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Métodos 100% probados

DEUDAS

como salir de

DEUDAS

sin morir en el intento

Como salir de Deudas sin morir en el intento Introducción Mi regalo para ti

3 4

Capitulo. 1 El Problema de las deudas 1.1 ¿Porque la gente se endeuda? 1.2 Tu situación Actual 1.3 Cara a Cara con las Deudas

5 6 11 13

Capítulo 2. De la teoría a la acción 2.1 Método Bola de Nieve 2.2 Método Avalancha 2.3 Bola de Nieve VS Avalancha

16 17 22 23

Capítulo 3.Un Camino Libre de Deudas 3.1 Tu Mente tu Mayor Activo 3.2 Tus Hábitos 3.3. Disciplina y Compromiso tus mejores aliados 3.4 Constancia y Mejora Continua

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Capítulo 4. Administración Efectiva del Dinero 4.1 Hacer un presupuesto 4.2 Tener un Fondo de Emergencia 4.3 Uso adecuado de Tarjetas de Crédito 4.4 Regla 50/20/30 4.5 Ingresos Pasivos Recomendaciones Conclusiones Referencias

milibertadfinanciera.co   |   Santo Domingo, Republica Dominicana

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Mi regalo para ti En este viaje hacia la libertad financiera me he encontrado con mucha gente que me escribe por los diferentes medios (correo electrónico, redes sociales, sitio web etc.), decidí hacer este Ebook porque dentro de los problemas que más aquejan a la gente está el tema de las deudas. Cuando leí el libro de Wallace Wattles hubo una lección que me enseñó mucho, se trata de una de las claves para atraer riqueza que indica que se debe dar más en valor de lo que se recibe en efectivo, desde luego este ha sido uno de los motivos que me inspiraron hacer este libro. Aportar a la vida de los demás, ser generosa y contribuir honestamente para mejorar sus vidas es un bien de doble vía que favorece y trae más abundancia a mí también. Ayudarte a crecer y avanzar es la mejor forma de añadir valor a la vida y contribuir con la erradicación de la pobreza. Al terminar de leer el Ebook podrás aplicar inmediatamente todo lo que aprendas en el, si sigues 100% los consejos y métodos aquí descrito tu vida financiera cambiará para bien. Así que te exhorto que le saques el mejor de los provechos y aprecies este regalo como si lo recibes de tu mejor amigo.

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Capitulo. 1

El Problema de las deudas

A D U E D

1.

El Problema de las Deudas

¿Como llegaste hasta aquí?

Seguro que hay un problema que te aqueja al que buscas solución, el primer paso para la solución de todo problema es reconocer que existe y que se necesita resolver. Siendo sinceros el dinero es un tema muy polémico, al igual que el deporte, la política y la religión; y esto es porque el dinero es un medio necesario para cubrir nuestras necesidades básicas y muchas cosas más, no obstante suele ser un tema tabú entre la familia, las parejas, negocios, hasta en las escuelas tanto que no hay una materia sobre manejo del dinero en nuestro sistema educativo. Te toca a ti personalmente tomar la iniciativa y resolver tus problemas económicos, pero claro, nadie más es responsable de esta tarea. Lo bueno de todo esto es que estas consciente de ello y por tal motivo estas leyendo este libro ahora.Veamos algunas razones por la cual la gente suele endeudarse, sigue dándole hacia abajo a tu computador o teléfono móvil.

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1.1 ¿Porque la gente se endeuda? Porque la gente se endeuda, una pregunta muy radical pero con muchas respuestas. Hay muchas razones por la cual la gente cae en déficit económico entre las cuales podemos destacar: Falta de Educación Financiera Malas decisiones Negatividad Falta de presupuesto Falta de un plan y una meta Gastar más de tus ingresos No ahorrar No tener un fondo de emergencia Mal uso de tarjeta de crédito Falta de Educación Financiera Para mí esta es la causa principal, a una mayor educación financiera mejor probabilidad de que sepas administrar tus ingresos, crear ahorros e invertir sensatamente. Las personas por desconocimiento cometen muchos errores y esto se debe a la falta de educación financiera. Malas Decisiones Las decisiones que tomas hoy son el resultado de lo que serás mañana, en un estudio de marketing se descubrió que la gente compra por emociones, por el sentir y el bienestar que le produce un producto, no obligatoriamente por la necesidad que tiene del mismo; hablo de esto porque sé de mucha gente que dice "hay una oferta en tal tienda, iré solo a ver, pero llevo mi tarjeta de crédito por si acaso". Entonces si usted no va a comprar, ¿no es mejor ahorrarse el viaje y no ir a la tienda? lógico verdad, sin embargo, la lógica no es de uso recurrente cuando se quiere gastar dinero. Cada pequeña decisión que tomas respecto al dinero afecta, por eso hay que saber bien como se gestiona, como se administra y como se mantiene, esto se logra con la educación financiera.

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Falta de presupuesto John Maxwell definió presupuesto de una manera muy peculiar y clara: "Con un presupuesto le dices a tu dinero a donde ir, en lugar de preguntarle a donde se fue". Un presupuesto te permite tener control absoluto de la entrada y salida de tu dinero, como dice Maxwell puedes tú indicar a donde va cada peso que ganas, sin embargo, si no se tiene control sobre esto, muchas veces se gasta el dinero en cosas innecesarias e irrelevantes. No obstante, no puedes administrar correctamente tu dinero porque no tienes un instrumento financiero que te permita ver con claridad que está pasando con tus ingresos y gastos. Establecer un presupuesto detallado te permite darte cuenta de todos tus gastos por más pequeños que sean. Falta de un plan y una meta Si tienes un plan y una meta claramente definida es muy difícil que tus finanzas se salgan de control. En un estudio realizado en una universidad de New York, se hizo una entrevista a un grupo de estudiantes sobre sus planes y metas luego de salir de la universidad, el 80% había contestado que no tenía metas definida el 20% si lo tenía; sucede que el 20% había tenido éxito económico y en los negocios a diferencia del 80% restante. Este estudio deja una enseñanza muy clara al respecto, y es que al ponerle fecha a un sueño se convierte en una meta, una meta dividida en pasos se convierte en un plan y un plan apoyado por acciones se vuelve realidad. ¿Alguna vez te has preguntado cómo te verás en 1, 2 o 5 años?, ¿estás haciendo algo hoy, para llegar donde quieres estar mañana? la mayoría de las personas gastan dinero pensando en el hoy a corto plazo, debes programarte para tener una visión a largo plazo.

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Negatividad La negatividad es un punto clave con respecto al endeudamiento, has escuchado frases como "Lo voy a comprar, total igual tengo deudas hasta el cuello", "no voy a salir de deuda nunca, el dinero no me alcanza" "hay que gastar, lo que se disfrutó del gasto es lo único que uno se lleva". Frases como estas entran al subconsciente y a pesar de que son mitos, se convierte en una verdad dentro de ti que te limita y no te deja avanzar. Gastar más de tus ingresos Esto es simple, conozco de mucha gente que incurre en esta mala práctica de gastar más de sus ingresos. Lógicamente el dinero no te va a dar si cuando llega a fin de mes pagas todas tus obligaciones y quedas restando deuda porque tienes la costumbre de gastar más que tus ingresos, de modo que esta situación obliga a muchos a caer en el vicio de las deudas para poder sobrevivir el próximo mes o porque se presentó una emergencia no prevista. No ahorrar He estado leyendo muchos libros sobre finanzas los últimos meses y la mayoría coinciden en un punto importante: "El ahorro", ahorrar es un pago a tu futuro y una puerta abierta hacia la inversión, lo que te permite tener unas finanzas saludables, obviamente, si no hay un presupuesto, si gastas más de lo que ganas y no tienes definido un plan en la vida, pues mucho menos ahorrarás. Sé que suena cruel, pero es la realidad de muchos y mi deber con este Ebook es aterrizarte y tocar la raíz del problema para luego entre juntos buscarle una solución.

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No tener un Fondo de Emergencia Un fondo de emergencia es una reserva de dinero equivalente entre 3 y 6 meses de gastos, para afrontar imprevistos y como protección en caso de una pérdida de ingresos por cualquier motivo. Este motivo es muy común al momento de endeudarse ¿por qué? porque no podemos controlar que ocurran imprevistos, sin embargo, si no tienes un fondo de emergencia no te queda más que endeudarte para resolver cualquier situación que se presente. Mal uso de Tarjeta de Crédito Las tarjetas de crédito son muy útiles si las sabes manejar, sin embargo un gran porcentaje de la población se sobregira con el uso de este plástico; esto se debe a que se cree que las tarjetas de crédito son una extensión de tus ingresos y ¡Grave Error! no es así. Dave Ramsey en su libro recomienda por esto usar siempre el efectivo, él afirma que si la gente usa tarjetas de crédito le duele menos su dinero y se endeuda más. Las comisiones por sobregiro, los intereses por el pago mínimo o parcial de las tarjetas de crédito son muy elevados, y cuando es una deuda sobre otra el alto costo de la misma deja a cualquiera en la quiebra.

