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Satisfacción

Navidad

Cuentas corrientes

Pólizas de automóvil, hogar y salud juzgadas por los que las disfrutan.

Todo lo que hay que saber para que compartir boletos no acabe mal.

Conozca los productos específicos para las personas de más edad.

SEGUROS Pág. 14

LOTERÍA Pág. 19

CLIENTE MAYOR Pág. 28

Número 163 // noviembre/diciembre 2017 // Bimestral 13,75 € Suplemento de OCU-Compra Maestra nº 430 (noviembre 2017)

www.ocu.org

Trabajo entre paréntesis

Si está cobrando el paro, sepa que muchos trabajos se pueden encajar en esa situación sin perder la prestación.

EDITORIAL

EN ESTE NÚMERO Vodafone declaró a I.M. moroso sin venir a cuento. Pero él le dio la vuelta a la tortilla y en vez de pagar 66 euros, ha recibido 12.000 por daños al honor.

19 Sagrario Luengo Redactora jefe

33

La incomprensible rigidez del sistema Que en España la economía sumergida nos castiga cada día no pilla por sorpresa a nadie, se estima que Hacienda deja de recaudar 26.000 millones de euros al año como consecuencia del fraude fiscal sobre una economía sumergida de más de 168.000 millones de euros. ¿Picaresca o necesidad?... Posiblemente las dos cosas y muchas más, porque a esta situación se llega por una suma de factores económicos y humanos; entre ellos el miedo a perder la prestación por desempleo si se acepta un trabajo precario (vea “Trabajar sin perder el paro”, pág.10) y el miedo a perder las ayudas sociales cuando su situación económica es mala. Y es que, el actual sistema no deja lugar a caminos intermedios; si los ingresos rebasan la cuantía establecida para obtener cierta ayuda, aunque sea por un céntimo, se pierde la ayuda. Así es. Ante esta disyuntiva, hay trabajadores que deciden no renunciar a la prestación con ciertos trabajos y la Administración se la quita. Les queda la opción de pelearlo en los Tribunales, que estan ofreciendo cierta flexibilidad admitiendo, por ejemplo, que un trabajador continúe cobrando la prestación, aunque realice actividades laborales concretas como coordinar de forma esporádica viajes con una compensación en especie de viajes gratis, o que otro pueda realizar una intermediación comercial obteniendo un beneficio economico residual de 64,35 euros. Estos trabajos existen y tampoco nos pilla por sorpresa, adaptémonos también a esa realidad haciendo que sea más flexible el cobro de las prestaciones por desempleo y ayudas sociales cuando se encuentra un trabajo. ENVÍENOS SU COMENTARIOS [email protected] 2 DyD//noviembre/diciembre 2017

28 EN PORTADA

ARTÍCULOS

10

SECCIONES FIJAS

14

Trabajar sin perder el paro

Hay opciones para compatibilizar el cobro de la prestación de desempleo con el desempeño de un trabajo o para aplazar el cobro y no peder lo cotizado. El trabajo escasea y conviene no dejar pasar las oportunidades.

Fieles a nuestras aseguradoras

4

¿Qué cuenta le conviene más a un pensionista? Analizamos 16 de las más conocidas o interesantes.

No perdone a Ryanair. Impuesto de Patrimonio. Actualizar el alquiler. Bitcoin. Fondo súper ventas BBVA. Empleo del hogar. Hipotecas multidivisa. Plusvalía

Cuentas para mayores

Encuesta sobre la satisfacción de nuestros socios con sus seguros de automóvil, salud y hogar.

19

33

La ruta para reclamar

Compartir lotería

Si comparte décimos de lotería, tan típico en Navidad, hágalo con método para evitar problemas.

22

Fin de año, fin de ejercicio

Consejos que puede aplicar antes de que acabe el año para aliviar su factura fiscal la próxima primavera.

26

Mi seguro de salud

28

Cuatro conflictos comunes y cuatro escritos que le servirán para plantear su reclamación.

38

Gastos al comprar piso

Adquirir una vivienda conlleva impuestos y gastos que debe calcular antes de lanzarse.

42

De fondo a fondo, sin IRPF

Un nuevo comparador para elegir un seguro de aistencia sanitaria de forma personalizada y con ahorro.

¿Sabía que si un fondo no va bien puede llevarse su dinero a otro sin pagar impuestos? ¿O usar las pérdidas para pagar menos?

Gran angular

45

Sáquenos partido

Resolvemos sus dudas para que disfrute de todas las ventajas de su condición de socio.

46

Los objetivos de OCU son la información, la defensa y la representación de los consumidores, así como la atención a sus socios.

OCU es independiente en su financiación. Su presupuesto se alimenta de las cuotas de sus socios y la venta de sus publicaciones.

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AUSENCIA DE PUBLICIDAD

Nuestras publicaciones no contienen ni una sola línea de publicidad pagada por fabricantes o comerciantes ni por intereses políticos o económicos.

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Sáquenos partido

Puede leerla en la tableta o en el móvil con la app OCU disponible en Android e IOS

48

Su caso es nuestro

Las historias, dudas y testimonios de nuestros lectores.

PROHIBICIÓN DE USO PUBLICITARIO

Se prohíbe todo uso con fines publicitarios o comerciales de los artículos y del nombre de OCU. Para otros fines, se requiere la autorización previa del editor.

Puede consultar el índice y el archivo de revistas desde 2011 en www.ocu.org/ publicaciones/ dinero-y-derechos

Lea cómo se pronunciaron los tribunales en un caso parecido al suyo.

913 009 143

INDEPENDENCIA

Índice en la web

Vía judicial

4 GARANTÍAS DEFENSA DE LOS CONSUMIDORES

EN PANTALLA

Seguro de asistencia en viaje

934 964 876

914 899 091 902 888 888

Seguro del hogar Seguro de vida y asistencia Seguro de automóvil

www.ocu.org/ ventajas-exclusivas

932 014 943

Servicios notariales

934 873 020

Seguro de arrendadores

Supermercados OCU (Fondos y bolsa)

913 009 143 Telefonía móvil

noviembre/diciembre 2017//DyD 3

GRAN ANGULAR

20 %

Impuesto que pesa sobre la lotería. Pág. 19

ACTUALIDAD Y CONSEJOS DE NUESTROS ESPECIALISTAS

No deje a Ryanair irse de rositas Si es uno de los cientos de miles de afectados por las cancelaciones de vuelos de Ryanair, no perdone exigir lo que la ley le reconoce. Puede ocurrir que un vuelo sea cancelado y que a los viajeros solo se les devuelva el importe del billete. Esto es así si faltan 15 días o más para la salida prevista o si la compañía prueba que se ha cruzado un acontecimiento de fuerza mayor, por ejemplo, el huracán Irma. Pero si, por ejemplo, Ryanair Air se hace un lío con las vacaciones de su personal, se siente. Tendrá que informar de la cancelación a los pasajeros por un medio fehaciente y apechugar, es decir, devolverles el precio del billete acompañado de una compensación automática... que no es automática porque se la vayan a dar sin pedirla (de hecho, si no la pide, se quedará a dos velas), sino porque su cálculo no

Longitud del trayecto

Hasta

1.500 km

es discutible. Únicamente se librarán de pagar si le ofrecen un vuelo alternativo que le permita salir y llegar en unos horarios razonablemente parecidos a los originales. ● Si faltan entre 14 y 7 días, tendría que poder salir no más de dos horas antes de lo previsto y llegar al destino final no más de 4 horas después. ● Si faltan menos de 7 días, tendrá que poder salir no más de una hora antes y llegar, como mucho, con 2 horas de retraso.

RECLAME LA PLUSVALÍA

A falta de esos vuelos sustitutivos, puede exigir las cantidades que procedan en función de la longitud del trayecto, en el que al menos uno de los aeropuertos, el de origen o el de destino, ha de estar en suelo comunitario. Vea el gráfico al margen o use la calculadora que hallará en www.ocu.org/ indemnizacion-vuelos. Y muy importante: aparte de la compensación automática, también podrá reclamar los daños y perjuicios ocasionados

por la cancelación, siempre que pueda demostrarlos. Para ello necesitará, entre otras cosas, justificantes de pago de los billetes de vuelos con los que iba a enlazar, de excursiones pagadas de antemano, etc. Esta indemnización también se puede pedir aunque la cancelación se haga con más de 14 días de antelación. Vea el artículo La ruta para reclamar, en la página 33.

Si quiere ayuda para reclamar su dinero, llame al 900 816 928 o únase a nuestra campaña contra los abusos en www.ocu.org/ movilizate/cancelaciones-vuelos

¿Vendió un inmueble con ganancias? Gracias al Tribunal Constitucional, se ha acabado que el ayuntamiento le cobre a usted el impuesto sobre el incremento de valor de los terrenos urbanos (alias plusvalía o IVTNU) por la venta de inmuebles que no se revalorizaron mientras pasaron por sus manos, sino que perdieron valor. El tribunal declaró nulos los artículos que lo permitían, pero no se ha publicado ninguna ley que explique cuál es el método de cálculo alternativo para el impuesto. Con ese argumento, hay quienes están reclamando la plusvalía pagada también en

los casos en los que sí hubo incremento de valor. Y diversos tribunales les están dando la razón. En resumen: tanto si perdió dinero al vender un inmueble en los últimos 4 años como si lo ganó, y siempre que pagara la plusvalía mediante una autoliquidación, le animamos a reclamar su devolución. Si lo encuentra complicado, déjenos ayudarle. Más información en www.ocu. org/movilizate/devolucion-plusvalia o llamando al 900 902 956

Compensación automática

250 €

Origen y destino en la UE y resto de vuelos entre

1.500 y 3.500 km Más de

3.500 km

4 DyD//noviembre/diciembre2017

ALQUILERES

400 €

Mi primera subida... con respecto a qué Imagine que la renta se acordó en enero de 2017, al firmarse el contrato. No se toma de referencia el índice de enero de 2017 sino el último publicado en aquella fecha, que será

600 €

www.ocu.org

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el de noviembre de 2016. A mediados de diciembre de 2017, el INE publicará el índice de noviembre de 2017. Ese es el que debe aplicarse en enero de 2018.

IPC

Es el índice que aconsejamos pactar como referencia

noviembre/diciembre 2017//DyD 5

49.735 €

GRAN ANGULAR

Lo que precisa, aparte de la hipoteca, para una casa de 150.000 € en Barcelona. Pág. 38

EMPLEO DEL HOGAR

TENGO DINERO

Adiós bonificación HERENCIAS EN ANDALUCÍA El mismo mes en que publicamos lo injusto que resulta que un andaluz pueda pagar mil veces más Impuesto de Sucesiones que un canario por la misma herencia, la Junta de Andalucía ha acordado que en 2018 las herencias de menos de 1.000.000 de euros queden exentas de tributación para los descendientes, ascendientes y el cónyuge. ¡Que se borren las grandes diferencias territoriales al heredar o recibir donaciones en el núcleo de la familia!

OCU DE ESTRENO

Nuestra publicación hermana, OCU inversiones, ha modernizado su web para facilitar la consulta desde cualquier dispositivo y el uso de sus herramientas, como la cartera virtual, con la que podrá seguir de un vistazo la evolución de su patrimonio. El objetivo de nuestros 30 expertos financieros, el de siempre: ayudarle a diversificar y mejorar su rendimiento sin asumir riesgos alocados.

6 DyD//noviembre/diciembre2017

Las cotizaciones han subido al desaparecer la bonificación del 20 % que existía desde 2012. Sin embargo, se mantiene la del 45 % para determinadas familias numerosas.

Bitcoin. ¿Le va la marcha? SALARIO QUE PAGA A SU EMPLEADO (EUROS)*

RECIBO DE LA SEGURIDAD SOCIAL (EUROS)

Hasta 188,61

44,53

De 188,62 hasta 294,60

73,66

De 294,61 a 400,80



102,79

De 400,81 a 506,80

131,93

De 506,81 a 612,90



161,06

De 612,91 a 718,20





190,20

De 718,21 a 825,65



De 825,66 en adelante

227,88 238,05

* Sin tener en cuenta pagas extra.

FONDOS PERFILADOS VERSUS

Superventas contra súper carteras Los fondos perfilados se presentan como productos de inversión que se ajustan con precisión al perfil del inversor.Imaginemos que usted detesta el riesgo y que, aparte de una pequeña cantidad en una cuenta de ahorro, tiene 15.000 euros invertidos en obligaciones y dispone de otros 30.000 para invertir. Quizás se pregunte, como otros muchos inversores, si le conviene el Quality Inversión Conservadora (ES0172273007) del BBVA, un superventas que captó 2.502 millones de euros en el primer semestre y que acumuló durante ese periodo un 1,1 % de rentabilidad. ¿Qué opinión nos merece? Es cierto que superó el -1,2 % que se dejó su índice de referencia en el mismo semestre, pero no llegó al +2,7 % obtenido por nuestra cartera global defensiva o al +5,7 % de nuestra cartera

Obligaciones

Acciones británicas

30 %

20 %

suecas

10 %

mexicanas Depósitos

5 %

10 %

chinas

5 %

indonesias canadienses

10 %

10 %

CARTERAS DETALLADAS para suscriptores de OCU Inversiones. Consejos diarios para más de 1.000 fondos y casi 200 acciones en www.ocu.org/inversiones

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global neutra. Y sobre todo, este fondo cuenta con menos de un año de andadura y es en el largo plazo donde todo fondo debe mostrar su valía. Nuestras carteras también se ajustan a distintos perfiles, no solo en función del riesgo (defensivo, neutro y dinámico) sino también del plazo (5, 10 y 20 años). Si realmente es usted muy alérgico al riesgo y su plazo de inversión es largo, opte por nuestra cartera defensiva a 10 años, que destina el 30 % a renta fija, el 60 % a acciones y el 10 % a depósitos. Pasados los primeros 5 años, el riesgo se habrá diluido y no será muy distinto del que ofrece el producto de BBVA, pero con un resultado que podría rondar el 5,7 % anual de media. Como el 33 % de su patrimonio ya está invertido en renta fija, podría destinar los 30.000 euros disponibles a los fondos de acciones que aconsejamos.

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Los bitcoins se han revalorizado en un año un 600 %, pero este monstruoso crecimiento solo debe tentar a quien no tenga miedo de perder toda su inversión. Usted le puede comprar bitcoins a otro inversor que los tenga o bien a una plataforma de intercambio. En agosto, un bitcoin costaba 4.300 dólares americanos. Su tesoro se almacenará en un monedero digital con una identificación pública que da tan pocas pistas del propietario como la de un apartado de correos, y se le proveerá de una clave privada para operar y hacer transferencias irreversibles a otros particulares de forma totalmente opaca. La moneda virtual se mueve anónimamente y nadie que no tenga la clave se la puede embargar. Además, como los bitcoins no son emisiones de ningún banco o gobierno, su precio está libre de la influencia de políticas monetarias, crisis nacionales, inflación... Todo esto explica su éxito entre las mafias rusas y entre los inversores de países que no confían en sus instituciones financieras, como Venezuela. Ahora bien, como los bitcoins no tienen instituciones detrás y no cuentan con una reserva de oro nacional u otros activos que respalden su valor, este depende puramente del capricho de los inversores y puede evaporarse en un segundo. Además, apenas sirven para hacer pagos que no sean entre particulares y solo

3 de las grandes compañías de comercio electrónico los admiten (llegó a haber 5, sus reticencias han aumentado). Si su monedero virtual es hackeado por alguna mente criminal que consigue vaciarlo o la plataforma que lo alberga desaparece, no tendrá a quien reclamar nada de nada. Si tras lo dicho le siguen haciendo tilín los bitcoins (o cualquier otra criptomoneda, como Ethereus), le aconsejamos tomar dos precauciones: tener varios monederos, a ser posible “fríos” (offline), y no transferir más de 2.000 euros cada vez.

CRIPTOMONEDAS

BITCOIN

ETHEREUM

LITECOIN

NEM

RIPPLE

IOTA ...

noviembre/diciembre 2017//DyD 7

-0,168 %

GRAN ANGULAR

Euríbor de septiembre 2017 Otra bajada (y van 20 meses hacia abajo)

BLA

NECESITO DINERO

Mi hipoteca en francos suizos, en yenes...

Apostamos por los variables Si necesita un préstamo hipotecario, ahí tiene los tres mejores del momento a tipo fijo y a tipo variable. En nuestra opinión, y pese a las previsibles subidas del euríbor no creemos que los de tipo fijo sean los más ventajosos a día de hoy. Mantenemos nuestra predicción de que las hipotecas a tipo variable serán las más baratas cuando la devolución llegue a su término. Si opta por el tipo variable, cuando haga sus cálculos incluya un margen para el aumento de la cuota, porque llegará el día en que suban los tipos de interés.

COMPRA MAESTRA

TIPO VARIABLE

Bankia

Open Bank

Banco Mediolanum

1,68 %

1,44 %

1,91 %

Euríbor

Euríbor

Euríbor

TAE

+ 1,20

COMPRA MAESTRA

TAE

+ 0,99

TAE

+1,39

TIPO FIJO

Openbank

Bankoa

BBVA

2,59 %

3,30 %

3,31 %

TAE

1,75

nominal

TAE

1,90

nominal

8 DyD//noviembre/diciembre2017

TAE

2,15

nominal

IMPUESTO SOBRE EL PATRIMONIO

El “novio” del IRPF Lo primero de todo: si vive en Madrid, ignore este texto porque es el único lugar donde no se paga nada por el patrimonio merced a una bonificación del 100 %. Si vive en otro sitio, imagine que tiene muchos bienes pero que le rentan muy poquito o nada. Sumando el Impuesto de Patrimonio y el de la Renta, podría ocurrir que esos bienes le costaran en tributos cada año más que dinero contante y sonante le reportan. Para no sobrecargarle, la ley dice que la suma de los dos impuestos no puede superar el 60 % de sus ingresos del año (o, para ser exactos, de su base imponible en el IRPF, excluidas las ganancias que le haya procurado la transmisión de bienes que lleven más de un año en su poder). Si supera el límite, le permiten menguar el Impuesto de Patrimonio hasta que se atenga a él, aunque con un límite a su vez: no se puede reducir en más del 80 % del cálculo original (vamos, que si le toca pagar Impuesto de Patrimonio, aunque opere el mecanismo corrector, siempre pagará al menos un 20 % de lo que en principio le corresponda). Tenga en cuenta, además, que dado que se trata de modular el efecto combinado de dos impuestos sobre un mismo bien, solo se corrige el Impuesto de Patrimonio que pesa sobre los bienes susceptibles de generar rentas sujetas al Impuesto

sobre la Renta y no el que corresponde a bienes improductivos, como joyas, pieles, antigüedades o suelo no edificado. Por lo tanto, cuantos más bienes improductivos compongan su patrimonio, menos podrá reducir el impuesto de patrimonio. En cualquier caso, ya que el límite a la suma de ambos impuestos es un porcentaje de la base imponible del IRPF, cuanto menor sea dicha base, no solo pagará menos IRPF sino también menos Patrimonio.

¿CÓMO REDUCIR LA BASE?

