• Author / Uploaded
• Dario

• Categories
• Estrategia de inversión
• Compartir (Finanzas)
• Pensión
• Inversiones
• Economias

Citation preview

Este libro está registrado a nombre de Marc Frau Suau y no se permite su reproducción total o parcial en cualquier medio sin la previa autorización del autor. Para ampliar la información sobre todos los temas del libro y aprender cosas nuevas puedes consultar mi blog http://opinatron.com

© 2017 Marc Frau Suau. Todos los derechos reservados.

1

INTRODUCCIÓN .............................................................................................................. 5 ENTREVISTA A DOTHRAKI ............................................................................................... 7 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 13 ENTREVISTA A FFJ ......................................................................................................... 14 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 16 ENTREVISTA A ESTEBAN ............................................................................................... 18 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 20 ENTREVISTA A ROBERTO CARLOS ................................................................................. 22 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 25 ENTREVISTA A PEDAL2PETAL ........................................................................................ 27 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 29 5 PRIMERAS CLAVES PARA ALCANZAR LA INDEPENDENCIA FINANCIERA ..................... 31 

BUSCA TU MOTIVACIÓN ...................................................................................... 31



FÓRMATE EN TEMAS FINANCIEROS. INVIERTE EN TI ........................................... 33



BUSCA MAXIMIZAR TUS FUENTES DE INGRESOS PASIVOS .................................. 36



NO GASTES TODO LO QUE INGRESAS. AHORRA .................................................. 38



ELIMINA TUS DEUDAS ......................................................................................... 41 RESUMEN DE LAS 5 PRIMERAS CLAVES ................................................................................ 43

ENTREVISTA A DANIELF ................................................................................................ 44 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 46 ENTREVISTA A JOSAN ................................................................................................... 48 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 53 ENTREVISTA A VELOCIRAPTOR ..................................................................................... 55 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 57 ENTREVISTA A WILDJAGER ........................................................................................... 58 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 60 ENTREVISTA A MANDY_2002........................................................................................ 62

2

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 64 OTRAS 5 CLAVES PARA ALCANZAR LA INDEPENDENCIA FINANCIERA ........................... 66 

NO AUMENTES TU NIVEL DE VIDA A MEDIDA QUE AUMENTAN TUS INGRESOS . 66



INVIERTE TUS AHORROS. OBTÉN RENTABILIDAD POR TU DINERO...................... 69



PLANIFICA TUS OBJETIVOS FINANCIEROS ............................................................ 72



NO TE FÍES DE SEGÚN QUIEN ............................................................................... 80



APROVECHA EL INTERÉS COMPUESTO. TEN PACIENCIA ...................................... 83 RESUMEN DE LAS 5 SEGUNDAS CLAVES ............................................................................... 85

ENTREVISTA A AUNTIE_BETTY ...................................................................................... 86 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 87 ENTREVISTA A OZSTACHE ............................................................................................. 89 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 91 ENTREVISTA A NIKKIT ................................................................................................... 92 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 94 ENTREVISTA A PETED01 ................................................................................................ 95 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 96 ENTREVISTA A HANKAROUNDTHEWORLD ................................................................... 97 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA .............................................................................. 100 5 ÚLTIMAS CLAVES PARA ALCANZAR LA INDEPENDENCIA FINANCIERA ..................... 102 

APRENDE DE TUS ERRORES ............................................................................... 102



DIVERSIFICA ....................................................................................................... 104



NO BUSQUES DAR EL PELOTAZO. EVITA EL TRADING ........................................ 108



¿CUÁNTO NECESITAS PARA ALCANZAR LA INDEPENDENCIA FINANCIERA? ...... 110



DISFRUTA EL CAMINO ....................................................................................... 112 RESUMEN DE LAS 5 ÚLTIMAS CLAVES ................................................................................ 113

ENTREVISTA A SOCCERLUVOF4 ................................................................................... 114 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA .............................................................................. 116

3

ENTREVISTA A GREGORIO HERNÁNDEZ ...................................................................... 117 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA .............................................................................. 119 ENTREVISTA A ELEGANT ............................................................................................. 120 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA .............................................................................. 121 ENTREVISTA A ARTURO .............................................................................................. 122 IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA .............................................................................. 125 ENTREVISTA A TU FUTURO YO .................................................................................... 126 EPÍLOGO ..................................................................................................................... 129

4

Introducción ¿Te gustaría dejar de preocuparte por el dinero? ¿Te gustaría poder hacer lo que quisieras con tu tiempo? ¿Te gustaría dejar de trabajar más de 40 horas a la semana y olvidarte de tu jefe? La independencia financiera (IF) consiste en poder vivir sin trabajar, en ser libre para poder hacer lo que quieras, ya sea viajar, merendar y pasear con la familia o simplemente estar en casa sin tener que aguantar a tu jefe. La IF no se consigue solo ganando la lotería, sino que es algo que todos podemos lograr si seguimos el camino adecuado para ello. Con este libro podrás descubrir las claves para alcanzar la independencia financiera, explicadas de forma sencilla y fácil de leer. Además, podrás leer 20 entrevistas a gente que ya ha alcanzado la independencia financiera y que ahora disfruta de todo su tiempo haciendo lo que quiere. Aprende de su experiencia, de sus aciertos y errores y descubre como lo han conseguido. Leyendo este libro no podrás dejar de trabajar en un año, pero podrás sentar las bases para empezar a construir los cimientos de tu libertad. En lugar de poder leer primero las entrevistas y después las claves o viceversa, podrás encontrarlas de forma alternada, para que no se haga pesado leer muchas entrevistas seguidas. Las 15 claves para alcanzar la independencia financiera que veremos estarán en parte basadas en los conceptos extraídos de las entrevistas, ya que no hay mejor camino para lograr algo que aprender de los que ya lo han hecho. Hay algunas cosas que me gustaría aclararte ahora y que aplicaran a todo el libro:

5

 Algunas entrevistas son a gente española, algunas a gente de EEUU y algunas a gente de otros sitios, por lo que habrá algunas referencias que quizá no apliquen a tu caso (por ejemplo, cuentas con ventajas fiscales, planes 401k, etc.).  Me hubiera gustado poner una foto del entrevistado y algunos datos más, pero la gente no suele estar dispuesta a hablar de su dinero, por lo que en muchos casos ha sido imposible y puedo presentarlos solo con un sobrenombre.  En EEUU la gente gana mucho más dinero que en España, por lo que aunque los gastos allí sean mayores puede ahorrarse mucho más dinero.  Soy el autor de un blog llamado Opinatron y de otro libro llamado Inversión y Gestión del Dinero al alcance de todos, por lo que algunos temas en los que no profundice aquí podrás encontrarlos allí. He intentado no hablar en exceso de cosas ya tratadas en el otro libro.

6

Entrevista a Dothraki Inversor español que frecuenta foros ayudando a los demás. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Por mi forma de ser, inquieto e imaginativo, tiendo a buscar siempre diferentes opciones cuando tengo que tomar una decisión. Y dentro de ésta búsqueda siempre intento explorar cualquier tipo de posibilidad, sin quedarme en las estándar o conocidas. Hace unos años, tuve la oportunidad de recuperar un capital importante que en principio había sido destinado a la adquisición de una nueva vivienda unifamiliar a la que nos íbamos a trasladar. Cuando me estaba planteando qué hacer con ese dinero que venía de vuelta, además de la posibilidad de destinarlo nuevamente a la compra de otra nueva vivienda, me dio por „googlear‟ un poco haciendo preguntas del tipo: ¿Qué hacer con X EUR?; ¿Dónde invertir X EUR?... Esas búsquedas fueron orientándose poco a poco hacia métodos para obtener rentabilidad del capital, y de ahí pasé a investigar sobre sistemas que te permitiesen vivir de rentas. Acabé llegando al foro „www.invertirenbolsa.info/‟ de Gregorio a través del post „vivir del dividendo‟ de javi121, siendo este mi primer contacto con la estrategia de inversión a largo plazo con el objetivo de conseguir la independencia financiera mediante el cobro de dividendos. Me fue gustando lo que leía y aprendía, hasta que llegué a confiar en esta estrategia de inversión y me convencí de que podía llegar a ser independiente financieramente hablando.

7



¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Aquí tengo que decir que la independencia financiera la hemos conseguido mi mujer y yo. Ambos hemos contribuido con nuestros ingresos durante años a generar el ahorro y el patrimonio que finalmente hemos podido destinar a la inversión a largo plazo. Y ambos ahora mismo estamos voluntariamente desempleados, pudiendo vivir de los ingresos que nos genera la cartera de acciones. Yo tenía 44 años. El plan era dar el salto a los 46 años ya que me hubiese gustado contar con un margen de seguridad como estaba planeado, pero por circunstancias personales y laborales decidí saltar una vez alcanzado el punto de equilibrio entre gastos / ingresos pasivos. En cuanto a años de trabajo, pues yo contaría a partir de que nuestros ingresos laborales nos empezaron a permitir crear un patrimonio. Si tuviese que poner una edad, diría que empezamos a construir un patrimonio cuando yo tenía unos 25 años. 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Invirtiendo directamente en acciones que reparten dividendo. Teniendo en cuenta que nosotros empezamos a comprar en julio de 2012 con el Ibex por los suelos, casi toda nuestra cartera está formada por acciones españolas, aprovechando las buenas oportunidades de compra que se han dado en estos últimos años. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Yo no lo creo absolutamente necesario. Es cierto que puede ser de gran ayuda un alto sueldo que te permita una gran capacidad de ahorro, siempre y cuando la ejerzas. Pero si tienes un sueldo muy alto y llevas un nivel de vida muy alto que pretendes mantener al llegar a la IF, creo que la dificultad para conseguirlo 8

va a ser la misma que la que tenga otra persona situada en una escala salarial distinta. Creo que lo más importante es estar informado de que conseguir la IF es posible. Saber que existe esta posibilidad. Seguir blogs y foros donde participan muchas personas con el mismo objetivo, y leer publicaciones relacionadas con este tema, creo que te preparan bien para poder identificar y aprovechar oportunidades que la vida te da en algún momento. Una herencia, un premio, una oportunidad laboral con incremento de salario significativo, una posible operación inmobiliaria (como fue mi caso)…, se puede presentar en cualquier momento de la vida a cualquier persona. Si no estás formado o informado en la materia, es casi seguro que no aprovecharás la oportunidad para conseguir la IF, o al menos un buen complemento a tu futura pensión. Una vez en el camino, es importante conseguir generar ahorro e invertirlo, dándole una gran importancia al interés compuesto, sin descartar combinarlo con otras estrategias que permitan acelerar el proceso. También es clave empezar lo antes posible y ser disciplinado y constante.  ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? Como antes comentaba, en principio la inversión se dirigía exclusivamente a comprar valores nacionales aprovechando los bajos precios y la alta rentabilidad por dividendo que se han dado en estos años pasados. Una vez alcanzado el punto de equilibrio entre gastos / ingresos, e influido por diferentes participantes de las comunidades que frecuento, a partir de ahora la estrategia va a modificarse un poco, dando prioridad a incorporar acciones „value‟ y acciones con alto crecimiento de dividendo. Combinada con esta estrategia, la idea también es ir rotando valores o parte de ellos para conseguir una diversificación a nivel de mercados. Mi 9

idea a largo plazo es conseguir una cartera donde los valores nacionales no ponderen más de un 30-35%. El resto serán principalmente valores del mercado USA y Londres, además de otras acciones o ETF‟s puntuales interesantes.  ¿De qué vives actualmente? Hasta este momento, el 60% de mis gastos los cubren mis dividendos en efectivo, sin contar pagos en scrip. El resto se ha venido cubriendo hasta este mes de enero con los cobros pendientes de liquidación de la actividad laboral que dejé de forma efectiva en julio-2016. Ahora cuando empiece a vender lo que se me paga en scrip, puedo llegar a cubrir aproximadamente un 105% de mis gastos. Y esto todavía sin tener todavía ajustado el gran impacto en los gastos que ha supuesto el dejar de trabajar. No me lo había planteado seriamente, pero el hecho de no ir a trabajar ha supuesto un recorte importante en pago de: combustible y gastos de vehículo, autónomos, riesgos laborales, seguros, gestoría, vestuario, teléfono, gastos de desayunar y comer fuera de casa….  ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores? Considero que mis mayores aciertos o aspectos positivos que me han ayudado han sido: 

Tener la curiosidad, inquietud e imaginación suficiente para buscar opciones fuera de lo establecido. Esa intuición de que existía algo, lo que vienen llamando ‘shit you don’t know you don’t know’ (cosas que no sabes que no sabes), fue lo que me llevó a descubrir alternativas al sistema de vida convencional que nos inoculan desde que nacemos. 10



Una vez descubierto el nuevo camino, creo que otro acierto en mi haber fue informarme todo lo posible en esta estrategia y, posteriormente, tener la confianza y la determinación de haber entrado fuerte en el mercado cuando la bolsa española se hundía entre „ascensos de primas de riesgo‟, rescates y destrucción del mercado laboral.

En cuanto a los errores, a día de hoy considero que mi mayor error ha sido no haber descubierto antes esta estrategia. Es un error del que creo que tengo una responsabilidad limitada, porque pienso que es el sistema, por su propio interés, el que precisamente se encarga de desinformarte y confundirte para tenerte bien controlado, sumiso y dependiente de él. No obstante, no puedo evitar de vez en cuando pensar en cuál sería mi situación hoy en día si hubiese conocido y seguido esta estrategia en cuanto empecé a generar ingresos.  ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? Que empiece lo más pronto posible y que sea paciente, disciplinado y constante. Que piense que es posible conseguir la IF pero que en cualquier caso, aunque no la llegase a conseguir totalmente, si trabaja en ese objetivo su situación a largo plazo va a ser muchísimo mejor de lo que sería si no dedicase una parte de sus recursos a este tipo de inversión.  ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF? Informarse, generar ahorro e invertirlo buscando sacar partido al interés compuesto y a la revalorización de empresas consolidadas y de bajo riesgo. Y ser constante. Sin descuidar disfrutar del camino porque no se trata de llegar a la IF 11

amargado, habiendo sacrificado la felicidad compartida con los tuyos.  ¿Qué haces ahora con tu tiempo? Estoy todavía asimilando que no necesito trabajar y hay días que me levanto descolocado. Es curioso porque ya me parezco a mis padres, jubilados desde hace 4 años, de los que hasta hace poco me reía porque no sabían en qué día de la semana estaban al no seguir una rutina marcada. Gran parte del tiempo del que he dispuesto al dejar de trabajar hace unos meses lo he dedicado a intentar resolver algunos problemas personales en casa. Prometo que no sé cómo podría haberlo hecho teniendo una jornada y responsabilidad laboral con la que cumplir, y tengo muy claro que esta es una de las ventajas de la IF: el poder dedicar todo tu tiempo a ti o a los tuyos si lo necesitas. Pero mi objetivo, a nivel de empleo del tiempo libre que permite la IF, es dedicarlo a cuidarme un poco más físicamente y a desarrollar actividades y proyectos, individuales y familiares, que me aporten experiencias enriquecedoras y felicidad compartida. Y ahora que trabajar parece que no va a ser una obligación, no descarto tampoco trabajar esporádicamente si me salen proyectos, de la actividad que hacía o no, que me interesen. Cualquier ingreso extra sería bien aprovechado para aumentar patrimonio o para invertirlo en conseguir experiencias positivas o en mejorar calidad de vida.  ¿Valió la pena? Para mí sí. Sin duda. Siempre he pensado que una cosa importante en la vida es disponer de las máximas opciones posibles entre las que escoger. La IF te da libertad, flexibilidad y muchas opciones diferentes entre las que elegir. 12

A mí esto me aporta mucha tranquilidad mental, seguridad y una calidad de vida que, habiendo estado en los 2 lados de la línea, empiezo a valorar mucho hoy en día.

Ideas destacadas de la entrevista  Si recibes un dinero inesperado, no te precipites y lee todo lo que puedas antes de actuar.  Aprovecha las buenas oportunidades de compra.  Lo más importante es estar informado de que conseguir la IF es posible.  También es clave empezar lo antes posible y ser disciplinado y constante.  El hecho de no ir a trabajar ha supuesto un recorte importante en pago de: combustible y gastos de vehículo, autónomos, riesgos laborales, seguros, gestoría, vestuario, teléfono, gastos de desayunar y comer fuera de casa…  La IF te da libertad, flexibilidad y muchas opciones diferentes entre las que elegir.

13

Entrevista a ffj Ffj es un asiduo a foros y blogs estadounidenses, sobre todo a una página llamada Early Retirement Extreme (de ahora en adelante, ERE) que busca la independencia financiera desde un punto de vista de un ahorro extremo y un estilo de vida con pocos gastos innecesarios. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Quería recuperar mi libertad. Quería tener la capacidad de elegir lo que hacer cada día, ir a la cama cuando quería, salir de la cama cuando quería, no tener que lidiar con los compañeros de trabajo todo el tiempo, entusiasmarme por las actividades regulares, y dejar de tener que competir con las personas atascadas en la misma rutina de trabajo como yo. También quería dejar de discutir por el calendario de vacaciones. Cuando no te ves obligado a hacer todo en un período de dos días o una semana de vacaciones, entonces una serie de posibilidades mucho más amplia se abre. 

¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Casi en mi 46 cumpleaños. Trabajé desde que tenía 14 años, así que no sé hasta qué punto soy una historia de éxito, aparte de ser un poco más joven de lo habitual para retirarse. Lo que es interesante sobre mi situación es que vivo en un estado relativamente pobre con mucha gente que no trabaja, así que nadie me mira raro cuando no me ven salir a trabajar. Me mezclo bien. 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Una vez más, bastante aburrido. 14

Trabajé hasta poderme jubilar con una pensión. Mi familia y yo vivimos de esa pensión, y si yo muriera primero, mi esposa recibirá la pensión hasta que se muera. Entiendo completamente que esto no es una opción disponible para todos, pero el trabajo que he realizado (trabajo peligroso) no es algo que mucha gente quiere hacer de todos modos. Lo que es importante tener en cuenta, sin embargo, es que tengo suficientes ahorros e inversiones para vivir aunque me quitaran la pensión. Trabajé muy duro durante veinte años para asegurar que yo y mi familia estuviésemos bien cubiertos para la mayoría de las contingencias. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Absolutamente no. La clave es adaptarte a la situación y adquirir varias habilidades. Y centrarse en el largo plazo. Casi todo lo que hago o aprendo es de cara a un objetivo más amplio. Como mínimo, todo el mundo debería ser capaz de cocinar desde cero y tener mínimo dos habilidades que puedan hacerle ganar dinero. Solo eso ya te llevará muy lejos en la vida. 

¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

Uso fondos de inversión, IRA (algo similar a un plan de pensiones en EEUU). Además, invierto en mis herramientas y habilidades para mejorar mi situación. No me gusta la idea de tener todo vinculado a la bolsa de valores y por eso tengo un montón de activos tangibles que pueden generarme dinero y una casa pagada. Actualmente vivo de mi pensión.

15



¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

Mi mayor acierto ha sido encontrar personas con mentalidad similar por internet. He cometido muy pocos errores financieros en mi vida y la gratificación futura ha sido mi amiga. 

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Escoger a tu pareja cuidadosamente, más si queréis tener hijos. Si no sois un equipo, entonces esto no funcionará. Lee las entradas del blog de Jacob (ERE), todas ellas. Bella lógica y razonamiento. Lee también su libro, pero lee su blog. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Lo que yo quiera, casi. Tengo muchos intereses a los que dedico mi tiempo, y sí, valió la pena.

Ideas destacadas de la entrevista  La independencia financiera te permite recuperar tu libertad. Hacer lo que quieras cada día.  No es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera.  La clave es centrarse en el largo plazo y seguir aprendiendo siempre.  Diversifica. Ten diferentes activos que puedan generarte dinero. 16

 A la pregunta que haces con tu tiempo, ffj responde lo que yo quiera, casi. La independencia financiera le ha permitido recuperar su libertad, decidir qué hacer con su tiempo.

17

Entrevista a Esteban Esteban es español y, ya con una cierta edad, sigue dedicando su tiempo a ayudar a quien puede por internet. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Desde pequeño, siempre pensé que era bueno tener dinero para hacer lo que quisiese, para ello administré mis propinas. Con 12 años, año 1958, me dieron una indemnización de 200 ptas., por anunciar en la radio y devolver una cartera con 20000 ptas. que se había caído en la calle, siendo ese mi primer manejo de ahorro y gestión. 

¿Qué edad tenías cuando alcanzaste la independencia financiera y cuántos años tuviste que trabajar para conseguirlo?

A mis 47 años y después de 26 años de trabajo (2 como Director Administrativo y 24 en IBM). 

¿Cómo lo hiciste?

Me despidieron con una buena suma y en ese momento me planteé como organizar nuestra vida. Como ya llevaba más de 20 años haciendo mis planificaciones de futuro, vimos que podía dedicarme a lo que me gustaba, dar clases sobre: Sistemas Expertos, Inteligencia Artificial y Simulación de Dirección de Empresas por Ordenador en Másteres, como ya venía haciendo en mis horas libres. Además, pudimos dedicarnos a vivir y ayudar a nuestros hijos a acabar sus carreras internacionales de Dirección de Empresas y Comercio Exterior, así como a gestionar con mis Sistemas Expertos mi Cartera Diversificada, procedente de nuestros ahorros y la indemnización. 18

La verdad es que mi trabajo de Consultor Senior en Modelos de Procesos Sectoriales con herramientas CASE en IBM me gustaba mucho y me realizaba personalmente, pero la primera reestructuración en IBM nos echó a más de un 30%. 

¿Es necesario ganar mucho dinero para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es el factor clave?

No, lo que es necesario es tener una fuente de ingresos mayor que tus gastos. El factor clave es tener las ideas claras y una muy buena planificación financiera de ingresos y gastos. Gastar menos de lo que ingresas. 

¿Cómo definirías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives ahora?

En este momento de inversor “value” a través de Fondos de Inversión, con protección de una Sicav de gestión alternativa, que creé junto a mis amigos de FINECT y que ha sido la primera Sicav Social de todos los mercados y con un gran éxito. He pasado por todas las etapas de la inversión: Obligaciones (años 60), Acciones, Derivados, Swing Trading, Fondos Inversión, Sicav‟s… Actualmente vivo de la Jubilación, que me tuve que acabar de comprar, completado con algo de la rentabilidad de la Cartera. 

¿Cuáles fueron tus mayores éxitos y tus mayores errores?

Éxitos: La inversión que hicimos en los años 80 y la muy buena formación internacional de nuestros hijos, que luego les ha servido para realizarse en su vida. 19

Error: Invertir una parte de la cartera en un fondo con Swing Trading, que no funcionó por culpa de la gestora. 

Si tuvieras que dar algún consejo a la gente que está empezando, ¿cuál sería?

Dedica una parte de tu sueldo al ahorro e inversión a largo plazo. 

¿Cuál es tu receta para llegar a la independencia financiera?

-

Planificación de ingresos y gastos a largo plazo.

-

No agobiarte porque no se cumpla algún año y no desanimarte.

Siempre buscar alternativas a tus inversiones, por si no funcionan y poner StopLoss si inviertes a corto-medio plazo. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

-Apoyar a mis dos hijos en sus necesidades de tiempo y a mis cinco nietos en sus estudios y deportes. - Escribir en redes sociales financieras y de Nuevas Tecnologías y Robótica. - Apoyar proyectos de futuro: Mars One - Viajar de vacaciones con mi esposa. - Leer y formarme en nuevos conocimientos. - Apoyar a las personas y proyectos que lo necesitan. Por supuesto que valió la pena, y se lo aconsejo a todo el mundo, y al que no sabe cómo hacerlo trato de explicarle las ventajas y enseñarle.

Ideas destacadas de la entrevista  Es necesario ingresar más de lo que se gasta. 20

 Una buena planificación de tus ingresos y tus gastos es esencial.  Proponte objetivos financieros.

21

Entrevista a Roberto Carlos Roberto Carlos es un inversor español asiduo a blogs y foros de bolsa, sitio donde ayuda a la gente y comparte sus historias. Las respuestas que da a las preguntas de la entrevista son, como él dice, su opinión y ninguna recomendación para nadie, pero pueden servir para ver las cosas desde el punto de vista de un experto en el tema. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Empecé porque nunca fui un derrochador y entonces el dinero que me "sobraba" del trabajo lo invertía todo, tenía 20 años. Pero hubo un momento, con unos 22 años, en que un verano de saturación de trabajo vinieron empleados de la empresa en la que trabajaba pero de dos países europeos. Hasta aquí, todo normal, lo que me hizo saltar la chispa fue la edad de esos dos compañeros, a punto de jubilarse. Y me dije, yo, cuando tenga esa edad, viajaré, pero con mi familia y por placer, no por obligación. 

¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Tenía 34 años. Empecé a trabajar con 20 años. 14 años de trabajo, haciendo muchas horas extras, todas pagadas, menos los dos primeros años. Es muy posible que por cada 3 años de tiempo, realmente trabajase 4 años en horas. 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Sin darme cuenta, ya que no lo estaba buscando expresamente, pero el despido lo precipitó todo. Yo tenía calculado trabajar 5 años más y antes de los 40 retirarme por iniciativa propia (con margen de seguridad). Al final, todo se precipitó por el despido y la seguridad la han dado las inversiones que he tenido y no tener unos ingresos mucho mayores de los 22

necesarios. Esto no es ninguna recomendación, lo mejor es tener unos ingresos que superen en un 25% o un 50% tus gastos para estar más seguro. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

En esos 14 años mi sueldo fue desde 10.818€ hasta 31.000€ el año que me despiden. La clave es gastar menos de lo que ingresas, no hay más. 

¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

Nunca he sido un defensor de los dividendos, siempre he comprado empresas que pensaba que podían tener una revalorización mayor de la media, pero he de reconocer que estos años sin haberlo buscado expresamente he vivido de ellos. No tengo ni idea de analizar empresas, solo he seguido los consejos de la OCU. Desde que soy IF he ido seleccionando mis actividades. Me pase un año entero leyendo (60 libros). Luego esperé una oportunidad que sabía que iba a aparecer, y como tengo un hijo pequeño, para dar "ejemplo" he trabajado en un proyecto concreto durante menos de 2 años en el que no iba a tener que hacer ni una hora extra, mejor pagado que cuando me despidieron y a 2 minutos andando de mi casa. Después de ese proyecto, pasé otra temporada sabática, hasta que conseguí que una empresa me diera de alta en la seguridad social y me tuviera contratado durante 7 meses, pero yo solo iba a trabajar cuando me ofrecían un trabajo y a mí me interesaba, me pagaban por hora realizada. Durante esos 7 meses trabaje solo 2 meses y los ingresos supusieron mis gastos anuales del año pasado. Hoy en día, estoy realizando unas "colaboraciones" con otra empresa, por las que me pagan un buen sueldo, pero lo mejor es que estoy siendo formado gratuitamente en una materia muy costosa que me dará la posibilidad de trabajar desde casa o desde 23

donde quiera, y trabajando 1 mes y medio al año podré tener los ingresos suficientes para poder sufragar mis gastos anuales. Son mis seguros de vida. No necesito trabajar, pero voy haciendo cositas, para que mi hijo no piense que no hace falta esforzarse para conseguir las cosas y que a la vez valore el tiempo que sus padres pasan con él. Aún ayer comentábamos que tenía la suerte de que desde que nació, alguno de sus dos padres estuvo, si no los dos con él, y nunca hemos tenido la necesidad de dejarlo con los abuelos u otro familiar por motivos laborales. 

¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

Debido a mi alta ocupación mientras trabajaba, mi mayor acierto fue comenzar a invertir bajo el amparo de la OCU. La dedicación era 1 hora cada 15 días. Otro acierto, fue que en cuanto comencé a tener ahorros, seguí mantenido mi nivel de vida sin volverme loco a pesar de poder subirlo al doble en los últimos años. Por la parte de los errores no lo sé, mejor dicho, nunca se sabe, si pudiera haber tenido mejores resultados cambiando de estrategia es romperse la cabeza sin sentido. Estoy muy contento con mis decisiones, las volvería a repetir. Respecto a aciertos y errores de inversión: General Motors:

-97% (Vendidas)

Agfa:

-79% (Vendidas)

Barclays:

-77% (Vendidas)

Peugeot:

300% (aún sin vender, llegó a estar en 450%)

ARM Holdings:

165% (Vendidas) 24

Altran: 

143% (Vendidas)

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

No gastes todo lo que ganes. Si sigues este "simple" consejo, es muy difícil que lo pases mal económicamente. Luego, formarte para poder invertir con cabeza, o hacer como yo, que sin conocimientos he tenido la gran suerte de seguir los consejos de gente muy buena que ha acertado mucho más que fallado. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Lo que quiero. Durante temporadas me dedico a la lectura, en otras épocas realizo colaboraciones con empresas, pero siempre, siempre, siempre, escogiendo yo lo que quiero hacer y como lo quiero hacer. Valió mucho la pena, si volviera a empezar lo volvería a hacer igual. La LIBERTAD, es lo que te da la IF. Trabajar no es malo, lo malo es tener que trabajar en algo que no te gusta por la necesidad del dinero.

Ideas destacadas de la entrevista  Aunque a los 20 años puedes trabajar casi de lo que sea, a nadie le gusta sacrificar familia y tiempo cuando se tiene ya una cierta edad. Hay que pensar en el futuro lo más pronto posible.  La clave es gastar menos de lo que ingresas, no hay más. Roberto Carlos alcanzó la independencia financiera tras trabajar 14 años con sueldos de entre 10.000 y 30.000€ al año, nada fuera de lo común.  No tengo ni idea de analizar empresas, solo he seguido los consejos de la OCU. Si sigues los consejos de alguien, escoge bien 25

a ese alguien. (La OCU ha tenido una rentabilidad media anual excelente durante muchos años).  Cuando Roberto Carlos comenzó a tener ahorros, siguió mantenido su nivel de vida sin volverse loco. No entró en la rueda de gastar más a medida que se gana más.  LIBERTAD, es lo que te da la IF. Trabajar no es malo, lo malo es tener que trabajar en algo que no te gusta por la necesidad del dinero.

26

Entrevista a Pedal2Petal Entrevista al estadounidense Pedal2Petal, del cual podéis ver más de su historia en el foro de ERE y en su blog FiveGallonIdeas. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Probé muchos trabajos y nunca encontré uno del que no me cansara relativamente rápido. El máximo que estuve en un trabajo fue 8 meses, y cuando dejaba de trabajar vivía de los ahorros hasta que me quedaba sin dinero y tenía que volver a trabajar. Dejé mi último trabajo en 2011 y empecé a trabajar realizando encargos y llevando una web llamada Pedal to Petal, algo que me permitía elegir mis horas de trabajo, llegando a acortar mi jornada a solo 20 horas a la semana, la mitad que antes. Me cansé de Pedal to Petal y de construir webs también, ya que seguía sin ser mi propio jefe al estar trabajando para clientes. En 2012 descubrí Early retirement extreme y usé mi principal habilidad para empezar a generar ingresos pasivos, que era precisamente generar ingresos pasivos, algo que había estado haciendo ya para mis clientes. Generé tantos ingresos tan rápidamente que me retiré solo 1 año después en 2013, pudiendo además cortar mis horas semanales de trabajo de 20 a 10 durante ese año. En ese periodo viví más pobremente que nunca. 

¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Cuando me retiré tenía 26 años. Empecé a construir páginas web que generaran ingresos pasivos en 2010, por lo que estuve mejorando en el tema durante 3 años hasta que empecé a construirlas para mí. Cuando empecé, tardé 8 meses trabajando día a día en generar suficientes ingresos pasivos como para vivir de ellos.

27



¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Construyendo fuentes de ingresos pasivos sin descanso, creando contenido día a día hasta que conseguí mi objetivo. Otras formas de crear fuentes de ingresos pasivos son granjas, alquilar casas, invertir y emprendeduría general, pero yo elegí webs y escribir porque esas eran mis habilidades más desarrolladas. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Rayos no. Dejé de trabajar en 2013 con 10.000€ en deudas universitarias y trabajé de lo que fuera para pagar el alquiler. Al cabo de 6 meses estaba ganando más de lo que gastaba con las webs. 

¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

Rara. Recientemente he invertido en una web que genera dinero, porque es la industria que conozco. Desde la semana pasada, además, pago a alguien para que trabaje para mí, invirtiendo dinero en mi propio negocio. Invertí en bolsa cuando tenía 20 años, ganando dinero con Apple y perdiéndolo con eBay. Para mí la bolsa no es predecible a no ser que tengas mucho dinero, algo que lleva mucho tiempo. Si, considero que 10 años son mucho tiempo ya que yo lo hice en 1. 

¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

Mi mayor acierto fue mi web Five Gallon Ideas. No consideraría ninguno de mis proyectos un error, aunque en muchas ocasiones gasté dinero y tiempo en webs que no generan ni un euro. 

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

28

Mi consejo es que si tienes alguna habilidad o lo que sea, seas un emprendedor. Incluso si trabajas de 9 a 5 puedes ser un emprendedor. Ser un emprendedor no tiene que implicar estar generando dinero, sino montando sistemas. Puedes leer el libro E-myth Revisited si te interesa el tema. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Actualmente crío a mi hijo y público en internet. Tengo unos cuantos proyectos que quiero hacer y estoy recolectando materiales para ello y continuo aceptando proyectos que me produzcan o puedan producir ingresos pasivos, ya sean en forma de dinero, comida, electricidad, agua, calefacción, luz, etc. cualquier cosa que nos ayude a mí y a mi familia a prosperar.

Ideas destacadas de la entrevista  Pedal2Petal usó su principal habilidad para generar ingresos pasivos, ingresos que te permiten generar dinero sin trabajar para ello.  Si tienes alguna habilidad o lo que sea, hazte un emprendedor.  La historia de Pedal2Petal es una más típica americana que española. Emprender y dar con la clave del éxito en poco tiempo, combinado con gastar poco. Aquí tenéis algunos datos más sobre el protagonista de la entrevista, datos que he sacado del foro que he comentado y que creo que ayudan a terminar de comprender su historia: Cuando Pedal2Petal descubrió la filosofía ERE empezó a eliminar gastos hasta que decidió que podía vivir con 26$ al día.

29

En el momento en que empezó a ganar 26$ al día con sus páginas dejó su trabajo. Por tanto, no es que creara páginas que le reportaran una fortuna, sino que empezó a gastar tan poco que no necesito generar más que 780$ al mes.

30

5 primeras claves para Independencia Financiera

alcanzar

la

Vamos con las 5 primeras claves para alcanzar la independencia financiera.

 Busca tu motivación Alcanzar la independencia financiera es algo al alcance de cualquiera, todos podemos conseguirlo, pero no es algo fácil de lograr. Muchas veces el 1 de Enero nos proponemos dejar de fumar, empezar la dieta, ir al gimnasio de forma regular, etc. y la mayor parte de las veces esas proposiciones ya se nos han olvidado el 1 de Febrero. El camino hacia la independencia financiera es algo mucho más largo y difícil que cualquiera de las proposiciones de año nuevo comentadas, por lo que para conseguir alcanzarla hay algo imprescindible que todos debemos tener, una clara motivación. Algunos de los entrevistados querían dedicarse a viajar por el mundo y no tenían tiempo, otros querían poder disfrutar de su tiempo haciendo lo que quisieran y tener más libertad, mientras que otros simplemente querían no tener que soportar a un jefe diciéndoles que hacer constantemente. Todos tenían algo en común, tenían claro el motivo por el que buscaban la independencia financiera. Personalmente, mi motivación es no tener que trabajar y poder hacer lo que quiera con mi tiempo. Cada día cuando suena el despertador deseo que fuera fin de semana para no tener que ir a trabajar y simplemente poder quedarme en la cama un rato más, desayunar tranquilamente, pasar tiempo en familia y hacer cosas que realmente me apetezcan. 31

Sé que si no hago algo para cambiarlo tendré esa sensación hasta el día de la jubilación, que al ritmo que vamos puede ser perfectamente a los 70 años, y eso es algo que no quiero para mi futuro. No quiero ser un esclavo del sistema y del trabajo durante 40 o 50 años, y ese es el motivo por el cual persigo la independencia financiera. Poderse jubilar a los 40 o a los 50 años no está al alcance de todos porque muchos no son lo suficientemente constantes como para ello, pero puede conseguirse siendo constante y siguiendo un camino marcado sin desviarse de él. Cada mañana el despertador me recuerda mi motivación y me hace seguir el camino, ya que sé que será la única manera de poder disponer de todo mi tiempo para hacer con él lo que quiera. Si no encuentras tu motivación te será difícil ahorrar e invertir durante 10, 20 o 30 años y tener la paciencia suficiente como para seguir tu estrategia sin desviarte, ya que no tendrás un claro objetivo. Aquí tienes algunas preguntas que pueden ayudarte a ver si realmente deseas alcanzar la independencia financiera: ¿Qué te gustaría hacer si tuvieras más tiempo libre? ¿Te haría feliz que tu jefe te diera un mes extra de vacaciones pagadas? ¿Si no necesitaras el dinero, seguirías trabajando igual que ahora?