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1.2 Tu Situación Actual ¿Has escuchado la ley de causa y efecto? "Esto quiere decir que todo lo que hacemos pone en movimiento una causa y ésta trae una consecuencia, positiva o negativa, que dependerá de la causa puesta en movimiento. No existe el azar, la buena suerte o la mala suerte, sólo resultados"

Todas las decisiones que tomamos por pequeñas que sean traen consecuencias en bien o en mal. Quizás te preguntes ¿Porque tienes tantas deudas? ¿Como has llegado hasta ahí? Respuesta: Decisiones. Si llevas mucho tiempo acumulando deudas, con una situación financiera que no te deja dormir en las noches, que te ha robado la paz y la tranquilidad significa que has tomado decisiones erróneas con tu dinero. Ya sea por realizar compras innecesarias, falta de presupuesto, malos hábitos, imprevistos, salidas no planificadas, prestamos para vacaciones, etc. Cualquiera que haya sido tu caso dieron como resultado una situación económica negativa o sobreendeudamiento.

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Otro factor que influye mucho en toma de decisiones incorrectas respeto al dinero es nuestra mentalidad. Los paradigmas o patrones que tenemos del dinero afectan mucho nuestras finanzas, existen mitos y creencias sobre el dinero que se nos inculcó desde pequeños que han guiado nuestro comportamiento a lo largo de los años, frases como "No hay dinero", "Los ricos son malas personas", "El dinero es la raíz de todo mal", "Hay que gastar no sabemos cuando moriremos" "Tengo que comprar lujos porque trabajo demasiado" todo estos pensamientos limitan tu mente y no te dan paso a la abundancia. Si pensabas de esta forma te invito a reprogramar tu mente porque todos estos mitos son falsos; primero porque hay suficiente dinero para todos en el universo, segundo porque el dinero te hace más de lo que ya eres, tercero porque el dinero no es malo, el amor desmedido al dinero si lo es, cuarto porque sabemos que moriremos, pero no por eso debemos gastar descontroladamente y vivir una vida basada en deudas que no nos deja ser feliz y quinto porque los ricos compran los lujos después, no antes. A todo esto no importa en donde estés en este momento, lo importante es que estas consciente de tu situación actual y pudiste acceder a este Ebook que te dará las herramientas que necesitas para salir de deudas. Es crucial que tengas una meta definida, una visión y un plan de acción para lograr los resultados esperados. Aquí te dejaré a mano todos los recursos que necesitas para poner en marcha tu plan y tener éxito. Usa la ley de causa y efecto para bien, cambiando tus hábitos y adoptando una mentalidad positiva veras que el universo conspirará a tu favor.

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1.3 Cara a Cara con las Deudas

Sé lo difícil que es para muchos aceptar su situación financiera, son muchas las razones del porque a veces se trata de ocultar las deudas, que la gente no se entere del momento tan difícil que atraviesas sin contar las horas en velas que pasas sin dormir pensando en cómo resolverás tu problema económico. La principal razón a esto es el miedo, ¿Miedo? ¡Sí, el miedo!, los seres humanos por naturaleza solemos buscar la aprobación de los demás, hacerle saber a la gente que estamos bien y que somos dignos de admiración y respeto. Imagina que alguien se entera de que estas con las deudas hasta más no poder y se expanda esa información en los círculos sociales en que te desenvuelves, ¿no te sentirás bien verdad? claro, porque tienes miedo al qué dirán, a la opinión de los demás, a ser rechazado y/o no aceptado. Este tipo de comportamiento es normal, pero no debe ser el adecuado. Recuerdo en la escuela cuando estaba en básica, muchas veces el profesor hacia una pregunta; me sabía la respuesta, pero me daba miedo levantar la mano, era un tema de desconfianza en mí misma, pensaba "¿y si estoy equivocada?", "¿se burlarán los demás alumnos de mi?" etc., aunque para años posteriores ya había perdido todo ese miedo y hasta alumna sobresaliente fui al finalizar el 8vo grado de básica.

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Quizás ustedes se pregunten como perdí el miedo, si les soy sincera no lo sé, empecé a soltarme a creer más en mí y listo. En fin, te invito a actuar a pesar del miedo, a dialogar si es necesario, no importa la opinión de los demás, quien hace la crítica solo refleja lo que habita en su interior. Asumo que estas consciente de que tienes un problema financiero que debes enfrentar y resolver, el primer paso para solucionarlo es reconocer que el problema existe por lo que te felicito por la iniciativa y te auguro muchos éxitos en tu plan de aniquilar las deudas. Bueno, ya ha sido suficiente de teoría, en el siguiente capítulo te encontrarás con lo prometido, dos métodos prácticos que te ayudaran a salir de donde estás actualmente. Te recomiendo leer atentamente el siguiente capítulo, toma papel y lápiz, elige el método que más se ajuste a tu situación económica, y ¡adelante!

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Capítulo 2.

De la teoría a la acción

2. De la Teoría a la Acción El conocimiento es poder, pero el conocimiento aplicado es el verdadero poder. Todo el conocimiento del mundo no sirve de nada si no se toma acción. Vamos a empezar a explicar los métodos en este capítulo, pero quiero aclararte que toda esta teoría es nada si no se pone en práctica, sé que hago mucho énfasis en la práctica y es porque la acción es la magia de este libro, si todo lo que se explica aquí se queda en teoría entonces no habrá valido la pena crear este contenido que para mí es de alto valor. Es bueno que sepas que para aplicar uno de los métodos que te explicaré en la siguiente sección, debes hacer algunos ajustes en tus ingresos y gastos, es probable que debas reducir gastos como servicios telefónicos, televisión, electricidad, hábitos de consumo etc. Quizás pienses que necesitas generar más ingresos para salir de deudas, pues no necesariamente, si haces una auditoria de lo que gastas, puedes darte cuenta de que hay muchos gastos demás que se pueden recortar. Es vital tener más de una fuente de ingreso de hecho, son de las cosas que recomiendo para lograr la libertad financiera, sin embargo, sé que comúnmente la gente mientras más gana más gasta. Por eso es tan importante un cambio de mentalidad, si tu mente no se reprograma para cambiar tus patrones respecto al dinero, aunque salgas de deudas, volverás contraerla en el futuro. Antes que todo debes hacer un plan ¿Plan? Sí, un plan. Así como un cambio de mentalidad es el vehículo que te conducirá a transformar tu situación actual, un plan es el mapa que te guiará en ese camino que te dirá que hacer, por donde ir y la mejor forma de llegar. El plan que diseñarás es algo que tomará su tiempo y estará ajustado al método de eliminar deudas que elijas. Así que toma conciencia, sacúdete y vístete de actitud para derrotar ese enemigo llamado deudas que no te deja dormir en paz, ya ha sido suficiente de eso y te aseguro que si muchos han logrado salir de deudas sin morir en el intento tú querido lector que estás leyendo estas líneas, reúnes todas las condiciones para lograrlo también. ¡Confío en ti, tú puedes!

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2.1 Método Bola de Nieve El Método Bola de Nieve es una fórmula de nuestro Dave Ramsey que lo expuso por primera vez en su libro "La Transformación Total de su Dinero". Ramsey es un multimillonario que se vió en bancarrota varias veces, pero aprendió de sus fracasos, se levantó como el ave fénix y ha logrado tener mucho éxito financiero gracias a un cambio de mentalidad, disciplina y acción. El método consiste en eliminar las deudas comenzando con la deuda de menor monto hasta la deuda de mayor monto, lo que significa que debes enfocarte en pagar la deuda más pequeña primero y realizar pagos mínimos a las demás. Luego que hayas pagado la deuda más pequeña en su totalidad, transferir el dinero que pagabas por esa deuda a la siguiente deuda más pequeña. Quizás te preguntes que puedes hacer si no te alcanza el dinero para pagar el mínimo de todas las deudas y agregar un extra a la más pequeña, pues en ese caso debes revisar tu presupuesto y reducir gastos y tratar de aumentar tus ingresos y/o tener más de una entrada de efectivo. 4 Pasos para aplicar el Método Bola de Nieve Paso 1: Haz una lista enumerada de todas tus deudas de menor a mayor sin importar la tasa de interés. Paso 2: Realiza pagos mínimos en todas tus deudas Paso 3: Paga un extra lo más que puedas a la deuda más pequeña. Paso 4: Repite los pasos hasta que cada deuda se pague completamente.