● Evite generar ganancias con la venta de bienes que lleven menos de un año en su poder. ● No desperdicie la ocasión de declarar rendimientos del capital mobiliario negativos. Los alquileres, por ejemplo, se pueden declarar reducidos a cero al restarles gastos de reparación o de financiación del inmueble, y dejar en negativo deduciendo otros gastos como el IBI, la comunidad o el seguro del hogar. ● Si tiene ganancias no derivadas de la transmisión de bienes (como un premio) y pérdidas del mismo tipo (como las producidas por el pago de una indemnización o por un robo) no deje pasar la oportunidad de compensar unas con otras.

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En 2007 y 2008, para huir de hipotecas referenciadas a un euríbor en continuo ascenso, hubo quien firmó hipotecas en divisas distintas al euro con el señuelo de un bajo tipo de interés. Cuando muchas de esas divisas se revalorizaron, el capital pendiente y las cuotas de las hipotecas multidivisa, pagadas por los hipotecados con sus ingresos en euros, se dispararon. Ahora, el Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea ha sentenciado que, para considerar válidos aquellos contratos, todos

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los riesgos específicos del producto (sobre todo los relacionados con la apreciación o depreciación de la divisa) debían estar claros meridianos. Si no, hay pie para reclamar el dinero. Si ya lo hizo y su juicio se cerró sin éxito, no puede volver a reclamar. Pero si su procedimiento sigue abierto, han de aplicarle esta interpretación que probablemente nuestro Tribunal Supremo haga suya. ¿Necesita aclaraciones, ayuda...? www.ocu.org/ movilizate/hipotecasmultidivisa

VALORES CATASTRALES En principio, el valor catastral de los inmuebles de los diferentes municipios se fija cada 10 años, gracias a una “ponencia” del Catastro, que se comunica a los propietarios particulares. Así ha ocurrido en Barcelona, donde le conviene estar atento a la comunicación del valor fijado en mayo y pedir que se corrija si se cree demasiado alto, tras revisar los datos de superficie, antigüedad, etc. Además, entre ponencia y ponencia, los propios municipios pueden pedir una corrección mediante la aplicación de coeficientes (lo han hecho Badajoz, Castellón, Cádiz, Denia, Granada... 1.500 municipios que verán fijados los coeficientes en la Ley de Presupuestos). En general, los valores catastrales de 2018 serán más altos, lo que afecta al IBI, que repercute el incremento paulatinamente a lo largo de 10 años, y al IRPF.

FACTURAR CON FACTOO & CO ¿Trabaja por libre sin darse de alta como autónomo y factura a través de una cooperativa tipo Factoo? ¡Cuidado! La Tesorería de la Seguridad Social está informando por carta a personas como usted de que les ha dado de alta de oficio, en la fecha en la que empezaron a facturar así, y deben pagar las cuotas atrasadas con recargo. Otra razón para desaconsejar estos sistemas de facturación, que no son necesarios para trabajos esporádicos, pues no se exige el alta, ni proceden cuando la actividad es habitual, pues hay que darse de alta sin remedio. Por cierto, hacerlo ahora sale más barato para muchos autónomos, que pagar la cuota de algunas cooperativas (tarifa plana de 50 euros para nuevas altas, bonificaciones diversas...).

noviembre/diciembre 2017//DyD 9

DyD//DESEMPLEO

E

n un escenario en el que abundan los trabajos precarios y mal remunerados, muchos parados tienen miedo de abrazar un puesto del que esperan poco, a costa de perder una prestación de desempleo de la que saben con certeza cuánto va a durar y cuánto dinero les va a reportar (vea el Editorial, página 2). Algunos optan directamente por trabajar en negro y seguir cobrando, arriesgándose a perder la prestación y ser sancionados. Unas veces es por pura picaresca; otras porque van muy justos y, al crecer su renta, verían desaparecer toda una serie de ayudas sociales que les permiten descollar un poco; también hay quien lo hace porque un empleador desaprensivo no le da más opciones y la economía familiar aprieta... Pero seguro que muchos simplemente no saben cómo funciona esto de trabajar sin perder el paro. En realidad, “perder” la prestación no es tan fácil, si bien al trabajar puede ocurrir que se suspenda temporalmente su cobro, que se reduzca la cuantía recibida o que la cantidad no consumida en el momento de encontrarse trabajo se quede guardada hasta un máximo de seis años por si vuelven a venir mal dadas y se cae nuevamente en el desempleo.

Trabajar sin perder el paro Si estando en el paro se le presenta la ocasión de trabajar, no la desperdicie por miedo a perder la prestación de desempleo. Según el tipo de trabajo y su duración, es muy posible que no la pierda. Texto Paz Hurlé

¿Qué pasa si encuentro un trabajo a tiempo completo? Si encuentra un trabajo a tiempo completo, la prestación de desempleo se “suspenderá”, es decir, su cobro se

OPORTUNIDADES LABORALES Y OTRAS VIVENCIAS

Repercusión inmediata en la prestación de desempleo 1. TRABAJO A TIEMPO COMPLETO

Es incompatible con recibir la prestación de desempleo. Si el trabajo dura menos de 360 días, se suspende por ese tiempo el cobro de la prestación y se reanuda después, de modo que se acaba cobrando lo mismo, pero se termina de cobrar más tarde.

2. TRABAJO A TIEMPO PARCIAL

Es compatible con cobrar la prestación, reducida en proporción a la duración de la jornada, sin que se alargue el periodo de cobro originalmente previsto. La otra opción, si el contrato no llega a 360 días, es suspender el cobro de la prestación mientras dure el trabajo y volver a cobrar el 100 % después, de modo que se acaba cobrando lo mismo, pero se termina más tarde.

3. TRABAJO AUTÓNOMO

Es compatible con cobrar toda la prestación de desempleo a la que se tenga derecho, mes a mes, durante un máximo de 270 días (9 meses). También se puede cobrar toda la prestación a la que se tenga derecho en un pago único, para financiar la actividad como autónomo. La última opción es suspender temporalmente el cobro de la prestación, que solo se podrá reanudar si la actividad se mantiene menos de 60 meses.

4. BAJA POR ENFERMEDAD

Si la baja empieza y acaba durante el periodo en que cobra la prestación por desempleo, seguirá cobrando lo mismo y sin que se modifique el plazo previsto.

5. BAJA POR MATERNIDAD

LA PRESTACIÓN POCAS VECES SE “PIERDE” POR TRABAJAR. SEGÚN EL CASO, O SE POSPONE SU COBRO O SE REDUCE SU CUANTÍA O SE GUARDA DURANTE AÑOS PARA ASISTIRLE EN FUTURAS SITUACIONES DE DESEMPLEO 10 DyD//noviembre/diciembre 2017

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Los cuatro meses de baja dejan en suspenso el cobro de la prestación de desempleo, que se reanuda después. Mientras tanto, se cobra una prestación de maternidad igual a la que le hubiera correspondido en su último trabajo.

6. JUBILACIÓN

Cobrar la pensión de jubilación es incompatible con cobrar la prestación de desempleo. La primera extingue el cobro de la segunda.

noviembre/diciembre 2017//DyD 11

DyD//DESEMPLEO

HAGA DEL PARO UNA OPORTUNIDAD

¡A por el niño!

Muchas mujeres trabajadoras miran su agenda y no saben dónde encajar la maternidad, por miedo a perder oportunidades laborales. Para ellas, el paro puede ser la ocasión ideal.

IGUAL QUE SI TRABAJARA

Si usted está en el paro y tiene la mala suerte de romperse una pierna o cogerse una neumonía, tendrá que ir al médico para que le dé la baja por incapacidad temporal y seguirá cobrando la prestación por desempleo. Si se restablece mientras aún le queda desempleo por cobrar, seguirá haciéndolo hasta agotarse en la fecha prevista y simplemente la situación de incapacidad temporal se superpondrá a la de desempleo, sin hacer que usted cobre más ni alargar el periodo de cobro. Si siguiera de baja al agotarse el desempleo y mientras no le den el alta, pasaría a cobrar una prestación por incapacidad temporal igual al 80 % del IPREM (o lo que venía cobrando en el caso particular de que su dolencia se deba a una recaída en un proceso que se declaró cuando trabajaba). Sin embargo, si tiene un hijo mientras cobra la prestación

de desempleo, esta quedará suspendida temporalmente y empezará a cobrar una prestación de maternidad (o de paternidad si es usted hombre) de la misma cuantía a la que le hubiera correspondido en el trabajo que tuviera inmediatamente antes de quedarse en el paro, cantidad que normalmente será mucho más sustanciosa que la prestación por desempleo. Terminadas las dieciséis semanas de baja por maternidad (cuatro para los padres), tiene 15 días para pedir que el cobro del paro se reanude donde se hubiera quedado. Es decir, que cobrará más dinero durante más tiempo. Así pues, si está pensando en tener hijos, añada esta información a los datos que maneje para decidir si da el paso. Suponiendo que tiene derecho a paro durante 24 meses... le da tiempo incluso a tener dos niños, pasando casi 32 meses asistido por el Estado.

interrumpirá temporalmente mientras desempeñe ese trabajo, porque ambas opciones no son compatibles en el tiempo. Ahora bien, si el trabajo en cuestión dura menos de 360 días, cuando se termine tiene derecho a pedir que se reanude el cobro de la prestación, por el mismo número de días que estuvieran pendientes al iniciarse la suspensión. Sin embargo, si el trabajo dura más de 360 días, la prestación se “extingue”, lo 12 DyD//noviembre/diciembre 2017

cual no quiere decir que se desintegre para siempre, sino que la cantidad pendiente de cobrar se quedará, por decirlo de algún modo, congelada en una hucha, al tiempo que las cotizaciones a la Seguridad Social del nuevo trabajo irán alimentando una hucha alternativa. Si más adelante vuelve a quedarse en paro, tendrá 10 días para decidir si prefiere cobrar la primera hucha o la segunda. Obviamente le interesa optar por la más cuantiosa, lo que debe

hacerse en un plazo corto, de 10 días a contar desde la finalización del contrato. Sepa, además, que las cotizaciones que generaron la prestación que se descarte no se volverán a tener en cuenta en el cálculo de futuras prestaciones por desempleo. (Por cierto, lo dicho es la regla general; hay algunos contratos especiales que permiten cobrar una parte del paro y trabajar a tiempo completo, como los de sustitución de un contrato de formación).

¿Y si encuentro un trabajo a tiempo parcial?

Si encuentra un trabajo a tiempo parcial, tiene varias opciones. La primera funciona igual que en el caso del trabajo a tiempo completo y depende de la duración del contrato. Si dura menos de 360 días, puede pedir que se suspenda el cobro de la prestación y que se reanude cuando el contrato expire, como si no hubiera pasado nada. Y si dura 360 días o más, la prestación se quedará guardada, al tiempo que generará otra gracias a las cotizaciones del nuevo trabajo; en caso de verse otra vez en el paro, le dejarán elegir entre la cantidad pendiente del pasado o la nueva. La segunda opción consiste en trabajar y seguir cobrando la prestación, pero reducida en proporción a la jornada realizada. Por ejemplo, si trabaja la mitad de la jornada ordinaria, podrá cobrar al mismo tiempo el salario acordado con el empleador y un 50 % de la prestación de desempleo. Si el contrato de trabajo expira antes de terminar el periodo con derecho a prestación originalmente previsto, volverá a cobrarla al 100 % por el tiempo que reste para completar dicho periodo, sin que se añada tiempo extra.

¿Puedo cobrar el paro y trabajar por mi cuenta?

Hay varias opciones para trabajar por cuenta propia, que consisten básicamente en hacerse autónomo, hacerse miembro de una cooperativa de trabajo, hacerse socio de una sociedad laboral o montar una empresa. Todas ellas son compatibles, con condiciones, con el cobro de la prestación de desempleo. Si su forma de abandonar el paro www.ocu.org

LA PRESTACIÓN DE DESEMPLEO PERMITE COBRAR HERENCIAS, ALQUILERES, INVERSIONES... EL SUBSIDIO SE PIERDE A LA MÍNIMA QUE SOBREPASE CIERTA RENTA OCU ACONSEJA consiste en darse de alta en la Seguridad Social para desempeñar cualquiera de esas tres opciones, tiene 15 días a contar desde el inicio de la actividad para pedir que le paguen toda la prestación de desempleo que le corresponda repartida en nueve pagos mensuales, o en menos si su derecho a paro es por un tiempo inferior. Otra opción consiste en “capitalizar” el paro, es decir, en pedir que le paguen toda la prestación de golpe y por adelantado, con el compromiso de dedicar el dinero al desarrollo del trabajo elegido: gastos de montar el negocio, de ingresar en una cooperativa, de adquirir las acciones o participaciones en la sociedad laboral, de pagar las cotizaciones a la Seguridad Social, etc. (Esta opción tiene una ventaja añadida: no se tributa en el IRPF por lo recibido si se mantiene la actividad al menos 5 años). Si no puede o no quiere poner en práctica esas opciones, sepa que al inciar su actividad por cuenta propia se suspenderá la prestación, cuyo cobro podrá reanudarse después en cualquiera de estos dos supuestos: si la actividad dura menos de 24 meses (sin importar si no llegó a dar de alta la actividad) o dura más de 24 meses pero menos de 60 (si la dio de alta). La reanudación se debe pedir en los 15 días siguientes a dar de baja el trabajo por cuenta propia.

www.ocu.org

¿Puedo cobrar una beca de formación y el paro a la vez?

Depende. Las becas para hacer prácticas que obligan al alta en la Seguridad Social y remuneran el trabajo realizado aunque no medie propiamente una relación laboral, caso de la típica beca de investigación universitaria, no son compatibles con el cobro de la prestación de desempleo, que debe quedar suspendida. Sin embargo, sí se puede seguir cobrando el paro cuando una beca tiene por destino cubrir gastos de transporte, manutención, etc. en relación a unas prácticas que no implican dedicación exclusiva y que forman parte de un programa de formación.

¿Con el subsidio de desempleo ocurre igual que con la prestación? No. El subsidio de desempleo, que se recibe cuando se acaba la prestación y se cumplen ciertos requisitos, es mucho más restrictivo. La única forma de conservarlo es no ingresar al mes más de 530,78 euros brutos (en 2017). Si su renta sobrepasa el límite debido a cualquier cobro, por pequeño y puntual que sea, se pierde. Sin embargo, la prestación de desempleo es compatible con otros ingresos, sea cual sea su cuantía: alquileres, herencias, rentas financieras, dietas recibidas en calidad de consejero, pensión de viudedad, pensión de incapacidad permanente, etc.

Atento a los formalismos

●●Esté muy atento a los plazos de

todo tipo que existen en relación a la prestación de desempleo (para suspenderla, reanudarla, elegir cuál cobrar...). Si, por ejemplo, tiene derecho a ella pero la pide con retraso, no cobrará lo correspondiente al tiempo perdido. ●●Desempeñar un trabajo incompatible

no es la única cosa que le puede privar de la prestación de desempleo. También se quedará sin ella si incumple diferentes compromisos que se exigen al parado, como participar en los empleos, cursos o actividades que proponga el Servicio Público de Empleo Estatal (el SEPE, antiguo INEM).

●●Salir al extranjero no más de 15 días

y una sola vez al año es compatible con cobrar el desempleo, aunque hay que informar al SEPE de ello. Salir sin permiso expreso puede acarrear la pérdida de la prestación. De todos modos, trabajar por menos de un año en países del Espacio Económico Europeo, Australia o Suiza solo suspende temporalmente el cobro, mientras que si pasa más de un año fuera, a la vuelta no podrá reabrir la prestación interrumpida (quizás tenga derecho a paro en el país donde estuvo). Si trabajó en países ajenos a los citados, quizás tenga derecho al subsidio para emigrantes retornados.

noviembre/diciembre 2017//DyD 13

DyD//SATISFACCIÓN CON ASEGURADORAS

Fieles a nuestras aseguradoras

Nuestros socios han dado su opinión sobre sus seguros de automóvil, salud y hogar. Muchos de ellos tienen su póliza en la misma compañía desde hace más de 10 años. Si cambian, es más por obtener un mejor precio que por aumentar su satisfacción. Texto Cristina Olmeda

de pólizas con más de 10 años) y de salud (47 % de asegurados que llevan más de 10 años en la misma compañía) y no son demasiados quienes manifiestan intención de cambiar. Si los niveles de satisfacción fueran muy elevados, habría que considerar justificada esta lealtad, pero a juzgar por las valoraciones de nuestra encuesta, parece más bien que nos da pereza cambiar, aunque estemos satisfechos solo a medias. De hecho, preguntados por la razón para permanecer en la misma aseguradora, apenas la mitad de los encuestados indican que es porque están contentos con el servicio y solo un 10 % ha cambiado a otra compañía por la mala calidad de la atención recibida. Y es que mientras la relación entre calidad y precio nos parezca adecuada, preferimos no movernos, pero cuando las primas van subiendo, puede que demos el paso si se nos cruza una buena oferta. Así les ocurrió a Carmen y Andrés, nuestra familia OCU de Torrejón de la Calzada, que cambiaron su seguro del hogar de Caixabank a Allianz porque un familiar que trabajaba en esa aseguradora les habló de una oferta mejor. Con ese cambio, consiguieron un ahorro considerable.

Por recomendación de la familia o los amigos

C

uando María Blanco comunicó a Caser que quería dar de baja su seguro del hogar, la compañía no se dio por aludida, a pesar de que el aviso se hizo en tiempo y forma. Tras insistir, le dieron un teléfono con el que era imposible contactar y, al final, hasta le mandaron a una empresa de cobro de morosos. Tuvo que intervenir la Asesoría de OCU con una mediación para que finalmente consiguiera desligarse de Caser y pasar a Mutua Madrileña como era su deseo. Una vez en esta compañía, al primer parte que dio le enviaron un perito y luego nunca más volvió a saber de ellos. 14 DyD//noviembre/diciembre 2017

Nuestro estudio Dos encuestas

En marzo de 2017, OCU realizó una encuesta sobre hábitos al contratar seguros: ¿qué información buscamos?, ¿a quién preguntamos?, ¿contratamos con la compañía, un corredor, un banco...? Recibimos 914 respuestas. Por otro lado, OCU encuestó online a los socios sobre su satisfacción con las aseguradoras. Disponemos de 12.753 respuestas, representativas del sentir de nuestros socios.