32

 Fórmate en temas financieros. Invierte en ti Como dijo Woody Allen, “me interesa el futuro porque es el sitio donde voy a pasar el resto de mi vida”. Otro de los factores clave para alcanzar la independencia financiera es la necesidad de regalarte una formación económica que te permita diseñar una estrategia hacia tu meta. Aprender y leer sobre el mundo del dinero y de la inversión en bolsa es algo imprescindible para alcanzar la independencia financiera, ya que sin unos conocimientos básicos sobre el tema te será imposible. Realmente, leer, aprender y formarte como persona es algo que debes aplicar a cualquier ámbito de tu vida en el que desees mejorar, ya que invertir en tu mismo es lo que más beneficio te aportará durante toda tu vida. Trabajas de 9 a 5, y tienes de 6 a 8 dos horas libres al día. Esas 2 horas puedes usarlas para jugar al ordenador, ver la tele o dedicarte a leer y aprender día a día, tú eliges. La consecuencia de lo primero será no evolucionar, seguir igual, mientras que la consecuencia de lo segundo será mejorar constantemente y evolucionar como persona, seguramente llegando algún día a abrirte muchas puertas que nunca se hubieran abierto si te hubieras quedado en el sofá mirando la tele. Como dice Ángel Alegre, autor del blog vivir al máximo y otra muestra de alguien que ha alcanzado la independencia financiera: “La vida es como un gran castillo lleno de puertas con cerraduras. Si quieres explorar todo el castillo necesitas conseguir las llaves adecuadas, pero no todas las llaves son igual de fáciles de encontrar. A mucha gente 33

le da pereza buscar las llaves y se pasa toda su vida en el salón del castillo al calor de la chimenea. No son conscientes de que se están perdiendo el olor de las flores del jardín y las maravillosas vistas que hay desde la torre más alta.” Personalmente, todo lo que sé ahora y la causa de que en un futuro vaya a ser, sin duda alguna, independientemente financiero, tiene un motivo claro, mis horas dedicadas a mi formación y educación financiera. Hubo un día en el que me cansé de la rutina, de hacer siempre lo mismo y de no aprovechar mi tiempo. Dejé de usar la mayor parte de mis horas libres para jugar en el ordenador y sentarme a ver la tele y empecé a usarlas para aprender, para leer y para intentar mejorar como persona. Empecé a leer sobre el mundo de la bolsa y el dinero un día que no sabía qué hacer y descubrí un mundo nuevo. Empecé a escribir mi blog Opinatron porque me gustaba todo lo referente al dinero y la bolsa y me apetecía aprender a hacer páginas web, algo de lo que hasta ese momento no tenía ni la más mínima idea. A estas alturas, he hecho más de 5 páginas web, y aunque la mayoría no han llegado a buen puerto nadie puede quitarme todo lo que he aprendido haciéndolas. Si me hubiera dedicado a jugar el ordenador, no habría aprendido nada. Escribí mi primer libro “Inversión y Gestión del Dinero al alcance de todos” en una época en la que no tenía trabajo y, a pesar de que podría haberme dedicado a hacer el vago, me propuse aprovechar algo más el tiempo haciendo algo útil y que mejorara mi futuro. No todo lo que intentes y lo que aprendas te será útil, pero si una parte de ello. Estar en el lugar adecuado para aprovechar una oportunidad no es lo único necesario, también es imprescindible tener los conocimientos necesarios para aprovechar esa oportunidad.

34

Si recibes una herencia de 500.000€ o ganas cierto dinero en la lotería y no tienes ni idea del mundo del dinero no lo aprovecharás como podrías hacerlo si tuvieras esos conocimientos. Dicen las estadísticas que un gran porcentaje de la gente que gana dinero en la lotería ya no tiene ese dinero al cabo de unos años. Con lo que sé ahora, si me “encuentro” inesperadamente con esos 500.000€ estoy seguro de que podré dejar de trabajar para siempre. No podemos predecir el futuro, pero sí que podemos prepararnos al máximo para aprovechar todas las oportunidades que se nos presenten. Si quieres alcanzar la independencia financiera y vivir mejor, sin preocuparte por el dinero cuando llega fin de mes, lo primero que tienes que hacer es formarte. Lee todo lo que puedas sobre el tema, aprende el máximo posible y después aplícalo. Nadie nace sabiendo hacer algo, pero con esfuerzo y dedicación todos podemos lograr lo que nos propongamos. Si sigues con tu rutina diaria tu situación actual no cambiará, por lo que dentro de unos años seguirás exactamente en el mismo sitio en el que estás ahora.

¿Estás bien dónde estás ahora mismo en tu vida o preferirías mejorar y evolucionar para poder aspirar a más en un futuro? ¿Dedicas alguna de tus horas libres a invertir en ti mismo para mejorar tu futuro? Si te lo propones y tienes clara tu motivación puedes alcanzar la independencia financiera, pero no lo lograrás sin los conocimientos adecuados. Invierte tiempo en tu educación financiera. 35

 Busca maximizar ingresos pasivos

tus

fuentes

de

¿Qué son los ingresos pasivos? Los ingresos pasivos son aquellos que no requieren de tu tiempo para ser generados, más que el tiempo dedicado a la preparación inicial del sistema. Generar diferentes fuentes de ingresos pasivos es la mejor forma para alcanzar la independencia financiera, ya que en el momento en que éstos superen tus gastos habituales podrás dejar de trabajar por dinero. Maximizar tus ingresos pasivos, por tanto, es una de las claves para alcanzar la independencia financiera. Ejemplos de ingresos pasivos Hay muchas formas de generar ingresos pasivos y en función de tus habilidades e intereses algunas serán mejores y otras peores para ti, por lo que lo más importante es dedicar tiempo a analizar las opciones disponibles para poder realizar la elección correcta en tu caso. Para darte algunas ideas iniciales, aquí van algunos ejemplos: 

Dividendos y alquileres.

Comprar acciones de empresas que cotizan en bolsa para cobrar sus dividendos o comprar casas, locales y parkings para cobrar alquileres mensuales es una de las formas más utilizadas para conseguir ingresos pasivos. Con una inversión inicial (de cualquier cantidad en el caso de las acciones y muy elevada en el caso de bienes inmuebles) consigues rentas mensuales

36

sin tener que preocuparte en exceso por el tema una vez hecha la primera compra. La inversión en bolsa es una de las opciones más importantes y otra de las claves para alcanzar la independencia financiera que veremos más adelante, por lo que no me explayaré mucho en este apartado. 

Ganar dinero por internet.

Internet ofrece muchas opciones para ganar dinero y en muchas ocasiones esos ingresos pueden considerarse pasivos, ya que el trabajo que debe realizarse para ellos es muy elevado al inicio pero puede reportar beneficios continuados en el tiempo. En función de tus intereses, puedes elegir la venta de fotos por internet, montar un blog o una página web de afiliados, escribir libros e incluso preparar comida y venderla a tus vecinos. Las opciones en este apartado son muy amplias, y seguro que encuentras algo que se adapte perfectamente a ti. Si te interesa el tema, puedes encontrar muchas guías y libros por internet. Cuantos más ingresos pasivos generes mes a mes, menos tendrás que trabajar para conseguir dinero y más libertad tendrás. Dedica tiempo a poner en marcha fuentes de ingresos pasivos y estarás más cerca de la independencia financiera.

37

 No gastes todo lo que ingresas. Ahorra En el libro propongo 15 claves para alcanzar la independencia financiera, y hay algunas más importantes y otras menos importantes. Ahorrar es una de las más básicas. Da igual cuánto dinero generes o lo mucho que sepas sobre inversión, si no eres capaz de ahorrar nada a fin de mes no podrás alcanzar la independencia financiera. Ahorrar es algo difícil y que exige sacrificio, ya que vivimos en una época de consumismo extremo en la que alguien que no gasta mucho es un rata y alguien que llega justo a fin de mes es algo normal. Vivir mes a mes llegando al día 30 necesitando el sueldo es una opción y una decisión que se tiene que respetar, pero implica vivir con un miedo importante a perder el trabajo, ya que no se tiene dinero para sobrevivir sin él. La crisis en España ha hecho estragos, en algunos casos inevitables, pero en algunos debidos al poco hábito de ahorro de la población. Sacrificar algún capricho innecesario para poder ahorrar algo mes a mes es algo muy importante y puede permitirnos formar un colchón de seguridad en caso de que pase algo o de que nos quedemos sin trabajo. En mi opinión, todos deberíamos ahorrar algo mes a mes y pocos lo hacemos. Muchos buscan excusas, justificándose en su bajo sueldo o en imprevistos, pero la realidad es que la mayoría de la gente gasta mucho en cosas innecesarias y eso es lo que hace que no puedan ahorrar. Para alguien ir a cenar fuera una vez a la semana puede ser imprescindible y para otros puede ser una tontería pero ir a un gimnasio caro una necesidad. Todas las posturas son igualmente respetables, lo que no es posible es que todo sea una prioridad. 38

Si todos los gastos se consideran una prioridad será imposible ahorrar y salir de la rueda viciosa de ganar y gastar constantemente, por lo que todos tenemos que tener gastos considerados prescindibles y estar dispuestos a recortarlos si es necesario. Si ahora mismo te quedaras sin trabajo y tuvieras que vivir con 1000€ al mes seguramente podrías recortar aquí y allá y conseguirlo, por lo que también puedes hacerlo sin necesidad de perder el trabajo. Empieza poco a poco, elimina algún gasto de los que no te aportan nada y verás cómo a fin de mes tienes un extra ahorrado y no has echado de menos ese gasto para nada. Personalmente, yo antes pedía comida para llevar varias veces a la semana, cosa que terminaba suponiendo bastante dinero a fin de mes. Actualmente me controlo (me cuesta, como a todos) y pido máximo una vez a la semana, ahorrando un buen dinero a fin de mes. Este control aplicado a diferentes gastos puede ser la diferencia entre gastar más de lo que se gana mes a mes o ahorrar centenares de euros. No se trata de eliminar todos los pequeños placeres y de vivir como un pobre, sino de moderarse con los gastos y no vivir como un rico sin serlo. Como han dicho muchos de los entrevistados, el porcentaje de tu sueldo que seas capaz de ahorrar cada mes marcará la diferencia en tu búsqueda de la independencia financiera. Diferencia claramente los gastos que te aportan una felicidad continua y los gastos superfluos que no te aportan nada realmente. Lo que puedas ahorrar dependerá de muchas cosas y variará cada mes pero hay una norma fundamental que no puedes saltarte si quieres llegar algún día a conseguir la independencia financiera. Hay que gastar menos de lo que se gana. La gente que gasta más de lo que gana está metida de lleno en la carrera de la rata y tiene que subsistir a base de pedir créditos y préstamos cuando 39

quiere algo que cuesta un cierto dinero. Préstamos para comprar coches, para irse de vacaciones e incluso para comprar una televisión son cosas que están a la orden del día y el único culpable de ello es la falta de ahorro conseguida por gastar más de lo que se gana. Personalmente mi objetivo es ahorrar el máximo que pueda cada mes, no tengo ninguna cantidad fija, ya que algunos meses sale algún imprevisto y gasto más y otros no pasa nada extraordinario y gasto menos, pero siempre ahorro algo. Habrá meses en los que ahorre un 50% del sueldo y otros en los que solo pueda ahorrar el 20%, pero siempre ahorro. Hay gente, en cambio, que usa una táctica diferente pero que es bastante recomendada, la táctica de ahorrar primero y gastar después. La clave está en decidir qué cantidad se quiere ahorrar, por ejemplo un 20% del sueldo, y transferirla directamente del sueldo a principio de mes a la cuenta de ahorro, haciendo así que se tenga que pasar el mes con la cantidad restante y obligándote a ahorrar. La cantidad que fijes tiene que ser una cantidad que parezca difícil de conseguir y con el tiempo se va ajustando, ya que si empiezas por lo fácil estarás dejando de ahorrar un buen extra por no forzarte. Si eres de los que acostumbran a gastar sin mucho control y no ahorras mes a mes prueba a usar esta táctica y ya verás cómo da buenos resultados. Ahorrar mes a mes te permitirá empezar a acumular dinero, que como veremos después tendrás que invertir si quieres llegar a alcanzar la independencia financiera y poder vivir sin trabajar.

40

 Elimina tus deudas Solo hay una cosa peor que gastar todo lo que se gana y no poder ahorrar, y esa es endeudarse para gastar incluso más de lo que ganas. En este apartado, cuando me refiero a deudas y préstamos dejaré un poco de lado la deuda más común, la hipoteca de la vivienda habitual, ya que ésta está muy extendida y normalmente es la única opción para comprar una casa en la que vivir. Cuando empecé a escribir esta clave para alcanzar la independencia financiera lo primero que hice fue buscar información sobre opiniones de la gente sobre créditos personales, préstamos y deudas en general, y la verdad es que lo que encontré me sorprendió. Todos los resultados de búsqueda en Google eran sobre obtener préstamos, las bondades de los créditos personales y aparecían muchísimas empresas que se dedican a dar préstamos a la gente que no es capaz de vivir con lo que gana. El primer problema al que nos enfrentamos como consumidores es que los préstamos para comprar coches, televisiones, ir de vacaciones, etc. son un gran negocio para las empresas que los dan, y la publicidad realizada sobre el tema es enorme. Te ofrecen préstamos en tu banco, te llegan mails con promociones de empresas que te dejan miles de euros sin preguntas y hasta te llaman a tu casa, por lo que si tu situación económica es mala lo tienes muy fácil para ingresar ese extra en tu cuenta. Por desgracia, una vez adquieres un préstamo tu situación financiera mejora momentáneamente, pero empeora en gran medida a largo plazo. Alguien que no tiene dinero para comprar una televisión en un momento dado y pide un préstamo para hacerlo, seguirá sin tener ese dinero en un futuro y tendrá que devolverlo con intereses.

41

Comprar cosas a crédito termina costando mucho más dinero, y una vez se entra en el círculo de vivir endeudado puede llegar a ser difícil salir de él. Veamos un sencillo ejemplo de la implicación de comprar cosas a crédito. Hace poco vi una oferta en un banco para comprar un coche a crédito, y un préstamo de 10.000€ terminaba resultando en 12.500€ que tenías que pagar en total. Pedir un crédito de este tipo hace que un coche de 10.000€ acabe costando más de 12.500€, es decir, un 25% más. Alguien que no es capaz de prever un gasto tan poco imprevisible como el tener que comprarse un coche nuevo y por tanto ahorrar lo necesario para tener el dinero llegado el momento debería alejarse todavía más de este tipo de créditos. Es mucho más fácil ahorrar para llegar a 10.000€ antes de tener que comprar el coche que pagar mes a mes después 12.500€, y mucho mejor para nuestro bolsillo. No tiene sentido vivir de crédito en crédito porque todo acaba saliendo mucho más caro, ya que pagar a plazos no significa no pagar. Lo mismo sucede con unas vacaciones, unos muebles o cualquier otra cosa. En lugar de vivir a base de créditos y pagar un 25% más por todo lo que compres, ahorra y aplaza los gastos hasta que puedas permitírtelo. Hay que tener en cuenta que los préstamos ofrecidos por webs y empresas que arriesgan más implican aún más intereses Una vez se entra en el círculo de comprar cosas a base de créditos todo acaba saliendo mucho más caro y es una situación de la que es difícil salir, por lo que lo mejor es evitarlo a toda costa. Si ya se ha entrado en el círculo, es muy importante hacer un esfuerzo para salir de él, ya que después la economía doméstica será mucho más sana. Aunque sea un sacrificio, estar un tiempo aplazando lo que deseas o comprar cosas más baratas nos puede permitir tener mucho más poder adquisitivo en el futuro. 42

Si no tienes dinero para comprar algo, simplemente no lo compres. Ahorra, ten paciencia, y cuando puedas permitírtelo cómpralo. Deja de pagar intereses por tus deudas, ya que es dinero perdido que te hará imposible alcanzar la independencia financiera. Respecto a la hipoteca, comprar una casa sin ella es muy difícil y es una deuda que generalmente tiene casi todo el mundo. Intenta conseguirla al mínimo interés posible y amortiza siempre que puedas para disminuir la deuda y desgravar impuestos en la declaración de la renta.

Resumen de las 5 primeras claves 

Ten claro cuál es tu motivación para alcanzar la independencia financiera.



Invierte tiempo en tu educación financiera. Aprende todo lo que puedas sobre el dinero.



Dedica tiempo a poner en marcha fuentes de ingresos pasivos y estarás más cerca de la independencia financiera.



Ahorra el máximo que puedas cada mes. Fíjate objetivos de ahorro.



Elimina todas tus deudas, empezando por las de mayor interés. No compres cosas a crédito.

43

Entrevista a DanielF Inversor español que ayuda a los demás en foros como el de invertirenbolsa.info, página de la que es autor Gregorio Hernández, uno de los entrevistados más adelante. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Después de algunos años invirtiendo en Bolsa me decidí a dirigir mi estrategia a invertir en empresas que dieran regularmente un buen dividendo para obtener beneficios sostenibles a lo largo de los años, y a poder ser crecientes año a año, con el objetivo de que después de algunos años tuviera un ingreso regular e importante independientemente de mi salario. 

¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

La alcancé a los 40 años de edad (hace dos años), después de invertir en bolsa durante algo más de 20 años, de los cuales 15 fueron siguiendo la estrategia de Buy&Hold. 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Invirtiendo en empresas del Ibex35 y del Mercado Continuo que tuvieran un pago regular de dividendos año tras año, dedicando todos los años una parte de mi salario a la inversión en bolsa, así hasta alcanzar una cifra de cobro de dividendos que yo considero suficiente para cubrir todas mis necesidades económicas, lo cual significa que ya no necesito de mi trabajo y salario para poder vivir dignamente. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

44

Según mi experiencia no es necesario tener sueldos muy elevados (yo nunca los tuve), por lo que creo que la clave es la constancia, no abandonar a mitad del camino cuando vienen mal dadas en épocas de grandes cracks de la bolsa, sino aprovecharlos para comprar buenas empresas a precio de derribo, y sobre todo no fiarse de nadie y tener la formación básica para poder analizar los fundamentales de las empresas por uno mismo. 

¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

Actualmente dentro mi estrategia de inversión el 90% está dirigida al largo plazo, es decir Buy&Hold, dejando el 10% restante de mi cartera a operaciones de corto o medio plazo. Actualmente sigo trabajando, porque mi trabajo me gusta, son pocas horas a la semana y me permite seguir los mercados en todo momento, pero mi sueldo lo dedico íntegramente a invertirlo en bolsa, al ya poder vivir de los dividendos al haber alcanzado la IF. 

¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

Mis mayores aciertos yo nos los llamaría así, y aunque con el paso de los años algunas operaciones han sido realmente muy productivas yo no diría una en particular, sino la estrategia en sí misma, saber mantener la cabeza fría y aprovechar las grandes bajadas de la bolsa para aumentar ahí las compras respecto al ritmo habitual que llevaba mes a mes dentro de la diversificación temporal. Y, sobre todo, mantener también las acciones de alguna empresa y no caer en la tentación de venderla viendo que tenían plusvalías latentes por encima del 100%. Errores muchos, sobre todo al principio, como en una época de grandes subidas ir corriendo detrás del precio. Con los años conseguí corregir esos errores y saber aguantar la liquidez sin que queme en las manos para invertir en el momento que lleguen las correcciones o grandes bajadas. 45

En particular el error más reciente fue Abengoa, una empresa que estaba dando un dividendo bastante bueno año a año y que todos sabemos en qué situación está actualmente (casi en quiebra). 

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Sobre todo ser constantes, tener clara la estrategia a seguir y el objetivo a alcanzar y no dar bandazos en el camino. Yo siempre me marqué objetivos ambiciosos, difíciles de alcanzar, para mantener la auto exigencia alta y esforzarme por alcanzarlos. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Mi rutina diaria no dista mucho de la que llevaba antes, aunque la tranquilidad sí que es mucho mayor. Trabajo pocas horas al día, llevo y recojo a mis hijos del colegio, tengo todas las tardes libres para estar con ellos, y mucho tiempo libre para seguir los mercados, que es algo que siempre me ha gustado. Y sí, claro que valió la pena.

Ideas destacadas de la entrevista  Daniel dedicó una parte de su sueldo a la inversión a largo plazo en bolsa todos los años durante 20 años.  La clave no son los sueldos elevados, es la constancia. No abandones a mitad del camino.  No te fíes de nadie.  El mayor acierto de Daniel ha sido seguir la estrategia, mantener la cabeza fría y aprovechar las grandes bajadas para comprar más. 46

Daniel es en mi opinión una clara muestra de un inversor medio como podríamos ser todos nosotros, ya que no ha hecho grandes barbaridades ni nada que cualquiera no pueda hacer. De lo que ha dicho me gustaría destacar lo que comenta varias veces sobre ser constante y seguir la estrategia sin desviarse de ella. Siguiendo el Buy and Hold no nos haremos ricos en 5 años, eso es seguro, pero sí que tendremos bastantes opciones de conseguirlo a largo plazo. Daniel empezó muy joven, algo que claramente es una ventaja, pero también debió empezar con 0 euros en el banco. Si tienes 40 o 50 años, no desesperes, ya que aunque estés empezando seguro que ya tendrás algo ahorrado para iniciar tus inversiones. Fíjate que Daniel necesitó unos 20 años para alcanzar la IF, por lo que aunque tengas ahora 40 podrías alcanzarla mucho antes de la edad de jubilación, que cada vez suben más y más.

47

Entrevista a Josan Josan es el autor del blog enorme piedra redonda, en el que explica su historia. De trabajar en un banco a dejarlo todo para viajar por el mundo, Josan es un claro ejemplo de lo que puede conseguirse con un claro objetivo y dedicación. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

El que odiase mi trabajo. Hay personas muy afortunadas a las que les gusta su trabajo, disfrutan con lo que hacen, se sienten útiles. Y son felices con un mes de vacaciones al año en el que poder prescindir de su rutina laboral y dedicarse a otras cosas. Para mí era absolutamente insuficiente. Pero que no me gustase mi trabajo no era lo peor, lo peor es que tenía grandes proyectos e ilusiones que no podía cumplir por ser esclavo de mi empleo. Quería viajar en el transiberiano, dar la vuelta al mundo, trabajar en ONGs en el tercer mundo… Pero día a día la vida se me escapaba siguiendo mi rutina, mi personal “día de la marmota” que se repetía casi sin variación. No siempre fue así. Al principio sentía una cierta excitación atendiendo a los clientes. Todo era nuevo y había muchísimo que aprender. Muchos años después el trabajo me resultaba terriblemente repetitivo. Solo cambiaba la presión comercial que recibíamos. Cada vez era mayor, y ya estábamos alcanzando niveles insoportables. La ética profesional era cada vez más difícil; no podías vender cosas sin incurrir en graves “omisiones” cuando no mentiras directamente. El problema es que estaba “Atrapado en un buen trabajo”. Como subdirector de una oficina bancaria mi sueldo era bueno, y mi horario también. En la España de los 6 millones de parados era impensable dejar un empleo así. 48



¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Colgué mi corbata con 43 años. Llevaba 20 años trabajando, pero los dos primeros fueron trabajos muy espaciados y poco pagados en los que no pude ahorrar nada. La rueda que me llevó a vivir de rentas comenzó de cero y tuvo que “girar” durante 18 años. 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Al gustarme tan poco mi trabajo siempre tuve claro que no aguantaría en él toda la vida. Tal vez por eso no caí en las trampas en las que la mayoría de las personas gastan casi todo lo que ingresan, sea esta la cantidad que sea. Estoy hablando del gastar por aparentar, de la carrera de la rata, de la necesidad de poseer, de no saber fijarse un nivel de vida… Por otro lado, siempre busqué la manera de sacar una rentabilidad a mis ahorros. A lo largo de los 18 años en los que pude ahorrar pasé por muchas fases inversoras. Fui pasando desde los plazos fijos a las emisiones de renta fija, la especulación a corto plazo en bolsa, luego la especulación a largo plazo mezclada con la búsqueda de la rentabilidad por dividendo, los derivados financieros y ya los últimos años el Buy&Hold. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

No. El factor más importante con diferencia es el tiempo. Lo que es muy importante es comenzar pronto. Por supuesto contra más azúcar más dulce, cuánto más ahorremos mucho más rápido iremos. Pero no olvidemos que el “truco” de nuestro camino hacia la independencia financiera es el interés compuesto, que es una progresión geométrica. Las progresiones geométricas al principio van muy despacio, pero se van acelerando a pasos agigantados. No hay más que ver las simulaciones en un Excel. 49

En mi experiencia resultó sumamente sorprendente. Los primeros años obtenía mis intereses y poco a poco fueron creciendo; pero nunca me crearon la expectativa de que pudieran seguir creciendo hasta el punto de que pudiera vivir de ellos. La progresión iba muy lenta. Sin embargo los últimos años fueron de vértigo, viví la aceleración que vemos en las progresiones geométricas en mi propio bolsillo. Cinco años antes de “saltar” había llegado a un punto en el que mis dividendos e intereses cubrían los gastos de mi “vida de la marmota”. Ese año mi ahorro fue igual al total de mis nóminas. Al año siguiente, al haber invertido toda esa cantidad en empresas que repartían buenos dividendos, mis rentas eran mayores. Por tanto ese año, y dado que mi nivel de vida permanecía constante, ahorré más que el anterior. Mi ahorro ya era superior a mis ingresos por trabajo. Al año siguiente, tras comprar más acciones que repartían dividendo, mis ingresos pasivos aumentaron de nuevo. Con lo cual pude ahorrar más todavía que el anterior… y así siguió la rueda acelerándose año tras año hasta que decidí saltar hacia la IF. Era como una bola de nieve cayendo, cada vez era mayor. Es impresionante cómo se acelera el proceso y esta es la clave. Es por este motivo que el factor más determinante es el tiempo. Si dejamos que la progresión se acelere unos pocos años más igualaremos la renta que habríamos obtenido con un ahorro mayor. En cuanto a “la clave” para alcanzar la independencia financiera, creo que es invertir un tiempo en nosotros mismos para adquirir unas bases de conocimientos y sentido común financiero. Tengo la siguiente convicción: “Con el tiempo las personas alcanzan tanto nivel de riqueza como cultura financiera tienen” Quien no tenga cultura financiera, aunque le toque la “Bonoloto” o le fiche el Real Madrid no será más que un pobre con dinero. Con el tiempo 50

volverá a ser pobre, de la misma forma que aunque diluvie en el desierto la tierra no absorberá humedad. Por el contrario, quien tenga conocimientos y sentido común con las finanzas acabará siendo rico con el tiempo aunque gane poco dinero, pues sabrá ahorrar parte e invertirla eficientemente. 

¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

Principalmente vivo de los dividendos que recibo de mi cartera de Buy&Hold. Suponen un ingreso muy seguro, estable y con perspectivas de crecimiento. Al menos históricamente, y aunque con dolorosas excepciones, los dividendos cobrados por cada acción han tendido a aumentar anualmente a una media del 9%, con lo que confío en que estas rentas sigan creciendo año tras año. Actualmente tengo 29 empresas y ETFs en mi cartera, que me configuran un calendario de cobro de dividendos muy variado de unos meses a otros pero muy estable. La máxima que he seguido para elegir las empresas en las que invertir es la siguiente: Invertir en acciones de empresas grandes, consolidadas, en sectores estables, con perspectivas positivas y con beneficios suficientes para repartir un dividendo atractivo sin descapitalizarse; espaciadamente en el tiempo y siempre diversificando la inversión en distintas empresas, sectores, países y monedas. Y siempre con la intención de mantenerlas “per secula seculorum” mientras sigan cumpliendo esos requisitos. 

¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

Cometí mis errores, desde luego, pero poco a poco fui aumentando la eficiencia de mis ahorros. Dicen que son los errores los que nos hacen aprender y los aciertos los que nos mantienen en el juego. Solo 51

aprendemos a caminar. Fue un error necesario incurrir en productos bancarios complejos hechos a la medida del banco. Como los estructurados, la mayoría de fondos de inversión y planes de pensiones, los planes de ahorro con seguro de vida incorporado… Ha sido un error caer en la especulación cortoplacista sin ninguna estrategia definida, tanto mediante compraventa de acciones como mediante derivados financieros. Fue un error no estudiar la situación de las empresas en las que invertía, invertir en filiales, o en empresas sin un tamaño suficiente. Ha sido un error que todavía arrastro el de centrarme en empresas españolas en lugar de diversificar mundialmente. Los aciertos tan solo han sido dejar de caer en esos errores. No sabemos dónde está el éxito, pero la mejor pista que tenemos es buscar al otro lado del fracaso. 

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Que invierta en sí mismo. Que dedique tiempo a estudiar todos los foros, webs, blogs y libros en los que se trata el método para alcanzar la independencia financiera. Que no se crea nada, que todo lo analice con espíritu crítico, que compruebe los datos por sí mismo y dedique el tiempo que haga falta hasta crear su propia opinión. Ese será el tiempo mejor pagado de su vida, como lo fue de la mía. Descubrirá el camino que le llevará sin pérdida posible a la independencia financiera. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Conseguir ser dueño de todo tu tiempo y del dinero que necesitas es la mayor riqueza que existe. A partir de aquí puedes dedicarte a lo que realmente quieras, sin necesitar generar ingresos.

52

Es el mayor regalo que existe, pero no exento de peligros. Llegados a este punto la gente se imagina yendo a una playa paradisíaca y tumbándose en una hamaca… yo lo he hecho, ¡y a la hora te desesperas del aburrimiento! Es necesario buscar continuamente planes, ilusiones, proyectos en los que centrar nuestras energías. De no hacerlo así corremos el riesgo de caer en la apatía, la desidia, el aburrimiento y el sinsentido. En estos casi 4 años desde que dejé el banco he visitado 22 países en unas 30 ocasiones, he trabajado como hospitalero voluntario en el Camino de Santiago, he trabajado voluntariamente como profesor de inglés en el norte de Tailandia, he apadrinado a dos niñas en Siem Rep, Camboya; he mejorado mi tailandés, coreano, italiano y francés; estoy a punto de finalizar un cortometraje junto a varios amigos, he creado dos webs para negocios, he escrito regularmente en mi blog, he caminado numerosos tramos del Camino de Santiago en Francia y España; he viajado con una furgoneta por los Balcanes, por Anatolia, por Europa, he hecho un comic, estoy acabando un libro sobre Independencia Financiera… solo espero que nunca se agoten las ilusiones por emprender nuevos proyectos. Sin eso nada tendría sentido…

Ideas destacadas de la entrevista  A pesar de estar atrapado en un buen trabajo, con buen sueldo y horario, Josan luchó por sus deseos de ver mundo y consiguió salir de su día de la marmota.  Para alcanzar la independencia financiera es imprescindible no gastar todo lo que se ingresa.  Es necesario invertir tus ahorros para sacarles una rentabilidad.  Empieza lo más pronto posible y reinvierte los intereses para aprovechar el interés compuesto. 53

 Con el tiempo las personas alcanzan tanto nivel de riqueza como cultura financiera tienen. Fórmate y aprende todo lo que puedas.  No sabemos dónde está el éxito, pero la mejor pista que tenemos es buscar al otro lado del fracaso

54

Entrevista a Velociraptor Estadounidense que frecuenta el foro de la página Mister Money Mustache (de ahora en adelante MMM), foro en que se trata la búsqueda de la IF a través del ahorro y la inversión. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Fue a partir de la exploración de mis valores personales en la universidad. Descubrí que valoraba la flexibilidad y la autonomía, ninguno de los cuales es recompensado por los empleadores. Tienes que reclamarlos por ti mismo. 

¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Tenía 40 años. Me tomó unos 15 años. 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Ahorré agresivamente (alrededor del 65% de mi sueldo). Pagué mi casa primero para permitirme el margen psicológico para invertir agresivamente. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

La tasa de ahorro es el factor clave. Me ayudó ganar un buen sueldo (88k $ al jubilarme – 88k se refiere a 88.000). Creo que si tienes el tipo de disciplina adecuada para ahorrar más del 50% de lo que ganas, todo irá bien. Fui de 35k a 88k durante mi período de trabajo. No soy particularmente más inteligente que mis viejos compañeros de trabajo, yo era más disciplinado y productivo. 

¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente? 55

Mi estrategia de inversión está centrada en los ingresos. Utilizo CEFs, MLPs, REITs, BDCs y acciones de alto rendimiento, aumentando el rendimiento con opciones. Mis dividendos, distribuciones e intereses cubren aproximadamente el 98% de mis necesidades presupuestarias. Mis retornos de las opciones cubren otro 115%. Duermo bien por la noche. 

¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

El mayor éxito fue comprar opciones out of the money en UVXY. Esa estrategia proporcionó probablemente la mitad de mis rendimientos durante la fase de acumulación y continúa siendo un motor importante de los retornos. El error más grande fue ponerme agresivo con opciones naked call en UVXY. Cuando la crisis griega golpeó, perdí cerca de dos veces mi renta anual en cerca de 45 minutos. Tardé un tiempo en recuperarme. Lo importante es que aprendí de mi error en vez de renunciar. 

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Conoce tus propios valores personales. Saber que gasto trae la verdadera felicidad y lo que es sólo una breve "subida de azúcar" para centrarte en el disfrute duradero y guardar el resto para más de lo mismo en el futuro. Tratar la deuda personal como algo a evitar. Mantener la fe. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Cualquier cosa que quiero hacer es cómo paso mi tiempo. Mis días suelen ser muy tranquilos. Trato de viajar regularmente a ver amigos que están demasiado lejos para un viaje de un día. Paso mucho tiempo con mi padre envejecido que no pude antes. Leo más y camino más. Ha valido la pena el sacrificio. Realmente, no era un sacrificio en absoluto porque las restricciones de gastos eran siempre sobre permanecer fiel a mis valores. 56

Ideas destacadas de la entrevista  La flexibilidad y la autonomía no son valorados por los empleadores, tienes que reclamarlos tú mismo.  Ahorra agresivamente. Cuanto mayor sea tu porcentaje de ahorro, menos años tendrás que trabajar para alcanzar la IF.  Aprende de tus errores en vez de renunciar.  Diferencia claramente los gastos que te aportan felicidad verdadera y los que solo son caprichos que no te aportan más que felicidad momentánea.  Trata la deuda personal como algo a evitar.

57

Entrevista a WildJager WildJager, estadounidense que, como él mismo comenta, es IF pero no está retirado, solo debido a obligaciones contractuales que expirarán en unos 4 años. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Mi motivación para buscar la independencia financiera fue una combinación de tres factores, que sucedieron más o menos a la vez. En primer lugar, me enviaron a trabajar a un sitio que no me gustaba. En segundo lugar, tuve un par de sustos cercanos a la muerte. En tercer lugar, empecé a darme cuenta de que los ideales y valores de la empresa para la que trabajaba empezaron a distanciarse de los míos. La jubilación anticipada se ajustaba perfectamente al requisito y comencé a perseguir agresivamente este objetivo. 

¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Cumpliré 35 cuando me jubile. Empecé a trabajar a tiempo completo a las 23. 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Comencé a invertir con el primer sueldo que gané. Comencé con cuentas con ventajas fiscales, y luego, una vez que se completaron, seguí invirtiendo en cuentas normales. He leído muchos libros bien considerados sobre la inversión para desarrollar mi estrategia (en la que voy a entrar más adelante).

58

Evito los gurúes populares de la inversión y los nuevos sitios, pues son generalmente enfocados al corto plazo. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Todo es relativo a tus gastos. Necesitas ahorrar al menos el 50% de tus ingresos, pero aún más es mejor. Averigua cuánto dinero, de manera realista, necesitas gastar al año para vivir una vida feliz. A continuación, utilízalo como tu línea de base para saber cuánto necesitas guardar. Una cartera de 33x tu tasa de gasto, invertido, es razonable. Si dispones de una casa pagada, 25x puede ser bastante. (Es decir, si gastas 10.000€ al año, necesitas una cartera de 250.000-330.000€). Esto se basa en la economía de inversión de los EE.UU., realmente no puedo hablar por otros países. 

¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

Comprar y mantener, invirtiendo a largo plazo, en fondos indexados de buena reputación. Mantén los gastos del fondo tan bajos como sea posible (menos de 0.2% anual). No negocies con acciones individuales a menos que estés dispuesto a hacer una enorme cantidad de investigación sobre cada empresa individual. No hagas trading o busques la "próxima gran cosa". Evita impuestos sobre las ganancias de capital al limitar la frecuencia con la que vendes acciones. 

¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores? 59

Empezar temprano y dejar que el interés compuesto haga su trabajo fue mi mayor victoria. Mis errores fueron hacer lo contrario de lo que he aconsejado en la pregunta anterior. 

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Debes conocer cuánto dinero gastas al año y en qué lo gastas. Analiza críticamente lo que son las necesidades y lo que son deseos. Es imposible saber cuánto necesitas ahorrar si no sabes cuánto gastas. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Tengo la intención de buscar un trabajo de baja remuneración, o de voluntariado, que me parece inmensamente agradable, pero sólo cuando lo elija. De lo contrario, estaré en casa con mi mujer disfrutando de un estilo de vida simple, con conexión a la tierra. Sea lo que sea lo que termine ocurriendo en el futuro, la pregunta de "¿valió la pena?" es interesante. Siento que concentrar nuestra vida en el núcleo de lo que realmente importa es una meta digna en sí misma. El análisis crítico de tus gastos y acciones es un requisito para lograr la meta de la IF, pero también es positivo ya que es gratificante y necesario para una vida feliz. No me siento privado por no vivir un estilo de vida típico de los consumidores, pero en vez de eso me siento libre de preocupación y generalmente contento.

Ideas destacadas de la entrevista  En cualquier momento puede cambiar tu situación laboral y personal, por lo que tener alternativas es algo muy valioso. 60

 Evita los gurúes populares de la inversión y los nuevos sitios, pues son generalmente enfocados al corto plazo.  Necesitas ahorrar al menos el 50% de tus ingresos, pero aún más es mejor.  No hagas trading o busques la "próxima gran cosa". Hacerse rico en poco tiempo es algo extremadamente difícil.  Empieza pronto y deja que el interés compuesto actúe.  Analiza críticamente lo que son las necesidades y lo que son deseos.

61

Entrevista a Mandy_2002 Estadounidense que frecuenta la página MMM. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

España. Fui cuando tenía 16 años y decidí que quería vivir allí. Eventualmente, le dije a mi jefe que quería vivir y trabajar en diferentes países y me dijo que no era una opción (él era un alemán que trabajaba en los EE.UU. en ese momento y creo que esa fue la peor parte de la conversación). Entonces, decidí buscar la independencia financiera. 

¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Tenía 32 años, y he estado trabajando desde que tenía 10 años, pero me gradué en la universidad y comencé a hacer dinero real a los 23 años. 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Soy naturalmente frugal, y he estado ahorrando una buena parte de mi sueldo mensual desde que empecé. Nunca lo rastreé, pero diría que mi tasa de ahorro en mis primeros 6 años de trabajo fue alrededor de 40-50% sin pensarlo. Fui trasladado por trabajo a una zona en la que vivir era muy caro, hecho que provocó que me aumentaran el sueldo en un 35% (debido sobre todo a un COLA, Cost-Of-Living Adjustment). Comencé a seguir de cerca mi tasa de ahorro después de la conversación anterior, me mudé a una casa compartida ahorrando más de 1000€ al mes en alquiler y alcancé una tasa de ahorro del 73% durante un par de años. 62



¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

La clave es realmente la tasa de ahorro. Si ganas 20.000€ y ahorras un 10%, podrás retirarte en la misma cantidad de tiempo que una persona que gana 200.000€ y ahorra ese mismo 10%, siempre que no haya cambios importantes en la vida. 

¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

Sigo el Buy and Hold, con fondos indexados de muy bajo coste y algunas acciones de empresas seleccionadas individualmente. Tengo un cojín de dinero en efectivo en el banco con el que podría vivir, pero actualmente soy voluntario en el Cuerpo de paz (organización estadounidense iniciada por John F. Kennedy) en un pequeño país en desarrollo. Consigo una compensación minúscula (actualmente alrededor de 110€) que es bastante para que yo viva en una ciudad pequeña con la casa proporcionada. Si no estuviera haciendo esto, estaría sacando mis dividendos en vez de reinvertirlos. 

¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

En cuanto a errores, cuando empecé traté de diversificar y terminé con 15 fondos que se superponían con una enorme variación en sus honorarios. Me di cuenta y cambié todos los fondos de alta cuota para los fondos de baja cuota que ya poseía para simplificar. Además, cuando llevaba un año trabajando, el crash del mercado del 2008 ocurrió. Las acciones de mi empresa se estaba vendiendo al 10% de lo que lo hace ahora y muchos de mis compañeros de trabajo invirtieron bastante dinero en éstas acciones y pudieron retirarse a los 50 debido a ello. 63

De todas formas, creo que si esto sucediera otra vez volvería a no invertir, ya que no me gusta tomar riesgos excesivos. En cuanto a aciertos, cuando llevaba unos 4 años trabajando oí a un compañero de trabajo decir algo sobre el mercado de bonos siendo inestable. Vendí la mayor parte de mis fondos de bonos y los compré de vuelta unos meses más tarde con un descuento del 25%. Esta es otra cosa que probablemente no haría ahora. 

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Vive por debajo de tus posibilidades. Saber lo que te hace feliz y gastar tu dinero en eso es esencial, no gastes dinero en cosas que no lo hacen. Conoce la diferencia entre una necesidad y un deseo - los teléfonos móviles pueden ser necesarios, pero para mí un teléfono de 700€ con un plan de 80€ al mes no lo es. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Ahora soy voluntario en Eurasia enseñando inglés. Estoy pensando en trabajar con el departamento de Deportes y Educación de España para convertirme en un asistente inglés en Madrid o en el norte de España para poder vivir en España con un propósito.

Ideas destacadas de la entrevista  La clave es la tasa de ahorro. Si ganas 20.000€ y ahorras un 10%, podrás retirarse en la misma cantidad de tiempo que una persona que gana 200.000€ y ahorra ese mismo 10%.  Simplifica tu estrategia de inversión. 64

 Saber lo que te hace feliz y gastar tu dinero en eso es esencial, no gastes dinero en cosas que no lo hacen. Conoce la diferencia entre una necesidad y un deseo.

65

Otras 5 claves para Independencia Financiera

alcanzar

la

Vamos con otras 5 claves para alcanzar la independencia financiera.

 No aumentes tu nivel de vida a medida que aumentan tus ingresos Hay una expresión que usó por primera vez el autor Robert Kiyosaki que define perfectamente lo que quiero expresar en este apartado, “La carrera de la rata”. Veamos un sencillo ejemplo, sacado de Inversión y gestión del dinero al alcance de todos, para ilustrar que es la carrera de la rata. Miguel tiene 23 años y acaba de terminar la carrera y encontrar su primer trabajo, en el que le pagarán 1200€ al mes. Para celebrar el primer sueldo se compra su primer coche, para el que pide un préstamo. Aparte, debido al alquiler y algún capricho que otro, no puede ahorrar nada del sueldo. Pasan los años, y Miguel, con 26 años, ya cobra 2000€ debido a una serie de ascensos. A pesar de que Miguel vivía antes con 1200€, ahora no ahorra esos 800€ que cobra de más, ya que vive solo en lugar de vivir en compañía, y va a cenar a restaurantes más caros que antes, por lo que sigue sin poder ahorrar nada. Con 28 años, Miguel y su pareja, Ana, deciden casarse e irse a vivir juntos, juntando así sus dos sueldos y cobrando 4000€ al mes. Como ya están pensando en tener hijos, compran una casa con 3 habitaciones y bien ubicada, por la que piden una hipoteca a muchísimos años, ya que no 66

tienen nada ahorrado de lo trabajado hasta ahora. Entre la hipoteca, el préstamo del nuevo coche familiar que han tenido que comprar, los viajes y otros caprichos los 4000€ se quedan en nada y se van volando, por lo que siguen sin poder ahorrar. Ahora ya con dos hijos y 35 años, Miguel y Ana cobran ya 6000€ al mes entre los dos, una cifra bastante elevada teniendo en cuenta como están las cosas. El problema es que, entre la hipoteca, el préstamo del coche, el colegio privado de los niños y el resto de lujos que ahora pueden permitirse gracias a ese elevado sueldo, siguen sin poder ahorrar nada. Tras más de 10 años trabajando, no sólo no tienen nada ahorrado, sino que deben mucho dinero al banco debido a la casa y el coche. Miguel y Ana han ido aumentando su nivel de vida acorde a sus subidas de sueldo y ya no pueden parar de trabajar, ya que sino no podrán pagar ninguno de todos sus gastos mensuales. Así, Miguel y Ana siguen trabajando hasta los 67, cuando por fin tienen la casa terminada de pagar y además pueden jubilarse, por fin. Tras una vida entera trabajada, Miguel y Ana no tienen prácticamente dinero ahorrado, solo tienen su casa y su pensión. La duda queda en sí tendrán pensión al jubilarse. Si pasados todos los años de gasto la estafa de las pensiones ya ha explotado, Miguel y Ana bien podrían encontrarse sin casi ahorros y con una pensión tan baja que no les permita ni jubilarse, teniendo que conseguir mini-jobs para llegar a fin de mes hasta que ya no les queden fuerzas para trabajar más. Resumiendo, la carrera de la rata representa la manera de vivir que tiene gran parte de la sociedad actual, gastando todo lo que se gana y aumentando el nivel de gasto cada vez que aumenta el nivel de ingresos. Vivimos endeudados para comprar cosas que estaremos años pagando, haciendo imposible que alguien que tiene 30 años pueda plantearse dejar de trabajar antes de la edad marcada por el Estado.

67

Hay algunos gastos inevitables que todos debemos poder pagar, como la vivienda, el transporte y la comida, por lo que es normal que alguien que está empezando a trabajar y cobra poco no pueda ahorrar mucho. Lo que no debes hacer es aumentar tu nivel de vida a medida que aumentan tus ingresos, que es algo que hace la mayor parte de la gente y que imposibilita ahorrar durante toda la vida. Ganar más dinero, ya sea debido a un aumento o a otros motivos, no justifica empezar a gastar más dinero. Aunque tus ingresos suban no compres un coche más caro, un móvil más caro o una casa más cara, ya que así no tendrás dinero nunca. Si cobras 1.500€ al mes y eres capaz de vivir bien con 1.200€ al mes puedes ahorrar 300€, un 20% del sueldo, que está muy bien. Si un día sube tu sueldo a 2.000€ al mes no subas tus gastos hasta 1.600€ siguiendo con ese 20% de ahorro, sigue viviendo con los 1.200€ de antes y pasa a ahorrar 800€ al mes, suponiendo un 40% del sueldo. Si quieres alcanzar la independencia financiera sal de la carrera de la rata, deja de aumentar tus gastos solo porque suban tus ingresos. Hay una cita de la película El club de la lucha que resume perfectamente la carrera de la rata: “La publicidad nos hace desear coches y ropa; tenemos trabajos que odiamos para comprar cosas que no necesitamos”. Tenemos trabajos que odiamos para comprar cosas que no necesitamos. Deja de comprar cosas que no necesites y podrás dejar de trabajar en algo que no te guste.

68

 Invierte tus ahorros. rentabilidad por tu dinero

Obtén

Esta clave para alcanzar la independencia financiera, Invertir, es tan importante como la clave del ahorro, ya que sin aplicarla te será prácticamente imposible alcanzarla. Más adelante veremos cómo calcular exactamente cuánto necesita alguien para alcanzar la independencia financiera en función de sus necesidades, pero imaginemos que la cifra sea de 600.000€. La diferencia entre alguien que no invierte y alguien que si lo hace es abismal. Alguien que no invierta y necesite 600.000€ para alcanzar la independencia financiera deberá ahorrar esos 600.000€, algo que ahorrando 1.000€ al mes (una cifra más que decente) implicaría estar ahorrando 50 años, haciendo imposible alcanzar la independencia financiera antes de llegar a la edad de jubilación. Y esto sin tener en cuenta la inflación, que causa que cada día que pasa el dinero nos permita comprar menos cosas y que haría que pasados esos 50 años los 600.000€ tuvieran mucho menos valor. Alguien que invierta no necesitará ahorrar los 600.000€ que necesita, sino que bastará con que consiga una parte de eso ya que el dinero irá aumentando solo debido a la rentabilidad que se obtenga sobre él. ¿Cuánto aumentará el dinero? Depende. En función de la rentabilidad que se obtenga sobre el dinero éste aumentará más rápido o menos, pero siempre será mejor que si no se invierte.

69

Para ver algunos casos concretos, veamos cuánto tiempo necesitaríamos para obtener 600.000€ ahorrando 1.000€ al mes en función de la rentabilidad obtenida. En este análisis supondré que no hay inflación para que sea más sencillo, ya que más adelante en el libro veremos cálculos más exactos. El objetivo en este caso no es buscar cifras específicas sobre cuántos años tenemos que trabajar para alcanzar la independencia financiera, sino comparar cuántos años tenemos que trabajar en función de la rentabilidad que obtengamos por nuestro dinero. Rentabilidad anual 0% 2% 4% 6% 8% 10%

Años para alcanzar 600.000€ 50 37 30 26 23 21

¿Cómo se explica tanta diferencia? La causa principal de una diferencia tan grande entre los años que se tarde en alcanzar 600.000€ ahorrando siempre 1.000€ al mes es la reinversión de los intereses, algo conocido como el interés compuesto y que veremos más adelante. Queda claro que nuestro objetivo debe ser conseguir la máxima rentabilidad sobre nuestro dinero, y aunque hay muchas opciones disponibles a la hora de invertir, mi preferida es la inversión en bolsa a largo plazo, y es como invierto la mayor parte de mi dinero. No voy a entrar en detalles de la inversión en bolsa en este libro ya que lo hice a fondo en Inversión y gestión del dinero al alcance de todos.

70

No tiene sentido ahorrar y no invertir ese dinero, ya que es la única forma de alcanzar la independencia financiera salvo en casos en los que se cobre muchísimo dinero cada mes.

71

 Planifica tus objetivos financieros El camino hacia la independencia financiera ya empieza a estar más claro, y puede resumirse en los siguientes pasos clave: 

Gana el máximo de dinero que puedas.



Ahorra todo lo que puedas mes a mes.



Invierte lo que consigas ahorrar.

La base del camino está clara, pero todo parece demasiado genérico. Como dice una famosa frase, “Si no sabes a dónde quieres llegar, lo más probable es que no llegues a ninguna parte”. Hay que tener un plan financiero específico. Planificar tus objetivos financieros y analizar su progreso es algo básico y que puede aclarar mucho el camino hacia la independencia financiera. Aunque cada caso es diferente y no puedo darte la fórmula mágica en cuanto a cifras y posibles categorías en las que mejorar, expondré los objetivos que debes marcarte de forma genérica y después expondré un ejemplo que pueda servirte de base para empezar a preparar tus objetivos financieros para el futuro. Es importante remarcar que los objetivos deben dividirse en función del plazo. A mí me gusta dividirlos en dos tipos, objetivos a corto plazo, que marco de forma anual, y objetivos a largo plazo (el objetivo final, ya sea la independencia financiera o retirarse con un buen extra). El objetivo principal es el final, conseguir la independencia financiera, pero es imprescindible marcarse objetivos a menor plazo para ir evaluando si se está siguiendo la ruta hacia el objetivo final. 72

Objetivo final Mi objetivo final, y supongo que el de muchos de los que estáis leyendo este libro, es la independencia financiera, conseguir suficientes rentas mensuales como para poder dejar de trabajar. Más adelante hablaré en otra clave sobre la cifra exacta que necesitas para alcanzar la independencia financiera en función de cuánto necesites para vivir, por lo que por ahora hablaré de forma genérica y sin poner cifras muy concretas. Una vez vistos de forma genérica, expondré un ejemplo con datos específicos de lo que podrían ser los objetivos financieros de una persona media. Objetivos anuales Este tipo de objetivos es el más importante, ya que nos permite hacer revisiones anuales de nuestra ruta y nos ayuda a no desviarnos del camino. Cada año debes marcarte unos objetivos anuales, y al final del periodo debes revisarlos y analizarlos para ver qué ha funcionado y qué no, dónde puedes mejorar y dónde podrías incluso exprimirte un poco más. Los objetivos anuales pueden dividirse de la siguiente forma: Ingresos Ordinarios Esta será la categoría más estable para alguien que trabaje por un sueldo fijo a final de mes, aunque siempre podrá intentarse aumentar ya sea a base de ascensos o de cambios de trabajo. Ingresos extraordinarios Ingresos extraordinarios pueden conseguirse de muchas formas, ya sea haciendo horas extra o algo mucho mejor, consiguiendo ingresos pasivos.

73

Un buen objetivo anual puede ser aumentar los ingresos extraordinarios, algo que puede permitirte ahorrar mucho más. Intereses, rentas y dividendos El objetivo final es conseguir intereses, rentas y dividendos de forma que éstos vayan cubriendo tus gastos anuales, hasta que sean tan elevados como para retirarte. La independencia financiera se alcanza cuando tus ingresos pasivos superen tus gastos, por lo que tú objetivo debe ser aumentarlos año a año. Gastos Los gastos son algo mucho más modificable que los ingresos, por lo que es imprescindible ponerse objetivos ambiciosos en esta categoría. Exprímete al máximo para recortar esos gastos que no te aportan realmente nada, márcate objetivos específicos e intenta cumplirlos. Ahorro Combinando los ingresos y gastos obtendrás una de las claves, el % de ahorro. Márcate un % de ahorro realista y ambicioso, y esfuérzate por conseguirlo. Siempre es mejor quedarse corto que pasarse, por lo que no seas blando al marcarte estos objetivos. Inversión Otra de las claves para alcanzar la independencia financiera es invertir el dinero, algo que no puede hacerse a lo loco y sin un plan. Tienes que tener claro cómo quieres que sea tu cartera a largo plazo y tienes que planificar de forma específica cuánto invertirás cada año y de qué forma lo harás para alcanzar ese objetivo.

74

En el ejemplo que veremos más adelante verás un posible objetivo en este apartado. Personalmente sigo una estrategia de inversión DCA, estrategia que consiste en invertir una cantidad fija de forma constante cada cierto tiempo, por lo que mi objetivo es conseguir ahorrar cada mes la cantidad que necesito para invertir lo que quiero cuando quiero. Análisis de resultados Es imprescindible analizar los resultados de forma anual para mejorar donde haga falta y para ajustar objetivos de cara al año siguiente. No sirve de nada marcarse objetivos si no se evalúan los resultados. Ejemplo Veamos un ejemplo que, aunque no sea con datos reales, perfectamente podría aplicarse a mi persona. 