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Ejercicio Práctico del Método Bola de Nieve Hagamos un ejercicio de tal forma que se haga mucho más fácil entender cómo funciona este método. En este ejemplo simularemos que tienes 4 deudas:

LISTADO DE DEUDAS DEUDA

1

2

3

4

Préstamo de Vehículo

Préstamo Cooperativa Préstamo Personal

Tarjeta de Crédito

Total

MONTO

PAGO

TASA

MINIMO

INTERES

$20,000

$2,400

15%

$3,000

$330

5%

$9,600

$1,000

25%

$500

$75

7%

$33,100

$3,805

52%

Paso 1: Usando el “método bola de nieve” debes organizar tus deudas de menor a mayor como indica la tabla a continuación.

LISTADO DE DEUDAS DEUDA

1

2

3

4

Tarjeta de Crédito

Préstamo Personal Préstamo Cooperativa

Préstamo de Vehículo

Total

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MONTO

PAGO

TASA

MINIMO

INTERES

$500

$75

7%

$9,600

$1,000

25%

$3,000

$330

5%

$20,000

$2,400

15%

$33,100

$3,805

52%

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Paso 2: Luego de tener las deudas en orden y enumeradas procede a deshacerte de ellas de menor a mayor. ¡Impulsa tu bola de nieve! para esto debes cumplir dos reglas básicas: Siempre paga el mínimo a todas tus deudas Siempre paga un extra a la deuda menor de la tabla, (ahí está la magia del método). Nota: El pago mínimo descrito en la tabla es una simulación a modo de ejemplo, el porcentaje del pago mínimo dependerá de la institución financiera que te brinda el servicio. Paso 3 y 4: Debes concentrarte en hacer un pago extra a la deuda más pequeña. En el momento en que pagas la deuda más pequeña, ganas una pequeña victoria y te lleva más cerca de ganar la guerra contra el enemigo mortal llamado deudas. Podrás decir con certeza “Le estoy ganando el pleito a las deudas”; esto te motivará para seguir avanzando hasta que pagues el último peso de tus deudas. Deuda No. 1. Tarjeta de Crédito (Monto: $500) Por ejemplo, con 5 pagos de $100 en 5 meses la deuda de la Tarjeta de Crédito se eliminará. Por lo que podrías agregar al pago mínimo $50 extra, entonces [$75(pago mínimo) + $25 (Extra)= $100]. 1. Pago: $100 2. Pago: $100 3. Pago: $100 4. Pago: $100 5. Pago: $100 Total: $500 (El monto adeudado de la Tarjeta de Crédito) Nota: Es probable que tenga que agregar una cantidad adicional por los intereses que generan los préstamos en el tiempo.

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Deuda No. 2 Préstamo Cooperativa (Monto: $3,000) Tienes 100 adicional del pago total de la deuda de la Tarjeta de Crédito, ahora toma esos 100 más los 500 del mínimo del préstamo de la cooperativa y en 5 pagos mensuales terminas esa deuda. Por ejemplo, [$500(pago mínimo) + $100 (Extra)= $600] 1. Pago: $600 2. Pago: $600 3. Pago: $600 4. Pago: $600 5. Pago: $600 6. Pago: $600 Total: $3,000 (El monto adeudado del Préstamo Cooperativa) Deuda No. 3 Préstamo Personal (Monto: $9,600) Hasta aquí ya has eliminado 2 deudas, vas a la mitad del camino, que bien se siente ¿verdad?Tienes a mano $600(de las deudas anteriores) más $1,000 del pago mínimo del préstamo personal. En 6 meses pagando $1,600 puedes eliminar esta deuda. Entonces serían [$1000(pago mínimo) + $600 (Extra)= $1,600] 1. Pago: $1,600 2. Pago: $1,600 3. Pago: $1,600 4. Pago: $1,600 5. Pago: $1,600 6. Pago: $1,600 Total: $9,600 (El monto adeudado del Préstamo Personal) Cada vez que liquides una deuda ¡celébralo! (Nota: pero no gastando)

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Deuda No. 4 Préstamo de Vehículo (Monto: $20,000) Ya llegamos a la última deuda, ¡que chévere! Ahora enfoca tus esfuerzos en eliminar última y más grande deuda.Tienes extra $1600 más $2,400 del pago mínimo del préstamo personal. En 5 meses pagando $4000 puedes eliminar esta deuda. Entonces serían [$2400(pago mínimo) + $1600 (Extra)= $4000]. 1. Pago: $4,000 2. Pago: $4,000 3. Pago: $4,000 4. Pago: $4,000 5. Pago: $4,000 Total: $20,000 (El monto adeudado del Préstamo de Vehículo) Ya has terminado con todas las deudas y tienes $4,000 que puedes utilizar para tus ahorros e inversiones, en un capítulo posterior te daré más detalle sobre este tema. Sé que todo lo escrito aquí se ve muy fácil y que la realidad supera la ficción, en la práctica se presentan momentos de dudas, incertidumbre, preocupación y hasta ansiedad por las deudas, pero no te desanimes, ni desistas, recuerda que los problemas de dinero se resuelven pensando. Lo bueno del método de Bola de Nieve es que a medida que pasa el tiempo vas viendo resultados, puedes notar como tus deudas poco a poco desaparecen, por eso te reitero cada vez que logres eliminar una deuda ¡Celébralo! Si inicias con el pago de la deuda mayor primero, tiene 2 desventajas principales: En el transcurso del tiempo puedes desanimarte porque el proceso de eliminación de deudas sería más lento. Pierdes el enfoque del objetivo. Este método como han podido ver es simple fácil de aplicar, pero requiere de mucho compromiso contigo mismo y mucha disciplina. Te aseguro que vale el esfuerzo aplicarlo, tu más que nadie te sentirás bien, tranquilo y realizado.

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2.2 Método Avalancha El método de avalancha es otra técnica muy famosa para eliminar deudas, consiste en eliminar tus deudas según la tasa de interés. Debes ordenar las deudas por la tasa de interés más alta hasta la más bajita y ataca primero la deuda con la tasa de interés más alta. En este método también debes hacer pagos mínimos a todas las deudas y agregar un pago extra a la primera deuda de la lista y así sucesivamente hasta que todas las deudas estén saldadas. 4 Pasos para aplicar el Método Avalancha Paso 1: Haz una lista enumerada de todas tus deudas por orden de tasa de interés de mayor a menor. Paso 2: Realiza pagos mínimos en todas tus deudas Paso 3: Paga un extra lo más que puedas a la deuda con la tasa de interés mayor. Paso 4: Repite los pasos hasta que cada deuda se pague completamente. ¿Qué te parece si utilizo el mismo cuadro de bola de nieve?, así podemos ver gráficamente como quedaría la tabla. Según el método Avalancha se debe enumerar las deudas de la siguiente manera:

LISTADO DE DEUDAS

DEUDA

1

2

3

4

Préstamo Personal

Préstamo de Vehículo Préstamo Cooperativa

Tarjeta de Crédito

Total

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MONTO

PAGO

TASA

MINIMO

INTERES

$9,600

$1,000

25%

$20,000

$2,400

15%

$3,000

$330

5%

$500

$75

7%

$33,100

$3,805

52%

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Como puedes visualizar en la tabla anterior el préstamo personal sería la primera deuda a atacar puesto que tiene la tasa de interés más alta, una vez liquides esa deuda continua con el préstamo de vehículo y así sucesivamente con todas las demás. La ventaja principal del método Avalancha es que al eliminar la deuda con mayor tasa de interés te ahorras meses de cargos elevados, por lo que tendrás más dinero para pagar las demás deudas. El método de la avalancha no es recomendable si tienes hipoteca, puesto que los pagos para este tipo de préstamos tienen plazos muy elevados, imagínate que, si tienes más deudas, aunque con tasa de interés más bajitas, al intentar eliminar la deuda de la hipoteca tardarás mucho tiempo por lo que en definitiva este método no aplica para este tipo de casos.

2.3 Bola de Nieve VS Avalancha Expuesto los dos métodos por excelencia para salir de deudas, es importante destacar las ventajas y desventajas de cada uno de estos de forma ilustrativa para una mayor compresión. METODO

Bola de Nieve

Avalancha

VENTAJA

DESVENTAJA

Elimina la primera deuda más rápido, por lo que te mantiene motivado.

Puede que te tome más tiempo eliminar todas las deudas a nivel general.

Te permite mantener el enfoque hacia el objetivo.

Puede que pagues un poco más de interés.

Te ahorra más dinero al atacar primero la deuda con tasa de interés mayor.