Así que no es raro que María esté bastante escamada con las aseguradoras de este ramo. Afortunadamente, no todos los asegurados que intentan cambiar su seguro se topan con estas dificultades, pero está claro que este tipo de incidentes es un factor que puede explicar la fidelidad que mostramos hacia nuestras compañías aseguradoras. Un 34 % de los socios encuestados por OCU tiene su póliza de hogar en la misma compañía desde hace más de diez años y otro 25 % desde hace más de seis. La misma tónica siguen los seguros del automóvil (36 % www.ocu.org

Nuestros encuestados aducen la economía como principal motivo para contratar con otra compañía (38 % en el caso de los seguros de automóvil) y la recomendación de un amigo o familiar como su principal fuente de información al elegir su nueva aseguradora, sobre

MENOS DE UN 13 % DE LOS ENCUESTADOS DIO DE BAJA SU PÓLIZA POR NO ESTAR SATISFECHO CON EL SERVICIO, MIENTRAS QUE UNO DE CADA TRES CAMBIA POR EL PRECIO www.ocu.org

todo, en los seguros de automóvil (26 % contrató el suyo por consejo de un conocido) o de salud (27 %). Cuando se trata de la vivienda, aparece la figura del asesor bancario, pues los seguros del hogar están frecuentemente vinculados a la contratación de la hipoteca. A pesar del despliegue publicitario en radio y televisión, siguen siendo una minoría los que consideran a los comparadores online como su principal fuente de información, aunque parece que se van introduciendo en el ramo de los seguros de automóvil: el 10 % de

los encuestados los usó al cambiar de compañía. Al contratar, tampoco nos decidimos a usar los canales digitales y seguimos prefiriendo acudir en persona a las oficinas de la compañía por propia iniciativa. Menos de un tercio de los encuestados se dejó convencer cuando fueron contactados por una compañía. Pero ya contraten sus seguros de una u otra forma, lo que importa es ¿aciertan?

Para el coche, Atlantis o Regal

Por lo que respecta al seguro del automóvil, es uno de los más populares, pues un 94 % de nuestros socios

FAMILIA OCU

María Blanco

LAS ROZAS (MADRID) ¿Qué seguros tiene y con quién?

El coche, en Mutua Madrileña desde siempre

Posee un Fiat Estilo con 12 años de antigüedad. Hace un año, cambió su seguro a todo riesgo por una póliza a terceros. La tiene contratada con Mutua Madrileña, la compañía en la que su familia ha asegurado los coches “desde hace 50 años”. Paga 300 euros anuales de prima y no ha tenido problemas, pero cree que la compañía lanza mejores ofertas a los nuevos mutualistas para captarlos que a los fieles como ella y sus padres.

Hogar: cambió por una oferta más barata

Su aseguradora del automóvil le lanzó una oferta por el seguro de su vivienda, un unifamiliar en Las Rozas, así que lo cambió (no sin dificultades) de la compañía Caser a Mutua Madrileña. En el primer siniestro que surgió, su nueva compañía no respondió como esperaba.

Salud: aún no lo tiene

Está pensando contratarlo, pero no se decide pues está bastante contenta con la sanidad pública.

noviembre/diciembre 2017//DyD 15

DyD//SATISFACCIÓN CON ASEGURADORAS

COCHE A TODO RIESGO

Las modalidades de seguro y para quién se recomiendan. PVP: 14,45 €. Los suscriptores de SEGUROS Compra Maestra solo pagan 1,95 € de gastos de gestión.

SEGUROS ¿Por qué? ¿Para qué?

Aún hay quienes no saben si están cubiertos ante las eventualidades que pueden surgir, o que no se detienen a analizar si están correctamente asegurados… y por desgracia, lo descubren demasiado tarde.

Elegir el mejor seguro no es sencillo, de ahí que queramos ayudarle a identificar los riesgos y a contratar los seguros que realmente necesita, en definitiva, a estar bien asegurado pagando lo mínimo.

A lo largo del texto, además de los habituales consejos y casos prácticos, se incluyen todas las herramientas que OCU pone a su alcance y las ventajas que, como socio, puede disfrutar, como por ejemplo los comparadores que le ayudarán a elegir el mejor seguro en cada momento.

SEGUROS ¿Por qué? ¿Para qué?

¿Por qué? ¿Para qué?

Su hijo hiere accidentalmente a otro niño en el parque y sus padres lo demandan por lesiones, su perro muerde a una persona y los gastos e indemnizaciones son elevadísimos… ¿Podría cubrir estos riesgos con un seguro? ¿Sabe si su seguro se haría cargo de todo?

978-84-15114-24-6

www.ocu.org/ guiaspracticas

PVP: 14,45 €

www.ocu.org

Guías Prácticas

22/09/2015 15:56:40

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REGAL

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GÉNESIS

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MUTUA MADRILEÑA

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SEGURCAIXA ADESLAS

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REALE

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LÍNEA DIRECTA

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MUTUA MADRILEÑA

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PELAYO

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GENERALI

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MAPFRE

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RACC

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GÉNESIS

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FÉNIX DIRECTO

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SEGURCAIXA ADESLAS

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BILBAO

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MAPFRE

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ALLIANZ

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REALE

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CATALANA OCCIDENTE

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MMT

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ZURICH

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CATALANA OCCIDENTE

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DIRECT SEGUROS

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LAGUN ARO

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LÍNEA DIRECTA

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DIRECT SEGUROS

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CASER

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VERTI

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PLUS ULTRA

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PLUS ULTRA

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BALUMBA

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FÉNIX DIRECTO

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CASER

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16 DyD//noviembre/diciembre 2017

VENTAJA PARA SOCIOS

ES_SEGUROS_Cover.indd 1

ATLANTIS

Por encima de la media Por debajo de la media

Con un sistema público de salud que alcanza a la inmensa mayoría de la población, los seguros de asistencia sanitaria no están tan extendidos como otros tipos de pólizas. Entre nuestros socios encuestados, el 39 % declara tener uno de estos seguros, aunque

SEGUROS DE SALUD GALARDONADOS

FAMILIA OCU

QUIENES TIENEN UNA PÓLIZA DE SALUD ESTÁN CONTENTOS CON LA ATENCIÓN MÉDICA, PERO NO TANTO CON EL PRECIO NI LA EVOLUCIÓN DE LAS PRIMAS

Carmen Conejero y Andrés Palomares Los coches, en Línea Directa por el precio

Carmen y Andrés tienen un VW Polo asegurado a terceros y un Saab a todo riesgo con franquicia de 300 euros, los dos con Línea Directa. Por el Polo pagan 184 euros y 324 por el Saab. Antes los tenían en Mutua Madrileña, pero cambiaron hace 8 años porque Línea Directa les ofreció un precio sensiblemente menor. El único inconveniente con esta compañía es que tienen que negociar el precio cada año.

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SALUD

IMQ - IGUALATORIO MÉDICO QUIRÚRGICO

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CIGNA

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AGRUPACIÓN MUTUA

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AXA

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MAPFRE

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FIATC

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ANTARES

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TORREJÓN DE LA CALZADA ¿Qué seguros tienen y con quién?

Hogar, con Allianz pagan un 40 % menos

Su vivienda está asegurada desde hace 4 años con Allianz. La cambiaron de Caixabank, aunque funcionaba muy bien, porque subían la prima año a año y no hicieron buena oferta al intentar negociar con ellos a la renovación. Un familiar que trabaja en Allianz les hizo una oferta un 40 % más barata.

Salud, de momento no

No, por ahora no tenemos, aunque lo consideramos.

www.ocu.org

GENERALI

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DIVINA PASTORA

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ASISA

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ADESLAS SEGURCAIXA

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DKV

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SANITAS

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CASER

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AEGON

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www.ocu.org

Prima para pareja 55 años:

Prima para familia 4 miembros:

SATISFACCIÓN GLOBAL

COCHE A TERCEROS

SATISFACCIÓN GLOBAL

Póliza galardonada por su relación entre calidad y precio en el análisis de mayo de 2017, primas de julio de 2017.

IMQ y Cigna, los seguros de salud más satisfactorios

en un 10 % de los casos se trata de la cobertura pública facilitada a través de un seguro privado y en otro 20 % de un beneficio social ligado al empleo. Un 65 % de los socios que lo tienen lo pagan íntegramente de su bolsillo. Dos de cada tres encuestados no han cambiado de compañía en los últimos 6 años y únicamente un 13 % de usuarios está considerando la posibilidad de marcharse a otra aseguradora. En general, todos los usuarios se muestran satisfechos con la calidad de la asistencia médica que reciben y la puntúan por encima de 70 puntos

Atención médica

Excelente cobertura de daños propios y asistencia en viaje, y una evolución de las primas conocida de antemano. Primas (Toyota Aygo): 784 €/año en todo riesgo y 299 €/año a terceros (bonificación para socios incluida).

69 % de los encuestados ha dado al menos un parte en los últimos 5 años), las compañías responden bien a juicio de sus asegurados: las indemnizaciones son uno de los apartados con mayor puntuación.

Trámites administartivos

ATLANTIS A terceros y todo riesgo

son Mutua Madrileña y Mapfre las aseguradoras más populares entre nuestros socios encuestados. La subida de las primas con el tiempo es el aspecto que más descontento despierta, ya sea porque los asegurados no están conformes con la aplicación del sistema de bonus o porque son conscientes de que hay otras ofertas mejores en el mercado. Es en este ramo donde la competencia por el precio parece más fuerte. De hecho, un 26 % de nuestros socios se muestra dispuesto a cambiar, aunque como vimos, no siempre lo llevan a cabo. Cuando se produce el accidente (el

Importe de la prima

 79 

tiene contratada una de estas pólizas y es bastante frecuente que una misma unidad familiar tenga asegurados dos coches, como ocurre en el hogar de Carmen y Andrés, y también en el de María. Más de la mitad de esas pólizas son a todo riesgo, con o sin franquicia, por solo un 43 % de usuarios que se conforma con la cobertura obligatoria a terceros. Las compañías que más satisfacción ofrecen a sus asegurados son Atlantis y Génesis en la modalidad de seguro a terceros y Regal, Ama y Bilbao en la cobertura a todo riesgo, con puntuaciones que alcanzan el notable. Sin embargo,

SATISFACCIÓN GLOBAL

SEGURO DE COCHE

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MAPFRE Supra premier

AXA   Óptima Familiar L

MAPFRE Supra premier

Acento en medicina preventiva, cubre todo tipo de trasplantes y reproducción asistida.

Copagos de 15 € en atención primaria y de 20 € en especialidades y pruebas diagnósticas (50 € para TAC y RM).

Las coberturas son amplias, pero las primas resultan elevadas, sobre todo, cuando el asegurado cumple los 50 años.

2.183 o 1.637 € con copago

1.226 € con copago

2.552 o 2.299 € con copago

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FIATC Medifiatc/ Medifiatc P15

NÉCTAR Family Plus/Concept One

NÉCTAR Family Plus/Concept One

Copagos de 10 € en atención primaria y pediatría y de 12 o 25 para pruebas, según el tipo.

Copagos de 5 € para atención primaria, pediatría y enfermería y de 11 € para especialistas y pruebas diagnósticas.

Copagos de 5 € para atención primaria, pediatría y enfermería y de 11 € para especialistas y pruebas diagnósticas.

1.793 o 1.193 € con copago

1.736 o 1.289 € con copago

1.064 o 750 € con copago

Pólizas galardonadas por su relación entre calidad y precio en nuestro último análisis publicado en Dinero y Derechos nº 161, junio 2017. noviembre/diciembre 2017//DyD 17

DyD//SATISFACCIÓN CON ASEGURADORAS

sobre 100, mientras que hay otros aspectos como el precio de las primas o su evolución que no despiertan el mismo entusiasmo y tiran hacia abajo de las valoraciones de Aegon, Caser y Sanitas.

Seguro del hogar: solo regular

Tramitación de siniestros Indemnización/ Reparación

Contrato

HOGAR

SATISFACCIÓN GLOBAL

Sea porque muchos bancos obligan a contratar uno al constituir una hipoteca o porque somos así de precavidos, un 89 % de nuestros encuestados cuenta con un seguro del hogar, casi siempre en la modalidad de multirriesgo. Un 59 % de

BILBAO

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MGS SEGUROS

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GÉNESIS

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CATALANA OCCIDENTE

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SANTA LUCÍA

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ATLANTIS

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LAGUN ARO

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ZURICH

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MUTUA MADRILEÑA

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GENERALI

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LIBERTY

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NAT. NEDERLANDEN

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PLUS ULTRA

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CASER

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LINEA DIRECTA

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BBVA SEGUROS

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RGA SEGUROS

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AEGON SANTANDER

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KUTXABANK SEGUROS

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18 DyD//noviembre/diciembre 2017

esas pólizas tiene más de seis años. Bilbao es la compañía que encabeza la clasificación de satisfacción, pero hay que destacar que ninguna alcanza siquiera una valoración de 70 puntos. Kutxabank cierra la clasificación. Es el importe de las primas y sus subidas lo que más disgusta a los usuarios, aunque han de reconocer que este seguro se utiliza mucho: un 73 % de ellos ha dado partes en los últimos 5 años. Llegado el caso de recurrir a ellos, quedamos relativamente satisfechos con los trámites y la indemnización.

UN 24 % DE LOS ENCUESTADOS TIENE INTENCIÓN DE CAMBIAR DE SEGURO DEL HOGAR: LOS NIVELES DE SATISFACCIÓN NO SON ELEVADOS

ATLANTIS  Hogar Total Plus

Cubre todos los riesgos accidentales e indemniza a “valor a nuevo” tanto para continente como para contenido, excepto aparatos electrónicos y ropa.

Teniendo en cuenta la satisfacción de nuestros socios y la valoración técnica de las pólizas, elaboramos nuestros comparadores, con una información totalmente independiente y primas personalizadas para su caso. - Seguros de auto: www.ocu.org/dinero/seguros-coche - Seguros de hogar: www.ocu.org/dinero/seguros-de-hogar - Seguros de salud: www.ocu.org/salud/seguros-salud

SEGURO ATLANTIS OCU ha llegado a un acuerdo con Atlantis para que los socios disfruten de condiciones especiales. - Seguro de automóvil: bonificaciones al contratar y en la primera y segunda renovación, entre otras ventajas. www.ocu.org/ventaja-seguro-coche

SEGUROS DE HOGAR  78 

COMPARADORES ONLINE

- Seguro del hogar: vea los detalles en la contraportada. www.ocu.org/seguro-hogar

 70  GENERALI  Hogar Confortable

Es una póliza a Todo Riesgo Accidental que cubre daños de más de 100 €. Buena defensa jurídica y reclamación de daños. Buen precio para vivienda habitual.

 66  ALLIANZ Hogar Plus

Destaca su cobertura si necesita un alojamiento provisional por estar su vivienda inhabitable y por su cobertura en defensa jurídica y reclamación de daños. Precios ajustados.

 65  GENERALI  Hogar Confortable

Muy buena cobertura en defensa jurídica y reclamación de daños. Buen precio para pisos como vivienda habitual, pero sube en exceso para chalets y para viviendas secundarias.

Pólizas galardonadas por su relación entre calidad y precio en nuestro último análisis publicado en Dinero y Derechos nº 159, marzo 2017. www.ocu.org

DyD//COMPARTIR LOTERÍA

¡Ojalá nos toque!

La lotería compartida es una costumbre muy difundida en España, sobre todo en Navidad. Pero es mejor hacer bien y por escrito las participaciones... por si toca.

C

ompartir lotería es una tradición navideña más. Familia, amigos, compañeros de trabajo, conocidos... todos compartimos alguna participación comprada o regalada, aunque sepamos que lo más probable es que nunca nos toque. Antes del sorteo todo son parabienes, después viene la decepción del que pierde y la alegría de los pocos afortunados que ganan... Y algún que otro problema para repartir las ganancias. Esperemos que no le pase lo que a los protagonistas de estos casos.

El que parte y reparte, se queda con la mejor parte

Antonio compró varios décimos y le ofreció uno a su primo Carlos, que quedó www.ocu.org

Texto Pilar Noval

en recogerlo aunque no llegó a hacerlo. Más tarde, en el sorteo, una determinada fracción del décimo obtuvo el Premio Extraordinario de la Lotería Nacional, casi tres millones de euros, mientras que a otros décimos del mismo número y distinta fracción y serie les tocaron unos 48.000 euros. Cuando Carlos lo supo, consideró que le correspondía la mitad del premio extraordinario, pues entendía que Antonio y él eran dueños de los décimos.

EL 65 % DE LOS ESPAÑOLES COMPRÓ LOTERÍA DE NAVIDAD A PACHAS

Así es que demandó a Antonio. Pero el juez no le dio la razón y Carlos, que llegó hasta el Tribunal Supremo, tuvo que conformarse porque el Supremo (Sala de lo Civil, sentencia del 24 de abril de 2006) consideró que no estaba probado que las partes quisieran compartir la suerte de los décimos, y sí veía claro que la compra no se había consumado y eso fue responsabilidad exclusiva de Carlos, que no pagó su parte ni recogió el décimo. Incluso la sentencia hace hincapié en que la cantidad que recibió Carlos fue una donación de su primo con la intención de evitar problemas… sin éxito.

Hasta que la lotería nos separe

A veces un miembro de la pareja decide cobrar por su cuenta el décimo y noviembre/diciembre 2017//DyD 19

DyD//COMPARTIR LOTERÍA

juega Fulanito, con DNI 34567890-C la en os) la cantidad de 10 € (diez eur el número lotería de Navidad de 2017 en 7ª. 45678 de la serie 45 fracción ¡Nos va a tocar! Firmado: Menganito

20 DyD//noviembre/diciembre 2017

¿Y si toca?

Impuestos entre todos

Si le roban lotería...

●●Un décimo de Lotería es un documento al portador y, en principio, el premio lo recibe quien lo tiene en su poder.

●●A la hora de cobrar un premio compartido hay que identificar en el banco a cada ganador y su porcentaje de participación. Una vez hecho esto, los bancos pueden abonar el premio entero (después de descontar el 20 % del impuesto) en la cuenta de la persona que ya es titular de una cuenta en ese banco y que después repartirá según lo convenido. BBVA e Ibercaja ofrecen la posibilidad de pagar directamente a cada participante mediante cheque o transferencia; Ibercaja también con cheque bancario.

●●Desde enero de 2013, en los premios de Loterías y Apuestas, Comunidades autónomas, ONCE y Cruz Roja superiores a 2.500 euros, Hacienda retiene automáticamente un 20 %, de la parte del premio que pase de esa cantidad, por cada décimo, no por cada persona agraciada. Es decir, se descuenta el impuesto y después se reparte la cantidad neta entre los partícipes. El premio no se declara en el IRPF, los rendimientos que genere, sí.

●●En caso de pérdida o robo del décimo es fundamental denunciarlo ante la Policía Nacional o Guardia Civil del lugar donde ocurrió el hecho. En la denuncia debe hacer constar el mayor número de datos posible y todas las circunstancias del hecho, aportar posibles pruebas —fotos o fotocopias del décimo—, identificando claramente el documento número, serie y fracción. Además, hay que comunicar por escrito el hecho al organismo Loterías y Apuestas del Estado. Con la denuncia se puede paralizar el pago hasta que el juez resuelva quién es el verdadero dueño.

●●Si comparte lotería, basta con que el depositario del décimo lo fotocopie y entregue a cada participante una copia firmada (con el DNI del depositario) en la que se indique que tal persona juega en ese número, serie, fracción y sorteo, una cantidad de euros determinada. ●●También se suele enviar una foto del décimo por email o por WhatsApp. Los wasaps pueden ser una prueba, siempre y cuando aparezcan los datos del depositario, los participantes y la participación de cada uno. No obstante, si la otra parte impugna esa prueba por considerar que se ha manipulado, habría que demostrarlo.