¿Cuánto necesito para vivir?

Creo que podría estar más que contento con 2.000€ al mes para vivir, por lo que esa es la cifra objetivo que quiero conseguir mediante ingresos pasivos para dejar de trabajar. Creo importante remarcar que la inflación es algo que debe tenerse en cuenta en todas las simulaciones, y la tendré en cuenta aquí también. Cuando digo que necesito 2.000€ mensuales, me refiero a la cifra deflactada, es decir, ya teniendo en cuenta los efectos de la inflación. Necesito el equivalente a 2.000€ mensuales actuales. 

¿Cuánto dinero necesito en total para conseguir esos 2.000€ mensuales?

Suponiendo que pueda obtener unos dividendos/intereses/rentas limpios equivalentes al 4% de mi cartera de forma anual, y que necesito 24.000€ anuales, necesito una cartera de 600.000€. 75

Por supuesto, si necesito una cartera de 600.000€ no necesito ahorrar esa cantidad, ya que tendré el dinero invertido e irá aumentando de forma exponencial sin tener que poner yo todo el dinero. Para calcular exactamente todo lo del ejemplo usaré una tabla de simulación que ya tiene en cuenta intereses, inflación, impuestos y todo lo necesario. Tablas como esta puedes encontrarlas fácilmente en internet. Por tanto, necesito una cartera de 600.000€ teniendo en cuenta la inflación para poderme considerar independiente financiero. 

¿Cuánto dinero gano?

Imaginemos que, ya que quiero 2.000€ al mes para retirarme, estoy ganando actualmente 2.000€ al mes. 

¿Cómo puedo aumentar mis ingresos?

Si consigo aumentar mis ingresos podré dedicar más dinero a la inversión, y, por tanto, alcanzar antes la independencia financiera. Puedo buscar aficiones y cosas que se me den bien e intentar enfocarlas a ganar algún dinero extra, y me pondré como objetivo conseguir 200€ al mes de esta forma. 

¿Cuánto dinero gasto?

Por ejemplo, pongamos que actualmente consigo vivir con 1.200€ al mes. Sé exactamente lo que gasto porque controlo todos mis gastos en un excel, pudiendo así saber en qué gasto más y en que gasto menos y de qué gastos puedo prescindir fácilmente. 

¿Cómo puedo disminuir mis gastos?

De esos 1.200€ hay 700€ en cosas básicas de las que no puedo prescindir y 300€ en cosas que no necesito pero quiero, por lo que tampoco quiero dejar de gastar en eso. 76

Los 200€ que quedan los gasto en cosas que realmente no me aportan nada y puedo prescindir de ellos viviendo igual de feliz, por lo que mi objetivo será bajar mis gastos mensuales a 1.000€. 

¿Cuánto dinero ahorro?

Actualmente estoy ahorrando 800€ (ingreso 2.000€ y gasto 1.200€), pero si cumplo mis objetivos de ingresar 200€ más y gastar 200€ menos podré ahorrar 1.200€ al mes (un 50% más que actualmente). Me centraré en conseguir esos objetivos, por lo que directamente asumiré que mi ahorro es de 1.200€ al mes (más del 50% de mis ingresos ordinarios, excelente). 

¿Cómo quiero que sea mi cartera de inversión?

Mi objetivo es tener 600.000€ invertidos para obtener 24.000€ anuales de intereses y vivir de ellos, pero eso se puede conseguir de muchas maneras. Como he comentado, mi forma de inversión preferida es la inversión en bolsa, algo que puede hacerse de muchas formas también, y en este ejemplo supondré una inversión Boglehead basada en invertir en fondos indexados (estrategia que aplico personalmente). Estos fondos no repartirán dividendos al principio para pagar menos impuestos pero podrá pasarse el dinero a fondos que lo hagan en el momento en el que me quiera retirar, pudiendo así conseguir ese 4% por mi dinero. Alguien que no invierta en bolsa puede también comprar inmuebles para alquilarlos, bonos y deuda del estado, etc. Un ejemplo básico de cartera objetivo para cuando alcance la independencia financiera podría ser el siguiente:

77

Producto Fondo global Gestora 1 Fondo global Gestora 2 Fondo países emergentes Gestora 1 Fondo países emergentes Gestora 2 Fondo Renta fija y Bonos Gestora 1 Fondo Renta fija y Bonos Gestora 2

Porcentaje de cartera 35% 35% 10% 10% 5% 5%

Tendré 6 fondos en total, distribuidos por diferentes gestoras para diversificar, algo que comentaré más adelante. 

¿Cómo distribuiré el dinero?

Mi objetivo anual será, por ejemplo, hacer 6 compras de 2.000€ con el ahorro que acumule, una cada dos meses, y los 400€ restantes del ahorro los dedicaré al colchón de seguridad, dinero que tendré sin invertir para cubrir cualquier imprevisto que pueda surgir. Como no necesito que mi cartera se ajuste a los porcentajes marcados desde el principio, iré repartiendo las compras para que estos porcentajes se adapten a mi deseo sin prisa. Si considero que es buen momento para comprar países emergentes lo haré aunque se desvíen los porcentajes. Resumen de mi plan Mi plan es conseguir 200€ extra al mes y ahorrar cada mes 1.200€. De ese ahorro, invertiré 1.000€ en mi cartera de fondos de inversión y los 200€ restantes los guardaré para crear un colchón de seguridad que me permita cubrir cualquier imprevisto. Tras finalizar el año, evaluaré los resultados y analizaré si he sido capaz de llegar al ahorro marcado y si he realizado las compras establecidas. Seguidamente, marcaré los objetivos del próximo año.

78

Si el dinero se invierte en algo que dé intereses, éstos podrán reinvertirse (algo que veremos más adelante en la clave del interés compuesto), por lo que eso también será algo a tener en cuenta. Aunque tu caso será diferente al de cualquier otro, lo importante es que te marques unos objetivos financieros que te ayuden a alcanzar la independencia financiera.

79

 No te fíes de según quien Cuesta mucho ganar dinero, ahorrarlo y buscar la forma de invertirlo, pero es algo que debes hacer tú mismo, algo que no debes dejar en manos de cualquiera. Hay mucha gente que se aprovecha de otros para ganar dinero y beneficiarse personalmente, y el mundo del dinero está lleno de ellos. 

Gente que ofrece trucos y sistemas para ganar dinero de la noche a la mañana.

En internet circulan muchísimas páginas y vídeos que exponen sistemas con los que ganar mucho dinero rápidamente, ofreciendo rentabilidades que parecen demasiado buenas para ser verdad. A todos nos gustaría poder ganar centenares de euros al mes sin hacer nada y con una inversión de solo 50€, pero no existen opciones así. Este tipo de gente se aprovecha de otros que quieren ganar dinero como sea y al final lo único que hacen es perderlo. 

Gente que ofrece sistemas de inversión extraordinarios.

Algo parecido a lo anterior pero enfocado a la inversión está también a la orden del día. Si buscas cómo invertir por internet es probable que acabes en páginas en las que aparece un vídeo de alguien hablando y explicando cómo aprendió a invertir su dinero con un sistema infalible basado en blablabla. Si esta gente tuviera el sistema que prometen ya serían ricos, y la realidad es que no lo son y que su sistema para ganar dinero consiste en sacarle el dinero a la otra gente.

80



Previsiones de mercado y revistas especializadas.

Otro tipo de “estafa”, aunque no sea directa, son las revistas y webs que ofrecen previsiones de mercado. Éstas pretenden que nos creamos que saben que harán la bolsa y otros productos a ciencia cierta, y suelen sacar titulares del estilo “Las 3 acciones a comprar en 2017” o “El IBEX ha bajado porque blablabla y mañana se espera un rebote, por lo que debería comprar esto y esto”. Hay muchos estudios sobre este tipo de previsiones y la conclusión es clara; nadie es capaz de predecir el mercado. Un mono tirando dardos a una diana tiene un porcentaje de acierto incluso mayor que el de la gente que se dedica profesionalmente a predecir el mercado, por lo que hay que ir con mucho cuidado al fiarse de ellos. 

Gestores y fondos de inversión de gestión activa

Los gestores y los fondos de inversión de gestión activa se dedican a invertir el dinero de la gente pretendiendo batir la rentabilidad ofrecida por el mercado, y por ello cobran suculentas comisiones. Por desgracia, la triste realidad es que un gran porcentaje de gestores (más del 90% según los estudios sobre el tema) fracasa en su intento y obtiene menor rentabilidad que su índice de referencia, aunque por supuesto se quedan su jugosa comisión. 

Bancos

Los bancos son empresas, y su objetivo es ganar el máximo dinero posible, haciendo casi siempre lo que más les conviene a ellos. Mucha gente va al banco a preguntar a su “amigo” banquero que hacer con su dinero, y siempre se reciben recomendaciones. El problema es que a veces lo que más interesa al cliente no es lo que más interesa al banco, y en estas ocasiones el cliente siempre sale perdiendo. 81

Es importante ir al banco sabiendo que se desea y no esperando recibir recomendaciones, ya que éstas no siempre serán la mejor opción para ti. Esto es solo una muestra de las muchas formas con las que nos intentan quitar el dinero que tanto nos ha costado ganar, y es nuestro deber ponérselo lo más difícil que podamos. Por supuesto, hay gestores de fondos de inversión muy buenos, y hay algunas revistas muy buenas, y con este capítulo no es mi intención decir que no hay que fiarse de nadie en absoluto. Lo que quiero decir es que es muy importante dedicar nuestro tiempo a aprender a diferenciar lo que nos conviene y lo que no. No todo es malo, pero todos nos intentan vender que lo suyo es bueno. Fórmate, aprende, lee, compara y piensa muy bien para terminar fiándote de la gente que merece tu confianza. ¿Puedes fiarte de mí? Si te estás preguntando si puedes fiarte de mí, estás haciendo muy bien. Es lo que deberías preguntarte siempre cuando alguien intente convencerte de algo o te dé su punto de vista. Mi objetivo con este libro no es convencerte de nada, sino presentarte un punto de vista diferente y que pueda animarte a empezar a buscar la independencia financiera. No te voy a dar la clave para hacerte rico en 3 sencillos pasos ni nada por el estilo, por lo que lo primero que debes hacer es buscar más información sobre el tema, comparar, aprender, y después decidir si quieres fiarte de mí o no. La última decisión sobre qué hacer con tu dinero debe ser siempre tuya, no dejes que otros la tomen por ti.

82

 Aprovecha el interés compuesto. Ten paciencia El interés compuesto es algo magnífico, algo que explica perfectamente por qué invertir es básico para alcanzar la independencia financiera. La inversión en bolsa suele resultar en el cobro de dividendos (intereses) de forma anual, y aparece la decisión de reinvertir estos dividendos en comprar más acciones o no hacerlo, algo que no debería plantear ninguna duda. Es esencial reinvertir los intereses para aprovecharse del interés compuesto, que implica que al final de cada año los intereses generados por la inversión se unen a la cantidad inicial, generando a su vez intereses al año siguiente. Imagina alguien que tiene 50.000€ y es capaz de obtener un 5% de interés anual por su dinero, aunque no es capaz de decidir si reinvertir esos intereses o si gastarlos en algún capricho. Para no poner una tabla con mil cifras que seguro que podrás encontrar fácilmente por internet si buscas un poco, veamos simplemente algunos datos con los que podremos apreciar la diferencia entre reinvertir los intereses aplicando el interés compuesto y gastarse los intereses y conformarse con el interés simple sin necesidad de entrar en detalles de cálculos. Interés simple Año 0 10 20

Saldo Inicial 50.000 50.000 50.000

Interés compuesto Interés 2.500 2.500 2.500

Saldo final 52.500 77.500 102.500

Saldo inicial 50.000 81.444 132.665

Interés 2.500 4.072 6.633

Saldo final 52.500 85.517 139.298

83

A los 10 años, si se ha optado por reinvertir los intereses ya se están cobrando más de 4.000€ en intereses de forma anual, ya que la cantidad invertida ha ido aumentando y ha crecido hasta más de 80.000€, mientras que si se ha decidido gastar los intereses anualmente se siguen cobrando los mismos 2.500€. A los 20 años, la diferencia es todavía mayor, y así sigue a medida que pasan los años, aumentando esta diferencia de forma exponencial, ya que el interés reinvertido en el caso del interés compuesto es cada vez mayor. Aprovechar el interés compuesto es algo básico para alcanzar la independencia financiera, por lo que reinvertir los intereses es esencial. Veamos una gráfica en la que se muestre un plazo de tiempo más largo, viendo así el efecto exponencial del interés compuesto.

Como vemos, a medida que pasa el tiempo la implicación del interés compuesto es cada vez mayor, por lo que es importante tener paciencia. Es muy difícil alcanzar la independencia financiera en 5 años, hay que dejar que el tiempo permita al interés compuesto hacer su trabajo.

84

Resumen de las 5 segundas claves 

Si quieres alcanzar la independencia financiera sal de la carrera de la rata, deja de aumentar tus gastos solo porque suban tus ingresos.



No tiene sentido ahorrar y no invertir ese dinero.



Si no tienes un plan, tu plan es fracasar.



La última decisión sobre qué hacer con tu dinero debe ser siempre tuya, no dejes que otros la tomen por ti.



Hay que dejar que el tiempo permita al interés compuesto hacer su trabajo. Es esencial reinvertir los intereses generados por tu inversión.

85

Entrevista a Auntie_betty Estadounidense que frecuenta la página MMM 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Suena a poco, pero soy básicamente perezoso y no quería trabajar más de lo necesario, simplemente. Así que, estaba trabajando hacia el objetivo general, pero luego mi pareja y yo compramos una casa de vacaciones en Almería. Desde el primer día que tomamos posesión de la casa decidí que quería retirarme en España y trabajé hacia ese objetivo desde ese día. Originalmente iba a ser a los 60 años, trabajé para reducirlo a 58, luego 57, 56, 55 y finalmente me retiré a los 53 y medio. 

¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Yo tenía 53 años y aunque llevaba más trabajando en general, comencé a trabajar hacia el objetivo de retirarme 15 años antes, aunque yo estaba en un trabajo mal pagado en ese momento. 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Viviendo bien dentro de mis posibilidades. No aumenté mi nivel de vida cuando conseguía buenos ascensos, sino que ahorraba cada céntimo adicional. Controlé mis gastos y me llevé mi desayuno y almuerzo al trabajo todos los días en lugar de tomarlo fuera. Invertí en comprar casas para alquilarlas y luego trabajé duro para poder pagar las hipotecas, mientras también invertía en una pensión. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave? 86

Vive bien dentro de tus posibilidades y todo es posible. 

¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

Ahora tengo alquileres que financian nuestro día a día viviendo en España. También tengo mi pensión privada, invertida en fondos índice de bajo coste con algo en bonos a corto plazo. 

¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

La compra de casas para alquilar ha sido nuestro éxito más grande, mientras que nuestro error más grande fue no vender las casas que daban retornos bajos lo más pronto posible. 

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Haz lo que otros no harán ahora para poder hacer lo que los demás no podrán hacer después. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

¿Qué hago con mi tiempo? No mucho, ¡y me encanta! Tengo una vida social activa y estoy aprendiendo español (soy un estudiante). Eso, y caminar mucho y empezar a explorar el hermoso país que es España, es suficiente. Y sí, ha valido la pena. Es maravilloso no tener el 'temor de la noche del domingo'.

Ideas destacadas de la entrevista  No aumentes tu nivel de vida cuando tus ingresos aumenten, ahorra cada céntimo adicional. 87

 Vive bien dentro de tus posibilidades y todo es posible.  Haz lo que otros no harán ahora para poder hacer lo que los demás no podrán hacer después.

88

Entrevista a Ozstache Australiano que frecuenta la página MMM. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Una combinación de no disfrutar realmente de mi trabajo, la pereza (yo lo llamo economía de esfuerzo) y una IF alcanzada por casualidad. 

¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Me jubilé a los 45 años después de una carrera de 30 años en el ejército. 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Tuve la suerte de disponer de un plan de jubilación de beneficios definidos cuando estaba en el ejército, que después de 30 años produjo una pensión que cubre mis gastos anuales, que a su vez son bajos debido a mi estilo de vida generalmente frugal y a poseer mi propio hogar ya pagado. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Puedes o ganar mucho dinero o gastar muy poco de lo que ganas para poder jubilarte pronto. Hacer ambas cosas acelera el proceso. 

¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

Vivo sobre todo de mi pensión, pero tengo otras inversiones también. En su mayoría estoy desinvertido, ya que veo aguas tenebrosas para las inversiones en un futuro próximo y estoy más interesado en la preservación del capital en lugar de en su crecimiento en este momento. Puedo permitirme estar equivocado, ya que no necesito más dinero. 89



¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

Mi mayor éxito fue estar en un plan de jubilación de beneficios definidos y no cambiarlo cuando apareció uno nuevo, aparentemente de mayor beneficio, pero no en realidad. Mi mayor error fue subestimar la pasión de Australia por tener una propiedad, lo que podría haberme proporcionado mi propio lugar mucho más rápido y más barato. Sigo pensando que el amor de Australia con la propiedad llegará a su fin, probablemente dentro de la próxima década. 

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Además del tópico „vive dentro de tus posibilidades‟, le digo a la gente que incluso si no quieren retirarse temprano pueden hacer que su dinero vaya mucho más lejos siendo minimalistas y fingiendo que están viviendo en el pasado cuando compren algo importante. Los que vivimos en los países del primer mundo, incluso aquellos en la pobreza, vivimos una vida que sería la envidia de nuestros antepasados de hace 100 años, por lo que la gratitud en lugar del materialismo es un punto importante hacia el logro de la felicidad que buscamos. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Paso mucho tiempo en casa y en compañía de mis perros y me hace muy feliz. Resulta que soy mucho más introvertido de lo que pensaba que era. También ayudo a mi familia mucho más de lo que podía cuando trabajaba, lo cual es muy satisfactorio. No me arrepiento de mi decisión de retirarme temprano.

90

Ideas destacadas de la entrevista  Si no te gusta trabajar, busca una alternativa o tendrás que hacerlo mucho tiempo.  Puedes o ganar mucho dinero o gastar muy poco de lo que ganas para poder jubilarse pronto. Hacer ambas cosas acelera el proceso.  La gratitud en lugar del materialismo es un punto importante hacia el logro de la felicidad que buscamos.