Requiere más disciplina ya que toma más tiempo eliminar la primera deuda

Te ahorra más tiempo al eliminar primero las deudas con mayor tasa de interés

No use este método si tiene deudas de hipoteca ya que el tiempo no jugará a tu favor

Como ves ambos métodos son muy buenos y sin duda te ayudaran a salir de deudas. ¿Cuál elegir? Todo dependerá de ti, de tu circunstancia y tu situación Financiera.

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Por ejemplo, si sabes bien que eres una persona que requiere de motivación constante y no eres tan disciplinado pues el método bola de nieve se ajusta más a ti. Sin embargo, si eres muy comprometido con tus metas y tienes autocontrol pues el método avalancha puede que te sea más útil y más especialmente si tienes varias deudas con una tasa de interés muy alto. No obstante, te recomendaría el método bola de nieve, porque se como se siente salir de deudas, es una satisfacción de avance que te motiva a seguir adelante y lograr todo lo que te propongas. Ya que tienes claro cuáles son los métodos, ventas y desventajas de cada uno, es momento de elegir uno y poner en marcha tu plan. Para llevar a cabo tu plan debes considerar varios elementos que describiré en el siguiente capítulo. ¡Sigue leyendo!

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Capítulo 3.

Un Camino Libre de Deudas

3.Un Camino Libre de Deudas Ahora ya elegiste un método para pagar tus deudas y es hora de poner en marcha tu plan. Lo primero que debes hacer es definir tus metas. Existen 5 características fundamentales que componen una meta, son mejor conocida como Objetivos SMART.

S

M

A

Specific Específico

Measurable Medible

Attainable Alcanzable

¿Qué?

¿Cuánto?

¿Cómo?

R

T

Relevant Time Relevante Temporal ¿Porqué?

¿Cuando?

Especificas: Debes indicar un monto concreto que te permita saber como conseguirás el dinero para eliminar tus deudas. Medibles: Lo que no se mide no se mejora, debes tener claro esto y debes medir tu progreso. Alcanzables: Si tu objetivo es salir de deudas debes ser realista y ponerte una meta alcanzable de acuerdo con tu situación actual. Si tus objetivos son poco realista esto te desmotivará. Relevantes: Piensa en las razones que tienes para salir de deudas, las cuales deben ser sumamente importantes como recuperar tu paz y tu tranquilidad. Temporales: Así como fijas un monto debes fijar una fecha de caducidad puesto que al ponerle fecha limite a las metas te presionas a ti mismo para alcanzarla en el tiempo acordado.

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Las metas nos ayudan a lograr con más facilidad nuestros sueños, aumentan nuestra productividad, nos hace más proactivos, nos mantiene motivados. Poner tus metas por escrito te ayuda a definirlas y darle prioridad. Por eso te propongo este ejercicio,completa las preguntas y al final haz un párrafo con la que seria tu meta para salir de deudas. 1. ¿Qué cantidad de dinero necesitas para pagar tus deudas? 2. ¿Cómo vas a conseguirlo? 3. ¿Qué quieres lograr específicamente? 4. ¿Porqué quieres lograr específicamente? 5. ¿Para que fecha quieres lograr la meta? Haz un resumen de tu meta aquí, ejemplo: Mi meta es pagar el total de mis deudas $200,000 para el 15 de enero del 2021 por medio del método bola de nieve y mediante un plan bien organizado con disciplina, constancia y motivación. Quiero hacerlo porque necesito recuperar mi tranquilidad y lograr mi libertad financiera

Tu motivación Todos debemos tener una motivación para hacer las cosas, Ahora ya tienes claro el método, el plan de acción y tus metas. Imagina que llegado el momento en que ya no debas ni un solo centavo, puedes dedicarte ahora a enfocar todos tus esfuerzos en cumplir tus sueños ¿sueños? Sí aquellas cosas que te gustaría hacer el resto de tu vida, para lo que has venido a este mundo, aquello que te hace feliz y donde el tiempo pasaría sin darte cuenta, aquello que te rejuvenece y te hace más humano. Piensa unos minutos en ¿Qué te gustaría hacer?, ¿Cuáles son tus anhelos? ¿Ya lo tienes? Pues ahora utiliza eso que te motiva como impulso para salir adelante y empezar una nueva etapa libre de deudas. milibertadfinanciera.co 

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3.1 Tu Mente tu Mayor Activo Tu mente es un imán si piensas en riqueza y abundancia eso atraerás a tu vida, no te imaginas el poder que tienen tus pensamientos. Son el motor que te permite hacer que las cosas sucedan. Harv Eker en su libro nos explica lo siguiente: “Los pensamientos llevan a sentimientos. Los sentimientos llevan a acciones. Las acciones llevan a resultados”.

P

S

A

Pensamientos

Sentimientos

Acciones

R Resultados

Esto es tan cierto que la mayoría de los autores de libros que he leído sobre finanzas y superación personal coinciden en lo mismo. Utiliza tu mente como tu mejor aliado para lograr con éxito tu plan de acabar con las deudas.

Patrones Mentales Los patrones mentales lo adquirimos en el transcurso de nuestra vida, principalmente en nuestra infancia, muchas de las cosas que pensamos sobre el dinero fueron inculcadas, a continuación, te listaré algunos de los pensamientos que limitan la prosperidad financiera, si te identificas con algunos de estos, es hora de mejorar y cambiar ese tipo de mentalidad. No te sientas culpable si piensas de la forma aquí descrita, la idea del ejercicio es precisamente reconocer que patrones mentales tienes y reprogramar tus pensamientos para tener una mentalidad positiva e inquebrantable.

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PATRONES MENTALES PENSAMIENTO NEGATIVO Para salir adelante hay que hacer líos (deudas) es la única forma de avanzar.

PENSAMIENTO POSITIVO Para salir adelante debo cambiar mis pensamientos y mis hábitos para avanzar.

El dinero es sucio y es la raíz de todo mal, no es El dinero es un medio y como tal debo aprender a manejarlo, para que el no me bueno tenerlo. maneje a mí. Nunca saldré de deudas, estoy destinado a ellas.

Saldré de deudas, voy a hacer todo lo que este a mi alcance para eliminarlas

Las tarjetas de crédito son una extensión de mis ingresos para salir de apuros.

Las tarjetas de crédito son una extensión de mis ingresos para salir de apuros.

Los gobiernos, las empresas, mi jefe, etc. Son los culpables de mi situación económica.

Yo soy el arquitecto de mi vida, mi situación actual es resultado de las decisiones que he tomado, me hago responsable voy a mejorar

Esa es mi forma de ser y no puedo hacer nada.

¡Tengo una mente Millonaria y soy Exitoso!

¿Te identificaste con alguno? Si la respuesta es afirmativa, no te preocupes, la mayoría de las personas en algún momento tuvieron pensamientos parecidos, lo importante de todo es que pudiste detectar cuales pensamientos de estos no te dejan avanzar y ya sabes el porqué. La razón principal por lo que muchos no salen de deudas es por sus pensamientos, por esa voz en 'off' que le dice a tu subconsciente “Nunca saldrás de deudas” “No tienes la capacidad de hacerlo” “Las deudas son parte de tu vida” “No existe un mundo sin deudas”, como ves así es muy difícil salir del estanque en el que estas. Te propongo algo, cambia los pensamientos del lado izquierdo de la tabla por los pensamientos del lado derecho, todos los días en la mañana repite estos pensamientos positivos en voz alta, quizás te parezca tonto pero funciona, poco a poco tus pensamientos negativos serán reemplazados por tus pensamientos positivos.

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Harv Ecker nos invita a hacer un ejercicio parecido, en el que se debe declarar en voz alta un pensamiento positivo y este a su vez lo acompaña con un enunciado muy peculiar que repite cada vez, es este: Ponte la mano en la cabeza y di: “Tengo una Mente Millonaria” No es casualidad que estos grandes gurúes del dinero nos animen en sus libros a hacer este tipo de actividades, así que no te avergüences y haz la prueba te aseguro que todo mejorará para bien. Tengo una frase favorita:“Un cambio de mentalidad lo es todo”, para mí es así, para muestra un botón, son muchas las personas que han logrado el éxito personal, profesional y económico con un cambio de mentalidad, porque no imitarlos en ese sentido, te invito a cambiar el chip, reprográmate y con actitud vencerás las deudas y lograrás mejorar tu vida financiera.

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3.1 Tus Hábitos Robert Kiyosaki en su libro indica que la única diferencia entre pobres y ricos son sus hábitos. Esto es mucho que decir ¿verdad? La mayoría de las personas saben exactamente qué hacer para no endeudarse, saben que tienen que hacer un presupuesto, no hacer gastos innecesarios, vivir por debajo de sus ingresos, sin embargo, pasa el tiempo y todo sigue igual. ¿A qué crees que se debe? ¿lo sabes, verdad? Sus HÁBITOS. Un hábito es un acto que tomamos por costumbre, una acción que se realiza de forma continua y repetitiva. Los hábitos determinan en gran forma los resultados que tendremos en diferentes ámbitos, no solo en el aspecto financiero sino también en la salud, relaciones, en el trabajo, etc. Nuestros hábitos moldean nuestras vidas, son comportamientos y actitudes que el cuerpo realiza de manera automática consciente o inconscientemente. A todo esto, la buena noticia es que tus hábitos pueden ser cambiados.