DNI 55444333

no compartir las ganancias. Es un conflicto bastante común en situaciones de ruptura. Si el matrimonio es en gananciales, se reparte el 50 % para cada uno; por el contrario si el régimen es de separación de bienes, el premio es del que lo ha comprado, salvo que se pueda acreditar que se ha comprado a medias. Y no vale hacer trampas, como en el caso de Pedro, que compró en verano un décimo para Navidad con los fondos comunes que tenía con su pareja de hecho. Y cuando le tocaron 200.000 euros, como la relación ya estaba rota, le dijo a su expareja que solo le correspondía la sexta parte del premio, porque el décimo formaba parte de un fondo común integrado por décimos de otras cuatro personas (casi todos familiares de Pedro), por lo que había que repartir entre seis y no solo entre los dos miembros de la pareja. La Audiencia provincial no se tragó la historia y condenó a Pedro a un año de prisión como autor de un delito de apropiación indebida. El Tribunal Supremo (Sala de lo Penal, sentencia de

Compartir sin líos

20 de agosto de 2007), al que recurrieron, consideró que ese “imaginario fondo de lotería” fue una maniobra urdida con posterioridad a la ruptura sentimental para defraudar a la expareja. Algo parecido le pasó a Horacio que ganó un premio de la Lotería de Navidad de 300.000 euros y que cobró su madre. Horacio y su pareja estaban en trámite de divorcio. Ante tal situación, la esposa pidió que el premio se incluyera como parte de la sociedad de gananciales del matrimonio. Horacio dijo que el premio era de su madre, que él se lo había regalado antes del sorteo. La ley le dio la razón a la esposa, pues establece que

EL 33 % DE LOS ESPAÑOLES REGALÓ LOTERÍA DE NAVIDAD Y EL 15 % LA RECIBIÓ COMO REGALO

las ganancias obtenidas en el juego por cualquiera de los cónyuges pertenecerán a la sociedad de gananciales, y como se acreditó que no era cierto que Horacio hubiera regalado el billete a su madre, los tribunales incluyeron el importe del premio en la sociedad de gananciales (Audiencia Provincial de Madrid, sentencia de 16 de mayo de 2013).

Apropiación indebida

Alguna vez habrá pensado en la doble suerte de encontrarse un décimo de lotería y que encima toque... Justo lo que le ocurrió a Rita, que se encontró un décimo de la lotería de Navidad que resultó premiado con el Gordo y que cobró y todo. El décimo resultó ser de una vecina que lo había marcado con el nombre de “ Inés”. Rita trató de borrar la marca, pero los informes caligráficos en el curso del juicio la delataron. Otra vez tuvo suerte porque se libró de la pena de hurto, y es que el juez no encontró pruebas suficientes para condenarla. La sentencia la consideró autora de un delito de apropiación www.ocu.org

●●Nunca debe cobrarlo todo uno sin identificar a los otros participantes, ya que al repartirlo puede parecer que está donando el dinero, lo que obligaría al pago del impuesto de donaciones.

indebida y le impuso una sanción, además de las costas del juicio. La legítima dueña había comprado siete números correlativos del mismo número en una administración, con la intención de repartirlos entre familiares y amigos, por eso escribió a lápiz por detrás del boleto los nombres de los destinatarios a los que iba a regalar un décimo. El que desapareció días antes de celebrarse el sorteo llevaba el nombre de Inés, una de sus amigas. Ese boleto precisamente fue el que presentó Rita, en cuando supo que había sido premiado con 400.100 euros del Gordo de Navidad, 320.580 euros tras descontar los impuestos. El resultado de los informes caligráficos realizados en el boleto dio al traste con sus planes y fue la principal prueba contra ella, pese a que intentó borrar todas la huellas. Los expertos lograron reconstruir los trazos de la escritura que quedó impresa en el papel y probaron que se correspondía con la escritura de los otros nombres que aparecían en el resto de boletos comprados. www.ocu.org

El resultado fue que el juez condenó a Rita a devolver el premio a su legítima dueña y además le impuso una multa de 1.080 euros (Juzgado de lo Penal, nº 2 de Lugo, sentencia del 31 de mayo de 2017).

Dónde cobrar los premios

Si el premio es menor de 2.500 euros, podrá cobrarlo en cualquier punto de venta de la red de Loterías. A partir de esa cifra deberá cobrarlo en uno de los bancos concertados, que puede encontrar en www.loteriasyapuestas.es. Estos bancos no podrán cobrar ninguna comisión, ni exigir contraprestación.

SOLO EL 0,9 % DE LOS QUE JUGARON A LA LOTERÍA GANÓ 1.000 EUROS O MÁS (ENCUESTA OCU 2014)

Evite problemas

• Guarde sus décimos y haga fotocopias del anverso y del reverso. •Si comparte décimos, hágalo constar por escrito o en un soporte duradero; las palabras se las lleva el viento y en caso de conflicto no sirven como prueba. • Si encarga o intercambia décimos enteros, procure recogerlos o pagarlos antes del sorteo. • Si se pierde, denuncie en Comisaría y en Loterías y Apuestas del Estado. • Si el décimo se estropea, por ejemplo porque se cuela en la lavadora, hay que enviarlo a la Sociedad Estatal Loterías y Apuestas del Estado, que determinará si se puede cobrar el premio. Y si está muy irreconocible, será la Fábrica Nacional de Moneda y Timbre la que se pronuncie. En esos casos, no intente recomponerlo y entréguelo en un sobre de plástico. • Y en el peor de los casos, sepa que los tribunales atienden a otras pruebas para dictar el abono del premio: el hecho de que nadie lo reclame, el análisis de los fragmentos, el testimonio del vendedor… noviembre/diciembre 2017//DyD 21

DyD//CONSEJOS FISCALES

Fin de año, fin de ejercicio

Suma y sigue (y resta IRPF) Martín gana 30.000 euros al año, vive en Cantabria y si no hiciera nada de particular, pagaría 4.939,50 euros de IRPF. Pero aplica trucos y va sumando recortes. Dicho de otro modo, puede aplicar tantos como pueda:

Llega la época de pensar en reuniones familiares, fiestas, regalos... y también en el IRPF del ejercicio 2017, que se puede recortar al máximo antes de que suenen las campanadas.

●●El año pasado, Martín tuvo la precaución de pedir que parte de su salario se pagara en especie, de ahí que este año cobre 700,70 euros vía tarjeta abono transporte y 1.800 vía tarjeta restaurante para comer en días laborables. Resultado: 702,57 euros menos

Texto Paz Hurlé

L

a próxima declaración de la renta la haremos cuando llegue la primavera, pero dado que corresponde al actual ejercicio 2017, mientras no se acabe el año no se acaban las posibilidades de influir en el monto del impuesto y tratar de rebajarlo. Vayan nuestros clásicos trucos de fin de año, organizados por apartados, para que cada uno se fije en aquellos que le valen (y si declara patrimonio, vea un truco extra en la sección Gran Angular).

PARA CUALQUIERA Gastos deducibles

Hay ahorros fiscales que derivan de gastos que ya tenía uno pensado hacer o que hace porque no le queda más remedio. Ya que los hace, inclúyalos en la declaración para deducirse la cantidad que venga al caso y conserve los justificantes. Por ejemplo, puede deducir hasta 300 22 DyD//noviembre/diciembre 2017

euros de costes de abogado y procurador en litigios laborales que le enfrenten con su empresa (no necesariamente juicios). También se pueden deducir hasta 500 euros de gastos en cuotas del colegio profesional, si colegiarse es obligatorio para ejercer su profesión (caso de los abogados, arquitectos, médicos...). En cada comunidad autónoma están previstos gastos deducibles diferentes y muy diversos: alquiler, guardería, material escolar, trabajo doméstico, instalación de elementos para aprovechar energías renovables o ahorrar agua... Compruebe las opciones existentes en su comunidad

en el cuadro de la página 25 y si se ve reflejado en alguna, amplíe información en nuestra web (descuento, requisitos, etc.).

PARA EMPLEADOS Salario en especie

Las empresas pueden acordar con sus trabajadores que una parte del salario se pague en especie, por ejemplo, proporcionándoles una vivienda. Algunas retribuciones en especie están libres de pagar IRPF, lo que interesa mucho para ahorrarse impuestos, máxime cuando atienden necesidades que

EL MÁS SENCILLO TRUCO FISCAL Y UNO DE LOS POCOS AL ALCANCE DE CUALQUIERA ES PERSEVERAR EN SUS DONATIVOS A ENTIDADES SIN ÁNIMO DE LUCRO www.ocu.org

muchas personas cubren con su salario en metálico, sin ventaja alguna. Se trata de: ● Los seguros sanitarios para el trabajador, su cónyuge y sus hijos, con un tope de 1.500 euros por persona y año. ● El “cheque transporte” para acudir al trabajo en transporte público, hasta 136,36 euros al mes (máximo 1.500 euros al año). ● Los cheques o tarjetas restaurante para comer en días laborables, hasta 9 euros diarios. (Por cierto, si en 2017 acuerda con su empresa que le haga pagos en especie y empieza a recibirlos en 2018, notará los beneficios en la declaración que presente en 2019, quizás aumentados: si por fin cambia la norma, la cuantía exenta de los cheques restaurante pasará de 9 a 11 euros al día). Sin embargo, las aportaciones de la empresa a un plan de pensiones en beneficio del trabajador no constituyen un pago en especie muy interesante. www.ocu.org

Aunque al final no tribute por ellas, tienen la particularidad de aparecer en una fase del cálculo del IRPF como parte de la base imponible. Ya que diversas ayudas económicas y beneficios fiscales dependen de la cuantía de la base imponible, el hecho de que esta engorde puede privarle de esas ventajas. (Y viceversa: adelgazar la base imponible gracias a cobrar parte del salario en especie o haciendo gastos deducibles como los del apartado anterior, supone por sí mismo un ahorro fiscal y puede dar acceso a ventajas fiscales suplementarias). Un último consejo para empleados: comunique a su empresa los cambios en su situación personal: nuevos hijos, divorcios, pago de pensiones de alimentos... Puede suponer una bajada de la retención sobre su salario o, lo que es lo mismo, del IRPF que paga por adelantado.

●●Martín hizo una donación de 1.800 euros a Intermón el año pasado y el anterior. Este año repite, sabiendo que mantenerse fiel y no reducir la aportación le permite deducir 690 euros en vez de los 607,50 que deduciría si cambiara de ONG o redujera su contribución. Resultado: 82,50 euros menos ●●Martín ha instalado en el tejado de su casa un sistema de aprovechamiento de energía solar que le ha costado 5.000 euros. Pero se ha informado primero de la existencia de una deducción en nuestro informe www.ocu.org/deduccionesautonomicas, lo que le ha permitido cumplir los requisitos. Gracias a ello, podrá deducir el 15 % del gasto. Resultado: 750 euros menos

noviembre/diciembre 2017//DyD 23

DyD//CONSEJOS FISCALES

PARA FILÁNTROPOS Donativos

Una forma muy satisfactoria de deducir tiene que ver con los donativos a entidades sin fines lucrativos como Cruz Roja, Unicef, Cáritas y tantas otras. Para empezar, los donativos de hasta 150 euros están premiados con una

deducción igual al 75 % del monto donado (por ejemplo, si contribuye con 100 euros, recuperará 75 en impuestos que se ahorra). Pero además, si supera los 150 euros, por el exceso también podrá deducirse un porcentaje; por regla general es del 30 %, pero puede llegar al 35 % si cumple dos requisitos: que la donación tenga por destino una entidad a la que ya

haya donado en los dos ejercicios previos y que tenga un importe igual o superior a la vez anterior. Por eso, antes que destinar su partida para donativos a una ONG diferente cada año, es mejor repartirla entre varias y mantener la aportación en lo sucesivo.

SI NO PUEDE COMPENSAR

SI TIENE GANANCIAS

SI TIENE PÉRDIDAS

Tengo un fondo comprado en 1999 que acumula 12.000 euros de ganancias. ¿Cómo puedo reembolsarlo sin pagar muchos impuestos?

He sacado 5.500 euros de ganancia al vender en 2017 un fondo comprado en 2009. Tengo otro que acumula 3.700 euros de pérdidas y no creo que mejore.

Vendí unas acciones perdiendo 3.000 euros. Tengo un fondo que acumula 4.000 euros de ganancias y he cobrado 1.000 de intereses de un depósito.

Dosifique

Enjugue pérdidas

A por ganancias

PARA DISCAPACITADOS Reconocimiento legal

Si tiene problemas de salud graves o crónicos o los tienen familiares a su cargo, pida que le reconozcan un grado de discapacidad. A partir del 33 %, disfrutará de ventajas fiscales muy sustanciosas: mayores gastos deducibles de las rentas del trabajo, mínimo por discapacidad, deducciones particulares, etc. Además, si lo pide ahora y aunque no obtenga la declaración de incapacidad hasta el año 2018, los efectos se aplican al año de la solicitud, por lo que notará los beneficios en la declaración correspondiente al ejercicio 2017.

PARA EL QUE TIENE CASA Amortizaciones anticipadas

Si compró su vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013 y todavía la está pagando, puede deducir un 15 % de lo pagado en 2017 sobre una base máxima de 9.040 euros por declaración, o sea que puede ahorrarse hasta 1.356 euros

EL IMPUESTO SOBRE LAS GANANCIAS QUE OBTENGA AL VENDER INMUEBLES, ACCIONES O FONDOS SE PUEDE REDUCIR SI TIENE CON QUÉ COMPENSARLAS

de impuestos (por persona, si se trata de un matrimonio que compra a medias, declara por separado y amortiza el doble, o sea 18.080 euros). Por lo tanto, si paga menos de 9.040 euros al año de hipoteca, amortice por anticipado una cantidad que le haga llegar hasta ese límite, contando no solo las amortizaciones sino también los gastos que le cobre el banco por hacerlas, y aprovechará íntegramente la deducción. En otro orden de cosas, pero también para los propietarios de vivienda: ● No venda su casa al borde de cumplir 65 años, pues una vez sobrepasada

GASTOS CON UN GUIÑO FISCAL Pueden dar pie a deducciones autonómicas

●●Si usted no tiene

pérdidas para compensar sus ganancias, puede vender su fondo en dos veces, generando 6.000 euros de ganancia ahora y otros

24 DyD//noviembre/diciembre 2017

●●Si el fondo con

pérdidas hubiera tenido buenas

●●Usted no tiene ganancias de patrimonio pero puede compensar una cantidad de

●●Además, podrá compensar los 2.800 euros de pérdidas restantes si vende participaciones del fondo en la medida justa para generar 2.800 euros de ganancias. En total, se ahorrará 570 euros de IRPF.

www.ocu.org

Ayuda doméstica

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Educación, uniformes, libros... Defensa jurídica laboral

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Valencia

Murcia

Madrid

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Inversión o reforma de vivienda

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Alquiler de vivienda

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Donaciones

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Abono transporte público

G

Sistemas de ahorro energía o agua Sistemas de acceso a internet y tdt

(1) Detalles en www.ocu.org/deducciones-autonomicas www.ocu.org

La Rioja

Galicia

Extremadura

Cataluña

G

Enfermedad Guardería

Castilla y León

ÁMBITO

Castilla-La Mancha

Comunidad autónoma

Cantabria

de patrimonio derivadas de ventas, como sus 3.000 euros, se pueden compensar con dos conceptos: ganancias de patrimonio de igual tipo y una cantidad de hasta el 20 % del saldo que resulte de compensar entre sí rendimientos del capital mobiliario.

pérdidas igual al 20% de los 1.000 euros de rendimientos. Así que puede compensar 200 euros de pérdidas y tributar menos por el depósito.

Canarias

●●Las pérdidas

Baleares

de fondos de inversión genera ganancias o pérdidas de patrimonio que se compensan entre sí. Si vende el fondo que no promete, en vez de tributar por 5.500 euros de ganancias, tributará solo por 1.800 (5.500 - 3.700) y pagará 342 euros de IRPF en vez de 1.045. Ahorrará 703 euros.

perspectivas a largo plazo y usted lo vendiera y lo recomprara de inmediato solo para materializar las pérdidas y usarlas en compensaciones, no le serviría de nada, pues Hacienda solo deja compensarlas si provienen de acciones o fondos que se recompran pasados dos meses de la su venta. Sin embargo, si vende con ganancias, puede recomprar de inmediato.

Asturias

●●No desperdicie ocasiones de materializar pérdidas para darles uso fiscal. Si quiere deshacerse de fondos que acumulan pérdidas, no los traspase, véndalos y compre otros después. Si va a donar bienes que acumulan pérdidas, mejor véndalos y done lo obtenido.

●●La venta

Aragón

rendimientos del capital mobiliario y de ganancias de patrimonio tributa a distintos tipos: los primeros 6.000 euros al 19 %, el tramo siguiente hasta llegar a 50.000 euros al 21 % y de ahí en adelante al 23 %.

6.000 en 2018. Al tributar siempre al tipo más bajo, se ahorrará 120 euros.

Andalucía

●●La suma de

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esa edad no tendrá que tributar por la ganancia obtenida con la venta. La exención se mantiene aunque abandone la casa, por ejemplo, para mudarse a otra ciudad, siempre que no pasen más de dos años entre el cambio de residencia y la venta. ● Si posee un inmueble en alquiler, sepa que algunos gastos hechos para obtener la renta (IBI, anuncios, agencia, seguros, comunidad...) se pueden deducir sin límite de ella y dar lugar a un rendimiento negativo; otros, que tienen que ver con la reparación y conservación del inmueble (como pintar) o con su financiación (como pagar los intereses del préstamo con el que se esté comprando), se pueden descontar hasta reducir el rendimiento a cero y si sobra algo, se deduce en los cuatro ejercicios siguientes de igual modo. Adelantar algunos gastos a 2017 puede interesar para reducir al mínimo la tributación sobre el alquiler.

PARA EL QUE HA VENDIDO Compensaciones

Gran parte de los trucos fiscales tiene que ver con las compensaciones que Hacienda permite siguiendo estas reglas: Los depósitos, las cuentas, los dividendos, la deuda pública o privada y los seguros de ahorro producen “rendimientos del capital mobiliario” positivos o negativos que se compensan entre sí, reduciendo la parte sujeta al IRPF. La venta de acciones, fondos e inmuebles genera “ganancias y pérdidas de patrimonio” derivadas de transmisiones, que también se compensan entre sí, con igual resultado. Además, si el saldo de una cualquiera de esas operaciones es negativo pero el de la otra es positivo, dicho saldo negativo se puede compensar con hasta un 20% del saldo positivo. El sobrante, si aún queda, se puede compensar en los cuatro ejercicios siguientes con las mismas reglas (por cierto, este es el último año para compensar saldo negativo procedente de 2013). ¿Todo esto le parece un trabalenguas? Vea los ejemplos en la página anterior y lo entenderá mejor.   noviembre/diciembre 2017//DyD 25

DyD//COMPARADOR SEGUROS

Mi seguro de salud

Si se está planteando contratar un seguro de salud, nuestro comparador le ayuda a encontrar su Compra Maestra.

