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• Eduardo De La Cruz Hernandez

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AUTOFINANCIAMIENTO Consiste en la integración de grupos de consumidores interesados en adquirir un bien inmueble sin pagar intereses, quienes mediante aportaciones periódicas constituyen un fondo común que es administrado por consorcio exprés y vigilado por un fideicomiso irrevocable con una institución bancaria, que garantiza que única y exclusivamente se destinarán dichas cantidades a la adquisición de los bienes inmuebles o remodelaciones de los integrantes del grupo. CERRADO Está formado por un número determinado y exacto de participantes que inicia actividades cuando se han completado sus miembros y se finiquita cuando todos los integrantes hayan realizado el último pago. ABIERTO Permite el constante ingreso de nuevos participantes y el egreso de los que concluyan su aportación, la recepción del beneficio y pago del adeudo, por lo que no requiere un número determinado de integrantes La adjudicación mediante el sistema de AUTOFINANCIAMIENTO se realiza de varias formas las más usuales son el sorteo, subasta o por antigüedad. Ventajas • Las mensualidades son bajas y con interés fijo. • Nos facilita formar el hábito de ahorro e impone disciplina para lograr nuestras metas. • Inicialmente no se desembolsa una cantidad importante de dinero, excepto por la cuota de inscripción. • Puedes conseguir mejores precios de los productos o servicios, ya que se pagan de contado. • Tu mismo eres quien se cobra, no hay riesgo de caer en buro de crédito. Desventajas • Para asegurar la posesión del automóvil o casa se está sujeto a la suerte en el caso del sorteo, o desembolsar una fuerte cantidad para asegurar la adquisición por subasta. • Existe cobro de intereses por pagos atrasados a pesar de ser ahorro, esto es, sin haber recibido el bien. • Si decide retirarse no hay posibilidad de que se le reembolse el total de su dinero aportado sin que exista una penalización de por medio.

EJEMPLO Adquisición de vivienda: Se utilizó un importe de $1,000,000 de pesos, bajo el esquema de autofinanciamiento, en el cual se subasta el 50% de dicha cantidad para obtener los recursos de inmediato. De esta forma, por simplicidad se considera que el cliente, una vez inscrito en el programa de autofinanciamiento, obtiene un préstamo por un día por $500,000 para hacer la subasta; al obtener el financiamiento por $1,000,000, liquida el crédito que obtuvo por un día, y cuenta con $500,000 bajo el esquema de autofinanciamiento. Asimismo, debe considerarse que, al hacerse la subasta, la obligación de pagos se reduce de 15 (180 mensualidades) a 8.8 años (106 mensualidades), debido a que la subasta señalada de $500,000 corresponde a 74 mensualidades de $6,705. (Ver ejemplo). El pago mensual se incrementa anualmente a un ritmo del 4%. Los datos utilizados en el ejemplo corresponden a un promedio de los planes de tres empresas de autofinanciamiento y de cinco instituciones financieras que ofrecen créditos hipotecarios. En ambos casos se excluyen los costos de seguros.