¿Conoces la Regla 21/90?

21/90 Toma 21 días construir un hábito y 90 días construir un estilo de vida Existen hábitos buenos y malos, la idea de esta sección obviamente es cambiar tus hábitos negativos por hábitos positivos. Te recomiendo que empieces a cambiar tus hábitos poco a poco, para ello aplica la regla 21/90. A continuación te enseño como hacerlo.

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Como aplicar la regla del 21/90 1. Comienza con un hábito a la vez: Imagínate que quieres adquirir el hábito de hacer un presupuesto, debes mentalizarte que harás un plan para saber hacia dónde va tu dinero y que durante los próximos 21 días tomarás nota de tus ingresos y gastos; y no te saldrás de tu presupuesto. 2. Nunca dejes 2 días sin hacer el hábito: La idea es formar el hábito 21 días consecutivos, si rompes el hábito 2 días seguidos debes empezar de cero nueva vez. 3. Se paciente: El secreto del éxito está en la constancia del propósito, no te desesperes, no quieras hacer todo rápido y a la vez, ve poco a poco y cuando menos lo esperes ya lo habrás logrado. 4. Convierte ese hábito en un estilo de vida: Ya iniciaste el hábito, fuiste paciente y ya han pasado 21 días, ahora toca crear un estilo de vida los próximos 3 meses (90 días). Verás que es una maravilla, será de las mejores decisiones de tu vida. Bueno, ya sabes cómo crear o cambiar un hábito, estoy segura de que mucha de la información que te he brindado en este libro ya lo has escuchado antes, espero que este haya sido la gota que derramó el vaso y a partir de ahora vas a tomar acción, te vas a comprometer contigo mismo y vas a salir de todas tus deudas, porque puedes y te lo mereces. ¿Es un sacrificio? Sí, lo es. Pero nada que tú no puedas lograr, tienes la capacidad y la inteligencia para hacerlo. Ya de antemano sabes que no hay fórmulas mágicas ni secretos ocultos para salir de deudas, es cuestión de tomar un método, hacer un cambio de mentalidad, cambiar tus hábitos, disciplina y constancia, eso es todo. De modo que te aconsejo que este no sea un libro más de la lista, de toda la información que has recibido que este sea el documento determinante que te ayude a dar ese paso hacia tu libertad y solo así valdrá la pena todas las horas que me ha tomado preparar este material. milibertadfinanciera.co 

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3.3. Disciplina y Compromiso tus mejores aliados Raimon Samsó en su libro considera que hay muchos métodos para ser exitoso y este es el más efectivo. En este libro Samsó explica como la disciplina se convirtió en su arma secreta para conseguir sus metas. La disciplina es un hábito fundamental para lograr nuestros objetivos. Wikipedia define disciplina como el compromiso con cualquier método efectivo de desarrollo de habilidades o actitudes para seguir un determinado código de conducta u "orden". De ahí el titulo de esta sección Disciplina y Compromiso tus mejores aliados. Aun cuando no estés motivado para llevar a cabo tu plan, aun cuando no veas resultados inmediatos, aun cuando sientas que no avanzas la disciplina es el motor que te permite llevar a cabo tus tareas, seguir adelante y lograr tus metas. Y que decir del compromiso, comprometerte contigo mismo es un factor imprescindible para lograr tus objetivos, no es suficiente querer cambiar las cosas, los resultados son muy distintos cuando te comprometes, cuando tomas le decisión y avanzas firme hacia la consecución de tu plan. Ponte la mano en el corazón y di: “Me comprometo a salir de deudas y tener éxito en todo lo que me proponga”. La disciplina y compromiso debe estar presente en todo lo que emprendas, recuerda que ambos son tus mejores aliados.

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3.4 Constancia y Mejora Continua Una vez puesto en marcha tu plan para eliminar las deudas, hay dos claves importantes que hay que manejar para seguir avanzando hacia el éxito, estos son: Constancia y mejora continua. En la web, constancia se define como voluntad inquebrantable y continuada en la determinación de hacer una cosa o en el modo de realizarla. Que definición más hermosa ¿Verdad? “Voluntad inquebrantable”, eso es constancia, saber lo que tienes que hacer y hacerlo siempre sin importar los obstáculos, la motivación o las situaciones inesperadas que surjan. El plan para eliminar las deudas es un plan a largo plazo, es seguro que van a surgir obstáculos, situaciones imprevistas, personas malintencionadas que querrán desviarte del camino, y con todo esto seguirás hacia adelante, no debes permitir que nada ni nadie te desenfoque en tu plan para eliminar las deudas. Es posible que ha medidas vayas avanzando en tu plan tengas que hacer algunas modificaciones, si es el caso nos dudes en hacerlo, pero esto no significa que el plan no funcione, en el camino debes aplicar mejora continua, todo proceso lleva en su ciclo este elemento. La mejora continua te permite minimizar errores, hacer revisiones y ejecutar de la mejor manera tu plan.

Llevamos 3 capítulos hablando del problema de las deudas, los métodos para salir de deudas, cambio de mentalidad, cambio de hábitos, disciplina, constancia, etc. La pregunta del millón es ¿Qué sigue ahora? Te lo contamos en el siguiente capítulo. milibertadfinanciera.co 

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Capítulo 4.

Administración Efectiva del Dinero

4. Administración Efectiva del Dinero Este capitulo es de mis favoritos, si algo he aprendido en los últimos años es la administración efectiva del dinero, he vivido en carne propia como es el asunto de saber manejarse con el dinero, hacerlo un esclavo que trabaje para ti y no al revés. Recuerdo que desde mi niñez me ha gustado producir dinero, mis padres me inculcaron a muy temprana edad los valores del trabajo y la importancia del dinero para mejorar nuestra calidad de vida. Aprendí a administrar el dinero de forma innata mucho antes de empezar a estudiar finanzas, pero todos mis conocimientos se reforzaron y fortalecieron al leer libros como: Padre Rico Padre pobre de Robert Kiyosaki, El Hombre más Rico de Babilonia de George Clason, Piense y Hágase rico de Napoleón Hill, El Secreto de la Mente Millonaria de Harv Eker, El Código del Dinero de Raimon Samsó, La Ciencia de Hacerse Rico de William Wattles, El Arte de hacer Dinero de Mario Borghino, La Transformación Total de su Dinero de Dave Ramsey entre otros más. Bueno, basta de hablar de mí, ahora vamos a enfocarnos en lo que realmente importa, Tú. Este capítulo busca enseñarte las reglas básicas que gobiernan la adquisición del dinero, pero como te dije en la introducción del libro tú y solo tú puedes permitirte subir al siguiente nivel. Mucha de la información que verás aquí posiblemente la has escuchado antes, esto no significa que sea infuncional, son muy efectivas, pero vuelvo y te reitero es cuestión de tomar acción de lo aprendido. Administrar efectivamente nuestro dinero nos ayudará a lograr la libertad financiera y esto es por varias razones: Hacer un presupuesto te permite tener control de tus ingresos y gastos. Tener un fondo de emergencia permite que tu presupuesto no sufra alteraciones si surgen imprevistos. Ahorrar un parte de tus ingresos te permite invertir para que tu dinero trabaje para ti. Buscar la forma de tener varios ingresos pasivos es la fórmula perfecta para lograr la libertad financiera. milibertadfinanciera.co 

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4.1 Hacer un presupuesto Un presupuesto es una herramienta que te permite hacer un cálculo anticipado de tus ingresos y gastos. Si utilizas correctamente esta herramienta y respetas su previsión pues te ira muy bien en tus finanzas.

Beneficios de un Presupuesto El presupuesto te ayuda a revisar en que estás gastando tu dinero, si llevas anotaciones de cada peso que entra y sale de tu bolsillo pues es mucho más fácil administrar tu dinero y sacarle provecho para que te rinda más. Entre los principales beneficios de un presupuesto puedo citar: Tener un control financiero. Te permite ver lo que estás haciendo con el dinero en tiempo real. Sirve como mecanismo de revisión para ver movimientos de ingresos y gastos. Te ayuda minimizar riesgos de perdida de dinero.