91

Entrevista a NikkiT Estadounidense que frecuenta MMM. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Libertad y autonomía. También me di cuenta, después de muchos cambios de carrera, de que simplemente no me gusta que me digan qué hacer y cuándo hacerlo durante la mayor parte de mis horas. La mejor carrera para mí fue ninguna carrera en absoluto. 

¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Tenía probablemente 42 años cuando me hice financieramente independiente, pero no me jubilé hasta que tenía 45 años. Trabajé para ello durante unos 10 años. 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Siempre he sido frugal, incluso cuando claramente no tenía que serlo. No tenía la intención de ahorrar dinero inicialmente, simplemente no gasté lo que ganaba cuando mis ingresos comenzaron a subir. Eventualmente, la suma de dinero se hizo tan grande que mi banco comenzó a acosarme para invertirlo. Ahí es cuando empecé a hacer investigación en línea y encontré a JLCollins y MMM. Unos años más tarde, me retiré. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave? 92

No. Nunca gané "mucho" dinero. aproximadamente el 20% de lo que ganaba.

Simplemente

vivía

con

Todo se reduce al tamaño de la distancia entre lo que gastas y lo que ganas. Cuanto mayor es la brecha, más rápido puedes alcanzar la IF. 

¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

Buy and Hold con fondos índice de bajo coste. Vivo de los dividendos que producen. 

¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

Mi mayor error fue no invertir mi dinero mucho antes. Estuvo quieto, inactivo, en una cuenta de ahorros de bajo interés durante demasiado tiempo (muchos años). Ese error me costó mucho dinero al final. 

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Todo se reduce a la psicología. Tienes que aprender a escucharte y a encontrar lo que te hace realmente feliz. Si encuentras que lo que te hace más feliz es incompatible con el trabajo o que no es en absoluto una búsqueda materialista, es muy fácil llegar a la jubilación anticipada. Si eres más materialista, la jubilación anticipada puede no ser para ti, a menos que encuentres una manera de hacerte súper rico. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Viajo por el mundo a tiempo completo con mi marido. Nos quedamos 3060 días en cada lugar. Actualmente estamos en Malasia. Caminamos, exploramos por la ciudad, en bicicleta, conocemos a otros viajeros, kayak, 93

leer, bucear, navegar... en fin, hacemos lo que queremos hacer cuando queremos hacerlo. ¿Valió la pena? ¡Un millón de veces sí! No hay casa, automóvil, avión o cualquier otra posesión que me haga querer cambiar la libertad que tengo ahora. Ni de cerca.

Ideas destacadas de la entrevista  La IF te permite no aguantar que te digan qué hacer y cuándo hacerlo durante la mayor parte de tus horas.  Todo se reduce al tamaño de la distancia entre lo que gastas y lo que ganas. Cuanto mayor es la brecha, más rápido puedes alcanzar la IF.  Tener el dinero quieto, inactivo, en una cuenta de ahorros de bajo interés durante demasiado tiempo te termina costando mucho dinero a largo plazo.  Todo se reduce a la psicología. Tienes que aprender a escucharte y a encontrar lo que te hace realmente feliz.  Si eres más materialista, la jubilación anticipada puede no ser para ti, a menos que encuentres una manera de hacerte súper rico.  ¿Valió la pena? ¡Un millón de veces sí!

94

Entrevista a PeteD01 Pete comentó que está jubilado desde hace dos años y que ahora vive en España, aunque antes vivió 21 años en EEUU. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Quería vivir en Francia o España y ya había sido inmigrante en los EEUU, por lo que era consciente de las dificultades de adaptarse a un nuevo mundo. En particular, aprender un nuevo idioma no es tan fácil y sabía que probablemente necesitaría vivir alrededor de cinco años en el país para estar cómodo de verdad. No creo que sea una buena idea intentar un cambio de vida tan grande al ser muy mayor... También pienso que los EEUU son un buen país para trabajar y ahorrar pero no lo son para jubilarse, ya que la calidad de vida en Europa es mejor y la gente comprende mejor el concepto de 'suficiente'. 

¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Tenía 52 años y he trabajado un total de quince años (formación no incluida). 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Compré una casa modesta con una hipoteca de quince años y contribuía hasta el máximo al 403b (plan de pensiones en EEUU) desde el primer día. No compré un coche caro. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

No sé porque yo ganaba mucho. La clave es no gastarlo todo.

95



¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

ETFs baratos. He convertido casi todos mis ahorros en rentas vitalicias con TIAA (empresa dedicada a preparar la jubilación). 

¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

No cometí ni grandes éxitos ni grandes errores. 

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

No compres una gran casa, no compres un gran coche y no gastes todo tu dinero, pero si inviértelo. Considera trabajar en el extranjero para ganar más. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Estoy aprendiendo español y leo novelas en español durante cinco o seis horas el día. Doy paseos en las colinas con mis dos perritos unas dos o tres horas todos los días. Si, valió la pena.

Ideas destacadas de la entrevista  No hace falta tener grandes aciertos para alcanzar la IF, basta con no cometer grandes errores.  No compres una gran casa, no compres un gran coche y no gastes todo tu dinero, pero si inviértelo.

96

Entrevista a Hankaroundtheworld Como su sobrenombre indica, Hank es un viajero del mundo, alguien que ayuda a otros en el foro ERE. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

No quería sentarme en una oficina hasta los 67, hay más en la vida. El trabajo es excelente para el desarrollo personal (y para ganar dinero), pero hay límites para el desarrollo personal a través del trabajo. El problema con el trabajo es que normalmente conduce a un camino estrecho en la vida, mientras que los seres humanos tienen muchas más posibilidades que seguir manteniéndose en este camino estrecho. 

¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Tenía 50 años. Trabajé durante 23 años. Podría haber parado antes, pero yo quería crear un colchón extra (para posibles emergencias surgidas al ser mayor). 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

De los 23 años de trabajo, estuve 17 años fuera de mi país de origen (trabajos de expatriados), y alrededor de 11 de estos 17 años tuve un paquete de expatriados trabajadores, es decir, vivienda, automóvil, etc. Este estilo de vida me ayudó de la siguiente manera: 1. No tenía la urgencia de comprar casas o coches más grandes que hubiera necesitado si me hubiera quedado en los Países Bajos, ya que esto no era necesario cuando viajas por el mundo. Por lo tanto, me salvé de cometer "errores" temprano en la vida (compromisos financieros demasiado grandes).

97

2. Como no disponía de un plan de pensiones "estándar" (como habría tenido en los Países Bajos), me vi obligado a pensar en cómo construir una pensión yo mismo. Esto me ayudó a tomar conciencia de lo que se necesita para crear una buena pensión pronto en la vida. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Ganar mucho dinero ayuda, por supuesto, pero los mayores errores son los que las personas cometen al asumir compromisos financieros demasiado grandes al principio de su vida, como: -

Pedir una hipoteca sobre una casa vinculada a 2 salarios, siendo una pareja joven sin niños. Comprarse un buen coche con un préstamo. Irse dos o tres veces de vacaciones por año (muchos van a esquiar, junto a exóticas y caras vacaciones lejanas).

Y luego vienen los niños y todos los gastos aumentan… Por supuesto, todos deben disfrutar, especialmente cuando son jóvenes y obtienen su primer sueldo, pero antes de darse cuenta ya se han comprometido a estar trabajando hasta los 67 para pagar estas decisiones tempranas. No es fácil ser frugal cuando eres joven ya que gastar es demasiado tentador, pero las consecuencias siempre acaban llegando. Como he dicho, tuve la suerte de ser un expatriado, así que pude evitar grandes gastos porque no había necesidad. Tuvimos unas vacaciones agradables cerca de nuestra ubicación (y seguimos cambiando con el tiempo, así que nuevos destinos), y nunca tuvimos que invertir mucho en un estilo de vida de lujo, ser un expatriado era ya bastante elegante. Sin embargo, no todo el mundo es afortunado de tener un salario alto o de trabajar por todo el mundo (o tiene el estómago para cambiar todo el tiempo, es más difícil de lo que parece). Por lo que la estrategia correcta 98

es, en mi opinión, bajar el gasto temprano en la vida, alcanzar la independencia financiera en 10-15 años, y luego ampliar en cualquier dirección o ruta que se desee tomar en la vida. 

¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

Mis fuentes de ingresos son las siguientes: 

50% de los ingresos provienen de alquiler de bienes raíces (apartamentos en buenas ubicaciones). 40% de los ingresos proceden de fondos de inversión (conservadores, sin demasiado alto riesgo). 10% de los ingresos vienen del colchón de seguridad. ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

Cometí algunos errores: -

Comprar el apartamento equivocado (para alquilar) / momento equivocado / promotor equivocado. Tuve que vender en pérdidas.

La lección aprendida de este error fue que es importante tomarte tu tiempo, adquirir los conocimientos suficientes antes de invertir en lo que sea. -

Pérdidas por el efecto divisa. A veces grandes debido a los países inestables en los que he vivido.

La lección aprendida aquí es clara, sacar el dinero a tiempo si el país no es lo suficientemente estable. -

Malas elecciones al comprar acciones de según qué empresa.

La lección aquí fue aprender a valorar las empresas antes de adquirir sus acciones. 99

-

Dejarme asesorar por "asesores financieros". Este fue el error más grande. NUNCA creas a un asesor financiero, apréndelo tú mismo. Siempre aconsejan los productos incorrectos o inadecuados.



¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Como ya he mencionado antes, comienza temprano para planificar la libertad financiera, aunque no sea fácil cuando eres joven y quieras ir de fiesta todo el día o comprar un estilo de vida agradable. Si lo hubiera entendido antes, podría haber alcanzado la independencia financiera a los 40 en lugar de a los 50. Último consejo: trata de construir tu propia empresa. Siempre he sido un esclavo asalariado, y sentí que tenía que lidiar con el diablo. Si creas tu propio negocio, la vida se ve diferente desde el principio. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Acabo de empezar, así que espero ampliar mis actividades, pero el sentimiento en sí mismo (ser libre) ya es GENIAL. Los seres humanos tenemos un montón de capacidades, así que explóralas todas en lugar de perder el tiempo en un cubículo.

Ideas destacadas de la entrevista  No quería sentarme en una oficina hasta los 67, hay más en la vida.  No adquieras compromisos financieros demasiado grandes (casas y en menor medida coches) cuando eres joven.  No es fácil ser frugal cuando eres joven ya que gastar es demasiado tentador, pero las consecuencias siempre acaban llegando. 100

 Por lo que la estrategia correcta es bajar el gasto temprano en la vida, alcanzar la independencia financiera en 10-15 años, y luego ampliar en cualquier dirección o ruta que se desee tomar en la vida.  Aprende de tus errores y no vuelvas a caer en ellos.  NUNCA creas a un asesor financiero, apréndelo tú mismo. Siempre aconsejan los productos incorrectos o inadecuados..  Si creas tu propio negocio, la vida se ve diferente desde el principio.  Los seres humanos tenemos un montón de capacidades, así que explóralas todas en lugar de perder el tiempo en un cubículo.

101

5 últimas claves para Independencia Financiera

alcanzar

la

Vamos con las últimas 5 claves.

 Aprende de tus errores Esta clave será muy corta, ya que el título lo dice todo, pero no por eso menos importante. No importa cuántos errores cometas, todos cometemos errores en la vida y más cuando hacemos cosas que no dominamos. Lo que importa es que aprendas de todos los errores que cometas. Ya que todo lo que puedo decir aquí son cosas bastante lógicas, veamos que comentan los grandes pensadores y los más sabios a través de algunas de sus frases más famosas sobre el tema. 

“La vergüenza de confesar el primer error hace cometer muchos otros” - Jean de la Fontaine



“Cometer un error y no corregirlo es otro error” – Confucio



“Cada fracaso enseña al hombre algo que necesitaba aprender” Charles Dickens



“Experiencia es el nombre que todo el mundo le da a sus errores” Oscar Wilde



“La historia nos enseña que no aprendemos de la historia” Warren Buffet 102



“La primera vez que me engañes será culpa tuya, la segunda será culpa mía”

Es imprescindible aprender de tus errores, ya sean sobre inversión y dinero o sobre cualquier otra cosa. Reflexiona sobre tus aciertos y coméntalos con quien quieras, pero haz lo mismo con tus errores y así podrás aprender de ellos y no volver a cometerlos.

103

 Diversifica El objetivo es alcanzar la independencia financiera llegando a tener suficientes ingresos pasivos como para poder vivir de ellos y no tener que trabajar, por lo que no podemos dejar nada al azar. Imagina dos personas, Marta y Pedro, que alcanzan más o menos a la vez su cifra mágica, la cifra que necesitan para dejar de trabajar y vivir de sus ingresos pasivos. Los dos ingresan lo mismo, pero no obtienen estos ingresos de las mismas fuentes. Pedro obtiene el 100% de sus ingresos en forma de dividendos por sus acciones de una sola empresa, telefónica, ya que siempre ha trabajado allí y nunca se ha querido complicar invirtiendo de otras formas. Marta, en cambio, no se fía de tenerlo todo en el mismo sitio y obtiene sus ingresos de diferentes fuentes: 

Un 30% proviene de los dividendos de diferentes acciones españolas.



Un 30% proviene de los dividendos de diferentes acciones americanas.



Un 30% proviene de dos casas que tiene alquiladas.



Un 10% proviene de los intereses que genera su dinero en depósitos bancarios.

Tanto Pedro como Marta han conseguido su objetivo, alcanzar la independencia financiera, y los dos han podido dejar de trabajar y podrán hacer lo que quieran con todo su tiempo a partir de ahora, pero no lo harán con la misma seguridad. 104

Si sucede algo malo con telefónica Pedro podría de la noche a la mañana perder la única fuente de sus ingresos, pasando de tener una situación financiera excelente a la ruina absoluta, algo que cambiaría su situación radicalmente. Marta, en cambio, puede soportar perfectamente la quiebra de alguna de sus empresas o incluso el impago por parte de algunos de sus inquilinos, ya que seguirá cobrando la mayor parte de sus ingresos de forma estable. La diferencia entre la cartera de inversión de Pedro y la cartera de inversión de Marta es la diversificación, algo básico y que debes tener en cuenta de cara a tu independencia financiera. Diversificar es sinónimo de variar, distribuir. Como dice una frase conocida por todos, “no pongas todos los huevos en la misma cesta”. Hay varios tipos de diversificación, y es importante tenerlos todos en cuenta. Diversificación en la cartera de inversión Éste tipo es el que hemos visto en el ejemplo. Es muy importante tener una cartera de inversión diversificada, intentando que los ingresos generados provengan de muchas fuentes diferentes. Alguien que invierta todo su dinero en acciones de una sola empresa puede triunfar si elige la empresa que más subirá los próximos 10 años, pero puede arruinarse si elige una que no lo haga bien. No hay nadie capaz de ver el futuro, por lo que la mejor opción es invertir en diferentes tipos de activos, buscando una rentabilidad media aceptable en lugar de acertar eligiendo un solo activo. Una muy buena opción, que yo aplico, es la de comprar fondos de inversión que copien índices. Por ejemplo, uno de mis fondos de inversión copia el MSCI World, que se compone de más de 1500 empresas diferentes. 105

Con una sola compra, que puede ser de solo 200€, adquiero acciones de más de 1.500 empresas, por lo que, aunque sé que no tendré rentabilidades espectaculares, puedo vivir tranquilo sin preocuparme de que alguna se vaya a la quiebra. Diversificación geográfica No es suficiente con tener diferentes activos, también es importante no tenerlos todos en el mismo sitio. Alguien que tenga acciones de empresas, pisos y otras cosas, pero todos en una misma ciudad, podría pasarlo también muy mal si la ciudad entrara en crisis o si, por ejemplo, hubiera un terremoto o una guerra en ella. Los fondos de inversión pueden cumplir este objetivo también, ya que el mundial que he comentado antes invierte en la mayoría de países civilizados. Diversificación temporal No es suficiente con diversificar en activos y geográficamente, también es imprescindible diversificar temporalmente. Imagina alguien que descubriera la inversión en bolsa en el año 2011 e invirtiera sus ahorros de toda la vida de golpe. Alguien así tuvo que ver como en 2012 la bolsa bajaba de forma espectacular, viendo como temporalmente la mitad de su dinero se había esfumado. Invertir todo el dinero de golpe es como invertir todo el dinero en acciones de una sola empresa, puede salir muy bien pero también puede salir muy mal. Lo ideal es repartir la inversión en el tiempo, invirtiendo de forma constante cada X meses. En este libro no voy a hablar de estrategias de inversión ya que lo hice a fondo en Inversión y gestión del dinero al alcance de todos, pero te diré que yo sigo una estrategia Boglehead invirtiendo en fondos que copian índices, consiguiendo así una muy buena diversificación tanto en activos como geográfica. Para conseguir una buena diversificación temporal hago 106

DCA (Dollar Cost Average), que implica comprar cada cierto tiempo, por ejemplo una vez al mes, y siempre con la misma cantidad de dinero, independientemente de cómo esté el mercado.

107

 No busques dar el pelotazo. Evita el trading Lograr la independencia financiera es algo al alcance de todos, pero es algo que requiere tiempo y paciencia. Cuando digo tiempo, no hablo de un par de años, sino que más bien hablo de 20-30 años. Tener que ahorrar e invertir durante 20 o 30 años para poder dejar de trabajar es algo que no atrae a mucha gente, ya que muchos preferirían conseguirlo en solo 2 o 3 años, algo que está al alcance de muy muy pocos. Cuando se empieza a invertir se es muy prudente y se lee mucho, pero a medida que pasa el tiempo esa prudencia va desapareciendo y se empiezan a buscar formas de acelerar el proceso. Es muy importante seguir una estrategia clara y definida y no salirse de ella, ya que normalmente los atajos en el mundo de la inversión no existen, y los pocos que existen pueden acabar llevándote a un camino mucho peor. Evita el trading, la compra y venta de acciones en poco tiempo buscando dar el famoso pelotazo, esa operación que podría hacerte conseguir el dinero que necesitas rápida y fácilmente. Hay muchos ejemplos de estafas, como por ejemplo el reciente caso de Gowex, o el más antiguo pero famoso fórum filatélico. El caso del fórum filatélico es muy famoso, pero hay muchos similares que simplemente no conocemos. Se ofrecían rentabilidades muy jugosas a la gente, y éstos metían su dinero porque buscaban dar el pelotazo, no podía aceptar que sus vecinos y amigos se estuvieran forrando con los sellos y ellos no. 108

Al final, como en la mayoría de ocasiones, el camino rápido y fácil no lo es en realidad, y lo que parece demasiado bonito para ser verdad termina siendo mentira. Mucha gente perdió su dinero con la estafa del fórum filatélico, y lo hizo porque no tuvo paciencia y buscó el camino rápido. Es mejor tener paciencia y alcanzar tu objetivo algún día, que ir buscando atajos y no terminar llegando nunca a la meta.

