por su parte el emisor deberá acompañar a) Declaración jurada sobre la inexistencia de denuncia fundada y válida, previa a la mora, por parte del titular o del adicional por extravío o sustracción de la respectiva Tarjeta de Crédito. b) Declaración jurada sobre la inexistencia de cuestionamiento fundado y válido, previo a la mora, por parte del titular, de conformidad con lo prescripto por los artículos 27 y 28 de esta ley.

El Titular de la Tarjeta podrá aplicar la prescipción estipulada en el art. 47 de la LTC 25065 dado que segun el tiempo transcurrido cuenta con este amparo. ARTICULO 47. — De la prescripción. Las acciones de la presente ley prescriben: a) Al año, la acción ejecutiva. b) A los tres (3) años, las acciones ordinarias.