6 Razones para hacer un presupuesto 1. Reducir Deudas Lo mejor del presupuesto es que si te apegas a el fielmente no te dejarás llevar por emociones momentáneas para comprar ciertos lujos o cosas que al final ni siquiera necesitabas. De modo que no gastarás dinero que no tienes y tendrás conocimiento exacto de tus ingresos y gastos en un período de tiempo determinado. El hábito de endeudarte desaparecerá y solo adquirirás lo que llamamos deuda buena, que son aquellas deudas que no la pagas tú, sino tus activos. 2. Ahorrar Si tienes un presupuesto, el hábito del ahorro es parte primordial de tus actividades. Cuando tienes un presupuesto y dentro de este tienes un porcentaje para tus ahorros sabes que ahorrar es de alguna manera un gasto fijo obligatorio que debes hacer.

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3. Cumplir tus Objetivos ¿Ya sabes de donde va a salir el dinero de esas vacaciones que tienes planeadas verdad? Pues claro, ya está presupuestado. Al presupuestar todo lo que entra y sale puedes cumplir aquellos objetivos y metas propuestas que ya fueron previamente planificadas. 4. Mejorar tu salud Aunque parezca extraño un descontrol financiero no solo afecta tu bolsillo, también afecta tu salud. En el momento que decides hacer un presupuesto rompes con el mal hábito de gastar por nada o porque sí. Evita lo gastos hormigas que al final de mes te pasan facturas, ¿gastos hormigas? Sí, los gastos hormigas entiéndase por el 'cafecito' que compraste en la mañana, ' el dulcito' para alegrarte el día, la soda para acompañar el almuerzo, ' la galletita' para compartir en la tarde, etc, etc. 5. Bienestar Cuando te apegas a un presupuesto aprendes a decir no y a ponerte límites a ti mismo para lograr tus metas. Tomas decisiones acertadas y bien fundadas, esto te ayudará no solo en el ámbito financiero también en el ámbito personal.Se siente una paz inigualable cuando tienes control, cuando planeas y utilizas sabiamente tu dinero. 6. Construir Fondo de Emergencia Si tienes un presupuesto sabes que una parte de tus ingresos debe destinarse a construir un fondo de emergencia. Se recomienda constituir una reserva de dinero equivalente entre 3 y 6 meses de gastos, para afrontar imprevistos y como protección en caso de una pérdida de ingresos por cualquier motivo. Entonces con el presupuesto sabes que ese porcentaje de ingresos debe estar para ese fondo y así permitirte estar tranquilo por 3 o 6 meses hasta tanto se resuelva cualquier imprevisto. En la próxima sección hablaremos más en detalle de este tema. Para este tema de las deudas un presupuesto es esencial para poder llevar a cabo cualquiera de los métodos mencionados en el capítulo 2, ya que te permite llevar un balance en tus finanzas y poder lograr el objetivo de eliminar las deudas de una forma organizada y tranquila. Crear un presupuesto es fácil, por eso adicional a este Ebook debes tener en tu correo un enlace para descargar la plantilla de presupuesto que uso actualmente, allí solo tendrás que modificar los valores respecto tus ingresos y gastos como indica la leyenda en el excel. Si aún no has creado el habito de hacer tu presupuesto ¡Empieza ya! no hay excusa, con la información y los recursos que te he dado tienes suficiente ¡Ahora es el mejor momento!. milibertadfinanciera.co 

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4.2 Tener un Fondo de Emergencia En septiembre del 2019 estaba en la sala de mi casa con mi bebe más pequeño, de buenas a primera mi celular cayó al suelo y ¡puf!, la pantalla dejo de funcionar. Entonces en ese momento dije ah esto tiene solución asumo que saco la batería, reinicio el celular y ¡listo! No fue el caso, el celular sufrió daños irreparables y había que comprarle una pantalla nueva o en su defecto otro celular, con lo costoso que resultaba cambiar de pantalla, pues preferí comprar un celular nuevo. Probablemente te preguntes porque te cuento esto, pues fácil, porque gracias a mi fondo de emergencia pude sacar el dinero que utilice para comprar el celular,sin que mi presupuesto se vea afectado, y esto porque el celular es parte de las herramientas de trabajo que utilizo para obtener ingresos. Expliquemos entonces de que se trata.

¿Qué es un Fondo de Emergencia? Como mencioné previamente en la sección de presupuesto, un fondo de emergencia es una reserva de dinero equivalente entre 3 y 6 meses de gastos, para afrontar imprevistos y como protección en caso de una pérdida de ingresos por cualquier motivo. Los electrodomésticos se dañan, los vehículos se averían, las personas pueden enfermar o perder sus trabajos. No podemos controlar que se presenten situaciones difíciles. Pero un fondo de emergencia sirve para contrarrestar estas situaciones y permitir que nuestro presupuesto no sufra alteraciones.

¿Para qué utilizar un fondo de Emergencia? Es importante tener claro para que situaciones o cosas debes usar tu fondo de emergencia en la siguientes tabla te lo describo:

FONDO EMERGENCIA ES PARA: Averías

NO ES PARA: Compras Previsibles

Perdidas de Ingresos

Vacaciones

Enfermedades

Regalos

Otros Imprevistos milibertadfinanciera.co 

Caprichos 39

Como puedes visualizar en la tabla anterior, mi celular entra en la categoría de avería, pude resolver la situación sin tener que endeudarme, ni alterar mi presupuesto, este hábito es parte fundamental del manejo inteligente del dinero. Sin embargo un fondo de emergencia no debe usarse para compras previsibles, vacaciones etc, para este tipo de cosas se debe presupuestar aparte.

¿Como construir tu fondo de Emergencia? La cantidad a ahorrar para tu fondo de emergencia dependerá principalmente de tu situación económica, sin embargo, Dave Ramsey en su libro > indica que se recomienda empezar tu fondo de emergencia con al menos 200 USD o su equivalente en pesos de tu país. Luego que elimines tus deudas tu flujo de efectivo debe estar un poco más holgado, utiliza ese dinero para incrementar tu fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos.

Ejemplo práctico Si utilizas 1000 USD para vivir, entonces debes incrementar constantemente tu fondo de emergencia para tener de 3000 a 6000 USD. Ya sabes que tienes para cualquier caso de 3 a 6 meses para resolver cualquier imprevisto, tu YO del futuro te lo agradecerá. Así que te invito a empezar a construir tu fondo de emergencia si aún no lo has hecho. ¡Vamos tú puedes!

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4.3 Uso adecuado de Tarjetas de Crédito Como decía Mario Borghino en su libro el marketing ha venido a revolucionar el mundo y en el caso de los bancos ellos saben exactamente que hacer para jugar con las emociones de la gente. De modo tal que en sus plataformas publicitarias invitan al uso de las tarjetas de créditos dando a entender que ese plástico da poder y autoridad a los clientes. Las tarjetas de créditos son una buena herramienta si la usas inteligentemente, sin embargo, el principal problema de mucha gente es precisamente que no saben usarla, entiende, que este plástico es una extensión de sus ingresos y lamentablemente no es así. El hecho de ser las tarjetas de crédito un pago a futuro tiende hacer una trampa fácil para los compradores compulsivos. El truco está en que se usa la tarjeta para hacer compras aun cuando no tenemos dinero y allí reside el verdadero problema, cuando llega la fecha de pago, pues ya los gastos han superado los ingresos y se incurre en pagos a plazos, pagar el mínimo y así sucesivamente, a sabiendas que cada vez que se hacen ese tipo de acuerdo financieros la deuda crece más hasta el punto que se vuelve inmanejable. Si eres una persona impulsiva con las compras, no te recomiendo utilizar tarjetas de crédito, porque por cada oportunidad de compra vas a dar un 'tarjetazo', aunque lo que esté comprando sea un gasto innecesario. Definitivamente creo que hay personas que no deberían usar esta arma de doble filo llamado tarjeta de crédito, pueden herirse gravemente. He escuchado mucha gente preguntar ¿que cantidad de tarjetas puedo tener? La respuesta a esto es muy simple, la cantidad que puedas manejar teniendo en cuenta los pagos por comisiones por el uso de dicho plástico. Yo personalmente recomiendo no más de dos (2). Uso dos tarjetas de créditos y siempre...Siempre pago el total de la misma, por lo que aprovecho los puntos que me genera por cada compra que hago y también las ofertas que ponen en algunos centros comerciales, por lo que a mí particularmente el banco no me gana nada al respecto.

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Entonces quizás te preguntes ¿Y si se presenta un imprevisto y no puedo pagar el total de la tarjeta? Pues fácil, para eso está el fondo de emergencia, para cubrir imprevisto que no están contemplados en el presupuesto. Así que mucho ojo con esto, a continuación te daré algunos tips para usar adecuadamente tus tarjetas de crédito.