109

 ¿Cuánto necesitas para alcanzar la Independencia Financiera? Quizás la pregunta más importante sea cuánto necesitas para alcanzar la independencia financiera, ya que sin una cifra exacta es imposible marcarse un objetivo realista sobre los años necesarios para alcanzarla. Para poder llegar a hacer una estimación realista sobre cuánto tiempo necesitas para alcanzar la independencia financiera es imprescindible tener claro algunas cosas: 

Cuánto gastas al año. Si no sabes cuánto gastas al año no podrás saber cuánto dinero quieres ingresar para dejar de trabajar, por lo que es lo primero que debes ser capaz de responder.



Cuánto ahorras cada año. Es imprescindible saber cuánto ahorras cada año para poder así hacer simulaciones correctas.

Veamos el ejemplo de Miguel, cuyos datos me inventaré, para poder ver exactamente cómo aplicar lo visto en el capítulo. Para poder hacer tus propias simulaciones, puedes recurrir a cualquiera de las muchas herramientas que podrás encontrar en internet, poniendo algo como por ejemplo calculadora independencia financiera en google. 

Miguel gasta aproximadamente unos 20.000€ al año. Para poder afrontar imprevistos, no dejará de trabajar hasta que ingrese 24.000€ gracias a sus inversiones.



Miguel ahorra 1.000€ al mes, 12.000€ al año. Para empezar a invertir, Miguel ya tiene 15.000€ en el banco que aportará como capital inicial.

110



Para hacer simulaciones exactas sería necesario conocer cuánto subirá la bolsa, cuál será la inflación, cómo cambiarán los dividendos que repartan las empresa, etc. pero es imposible, por lo que asumiré valores medios obtenidos del comportamiento pasado. De todas formas, con las calculadoras online podrás hacer todo tipo de simulaciones, tanto realistas como optimistas y pesimistas.

Con estos datos, y suponiendo que Miguel obtenga un 4% limpio de dividendos e intereses sobre su dinero, Miguel necesitará 600.000€, y acorde a las simulaciones tardará aproximadamente unos 18 años en obtener esa cantidad ya teniendo en cuenta la inflación. Ya sabiendo esto, Miguel puede ahora planificar al detalle sus objetivos financieros futuros e ir cumpliendo sus metas de ahorro e inversión anual. Habrá simulaciones más optimistas y las habrá más pesimistas, pero es importante tener claro un punto de partida aunque sea aproximado. Si en lugar de 18 años Miguel tarda 25 estará igual de contento, es imposible controlar que sucederá en el futuro, lo único que puedes hacer es planificarlo lo mejor posible para evitar el mayor número de sorpresas.

111

 Disfruta el camino La independencia financiera es un muy buen objetivo, y lo persigo sin dudarlo. Quiero poder hacer absolutamente lo que me apetezca con mi tiempo, quiero viajar, quiero desayunar con mi familia, quiero pasear un martes por la mañana y mucho más. De todas formas, por mucho que quiera alcanzar la independencia financiera, también quiero disfrutar de la vida día a día, y no dejo de hacer cosas que quiero para ahorrar en exceso ni me amargo porque tenga que ir a trabajar. La independencia financiera es el objetivo, pero cuánto más me acerco a él menos días de vida me quedan, y soy consciente de eso. No tiene sentido dejar de vivir durante 20 años para alcanzar la independencia financiera, ya que cuando lo consigas no sabrás vivir de otra forma. Ahorra, invierte, planifica tu futuro, busca la independencia financiera, pero hazlo siempre disfrutando.

112

Resumen de las 5 últimas claves 

Es imprescindible aprender de tus errores, ya sean sobre inversión y dinero o sobre cualquier otra cosa.



No pongas todos los huevos en la misma cesta.



Es mejor tener paciencia y alcanzar tu objetivo algún día, que ir buscando atajos y no terminar llegando nunca a la meta.



Aunque las simulaciones no sean exactas, es importante tener una idea de cuánto necesitas para retirarte.



No olvides que disfrutar del camino es tan importante como llegar a la meta.

113

Entrevista a soccerluvof4 Estadounidense que frecuenta MMM. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Fui autónomo durante más de 25 años en un negocio que estaba cambiando de una manera que no me gustaba y el estrés me estaba literalmente matando. 

¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Yo tenía 50 años. Si hubiera sabido que era algo que quería hacer podría haberlo hecho 10-15 años antes, pero yo estaba viviendo la "vida de lujo". Una vez que encontré MMM me llevó creo que 2 años más o menos transmitir bien el mensaje a mi mujer y conseguir poner mi plan en movimiento. 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Siempre mantuve la deuda de mi empresa a 0 y tenía mucho flujo de caja, por lo que tomé dividendos durante un año o así y con el dinero que había ahorrado durante los años me fue suficiente. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Necesitas 25 veces tus gastos anuales. Así que el número es alto o bajo dependiendo de eso. Siendo una familia de 6 y teniendo todavía que mandar a hijos a la universidad y otras cosas necesité un número algo más elevado de lo habitual.

114



¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

Soy un inversor pasivo, compro fondos indexados. Vivo de mis inversiones y mi esposa hace unos 2 meses empezó a trabajar debido a problemas con el seguro de salud, con muy buenos beneficios. Veremos cómo va la cosa, ya que nos gustaría que volviera al retiro conmigo. Afortunadamente, ella adora lo que está haciendo y construyeron el horario alrededor de sus necesidades. 

¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

A lo largo de los años construí casas, viví en ellas durante unos años y construí otras, siempre usando dinero en efectivo. El error fue construir siempre más grande y la última casa fue un rancho de 7300 pies cuadrados con un garaje para 6 coches. La zona se inundó, y aunque mi casa no, la gente se mantuvo alejada de la zona y se devaluó. En pocas palabras, perdí 500.000$. Otro gran error fue que me ofrecieron vender mi negocio por 2,5 veces lo que terminé llevándome, pero yo estaba ganando mucho dinero y creía que sería siempre así, pero no lo fue. 

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Empieza temprano pero con un objetivo. Plantéate un objetivo a largo plazo y muchos objetivos a corto plazo que te ayuden a lograrlo. Edúcate mucho en temas financieros y que puedan permitirte alcanzar la independencia financiera.

115



¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Hago lo que quiero cuando quiero (aparte de cuando se trata de mis hijos). Estoy mucho más tranquilo, en muy buena forma y me siento muy contento. Me tomó algún tiempo adaptarme a la situación, pero definitivamente valió la pena.

Ideas destacadas de la entrevista  A pesar de descubrir el camino hacia la independencia financiera tarde en la vida es posible alcanzarla.  Empieza temprano pero con un objetivo. Plantéate un objetivo a largo plazo y muchos objetivos a corto plazo que te ayuden a lograrlo.  Edúcate mucho en temas financieros y que puedan permitirte alcanzar la independencia financiera.

116

Entrevista a Gregorio Hernández Gregorio Hernández es el autor de la página web invertirenbolsa.info, página que recomiendo ya que la considero el referente del Buy and Hold en España. Además, es también el autor de muchos libros de bolsa, entre los que destacan Educación financiera avanzada partiendo de cero y Cómo invertir en bolsa a largo plazo partiendo de cero, dos grandes libros que recomiendo 100%. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Creo que es un deseo natural que toda persona tiene, aunque algunos no le hayan prestado aún la suficiente atención. Quizá sea porque los medios de comunicación lo presentan como algo muy difícil, o casi inalcanzable. Pero si lo piensas, todo el mundo quiere jubilarse, y da por hecho que algún día lo hará. Jubilarse es, al fin y al cabo, “vivir de las rentas”. Lo que pasa es que lo natural es que esas rentas proceden del propio patrimonio de cada uno, y no del sueldo de personas más jóvenes, los que actualmente pagan a la Seguridad Social cuando la persona que “vive de las rentas” ya está jubilada. 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Con la inversión en Bolsa a largo plazo, en empresas de calidad. Es la mejor forma por seguridad y rentabilidad y, además, la única que es viable si la sigue la gran mayoría de la gente. No se puede vivir de las rentas de la renta fija, y tampoco es posible que todo el mundo tenga varios pisos y los alquile, porque no habría gente para pagar todos esos alquileres. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

No, cualquiera puede hacerlo. Piensa que si hicieran falta sueldos muy elevados, casi nadie podría jubilarse, y la mayoría de la gente tendría que trabajar hasta que se muriera. La estafa piramidal de las pensiones 117

públicas ha ocultado esta realidad durante algún tiempo, a base de empobrecer a la población y llevarla a la situación actual, en la que trabajadores que ganan 500-1.000 euros tienen que pagar las pensiones de 1.000 euros de los jubilados. Aunque parezca lo normal, es una situación que no tiene sentido, fruto de no haber invertido el dinero que la Seguridad Social quitó durante décadas a generaciones y generaciones. La solución técnicamente es relativamente fácil, y permite que todo el mundo alcance la independencia financiera con su propio ahorro. 

¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

La estrategia consiste en ir comprando acciones de empresas de calidad, que paguen dividendos de forma estable. Aunque, a veces, cuando alguna empresa de calidad pasa problemas temporales, es una gran oportunidad de compra a largo plazo. Lo importante es la estabilidad de los dividendos del conjunto de la cartera, por eso hay que diversificar mucho, y que cada empresa suponga un porcentaje relativamente pequeño del conjunto de la cartera. La seguridad es muy importante. 

¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

Una de las grandes ventajas de esta estrategia es su estabilidad. Al hacerse muchas compras, ninguna de ellas es muy importante. Por eso ninguna de ellas puede llegar a ser un gran acierto, o un gran error. Y esto es algo buenísimo, porque es una de las cosas que hacen que cualquiera pueda seguir esta estrategia, ya que la seguridad es muy alta. Ninguna de tus compras te va a hacer rico, de forma individual, pero tampoco puedes cometer grandes errores, y eso es lo que te da tranquilidad, y asegura un buen resultado a todo el que siga la estrategia. 

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la if?

118

Que crea que realmente es algo que puede hacer todo el mundo, de verdad. Que no se vea como algo que sólo unas pocas personas muy inteligentes, o que han encontrado una especie de “secreto”, pueden llegar a conseguir. Esto es algo totalmente natural, que toda persona debe llegar a conseguir. No digo que “se pueda”, sino que “se debe”, porque realmente creo que así es, y que dentro de unos años será algo totalmente normal para todo el mundo. Desde el momento en que se empiece a trabajar, todo el mundo ahorrará e invertirá todos los meses, como ya hacen muchos miles de personas. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Explico a la gente cómo invertir en Bolsa, principalmente con la estrategia que te he comentado. Claro que ha valido la pena, es algo que a todo el mundo le merece la pena.

Ideas destacadas de la entrevista  La inversión en bolsa a largo plazo es la forma más segura y rentable de invertir.  Cualquiera puede alcanzar la independencia financiera, no hacen falta sueldos muy elevados ni una inteligencia especial.

119

Entrevista a Elegant Estadounidense que frecuenta ERE. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Para mí fue la combinación de una carrera insatisfactoria y llegar a los 30 años (la crisis de los 30). 

¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Encontré ERE en 2013. Tenía 29 años en ese momento. Realmente no tuve que "trabajar" para ello porque ya era bastante financieramente independiente dado mi ahorro existente y el nivel de gastos extremadamente bajos (hombre soltero, viviendo con un padre envejecido). El blog ERE me dio un marco conceptual para reorganizar mis pensamientos sobre el tema. También comencé a invertir en ese tiempo. 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Ahorré entre un 70% y un 90% de lo que gané durante una década. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

La clave es el porcentaje que representan tus gastos sobre tus ingresos. 

¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

Invierto el 50% en acciones globales y el 50% en bonos del gobierno local. 120

No toco mi cartera. Tengo un apartamento que alquilo por 1000$ y gano otros 1000 $ de ingresos pasivos online. Mi nivel de gastos es de unos 500 dólares por mes (a veces incluso más bajo - vivo con mi madre y mayoritariamente estudio en la universidad). 

¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

Mi mayor fallo fue que no comencé a invertir más pronto. Mi mayor acierto fue no dejarlo una vez empecé. 

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

No compartas tus planes con nadie, mantenlo en secreto. La gente no quiere (y algunas veces no puede) comprenderlo. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Soy estudiante a tiempo completo.

Ideas destacadas de la entrevista  Niveles de ahorro extremo te permiten alcanzar la independencia financiera relativamente rápido, ya que no necesitas mucho dinero para vivir.  La clave es el porcentaje que representan tus gastos sobre tus ingresos.  No compartas tus planes con nadie, mantenlo en secreto. La gente no quiere (y algunas veces no puede) comprenderlo.

121

Entrevista a Arturo Arturo es una persona española ya jubilada que participa en foros y blogs sobre bolsa e independencia financiera y que amablemente ha aportado su grano de arena respondiendo la entrevista. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

La verdad, no lo sé. Tengo la afición desde adolescente y no recuerdo de donde me vino. 

¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Tampoco lo sé ya que no tenía ese concepto como meta, solo sabía que debía ahorrar para el futuro y que la bolsa era un buen método para ganar dinero, mucho mejor que la renta fija. Nunca me plantee el dejar de trabajar porque ya era financieramente independiente, la alcancé posiblemente sobre los 50 años, dado que empecé con 20…pues me llevo unos 30, pero es solo una estimación. 

¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Como las hormigas, gastando menos que lo que ganaba, es decir, ahorrando. 

¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Salvando un mínimo, no es necesario, aunque yo practiqué el pluriempleo. Creo que lo he contestado en el apartado anterior: nunca se ha de gastar más de lo que se gana o tiene, es decir, no endeudarse bajo ningún concepto. 122



¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives actualmente?

¿Mi estrategia? como Rambo, día a día. Hace muchos años no había información, ni internet, ni prensa especializada ni generalista que tratara el tema, se compraba lo que decía el director de la agencia bancaria, básicamente Telefónica, acciones del propio banco y poca cosa más, las estrategias son un concepto relativamente “moderno”. No ha sido hasta estos últimos años que empecé a hacer las cosas bien, con información. Vivo de los dividendos, los alquileres y mi pensión. 

¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

Mi mayor acierto, la constancia. Cuando he tropezado, que ha sido muchas veces, me he levantado y he seguido. Mis mayores errores: -

Seguir a los gurús, prensa, recomendaciones de bancos, etc.

- Pretender dar un “pelotazo “, es decir, creerme más listo que los demás. - Sacrificarme y sacrificar a los que me rodean por encima de lo debido. 

¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la if?

Uno no sé, varios… y me quedo corto -

Fórmate en profundidad y contrasta la información.

-

No te metas en mercados o productos que no entiendas o dominas.

123

- Intenta ahorrar algo todos los meses, sea poco o mucho. Nunca intentes, aunque puedas, ser más que nadie, es decir, vive de forma austera, que no miserable. - Usa el sentido común, el mercado es irracional, pero menos de lo que nos creemos. - No te muevas excesivamente. Después de años y viendo mi antigua cartera, esta se había revalorizado más que la actual. - La diversificación es producto de la oportunidad, demasiada diversificación es un error debido, entre otras cosas, a la globalización. Más vale 10/15 valores contrastados y con posiciones fuertes que 30/40 solo por diversificar. - Las oportunidades no están en los números, si así fuera todos los contables serian millonarios, sino en la visión de futuro del negocio. 

¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Sigo dedicándome a lo que siempre me ha gustado, bolsa, arte (la bolsa también lo es): pintura, música y fotografía y también algo de ejercicio. ¿Si valió la pena? En mi caso quizás no, me pasé y llegué a obsesionarme con el concepto de ahorro y sacrificio para conseguirlo superando ampliamente lo razonable, al final acumulas dinero que no sabes para que sirve pues no sabes gastarlo ya que no lo has hecho nunca, aunque reconozco que tiene su morbo el poseerlo, duermes más tranquilo y no envidias nada ni a nadie. Reflexión final: Dejemos pasar el tiempo y la deseada IF llegará, pero sin obsesiones.

124

Ideas destacadas de la entrevista  Nunca se ha de gastar más de lo que se gana o tiene, es decir, no te endeudes bajo ningún concepto.  Se constante. Si tropiezas, levántate y sigue.  No sigas a gurús ni pretendas dar pelotazos.  Fórmate en profundidad y contrasta la información.  No te metas en mercados o productos que no entiendas o dominas.  Usa el sentido común.  Aunque la meta es importante, hay que disfrutar el camino.

125

Entrevista a tu futuro Yo La entrevista número 20 tienes que completarla tú. Imagina a tu futuro yo dentro de 20, 30 o 40 años, alguien que ya ha alcanzado la IF. Para empezar a visualizar esa hazaña y trazar los primeros esbozos de tu plan, te animo a responder esta entrevista como si fuera tu plan de ruta. 

¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?



¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y cuantos años tuviste que trabajar para ello?



¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?



¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión?

 ¿De qué vives actualmente?  ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores errores?

126

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál sería?

 ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?  ¿Qué haces ahora con tu tiempo?  ¿Valió la pena?

127

128

Epílogo Espero que el libro te haya gustado y que te haya sido útil. Si he conseguido que creas que es posible vivir de otra forma, sin ser un esclavo del trabajo, ya me doy por satisfecho. Alcanzar la independencia financiera no es algo fácil ni rápido, pero es algo que casi todos podemos lograr, si nos dedicamos a ello y realmente lo intentamos. Tu futuro depende solo de ti, y pienses o no en él seguro que llegará. No puedo dejar de recomendarte mi libro Inversión y gestión del dinero al alcance de todos, que te puede enseñar a manejar tu dinero desde 0, centrándose mucho más en la inversión en bolsa y dando la base necesaria para poder empezar a invertir. Me despido aquí. Nos vemos en mi blog opinatron, en el que estaré encantado de responderte a cualquier duda que tengas sobre el libro o sobre cualquier otra cosa. “La libertad financiera es un sueño, y por lo tanto una motivación. Las motivaciones son lo que le hace a uno levantarse por las mañanas. Una persona sin motivaciones se deprime, por lo que el camino hacia la libertad financiera ya es algo positivo, se consiga o no, estar motivado con algo y emocionado siempre es algo positivo para uno mismo y su salud mental.”

129