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3 RESULTADOS CON COPAGO

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Un acuerdo para socios

Tras llegar a un acuerdo con Comparador de Seguros de Proyectos y Seguros S.A, presentamos la herramienta que en pocos clics le permite comparar 12 compañías, todas en la modalidad de cuadro médico, y en sus variantes con y sin copago. Solo necesita introducir sus datos para verlas ordenadas por su relación entre calidad y precio, consultar la valoración de sus coberturas, el índice de satisfacción y las condiciones de la póliza. Los resultados se pueden compartir por correo electrónico. Si ofrecen contratación online, aparece el recuadro Contratar. Además, OCU ha negociado con varias compañías para que los socios disfruten de descuentos, mediante reembolsos con el Programa OCU Plus, lo que supone un considerable ahorro respecto a contratar por otra vía. OCU no percibe remuneración ninguna por este acuerdo. 26 DyD//noviembre/diciembre 2017

PASO A PASO

Cómo comparar 1. ENTRE A OCU.ORG

En su navegador, escriba: www.ocu.org/salud/ seguros-salud y pinche Lee Más para acceder al comparador.

¿Dudas al enfrentarse al comparador? ¿Algo que le gustaría saber o que no entiende? Respondemos aquí a algunas preguntas de nuestros socios.

¿QUÉ COBERTURAS SE HAN ANALIZADO?

Puede pinchar en “Coberturas” para ver la valoración de OCU, que contó con el juicio de 10 médicos especialistas, en estas especialidades: medicina general, pediatría, medicina interna y dermatología, urología, obstetricia, ginecología, otorrinolaringología, oftalmología, traumatología, cirugía general, cirugía cardiovascular, salud mental, ATS, urgencias y ambulancias.

Texto Cristina Olmeda

legir una buena póliza de salud puede resultar complicado. OCU publica periódicamente análisis de estos seguros basados en el estudio detallado por parte de nuestros técnicos y de médicos expertos de sus coberturas así como en la satisfacción de los asegurados. Después, seleccionamos las pólizas con una mejor relación calidad/precio para varios tipos de usuarios, pero no podemos cubrir todos los casos ni todos los rangos de edad. Por eso, queremos ofrecer a nuestros socios un consejo personalizado a través de una herramienta online.

SOLUCIÓN A SUS DUDAS

WWW.OCU.ORG/SALUD/SEGUROS-SALUD

¿ESTÁN TODAS LAS COMPAÑÍAS DEL MERCADO?

El comparador incluye 12 compañías entre las analizadas en DyD nº 161 (julio/agosto 2017), de las más de 45 entidades que operan en España en el ramo de salud. Incluimos las más competitivas y las de mayor volumen de primas. Además, debe ser posible su contratación en al menos el 80 % del territorio nacional.

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2. RELLENE DATOS

¿SE PUEDE ASEGURAR SOLO A NIÑOS?

Introduzca la fecha de nacimiento y el sexo de las personas que desea asegurar, su código postal y la fecha en la que quiere comenzar el seguro.

RESULTADOS SIN COPAGO

Sí, la gran mayoría de las aseguradoras permiten asegurar a los niños sin necesidad de que los padres tengan un seguro, aunque hay excepciones.

¿POR QUÉ ME DA SOLO 3 PRECIOS?

Si tiene más de 70 años, puede que aparezca solo el precio de 3 aseguradoras, y si tiene 75 cumplidos, tan solo una aseguradora le dará precio online, ya que hay varias que no contratan a personas de esa edad. Si usted está interesado en alguna aseguradora en particular y no le ha devuelto precio, contacte por teléfono en el 912 013 622.  

3. ELIJA PÓLIZA

El comparador muestra las pólizas con la valoración otorgada por OCU, tanto en el modo de copago como sin él. Aparecen ordenadas por su relación calidad/precio (si ofrecen precios online), con sus correspondientes galardones. Puede reordenarlas por precio. Seleccione la póliza que le interese: algunas pueden contratarse desde la herramienta.

UNA PAREJA Y SU HIJA

Francisco (42 años) y Rosa (39 años) viven en Madrid con su hija Mía (6). Quieren contratar un seguro a partir de octubre de este año. También les gustaría saber si pueden asegurar solo a Mía.

www.ocu.org

www.ocu.org

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DyD//CUENTAS CORRIENTES

PASO A PASO

Cuentas para mayores

Mayores a su cargo 1. AUTORIZADO A DISPONER

Cuando las personas mayores empiezan a tener problemas de movilidad, visión y otros impedimentos propios de la edad, suelen dejar a sus familiares la gestión de sus cuentas. Aunque se puede operar de manera informal utilizando sus claves y PIN en el cajero y en la banca electrónica, lo más correcto es que el titular designe un “autorizado a disponer” para que opere con la cuenta en su nombre.

Con una pensión alta se puede acceder a una cuenta corriente interesante. Pero cuando la pensión es pequeña, las opciones se reducen; no obstante, algunas cuentas específicas para pensionistas no están mal.

2. PODER NOTARIAL GENERAL

VENTAJA PARA SOCIOS

Texto María del Castillo Gaitero

gran parte de las personas mayores con pensiones pequeñas, les ofrecen cuentas específicas con condiciones de vinculación un poco más flexibles: las hemos analizado junto con varias cuentas generales, además de las mejores cuentas corrientes online para todos los públicos.

“Cuentas pensión” en lugar de “cuentas nómina”

Al igual que las cuentas corrientes normales exigen domiciliar la nómina, en las cuentas especiales para personas mayores hay que domiciliar la pensión. Y es en el importe mínimo donde se ve la diferencia entre cuentas nómina y cuentas pensión, pues en general suele reducirse a la mitad. Por ejemplo, las cuentas nómina del Banco Popular y del BBVA exigen al

menos 600 euros de nómina, mientras que sus cuentas pensión requieren 300 euros. Otras cuentas como la 1, 2, 3 de Santander y Por ser tú de Bankia no cambian de nombre pero el importe mínimo de pensión que exigen es la mitad de una nómina. Las cuentas Experiencia del Sabadell y Por ser tú de Bankia no piden más requisitos: basta con domiciliar la pensión para tener una cuenta sin comisiones. Pero lo habitual es tener que mantener un número mínimo de recibos domiciliados: Bankinter, BBVA, Caixabank, Popular y Santander solicitan entre dos y tres recibos. El siguiente escalón en los requisitos es la obligación de contratar una tarjeta de crédito y realizar un número mínimo

CON UN PODER NOTARIAL OTORGADO A TIEMPO, LA FAMILIA DE LAS PERSONAS MAYORES CON ENFERMEDADES INCAPACITANTES SE AHORRA MUCHOS PROBLEMAS (VEA “MAYORES A SU CARGO”)

Guía La Banca sobre productos y servicios bancarios. PVP socio: 11,45 €. Gratis para los suscriptores de OCUCompra Maestra (1,95 € gastos de gestión). Tel. 913 009 154 www.ocu.org/guiaspracticas.

L A BA N CA

B

uscamos una buena cuenta corriente, es decir, una cuenta que al final del año nos reporte algún dinero o, en el peor de los casos, que no nos cobre por utilizar sus servicios. Estas cuentas existen, pero a cambio de cumplir determinados requisitos. El principal es mantener una nómina u otros ingresos domiciliados por un importe mínimo. Los otros requisitos suelen ser domiciliar varios recibos y hacer un uso mínimo de la tarjeta de crédito. El cumplimiento de estas exigencias lleva consigo no tener que pagar comisiones; aun así, algunas cuentas mantienen la gratuidad de ciertas operaciones solo si se realizan por internet. Los bancos, sabedores de que estas imposiciones pueden dejar fuera a

Información sobre promociones de cuentas corrientes y comisiones por sacar dinero en cajeros en www.ocu.org/ comparar-cuentas

LA BANCA

TODO LO QUE DEBE SABER

Todo lo que debe saber Puesto que es imposible prescindir de los servicios bancarios (domiciliar la nómina o la pensión, pedir dinero prestado, poseer una tarjeta de débito o de crédito, entre otros), conviene que el consumidor tenga claros los criterios que debe seguir a la hora de contratar un producto, o qué precauciones tomar frente a las malas prácticas de las entidades financieras. Esta guía responde a las cuestiones más importantes surgidas en su relación con el banco: ventajas e inconvenientes de las distintas ofertas, cómo solicitar dinero, cómo reclamar en caso de problemas, entre otras muchas. Todo ello acompañado de los consejos y tipos documentos necesarios para reclamar.

978-84-15114-66-6

PVP: 14,45 €

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28 DyD//noviembre/diciembre 2017

www.ocu.org

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LA BANCA

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Un autorizado a disponer tiene limitaciones y no puede, entre otras cosas, cancelar una cuenta ni abrir otra con mejores condiciones o un depósito, por ejemplo. Para ello necesita que el mayor al que asiste le otorgue un poder notarial. De los varios tipos que existen, el “general” concede al apoderado amplias facultades, incluso de disposición sobre todo el patrimonio si se quiere; cuesta unos 65 euros. Ahora bien, el poder podría anularse si quien lo otorga llega a verse incapacitado.

3. PODER NOTARIAL PREVENTIVO Si la persona mayor quiere dejar preparadas las cosas por si sufre una incapacidad, puede especificar al otorgar el poder que sus efectos subsistan aun en el caso de pérdida de capacidad. O alternativamente otorgar un poder notarial que solo pueda usarse una vez sobrevenida la incapacidad. Estos poderes “preventivos” presentan la gran ventaja de que permiten al apoderado gestionar el patrimonio sin tener que acudir al procedimiento de incapacitación judicial, que se inicia mediante demanda ante el juzgado de primera instancia de residencia del presunto incapaz, y es muchísimo más costoso en tiempo (puede durar más de un año) y dinero (necesita abogado y procurador).

Guías Prácticas

19/01/2017 12:25:04

noviembre/diciembre 2017//DyD 29

DyD//CUENTAS CORRIENTES

Francisco se jubiló después de muchos años trabajando un poco aquí y otro allá, con muchas temporadas en paro, lo que le ha dejado una pensión muy pequeña. Sus ahorros son también exiguos y poco a poco se van reduciendo, a pesar de que vive él solo e intenta gastar lo mínimo. Para las personas mayores con pensiones bajas o muy bajas y sin capacidad de ahorro les indicamos las opciones siguientes:

30 DyD//noviembre/diciembre 2017

Entidad y nombre de la cuenta

Rendimiento

Operaciones con tarjeta de crédito o débito

Por ser tú Bankia

Comisiones

Tarjeta de crédito

No exige ningún requisito: ni importe mínimo ni número mínimo de recibos domiciliados y no cobra por nada.

Requisitos Número mínimo de recibos domiciliados

A las personas mayores que reciben una pensión por un importe mínimo de 700 euros y no tienen mucha capacidad de ahorro, podrá interesarles la Cuenta Expansión. Se trata de una cuenta no específica para personas mayores, pero no exige ningún requisito, aparte del importe mínimo de la pensión, y no cobra comisiones. Por el contrario, devuelve el 1 % de los recibos de luz, agua y teléfono que tengan domiciliados. Para pagar el alquiler del piso, Pedro y Luisa podrán hacer transferencias gratis desde la sucursal. Y si alguna vez tienen que ingresar un cheque, tampoco les cobrarán por ello. El Banco Sabadell tiene otra cuenta especial para personas mayores, la Cuenta Experiencia, que no requiere un importe mínimo de pensión, pero no devuelve nada por los recibos. Para Pedro y Luisa la Cuenta Expansión para todos los públicos resulta más beneficiosa.

CUENTAS PARA MAYORES (SEPTIEMBRE 2017)

Cuenta Experiencia  Banco Sabadell

Importe mínimo de la pensión (€)

Para personas mayores como Rosa, con pensiones superiores a 300 euros y que consiguen mantener saldos medios por encima de 3.000 euros, la Cuenta 1, 2, 3 es la mejor opción. Cuanto mayor es el saldo, más interesante es la cuenta, ya que retribuye hasta un 3 % los saldos de hasta 15.000 euros. Y devuelve entre el 1 % y 3 % de algunos recibos domiciliados. A cambio hay que pagar una comisión de 72 euros anuales (por mantenimiento y tarjetas) y cumplir varios requisitos: tener recibos domiciliados y utilizar las tarjetas de débito y crédito. Con esta cuenta Rosa conseguiría al año hasta 450euros de intereses brutos, a los que tendría que restar los 72 euros de comisiones y sumar unos 28 euros de devolución de recibos. Pero debe tener presente que tendría que utilizar las tarjetas con frecuencia, lo que supone un cambio grande en sus costumbres.

Cuenta Expansión  Banco Sabadell

La elección de la cuenta depende en muchos casos del importe de la pensión: con pensiones altas se puede acceder a cualquier cuenta, ya sea específica para pensionistas o no. Sin embargo, con pensiones más bajas las opciones de buenas cuentas se reducen bastante.

Satisfacción de los usuarios (sobre 100)

Cuenta 1,2,3 Banco Santander 

Lo que mejor se adapte según su pensión y sus hábitos

EN ALGUNAS CUENTAS LAS TRANSFERENCIAS SON GRATIS SOLO CUANDO SE REALIZAN ONLINE. LA CUENTA PENSIÓN DEL POPULAR PERMITE DOS GRATIS AL MES EN OFICINA

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BANCO SANTANDER Cuenta 1,2,3

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300

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6/trimestre

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BANCO SABADELL Cuenta Experiencia

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BANCO SABADELL Cuenta Expansión

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BANCO POPULAR Cuenta Plan Cero Pensión

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F

BBVA Cuenta Pensión

60

300

2

0

0

G

BANKIA Por ser tú

55

200

0

0

G

UNICAJA Cuenta Nómina Plan Cero

52

600 (4)

0

0

Devolución máxima (€)

Pedro recibe una pensión de jubilación de 1.050 euros y su mujer Luisa otra de 440 euros. Entre los dos se las apañan para ir pagando cada mes los recibos de luz, agua y teléfono, además del alquiler del piso en el que viven desde hace más de cuarenta años. Una vez al año tienen que hacer frente al seguro del coche y el impuesto de circulación. Les gustaría tener una cuenta bancaria donde les ingresen la pensión y domiciliar los recibos, con una tarjeta de débito para las compras.

Para la mayoría de los pensionistas de más edad la banca online queda fuera de sus posibilidades o son reticentes a realizar las gestiones bancarias por internet, por lo que se pierden la oferta de cuentas online sin comisiones que existen para el público en general. También son numerosos los pensionistas que hacen un uso muy limitado de sus tarjetas o simplemente no las usan. Para ellos las cuentas que exigen como requisito realizar un consumo mínimo con la tarjeta no están indicadas. Sitúese usted en el perfil que mejor le encaje y vea nuestra selección de Compras Maestras en la pág. 30.

Devolución por recibos de luz, gas, teléfono...

Rosa vive sola. Recibe una pensión de viudedad de 540 euros mensuales y tiene 40.000 euros ahorrados de la herencia de su marido, lo que le permite vivir con cierto desahogo. Gasta unos 400 euros al año tanto de luz como de gas y unos 500 euros en teléfono. Como tiene calefacción central, paga 100 euros mensuales de comunidad de propietarios. Además, 300 euros al año de IBI. Utiliza muy poco la tarjeta de débito, ya que la mayoría de las compras las hace en efectivo. Aunque a veces utiliza internet, prefiere abrir una cuenta en una sucursal a la que poder acudir si tiene alguna duda.

de operaciones con ella: es el caso de Abanca, Bankinter y Santander. La cuenta de Unicaja no obliga a tener tarjeta de crédito pero exige un uso mínimo de la tarjeta de débito; esta entidad también pide disponer de un saldo mínimo en la cuenta de 6.000 euros.

Intereses (TAE)

Pensión pequeña

Transferencias sin comisiones

Pensión media

De mantenimiento (€/año) Cuota de tarjetas obligatorias (€/año) Ingreso de cheques sin comisiones

Con ahorros

CUENTAS EN OFICINA

Podrán domiciliar la pensión a partir de los 200 euros de importe y disfrutar de una cuenta en oficina sin comisiones.

Cuenta Pensión BBVA

F

Es una cuenta en oficina sin comisiones a partir de 300 euros de pensión. Le pedirán tener al menos dos recibos domiciliados.

Cuenta Plan Cero Pensión  Banco Popular

1.200€/año

ABANCA Cuenta Nómina Cero Comisiones

57

0

CAIXABANK Cuenta Family

56

600

3

BANKINTER Cuenta Nómina

65

1.000

3

74

1.000

G

1.500€/año

36

36

G

G

G(2) online (3) G

hasta 3 % 2 % (1) 100 €/mes 1%

0 0

G

0

G

0

0

0

G

online

0

0

0

G

online(2)

0

online

0

G

0

2 % 1 %

G

3/trimestre

0

0

G

1.200€/año

0

0

CUENTAS POR INTERNET OFICINADIRECTA.COM Cuenta Nómina Premium

El importe mínimo de pensión exigido es de 300 euros y tres recibos domiciliados para no pagar comisiones. Para que las transferencias salgan gratis han de hacerse por internet, aunque a los mayores de 60 años les permiten realizar dos transferencias mensuales gratis desde oficinas.

OPENBANK Cuenta Nómina

78

900

0

0

G

G

0

EVO BANCO Cuenta Inteligente

78

600

0

0

G

G

0,3 % (5)

TRIODOS Cuenta Corriente

75

600

0

18 (6)

G

0

ING DIRECT Cuenta Con Nómina

80

0

0

0

G

G

0

SELFBANK Cuenta Self Nómina

73

0

0

0

G

G

0

(1) La Cuenta 1,2,3 suma además un 3 % por recibos domiciliados de educación y ONG y un 1 % por tributos locales y seguros sociales. (2) Máximo 24 al año. www.ocu.org

G

www.ocu.org

3

10/trimestre

(3) Dos transferencias al mes gratis desde oficinas para los mayores de 60 años. (4) Además exige un saldo mínimo de 6.000 euros.

120 €/año

(5) Los saldos superiores a 3.000 euros pasan a una cuenta de ahorro al 0,30 % TAE. (6) 9 euros a partir del segundo año.

noviembre/diciembre 2017//DyD 31

DyD//MODELOS PARA RECLAMAR

PASO A PASO

En caso de conflicto

La ruta para reclamar La mejor forma de resolver un problema de consumo es con un acuerdo amistoso; pero si no es posible, hacer una reclamación con modelos como los que le presentamos suele dar buenos resultados. Texto María José Ortega www.ocu.org

U

n error en la factura del teléfono, un servicio dado de baja que nos lo siguen cobrando, pérdida de nuestro equipaje o cancelación del vuelo, problemas con el taller del coche... Lamentablemente son muchas las ocasiones en las que como consumidores nos vemos en la necesitad de reclamar para resolver un problema de consumo. No obstante, debemos reconocer que muchas de estas incidencias se resuelven por las buenas o lo que es lo mismo, llegando a un acuerdo amistoso con el vendedor o prestatario del servicio;

1

Intente llegar a un acuerdo amistoso con la empresa, en persona o por teléfono.