Tips uso adecuado de Tarjetas de Crédito Puntualidad: Se puntual con tus pagos, recuerda que cada retraso genera comisiones. Cada comisión es dinero que va a tu columna de pasivo (todo aquello que saca dinero de tu bolsillo y te hace más pobre) Control: Solo utilízala de acuerdo a lo que puedas pagar, pues la tarjeta de crédito es dinero que 'traes del futuro' y tarde o temprano tienes que pagarlo. Adaptabilidad: Busca una tarjeta que se adapte a tu nivel de vida y revisa cuanto vas a pagar de anualidad, comisiones por retraso, por retiro de efectivo, etc. para que así se te haga más difícil salirte del límite. Pago Total: Paga el total de tus compras, evita los intereses que te puede generar el pago parcial o el pago mínimo. Tarjeta con tasa baja: A la hora de elegir una tarjeta de crédito es recomendable que analices bien cual tiene la tasa y las comisiones más bajitas. 50% del Consumo: Se recomienda usar no más del 50% del total del monto de tu tarjeta, ya que esto te da la posibilidad de pagar el total de la misma y te permite tener una buena puntuación crediticia. (Crédito que puedes usar para adquirir una deuda buena en el futuro) hablaremos de este tema con más amplitud en otro Ebook. Así que ya sabes como usar de forma efectiva tu tarjeta de crédito, antes de hacer cualquier compra pregúntate a ti mismo si realmente necesitas hacer ese gasto.

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4.4 Regla 50/20/30 En la cuenta de instagram de mi libertad financiera, publiqué un post donde explico en que consiste la regla 50/20/30. Se trata de una especie de estrategia para dividir de forma inteligente tus ingresos, en la tabla siguiente lo explico a modo de ejemplo, vamos a suponer que tus ingresos totales son de 10,000.

CONCEPTO

MONTO

Ingresos

$10,000

Gastos Fijos Gastos Variables Ahorro/ Inversión

DESCRIPCIÓN Dinero recibido por tu trabajo o servicio

$5,000

Necesidades básicas (comida, casa, luz, teléfono, gas, estudios, etc...)

$2,000

Gastos personales (compras, entretenimiento, ocio, cine, restaurantes, etc...)

$3,000

(El ahorro del 10% que ya todos conocemos, inversiones en fondos, bolsa de valores, bienes raíces, deposito a plazos, bitcoin o cualquier otro)

50% de tus Ingresos Como puedes visualizar en la tabla tus ingresos debes dividirlo 50% para tus necesidades básicas, entiéndase por esto todo aquellos que es imprescindible para vivir, tu comida, techo, ropa, educación. Sé de muchas personas que sus necesidades básicas abarcan más del 70% de su sueldo, y esas mismas personas son las que dicen que el dinero no les alcanza para ahorrar. Si embargo, cuando haces un análisis de sus gastos puedes ver claramente que pagan el servicio de celular más caro, cambian el closet mes tras mes o por cambio de temporada, compran la comida más cara, se dejan consumir por los gastos hormigas etc. etc... Pues obviamente con esos gastos tan elevados que tienen como "Necesidades básicas" no se puede ahorrar nunca. Si es tu caso te invito a revisar minuciosamente tu presupuesto y a reajustar tus necesidades básicas de modo tal que no supere más del 50 o el 55% de tus ingresos.

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20% de tus Ingresos El 20% de tus ingresos debe ser destinado a gastos variables compras personales, diversión, restaurantes, spa, cine, etc. La mayoría de las personas podrían ahorrar un buen dinero si limitaran un poco el comer fuera de casa. Asegura que tus gastos variables no superen el 20% de tus ingresos. Si sabes que para este mes ya agotaste este porcentaje, pues simplemente dile que no a ese amig@ que te invita a salir para una fiesta donde sabes que vas a gastar dinero de más. No te estoy diciendo que te vuelvas un antisocial, te pido simplemente que aprendas a decir NO, cuando sabes que estas fuera de tu presupuesto, tu cuenta bancaria te lo agradecerá.

30% de tus ingresos Y por último el 30%, debes destinar este porcentaje a tus ahorros e inversiones. En el libro de George Clason nos invita como regla #1 del oro a ahorrar el 10% de nuestros ingresos cada mes, si creas el hábito del ahorro prontamente podrás empezar a invertir, dichas inversiones son el inicio de una vida financiera saludable. El 20% restante puede ser destinado a inyectarle dinero a tus inversiones. Si aún no has empezado a invertir es momento de hacerlo. Muchos creen que las inversiones son para gente que tengan mucho dinero, y que los riesgos son muy elevados, tal cosa no es así, hoy día cualquier persona puede empezar a invertir con poco dinero en certificados de depósitos, fondos de inversiones, bonos corporativos, etc. Investiga en tu país en las diferentes instituciones financieras, busca un mentor que te oriente al respecto y empieza a poner tu dinero a trabajar para ti.

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4.5 Ingresos Pasivos Este tema me gusta mucho, con decirles que es de mis favoritos desde que inicie los estudios de educación financiera me encontré con dos términos muy peculiares, estos son: Ingresos pasivos e ingresos activos, admito que en principio tenia algunas confusiones al escucharlos, pero luego con el pasar del tiempo y seguir aprendiendo sobre finanzas entendí que son y como se generan cada uno. Los ingresos activos es el dinero obtenido de una tarea o servicio que realizas de forma presencial, por ejemplo: tu sueldo. Los ingresos pasivos es el dinero obtenido de una tarea o servicio realizada en un momento dado y que te generan entradas sin estar presente físicamente, por ejemplo: Un libro, Bienes Raíces, Inversiones, etc.

Ejemplos Para que todo quede más claro, te mostraré algunos ejemplos.

1.Ingresos obtenidos como empleado de una floristería En este ejemplo el empleado obtiene ingresos mensuales por su trabajo en la tienda de flores, sus honorarios son dependiente de sus horas de trabajo. Si el empleado no se presenta físicamente a trabajar probablemente no reciba su salario completo a fin de mes por lo que su salario está involucrado directamente con la actividad que realiza. Esto le llamamos ingresos activos.

2. Ingresos Obtenidos por la venta de un Libro en la Web Una persona ha dedicado horas y esfuerzo de trabajo en hacer un libro donde explica como cultivar las flores, el libro esta disponible en Amazon y en varias páginas en internet para su venta. Cada vez que se venda un libro esta persona recibe ingresos sin estar presente. A esto le llamamos ingresos pasivos.

¿Porque los Ingresos Pasivos son la Formula de los Ricos? Los Ingresos Pasivos son algo crucial para lograr la Libertad Financiera, los ricos adoran los ingresos pasivos. Tener múltiples entradas de dinero que genere beneficios sin estar físicamente involucrado es la magia de todo esto. Luego que se alcanza la Libertad Financiera los ricos se dedican a MANTENER sus ingresos, asegurar que se generen y se multipliquen cada día más. Sus activos obtienen más activos y estos a su vez más ingresos y así sucesivamente. milibertadfinanciera.co 

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¿Como puedes generar ingresos pasivos? Te has dado cuenta de que ya no he mencionado más los ingresos activos verdad, esto es porque a mí me apasionan los ingresos pasivos, como también sé que te gustarán a ti. Lo bueno de todo es que los ingresos pasivos no solo están al alcance de los ricos, también está al alcance de todo aquel que quiera lograr su libertad financiera. Primero debes poner tus finanzas en orden, hacer un presupuesto, definiendo allí tus ingresos y gastos. Con la era de la tecnología hay mucha información en la web de como generar ingresos pasivos, siendo la web un abanico de oportunidades para generar ingresos también. Debes pensar en cuales son tus talentos para luego monetizarlos, pero sobre todo debe ser algo que te guste, que te apasione, que te llene de energía, que disfrutes hacerlo, que sea parte de tu vida, así y solo así podrás tener éxito en lo que haces y podrás crear riqueza.