2

Envíe su reclamación por escrito (el objeto de este artículo).

3

Proponga una mediación, pública o privada: Asesoría OCU para socios.

4

Utilice el arbitraje de consumo, si la empresa está adherida o lo acepta.

5

Inicie una denuncia administrativa: pida y rellene la Hoja de Reclamaciones.

6

Valore si le compensa ir a juicio; hasta 2.000 € de reclamación no necesita abogado ni procurador.

noviembre/diciembre 2017//DyD 33

DyD//MODELOS PARA RECLAMAR

pero ¿qué ocurre si no es así? ¿Cómo debemos actuar? En este artículo se lo contamos.

SUMINISTROS

CARGO A PESAR DE ESTAR DADO DE BAJA “Di de baja el contrato de reparación y mantenimiento que tenía con Endesa Energía SAU, en el plazo estipulado en mi contrato y contraté los servicios con otra empresa. Sin embargo, me llegó una factura de 137,53 euros de Endesa en la que no se especificaban los conceptos por dicho importe. Como no estaba de acuerdo, no la pagué (en este momento es cuando Lidia tendría que haber enviado a la compañía el modelo que le mostramos más abajo). Días después, me llegó una carta de un despacho de abogados amenazándome con una reclamación judicial. Me puse en contacto con la Asesoría de OCU y tal y como me indicaron, les envíe una carta para aclarar la situación. Endesa me contestó que se pondrían en contacto conmigo para informarme, pero lo único que recibí fue una nueva carta de sus

●● Exposición de lo que se pide, fijando

un plazo para contestar y advirtiendo de que se dirigirá a otras instancias (administrativas, arbitral o judicial) si no está de acuerdo con la respuesta o no recibe contestación. Vea el esquema En caso de conflicto, en página 33. ●● Referencia a las copias de los documentos que adjunta: facturas, correos electrónicos y cualquier otro que respalde su reclamación. ●● Y finalmente, su nombre y su firma. Una vez tenga redactado su escrito, hay distintas formas de hacerlo llegar al destinatario. La más cómoda es utilizar el correo electrónico, siempre y cuando obtenga una confirmación de que la otra parte lo ha recibido. Otra alternativa es enviar la reclamación por burofax con acuse de recibo y certificación de texto (aunque su coste ronda los 30 euros). La tercera opción es acudir a entregarlo personalmente a la empresa, en cuyo caso deberá llevar dos copias: una que entregará allí y otra que conservará usted una vez se la hayan sellado o firmado con un recibí. También se puede hacer llegar por conducto notarial, pero no es lo normal para las reclamaciones de consumo. Por último, en estas páginas encontrará cuatro modelos de reclamación a modo de ejemplo (tres de consumo y uno entre particulares, por ser el más solicitado en nuestra Asesoría). También tiene a su disposición en nuestra web una gran cantidad de modelos que le pueden servir de ayuda: entre en www.ocu.org/ reclamar para descargárselos. Y, además, OCU también pone a su disposición una guía práctica, Contratos y cartas tipo,

Haga un escrito claro y sin olvidar ningún dato

Lidia Durán, de Sabadell abogados diciéndome que, si en el plazo de 7 días no me ponía en contacto con ellos o pagaba la deuda, entablarían el correspondiente procedimiento judicial. De nuevo, solicité la ayuda de la Asesoría de OCU para que actuara”.

MEDIACIÓN DE OCU

Endesa contestó que al haber solicitado Lidia la baja del servicio en el plazo estipulado, corregía la facturación del contrato de mantenimiento, Ok Gas, ajustándola al periodo en el que estuvo vigente el servicio y por el que solo tenía que pagar 4,49 euros.

D./Dña. ...................... (Nombre del reclamante) C/. …………………..…….... (Domicilio, localidad, CP) (Identificación de la Empresa o Compañía) Servicio de Atención al Cliente C/. ………………….. (Domicilio, localidad, CP)

Si hablar con el vendedor o prestador del servicio no ha dado resultados satisfactorios, tranquilo. Lo que debe hacer es dirigir su reclamación por escrito. Esto, en el peor de los casos, servirá de prueba de que usted intentó un acuerdo con la empresa desde un principio (un aspecto que el juez valorará a su favor, si se viera en la necesidad de pleitear). En el escrito de reclamación debe ser meticuloso con los datos, con independencia del medio que utilice para enviarlo (burofax con certificado de texto, correo electrónico o personalmente). Así, en su escrito no deben faltar: ●● Su identificación: nombre, apellidos, domicilio, correo electrónico y teléfono. ●●Identificación del destinatario (suele ser el Servicio de Atención al Cliente), incluyendo también la dirección o el correo electrónico, o ambos. ●● Lugar y fecha de redacción del documento de reclamación. ●● Narración de los hechos que han suscitado el problema, de manera clara y concisa.

En ...................... a ............. de …………. de ….. (Localidad y fecha)

GUÍAS PRÁCTICAS

Muy Sr. mío: Con relación a la reclamación de pago que he recibido por la que se me reclama el importe de ……………. euros, y en la que no se hace constar el motivo que da lugar a la facturación, comunico a ese Servicio de Atención al Cliente que he dado orden a mi banco de devolución del recibo. Y tal como he indicado por teléfono a ese departamento, les recuerdo que ya solicité la baja de mi contrato de energía con nº de póliza ..........., en tiempo y forma, así como que tengo contratado tanto el suministro de energía, como el servicio de reparación y mantenimiento con otra compañía. Sin otro particular, le saluda atentamente,

CONTRATOS Y CARTAS TIPO PVP: 14.45 euros. Precio socio: 11,45 euros. Y si usted es suscriptor de la revista OCUCONTRATOS Y CARTAS TIPO Compra Maestra, solo pagará 1,95 euros.

CUANDO LA CUANTÍA DE LO QUE RECLAME COMPENSE REALMENTE O PARA IMPORTES INFERIORES A 2.000 EUROS ACUDA A LA VÍA JUDICIAL

AEROLÍNEAS

RETRASO EN EL VUELO “El pasado 9 de abril, viajábamos mi mujer y yo de Barcelona a Jerez en un vuelo de Ryanair que tenía la salida prevista a las 14:50 horas. Pero, tras dos intentos fallidos de despegue, nos acabaron cambiando a otro avión en el que, finalmente, embarcamos a las 21 horas. En definitiva, que el retraso del vuelo fue superior a 5 horas. Envié un hoja de reclamaciones solicitando la indemización (vea un modelo aquí abajo). Como no me contestaron, solicité la ayuda de OCU”.

Rafael López, de Puerto Real

MEDIACIÓN DE OCU

OCU se puso en contacto con la compañía y a Rafael le devolvieron 500 euros (250 por pasajero, que es lo que le corresponde legalmente por la distancia del vuelo).

D./Dña. ...................... (Nombre completo del reclamante) C/. …………………..…….... (Domicilio, localidad, CP) (Identificación de la Empresa o Compañía) Servicio de Atención al Cliente C/. ………………….. (Domicilio, localidad, CP) En ...................... a ............. de …………. de ….. (Localidad y fecha) Muy Sr. mío: El pasado día …………………..…….... con ocasión del vuelo que teníamos concertado mi mujer y yo, con origen en el aeropuerto de …………………..…….... y destino …………………..……...., código y número de vuelo........, y que tenía hora de salida prevista a las …………………..…….... horas, sufrió un retraso de 5 horas en la salida. Quiero reseñar que ni se nos facilitó por la compañía información sobre nuestros derechos en caso de retraso, ni se nos ofreció asistencia durante la espera hasta la salida del vuelo. Por tanto, solicito la indemnización prevista legalmente de ………….... euros, (…………… euros por pasajero), que ruego me ingresen en la cuenta ES …… …… …… …… …… , de la que soy titular. Sin otro particular, le saluda atentamente,

Firmado: ……………………………… DNI nº ……………………………………

Haga su pedido llamando al 913009 154 o en www.ocu.org/ guiaspracticas Por ignorancia, timidez o falta de tiempo, renunciamos muchas veces a ejercer nuestros derechos como consumidores. Y por eso, OCU publica esta guía práctica para aclarar estas cuestiones, tras una minuciosa actualización del contenido legal, incluyendo además aquellos modelos y cartas tipo que le ayudarán en los casos más frecuentes.

978-84-15114-31-4

CONTRATOS Y CARTAS TIPO

(Firma)

PARA DEFENDER SUS DERECHOS

PARA DEFENDER SUS DERECHOS

¿Quién no ha tenido que enfrentarse, como consumidor, a varios problemas en el día a día? Queremos conocer la calidad y el precio de lo que compramos o contratamos, qué hacer si nos sentimos estafados en una compra o por un trabajo mal hecho. También, poder realizar trámites burocráticos, más o menos sencillos, sin necesidad, obligatoriamente, del consejo de un profesional o conocer qué puntos son especialmente importantes si vamos a cerrar un trato o a firmar un contrato.

A PAR NDER OS H E DEF DEREC SUS

PVP: 14,45 €

www.ocu.org

Guías Prácticas

ES_Contrato_Cover.indd 1

34 DyD//noviembre/diciembre 2017

11/12/2015 10:40:39

www.ocu.org

LOS DOCUMENTOS QUE ADJUNTE A LA RECLAMACIÓN DEBEN SER COPIAS, NUNCA ENTREGUE LOS ORIGINALES www.ocu.org

(Firma) Firmado: ……………………………… DNI nº ……………………………………

noviembre/diciembre 2017//DyD 35

DyD//MODELOS PARA RECLAMAR

con una recopilación de modelos de reclamación, clasificados por áreas. Si lo desea, puede adquirla y utilizarla como base para redactar el que necesite en cada momento (vea el recuadro de la página 34).

COCHE DE ALQUILER

DAÑOS INDEBIDAMENTE IMPUTADOS “En el mes de diciembre utilicé el servicio Car2Go. Al ir a coger el coche, me encontré con unos daños, consecuencia de un accidente anterior, que no estaban indicados en la pantalla. Así que antes de arrancar el coche, llamé a la empresa para contárselo y me dieron su aprobación. Pero dos meses después, me reclamaron el pago de los daños, grúa y gestión administrativa por un importe de 550 euros. Como yo no los ocasioné, no estaba dispuesta a asumirlos, por lo que di orden al banco que bajo ningún concepto pagaran esa factura. Un mes después, a pesar de que me contestaron que no iban a proceder con el cargo, y tras haber dado por finalizado el asunto, me indican que el cargo ha sido realizado en mi cuenta.

Laura Olmos, de Madrid Tras insistentes comunicaciones de las que no obtenía respuesta (aquí es donde Laura tendría que haber realizado la reclamación por escrito con el modelo que proponemos), solicité la intervención de la Asesoría”.

MEDIACIÓN DE OCU

Tras la intervención de la Asesoría, Car2Go accedió a cesar la reclamación de los daños, reembolsando a Laura los cargos por reparación del siniestro, que indebidamente le había realizado.

D./Dña. ...................... (Nombre completo del reclamante) C/. …………………..…….... (Domicilio, localidad, CP) (Identificación de la Empresa o Compañía) Servicio de Atención al Cliente C/. ………………….. (Domicilio, localidad, CP)

ARRENDAMIENTOS

PASO A PASO

IMPAGO DEL ALQUILER

Reclamar la renta de alquiler

“Soy propietario de un apartamento en Murcia, que lo tengo en alquiler y cuyo inquilino no me paga desde hace tres meses (ni el importe del alquiler ni los consumos de agua y luz, que están domiciliados en mi cuenta corriente). El contrato es por un año, que se cumple en septiembre, e incluye una cláusula de resolución en caso de impago. El inquilino no responde a mis continuos requerimientos (para hacer estos requerimientos José Antonio podría haber utilizado el modelo que recogemos aquí debajo), y por eso, he solicitado ayuda a OCU”.

Y si no le da resultados, tiene otras vías para reclamar

Si su carta de reclamación cae en saco roto, el siguiente paso es ponerse en contacto con la Asesoría de OCU para que le oriente sobre el mejor camino que puede tomar. La Asesoría estudiará la viabilidad de su caso a la vista de la documentación que haya aportado e iniciará el procedimiento que corresponda o le orientará sobre qué hacer. Hay veces que la actuación de la Asesoría no da resultados, ya que esta no tiene potestad sancionadora o correctiva sobre los empresarios. En esos casos, solo le queda el recurso de intentar las vías administrativa y arbitral y, en última instancia, la judicial. Este proceso solo suele ser aconsejable si el importe que reclama es inferior a 2.000 euros, ya que en ese caso no necesitará ni abogado ni procurador, o bien porque la cuantía que reclame compense los gastos que le va a suponer un abogado; en esta situación intente pactar los honorarios del letrado por cuota litis.

José Antonio López, de Valencia reclamar estas cantidades o, si ya lo que quiere es echar al inquilino, iniciar un procedimiento de desahucio (al que puede sumarle el dinero que le debe). Tanto en un caso como en otro, el primer paso es remitirle un burofax reclamándole el cumplimiento y, si en un mes no le paga, ya deberá acudir a la vía judicial. Si las cantidades que reclama son inferiores a 2.000 euros,  no necesitará ni procurador ni abogado, a diferencia de lo que ocurre si la cantidad es superior o desea reclamarlas en un juicio de desahucio.

MEDIACIÓN DE OCU

En el caso de impagos, rentas o cantidades asimiladas a renta, el propietario tiene dos opciones:

En ...................... a ............. de …………. de ….. (Localidad y fecha) Muy Sr. mío:

Con relación a la reclamación de pago que he recibido por la que se me reclama el importe de …………. euros, correspondientes a la reparación de unos daños que indebidamente me han imputado con ocasión de la utilización del vehículo de su Compañía, para realizar el trayecto ……………………… en la localidad de ……….., a las ……. horas del pasado día ……… , les reitero mediante este escrito mi oposición a asumirlos en tanto tales daños ya existían, tal y como figura en las notificaciones que oportunamente hice antes de iniciar la marcha, y así los hice constar, como acredito mediante copia del “reporte” de incidencias (documento nº1).

Con relación al contrato de arrendamiento de fecha ...................... de la vivienda de mi propiedad sita en ..................................... que tengo con usted concertado, le comunico que, a fecha de hoy, me adeuda el importe de ...................... euros. En concreto, se trata de la cantidad correspondiente a los meses de ....................... del presente año.

En consecuencia, he dado orden a mi banco para que devuelva el recibo y, con independencia de cualquier otra aclaración que necesiten, les ruego que se abstengan en adelante de formular esta reclamación.

Por este motivo y a los efectos oportunos, le hago llegar el presente requerimiento de pago, instándole a que de forma inmediata regularice los adeudos pendientes y me abone las cantidades debidas. Asimismo, le exhorto a que en adelante cumpla los términos del contrato de forma escrupulosa. En caso contrario, me veré obligado a instar las acciones oportunas en defensa de mis derechos.

Documentos que se adjuntan: Nº 1: Copia del “Reporte de incidencias”.

36 DyD//noviembre/diciembre 2017

En este sentido, le recuerdo que el abono de la renta pactada se debe efectuar según el contrato por mensualidades anticipadas dentro de los 7 primeros días naturales de cada mes.

DE LAS 5.611 RECLAMACIONES TRAMITADAS EN LA ASESORÍA DE OCU EN LO QUE VA DE AÑO, 1.830 SE HAN RESUELTO CON UNA MEDIACIÓN

Sin otro particular, le saluda atentamente, (Firma) Firmado: ……………………………… DNI nº ……………………………………

www.ocu.org

2

Si dispone de un seguro de alquiler, informe a la compañía.

3

Envíe el modelo de requerimiento de pago.

4

Inicie la vía judicial.

(Identificación del arrendatario) C/. ………………….. (Domicilio, localidad, CP)

Muy Sr. mío:

(Firma) Firmado: ……………………………… DNI nº ……………………………………

Intente un acuerdo amistoso.

D./Dña. ...................... (Datos de arrendador) C/. …………………..…….... (Domicilio, localidad, CP)

En ...................... a ............. de …………. de ….. (Localidad y fecha)

Sin otro particular, le saluda atentamente,

1

www.ocu.org

VENTAJA PARA SOCIOS ¿Le preocupa correr riesgos alquilando su vivienda? Ahora puede ser un arrendador tranquilo gracias al seguro con condiciones especiales que hemos negociado en OCU para usted. Si está interesado, infórmese de las condiciones llamando al 934 873 020 o por email en cs@ mutuadepropietarios.es www.ocu.org

noviembre/diciembre 2017//DyD 37

DyD//COMPRA Y VENTA DE VIVIENDAS

¿Puede permitírsela?

CONSEJOS DE COMPRA

1

MEJOR UNA VIVIENDA QUE VENDA DIRECTAMENTE EL PROPIETARIO

La compra de una vivienda tiene unos costes asociados en impuestos, notaría y registro de entre un 8 % y un 14 % sobre el precio, según la comunidad autónoma. Y eso sin agencia.

INMOBILIARIAS

Buscar casa a través de una agencia es la opción más cómoda, pero también la más cara: cobran entre un 2 % y un 5 % sobre el precio de venta más IVA.

Texto Manuel Vivas

Una comisión de agencia de un 3 % más IVA sobre un piso que se vende en 150.000 € encarece el precio en 5.445 €. Y recuerde que la mayor parte de los pisos ya se anuncian en internet a través de webs como www.idealista.com o www.fotocasa.es. CONSULTE

NOTA SIMPLE DATOS CATASTRO VALOR FISCAL

2

¿ENCONTRÓ CASA? ASEGÚRESE DE QUE NO ESCONDE ALGUNA SORPRESA Compruebe, sin prisas, el estado físico de la vivienda. Solicite una nota simple de la vivienda en el Registro de la Propiedad (www.registradores.org). Así podrá confirmar los datos del titular y comprobar si existen cargas sobre el inmueble. Cuesta 9,02 €. Consulte la información catastral de la vivienda (www.catastro.meh.es) para comprobar sus características básicas: antigüedad, superficie, calificación como vivienda (no local, ni almacén o trastero).

D

espués de una caída del 43 % del precio de la vivienda entre 2007 y 2015, su valor ha vuelto a subir ligeramente, sobre todo en los núcleos urbanos de las grandes ciudades. Buenas noticias para quien estaba esperando para vender. No tanto para comprar, pues mucho nos tememos que la curva ascendente de precios termine bajando a medio plazo. De ahí que aconsejemos al comprador una gran prudencia y valorar bien los costes de la operación antes de decidirse.

Condiciones para comprar

Para empezar, es preciso disponer de suficientes ahorros para pagar al menos 38 DyD//noviembre/diciembre 2017

el 28 % del precio de la vivienda: un 20 % para la entrada y otro 8 % para los gastos asociados, que varían mucho según la comunidad autónoma. Además, no le darán una hipoteca que exceda del 80 % del valor de la vivienda, si es que se la dan (se suele exigir que la cuota mensual del préstamo no suponga más del 35 % de los ingresos familiares). Valore también el tiempo que tiene previsto residir en la nueva casa.Será difícil que recupere los gastos en impuestos, notaría y registro (que suponen entre un 8 % y un 14 % del precio) si no reside en ella al menos 5 o 10 años. Y debe tener en cuenta que ser propietario implica nuevos gastos, como

SOLICITE ACTA COMUNIDAD

el IBI o Impuesto sobre Bienes Inmuebles, la cuota de la comunidad de propietarios o las inevitables derramas.

¿Y si alquilo?

Pida al vendedor una copia de la última acta de la comunidad de propietarios: le permitirá conocer si hay derramas pendientes. Si no la obtiene del vendedor, pregunte al Administrador de la comunidad.

3

Alquilar es una opción habitual en muchos países de Europa. Y empieza a serlo en nuestro país, sobre todo entre gente joven y profesionales con poca estabilidad laboral. Sin duda es menos arriesgado que meterse en una hipoteca. Claro que también tiene sus pegas: empezando por el significativo incremento de su coste en ciudades como Barcelona, Madrid o Palma de Mallorca; pasando por el esfuerzo económico inicial para pagar la fianza legal de un mes, www.ocu.org

Averigüe el valor fiscal que estima la Hacienda autonómica para dicha vivienda. (www.ocu.org/valor-fiscal-vivienda). Este importe es el mínimo sobre el que se aplicará luego el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales. Si se declarase un valor inferior es muy probable que Hacienda hiciese una comprobación y tendría que justificar el valor declarado.

NO ADELANTE MÁS DEL 5 %

www.ocu.org

LAS ARRAS PENITENCIALES SON UNA BUENA OPCIÓN

Salvo que tenga clarísimo que va a poder comprar la casa, debería pactar una señal con “arras penitenciales” (así debe constar expresamente en el documento), ya que solo perdería la cantidad adelantada si finalmente se echara atrás; con la obligación recíproca para el vendedor, que tendría que darle la señal y otra cantidad de igual importe si desistiera. Vea nuestra propuesta en www.ocu.org/modelos. En cuanto al importe de la señal, salvo que tenga muy claro que va a poder comprar la vivienda, no debería superar el 5 % del precio de venta.

noviembre/diciembre 2017//DyD 39

DyD//COMPRA Y VENTA DE VIVIENDAS

4

además de garantías complementarias de entre tres y seis meses: depósitos, avales, quizás pago a una agencia, etc.; y terminando porque la ley actual solo asegura al inquilino una estancia de tres años, poco para familias con niños atados a un colegio de la zona, por ejemplo.

HIPOTECA: BUSQUE, COMPARE... Y AHORRE

En nuestro comparador online de préstamos hipotecarios (www.ocu.org/ dinero/hipotecas) encontrará los mejores productos a tipo fijo y variable, nuestros preferidos. Hay muchas diferencias: para una hipoteca a 25 años a tipo variable, la TAE, gastos incluidos, oscila entre 1,45 % y 5,47 %. Mientras que, para uno a 15 años con tipo fijo, entre 3,30 % y 6,82 %.

COMPARE HIPOTECAS

Qué es un precio razonable

La escritura de la hipoteca tiene gastos asociados. Por una parte, el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), que varía entre el 0,5 % y el 1,5 % según la comunidad autónoma. Y por otra, los gastos de la tasación del banco, de notaría y de registro; ojo, el banco no puede reclamarle que los pague usted íntegramente (vea www.ocu.org/ movilizate/gastos-hipoteca).

Si está decidido a comprar casa, entre en algún portal online de venta de viviendas,

Los gastos hipotecarios para un piso en Madrid que se vende por 150.000 € (con hipoteca de 120.000 € y responsabilidad hipotecaria de 190.000 €) serían: 1.425 € de AJD (0,75 %), unos 200 € de tasación, 420 € de notaría y 125 € de registro (el banco debería asumir parte). Gestoría, otros 200 €, más o menos. ¿El piso está en Barcelona? Entonces el AJD sumaría 2.850 € (1,5 %).

GASTOS NOTARIO Y REGISTRADOR

5

40 DyD//noviembre/diciembre 2017

¿DE VERDAD NECESITA UNA AGENCIA?

PREPARE LA DOCUMENTACIÓN

Encargue un Certificado de Eficiencia Energética. Es necesario para anunciar la venta y a la firma de la escritura. Cuesta menos de 100 €.

Para un piso en Madrid de segunda mano que se vende por 150.000 €, los gastos de compraventa sumarían unos 9.800 €: 9.000 € de ITP (6 %), 380 € de notaría y 160 € de registro. Si además contrata una gestoría, prepare al menos otros 200 €. En Barcelona el ITP sería superior: 15.000 € (10 %).

Pida al Administrador un certificado de deudas con la comunidad (deberá aportarlo en la escritura) y una copia de la última acta que aclare si hay o no derramas. Si le da al comprador el plano de la casa, se lo agradecerá.

3

¿HAY ACUERDO? FIRMEN UNAS ARRAS PENITENCIALES

Lo habitual es pactar unas arras penitenciales (vea el escrito en www.ocu. org/modelos). Si se arrepiente, deberá devolver la señal por duplicado.

OTROS GASTOS QUE CONVIENE TENER EN CUENTA

4

Cambiar la titularidad de los suministros de agua, electricidad y gas.

TITULARIDAD SUMINISTROS

1

2

Si la vivienda es nueva, en la escritura de compraventa se paga un 10 % de IVA. Pero si es usada, entra en juego el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que varía entre un 4 % y un 11 % según la comunidad autónoma. En la escritura de compraventa vuelve a haber gastos de notaría y registro. Y si contrata gestoría, entre los 150 y los 300 euros.

6

CONSEJOS DE VENTA

Este servicio encarece el precio de venta entre el 2 % y el 5 %. Si lo contrata, que sea sin exclusividad. Así, si vende por su cuenta, no pagará comisiones.

EL MAYOR GRAVAMEN: IVA O IMPUESTO DE TRANSMISIONES PATRIMONIALES

IMPUESTOS SEGÚN AUTONOMÍA

SI COMPRA UN PISO USADO EN BARCELONA POR 150.000 € Y LE DAN 120.000 DE HIPOTECA, A LOS 30.000 DE DIFERENCIA, AÑADA 15.740 DE GASTOS DE LA COMPRA Y 3.895 DE CONSTITUIR LA HIPOTECA (MÁS, QUIZÁS, LA AGENCIA)

como Idealista o Fotocasa, consulte los precios en la zona que le interese y aplique una rebaja del 15 %, que es lo que se viene aplicando en la práctica. Ese sería, más o menos, el precio de mercado. A continuación, valore si puede pagarlo. No debería gastar más del cuádruple de los ingresos anuales de su hogar. Además, utilizando criterios de un inversor, el precio a pagar por la casa vendría determinado por la rentabilidad que pudiera obtener si tuviera que alquilarlo en un momento dado. Y la cruda realidad, según nuestros cálculos, es que hoy por hoy solo en 7 de los 98 barrios de Madrid analizados se obtendría al menos un 5,5 % de rentabilidad neta anual (vea Fincas y Casas nº 70).

También están los gastos de la mudanza. Y el seguro del hogar.

OJO CON LA PLUSVALÍA (Y OTROS GASTOS)

La plusvalía municipal solo puede exigirse si hubo incremento de valor, (vea la sección Gran Angular, en la página 5). El IBI se lo cargarán a usted, pero conviene pactar con el comprador que asuma la parte posterior a la venta.

Además del último recibo del IBI, al menos en parte. Se le cobra al vendedor, pero la jurisprudencia reconoce su derecho a exigir al comprador que pague proporcionalmente desde el momento en que se hizo efectiva la compra (lo mejor es pactarlo).

Los gastos de notaría y registro suelen correr por cuenta del comprador. Eso sí, el vendedor deberá hacer frente a la cancelación registral de la hipoteca.

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GUÍA PRÁCTICA Todos los detalles sobre la compraventa de viviendas. PVP: 14,45 €. Los suscriptores de Compra Maestra solo pagan 1,95 € de gastos de gestión.

FINCAS Y CASAS Una revista especializada de OCU que analiza, ciudad por ciudad, la evolución y las perspectivas del complejo mercado inmobiliario.

noviembre/diciembre 2017//DyD 41

DyD//FONDOS DE INVERSIÓN

1.

2.

Cuando usted compra un fondo, la fecha en que lo hace y el precio de las participaciones en ese día son los que se tienen en cuenta más adelante, cuando lo venda, para calcular la ganancia acumulada en el intermedio y el impuesto que corresponde pagar. Los traspasos permiten trasladar el ahorro de un fondo a otro diferente sin necesidad de ingresar la ganancia ni pagar impuestos, conservándose para las participaciones la fecha de la compra y el precio de adquisición originales hasta la venta definitiva. Salvo que haya coincidencias, en el traspaso pueden estar involucradas hasta cuatro entidades, las comercializadoras del fondo de origen y del de destino (con quienes el cliente suele tratar) y sus respectivas gestoras. Usted dará la orden de traspaso a la comercializadora del fondo de destino, que se ocupará de reclamárselo a la comercializadora del fondo de origen, para que proceda al traspaso tras las comprobaciones pertinentes. Toda la información relativa al fondo (antigüedad, precio original...) viajará de entidad en entidad tantas veces como traspasos haga. ¿Y si el fondo acumula pérdidas en vez de ganancias y no tiene perspectivas de revalorizarse? Tener pérdidas nunca es bueno, pero ya que las tiene, es mejor materializarlas para tributar menos por las ganancias que obtenga con otras inversiones, haciendo “compensaciones”. Por eso, en estos casos, no conviene traspasar, sino vender y comprar el nuevo fondo con lo obtenido (vea la página 44). Si ha comprado participaciones del mismo fondo en fechas diferentes y vende o traspasa solo una parte de ellas, se considera que la operación afecta en primer lugar a las que primero compró. Téngalo en cuenta si unas acumulan ganancias y otras pérdidas, e interesa traspasar las unas y vender las otras.

Una vez que usted dé la orden de traspaso, no deben pasar más de 8 días hábiles hasta que se consume, según los límites máximos legalmente establecidos: 1 día para que la entidad de destino se comunique con la de origen, 2 para que esta haga sus comprobaciones, 3 para que reembolse el fondo y otros 2 para que se transfiera a su destino el efectivo, más la información fiscal y financiera. En la práctica, cuando un fondo se traspasa a otro de la misma gestora, la operación no debería tomarse más de 3 días hábiles, ni más de 5 si se traspasa a un fondo de distinta gestora pero usando la misma comercializadora. En nuestras pruebas recientes hemos constatado que los plazos previstos se cumplen, lo que no ocurría antes, aunque puede haber un lapso de hasta 4 días entre el momento en que el traspaso se consuma (cuando el fondo empieza a trabajar para usted) y el momento en que puede consultarlo y operar con él. Siempre que pueda, traspase fondos usando la misma comercializadora, porque abrevia y simplifica las cosas.

DE QUÉ SE TRATA De posponer el IRPF

De fondo a fondo, sin pagar IRPF Para invertir airosamente en fondos, hay que tener una selección bien diversificada e irla cambiando según aconseje la coyuntura. Los traspasos son la vía para hacerlo.

S

ería maravilloso invertir a largo plazo en una cartera bien diversificada entre fondos y acciones y sentarse a esperar la caída de los frutos a su debido tiempo. Pero la combinación de inversiones que ayer nos parecía óptima puede ser superada mañana por otra diferente, lo que obligaría a hacer reajustes para lograr la máxima rentabilidad, que es lo que se trata. Al buen inversor no le queda más remedio que comprar y vender de cuando en cuando o bien, en el caso particular de los fondos, traspasar.

42 DyD//noviembre/diciembre 2017

Texto Paz Hurlé

Los traspasos tienen la ventaja de que permiten reembolsar un fondo y traspasar el dinero a otro, sin que llegue a pasar por sus manos y sin obligación de tributar por las ganancias acumuladas, cosa que sí

SI TIENE GANANCIAS, TRASPASE. SI TIENE PÉRDIDAS, VENDA Y PODRÁ USARLAS PARA PAGAR MENOS IRPF

debería hacer si vende un fondo y con lo obtenido se compra otro. Si no le gusta la idea de estar pendiente de la cartera y de comprar, vender y traspasar usted mismo, sepa que hay una alternativa que sí permite sentarse a esperar: el fondo Metavalor Global (5,7 % de rentabilidad anual estimada a un plazo de 10 años). Replica nuestra cartera y tiene la ventaja de poderse contratar a partir de 1.000 euros, frente a los 20.000 que necesita para componer la cartera contratando los fondos por separado (cada uno pide una inversión mínima). www.ocu.org

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3.

CUÁNTO TARDA

CUÁNTO CUESTA

Ocho días a lo sumo

Depende de los fondos en juego

VENTAJA PARA SOCIOS El fondo Metavalor Global devuelve cada año a los socios de OCU el 40 % de la comisión de gestión. Y a los suscriptores de OCU Inversiones, el 70 %. ¿Es mucho, poco...? Para que se haga una idea, 595 € para una inversión de 50.000€.

El traspaso propiamente no cuesta nada, no le pueden cobrar comisiones por él. Pero quizás el fondo de origen cobre una comisión de reembolso o el de destino una de suscripción (la primera se la podría ahorrar en caso de que el traspaso obedeciera a un cambio radical en la política de la gestora, que diera pie a ejercer el “derecho de separación”). Por otro lado, es posible que el fondo de origen esté denominado en euros y el de destino en una divisa extranjera, o viceversa, en cuyo caso en el momento del reembolso o en el de la recepción de la transferencia se procederá a convertir el dinero a la divisa contraria, aplicando las entidades el tipo de cambio que ellas decidan y que suele entrañar un sobrecoste. Ahora bien, supongamos que ambos fondos estén denominados en la misma divisa, por ejemplo, dólares americanos. Lo normal sería que no se procediera a cambiar a euros lo reembolsado y nuevamente a dólares lo transferido, sino que toda la operación se hiciera sin cambiar los dólares. Nuestras pruebas prácticas demuestran que así suele ocurrir cuando la comercializadora coincide, pero no siempre cuando intervienen dos diferentes, pese a que no hay ninguna imposibilidad técnica para ello (y si la hubiera, debería justificarse). Le recomendamos que elija comercializadoras que apliquen tipos de cambio razonables, como el Supermercado de Fondos OCU y que, en igualdad de condiciones, elija fondos que expresen su valor liquidativo en euros, aunque inviertan en divisas extranjeras.

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noviembre/diciembre 2017//DyD 43

DyD//FONDOS DE INVERSIÓN

4.

5.

CÓMO SE HACE

A DÓNDE TRASPASO

Rellene un formulario

Ocho sugerencias

Tendrá que cumplimentar una orden de traspaso por escrito, para lo que puede usar el modelo que provea la entidad de destino, que es a quien debe dirigirla. Sea preciso para evitar contratiempos. Identifique el código de cuenta del partícipe (usted) o partícipes (por ejemplo, usted y su cónyuge). Los partícipes deben coincidir tanto en origen como en destino. Identifique el fondo de origen y el de destino por su nombre y su código ISIN, y señale si el traspaso es total o parcial; si es parcial, precise cuántas participaciones traspasa o por qué importe.

Si está pensando en adquirir o traspasar fondos, le mostramos una selección que actualmente forma parte de nuestra cartera modelo a 10 años vista y riesgo neutro, elaborada por nuestros expertos de OCU Inversiones. A todos les afecta la operativa de traspaso descrita en el artículo, dado que se aplica a cualquier fondo español, así como a los constituidos en países de la UE y registrados en la Comisión Nacional del Mercado de Valores, y a los fondos extranjeros en forma de SICAV que tengan más de 500 partícipes. Todos estos fondos los comercializa Self Bank, al amparo del Supermercado de Fondos OCU, exclusivo para nuestros

socios. ¿Qué tiene de particular? Permite acceder a la mayoría de fondos de inversión recomendados por OCU de manera fácil y desde mínimos asequibles. Además, devuelve entre el 10% y el 15 % de la comisión de gestión anual de la mayoría de los fondos que se mantengan durante al menos un año. Por cierto, verá que entre ellos se cuenta el Metavalor, producto que preferimos para la inversión en acciones españolas. No lo confunda con el Metavalor Global del que hablamos antes, que es el fondo cuya composición replica la de nuestra cartera recomendada en su conjunto, no solo en las acciones españolas, y que cuenta con sus particulares ventajas (vea la Ventaja para socios).  

FONDOS RECOMENDADOS Mostramos la rentabilidad anual estimada a 10 años y lo que obtendría invirtiendo ahora 5.000 euros, incluyendo la ventaja que el Supermercado de Fondos OCU ofrece a nuestros socios, o sea, la retrocesión de entre un 10 y un 15 % de la comisión de gestión anual.

4,9 %

6,3 %

HSBC GIF MEXICO AC USD (LU0877824093) Acciones mexicanas

6,7 %

HSBC BRAZIL BOND AC USD (LU0254978488) Obligaciones brasileñas

SISF HK EQUITY A (LU0149534421) Acciones chinas

8,9 %

9,0 %

FIDELITY CHINA FOCUS A (LU0318931192) Acciones chinas

9,1 %

11.946 €

7,6 %

FIDELITY INDONESIA A USD (LU0055114457) Acciones indonesias

11.836 €

9.563 €

9.211 €

8.067 €

6.463 €

44 DyD//noviembre/diciembre 2017

THREADNEEDLE UK INCOME RN (GB00B60SM090) Acciones británicas

10.596 €

2,6 %

METAVALOR (ES0162735031) Acciones españolas

10.401 €

NORDEA 1 SEK RESERVE E (LU0173778175) Obligaciones suecas

5.000 €

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INFORMAMOS Y ASESORAMOS Facilitar a los consumidores información útil e independiente para tomar mejores decisiones es una de las misiones de OCU.

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DEFENDEMOS SUS DERECHOS La Asesoría y las campañas de movilización defienden a los consumidores de forma colectiva o individual frente a los abusos.

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OCU tiene a disposición de sus socios una base de datos en la que pueden: J Localizar los supermercados en un radio determinado alrededor de su casa. J Ver en todos esos establecimientos el precio de la cesta de la compra OCU (233

productos que representan la compra tipo de las familias españolas). Los precios se basan en los que recogemos para nuestros estudios o en el nivel medio de precios de la cadena. J Seleccionar el que le interese y ahorrarse una buena cantidad de dinero cada año

1.

ENTRE EN: www.ocu.org/comparar-precios-supermercados

2.

INTRODUZCA SU DIRECCIÓN

Ponga el nombre de su calle y el código postal en el recuadro y pulse Comprobar dirección. Si la tenemos registrada, podrá continuar con el siguiente paso.

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3.

INDIQUE RADIO DE BÚSQUEDA

La aplicación le permite definir un radio de distancia (1, 2 , 3... km) alrededor de la dirección indicada. Después, pulse Calcular para ver los supermercados de esa zona.

4.