15 Forma de Generar Ingresos Pasivos A continuación te mostraré un listado de 15 ingresos pasivos que puedes generar y que funcionan al 100%. 1.Bienes Raíces – Alquilar una casa. En principio realizas una inversión para comprarla, pero luego esta propiedad te genera ingresos cada mes, si no tienes mucho dinero para hacer la inversión puedes adquirir una deuda buena para obtener la propiedad, luego pagas la hipoteca con el dinero de la renta mensual. Este tipo de negocio tiene desventaja en ese sentido, porque tocaría esperar terminar la deuda para ver reales resultados de ingresos pasivos con esta forma. 2. Derechos de autor o CopyRight Esta es una buena forma de generar ingresos pasivos ya que si tienes arte para escribir o para hacer algún guión etc, puedes crear un libro, un cuadro de arte, película y venderla, este tipo de productos te generará ingresos pasivos eternamente si tienes talento para eso. 3. Vendedor de Seguros Por lo general los vendedores de seguros obtienen una comisión anual por cada uno de sus clientes que renueve su póliza. Para lograr tener unos ingresos buenos con este tipo de negocio es necesario trabajar duramente durante algunos años para lograr tener una cartera de cliente fija y de calidad. milibertadfinanciera.co 

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4. Fotógrafo En Línea Ahora con el boom de instagram y el apogeo de Internet las fotografías tienen mucha demanda y si tienes arte y talento en esto te sugiero le saques provecho. Puedes crear tu almacén de fotos y cada vez que alguien requiera una foto, cobrar una pequeña cantidad de dinero por ella, imagina que tu trabajo sea tan bueno que puedas generar miles de ingresos mensuales con esa plataforma. 5. Escribir un Ebook Ahora este tema está en la punta del iceberg, si tienes una temática interesante que te apasione y pueda resolver un problema, escribe tu Ebook y ponlo en plataformas como Amazon, por cada venta de este te sale una buena comisión. 6. Red Multinivel Este tipo de negocio es muy bueno también, si te inscribes en un sistema de mercadeo en red para vender algún producto, por las personas que entres al negocio te pagan una comisión extra, existen empresas como Amway, Avon, HerbaLife que su negocio se basa en este tipo de red. 7. Programas de Afiliación Creas una página, cuenta o blog que tenga muchos seguidores y le ofertas productos de alguna persona o compañía y te pagan una comisión cada vez que una persona desde tu plataforma compre un producto. 8. Capacitación En Línea Esta es otra forma de ganar dinero por internet, si tienes conocimientos sobre una temática especifica como fitness, relaciones amorosas, finanzas, cocina, salud etc.. Puedes armar un curso en línea y publicarlo, hay plataformas como Udemy, ClickBank, que te permiten subir tu curso y te pagan por ello. 9. Vender plantillas de WordPress o Plugins Esta opciones es muy interesante para programadores, ya que tienen la facilidad de desarrollar algo funcional para blogs y cada vez que se compre este producto obtienes ingresos. 10. Vender PodCasts Este tipo de producto está a la orden del día en la actualidad se trata de vender información o cursos pero en este caso en formato de audio.

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11. Tu propia empresa o negocio Una tienda de ropa, un restaurante, una floristería estos son buenos negocios también, pero solo si contratas un personal para que la gestione, si tienes que estar allí físicamente no es tu negocio es tu trabajo. 12. Publicidad En línea Estamos en la era de la información hay mucha gente en la web, puedes crear un blog y conseguir que reciba mucho trafico de modo que con plataformas de publicidad como Google Adsense, Facebook Audience Network, MGID puedas recibir buenos ingresos. 13. Un canal de vídeo en Youtube Subes vídeos por un periodo de tiempo, de una temática que te guste y domines, al igual que un blog puedes monetizarlo con plataformas como Google Adsense. 14. Tienda En Línea Esta es otra forma interesante de recibir ingresos pasivos, con una tienda en línea puedes obtener ingresos en todo momento sin estar de forma presencial, aunque sí se requiere trabajo diario para poder enviar los pedidos a diferentes destinos, supervisión de los productos etc. 15. Inversiones a Plazo fijo Esta es otra manera de recibir ingresos pasivos, puedes optar por solicitar al banco una cuenta de alto rendimiento, o contactar una administradora de fondo de inversiones (AFI) para invertir tu dinero en un fondo y este mensual te genera un rendimiento por el capital invertido, también existen los certificados de deposito a largo plazo, como también las inversiones en la bolsa de valores. ¡Uff! Cuanta información ¿verdad? existen muchas formas de generar ingresos pasivos mientras comes, mientras compartes con la familia, mientras duermes, en todo momento, a toda hora, saca tiempo para investigar más a fondo este tema. Estas son solo algunas ideas, hay mucho más en la web, te invito a reflexionar al respecto y a ampliar tus fuentes de ingresos, una vez hagas esto ya no habrá vuelta atrás tu vida financiera será todo un éxito. ¡Confío en ti, se que puedes hacerlo!

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Recomendaciones Hemos llegado al final de este ebook y para mi ha sido un placer que te hayas tomado el tiempo de leerlo, se que le sacaras provecho y harás buen uso de el. Te recomiendo leer este ebook las veces que sean necesarias hasta que puedas cumplir tu meta y salir definitivamente de las deudas sin morir en el intento. Sé que al momento de empezar a implementar estos consejos, y hacer cambios de hábitos muchos obstáculos aparecerán en el camino. La parte más importante de todo lo que hemos hablado aquí, es el ACCIONAR. Para ello vendrán días en que quieras echar para atrás, no hacer nada, es posible que te sientas desmotivado o que personas te aconsejen que no lo hagas, si esto sucede recuerda el motivo por el cual empezaste. No desistas, recuerda que el secreto del éxito está en la constancia del propósito. Todo éxito requiere esfuerzo, sacrificios y fuerza de voluntad. No es un camino fácil pero se que TU como muchas personas que conozco puedes lograrlo. Los impulsos emocionales son tan fuertes que algo en ti te dirá que compres, que gastes, pero no te des lujo de volver hacia atrás. Si es necesario guarda tus tarjetas de crédito en un lugar que no puedas acceder fácilmente, para así evitar la tentación de usarla para gastar dinero. Es bueno que aprendas a detectar y controlar estos impulsos sino tus deudas siempre serán un problema para ti. Debes empezar hoy mismo a realizar cambios en tus hábitos y tu forma de pensar es la única manera en que puedes salir victorioso de esta batalla, mientras mas procrastines mas difícil será lograr tu objetivo. Estas a punto de hacer un cambio drástico a tu vida, no dudes en pedir apoyo a personas cercanas a ti, tu pareja, hijos, padre, madre, es muy importante contar con ellos y sentir su respaldo.

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Conclusiones Tristemente hemos llegado al final de este Ebook, quiero aprovechar para recapitular algunos de los puntos más importantes tratado a lo largo del libro. Hablamos sobre el porque la gente se endeuda, dentro de las las razones principales se encuentran la falta de educación financiera, malas decisiones, falta de presupuesto, la negatividad, etc. por lo que te sugerí empezar a realizar cambios poco a poco en tu hábitos y en la reprogramación de tu mente para enfrentar esos problemas de deudas que tanto te agobian. Si bien es cierto que los problemas de deudas se resuelven pensando es también cierto que nada de lo aprendido en este libro sirve si no tomas acción. La razón principal de porque los ricos se vuelven más rico y los pobres más pobres está en sus hábitos y su mentalidad. Un plan es el arma letal que te ayudará a acabar con las deudas, hemos expuesto 2 métodos infalibles (Método de Nieve y Método Avalancha) de los cuales puedes elegir uno para llevar a cabo tu plan y lograr recuperar la paz y la tranquilidad que te ha robado este enemigo mortal. Luego de eliminar las deudas debes empezar a hacer ciertos ajustes en tu vida para no volver a caer en la mismas y tener unas finanzas saludables. Es importantísimo establecerte metas y tratar de cumplirlas, es la forma más efectiva de lograr el éxito. Es necesario mantener tu mente positiva y en constante aprendizaje, recuerda que tu mente es tu mayor activo y ella te permitirá salir de donde estas y construir tu patrimonio. Finalmente te hablé de administración efectiva del dinero, en el que te enseño como hacer un presupuesto, tener un fondo de emergencia, tips para usar de forma adecuada tus tarjetas de crédito, como utilizar la regla 50/20/30 y la forma de generar ingresos pasivos para lograr la libertad financiera. Ha sido para mí un inmenso placer que leas este libro, agradezco que hayas tomado el tiempo necesario para leerlo, estoy súper segura de que mis palabras te inspirarán y te ayudarán a salir adelante. Te auguro muchos éxitos en tu plan de eliminar las deudas sin morir en el intento. Recuerda:“Tienes una mente Millonaria” milibertadfinanciera.co 

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Luisa Tejada CEO Mi Libertad Financiera

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Referencias https://planificandotunegocio.com/https://www.juevesfilosofico.com/la-leyde-causa-y-efecto/ https://laopinion.com/guia-de-compras/que-es-el-metodo-bola-de-nievepara-eliminar-deudas/ https://plataconplatica.com/para-salir-de-deudas-avalancha-o-bola-denieve/ https://www.youtube.com/watch?v=wspCqzKR1ohttps://www.youtube.com/watch?v=7WC7yUP78Z4 https://enjoythepain.fit/regla-21-90/ https://es.wikipedia.org/wiki/Disciplinahttps://peruinnovaproyectos.wordpr ess.com/empresa/mejora-continua/ https://www.argentarium.com/recursos/orientacion-del-bolsillo/16060-usode-las-tarjetas-de-credito/ https://anabolox.com/blog/2014/12/08/estructura-de-la-novela-causaefecto/

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