CONSULTE LOS RESULTADOS

Verá los supermercados de su zona ordenados de más barato a más caro, con el coste mensual de la cesta y lo que paga de más en un año respecto al más económico.

noviembre/diciembre 2017//DyD 45

VÍA JUDICIAL

resoluciones y sentencias ejemplares, originales o discutibles

DAÑO MORAL

COMENTARIOS EN INTERNET

Árbol caído

No hay “derecho al olvido” profesional El doctor E., especialista en cirugía de columna, ejercitó ante Google el derecho de cancelar sus datos y pidió que se eliminaran del enlace “www.herniadiscal…” varios comentarios negativos sobre su profesionalidad en un foro del año 2008. Google contestó que estaban relacionados con asuntos de interés para clientes de sus servicios profesionales, lo que justificaba su permanencia. Meses después, E. reclamó ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) alegando que Google no comprobó que la información fuera veraz, siendo así que era totalmente falsa. La AEPD ordenó bloquear el acceso, pero Google recurrió con el argumento de que el enlace contenía críticas de relevancia pública (la experiencia de un paciente), y se refería a la capacidad profesional del doctor y no a su vida íntima. Esa información debería ser tolerada por el médico pues, de lo contrario, estaría usando el derecho al olvido para construirse una reputación

a su gusto. Los comentarios están amparados por la libertad de expresión, al tratarse de opiniones. La Audiencia Nacional da la razón a Google, entendiendo que hay un interés legítimo del público en esa información. Además, sentencia que la página está amparada por el derecho a la libertad de expresión en el que, a diferencia de la libertad de información, no se aplica el límite de veracidad. ●●Audiencia Nacional, 11/5/2017 NUESTRO COMENTARIO La sentencia aborda varios derechos fundamentales, y considera que la libertad de expresión e información, si se refieren a asuntos de interés general como la asistencia sanitaria, prevalecen frente a la protección de datos y vida privada. Las personas implicadas en asuntos públicos están obligadas a soportar este riesgo.

VICIO OCULTO

Cuentakilómetros manipulado En octubre de 2007, S. compró un vehículo Mercedes Benz en Automoción S.A. y entregó un Volkswagen Touareg como parte del precio. Nada menos que 8 años más tarde, Automoción S.A. demandó a S. por incumplimiento de contrato al haber entregado un objeto distinto a lo pactado, alegando que el cuentakilómetros del coche fue manipulado. El juez de primera instancia desestimó la demanda pues consideró que había pasado el plazo de seis meses para reclamar por vicios ocultos. La Audiencia Provincial confirmó la sentencia, ya que considera que la manipulación del kilometraje es un vicio oculto y no una circunstancia que haga inservible el objeto ni que suponga la

46 DyD//septiembre/octubre 2017

frustración del contrato, en cuyo caso el plazo de prescripción era de 15 años (hace muy poco, ha pasado a 5). Argumenta el Tribunal que el coche servía perfectamente para el fin propuesto, revenderlo de segunda mano y que, por tanto, S. había cumplido el contrato. Esto, unido a la demora en la reclamación, hace creíble la declaración de S. de que la manipulación

LOS CONSUMIDORES PUEDEN RECLAMAR LOS DEFECTOS DE ORIGEN QUE APAREZCAN EN LOS DOS PRIMEROS AÑOS

fue inducida por el propio concesionario para mejorar la valoración del VW y aumentar su comisión de venta. ●●AP de Badajoz, 19/10/2016 NUESTRO COMENTARIO No es fácil distinguir “vicios ocultos” de prestación defectuosa (deterioros que dificultan el uso de lo adquirido) o diferente a la pactada (entregar un objeto distinto o inútil). Si se califica como vicio oculto, el plazo de caducidad es de 6 meses, mientras que el incumplimiento contractual prescribe a los 5 años. Cuando el comprador es un consumidor y no una tienda, dispone de 3 años para reclamar por defectos que aparezcan hasta 2 años tras la compra.

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El 21 de junio de 2014, D. falleció cuando paseaba por el parque del Retiro con sus hijos de 1 y 4 años de edad al golpearle una rama de unos 400 kilos que cayó de un árbol. Su hija menor R. resultó herida. El Ayuntamiento se declaró responsable y concedió 710.000 euros de indemnización a la familia. Sin embargo, la compañía aseguradora Z.I., que debía abonarla, no estuvo de acuerdo con el cálculo y presentó demanda contenciosa. En ella, solicitaba reducirla a 270.000 euros, ajustándola al baremo de indemnizaciones por accidente de tráfico, a pesar de que la Administración no está obligada a guiarse por él en este caso. Sostenía que la indemnización se fijó con criterios meramente subjetivos, una infracción de la seguridad jurídica y del principio de igualdad. Pero tanto el Juzgado de lo Contencioso como el Tribunal Superior de Justicia de Madrid confirmaron el acto de la Administración. Consideran que las dramáticas circunstancias (fallecimiento repentino del padre, un hombre joven, en presencia de sus dos hijos menores en un lugar público) justifican una indemnización por los daños morales para cuyo cálculo no existen módulos objetivos orientadores. Ha de hacerse una valoración razonada, pero siempre tendrá un componente subjetivo. Y en este caso, consideran que era adecuada a los daños y la confirman. ●●TSJ de Madrid, 22/12/2016 NUESTRO COMENTARIO Para cuantificar el daño moral no hay módulos objetivos, pero siempre debe hacerse de forma razonada, destacando los factores significativos del caso y proporcional al perjuicio efectivamente causado. Una petición desorbitada o arbitraria puede conducir a que se desestime la demanda total o parcialmente y a la condena en costas.

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ADICIÓN A LA HERENCIA

¿Qué pasó con el dinero de los préstamos? La Hacienda autonómica de Asturias comprobó la liquidación del Impuesto de Sucesiones de C.R. por los bienes que heredó al fallecer su esposa. Los inspectores descubrieron que, en el año anterior a fallecer, ella había solicitado varios préstamos por una importante cantidad de dinero y que en sus últimos tres meses de vida retiró en efectivo esos importes. Al declarar el impuesto, C.R. había incluido los préstamos como deudas, pero no había añadido a su herencia los bienes que se adquirieron con esos préstamos o su valor correspondiente en efectivo, como si el dinero se hubiese volatilizado, por lo que pagó menos impuesto del que le correspondía. Hacienda le reclamó la diferencia y además le sancionó con un 50 % del importe dejado de ingresar. C.R reclamó en todas las instancias y el caso llegó hasta el Tribunal Supremo, pero tampoco obtuvo un resultado favorable. Según el TS, el contribuyente no aportó ninguna justificación del destino del dinero que la esposa retiró del banco por lo que, aplicando la Ley del Impuesto de

AL TRIBUTAR POR UNA HERENCIA, DEBE INCLUIR LOS BIENES QUE TUVIERA EL FALLECIDO EL AÑO ANTERIOR AL DECESO, SALVO QUE JUSTIFIQUE SU DESAPARICIÓN

Sucesiones y Donaciones que obliga a sumar al resto de bienes heredados los que pertenecieron al causante en el año anterior a su fallecimiento aunque en ese momento ya no los tuviese, considera que hay que sumar las cantidades retiradas al resto de la herencia. ●●Tribunal Supremo,08/06/2017 NUESTRO COMENTARIO La Ley del ISD establece que los bienes que hayan pertenecido al causante hasta un año antes de su fallecimiento forman parte de la herencia, salvo que se pruebe que los transmitió a otra persona distinta de un heredero, legatario, pariente dentro del tercer grado o cónyuge de cualquiera de ellos o del causante, o se pueda demostrar que se han sustituido por otros que ya figuran en la herencia, por ejemplo, cuando se ha vendido un inmueble y lo recibido se invierte en un depósito o en otra inversión. Por eso, Hacienda puede exigir a los herederos que prueben el destino de los bienes que el causante tenía en el año anterior al fallecimiento y que no aparecen en la declaración del impuesto. Para cumplir este requisito, es muy recomendable guardar las facturas de gastos médicos, de estancia en hospitales, asistencia domiciliaria, etc. que sirven para demostrar las causas de la desaparición del dinero en metálico de las cuentas bancarias o justifican la venta de bienes para sufragar gastos de enfermedad, si es el caso. Esta adición antidefraudatoria intenta impedir que se hagan desaparecer los bienes para tributar menos por ISD.

septiembre/octubre 2017//DyD 47

SU CASO ES NUESTRO

Cuéntenos sus experiencias [email protected]

historias vividas y testimonios de nuestros lectores

SEGUROS

Ricardo Sánchez González

GARANTÍA COMERCIAL

Autocaravana con más garantía Compré en la feria Caravaning de Santiago de Compostela una autocaravana en Galicia Caravaning, con una garantía extendida de 5 años por haberla comprado en la feria. Pero al hacer la primera revisión en Ford y preguntar si el vehículo tenía esa garantía ampliada, me dijeron que la única que tenía era de 2 años. Tras múltiples reclamaciones al concesionario, los amenacé con denunciar los hechos si no me entregaban el certificado de extensión de garantía de Ford. Año y medio después de la compra, me remitieron un escrito sin fecha como justificante de la garantía, en el que Ford no aparece como garante. De hecho, en el servicio técnico de Ford donde voy habitualmente, me dijeron que la extensión a 5 años solo se hace a vehículos de hasta un año de matriculación por lo que en mi caso ya no era posible ni siquiera pagando la ampliación. COMENTARIO D&D El contenido de la publicidad se integra en el contrato y el usuario debe exigir que se cumpla. Este caso, además, trae a colación la importancia de disponer del documento de la garantía comercial, que es adicional

48 DyD//noviembre/diciembre 2017

Así que consideré que la extensión que me ofrecieron en el momento de la compra era falsa y engañosa. Por tanto, volví a solicitar al vendedor el reconocimiento por escrito de la ampliación de la garantía, así como una indemnización en concepto de daños y perjuicios de 600 euros, correspondiente a la ampliación de garantía “Ford Protec”. Tras la intervención de la Asesoría de OCU, Galicia Caravaning admitió haber ofrecido la ampliación en esa feria, pero después comprobó que mi vehículo no podía disfrutar de la oferta porque era solo para vehículos de menos de un año. Al final, Galicia Caravaning me dio a elegir entre la garantía de 5 años (igual a la del fabricante) o el pago de los 600 euros que le reclamaba. Elegí la garantía y Galicia Caravaning pagó también 269,21 euros de un servicio anterior que no había cubierto la garantía.

a la legal y la suele ofrecer el fabricante. Como es voluntaria (a diferencia de la garantía legal), tiene que formalizarse por escrito o en cualquier otro soporte duradero y contener el bien o servicio de que se trate, el garante, su contenido —adicional a los derechos legales—, así

como el plazo de duración y alcance territorial. Deben constar expresamente los derechos legales de garantía que la ley concede al consumidor y también debe informar de que estos derechos son independientes y compatibles con la garantía comercial.

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COMPRAVENTA DE VIVIENDA

Con violencia, es robo

Estratagemas en la inmobiliaria

Nuestro socio Pablo Arranz nos expuso que “Al ir a coger a coger el tranvía en Lisboa, una persona profirió unos gritos y accedió a la salida delantera empujando a la gente. En ese momento, yo sentí un tirón en mi cintura que achaqué a golpes con la gente que tenía a mi alrededor. Una vez que el tranvía emprendió la marcha, comprobé que me había sido sustraída la riñonera. Pero la compañía Plus Ultra me comunicó que no se hacía cargo del siniestro puesto que el hecho ocurrido no tenía cobertura por la póliza al tratarse de un hurto.” Como es lógico, pidió la intervención de la Asesoría de OCU, pues se sentía “desamparado por una interpretación muy partidista de los hechos.”

A finales de mayo de 2017, nuestros socios contactaron con Tecnocasa para la posible adquisición de una vivienda. El agente les explicó que para hacer una oferta al propietario debían dejar una señal de 500 euros y firmar dos documentos. Por un lado, una “Propuesta de contrato de compraventa de inmueble” donde aparecía la señal dada, que se detraería del precio final del piso, y el compromiso de entregar 30.000 euros en concepto de arras cuando se produjera la firma del contrato. Y, por otro lado, una “Declaración de comisión por compraventa” por importe del 3 % del precio de venta más el IVA, que harían efectivos a la inmobiliaria cuando se realizase la compra del inmueble. Firmaron los papeles, entregaron los 500 euros y, por sugerencia del agente, hicieron una oferta a la baja, porque así era probable que el propietario hiciera una contraoferta que podían rechazar sin perder la señal en caso de que no les interesara. Eso fue precisamente lo que ocurrió. Pero los socios decidieron rechazar esa contraoferta, dar por terminada la relación contractual con la agencia y solicitar la devolución de los 500 euros. El agente respondió que la parte vendedora tenía 15 días para pensarse la oferta, ante lo que nuestros socios presentaron una hoja de reclamación. Pero, además, unos días después recibieron un burofax de Tecnocasa

COMENTARIO D&D Tras ponernos en contacto con el servicio de reclamaciones de Plus Ultra, la entidad rectificó e informó a la Asesoría de OCU que procedería a indemnizarle por los 220 euros sustraídos, al entender que el suceso sí estaba cubierto. Y es que en estos casos es importante diferenciar entre hurto y robo. En el hurto no hay violencia ni intimidación. En el robo, en cambio, se produce violencia, por ejemplo el empujón, o intimidación en las personas o se emplea fuerza en las cosas para acceder al objeto sustraído (por ejemplo, forzar una cerradura o romper una ventana) y generalmente sí está cubierto por los seguros (el de hogar en este caso).

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por el que se les reclamaban 8.400 euros más IVA como honorarios correspondientes a la intermediación inmobiliaria. Y adjuntaban la propuesta de compraventa aceptada y firmada por el vendedor. Los socios se mantuvieron firmes y rechazaron la petición, que había llegado pasados los quince días que el agente había señalado y quieren denunciar este tipo de prácticas que consideran irregulares y fraudulentas. J. C. P. COMENTARIO D&D Las franquicias de agencias inmobiliarias han resurgido y en OCU estamos recibiendo muchas reclamaciones por las prácticas de algunas de ellas. Sin ir más lejos, los hechos relatados muestran un proceder muy poco profesional, con el único objetivo de cerrar la compraventa como sea y cobrar una comisión. La reacción ha sido la correcta: respetar lo pactado, comunicar a la agencia la decisión y, ante su comportamiento, presentar la hoja de reclamaciones. Nuestro consejo es que si desea comprar un piso intermediado por una agencia, lea con cuidado todos los documentos que le presenten y no avance ninguna cantidad hasta que lo tenga claro. Pero sepa que si usted oferta una cantidad y el vendedor la acepta en plazo, que no ha sido el caso, la compra se considera hecha y la agencia puede exigir su comisión.

noviembre/diciembre 2017//DyD 49

SU CASO ES NUESTRO SERVICIOS ONLINE

CANCELACIÓN DE RESERVA

Booking devolvió el dinero de la reserva Reservé, a través de Booking, tres noches en un apartamento en Oporto para pasar allí el puente de mayo con tres amigas. Al hacerlo con dos meses de antelación, el precio resultaba bastante económico 286,28 euros, con la limpieza incluida. Pagamos en concepto de reserva el 30 %. Pero un día antes de la entrada, el dueño del apartamento nos comunicó vía wasap la cancelación de la reserva. Como excusa nos dijo que había problemas de humedad, y eso después de tantearnos para saber por cuánto le iba a salir la cancelación —nos preguntó por la hora de llegada de nuestro vuelo y le dijimos que viajaríamos en coche—. Contactamos inmediatamente con Booking que, tras intentar localizar un apartamento alternativo sin éxito, nos dio la opción de que lo buscáramos por nuestra cuenta, asumiendo el gasto de unos 500 euros como tope. Nosotras les replicamos que tendrían que hacerse cargo de todos los gastos, dada la dificultad de encontrar un alojamiento similar la víspera de un puente. Al final, conseguimos alojamiento y Booking nos devolvió el importe íntegro de lo abonado y pagó la diferencia entre la primera y la segunda reserva. No obstante, tuvimos que adelantar el dinero porque la devolución de la primera reserva (que encima, por error, el dueño había cargado dos veces) no se produjo hasta el 5 de mayo y Booking nos lo devolvió el día 12 de mayo.

50 DyD//noviembre/diciembre 2017

Darse de baja: misión imposible

Olga García Pelayo

COMENTARIO D&D En un caso como este de cancelación unilateral de la reserva poco antes del viaje por parte del propietario, cuando se reserva a través de agencias de viajes o de plataformas de consumo colaborativo — que por lo general rehúyen cualquier tipo de responsabilidad—, los perjuicios

ANTES DE HACER UNA RESERVA ASEGÚRESE DE QUE LA EMPRESA CON LA QUE CONTRATA TIENE UNA PÓLÍTICA DE CANCELACIONES ADECUADA

son realmente importantes, pues incluyen desde los estrictamente materiales, hasta la ansiedad de intentar recomponer el viaje en un plazo récord. Por eso, es importante que el intermediario en sus condiciones generales de contratación incluya la política de cancelaciones. En Booking, las condiciones de cancelación las establece cada proveedor y están disponibles en la plataforma. Booking se responsabiliza hasta el límite del coste de la reserva por sus servicios. En Airbnb esas condiciones, las establece el anfitrión en su anuncio. En casos similares, recuerde que cualquier incumplimiento culpable del contrato le da derecho a exigir la indemnización por daños y perjuicios causados, aunque en ocasiones tendrá que exigirlos judicialmente.

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Quisiera darles a conocer el siguiente engaño que he detectado en varias ocasiones en la suscripción a la página web de contactos “Meetic”. Cuando se hace una suscripción por un periodo determinado, por ejemplo un mes, y, al menos 48 horas antes de cumplirse el mes, intentas anular la suscripción en el enlace que hay en la página, no se puede porque el enlace no funciona. El sistema (de Meetic) sale de dicho enlace y se posiciona en otro sitio sin anular la suscripción. En mi caso, he aprendido a sortear este engaño, enviando un correo electrónico a Meetic, diciéndoles que me den de baja, ya que yo no puedo hacerlo porque el enlace no está activo. Ellos anulan mi suscripción y me confirman por correo electrónico que es así. Mi intención con este correo es dar a conocer a OCU este abuso a los consumidores por parte de esta página, y saber si tienen ya conocimiento de esta irregularidad. E. A. COMENTARIO D&D Los usuarios tienen dificultades con demasiada frecuencia para darse de baja de contratos de prestación de servicios que se ejecutan durante periodos continuos y prolongados, caso de la suscripción a Meetic. Esta es una práctica, a nuestro juicio, contraria a las exigencias de la buena fe y causa un

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Editada por: OCU Ediciones

C/ Albarracín, 21. 28037 Madrid

EN PRÓXIMOS NÚMEROS APARTAR A UN HIJO DE LA HERENCIA REBAJAS EL IVA EN LAS FACTURAS SATISFACCIÓN DE PRODUCTOS BANCARIOS FINALIZAR EL CONTRATO DE ALQUILER ROBO O PÉRDIDA DEL MÓVIL DÓNDE INVIERTO LOS AHORROS A LOS 40, 50 ... Consulte nuestras publicaciones en www.ocu.org/revistas

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noviembre/diciembre 2017//DyD 51

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